互聯網金融信息不對稱

『壹』 互聯網發展的方向和經濟

8月17日上午，「2015年番禺講壇——"互聯網+"時代金融與消費報告會」在區會議中心大會堂舉辦，盧一先、何汝誠、簡錫波、陳德俊、徐柳、霍陽、袁勇、吳惠垣等區領導班子成員，區法院院長、區檢察院檢察長及區紀委副書記，全區正、副處級（含非領導職務）幹部，區屬公務員單位（含參照管理）正科級幹部等聽取了報告會。

報告會上，中科招商集團董事執行副總裁、廣東中科招商董事總經理謝勇，TODAY連鎖便利店創始人宋迎春，銳波科技創始人、董事長和首席執行官孫宇晨，鄉土鄉親創始人趙翼作了主題演講和互動探討。

「如果我們每兩三百米就有一家便利店，所有日常400多項增值服務都有的話，消費習慣就會形成。」「80後」互聯網創業者宋迎春表示，便利店是最高頻的網點需求，通過這個埠將人流打上去，實現規模效應。怎麼樣讓國內傳統便利店有統一的物流、更豐富的商品，這就需要平台的打造，通過資本力量、專業團隊支持每個創業者。

在「90後」創業者孫宇晨看來，互聯網金融的本質是一套哲學思想和組織層面發生的變化，如今漸漸滲透到實體經濟中，隨著進一步深化發展，互聯網很可能成為下一個人類革命的主要技術形式。經過技術革新，通過分布式清算方式，今後甚至不需要再建設金融基礎設施，只要該地區內有互聯網，能夠上網，使用便攜性筆記本電腦或是智能手機，就能順利享受到金融服務。

趙翼希望「互聯網+」幫助農業解決三個問題，食物安全問題——食品安全是信息高度不對稱和逆向選擇，消除信息不對稱和逆向選擇恰恰是互聯網最大的價值；如何用互聯網重構價值鏈成本鏈條，在非常短的時間里打造一個全國人民都知道的消費品牌；如何爭取更多的消費選票力量反向驅動上游農業生產方式的變革。這些都會是利用互聯網的方式重新改造農業的實踐。

謝勇表示，若想真正將「互聯網+」做好，就得全心全意為用戶服務，抓用戶需求，這是最核心的基本理念。互聯網創新最重要在於商業模式和用戶體驗的創新，地方政府在大眾創業、萬眾創新的時代下，應該有一個容錯的制度環境，塑造好的環境，並給予耐心。

副區長林偉長指出，學習了解「互聯網+」時代金融與消費，有利於我區主動適應互聯網發展變化要求，在「互聯網+」時代背景下，准確把握互聯網發展趨勢動向，尤其是金融與消費的發展變化及要求，從而扎實推動經濟結構調整和轉型升級，激發發展活力，釋放發展潛力，緊抓全面深化改革的機遇，加快經濟發展。

『貳』 傳統金融體系資金支持結構有哪些弊端互聯網金融可以如何減輕這些弊端

(1)開辟了金融新渠道。無論是在資金的支付渠道還是信貸渠道方面，互聯網金融專都對傳統金融行業進行了有屬力的補充。此外，在一些傳統金融產品的銷售上，比如對理財產品、保險產品的銷售，互聯網金融通過與電商平台深度合作，讓這些傳統金融產品的銷售方式變得更加多樣化，其銷售渠道更加寬廣。(2)提高了金融產業信息化水平。互聯網金融的出現，是對原有金融體系的一個良好補充。通過互聯網的應用，能夠讓金融信息的搜集變得更加方便快捷，並且短時間內就能夠搜集到大量數據。這些金融數據，不僅為風險徵信評估提供能夠了依據，也為金融機構建立個人信用體系提供了重要參考。(3)推動金融行業創新和變革。由於互聯網技術的引入，使得金融活動無論是在信息的搜集，還是信息的傳播方面，其成本都變得更低，這樣非常利於緩解金融機構與個人之間的金融信息不對稱。

『叄』 互聯網金融產品有哪些分類

1、眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌的本意是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。

眾籌平台的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平台，經過相關審核後，便可以在平台的網站上建立屬於自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。

2、P2P網貸

P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。

P2P網貸是指通過第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

兩種運營模式，第一是純線上模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。

第二種是線上線下結合的模式，借款人在線上提交借款申請後，平台通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

3、第三方支付

第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。

根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網路支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。

第三方支付已不僅僅局限於最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

4、數字貨幣

除去蓬勃發展的第三方支付、P2P貸款模式、小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式，以比特幣為代表的互聯網貨幣也開始露出自己的獠牙。

以比特幣等數字貨幣為代表的互聯網貨幣爆發，從某種意義上來說，比其他任何互聯網金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式承認比特幣的合法「貨幣」地位，比特幣可用於繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。

這意味著比特幣開始逐漸「洗白」，從極客的玩物，走入大眾的視線。也許，它能夠催生出真正的互聯網金融帝國。

比特幣炒得火熱，也跌得慘烈。無論怎樣，這場似乎曾經離我們很遙遠的互聯網淘金盛宴已經慢慢走進我們的視線，它讓人們看到了互聯網金融最終極的形態就是互聯網貨幣。所有的互聯網金融只是對現有的商業銀行、證券公司提出挑戰，將來發展到互聯網貨幣的形態就是對央行的挑戰。

也許比特幣會顛覆傳統金融成長為首個全球貨幣，也許它會最終走向崩盤，不管怎樣，可以肯定的是，比特幣會給人類留下一筆永恆的遺產。

5、大數據金融

大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並准確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平台在營銷和風險控制方面有的放矢。

基於大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現利用的能力。因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。

6、信息化金融機構

所謂信息化金融機構，是指通過採用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。

從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處於業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，

而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷，其除了基於互聯網的創新金融服務之外，還形成了「門戶」「網銀、金融產品超市、電商」的一拖三的金融電商創新服務模式。

7、金融門戶

互聯網金融門戶（ITFIN）是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是「搜索比價」的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。

互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平台既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平台。

『肆』 互聯網金融風險有哪些

一是金融風險擴散速度較快。

無論是第三方支付還是移動支付，包括P2P、大數據金融、眾籌平台、信息化金融等在內的互聯網金融，都具備高科技的網路技術所具有的快速遠程處理功能,為便捷快速的金融服務提供了強大的IT技術支持，反過來看互聯網金融的高科技也可能會加快支付、清算及金融風險的擴散速度。

二是金融風險監管難度較高。

對應的較高的互聯網金融技術環境中存在所謂「道高一尺，魔高一丈」，這對於互聯網金融的風險防控和金融監管提出了更高的要求。互聯網金融當中的網路銀行、手機銀行等的交易和支付過程均在互聯網或者移動互聯網上完成,交易的虛擬化使金融業務失去了時間和地理限制,交易對象變得模糊,交易過程更加不透明,金融風險形式更加多樣化。

三是金融風險交叉傳染的可能性增加。

傳統金融監管可以通過分業經營、設置市場屏障或特許經營等各種方式,將金融風險隔離在相對獨立的領域。而互聯網金融中的這種物理隔離的有效性相對減弱,尤其是防火牆作用可能因網路黑客等破壞而衰減，因此「防火牆」的建設更需要加強。

在以第三方支付、P2P、大數據金融、眾籌平台、信息化金融機構等為主要模式的互聯網金融中，一些超級金融集團利用國際互聯網金融交易網路平台進行大范圍的國際投資與投機活動,這些集團既了解金融監管法律法規,又能利用法規差異逃避金融監管,獲取監管套利。

『伍』 互聯網金融是什麼意思什麼是互聯網金融

互聯網金融（ITFIN）就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依託大數據和雲計算在開放的互聯網平台上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基於網路平台的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，並具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相異於傳統金融的金融模式。
我國的互聯網金融可以分為六大模式：第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶。
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『陸』 o2o,p2p什麼意思

1、O2O即Online To Offline（在線離線/線上到線下），是指將線下的商務機會與互聯網結合，讓互聯網成為線下交易的平台，這個概念最早來源於美國。

O2O的概念非常廣泛，既可涉及到線上，又可涉及到線下,可以通稱為O2O。主流商業管理課程均對O2O這種新型的商業模式有所介紹及關注。

2013年O2O進入高速發展階段，開始了本地化及移動設備的整合和完善，於是O2O商業模式橫空出世，成為O2O模式的本地化分支。

2、P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的縮寫，意即個人對個人（夥伴對夥伴）。又稱點對點網路借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。

屬於互聯網金融（ITFIN）產品的一種。屬於民間小額借貸，藉助互聯網、移動互聯網技術的網路信貸平台及相關理財行為、金融服務。

(6)互聯網金融信息不對稱擴展閱讀：

互聯網金融的特點：

1、成本低

互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平台自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。

一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平台上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2、效率高

互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標准化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。

如阿里小貸依託電商積累的信用資料庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鍾，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的「信貸工廠」。

3、覆蓋廣

互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。

4、發展快

依託於大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據報道，余額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。

5、管理弱

一是風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平台宣布破產或停止服務。

二是監管弱。互聯網金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。

6、風險大

一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。

特別是P2P網貸平台由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平台先後曝出「跑路」事件。

二是網路安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

『柒』 騰訊金融戰略可行性分析

騰訊金融戰略如何走？
互聯網金融，本質上是利用互聯網互通有無，快捷，透明的信息建構方式來減少信息不對稱，來降低傳統金融服務的門檻和成本，同時在傳統金融的風險控制方面達到一定的要求，以便和傳統金融產品在渠道上進行對接。金融主要是融通資金，提高資金的流轉和使用效率，互聯網金融也一樣，其目的是為了滿足傳統金融所無力服務或不願服務的弱勢客戶，並通過數量級規模的增長來實現平台方和融資方的共贏。
騰訊理財通以及微信支付，是從互聯網金融的「存、貸、匯」中的「存」一端開始發力，並利用財付通的第三方支付底層架構來滿足支付的便捷性需求。對於騰訊來說，這是找到了一個最佳的戰略切入點，因為和阿里相比，如果再從「貸」的資產端開始做起，已經很難取得優勢了，因為騰訊電商的數據積累和平台信用環境還不足以支撐起電商小貸的需求。
因此，和網路選擇用百發理財來引爆市場粘性一樣，騰訊的戰略重點也是相似的，利用自身優勢最大的板塊——互聯網社交群體粘性來快速推廣在線理財，並提供快捷購買與取現服務，在貨幣市場基金的互聯網化過程中，市場還沒有完全飽和的情況下，盡早地利用騰訊的社交優勢來圈佔更多的客戶群體，實現規模的幾何級增長。要知道，互聯網領域內的競爭邏輯就是寡頭定律，第一個吃螃蟹的往往占據50%以上的市場，第二名則在20%左右，第三名則往往只有10%，還有剩下的公司來分享為數不多的20%。

騰訊金融戰略目前在在線理財市場總算是趕上了末班車，取得了還不錯的市場效果，打響了頭一槍，但仍然需要在其他的細分領域內做更多文章，比如電商小貸，p2p，金融服務平台以及更多的互聯網金融應用場景化。個人認為，騰訊的金融戰略完全沒必要照搬阿里的「存貸匯」模式，而是在此基礎上進行借鑒式吸收，結合自身的優勢資源進行互聯網流量的「金融化」變現。
第一步，整合騰訊集團內部的金融資源，包括底層的支付結構，和傳統金融部門之間的產品合作，以及和集團內部其他產品之間的金融化對接。這一步相信在2013年的蟄伏期，騰訊集團已經做了很多工作。
第二步，先聲奪人，需要找到一個可以引爆市場熱點的騰訊式金融產品，從目前來看。基於微信支付的理財通以及後續的在線理財產品是不錯的選擇，通過基於微信的金融產品來實現騰訊金融的戰略起步。
第三步，不求盲目完整，而求做精做細。目前互聯網金融BAT中，阿里是最完善的金融模式，涵蓋了從貸款端到存款端的金融服務，並和傳統金融機構之間進行了很好的服務對接，甚至控股了傳統基金，以實現對渠道的掌握。騰訊金融則應立足於掌握自身優勢的前提下進行有選擇性的嘗試。這是一種從下至上的戰略突破方法，先集中優勢兵力突破幾個核心的優勢產品，而後再考慮產品的全局化和戰略化。

金融布局，取捨之道
談到互聯網金融的布局，還得再說說目前比較流行的幾大互聯網金融模式，以及和騰訊金融可以結合的點。戰略歸戰略，到落地的角度上，還是需要集合目前市場上比較能夠被人接受的互聯網金融操作模式。在一定程度上來說，互聯網金融也是具有一定資源稀缺性的行業，比如模式，市場，用戶體驗以及產品。因為目前大多數互聯網金融產品都是走渠道，並和傳統金融對接，或者和其他現有產業進行互聯網思維化的改變。
除了電商金融（小貸、支付、理財），還有p2p網貸，眾籌，互聯網金融服務平台，數據徵信服務，以及互聯網貨幣等。對於擁有電商、社交以及網站傳媒、游戲、安全、搜索等全門類互聯網服務的騰訊來說，擁有各種交叉的，復合的，高度黏合的用戶體驗需求，並如何嫁接進入金融服務是關鍵。從騰訊掌握的資源看，最合適的模式是做大的金融服務平台，並在平台上整合進具體的在線理財、搜索、支付服務。目前微信的理財通就是利用了微信平台進行社交和理財的變現。
在後續的金融產品推出上，騰訊金融仍應該保持這種思路，集合整個騰訊的平台資源，找到合適的突破口，並以騰訊的平台性為底層架構，開展方便快捷的金融服務。在產品的表現上，這很有可能是碎片化的，但是縱觀全局，這些碎片正好稱為騰訊金融的支架，支撐起整個金融服務平台的運作。在這個平台中，支付的快捷和便利是前提條件。因此，騰訊金融應該抓住「平台、碎片化、支付」這幾個關鍵，進行金融框架的搭建。

『捌』 為什麼說互聯網金融將是顛覆性的

現在的金融有兩種模式，一種是銀行模式，一種是資本市場模式。資本市場模式就是直接融資，通過上交所進行股票交易，一種是銀行模式，典型就是存款貸款支付。我認為互聯網金融有可能跟這兩種模式並列，是第三種模式。

互聯網金融既不走銀行模式，也不走資本市場上交所模式，它有可能是所有的存款人和所有的借款人，通過互聯網平台直接交易。

互聯網的形態就是互聯網貨幣

大
家都知道比特幣。不管人類現在怎麼樣支付，怎麼買賣商品，我們所有的交易，都必須用中央銀行的貨幣，這樣才形成一個定價，形成一個價格組成。但是網上交
易，數據商品，數據商品的消費函數和購買，人類發明了點對點的，不是一個集中發行體制的貨幣，典型的就是比特幣，這是顛覆性的，而且接受的人越來越多了。

人類的貨幣體系，除了央行集中發行的信用貨幣，像美元、人民幣之外，又出現雙邊的，沒有集中發行的，私人貨幣的互聯網貨幣，而且大家都認可，認為這個貨幣可以作為交易媒介，可以作為商品定價的基礎。除了比特幣之外還有別的貨幣用起來，完全匿名，完全非央行控制，這種趨勢已經出現了。

互聯網金融的原理

互聯網金融的涵蓋，就是用互聯網的技術和互聯網的精神，從傳統銀行、證券、保險、交易所，金融業態過渡到一般金融體系所有金融交易和組織形式。大家現在都是理解了互聯網只是我的工具，其實不是工具。將來互聯網金融能發展到什麼形式，不取決於金融的發展，而是取決於互聯網技術的發展。而互聯網技術能發展到什麼形式？我們不知道。

理解互聯網金融的時候一定要理解互聯網精神。理解互聯網金融的關鍵，支付清算，超級支付系統和個體移動支付系統的統一。從微觀來看沒有信用卡，手機取代一切貨幣，從抽象來看，如果每個人、每個企業，都可以直接在網上開戶，就沒有必要在商業銀行開戶了。

目前金融學界和經濟學界分析互聯網的理論，基本上是夠用的。金融的核心沒有變。比如說期限匹配，不確定下的資源配置，時空配置，這些是不會變的。

互聯網金融取決於互聯網技術的影響。金融界的人以為這個沒什麼，我不怕，因為不知道互聯網技術發展到什麼樣。互聯網技術的發展遠遠超過我們的想像力。移動設備，大數據，搜索網路，雲計算，這是目前看不見的。將來還有多少互聯網技術，你看不到，這些技術的突破，有可能影響人們對金融的理解。

所以說互聯網金融取決於互聯網技術的發展，這是我跟學術界不同的觀點。他們以為再怎麼做沒什麼意義，只是我的工具，有可能金融是互聯網的工具。降低金融交易成本和信息不對稱的程度，提高金融資源配置效率，改變金融交易的組織形式，提高金融風險定價和風險管理的效率。資金供求直接交易透明。這些都是互聯網技術對金融業有可能產生的巨大影響。

互聯網精神跟金融精神是不同的

互聯網精神就是開放，共享，去中心化，平等，選擇，普惠，民主。金融業就是精英，神秘化，製造信息不對稱，然後賺錢。

互聯網金融興起的宏觀背景是這樣的：首先是互聯網對許多不需要物流的行業產生顛覆性的影響，第二整個社會走向數字化，為互聯網金融奠定了基礎，因為社會信息數據化了。第三實體經濟積累大量的數據和風險工具。

第四，正規金融一直以來沒有有效的找到為小微企業、三農、民間融資的辦法。中國互聯網金融發展的特別快，也有這個宏觀背景。


現在需要研究的問題是，對互聯網金融模式進行系統分析。互聯網金融對貨幣的影響。一旦真的出現了完全獨立於法定貨幣之外的，而且大家在網上都願意接受的
貨幣的話，貨幣政策怎麼辦，貨幣統計怎麼辦，貨幣價格怎麼辦？每個人，每個家庭消費函數網路商品占的比重一定大的時候怎麼辦？