金融消費者行為與教育模型

㈠ 消費者購買行為分析模型案例

影響消費者購買行為的主要因素有消費者自身因素、社會因素、企業和產品因素等。分析影響消費者購買行為的因素，對於企業正確把握消費者行為，有針對性地開展市場營銷活動，具有極其重要的意義。

1.消費者自身因素

消費者購買行為首先受其自身因素的影響，這些因素主要包括：

一是消費者的經濟狀況，即消費者的收入、存款與資產、借貸能力等。

消費者的經濟狀況會強烈影響消費者的消費水平和消費范圍，並決定著消費者的需求層次和購買能力。消費者經濟狀況較好，就可能產生較高層次的需求，購買較高檔次的商品，享受較為高級的消費。相反，消費者經濟狀況較差，通常只能優先滿足衣食住行等基本生活需求。

二是消費者的職業和地位。

不同職業的消費者，對於商品的需求與愛好往往不盡一致。一個從事教師職業的消費者，一般會較多地購買書報雜志等文化商品；而對於時裝模特兒來說，漂亮的服飾和高雅的化妝品則更為需要。消費者的地位不同也影響著其對商品的購買。身在高位的消費者，將會購買能夠顯示其身份與地位的較高級的商品。

三是消費者的年齡與性別。

消費者對產品的需求會隨著年齡的增長而變化，在生命周期的不同階段，相應需要各種不同的商品。如在幼年期，需要嬰兒食品、玩具等；而在老年期，則更多需要保健和延年益壽產品。不同性別的消費者，其購買行為也有很大差異。煙酒類產品較多為男性消費者購買，而女性消費者則喜歡購買時裝、首飾和化妝品等。

四是消費者的性格與自我觀念。

性格是指一個人特有的心理素質，通常用剛強或懦弱、熱情或孤僻、外向或內向、創意或保守等去描述。不同性格的消費者具有不同的購買行為。剛強的消費者在購買中表現出大膽自信，而懦弱的消費者在挑選商品中往往縮手縮腳。

2.社會因素

人是生活在社會之中的，因而消費者的購買行為將受到諸多社會因素的影響。

首先，社會文化因素對消費者購買行為的影響。文化通常是指人類在長期生活實踐中建立起來的價值觀念，道德觀念以及其他行為准則和生活習俗。若不研究、不了解消費者所處的文化背景，往往會導致營銷活動的失敗。任何文化還都包含著一些較小的群體或所謂的亞文化群。它們以特定的認同感和影響力將各成員聯系在一起，使之持有特定的價值觀念、生活格調與行為方式。這種亞文化群有許多不同類型，其中影響購買行為最顯著的主要有：

一是民族亞文化群。如我國除了占人口多數的漢族外，還有幾十個民族，他們在食品、服飾、娛樂等方面仍保留著各自民族的許多傳統情趣和喜好。

二是宗教亞文化群。以我國來說，就同時存在著伊斯蘭教、佛教、天主教等。他們特有的信仰、偏好和禁忌在購買行為和購買種類上表現出許多特徵。

三是地理亞文化群。如我國華南地區與西北地區，或沿海地區與內地偏遠地區，都有不同的生活方式和時尚，從而對商品的購買也有很大不同。

其次，社會相關群體對消費者購買行為的影響。相關群體是指對消費者的態度和購買行為具有直接或間接影響的組織、團體和人群等。消費者作為社會一員，在日常生活中要經常與家庭、學校、工作單位、左鄰右舍、社會團體等發生各種各樣的聯系。

家庭是消費者最基本的相關群體，因而家庭成員對消費者購買行為的影響顯然最強烈。現在大多數市場營銷人員都很注意研究家庭不同成員，如丈夫、妻子、子女在商品購買中所起的作用和影響。一般來說，夫妻購買的參與程度大都因產品的不同而有所區別。家庭主婦通常是一家的采購者，特別是在食物、家常衣著和日用雜品方面的購買，傳統上更主要由妻子承擔。但隨著知識女性事業心的增強，男子參與家庭和家務勞動風氣的逐步興起，現在生產基本生活消費品的企業如果仍然認為婦女是他們產品唯一的或主要的購買者，那將在市場營銷決策中造成很大的失誤。當然在家庭的購買活動中，其決策並不總是由丈夫或妻子單方面做出的，實際上有些價值昂貴或是不常購買的產品，往往是由夫妻雙方包括已長大的孩子共同作出購買決定的。

親戚、朋友、同學、同事、鄰居等也是影響消費者購買行為的重要相關群體。這些相關群體是消費者經常接觸，關系較為密切的一些人。由於經常在一起學習、工作、聊天等，使消費者在購買商品時，往往受到這些人對商品評價的影響，有時甚至是決定性的影響。此外，影響消費者購買行為的社會因素還包括一定的社會政治、法律、軍事、經濟等因素。影響消費者購買行為的主要因素，除消費者自身因素、社會因素之外，還有企業和產品因素，如產品的質量、價格、包裝、商標和企業的促銷工作等。

消費者的購買決策過程人們購買一種商品的行為並不是突然發生的，在購買行為發生之前，購買者會有思維活動或行為來保證以後購買的商品自己能滿意。即使一個消費者把商品買到家裡後，他還會進一步研究他所買的商品，看看性能如何，味道如何等等。這樣看來，與消費者購買行為相關的是一個完整的消費者的購買過程。作為參與市場營銷的企業來說，了解整個消費者的購買決策過程是很重要的，因為在消費者購買過程中，企業可以制定一些策略來幫助消費者滿足自己的需要。

一、消費者的購買決策過程消費者的購買決策過程可以明顯地分為五個階段，它們是：認識需要、信息搜索、評估選擇、購買決定與購後評估。

1、認識需要消費者首先要認識到自己需要某種商品的功能後，才會去選擇和購買，因此，認識需要是消費者購買決策過程中的第一個階段。在這個階段里，消費者認識到自己的即時狀態與理想中的狀態的差距，所以就想消除這個差距。許多因素都可以使人們認識到自己的需要。當人們看到冰箱里空了，就會去買蔬菜、水果、飲料等來補充它，甚至空了的醬油瓶和醋瓶也會引起人們認識到需要一瓶新的醬油和一瓶醋。正是因為許多因素都可以激發人們認識需要，因此進行市場營銷的企業可以通過廣告來激發人們對新產品的需要，從而使他們放棄那些老的產品或者是在市場上已經沒有競爭力的產品。

2、信息搜索消費者認識到自己的需要以後，便會自動地進入購買決策過程中的另一個階段??信息搜索，當然，對於反復購買的商品，消費者會越過信息搜索階段，因為所需信息已被消費者通過過去的搜索而掌握，這是不言而喻的。另外對於一個消費者來說，越貴的商品越能使消費者重視信息搜索。信息的外部來源有多種。

（1）個人來源：親戚和朋友是典型的外部信息來源，在與親朋好友的談天中，人們會獲得關於商品的知識和信息，並且有相當一部分的消費者喜歡接受別人的建議及購物指南，盡管介紹商品的人的認識或消息來源有時也不十分准確。

（2）公共來源：公共來源的范圍較廣，可以是政府或其它組織的評獎，也可以是報紙或雜志中關於產品的評論與介紹，還可以是廣播電台或電視台組織的有關商品的節目。

（3）商品來源：商品來源包括產品廣告、推銷員的介紹、商店的陳列或產品包裝上的說明等，不過這些途徑的信息對消費者來講有時會有先天性的偏差，消費者可以同意或相信，也可以提出問題或根據自己的經驗作其它評論。

3、評估選擇

（1）品牌子集所謂品牌子集是指消費者根據某種標准所作出的限定范圍內的商品品牌。評估選擇只在消費者的品牌子集中進行，這個子集並不包括該類產品的所有的品牌。

（2）決定性因素在消費者評價與選擇的標准中，通常會有一項是促成消費者決策的主要因素，這項因素被稱為決定性因素。決定性因素依商品的種類和消費者的感覺、生活方式、態度、需要等諸多方面的因素而變化。例如當一位公司高級職員要買一塊與他的地位相稱的手錶，他一般會去買歐米茄牌（OMEGA）的，這時的品牌就是他評價與選擇的決定性因素。假如一位愛吃辣椒的消費者買零食，那麼帶辣味兒的食品就是他的首選食品，於是他會買帶辣味兒的鍋巴或蝦條，至於說品牌，則不是他關注的要點。有時決定性因素並不止一個，可以是兩個同樣重要的因素。

對企業來說，使某種商品具有獨一無二的特色並不是工作的全部，要緊的是這個特色必須與消費者眼裡的決定性因素結合起來，這樣才能吸引消費者並滿足消費者的迫切需要。實際上這種思想已經被許多企業所利用，並在廣告中不斷地宣傳產品的迎合消費者決定性因素的功能。洗滌劑的去污能力、衛生巾的防側漏、電視錄像一體機的便利、抗過敏葯的無嗜睡性等，都是這方面的例子。

4、購買決定消費者經過搜索信息對產品進行了評價與選擇後就會作出購買決定。當然，消費者也可能因為評價與選擇過程中的問題推遲或取消購買的決定，這時消費者購買的決策過程處於停滯狀態。參與營銷的企業不可能對消費者的購買決定做任何工作，因為消費者一旦做出購買決定，餘下的只是在商店或其它什麼地方完成交易，也就是付款、提貨或安排交貨地點等事宜。

5、購後評估將商品買回家以後，消費者的購買決策過程還沒有終止，因為在最初使用商品的過程中，消費者會以購前的期望為標准來檢查與衡量自己買回來的商品，為的是看看有沒有什麼問題或不滿意的地方。

消費者的期望與消費者所購產品間的差異被稱為是雙向差異。雙向差異的校正主要由進行營銷的企業方面來執行，例如檢查產品說明有無給消費者予正確的指導，廣告內容有無超現實的方面，產品製造方面是否尚存在缺陷等等。另一方面，對技術要求較高的產品，企業對消費者進行專門指導和培訓是十分重要的，這一作法已被許多計算機公司和軟體公司所採用。
購買動機是引導顧客購買活動指向一定目標，以滿足需要的 購買意願和沖動。這種購買意願和沖動是十分復雜、捉摸不透的 心理活動，從其表現來看，可以將消費者的購買動機歸納為兩大 類：理智動機和感情動機。

(一)理智動機

它包括：

1

㈡ 行為金融模型有哪些

行為金融學有五大經典模型：模型、BSV模型、DHS模型、HS模型、BHS模型，具體為：
DSSW模型：Delong,Shleifer,Summers和Waldmann(1990)提出雜訊交易的基本模型，簡稱DSSW模型，他們認為，當理性套利者進行套利時，不僅要面對基礎性變動的風險還要面對「雜訊交易者」非理性預期變動的風險。該模型證明了非理性交易者不僅能夠在理性交易者的博弈中生存下來，而且，由於雜訊交易者製造了更大的市場風險，他們還將有可能獲得比理性投資者更高的風險溢價。
BSV模型：Barberis,Shleifer和Vishny(1998)提出，他們假定投資者決策時存在兩種偏差，其一是代表性偏差，其二是保守性偏差。代表性偏差會造成投資者對信息的反應過度，保守性偏差會造成投資者對新信息的反應不充分，導致反應不足。
DHS模型：Daniel.Hirshleifer和Suhramanyam(1998)提出，他們把投資者劃分為有信息的投資者和無信息的投資者，而有信息的投資者存在兩種偏差，一是過度自信，二是自我歸因偏差。投資者通常過高的估計了自身的預測能力，低估了自己的預測誤差；過分相信私人信息，低估公開信息的價值。
HS模型：Hong 和Stein（1999）年提出。該模型假定市場由兩種有限理性投資者組成：「信息挖掘者」和「慣性交易者」。兩種有限理性投資者都只能「處理」所有公開信息中的一個子集。信息挖掘者基於他們私自觀測到的關於未來基本情況的信息來做出預測，他們的局限性是不能根據當前和過去價格的信息進行預測。慣性交易者正好相反，他們可以根據價格變化做出預測，但是他們的預測是過去價格的簡單函數。HS模型將中期的反應不足和長期的價格反應過度統一起來，一次又稱為統一理論模型。
BHS模型：Barberis Nicholas,Ming Huang,and Tano Santos(2001) 提出，該模型是基於均值市場的假設而建立。和前面的三個模型不同，BHS模型沒有將有偏的預期引入到模型中，而是從資產定價的另一方面，即投資者的風險態度的角度來考慮問題。在傳統的基於消費的定價模型中，作者引入前景理論所揭示的「損失厭惡」現象和另一個關於偏好的「私房錢效應」，產生了一個隨前期收益狀況而變化的風險厭惡，價格升高後投資者風險厭惡程度降低，價格將被進一步推高。價格降低後投資者風險厭惡程度升高，價格將進一步打壓。這個模型可以解釋市場方面的三個偏差現象：過度波動現象，股權溢價之謎，收益可預測性。
泡沫模型：泡沫根植於股票市場的虛擬性和不完全性。在這種市場上，價格的高低在很多程度上取決於交易雙方對於未來價格的預期。而且這種預期具有「自我維持」或「自我實現」的特點。當股票價格越是上漲，越有更多地人相信股價會繼續上漲，即使人們知道股價已背離其內在價值。在過高價位上一旦市價止升回跌，很快會出現下行的正反饋激盪，導致泡沫徹底破裂。現有泡沫模型大致分為理性泡沫模型和行為金融泡沫模型兩大類。

㈢ 分析消費者行為的理論模型有哪些

分析消費者行為的理論模型有：

一、AIDMA模型

AIDMA是消費者行為學領域很成熟的理論模型之一，由美國廣告學家E.S.劉易斯在1898年提出。該理論認為，消費者從接觸到信息到最後達成購買，會經歷這5個階段：

A: Attention（引起注意）——花哨的名片、提包上綉著廣告詞等被經常採用的引起注意的方法。

I: Interest （引起興趣）——一般使用的方法是精製的彩色目錄、有關商品的新聞簡報加以剪貼。

D: Desire（喚起慾望）——推銷茶葉的要隨時准備茶具，給顧客沏上一杯香氣撲鼻的濃茶，顧客一品茶香體會茶的美味，就會產生購買欲。推銷房子的，要帶顧客參觀房子。餐館的入口處要陳列色香味具全的精製樣品，讓顧客倍感商品的魅力，就能喚起他的購買欲。

M: Memory（留下記憶）—— 一位成功的推銷員說：「每次我在宣傳自己公司的產品時，總是拿著別公司的產品目錄，一一加以詳細說明比較。

因為如果總是說自己的產品有多好多好，顧客對你不相信。反而想多了解一下其他公司的產品，而如果你先提出其他公司的產品，顧客反而會認定你自己的產品。」

A: Action（購買行動）——從引起注意到付諸購買的整個銷售過程，推銷員必須始終信心十足。過分自信也會引起顧客的反感，以為你在說大話、吹牛皮。從而不信任你的話。

二、AISAS模型

AISAS模式是由電通公司針對互聯網與無線應用時代消費者生活形態的變化，而提出的一種全新的消費者行為分析模型。營銷方式正從傳統的AIDMA營銷法則（Attention 注意Interest 興趣 Desire 慾望 Memory 記憶 Action 行動）逐漸向含有網路特質的AISAS發展。

1、Attention——引起注意

2、Interest——引起興趣

3、Search——進行搜索

4、Action——購買行動

5、Share——人人分享

AISAS模式的轉變。在全新的營銷法則中，兩個具備網路特質的「s」——search（搜索），share（分享）的出現，指出了互聯網時代下搜索（Search）和分享（Share）的重要性，而不是一味地向用戶進行單向的理念灌輸，充分體現了互聯網對於人們生活方式和消費行為的影響與改變。

(3)金融消費者行為與教育模型擴展閱讀：

所謂消費者行為的研究是指研究個人，集團和組織究竟怎樣選擇、購買、使用和處置商品、服務、創意或經驗以滿足他們的需要和願望。

消費者行為研究就是要研究不同消費者的各種消費心理和消費行為，以及分析影響消費心理和消費行為的各種因素，揭示消費行為的變化規律。

言之，消費者行為學的研究對象是各類消費者的消費行為產生和發展的規律。

三個基本問題：

1、消費支出及支出預算影響消費傾向的因素，消費傾向變化趨勢；

2、消費者的消費結構，消費者的支出結構計劃，消費結構變化規律及其影響因素；

3、購買產品的心理和具體行為。

三個應用問題：

1、企業根據消費者心理和行為制訂營銷原則和策略；

2、消費支出，消費結構，購買行為是否合理及其合理化的標准；

3、國家消費政策。

消費者行為指消費者對市場區位的反應和需求特徵。中心地理論和空間相互作用模型均把消費者群體行為作為研究對象。

中心地理論假定消費者將趨於最近的一個可提供所需商品或服務的中心，即認為消費者行為符合經濟人的准則；空間相互作用模型認定消費者行為與中心吸引力、距離的反作用和系統中其他中心的競爭等方面的影響緊密相關。

在消費者個體行為研究基礎上發展起來的消費者行為理論，包括理論性、經驗性、認識性途徑。理論性途徑是通過計算中心吸引指數，把任一特定中心歸並到相應的區位類型，從而概括出消費者選擇的空間結構。

經驗性途徑包括對貿易區、多目的的購物行為研究、影響購物行為的因素、對購物行為的限制、購物中心內的消費者活動特點等內容。認識性途徑探討消費者行為的感應方面，認為對可獲的選擇性的感應是消費者決策的最重要刺激因素。

參考資料來源：網路-消費者行為

㈣ 金融消費者的金融消費者的權利

金融業是整個國民經濟的大動脈。隨著國內居民金融財富不斷增加，消費者與金融機構聯系日趨緊密。然而，金融消費者在消費活動中的權益及其保護卻一直被社會各界包括金融業經營者和消費者所忽視。
目前還尚未有文獻對「金融消費者保護」有下定義的，有學者認為：金融消費者保護是有第三方力量干預金融機構和消費者的權利義務關系，使在金融交易中處於不利地位的消費者得到利益上的上升，從而實現金融消費的公平和公正。定義中的第三方力量主要指政府，因為金融業所具有的影響社會利益的社會經濟發展的「公共產品」的特點和巨大外溢效果使得它不同於其他行業。 1,實體權利的保護
實體權利是有各類相關法律，包括一級立法和二級立法界定的， 影響消費者在金融活動中的權利義務關系的權利。消費者獲得金融服務的性質分為兩類：一類是基本金融服務即消費者作為社會成員應當享有賬戶服務、基本保險服務、消費者教育等基本金融服務，術語消費者福利；另一類是風險性的金融服務，消費者購買具有一定風險的金融服務以獲得資產增值，例如購買股票或者其他理財產品，體現了消費者的公平發展權。
在不同的類型中權利保護是不一樣的，在基本金融領域，監管是為了保護消費者的金融交易權和教育權以避免金融排斥，即為消費者的基礎性權利；在購買風險性的金融服務是，監管是為了保護消費者安全權、隱私權、知情權和公平交易權，以體現監管安全與公平的價值取向。
2，程序保護
在金融領域，金融機構與消費者的力量失衡，當事人的實質法律地位不平等，為此從廉價正義的角度，程序保護是保障實體權利保護的必要環節。程序保護分為訴訟保護和非訴救濟兩類，訴訟成為糾紛解決和對當事人進行權利救濟的最終和最高位階的保護手段。
於1993年頒布實施的《中華人民共和國消費者權益保護法》，是我國在保護消費者合法權益方面的基本法律，為普通消費市場的消費者提供了強有力的法制保障。但《消費者權益保護法》卻無法對「金融消費」這一類特殊的消費行為進行有效的規制 。

㈤ 消費者的行為理論模型

第四章 消費者行為理論
一,主要問題提示:
1.基數效用論和序數效用論
(1)基數效用論是研究消費者行為的一種理論.其基本觀點是:效用是可以計量並加總求和的,因此,效用的大小可以用基數(1,2,3……)來表示.所謂效用可以計量,就是指消費者消費某一物品所得到的滿足程度可以用效用單位來進行衡量.所謂效用可加總求和是指消費者消費幾種物品所得到的滿足程度可以加總而得出總效用.根據這種理論,可以用具體的數字來研究消費者效用最大化問題.基數效用論採用的是邊際效用分析法.
(2)序數效用論是為了彌補基數效用論的缺點而提出來的另一種研究消費者行為的理論.其基本觀點是:效用作為一 心理現象無法計量,也不能加總求和,只能表示出滿足程度的高低與順序,因此,效用只能用序數(第一,第二,第三……)來表示.序數效用論採用的是無差異曲線分析法.
2.效用,總效用與邊際效用
(1)效用的含義.
效用是一個人消費某種物品所得到的滿足程度,它是主觀的,效用因人,因時,因地而不同.
(2)總效用的含義.
總效用是指從消費一定量某種物品中所得到的總滿足程度.
(3)邊際效用的含義.
邊際效用是指某種物品的消費量每增加一單位所增加的滿足程度.邊際的含義是增量,指自變數增加所引起的因變數的增加量.在邊際效用中,自變數是某物品的消費量,而因變數則是滿足程度或效用.消費量變動所引起的效用的變動即為邊際效用.
(4)邊際效用與總效用的關系.
當邊際效用為正數時,總效用是增加的;當邊際效用為零時,總效用達到最大;當邊際效用為負數時,總效用減少.
3.邊際效用分析與效用最大化的條件
(1)消費者行為理論主要有:基數效用論和序數效用論;基數效用論採用的是邊際效用分析法,序數效用論採用的是無差異曲線分析法;
(2)邊際效用遞減規律.
隨著消費者對某種物品消費量的增加,他從該物品連續增加的消費單位中所得到的邊際效用是遞減的.這種現象普遍存在,被稱為邊際效用遞減規律.
(3)消費者均衡.
消費者均衡所研究的是消費者在既定收入的情況下,如何實現效用最大化的問題.在運用邊際效用分析法來說明消費者均衡時,消費者均衡的條件是:消費者用全部收入所購買的各種物品所帶來的邊際效用,與為購買這些物品所支付的價格的比例相等,或者說每1單位貨幣所得到的邊際效用都相等.用公式表示為:
上述(1)式是限制條件,說明收入是既定的,購買X與Y物品的支出不能超過收入,也不能小於收入.超過收入的購買是無法實現的,而小於收入的購買也達不到既定收入時的效用最大化.(2)式是消費者均衡的條件,即所購買的X與Y物品帶來的邊際效用與其價格之比相等,也就是說,每1單位貨幣不論用於購買X商品,還是購買Y商品,所得到的邊際效用都相等.
4.無差異曲線的含義與特徵
(1)無差異曲線的含義.
無差異曲線是用來表示兩種商品的不同數量的組合給消費者所帶來的效用完全相同的一條曲線.在這一概念中,無差異的含義就是對消費者來說效用是相同的,滿足程度是無差別的.
(2)無差異曲線的特徵:
第一,無差異曲線是一條向右下方傾斜的曲線,其斜率為負值.這就表明,在收入與價格既定的條件下,消費者為了得到相同的總效用,在增加一種商品的消費時,必須減少另一種商品的消費.兩種商品不能同時增加或減少.
第二,在同一平面圖上可以有無數條無差異曲線.同一條無差異曲線代表相同的效用,不同的無差異曲線代表不同的效用.離原點越遠的無差異曲線,所代表的效用越大;離原點越近的無差異曲線,所代表的效用越小.
第三,在同一平面圖上,任意兩條無差異曲線不能相交,因為在交點上兩條無差異曲線代表了相同的效用,與第二個特徵相矛盾.
第四,無差異曲線是一條凸向原點的線.這是由邊際替代率遞減所決定的.
5.消費可能線
(1)消費可能線的含義.
消費可能線又稱家庭預算線,或等支出線,它是一條表明在消費者收入與商品價格既定的條件下,消費者所能購買到的兩種商品數量最大組合的線.
(2)注意消費可能線的形狀,能夠根據給出的條件畫出一條消費可能線;
(3)消費可能線的移動.
如果商品價格不變而消費者的收入變動,則消費可能線會平行移動.收入增加,消費可能線向右上方平行移動;收入減少,消費可能線向左下方平行移動.
如果收入不變,而兩種商品的價格同比例上升或下降,則其結果與收入變動相同.
如果收入不變而兩種商品的價格變動,則消費可能線也要移動,但並不是平行移動的.
6.序數效用分析與效用最大化的條件
(1)序數效用論採用的無差異曲線分析法.
(2)無差異曲線分析法用無差異曲線表示偏好,用消費可能線表示收入與價格既定的限制條件,當無差異曲線與消費可能線相切時,消費者實現了效用最大化.
(3)要求能夠用圖形說明.(參閱教材中P100圖4-10)
7.消費者剩餘
(1)消費者剩餘的含義.
消費者願意對某物品所支付的價格與他實際支付的價格的差額就是消費者剩餘.
(2)消費者剩餘並不是消費者實際收入的增加,只是一種心理感覺.
(3)消費者剩餘是衡量消費者福利的指標,即消費者剩餘的增加就是消費者福利的增加.
8.消費者行為與需求定理的關系
(1)需求定理表明:一種商品的需求量與價格之間成反方向變動.
(2)消費者購買各種物品是為了實現效用最大化,或者也可以說是為了消費者剩餘最大.當某種物品價格既定時,消費者從這種物品中所得到的效用越大,即消費者對這種物品評價越高,消費者剩餘越大.當消費者對某種物品的評價既定時,消費者支付的價格越低,消費者剩餘越大.因此,消費者願意支付的價格取決於他以這種價格所獲得的物品能帶來的效用大小.消費者為購買一定量某物品所願意付出的貨幣價格取決於他從這一定量物品中所獲得的效用,效用大,願付出的價格高;效用小,願付出的價格低.隨著消費者購買的某物品數量的增加,該物品給消費者所帶來的邊際效用是遞減的,而貨幣的邊際效用是不變的.這樣,隨著物品的增加,消費者所願付出的價格也在下降.因此,需求量與價格必然成反方向變動.
9.消費者行為理論對企業決策的啟示
(1)在市場經濟中,消費者主權是指企業要根據消費者的需求進行生產.消費者行為理論告訴我們,消費者購買物品是為了效用最大化,而且,物品的效用越大,消費者願意支付的價格越高.
(2)根據消費者行為理論,企業在決定生產什麼時首先要考慮商品能給消費者帶來多大效用.效用是一種心理感覺,取決於消費者的偏好.所以,企業要使自己生產出的產品能賣出去,而且能賣高價,就要分析消費者的心理,能滿足消費者的偏好.消費者的偏好首先取決於消費時尚.不同時代有不同消費時尚,一個企業要成功,不僅要了解當前的消費時尚,還要善於發現未來的消費時尚.這樣才能從消費時尚中了解到消費者的偏好及變動,並及時開發出能滿足這種偏好的產品.同時,消費時尚也受廣告的影響.一種成功的廣告會引導著一種新的消費時尚,左右消費者的偏好.從這個社會來看,影響消費者偏好的是消費時尚與廣告,但從個人來看,消費者的偏好要受個人立場和倫理道德觀的影響.所以,企業在開發產品時要定位於某一群體消費者,根據特定群體的愛好來開發產品.
(3)消費者行為理論還告訴我們,一種產品的邊際效用是遞減的.如果一種產品僅僅是數量增加,它帶給消費者的邊際效用就在遞減,消費者願意支付的價格就低了.因此,企業的產品要多樣化,即使是同類產品,只要不相同,就不會引起邊際效用遞減.邊際效用遞減原理啟示企業要進行創新,生產不同的產品.
10.工資決定勞動供給
(1)每個人的時間可以分為兩部分:工作以及閑暇.一個人把多少時間用於工作,多少時間用於閑暇取決於工資.
(2)工資的變動通過替代效應和收入效應來影響勞動供給.閑暇是沒有收入的,享受閑暇就必須放棄工作所能得到的工資.替代效應指工資增加引起的工作對閑暇的替代.因此,隨著工資的增加,替代效應使勞動供給增加.另一方面,隨著工資增加,人們的收入增加,收入增加引起人們對各種物品與勞務的需求增加.閑暇也是一種正常物品.因此,隨著收入增加,對閑暇的需求也增加.增加閑暇必定減少勞動時間,這就是工資增加引起的收入效應,收入效應使勞動供給隨工資增加而減少.
(3)隨著工資增加引起的替代效應和收入效應對勞動供給起著相反的作用.如果替代效應大於收入效應,則隨著工資增加,勞動供給增加.如果收入效應大於替代效應,則隨著工資增加,勞動供給減少.工資作為勞動的價格決定了勞動供給決策.

㈥ 如何做好金融知識普及教育

隨著我國經濟社會快速發展，金融已滲透國民生活的各個方面，人們在享受到便捷金融服務的同時，也不斷遇到新的金融風險。部分P2P網貸平台「跑路」、金融詐騙等違法活動不僅給消費者造成巨大損失，也給我國的金融穩定帶來一定沖擊。

對此，全國人大代表、中國人民銀行西安分行行長白鶴祥建議，在基礎教育中增加金融知識普及教育，使金融知識教育成為素質教育的重要內容。

中國人民銀行發布的《消費者金融素養調查分析報告（2017）》顯示，我國國民金融素養水平整體不高，在校學生、邊遠地區貧窮人群、勞務流動人口、殘疾人等應當成為金融消費教育的重點區域和群體。其中，學生群體是最適合進行金融教育的群體。從調查情況看，青少年的金融素養顯著低於成年人，風險意識和權責意識亟須加強。

因此，白鶴祥認為：「迫切需要推進金融知識納入國民教育體系，提升青少年金融素養，提高個人的金融辨別能力、風險防範意識以及誠信和權責意識。」

白鶴祥建議，建立由教育部門牽頭、金融監管部門配合的金融知識納入國民教育體系工作機制。

「國務院辦公廳在2015年發布的《關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》就明確要求『教育部要將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養』。但從目前進展情況看，部分地方教育部門對此項工作的積極性不高。因此，建議由教育部牽頭，建立多部門協調配合的工作機制，整合資源，形成合力，在金融知識納入國民教育體系的目標、計劃、實施、保障、評估等各方面統籌規劃。」

他說，「金融知識普及具有系統性、漸進性特點，推進金融知識納入國民教育體系的關鍵是將金融知識納入基礎教育。」白鶴祥建議，從課程標准角度將金融知識明確為中小學素質教育的主要內容，通過充分考慮學生的理解能力和金融知識需求，由淺入深、由簡入繁，系統化、科學化設置課程，讓青少年更好地理解、掌握和運用金融知識，逐步培養良好的金融行為、金融態度和風險意識。

白鶴祥還建議各級地方財政將金融知識普及教育經費納入財政預算，保障金融知識納入國民教育體系工作順利開展。「目前金融知識教育以公益性為原則，對學生和學校不收取任何費用。但從中國人民銀行試點進展情況來看，教材的編寫和印刷費用較大。」

以陝西省目前試點為例，白鶴祥舉例說，試點學生人數預計為13萬人，教材編印費用約為100萬元。僅靠中國人民銀行籌集費用，難以保證此項工作的持續性。對此，建議由地方財政部門在年度預算中撥付專門費用，保障學校用於金融知識納入國民教育體系工作的專項開支。

㈦ 研究消費者行為模型有哪些

消費者行為的研究構成營銷決策的基礎，它與企業市場的營銷活動是密不可分的。它對於提高營銷決策水平，增強營銷策略的有效性方面有著很重要意義。它可以為以下各方面的研究提供支持：
1、品牌形象及品牌管理
通過消費者行為研究，在了解各品牌的知名度、購買/使用率、忠誠度、轉換率、美譽度等各項指標，了解各品牌在消費者心目的形象、地位及評價，以及產品類別形象和品牌使用者形象等的基礎上，制定出品牌的發展策略。
2、產品定位
只有了解產品在目標消費者心目中的位置，了解其產品是否被消費者所接受，才能發展有效的營銷策略。
3、市場細分
市場細分是制定大多數營銷策略的基礎。企業細分市場的目的，就是為了找到合適自己進入的目標市場，並根據目標市場的需求特點，制定有針對性的營銷方案，使目標市場的消費者某種獨特的需要得到更充分的滿足。
4、新產品開發
通過了解消費者的需求與慾望，了解消費者對各種產品屬性的評價，企業可以據此開發新產品。可以說，消費者行為研究即是新產品構思的重要來源，也是檢驗新產品各方面因素，如產品性能、包裝、口味、顏色、規格等能否被接受和應在哪些方面進一步完善的重要途徑。
5、產品定價
產品定價如果與消費者的承受能力或與消費者對產品價值的認同脫節，再好的產品也難以打開市場。
6、分銷渠道的選擇
消費者喜歡到哪些地方，以及如何購買到產品，也可以通過對消費者的研究了解到。
7、廣告和促銷策略的制定
對消費者行為的透徹了解，是制定廣告和促銷策略的基礎。通過消費者行為研究，可以了解他們獲得信息的途徑、了解他們對廣告/促銷行為的態度及評價，以及廣告/促銷行為對他們消費行為的影響等，從而制定出合理、有效的廣告/促銷策略。

㈧ 銀行開展消費者金融知識教育內容的要點是什麼

正確答案:A 解析：銀行業消費者的受教育權可以分為兩類：①銀行消費知識的教育權，是指消者有權接受關於銀行產品的種類、特徵等有關知識的教育；②消費者權益保護知識的教權，是指消費者有權接受權益受到侵害時如何維權等知識的教育。