經濟法基礎特約商戶

① 企業網上銀行的功能

企業網上銀行業務功能分為基本功能和特定功能。基本功能包括賬戶管理、網上匯專款、在線支付等功能；特屬定功能包括貴賓室、網上支付結算代理、網上收款、網上信用證、網上票據和賬戶高級管理等業務功能。

在工行開立賬戶、信譽良好的企業客戶，包括企業、行政事業單位、社會團體等均可開通企業網上銀行。

(1)經濟法基礎特約商戶擴展閱讀

信息技術的發展為商業銀行拓寬金融服務領域、提升服務質量、降低服務成本、強化內部管理等提供了新的實踐思路。在這種新形勢下，網上企業銀行除了要擔負起傳統網上金融服務的經營職能，

更將成為新經濟模式下銀企合作的紐帶，其新型的服務和營運模式，也將在銀行以提升資本和成本的使用效率為核心的二次轉型戰略中發揮更重要的作用。

參考資料來源：網路-企業網上銀行

參考資料來源：中國工商銀行-企業網上銀行

② 經濟法計算題

1、會計初級職稱考試內容包括《初級會計實務》、《經濟法基礎》。《初級會專計實務》科目試題屬題型為：單項選擇題、多項選擇題、判斷題、不定項選擇題。《經濟法基礎》科目試題題型為：單項選擇題、多項選擇題、判斷題、不定項選擇題。 2、《初級會計實務》單選題24個，分值為36分；多選12個，分值為24分；判斷題為10個，分值10分；不定項選擇15個，分值30分。《經濟法基礎》單選題24個，分值36分；多選15個，分值30分；判斷10個，分值10分；不定項選擇12個，分值24分。

③ 特約商戶准入時，需要嚴格審查留存的三證一表是什麼

申請特約商戶，最基礎的營業執照、稅務登記證、法人身份證以及「商戶信息調查表」。

提交銀行，還有可能根據銀行的要求，提供不定的POS機具押金。

④ 請問用信用卡有那些法律制度

第一條 為適應信用卡業務的發展，為持卡人提供全面優質的服務，根據國家法律、法規、規章及有關規定，制定本章程。

第二條 本章程所稱龍卡信用卡是中國建設銀行（以下簡稱"本行"）向社會公開發行的、持卡人可在本行核定的信用額度內先用款後還款、並可在中國境內（不含港澳台，下同）和境外（含港澳台，下同）使用的信用支付工具。龍卡信用卡具有消費、取現、轉賬結算等功能，本章程另作限制性規定的除外。

第三條 龍卡信用卡按賬戶幣種不同分為雙幣種信用卡和單幣種信用卡；按發卡對象不同分為單位卡和個人卡，其中個人卡分為主卡和附屬卡；按持卡人信用等級和產品功能、服務不同分為普通卡、金卡和白金卡等；按信用卡組織不同分為VISA卡 、萬事達卡、銀聯卡等；按信息載體不同分為磁條卡、晶元卡和磁條晶元復合卡。

第四條 本行、持卡人、擔保人和特約單位及其他相關當事人須共同遵守本章程。

第五條 本章程涉及的部分名詞遵從如下定義：

"持卡人"指向本行申請信用卡並獲得卡片核發的單位或個人。單位卡持卡人應由其單位指定；個人卡持卡人包括主卡持卡人和附屬卡持卡人。

"信用額度"指本行根據持卡人的資信情況等為其核定的、持卡人在卡片有效期內使用的最高授信限額，包括固定額度、臨時額度、專用額度等。

"交易日"指持卡人實際用卡消費、取現或轉賬的日期。

"銀行記賬日"指本行在持卡人發生交易後將交易款項記入其龍卡信用卡賬戶，或根據規定將有關費用、利息等記入其龍卡信用卡賬戶的日期。

"賬單日"指本行每月對持卡人的累計未還消費交易本金、取現交易本金、費用等進行匯總，結計利息，並計算出持卡人當期應還款額的日期。

"到期還款日"指本行規定的持卡人應該償還其全部應還款額或最低還款額的最後日期。

"還款日"指持卡人實際向本行償還其欠款的日期。

"全部應還款額"指截至當前賬單日，持卡人累計未還的費用、交易本金以及利息等的總和。

"最低還款額"指本行規定的持卡人應該償還的最低金額，包括累計未還消費交易本金、取現交易本金的一定比例，所有費用、利息、超過信用額度的欠款金額，以及以前月份最低還款額未還部分的總和。

"免息還款期"指在持卡人於到期還款日（含）前償還全部應還款額的前提下，可享受免息待遇的消費交易的銀行記賬日至還款日之間的時間。

"超限費"指當持卡人累計未還用款金額超過本行為其核定的信用額度時，按規定應向本行支付的費用。

"滯納金"指當持卡人未在到期還款日（含）前還款或還款金額不足最低還款額時，按規定應向本行支付的費用。
第六條 具有完全民事行為能力和償還能力的自然人，可憑本人有效身份證件和相關證明文件申領個人卡主卡，還可為其他具有完全民事行為能力的自然人或限制民事行為能力的自然人（必須得到其法定代理人的許可）申領附屬卡。每張主卡最多可申請三張附屬卡。主卡持卡人可隨時申請注銷附屬卡。

附屬卡所有交易款項及相應的利息、費用等均記入主卡賬戶，由主卡持卡人承擔全部還款責任；主卡持卡人與具有完全民事行為能力的附屬卡持卡人對所欠銀行款項互相承擔連帶清償責任，具有限制民事行為能力的附屬卡持卡人只對其所持附屬卡發生的債務承擔清償責任。

第七條 在中國境內金融機構開立基本存款賬戶並具有償還能力的機關、團體、部隊、企業、事業單位和其他組織（以下統稱單位），可憑經中國人民銀行核準的基本存款賬戶開戶登記證和相關證明文件申領單位卡。單位卡持卡人須由單位法定代表人（負責人）或其授權代理人書面指定。各持卡人的所有交易款項均記入該單位龍卡信用卡賬戶內，由單位承擔還款責任。單位可隨時申請注銷持卡人用卡資格或變更持卡人。

第八條 申請人申領龍卡信用卡須同意遵守本章程，正確、完整地填寫申請表，提供本行要求的有關證明材料，交本行審核。申請人應對申請表填寫內容及證明材料的真實性負責。

第九條 本行根據申請人提交的申請表及證明材料等對申請人的資信情況進行審查。本行也可要求申請人提供保證人擔保、質押擔保或交存一定數量的保證金。採用質押擔保方式的，質物僅限憑證式國庫券或本行開具的定期存款權利憑證等本行認可的質物。

第十條 對申領單位卡的，本行根據申請單位的資信情況等核定其總信用額度，各持卡人的信用額度由申請單位在其總信用額度內確定，本行核批；對申領個人卡的，本行根據主卡申請人的資信情況等核定其信用額度，如申領附屬卡，附屬卡持卡人共用此信用額度或由主卡持卡人在本人信用額度內單獨確定其信用額度。本行為持卡人設立人民幣及/或外幣賬戶，可供持卡人選擇的外幣賬戶種類由本行指定。
第十一條 為了保護自己的合法用卡權益不受侵犯，持卡人在收到龍卡信用卡卡片後，應及時辦理開卡，立即在卡片背面的簽名欄內簽署與申請表上相同的常用簽名，並在用卡交易時使用此簽名。因卡片未按本規定簽名導致的交易責任及損失由持卡人承擔。

第十二條 持卡人在境內外的消費、取現、轉賬等交易須遵守國家法律、法規和規章，以及本行、特約單位及信用卡組織或公司等的相關規定。

第十三條 持卡人憑卡面上信用卡組織或公司的標識（包括但不限於VISA、萬事達卡、銀聯），可在境內外帶有該受理標識的特約單位以及本行指定的其他特約單位消費，在境內外該信用卡組織或公司、本行指定的取現網點或帶有其受理標識的ATM上取現，並享受本行提供的其他服務。單位卡在境內不能提取現金。

第十四條持卡人在境外帶有VISA、萬事達卡等信用卡組織或公司受理標識的特約單位消費時無須輸入密碼或出示身份證件，在境外帶有銀聯受理標識的特約單位消費或境內聯機消費時須按預先與本行的約定輸入或無須輸入密碼，在境內壓單消費時須出示身份證件；在境外取現網點提取現金時須根據要求出示身份證件，在境內取現網點聯機提取人民幣現金時須輸入密碼，壓單提取人民幣現金時須出示身份證件；在ATM上提取現金須輸入密碼。交易成功後，應在相關單據上簽署與卡片背面相同的簽名。

第十五條 使用密碼進行的交易，相應產生的電子信息記錄為該項交易完成的有效憑證；不憑密碼進行的交易，則記載有持卡人姓名的交易憑證為該項交易完成的有效憑證，互聯網（INTERNET）上交易、電話/傳真交易及郵購交易除外。

第十六條 持卡人取現產生的欠款金額不得超過本行為其核定的信用額度的一定比例。

第十七條 持卡人如遇信用卡遺失、被竊或遭他人佔用，應立即通過本行提供的客戶服務電話或網上銀行等方式辦理掛失，掛失經本行確認後即時生效。自掛失生效後發生的非持卡人所為而造成的債務和損失不再由持卡人承擔，但因以下情形之一造成的債務和損失除外: 持卡人未辦妥掛失手續前發生的交易，持卡人有欺詐或其他不誠實行為，本行調查情況遭持卡人拒絕，遺失或被竊信用卡無持卡人簽名。

第十八條 本行對龍卡信用卡設定有效期，過期後卡片不能繼續使用，但其賬戶下尚未結清的債權債務關系仍然有效。本行為持卡人提供到期自動換卡服務，在有效期屆滿前將新卡直接郵寄至持卡人的賬單地址。若持卡人到期不再換卡，應於卡片有效期到期一個月前通過本行提供的客戶服務電話或本行認可的其他形式通知本行。如因特定原因包括但不限於本行與合作單位、信用卡組織/公司終止合作，導致無法用卡的，本行將視情況發放其他同信用等級卡片。
第十九條 持卡人在帶有銀聯受理標識的特約單位、ATM及本行指定的營業網點進行消費或取現交易時，交易款項及相應的費用、利息記入人民幣賬戶；在帶有VISA、萬事達卡等信用卡組織或公司受理標識的特約單位、取現網點或ATM進行消費或取現交易時，交易款項及相應的費用、利息記入外幣賬戶。

第二十條 持卡人在到期還款日（含）前償還全部應還款額的，其當期對賬單上本期發生的消費交易款項享受自銀行記賬日至還款日期間的免息待遇。免息還款期最長為50天。

第二十一條 持卡人在到期還款日（含）前不能或不願償還全部應還款額的，可按不低於最低還款額的任意金額還款，但應還款中的消費交易款項不再享受免息還款待遇。持卡人在信用額度內提取現金不享受免息還款待遇。本行對持卡人不符合免息還款條件的交易款項、費用等從銀行記賬日開始計算利息，按月計收復利。

第二十二條 本行對持卡人信用卡賬戶中的存款不計付利息。

第二十三條 單位卡持卡單位償還外匯欠款的，須從其單位外匯賬戶轉賬存入，該外匯賬戶的開立應符合中國人民銀行的有關規定並在其收支范圍內具有相應的支付內容；償還人民幣欠款的，須從其基本存款賬戶轉賬存入，不得從基本存款賬戶之外的銀行結算賬戶轉賬存入，不得直接以銷貨收入或現金存入。

第二十四條 個人卡持卡人償還外匯欠款的，須以其持有或按規定購買的外幣現鈔存入或從其在本行開立的外匯賬戶轉賬存入；償還人民幣欠款的，須以其持有的現金存入或從其在本行開立的個人銀行結算賬戶轉賬存入，若從單位存款賬戶轉入應符合《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》的有關規定。

第二十五條 持卡人選擇約定賬戶還款方式的，本行將於到期還款日從其指定的在本行開立的存款賬戶中扣收相應的款項，用於歸還其龍卡信用卡賬戶欠款。

第二十六條 持卡人償還賬單所列明的款項時，按照費用、利息、取現交易（含轉賬交易）本金、消費交易本金的順序逐項抵償其欠款。

第二十七條 單位法定代表人（負責人）或其授權代理人申請注銷該單位部分單位卡或個人卡主卡持卡人申請注銷附屬卡，應預先通知本行並將申請注銷的卡片剪斷磁條銷毀處理。

第二十八條 主卡持卡人或持卡單位在信用卡卡片有效期內或到期後不再使用卡片的，應在償還賬戶所有欠款後向本行提出賬戶結清申請並將同一賬戶下所有卡片剪斷磁條銷毀處理，本行在受理賬戶結清申請45天後為其辦理正式結清手續（卡片到期已超過45天的除外）。單位卡結清賬戶時，賬戶內剩餘的人民幣資金轉回其基本存款賬戶，外匯資金轉回相應的外匯賬戶，不得提取現金。
第二十九條 本行有權審查申請人的資信情況、向任何有關方面查核申請人的有關資料，有權根據申請人的資信狀況確定是否要求其提供擔保，並決定是否向申請人發卡、發卡的種類及信用額度。對未批準的申請，本行無須向申請人說明理由，並有權保留有關申請材料不予退還。

第三十條 本行有權按照公布的收費項目及標准收取費用，有權根據適用法律調整龍卡信用卡的收費項目及其收取標准和收取方式，如有變動，以本行最新公告為准。

第三十一條 本行有權根據持卡單位或持卡人的資信變動情況、用卡情況或其他因素，對單位卡持卡單位的總信用額度或個人卡持卡人的信用額度或卡片等級進行調整。

第三十二條 卡片注銷或賬戶結清後，本行保留對該卡片在此後發生的、因非本行原因而導致的有效交易款項及相應的利息、費用等的追索權。

第三十三條 若持卡人未依約還款或者有違規、欺詐行為，本行有權選擇採取如下一種或幾種措施：自行或委託第三方通過信函、簡訊、電子郵件、電話、上門、公告等方式向其催收欠款；停止該卡使用；停止持卡人所有龍卡信用卡使用；要求其保證人承擔保證責任；處置其保證金或質物；從持卡人在本行任何分支機構開立的任何賬戶中直接扣收，必要時有權提請司法機關追究持卡人的法律責任或採取其他相應的追索措施。

第三十四條 本行有權基於持卡人資信狀況下降等原因或為維護持卡人賬戶資金安全等目的，暫時停止持卡人使用龍卡信用卡；持卡人如有利用龍卡信用卡進行欺詐等惡意行為或存在其他風險，不遵守相關法律、法規和規章，以及本章程和領用協議約定的，本行有權暫停其卡片使用或採取其他風險控制手段，採取措施追回欠款，必要時可提請司法機關追究當事人的法律責任。

第三十五條 本行有權依照有權機關的指令，查詢或凍結持卡人的信用卡賬戶。

第三十六條 本行為持卡人的交易累計積分或向持卡人提供增值服務的，本行保留變更積分累計規則、增值服務種類及內容的權利。

第三十七條 本行可通過信函、簡訊或電子郵件等方式向持卡人發送對賬單、其他與本行相關的信息。

第三十八條 因供電、通訊、網路故障或不可抗力等非本行原因導致持卡人不能正常用卡的，本行可視情況協助持卡人解決問題或提供必要的幫助，但對因此而可能給持卡人造成的損失不承擔責任。對於在交易過程中，因暫時的網路通訊故障或其他原因造成的錯賬現象，本行有權根據實際交易情況進行賬務處理。

第三十九條 本行有權根據規定將持卡人的資信情況向中國人民銀行個人信用信息基礎資料庫及信貸徵信主管部門批准建立的個人信用資料庫披露。

第四十條 本行應書面或通過本行網站等提供龍卡信用卡使用的有關資料，包括章程、領用協議、使用指南、收費項目及標准等。

第四十一條 本行應設立24小時客戶服務電話，向持卡人提供業務咨詢、賬戶查詢、投訴受理及掛失辦理等服務。

第四十二條 對有交易、費用發生，或雖未發生交易或費用但賬戶有未償余額的持卡人，本行應在其每月賬單日結計其賬務，並以寄發對賬單等方式將其賬務情況通知持卡人；持卡人因對賬務變動情況有疑義而提出查詢或更正要求的，本行應及時給予答復。

第四十三條 本行有權使用、處理申請人和持卡人的個人資料，但應對該資料保密，法律法規及金融監管機構另有規定、本行與申請人或持卡人另有約定除外。
第四十四條 持卡人有權享有本行承諾的各項服務，監督其服務質量，並對不滿意的服務進行投訴。

第四十五條 持卡人在用卡交易後，有權向本行索取對賬單（自索取日起前三個月內的對賬單免費），或通過本行提供的客戶服務電話以及其他渠道了解其賬務變動情況；對賬務變動情況有疑義的，有權在規定時間內向本行提出查詢或更正要求，必要時還可申請調閱簽購單的服務，如調閱簽購單後查明交易確為持卡人本人所為，持卡人須按本行的規定支付簽購單調閱手續費。

第四十六條 本行因持卡人交易及還款記錄良好而調高持卡人信用額度的，如持卡人接到通知後不願調高信用額度，有權要求本行恢復其原有信用額度。但持卡人對已發生的有效交易款項及相應的利息、費用等負有清償責任。

第四十七條 持卡人應當知悉龍卡信用卡的功能、使用方法、收費項目及標准等。

第四十八條 持卡人應妥善保管龍卡信用卡及其卡片信息、密碼、交易憑證等，不應將卡片、密碼等相關信息泄漏給他人，因保管或使用不當而導致的損失由持卡人本人承擔。如卡片遺失或被盜，應立即通過本行提供的客戶服務電話或本行網站辦理掛失。

第四十九條 龍卡信用卡只能由持卡人本人使用，因出租、轉讓或轉借信用卡而導致的經濟責任及產生的風險損失由持卡人承擔。

第五十條 持卡人應在本行認可的安全網路環境下使用信用卡在互聯網（INTERNET）上進行交易。

第五十一條 持卡人對其龍卡信用卡賬戶正式結清前發生的所有有效交易款項及相應的利息、費用均負有清償責任。

第五十二條 持卡人應在本行核定的信用額度內用款，並在到期還款日（含）前以欠款的相應幣種償還全部應還款額或最低還款額。持卡人選擇約定賬戶還款方式的，應當在指定還款賬戶中保留足夠的余額。

第五十三條 持卡人與商戶之間發生的任何交易糾紛，均應由雙方自行解決，本行不承擔任何責任，持卡人不應以此為由拒絕向本行償還所欠款項。

第五十四條 持卡人不得利用龍卡信用卡通過虛假交易等方式套取資金。

第五十五條 持卡人用卡後應妥善保管交易憑證，以防卡片資料被他人盜取；注意查收對賬單，如未按時收到對賬單，應及時查詢。持卡人不能以未收到對賬單為由拒絕向本行支付欠款（包括相應的滯納金、利息等）。

第五十六條 如持卡人個人資料、聯系地址、通訊方式或指定的對賬單寄送地址等發生變動，應在變動後立即通過本行提供的客戶服務電話或以本行認可的其他形式通知本行，否則，由此產生的損失由持卡人承擔。

第五十七條 本行根據有權機關的凍結指令凍結持卡人信用卡賬戶的，如賬戶凍結期間因非本行的原因導致仍有交易發生的，持卡人對相應欠款仍負有清償責任。
第五十八條 本章程未盡事宜，按照國家有關法律、法規、規章以及領用協議和申請表中各項規定執行。持卡人用卡交易過程中涉及境外機構的，有關爭議處理按照VISA、萬事達卡、中國銀聯等信用卡組織或公司的規定執行。

第五十九條 本章程由中國建設銀行制定並負責解釋。中國建設銀行根據國家法律和有關規定對本章程進行的修改，經批准公布後即為有效，無須另行通知。

第六十條 中國建設銀行以合法方式發布的公告均同樣適用於龍卡信用卡申請人及持卡人。如該公告與本章程相關內容不一致的，以發布在後的為准。

第六十一條 本章程自公布之日起施行。原《中國建設銀行龍卡雙幣種信用卡章程》、《中國建設銀行龍卡人民幣信用卡章程》同時廢止。本章程自然適用於原龍卡信用卡持卡人。

⑤ 發卡機構與支付機構關系

因委託人和受託人的不同，形成了兩種有關發卡機構和特約商戶關系的觀點。

1.發卡機構為委託人，特約商戶為受託人

此觀點認為特約商戶負有為發卡機構處理一定事務的義務，即在與持卡人的交易中接受持卡人刷卡消費。特約商戶應收的消費款項作為其處理委託事務所支出的必要費用，嗣後有權要求發卡機構償還。此觀點的不當之處在於：第一，依據我國《合同法》第396條規定，委託合同是委託人和受託人約定，由受託人處理委託人事務的合同。我國著名法學家史尚寬認為委託是以為他人的事務處理為目的的契約。所以委託契約是為他人利益的契約。特約商戶是為自身利益處理事務，並非為發卡機構的利益。第二，《合同法》第405條明確規定，受託人完成委託事務的，委託人應當向其支付報酬。雖然報酬的支付並非是委託合同的絕對事項，但在實務中，作為受託人的特約商戶不僅不能向發卡機構收取報酬，還要向其支付手續費，這與委託合同的宗旨不相符。

2.特約商戶為委託人，發卡機構為受託人

此種觀點認為信用卡交易是由特約商戶將其對持卡人因刷卡消費所生的價金債權委託給發卡機構代為收取。此觀點可充分說明特約商戶需向發卡機構支付一定手續費的原因，此時，手續費可視為委託報酬，同時也可說明委託人（特約商戶）本身仍有權向持卡人請求償付消費款項。此觀點的不足之處在於：第一，實務中，發卡機構作為受託人並非僅為特約商戶的利益，更多是從自身利益考慮，期望從信用卡交易中獲得收益，所以將其關系定位為委託關系，似有武斷之嫌。第二，持卡人消費後發現商品存在質量問題，如導致合同目的無法實現的話，買受人可拒絕接受標的物或解除合同，拒絕向商家付款。在委託合同關系中，如果第三方（持卡人）拒絕對發卡機構付款，那麼發卡機構作為受託人是不能對持卡人強行要求付款的，因為持卡人沒有對發卡機構付款的義務。但事實上，各銀行的信用卡章程或領用合約中無不規定持卡人不能以和商戶發生糾紛為由拒絕支付應付款項。第三，如果認為發卡機構是特約商戶的受託人，則發卡機構應將持卡人因遲延付款所產生的利息、違約金等一並交給特約商戶，但特約商戶的債權早於發卡機構給付時就獲得滿足，且在實務中，上述費用均由發卡機構對持卡人另行收取，並未轉交給特約商戶。對此，委託契約說無法予以解釋。

二、債權讓與說

該學說認為信用卡交易是由特約商戶將其對持卡人刷卡消費形成的債權讓與發卡機構，簽購單金額扣除手續費後的余額則成為發卡機構接受債權讓與的價金，而發卡機構向持卡人請求還款則是行使其受讓的債權。此說的不足之處在於：按照我國《合同法》第80條規定，債權人轉讓權利的，應當通知債務人。未經通知，該轉讓對債務人不生效力。當持卡人在特約商戶消費後，特約商戶如未告知持卡人將會把債權轉讓給發卡機構，持卡人是否可以因此拒絕支付給發卡機構相關簽賬款項呢？在債權讓與中，債務人於受通知時所得對抗讓與人之事由，均可對抗受讓人。但事實上，持卡人卻無此權利。同時，信用卡被人冒用現象在實務中屢見不鮮，在此種情況下，特約商戶對真正的持卡人不存在債權，又何來債權讓與之說呢？

三、債務承擔說

該學說認為，在信用卡交易中發卡機構介入特約商戶與持卡人之間的債權債務關系成為債務人，承擔持卡人對特約商戶所負債務。在特約商戶向發卡機構主張債權並由發卡機構清償債務後，構成法定的債權移轉。發卡機構在清償范圍內承受債權人權利成為新的債權人。債務承擔分為免責的債務承擔和並存的債務承擔，此學說並未言及其究竟屬於何種債務承擔。

1.免責的債務承擔

特約商戶同意發卡機構為其處理因持卡人刷卡消費所生賬務事項，即同意發卡機構以第三方的身份與其成立債務承擔契約，由發卡機構承擔持卡人的債務，此時，持卡人對特約商戶的債務將歸於消滅。如此，就會產生問題，特約商戶選擇向發卡機構請款的同時，是否自願放棄了對持卡人的請求權？在實務中，特約商戶對持卡人因持卡消費所產生的債權始終存在，與通常的契約不同之處在於此時特約商戶負有先向發卡機構請求付款的義務，而不得直接對持卡人請求償還。只有在發卡機構不能或不願支付消費款項時，特約商戶才可向持卡人請求價款支付。

2.並存的債務承擔

依並存之義，可認為發卡機構加入特約商戶與持卡人之間的基礎法律關系而與持卡人並存為債務人，一起對特約商戶負清償責任，因此，持卡人與發卡機構成為連帶債務人。此時，特約商戶可同時或先後對發卡機構和持卡人請求償付部分或全部價款。但在實務中，特約商戶需對發卡機構請求，不得直接對持卡人請求，如此顯然與連帶債務的本質不符。

四、票據轉讓說

票據轉讓說又稱票據貼現說，認為信用卡交易是由特約商戶將以持卡人為出票人的票據權利轉讓給發卡機構。發卡機構向持卡人請求付款則是行使其受讓的票據權利，但與一般債權讓與不同，作為票據債務人的持卡人不得以對抗特約商戶的抗辯事由對抗發卡機構。這個學說的不當之處在於，在使用信用卡的過程中不存在任何票據上的行為，而且我國也不允許自然人發行票據。

五、獨立擔保說

該學說認為發卡機構與特約商戶之間的關系屬於獨立於持卡人與特約商戶間基礎關系的擔保付款關系。發卡機構在收到符合規定的信用卡單據後願意立即付款給特約商戶，屬於獨立於持卡人與特約商戶間原因關系的擔保付款義務。這種擔保付款義務與被擔保的債務——持卡人對特約商戶的債務不具有從屬性。只要持卡人與特約商戶依照規定使用與受理信用卡，發卡機構就應該付款，而不問持卡人與特約商戶之間的消費關系是否有瑕疵。獨立擔保制度作為信用擔保的形式源於商業實踐，是在國際經濟貿易活動的需求下產生的。從運行過程的角度，可將獨立擔保定義為：擔保人應申請人（基礎合同的債務人）的委託，為保證申請人對基礎合同債務的履行而對受益人（基礎合同的債權人）作出的，只憑受益人在規定期限內提出的書面索賠申請或僅憑符合規定要求的單據就可以向其支付約定金額款項的書面承諾。簽購單不僅僅是持卡人向發卡機構發出的指示，也是特約商戶要求發卡機構承擔付款責任的單據。發卡機構在此情況下必須承擔付款責任，而不應受持卡人和特約商戶基礎合同效力的左右。該學說較好地解決了發卡機構、持卡人和特約商戶之間的關系。發卡機構必須向特約商戶承擔支付刷卡金額的義務，不能以信用卡持卡人缺乏資金、無清償能力、對付款有異議等理由，擺脫自己的義務。

然而，該學說面臨一個疑問：如果把特約商戶和發卡機構之間的關系界定為獨立擔保關系，此擔保的主合同為持卡人和特約商戶之間的基礎合同。根據《擔保法》第5條規定，擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。同時根據最高人民法院《擔保法解釋》第8條規定，主合同無效而導致擔保合同無效，擔保人無過錯的，擔保人不承擔民事責任；擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的1/3。因此，如果持卡人和特約商戶之間的合同無效，發卡機構在主合同無效的情形中不存在過錯，可以此拒絕對特約商戶付款。但在實務中，只要持卡人刷卡消費，發卡機構就必須承擔付款責任，即使主合同無效，發卡機構在已經付款給特約商戶的情況下不能向特約商戶請求返還，只能向持卡人請求償還此款，持卡人也不能拒絕。所以獨立擔保說似乎在我國現行法律理論和實踐中難以獲得支持。我國雖然在立法上對此制度的規定不明確，但還留有一定的餘地。《擔保法》在第5條第1款中雖然有「主合同無效，擔保合同也無效」的規定，但也有「擔保合同另有約定的，按照約定」的規定。也就是說，如果當事人另有約定，主合同無效，擔保合同並非無效。事實上，《民法通則》第142條第3款規定，中華人民共和國法律和中華人民共和國締結或者參加的國際條約沒有規定的，可以適用國際慣例。獨立擔保制度來源於國際商務實踐，在我國和國際上是普遍存在的慣例。鑒於這樣的現實，我國應及早在立法上使該制度確定化。

關於發卡機構與特約商戶的關系，觀點甚多。筆者認為獨立擔保說不僅符合我國的實務運作，而且對發卡機構和特約商戶頗為有利。在此學說中，發卡機構可避免介入持卡人和特約商戶之間的糾紛，特約商戶則可獲得確保付款的承諾，也避免了與銀行之間的紛爭。

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⑦ 銀行卡有哪幾種類型

銀行卡分為信用卡和借記卡 信用卡又分為貸記卡和准貸記卡。以下是銀行卡的詳細信息：

一、借記卡

借記卡由發卡銀行向社會發行的，具有轉賬結算、存取現金、購物消費等功能的信用工具。各位朋友慣常使用的工資卡，多為借記卡。

還如如下幾種銀行卡種類：

按信息存儲媒介不同，可分為磁條卡、晶元卡以及磁條和晶元共存的復合卡；

按清償方式的不同，可分為貸記卡、准貸記卡和借記卡；

按結算貨幣不同，可分為外幣卡和本幣卡；

按帳戶幣種數目不同，可分為單幣種卡、雙幣種卡、多幣種卡；

按從屬關系不同，可分為主卡和附屬卡；

按發卡對象不同，可分為公司卡（單位卡、商務卡）和個人卡；

按持卡人信譽地位和資信情況不同，可分為白金卡、金卡、普通卡；

⑧ 德商時代的產品與服務

就是從事非法集資行業，該公司實際控制人沈峰已經被正式逮捕

⑨ 中國人民銀行關於規范和促進銀行卡受理市場發展的指導意見的具體內容是什麼

中國人民銀行關於規范和促進銀行卡受理市場發展的指導意見
（銀發[2005]153號）

中國人民銀行各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行，各政策性銀行、國有獨資商業銀行、股份制商業銀行，國家郵政局郵政儲匯局，中國銀聯股份有限公司：
針對當前銀行卡受理市場發展不規范和建設滯後等突出問題，為貫徹實施中國人民銀行等九部門《關於促進銀行卡產業發展的若干意見》(銀發[2005]103號)，促進銀行卡受理市場健康發展，現就規范和促進銀行卡受理市場發展提出如下指導意見：

一、關於銀行卡受理市場主要參與方的職責
(一)關於特約商戶收單機構。特約商戶收單機構指與特約商戶(以下簡稱商戶)簽約並向該商戶承諾付款的金融機構以及有資質的專業化收單機構。其業務范圍包括發展商戶、POS機具布放和維護、交易處理及交易單據清分、為商戶受理銀行卡提供授權和結算、交易後的對賬查詢和差錯處理、監控收單交易等。
商戶收單機構為其商戶提供收單服務，應按照市場化原則，在平等、自願的基礎上簽訂收單協議，明確雙方的權利、義務和違約責任。
(二)關於銀行卡清算組織。銀行卡清算組織是提供銀行卡跨行信息交換和清算服務的法人。
中國銀聯是目前國內專門從事人民幣銀行卡跨行信息轉接的清算組織，主要職責是建立和運營安全、高效的銀行卡跨行信息轉換網路，實現銀行卡跨行通用。銀聯應專注於這一主業，切實提高網路服務水平，並加強對「銀聯」品牌的管理和經營。
中國銀聯可以根據中國人民銀行的相關規定製定由參與機構共同遵守的有關跨行信息交換和業務處理的規范和標准。
中國銀聯應建立企業化運作機制，進一步完善法人治理結構，建立嚴格有效的內控制度。要加強對其分支機構的管理，敦促其分支機構嚴格執行統一的業務規范和技術標准。
(三)關於商戶收單業務第三方服務商。第三方服務商是接受商戶收單機構委託從事銀行卡收單業務中非核心業務的自主經營、自負盈虧的法人企業。
由於銀行卡信息交換系統事關金融信息和支付體系的安全，從事銀行卡信息交換業務有嚴格的准入和管理制度，第三方服務商不得從事銀行卡信息交換業務。

二、關於商戶收單業務開辦中堅持的原則
在銀行卡商戶收單業務的開辦過程中，各相關參與主體要堅持平等自願、公平競爭和聯網通用原則。
(一)商戶可自主選擇商戶收單機構簽訂收單協議。同一商戶應遵守「一櫃一機」原則，實現資源共享，避免重復投資。
(二)商戶收單機構自行布放或委託第三方服務商布放的POS機具應符合聯網通用的業務規范和技術標准，張貼統一的「銀聯」標識，並能夠受理所有「銀聯」標識卡。對不能實現所有「銀聯」標識卡受理或故意對非本行的銀行卡設置障礙的商戶收單機構，客戶、商戶和發卡機構有權向人民銀行反映和投訴。
(三)嚴禁在拓展商戶過程中採取不計成本降低商戶結算手續費等惡性競爭行為。

三、關於商戶收單業務外包規則
商戶收單機構可根據自身業務發展情況自主決定是否將機具布放和服務、系統建設和維護、客戶服務和培訓等非核心業務外包給第三方服務商，但商戶收單機構仍是商戶協議簽約和付款責任主體，也是收單風險的最終承擔者。
商戶收單機構可根據價格和服務質量自主選擇符合人民銀行安全管理要求和技術標準的第三方服務商。同時，根據業務需要與第三方服務商簽訂外包協議，明確雙方的權利義務和責任，其中應明確第三方服務商在外包關系存續期間和終結之後對客戶信息和交易信息的保密義務。
第三方服務商的收入來源是商戶收單機構支付的外包服務費，由雙方按照市場化原則協商確定，不得直接參與商戶手續費分潤。

四、關於商戶終端網路連接方式
POS直聯和間聯是終端機具接入銀聯信息轉接網路的兩種基本模式，銀聯網路應同時支持直聯和間聯入網。為改善受理環境，促進市場有序競爭，鼓勵商戶收單機構選擇POS直聯接入方式。
商戶收單機構開展直聯POS業務要防範收單風險，加強對直聯商戶的日常培訓工作；開展間聯POS業務要符合聯網通用的原則，向所有銀聯卡開放收單機具，嚴格遵守統一的跨行業務規范和技術標准。
為維護市場秩序，已形成的網路接入格局和存量市場應保持穩定，社會各方新的資源主要投入到增量市場建設中。

五、關於無銀聯分公司地區受理市場建設
一些地區在實現銀行卡聯網通用過程中，採用了「無中心模式」。「無中心模式」對於促進銀行卡跨行通用發揮了積極作用，但也帶來了受理市場發展不規范、市場共建機制落後的問題，為推動各地區受理市場均衡發展，加快和擴大受理市場建設，促進銀行卡業務快速協調發展，「無中心模式」應加以調整。
經人民銀行批准，中國銀聯可根據公司總體規劃，在有市場需求的地區設立分支機構，提供銀行卡信息交換和清算服務；盡快形成覆蓋全國的跨行交易網路體系。
為規范支付清算服務市場，加強信息轉接管理，當前中國銀聯在無銀聯分公司地區投資建立的從事POS跨行交易信息轉接的專業化服務平台應由中國銀聯直接管理和經營，不得通過授權的方式間接對專業化服務平台進行管理和經營。

六、關於建立人民幣銀聯卡的國際受理網路
人民幣銀聯卡拓展境外受理市場不僅有利於滿足境內居民出境旅遊需要，增強國際交流和合作，而且是應對經濟金融一體化挑戰、提升國內銀行卡產業整體競爭力的戰略要求。國內商業銀行和中國銀聯要向具有使用需求的國家和地區拓展受理業務，逐步建立人民幣銀聯卡的國際受理網路。中國銀聯要統籌規劃境外拓展計劃，合理安排對境外受理市場的開發進度和業務開通時間。每開通一個國家的受理業務，要將其業務實施方案和技術方案向人民銀行備案。
為促進人民幣銀聯卡盡快實現國際通用，人民銀行已按照國際規范制定了我國人民幣銀行卡的技術標准。商業銀行發行新的人民幣銀行卡必須符合該技術標准，並盡快完成現有非標准卡的換發工作。
雙幣種信用卡和雙幣種借記卡在港澳和境外有銀聯網路的國家和地區使用時，國內發卡銀行應支持經銀聯網路轉接，要對銀聯網路開放人民幣賬戶的交易和清算，其他任何機構不得設置障礙和進行干預。
為獲得「銀聯」品牌的廣泛認同度，中國銀聯要進一步改善對國內發卡行和境外收單機構的網路服務質量，增強交易處理和信息安全能力，形成國際化的運作機制，提高競爭水平。

七、關於增強銀行卡跨行網路服務功能
中國銀聯要切實採取措施提高跨行網路利用效率，完善跨行服務功能。
(一)要確保跨行交易網路的可靠性、安全防範能力和系統管理能力，提高跨行交易成功率。要提高處理跨行交易差錯和爭議的效率，保護持卡人合法權益。
(二)要開發推廣新的業務品種和服務項目，滿足商業銀行開展銀行卡增值業務的需要，不斷拓展銀行卡應用領域。
當前，中國銀聯要切實響應黨中央、國務院關於建立和諧社會、解決三農問題的號召，研究利用銀聯跨行網路的優勢和功能，解決由農村信用社基層網點向農民工提供銀行卡服務的問題，可先選擇一些地區進行試點。