⑴ 互聯網金融對我國商業銀行的影響有哪些
從長期上看，互聯網金融對我國商業銀行的替代是全方位的，二者是你死我活的關系。但是這種替代是一個漫長的過程，從現實的角度上看，互聯網金融對我國商業銀行的影響主要體現在支付、小微信貸和中間業務這三大領域：
(一)支付領域
支付是商業銀行最原始的業務，商業銀行由支付起家，當初客戶出於支付的目的將錢存於銀行，銀行有錢之後才去放貸，可以說，銀行現行的存、貸、匯等業務都是從支付業務衍生出來的。可見，支付業務在銀行所有業務中的地位。然而，互聯網金融正是以支付業務發端的，直接威脅到在支付領域商業銀行的重要性，商業銀行面臨被邊緣化的困境。互聯網金融在支付領域的主要表現就是第三方支付組織，可以說第三方支付組織在網上交易中充當了類似於現實交易中商業銀行的角色，是類商業銀行。第三方支付組織是IT技術與電子商務發展到一定階段的產物。截止到2013年8月28日，共有250家第三方支付組織獲得了由中國人民銀行頒發的第三方支付牌照，第三方支付組織涉及的業務主要是互聯網支付、銀行卡收單和預付卡發行與受理這三類業務。根據中國支付清算協會發布的數據，2012年，我國第三方支付市場規模達到超過10萬億元，其中互聯網支付金額6.89萬億元、銀行卡收單3.75萬億元，預付卡發行575.55億元，移動支付業務1811.94億元。我國第三方支付組織以支付寶和財付通最為典型，占據了全國絕大部分市場份額。網上支付業務本應由商業銀行承擔的，如今卻由第三方支付組織承擔，這是第三方組織對商業銀行在支付領域影響的一個方面。另一方面，憑借在電子支付領域的強大優勢，第三方支付組織對銀行形成倒逼之勢，使其能夠在眾多銀行中獲得更低的支付手續費，更有些第三方支付組織甚至要求銀行在支付領域開放更多的客戶、提供更多的系統介面。
(二)小微信貸
小微信貸業務是在支付業務基礎上發展起來的，是互聯網金融對商業銀行產生影響的又一領域。我國互聯網金融小微信貸的發展以阿里小貸最為典型。阿里小貸是指2010年成立的浙江阿里巴巴小額貸款公司和2011年成立的重慶阿里巴巴小額貸款公司的合稱，其主要的服務對象是淘寶店家等中小型企業和個人創業者。2012年7月26日，阿里巴巴集團宣布，阿里小貸的貸款業務發放對象拓展到除溫州以外的長三角地區。截止到2013年5月20日，阿里小貸服務小微企業25萬家，僅2013年一季度就發放120億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5萬至100萬元，日利率為萬分之五到六之間，初步估算，年利率達達18%，這遠遠高於我國傳統銀行業的利率水平。作為我國互聯網金融的領軍者，阿里小貸的前景被業界一致看好，更有甚者還說出「若阿里小貸取得銀行牌照，三年之內超過民生銀行」這樣的話。小微信貸業務雖然是我國商業銀行拋棄的業務，但也是我國商業銀行未來必須要發展的業務。隨著利率市場化進程的進一步推進，大型企業的存貸利差縮小，而小微信貸具有收益高的特點，這必促使我國商業銀行將開發小微信貸作為其發展方向。而互聯網科技企業依賴其強大的平台和技術優勢率先進入該領域必將對我國商業銀行進入小微信貸領域產生不利影響。如果說，互聯網金融進入支付領域更多影響商業銀行的現在，那麼互聯網金融進入小微信貸則影響到商業銀行的未來。
(三)中間業務
2013年，互聯網金融對我國商業銀行影響最大的事件莫過於余額寶的推出。余額寶是支付寶與天弘基金共同推出的貨幣市場基金，其具有收益率比活期存款高、風險小等特點，一經推出給我國商業銀行的活期存款業務帶來了巨大沖擊。余額寶的推出是互聯網金融涉足基金代銷業務的經典案例。基金代銷是商業銀行中間業務的重要一項。中間業務是一項表外業務，不用佔用銀行的資金，卻能給銀行帶來豐厚的手續費收入，是銀行增加利潤的重要渠道。目前，中間業務已成為除存款業務、貸款業務之外的第三項業務。商業銀行開展中間業務最大的優點在於網點分布廣、信用度高。然而這些優勢正在被互聯網金融所取代，依託互聯網這個平台，一些互聯網科技企業已經開展了充話費、代交水電費等中間業務，商業銀行的利潤來源渠道正一步步被互聯網金融公司所擠占。
⑵ 互聯網金融門戶與網貸類，信貸類，保險類有何關系
網貸類是屬於互聯網金融門戶之一，而信貸類、保險類，只有網上業務才是屬於互聯網金融門戶。從根本上說，互聯網金融門戶就是指網路上進行的金融。
⑶ 信貸資產質押再貸款對互聯網金融的影響，利弊
信貸資產質押再貸款是對原有再貸款形式的創新，簡單來說就是銀行用現有的信貸資產到央行進行質押，融到新的資金。具體來看，銀行將合格的優質資產打包建立質押品資產池，並到央行備案，央行從中選擇合格的資產並確定質押率，隨後向銀行發放貸款。具體流程上共有4個步驟：對銀行評級、對貸款企業評級、資產備案核查和貸款申請發放。具體來講，就是信貸資產質押再貸款試點地區人民銀行分支機構，對轄內地方法人金融機構的部分貸款企業進行內部評級，將評級結果符合標準的信貸資產，納入人民銀行發放再貸款可接受的合格抵押品范圍。
⑷ 互聯網金融對建設銀行信貸業務的沖擊這個論文題目好嗎
你不如寫：網上銀行對傳統銀行業務的沖擊。你那麼寫倒也可以，互聯網金融有點太籠統，現在支付寶、平安還有很多不出名的都在做網上銀行。
⑸ 如何提高互聯網金融企業的信用度
互聯網金融方興未艾 信用體系建設成當務之急
作為一種新的金融模式，互聯網金融無疑給金融監管、金融消費者保護和宏觀調控提出了新的要求。建立信用系統是整個互聯網金融的基石。監管體系應該包容像互聯網金融這樣的新型業態，促進互聯網金融健康發展。
今年以來，在中國資本市場上異軍突起的新型業態——互聯網金融日益成為各方關注的焦點。在不久前舉行的2013中關村論壇年會上，與會專家就中關村國家自主創新示範區如何發揮先行先試優勢，打造中國互聯網金融創新中心，引導行業健康規范發展，特別是如何構建互聯網金融信用體系展開了廣泛深入的探討。業內人士普遍表示，互聯網金融方興未艾，當務之急是盡快建立信用體系，這是整個互聯網金融行業健康規范發展的基石。對此，中國銀行業協會專職副會長楊再平表示，監管體系應該包容像互聯網金融這樣的新型業態，促進互聯網金融健康發展。
探索建立信用管理機制
「其實最讓銀行頭疼的問題就是中小企業廣泛地分散在各個角落，銀行沒有太好的方式獲取其整體信用程度。」談及傳統銀行對中小企業放貸的困惑，敦煌網創始人兼首席執行官王樹彤深有感觸地說，她接觸過很多銀行中小企業部門的工作人員，銀行在為中小企業做貸款時最苦惱的問題就是，並不清楚企業所申請的貸款到底是作何用，而互聯網金融則可以很好地解決這一問題，「中小微企業在網上進行訂單貸款，可非常清晰地顯示其貸款用途。」王樹彤表示，通過互聯網交易平台，貸款企業從其上網的第一天、第一個動作就開始了誠信積分，其所有的交易環節都可以被追蹤到，這就為企業的信譽標准制定找到了落腳點。
據王樹彤介紹，作為中國在線外貿電子商務全流程交易平台，敦煌網9年來積累了大量的實時交易數據，對接了全球224個國家和地區、3萬個城市，擁有全球400多萬個采購商、中國100萬家中小企業，形成了一個包括交易記錄、反饋信息等各個環節在內的動態誠信體系。「這一平台為銀行進行風險定價、基於企業信用進行授信提供了很高的價值」。
不過，作為一種新型業態，互聯網金融模式下的企業信用管理仍面臨著不少問題。為此，今年8月，中關村互聯網金融信用信息平台在中關村互聯網金融行業協會成立的同時啟動，旨在通過整合權威數據資源和會員企業信用信息，進行深入的數據挖掘分析，解決互聯網金融模式下企業信用管理面臨的三大問題，即信用信息情況查詢，通過共享各企業信用信息降低成本，建立評分機制、實現信用審核標准化。記者獲悉，在此基礎上，中關村管委會將出台《支持中關村互聯網金融產業發展的意見》，並支持企業發起設立中關村銀行。此外，還將建設中關村數據交易市場，實現交易平台、數據增值和定價三大功能。
中關村互聯網金融行業協會會長趙國慶表示，作為全國首家互聯網金融行業組織，中關村互聯網金融行業協會將加強和國家金融監管部門及主管部門的對接交流，研究互聯網金融行業發展規律，推動制定互聯網金融行業發展規則和標准，引導行業健康規范發展。
提升技術手段完善信用體系
用什麼樣的手段才能更好地建立互聯網金融的信用基礎？天使匯首席執行官蘭寧羽認為，在建立起基礎的行業規范標准和一些比較底層的法律基礎之上，可通過提升技術手段的方法，建立一個包括信用系統、徵信系統、登記注冊系統、信息披露系統等覆蓋各個領域的信用體系，用一種可隨時自主調配的技術手段去提升「一刀切」的傳統監管手段。
「建立信用系統是整個互聯網金融的基石。」蘭寧羽表示，建設互聯網金融信用系統需要大數據及大數據挖掘工作，需要調動社會各方面的力量，由政府、行業自律組織牽頭建立平台，共同促進互聯網金融基礎信用系統建設。「這是一項成本消耗非常大的工作，需要逐步完善。」蘭寧羽透露，作中關村互聯網金融行業協會的秘書長單位，天使匯已在全球范圍內近2000家企業做了調研、100多個細分領域及政策方面的研究。
「互聯網金融其實可以做到極致，可以成為解決資源配置的最重要的手段和優化資源配置的"撒手鐧"。」蘭寧羽表示，通過提升技術手段，天使匯將與工商管理部門合作，爭取在線上完成股權變更與工商變更。「其實在各種各樣的細分領域，都可以通過互聯網金融手段解決一些關鍵問題。」蘭寧羽認為。
構建信用體系尤需創新精神
「互聯網金融發展面臨諸多挑戰。我們希望不要因為政策的過度監管，給這個行業早期發展帶來太多束縛。」蘭寧羽表示，除了政策和產業環境的營造，最重要的還是創新精神。互聯網金融的創新不僅僅是把傳統的金融產品搬到線上，企業更希望在這一領域能有先行先試的機會，使這一行業得到更好的發展。
對此，北極光創投公司董事總經理楊瑞榮表示贊同。他認為，在中國，很多體制機制創新和政策創新都是在中關村先行先試的，這是中關村的優勢。不過，發展互聯網金融尚須更大程度的金融政策開放，需要中關村高舉創新大旗，向相關部門爭取更多的政策支持，鼓勵互聯網金融企業更多地創新。
「在互聯網金融創新上，中關村非常有機會在全球引領發展。」王樹彤表示，中國擁有龐大的中小微企業，今年其數量已經超過美國成為世界第一。而中關村則匯聚了全國眾多的電子商務和互聯網人才以及大量備受矚目的科技型中小企業，是全國的創新中心。基於這一基礎，中關村在互聯網金融領域擁有全球領先的優勢。
不過，有關專家表示，作為一種新的金融模式，互聯網金融無疑給金融監管、金融消費者保護和宏觀調控提出了新的要求。應該積極適應趨勢性變化，開展相關研究和立法工作，充分認識和合理評估互聯網金融業發展的特點及潛在影響；明確監管部門，提高監管的針對性和有效性，引導互聯網金融業健康發展。
對此，楊再平認為，監管體系應該包容像互聯網金融這樣的新型業態。所謂包容，就是要接納，同時也要納入統一的規范，這樣才能促進互聯網金融行業健康發展。
⑹ 如何看待互聯網技術對商業銀行個人消費信貸業務的影響
1.互聯網金融改變商業銀行的價值創造和價值實現方式
近十年來，中國商業銀行實現了持續快速穩定的發展，總資產和總負債年均復合增長率近20%。但到目前為止，商業銀行的發展模式和盈利方式基本上還是傳統上「重投入輕效益、重數量輕質量、重規模輕結構、重速度輕管理」的外延粗放式增長模式，「一高二低三優」的內涵集約化經營任重道遠。當前，利差仍然是中國商業銀行的主要收入來源
在互聯網金融模式下，目標客戶類型發生了改變，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求業發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業、企業家和普通大眾都可以通過互聯網參與各種金融交易。
互聯網金融機構的競爭基礎是網路技術、信息技術和數據處理技術，需求響應、期限匹配、風險定價與管理等業務流程被大大簡化。互聯網金融模式下，金融機構為客戶提供的產品與服務是在數據分析上的模塊化資產組合，以往傳統商業銀行為客戶提供的那種基於密集知識和復雜技術的金融產品的優勢被削弱了。根據破壞性創新理論，互聯網金融使傳統商業銀行的競爭基礎發生了演變，由安全、穩定、低成本和低風險轉向快捷、便利和體驗，進而從金字塔的底端開始對銀行核心業務進行破壞。
2.互聯網金融導致商業銀行支付功能邊緣化
互聯網金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎，其通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。互聯網金融進一步加速金融脫媒，使商業銀行的支付中介功能邊緣化，並使其中間業務受到替代。例如，支付寶、財付通、易寶支付和快線等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業銀行形成了明顯的替代效應。
隨著互聯網和電子商務的發展，中國的互聯網第三方支付平台交易量、虛擬貨幣的發行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經成為一個龐大的產業。
3.互聯網金融重構已有融資格局
在互聯網金融模式下，互聯網金融搜索平台為資金供需雙方提供了一個機會發現的市場，同時現代信息技術大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實現完全了解，資金中介將不再需要，取而代之的是資金信息中介。
4.互聯網金融挑戰商業銀行傳統金融中介理論
首先，互聯網金融降低市場交易成本。銀行直接融資以及股票和債券市場間接融資盡管對資源配置和經濟增長有重要的推動作用，但也產生很大的市場交易成本，包括貸款信息收集成本。
在互聯網金融模式下，資金供求方運行完全依賴於互聯網和移動通信網路進行聯系和溝通，並可以實現多方對多方同時交易，客戶信用等級的評價以及風險管理也主要通過數據分析來完成，交易雙方在信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸後風險管理成本等極小。
其次，互聯網金融降低信息不對稱。信息不對稱是商業銀行存在的重要基礎之一。在互聯網金融模式下，交易雙方之間信息溝通充分、交易透明，定價完全市場化，風險管理和信任評級完全數據化
第三，互聯網金融加速金融脫媒。互聯網金融中大量第三方支付機構的涌現和崛起，大大加速金融脫媒。在傳統的支付產業鏈中，電商、第三方支付公司和銀行扮演著各自的角色：電商為用戶提供網上交易平台；第三方支付建立網關服務平台，實現消費者、商家、金融機構之間的在線支付，並提供現金流轉、資金清算服務；銀行則是最終資金結算服務的提供者。
但隨著第三方支付機構的發展壯大，他們已不不滿足於只做銀行的網關支付平台，而是藉助其數據信息積累與挖掘的優勢，開始直接向供應鏈融資、小微企業信貸融資等領域擴張。盡管目前互聯網金融由第三方支付所衍生出的信貸業務占仍比較小，但由於其為資金借貸雙方之間提供了直接連通的通道，成為商業銀行戰略和業務轉型的重要方向。
⑺ 分析一下互聯網金融貸款和銀行和民間借貸的利率問題
這三種類型一般銀行貸款利率最低，互聯網金融貸款略高，民間借貸利率最高。
1、銀行貸款利率確定
銀行貸款利率過去由國家來確定，現在利率市場化，貸款利率上限原則上徹底放開，但銀行貸款利率也不會太高，因為行業競爭激烈，對於好客戶銀行若利率升高，客戶會流失。信用差的客戶銀行即使利率可以提高也不想要。
2、互聯網金融貸款很多是P2P網貸，是私人借貸的平台化。風險更到，利率也相對高。
3、民間借貸利率
民間借貸利率非常隨意，熟人借貸後驚人介紹借貸有時候不收利息，有時候利息很高。民間借貸有很強的高利貸性質。
⑻ 金融學思考題 如何看待互聯網金融引領的消費信貸潮流
並不新鮮。
利用計算機的手段，用一些非金融的變數做了社會信用模型而已。
本質上不會改變信貸的本質，所謂的普惠金融，只是普而不惠。高利率依舊伴隨著高風險。
信貸最重要的還是資金成本，資金成本高只能服務於次級客群，壞賬自然就多。
⑼ 傳統商業銀行信貸風險控制和互聯網金融信貸風險控制的區別
傳統商業銀行， 擁有自己的IT系統，結合線上線下徵信，徵信數據來源於銀行內部數據。專
相對於互聯網金融信貸屬大數據風控系統來說，IT系統自己開發，成本較高，而數據來源來源徵信機構及互聯網各種平台相關數據。
互聯網金融信貸風控大體有四部分功能：
1、評分建模，風控部分；
2、IT系統：業務系統、審批系統、徵信系統、催收系統、賬務系統；
3、決策配置工具，即信dai決策引擎；
4、徵信大數據的整合模塊。
大數據風控系統優勢是大數據驅動，兼容手動、自動審批、決策、dai後管理。
鑒於大數據風控系統大大降低互聯網金融信貸了風險，目前信dai行業，特別是小微金融機構大數據風控應用趨於普遍。神州融首推出了大數據風控平台、融360等也相繼推出了自己的風控系統。