互聯網金融管理辦法

① 互聯網金融就業方向及前景專科

什麼是互聯網金融專業?

互聯網金融(ITFIN)就是指傳統式金融機構與互聯網企業應用互聯網技術和信息通信技術實現了資金融通、支付、投資和信息中介服務的新式金融業務方式。

互聯網金融專業是傳統式金融行業與互聯網技術思想緊密結合。培育跨越學科、復合型、高端互聯網金融專業人才。信息技術、互聯網思維、金融學和企業管理很好的融合。互聯網金融與技術緊密結合。

可以從事哪些工作?

本專業大學畢業生可在互聯網金融公司、傳統式金融機構、商貿企業、互聯網信息服務型企業、機關事業單位、政府機構，應用互聯網金融專業知識、經濟學專業知識和互聯網技術、大數據技術從事於互聯網金融產品設計、產品營銷策劃、互聯網金融數據挖掘分析、互聯網金融產品開發、互聯網金融行業管理等工作。

發展前景怎麼樣?

在互聯網技術的極大推進下，以第三方支付、P2P網路貸款平台和眾籌為代表的互聯網金融新模式迅速發展，因此對復合型人才的需求量急增，要求不但要懂互聯網技術，更應懂互聯網金融。與傳統式金融行業專業人才供求兩旺的狀況不一樣，新興互聯網金融行業的專業人才提供沒辦法滿足公司需求

② 網路支付過程中有利於提高安全性的做法

人民銀行有關負責人就《非銀行支付機構網路支付業務管理法》答記者問問：出台《法》的總體背景與考慮是什麼 。
答：近年來，支付機構大力發展網路支付服務，促進了電子商務和互聯網金融的快速發展,對支持服務業轉型升級、推動普惠金融縱深發展發揮了積極作用。
2015年前三季度，支付機構累計處理網路支付業務562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。
同時，支付機構的網路支付業務也面臨不少問題和風險，必須加以重視和規范：一是客戶身份識別機制不夠完善，為欺詐、套現、洗錢等風險提供了可乘之機；
二是以支付賬戶為基礎的跨市場業務快速發展，沉澱了大量客戶資金，加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風險；
三是風險意識相對較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機制等方面存在欠缺；
四是客戶權益保護亟待加強，存在誇大宣傳、虛假承諾、消費者維權難等問題。
人民銀行長期關注互聯網金融的發展問題。
為規范網路支付業務，防範支付風險，保護客戶合法權益，同時促進支付服務創新和支付市場健康發展，進一步發揮網路支付對互聯網金融的基礎作用，人民銀行從2010年開始啟動網路支付發展與規范相關研究工作。
今年以來，遵循「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，組織市場機構、行業協會、專家學者開展多輪研討、座談及公開向社會徵求意見，反復修改完善，最終完成了《法》的制定工作。
問：《法》的監管思路與主要監管措施是什麼 。
答：按照統籌科學把握鼓勵創新、方便群眾和金融安全的原則，結合支付機構網路支付業務發展實際，人民銀行確立了堅持支付賬戶實名制、平衡支付業務安全與效率、保護消費者權益和推動支付創新的監管思路。
主要措施包括：一是清晰界定支付機構定位。
堅持小額便民、服務於電子商務的原則，有效隔離跨市場風險，維護市場公平競爭秩序及金融穩定。
二是堅持支付賬戶實名制。
賬戶實名制是支付交易順利完成的保障，也是反洗錢、反恐融資和遏制違法犯罪活動的基礎。
針對網路支付非面對面開戶的特徵，強化支付機構通過外部多渠道交叉驗證識別客戶身份信息的監管要求。
三是兼顧支付安全與效率。
本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，採用正向激勵機制，根據交易驗證安全程度的不同，對使用支付賬戶余額付款的交易限額作出了相應安排，引導支付機構採用安全驗證手段來保障客戶資金安全。
四是突出對個人消費者合法權益的保護。
基於國網路支付業務發展的實際和金融消費的現狀，《法》引導支付機構建立完善的風險控制機制，健全客戶損失賠付、差錯爭議處理等客戶權益保障機制，有效降低網路支付業務風險，保護消費者的合法權益。
五是實施分類監管推動創新。
建立支付機構分類監管工作機制，對支付機構及其相關業務實施差別化管理，引導和推動支付機構在符合基本條件和實質合規的前提下開展技術創新、流程創新和服務創新，在有效提升監管措施彈性和靈活性的同時，激發支付機構活躍支付服務市場的動力。
問：支付賬戶與銀行賬戶有何不同 。
答：支付賬戶最初是支付機構為方便客戶網上支付和解決電子商務交易中買賣雙方信任度不高而為其開立的，與銀行賬戶有明顯不同。
一是提供賬戶服務的主體不同，支付賬戶由支付機構為客戶開立，主要用於電子商務交易的收付款結算。
銀行賬戶由銀行業金融機構為客戶開立，賬戶資金除了用於支付結算外，還具有保值、增值等目的。
二是賬戶資金余額的性質和保障機制不同。
支付賬戶余額的本質是預付價值，類似於預付費卡中的余額，該余額資金雖然所有權歸屬於客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機構以其自身名義存放在銀行，並實際由支付機構支配與控制。
同時，該余額僅代表支付機構的企業信用，法律保障機制上遠低於《人民銀行法》、《商業銀行法》保障下的央行貨幣與商業銀行貨幣，也不受存款保險條例保護。
一旦支付機構出現經營風險或信用風險，將可能導致支付賬戶余額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財產損失。
因此，《法》規定，支付機構應當在客戶清晰理解支付賬戶余額性質和相關風險的前提下，由客戶本著「自願開立、自擔風險」的原則申請開立支付賬戶。
問：《法》禁止支付機構為金融機構和從事金融業務的其他機構開立支付賬戶的主要考慮是什麼 。
會不會制約互聯網金融發展 。
答：鑒於金融機構和從事網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託和互聯網消費金融等機構本身存在金融業務經營風險，同時支付機構的資本實力、內控制度和風險管理體系普遍還不夠完善，抵禦外部風險沖擊的能力較弱，為保障有關各方合法權益，有效隔離跨市場風險，切實守住不發生系統性和區域性風險的底線，《法》規定支付機構不得為金融機構和從事金融業務的其他機構開立支付賬戶。
《法》上述規定並不影響支付機構為金融從業機構提供網路支付服務，還將進一步支持互聯網金融的健康發展：一是國國家支付清算體系已經為金融從業機構提供了高效、安全的支付清算及結算安排，並且符合國際支付清算監管慣例和准則，能夠支持互聯網金融的發展需要。
二是支付機構盡管不能為金融從業機構開立支付賬戶，但仍可基於銀行賬戶為其提供網路支付服務，以有效支持互聯網金融的創新需要。
三是人民銀行鼓勵支付機構按照《指導意見》有關原則，與銀行深化合作，實現優勢互補，建立良好的網路支付生態環境與產業鏈，進一步提升業務創新，增強服務實體經濟和風險抵禦能力，共同推動互聯網金融業態多元、持續、健康發展。
問：《法》如何對個人支付賬戶進行分類 。
答：支付賬戶分類，兼顧支付的安全和效率，能夠滿足不同客戶的多樣化需要，體現了尊重客戶的選擇權。
《法》將個人支付賬戶分為三類（詳見附表）。
其中，Ⅰ類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息（例如聯網核查居民身份證信息），賬戶余額可以用於消費和轉賬，主要適用於客戶小額、臨時支付，身份驗證簡單快捷。
為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低，但支付機構可以通過強化客戶身份驗證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。
Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實名驗證強度相對較高，能夠在一定程度上防範假名、匿名支付賬戶問題，防止不法分子冒用他人身份開立支付賬戶並實施犯罪行為，因此具有較高的交易限額。
鑒於投資理財業務的風險等級較高，《法》規定，僅實名驗證強度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購買投資理財等金融類產品，以保障客戶資金安全。
上述分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款（例如銀行網關支付、銀行卡快捷支付等）不受上述功能和限額的約束。
個人支付賬戶分類附表:問：為何要強調支付賬戶實名制 。
答：《法》強調支付賬戶實名制度。
《法》要求支付機構遵循「了解客戶」原則，建立健全客戶身份識別機制，並在與客戶業務關系存續期間，採取持續的客戶身份識別措施，確保有效核實客戶身份及其真實意願，主要考慮如下：一是支付賬戶體現著消費者資金權益，只有實行實名制，才能更好地保護賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護消費者財產權利和明確債權債務關系。
二是賬戶實名制是經濟金融活動和管理的基礎，賬戶是資金出入的起點與終點，只有落實支付賬戶實名制，才能維護正常的經濟金融秩序，從而切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防範和遏制違法犯罪活動。
三是堅持賬戶實名制有利於支付機構在了解自己客戶的基礎上，有針對性地改善服務質量，更好地服務於客戶，為提升和改善經營管理水平奠定基礎。
問：支付賬戶的實名驗證要求會不會影響便捷性 。
答：《法》要求支付機構在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，分別通過至少三個、五個外部渠道驗證客戶身份信息，是為了保障客戶合法權益，防範不法分子開立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現、洗錢、恐怖融資等非法活動，是對支付機構提出的監管要求，支付機構負有「了解客戶」的義務。
目前，公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門，以及商業銀行、保險公司、證券公司、徵信機構、移動運營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司、燃氣公司等單位，都運營著能夠驗證客戶身份基本信息的資料庫或系統。
支付機構可以根據本機構客戶的群體特徵和實際情況，選擇與其中部分單位開展合作，實現多個渠道交叉驗證客戶身份信息。
在身份驗證過程中，客戶只需要按照支付機構的要求在網上填寫並上傳相關信息即可，並不需要本人去相關部門證明「是」，而是由支付機構負責與外部資料庫或系統進行連接並驗證客戶身份信息的真實性。
支付機構應採用必要技術手段確保客戶操作流程簡便、體驗便捷，這對支付機構的服務能力和服務水平提出了一定要求。
此外，《法》還規定，綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，既可以按照三個、五個外部渠道的方式進行客戶身份核實，也可以運用各種安全、合法的技術手段，更加靈活地制定其他有效的身份核實方法，經人民銀行評估認可後予以採用。
這既鼓勵創新，也兼顧了安全與便捷。
問：支付賬戶交易限額的規定會不會影響便捷性 。
答：遵循網路支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨，為最大限度地滿足客戶的實際支付需求，兼顧支付便捷性，人民銀行對支付機構開展了全面調研。
經統計分析，並結合未來一定時期內的發展需要，Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計10萬元、20萬元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶「余額」進行付款的需求。
對極少數消費者，或者消費者偶發的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網關支付等方式組合完成，因此並不會對消費者支付產生實質影響。
考慮到Ⅰ類個人支付賬戶在開立過程中對客戶身份驗證的強度較弱，出現假名、匿名賬戶的風險較高，《法》對Ⅰ類賬戶的「余額」付款交易規定了較低的限額。
同時，為引導支付機構提高交易驗證方式的安全性，加強客戶資金安全保護，《法》規定，對於交易驗證安全級別較高的支付賬戶「余額」付款交易，支付機構可以與客戶自主約定單日累計限額；
但對於安全級別不足的支付賬戶「余額」付款交易，《法》規定了單日累計限額。
《法》規定的單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶「余額」進行付款的需求。
此外，《法》規定，綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構單日支付限額最高可提升到現有額度的2倍，以進一步滿足客戶需求。
需要強調的是，10萬元、20萬元的年累計限額，以及1000元、5000元的單日累計限額，都僅針對個人支付賬戶「余額」付款交易。
客戶通過支付機構進行銀行網關支付、銀行卡快捷支付，年累計限額、單日累計限額根據相關規定由支付機構、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。
問：《法》對支付賬戶的轉賬業務有何規定 。
答：《法》沒有對支付機構銀行賬戶與銀行賬戶之間的轉賬業務進行額外限制，而是由支付機構、銀行和客戶以市場化原則自主協商開展此類業務，並自主約定交易限額等管理措施。
為加強支付賬戶轉賬業務的風險管理，《法》對支付賬戶與銀行賬戶之間的轉賬業務提出了具體要求：一是原則上，支付賬戶余額僅可回提至客戶本人銀行卡。
二是綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構可以擴充支付賬戶轉賬功能，支付賬戶余額可以回提至他人銀行卡，他人銀行卡也可向支付賬戶充值。
三是支付機構應按照客戶意願足額Ⅱ類或Ⅲ類支付賬戶余額回提至客戶本人銀行卡的業務，協助客戶及時將支付賬戶余額回提為銀行存款。
問：《法》對快捷支付業務有何規定 。
答：快捷支付是支付機構和銀行通過協議與客戶約定，由支付機構代其向銀行發送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。
快捷支付以其開通簡單、交易驗證便捷的特點深受客戶歡迎，已成為國電子商務交易的主要支付方式之一。
但是，實踐中，由於該業務涉及客戶、支付機構及銀行三方，權責關系相對復雜，一旦發生風險損失，客戶維權困難。
為此，《法》明確了支付機構和商業銀行合作為客戶提供快捷支付業務時，應當事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業務授權，同時明確約定扣款適用范圍、交易驗證方式、交易限額及風險賠付責任。
《法》同時強調，銀行是客戶資金安全的管理責任主體，在後續交易時無論是由銀行進行交易驗證還是支付機構代為進行交易驗證，銀行均承擔快捷支付資金損失的先行賠付責任。
問：支付機構分類監管的思路是怎樣的 。
答：目前，國內支付機構眾多，各機構在合規意識、風控能力、業務規模、服務水平等方面存在明顯差異。
為提升監管資源配置的科學性和監管效率，在加強風險防範的同時進一步支持支付機構開展業務創新，促進支付市場持續健康發展，人民銀行按照「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」原則，建立支付機構分類監管工作機制。
首先，立足國內支付市場發展實際情況，根據支付機構的財務狀況、經營能力、風險管控，特別是客戶備付金管理等因素，確立分類監管指標體系，並持續組織開展支付機構分類監管工作。
其次，根據支付機構分類評級情況，在業務監管標准、創新扶持力度、監管資源分配等方面，對支付機構實施差別化管理，以扶優限劣的激勵和制約措施充分發揮分類監管對支付機構經營管理的正面引導和推動作用。
對於綜合評級較高的支付機構，制定彈性和靈活性較高的監管措施，為其業務和技術創新發展預留充足空間；
對於綜合評級較低的支付機構，人民銀行將集中監管資源依法重點監管，以加強風險防範、保障客戶權益，維護市場穩定。
問：《法》中明確了哪些分類監管措施 。
答：對於綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構，《法》在客戶身份驗證方式、個人賣家管理方式、支付賬戶轉賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式等方面，提升了監管彈性和靈活性：一是支付機構在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，既可以按照「三個」、「五個」外部渠道的方式進行客戶身份核實，也可以運用各種安全、合法的技術手段靈活制定其他有效的身份核實方法，經評估認可後予以採用。
二是對於從事電子商務經營活動、不具備工商登記注冊條件的個人賣家，支付機構可以參照單位客戶進行管理，以更好滿足個人賣家的支付需求，進一步支持電子商務發展。
三是支付機構可以擴充支付賬戶轉賬交易功能，可以同時支付賬戶與同名銀行賬戶之間、支付賬戶與非同名銀行賬戶之間的轉賬交易。
四是支付機構可以根據客戶實際需要，適度提高支付賬戶余額付款的單日交易限額。
五是在銀行卡快捷支付交易中，支付機構可以與銀行自主約定由支付機構代替進行交易驗證的具體情形。
同時，《法》對綜合評級較低、實名制落實較差、對零售支付體系或社會公眾非現金支付信心產生重大影響的支付機構，增加了信息披露等義務，同時人民銀行將依法對其重點加強監管。
問：《法》提出了哪些風險管理措施 。
答：網路支付業務因依託公共網路作為信息傳輸通道，不可避免地面臨網路病毒、信息竊取、信息篡改、網路釣魚、網路異常中斷等各種安全隱患，也面臨欺詐、套現、洗錢等業務風險。
為加強風險防範，切實保障客戶合法權益，《法》從風險管理角度對支付機構提出了明確要求：一是綜合客戶類型、客戶身份核實方式、交易行為特徵、資信狀況等因素，建立客戶風險評級管理制度和機制，並動態調整客戶風險評級及相關風險控制措施。
二是建立交易風險管理制度和交易監測系統，對疑似風險和非法交易及時採取調查核實、延遲結算、終止服務等必要控制措施。
三是向客戶充分提示網路支付業務潛在風險，及時揭示不法分子新型作案手段，對客戶進行必要的安全教育，在高風險業務操作前、操作中向客戶進行風險警示。
四是以「最小化」原則採集、使用、存儲和傳輸客戶信息，採取有效措施防範信息泄露風險。
五是提高交易驗證方式的安全級別，所採用的數字證書、電子簽名、一次性密碼、生理特徵等驗證要素應符合相關法律法規和技術安全要求。
六是網路支付相關系統設施和技術，應當持續符合國家、金融行業標准和相關信息安全管理要求。
七是確保網路支付業務系統及其備份系統的安全和規范，制定突發事件應急預案，保障系統安全性和業務連續性。
問：《法》提出了哪些客戶權益保護措施 。
答：鑒於客戶在網路支付業務中可能面臨資金被盜、信息泄露等風險隱患，在維權過程中往往處於相對弱勢的地位，為保障客戶合法權益，《法》結合支付機構目前在客戶權益保護方面存在的不足，明確了相關監管要求：一是知情權方面。
要求支付機構以顯著方式提示客戶注意服務協議中與其有重大利害關系的事項，採取有效方式確認客戶充分知曉並清晰理解相關權利、義務和責任；
並要求支付機構增加信息透明度，定期公開披露風險事件、客戶投訴等信息，加強客戶和輿論監督。
二是選擇權方面。
要求支付機構充分尊重客戶真實意願，由客戶自主選擇提供網路支付服務的機構、資金收付方式等，不得以誘導、強迫等方式侵害客戶自主選擇權；
支付機構變更協議條款、提高服務收費標准或者新設收費項目，應以客戶知悉且自願接受相關調整為前提。
三是信息安全方面。
要求支付機構制定客戶信息保護措施和風險控制機制，確保自身及特約商戶均不存儲客戶敏感信息，並依法承擔因信息泄露造成的損失和責任。
四是資金安全方面。
要求支付機構及時處理客戶提出的差錯爭議和投訴，並建立健全風險准備金和客戶損失賠付機制，對不能有效證明因客戶原因導致的資金損失及時先行賠付；
要求支付機構對安全性較低的支付賬戶余額付款交易設置單日累計限額，並對採用不足兩類要素進行驗證的交易無條件全額承擔客戶風險損失賠付責任。

③ 常見的融資手段有哪些

現代企業經營者，是應當具有強烈的籌、融資意識和籌、融資技能。
現代經濟中融資的具體方式可以分為：企業內部融資，銀行貸款，發行債券、證券、融資租賃等等。企業經營者只要認真掌握其技巧自然可在商海中縱橫捭闔，解除資金上的後顧之憂了。也可以說只要「謀借」成功，就為會今後企業的發展開拓了更廣闊的前景。
企業內部融資有哪幾種形式?
具體來說，企業內部融資是指企業籌集內部資金的融資方式，企業的內部融資屬於企業的自有資金。』而自有資金的形成有很大一部分是企業在經營過程中通過自身積累逐步形成的，同其他融資方式相比，企業內部融資最大特點，就是融資成本最低，所以在具體操作中，這一種融資方式應處於企業主的首選位置。
當前我國企業可借鑒國外經濟採用以下兩種形式。
第一，企業變賣融資
企業變賣融資，是指將企業的某一部門或部分資產清算變賣以籌集所需資金的方法。其主要特點是：
(1)資產變賣融資的過程是企業資源再分配的過程，也就是企業經營結構和資金配置向高效益方向轉換的過程。
．
(2)速度快，適應性強。
(3)資產變賣的價格很難精確地確立，變賣資產的對象也很難選擇，因此要注意避免把未來高利潤部門的資產廉價賣掉。
第二，利用企業應收賬款融資
應收賬款融資是以應收賬款作為擔保品來籌措資金的一種方法，具體分為以下兩種形式。
(1)應收賬款抵押
應收賬款抵押融資的做法：由借款企業(即有應收賬款的企業)與經辦這項業務的銀行或公司訂立合同，企業以應收賬款作為擔保，在規定期限內(通常為一年)企業限向銀行借款融資。
(2)應收賬款讓售
這是指企業將應收賬款出讓給專門的購買應收款為業的應收款托收售貸公司，以籌集
一、像日本一樣,商業銀行可向證券公司提供「經紀人貸款」,證券金融公司向證券公司提供新股認購貸款、在並購交易中向投資銀行提供過橋貸款等。
二、發行長期債券。在海外成熟資本市場,負債融資是投資銀行的主要融資渠道。
三、商業票據。商業票據是指對於一些信譽優良的證券公司,可以通過發行有抵押或無抵押有擔保的信用商業票據來融通短期資金。目前,美國金融機構的商業票據已達2240億美元。
四、組建證券金融公司。證券金融公司是亞洲新興市場國家或地區,為發展證券市場普遍採用的一種為證券公司融資服務的方法。
業內人士認為,我國證券市場和日本、韓國的早期情況有許多相似之處：分業經營、市場不發達、個人投資者占據主導地位、投機氣氛比較濃厚等。借鑒日韓的經驗,我國組建證券金融公司,由證券金融公司統一向證券公司融資是必要而又可行的；證券公司還可以通過收購兼並實現效率優化、低成本擴張,從而擴大規模、增強業務和融資能力,盤活不良資產

④ 有什麼好的理財方法

1. 「4321定律」

   這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40%用於買房及股票、基金等方面的投資;30%用於家庭的生活開支;20%用於銀行存款，以備不時之需;10%用於保險。按照這個定律來安排資產，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。

2. 「72定律」
   如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復利計算，那麼經過「72/x」年後，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12(=72/6)年後，銀行存款總額會變成20萬元。

3. 「80定律」

   一般而言，隨著年齡的增長，進行風險投資的比例應該逐步降低。「80定律」就是隨著年齡的增長，應該把總資產的多少比例投資於股票等風險較高的投資品種。這個比例等於80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現在30歲，那麼您應該把總資產的50%
   [50%=(80-30)x1%]
   投資於股票;當您50歲時，這個比例應該是30%。

4. 家庭保險「雙十定律」

   家庭保險「雙十定律」告訴我們，家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍，年保費支出應該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那麼總保險額應該為120萬元，年保費支出應該為12000元。

5. 房貸「三一定律」

   房貸「三一定律」是指，每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，否則您會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。

⑤ 互聯網金融協會舉報電話

互聯網金融協會是沒有舉報電話，互聯網金融協會是不負責處理舉報事宜的，只有聯系郵箱，具體郵箱為：[email protected]。

中國互聯網金融協會（NATIONAL INTERNET FINANCE ASSOCIATION OF CHINA，英文縮寫NIFA）是按照2015年7月18日經黨中央、國務院同意，由人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工信部、公安部、工商總局等10部委聯合發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發〔2015〕221號）要求，由中國人民銀行會同銀監會、證監會、保監會等國家有關部委組織建立的國家級互聯網金融行業自律組織。

2015年12月31日，經國務院批准，民政部通知中國互聯網金融協會准予成立。2016年3月25日，中國互聯網金融協會在上海黃浦區召開成立會議暨第一次全體會員代表大會,上海市市長楊雄和中國人民銀行副行長潘功勝共同為協會揭牌。

(5)互聯網金融管理辦法擴展閱讀：

中國互聯網金融協會職責包括：

1、組織、引導和督促會員貫徹國家關於互聯網金融的相關政策方針，遵守相關法律、法規以及監管部門發布的規章和規范性文件，規范經營行為。

2、制定並組織會員簽訂、履行行業自律公約，提倡公平競爭，維護行業利益。溝通協商、研究解決互聯網金融服務市場存在的問題，建立爭議、投訴處理機制和對違反協會章程、自律公約的處罰和反饋機制。

3、協調會員之間、協會及其會員與政府有關部門之間的關系，協助主管部門落實有關政策、措施，發揮橋梁紐帶作用。

4、組織開展行業情況調查，制定行業標准、業務規范，提出本行業中、長期發展規劃的咨詢建議。收集、匯總、分析、定期發布行業基本數據，開展互聯網金融領域綜合統計監測和風險預警，並提供信息共享及咨詢服務。研究互聯網金融行業創新產品和創新業務。

5、積極收集、整理、研究互聯網金融服務領域的風險案例，及時向會員和社會公眾提示相關風險。

6、制定互聯網金融領域業務和技術標准規范、職業道德規范和消費者保護標准，並監督實施，建立行業消費者投訴處理機制。

7、根據行業發展需要，對從業人員進行持續教育和業務培訓，提高互聯網金融從業人員的素質。

8、發揮行業整體宣傳推廣功能，普及互聯網金融知識，倡導互聯網金融普惠、創新的理念。

9、組織會員業務交流、調解會員糾紛、檢查會員業務行為。

10、代表中國互聯網金融服務組織參與國際交往，加強國際交流與合作。

⑥ 如何看待網路小貸新規徵求意見：個人貸款余額不超30萬

個人貸款的余額不能超過30W可能還是根據個人的徵信審批有關。

⑦ 網路借貸管理辦法

我們常說的借貸，主要是指借款人向另一方借取貸款的行為。我們常使用的借貸方式有銀行信貸、民間借貸、互聯網信貸等。其中隨著像微信、支付寶、度小滿金融等大品牌接連推出信貸產品後，這種小額借貸平台憑借放款快、操作簡單等特點逐漸被借款人所接受並使用。那麼面對眾多的借錢APP，我們應該怎麼選擇呢？提示大家一定要關注這幾點：
一. 產品要正規，無論是品牌還是產品資質，一定要選擇正規大品牌更靠譜，認證正品謹防黑貸款詐騙；
二. 利息和額度很關鍵。雖然貸款平台的額度一般都是和個人信用掛鉤的，但是正規平台的活動更多，額度更高利息也相對更低。比如度小滿金融旗下的有錢花，就是屬於頭部的正規貸款app了。有錢花申請簡便、放款快、借還靈活，用戶可以主動申請。有錢花的息費透明，大品牌靠譜利率低，最高可借額度20萬，可以滿足大多數貸款者的需求。

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⑧ 互聯網金融企業內部審計的風險管理措施有哪些

互聯網金融企業的風險管理就是在經營過程之中對企業可能發生的風險進行識別、評估、以及應對。互聯網金融企業是互聯網和金融企業的有機結合，由於互聯網企業具有的虛擬化、交易對象以及交易流程難以確定等特點，其所面對的風險比傳統的金融機構要高很多，因此對互聯網金融行業內部審計的風險管理極其重要。所以針對上述存在的問題，提出了幾點內部審計的風險管理措施：
（一）利用計算機改善內部審計方法
1.深入計算機的審計方法。
該種方法就是對計算機內數據投入、投出的過程進行全面審計，主要內容是考核企業內部控制的體制機制設計和有效運行，評價企業管理制度執行情況。深入計算機的審計方法能夠簡化傳統金融行業手工做賬的工作，減輕工作負擔，並且利用計算機來處理數據能夠減少由人工計算失誤引起的固有風險。
2.計算機輔助審計方法。
計算機輔助方法是指將計算機技術引入內部審計工作並構建內部審計信息系統，對企業的網路運行安全及時進行監控和防衛。同時這種方法也是收集、評價審計證據的過程，通過收集的數據來檢查計算機管理系統或企業內部控制使企業資產、數據以及隱私安全得以保證。這種方法能夠提高互聯網金融企業的審計效率，降低審計成本，解決企業內審綜合能力低下的難題。
（二）重視內部審計的建設
1.提高內部審計地位。
內部審計能夠幫助企業評價和改善風險管理和內部控制體系。內部審計以其獨特的檢驗和詢問功能與企業組織結構相協調，增加了企業的價值。故可以通過以下方法提高內審地位，改善企業經營與組織效率。
（1）互聯網企業高管重視內審作用，定期開展有關宣傳活動。高管帶領員工參觀行業優秀公司的內審工作流程，使每位員工意識到內審的重要性並對表現優秀的內部審計人員予以獎勵。
（2）成立由企業股東直接領導的內部審計部門，內部審計工作的開展直接對股東負責，減輕管理層的控制，遏制管理層凌駕於內控之上所帶來的危害。
2.提高內部審計的獨立性。
獨立性是審計的靈魂。內部審計部門需要保持客觀中立，人員不可以參與經營活動，內審人員的聘請需由專人來執行。互聯網金融企業在設立審計機構時應首先成立審計委員會，該成員包括公司的主管、主要債權人和投資者，內審部門的人員聘用、調動、許可權、考核等方面直接隸屬於審計委員會，對委員會負責，從形式和實質兩個方面保持其獨立性。 （三）完善互聯網金融企業監督
我國經濟信息化程度不高，互聯網金融企業的發展尚處於起步階段，因此我國對互聯網金融業務的監管應採取慎重態度。通過適當的金融監管可以促進我國網路金融更好更快發展，降低內審中的法律風險。具體措施如下：
1.完善管理互聯網金融企業的法律法規。
補充適用於互聯網金融業務的相關法律條文。既要對現有法律不適合的部分進行修訂和補充，又要對未來發展情況進行分析預測。當前互聯網金融最突出的法律問題是非法集資、融資問題。中國人民銀行應當與證券、保險監管機構聯手，充分披露互聯網金融產品的投資風險，禁止非法融資活動，禁止使互聯網金融企業既做裁判員又做運動員。
2.完善現行業務營運監管辦法。
結合互聯網金融企業業務特點，從業務經營的合法合規、資本充足、資產質量、管理水平和內部控制等方面適時進行調整，構造一個符合互聯網金融發展的監管指標體系。互聯網金融企業的獨特性使其在某種程度上脫離金融監督管理機構的監管，但其資本充足率對客戶、消費者具有重大影響，監管部門應當對其作出相應規定，同時考慮實施准備金制度將部分市場風險內部化。
3.提升金融監管部門的網路安全技術。
互聯網金融企業的網路安全問題日益突出，其涉及的不僅僅是客戶的隱私，更甚的是涉及到客戶利益。金融監管部門要求互聯網金融企業加強技術力量，不斷完善網路安全技術，如防火牆技術、加密技術。同時應大力發展我國先進的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，在硬體設備方面縮小與發達國家之間的差距，提高關鍵設備的安全防禦能力。
4.提高內審人員的專業能力。
互聯網金融的內部審計比傳統企業內部審計更加復雜，需要審計人員具備扎實的專業技能，這是審計工作開展的前提條件。故可以通過以下途徑提高內審人員的專業勝任能力。
（1）加強自身學習，培育綜合人才。內審人員不僅要學習財會方面的知識，還需要學習風險管理、計算機與互聯網金融行業知識，包括互聯網金融行業經營特點、經濟技術指標，企業的經營戰略、經營環境、經營風險等。
（2）加強專業技能培訓，進行輪崗交流。內審人員應具備全方位知識與技能，進行大量的審計實踐。通過輪崗，審計人員應熟悉單位的各項業務及其操作流程，提高審計的實踐能力。
5.培育具有綜合能力的內審人員。
隨著內部審計在互聯網金融業的治理結構中地位日益重要。而我國互聯網金融企業發展現狀需要企業提高現有審計人員的管理能力，完善內部審計管理工作建設。通過後續教育、業務培訓等各種途徑提升互聯網金融企業的審計整體隊伍素質，為互聯網金融企業內部審計的風險管理提供符合要求的監督控制資源和後備力量。

⑨ 什麼叫股權投資

股權投資是指通過投資擁有被投資單位的股權，投資企業成為被投資單位的股東，按所持股份比例享有權益並承擔責任。

狹義的股權投資又指私募股權投資，私募股權投資，即Private Equity，簡稱PE，是指投資於非上市股權，或者上市公司非公開交易股權的一種投資方式。私募股權投資的資金來源，既可以向社會不特定公眾募集，也可以採取非公開發行方式，向有風險辨別和承受能力的機構或個人募集資金。

股權投資通常是為長期（至少在一年以上）持有一個公司的股票或長期的投資一個公司，以期達到控制被投資單位，或對被投資單位施加重大影響，或為了與被投資單位建立密切關系，以分散經營風險的目的。

(9)互聯網金融管理辦法擴展閱讀：

按照不同的投資階段將股權投資劃分為天使投資也叫A輪，VC風險投資B輪C輪等，還有最後階段PE股權投資。

1、天使投資就是指企業剛創辦階段，這時候投資的是一個項目或者一個Idiea，一般投資人主要看創辦企業的這個人或者這個小團隊是否具有成功的特質，這個時期的投資非常考驗投資人的眼光，就像找對象結婚，結婚後能否幸福，就看你怎麼選對方了。

2、風險投資就是企業已經發展到一定的程度，有了比較完整的商業模式，有了盈利的苗頭，有了相應的規模，這個時候投資叫風險投資，即我們經常聽到的VC股權投資。

3、PE股權投資是指企業發展已經很成熟，已經形成一定的規模，並產生穩定現金流的成熟企業的私募股權投資部分，主要是指創業投資後期的私募股權投資部分，如果能夠成功IPO，那投資回報將相當可觀。