優化金融消費環境提高

A. 求助，《維護金融消費安全，共建和諧金融環境》的文章，1500字

這么高的分沒人回答。。
3月15日，由人行南京分行統一部署、省市縣三級聯動的「金融消費維權」大型主題宣傳教育活動在江蘇全省范圍內如火如荼地展開。本次活動主題鮮明、措施得力、形式多樣、覆蓋面廣，受到社會各界高度關注。

據了解，本次活動以「維護金融消費安全、共建和諧金融環境」為主題，以加強金融消費者教育為抓手，以保護金融消費者合法權益、促進金融穩定為目標，各項活動措施始終突出民本理念，堅持與政府的工作脈動和公眾的殷切期待緊密融合。南京分行自2月份起就開始謀劃本次活動，對現階段金融消費中存在的突出問題進行了深入調研摸查，針對老百姓廣泛關注的問題和消費安全隱患確定了宣傳內容和消費者教育重點，專門印發了宣傳方案，製作了統一的宣傳折頁、海報、知識手冊等模板，並對全省尤其是縣域宣傳教育工作提出了具體要求。為強化金融機構社會責任，3月15日，人民銀行南京分行組織34家省級銀行業金融機構負責人舉行了江蘇省金融消費者現金業務權益保護辦法發布會暨保護公約簽約儀式。南京、鹽城、泰州等市銀、證、保金融機構，在當地城市中心廣場面向社會作出自覺維護金融消費者權益的公開承諾，並通過電視直播、報刊登載等多種媒介將承諾內容及金融機構負責人的現場承諾簽名公開發布，接受公眾監督。

縣域及廣大農村地區是金融消費者權益保護的薄弱點，也是人民銀行南京分行系統此次宣傳教育的重點。在無錫宜興市，人民銀行組織了金融系統3·15大型專場宣傳，活動內容包括金融機構承諾宣誓、金融消費咨詢解答、「金融消費誠信單位」評選、金融知識競答等項目，宜興市政府領導出席了宣傳活動並致辭，現場還組織了豐富多彩的文藝匯演，吸引了大批群眾參與互動。鹽城濱海、阜寧，常州金壇、溧陽，南京高淳等縣的多個社區在「3·15」當天均迎來了當地人民銀行的「金融消費知識社區行」宣傳分隊。無錫江陰、南通如皋、啟東、揚州高郵等市人民銀行組織開展了金融知識進鄉村活動，為廣大農民朋友送上了一頓豐富的金融知識大餐。鹽城響水、東台等地人民銀行將金融知識、金融維權知識編成短小精練的手機簡訊、手機報，通過電信運營商向社會公眾發送。江蘇其他縣市人民銀行也都通過反假幣工作站、金融下鄉、金融微博、網上論壇等渠道，組織當地金融機構與農民朋友、城鎮市民、在線網民進行交流，傳播金融維權知識。

江蘇省人民銀行系統在本次活動中十分注意宣傳方式和宣傳載體的創新，力求宣傳工作受眾面廣、貼近生活、易於理解和接受。各地除印製《金融消費者權益保護工作手冊》、折頁、海報等宣傳資料、將金融知識嵌入歌舞曲藝公開匯演外，還注重擴大現代傳媒工具的運用，藉助報刊、互聯網開展「金融業服務滿意度調查」、「金融消費者權益保護工作調查」和「金融業十佳誠信單位」、「金融業十佳服務之星」評選活動，利用當地網路交流平台與網民就金融消費問題進行交流，通過當下流行的網路微博播報金融消費者權益保護知識。以人民銀行負責人接受記者專訪、在主流報刊開設金融消費維權專欄，發表金融維權政策解讀文章、參加廣電傳媒「政風行風熱線訪談」等方式擴大宣傳覆蓋面。從受眾反映看，整個活動有聲有色，內容豐富多彩。各地群眾也紛紛表示通過參與活動深受教育，在今後與金融機構打交道的過程中少了一份疑慮，多了一份自信。

B. 消費金融系統能否優化審核流程,提高辦理速度

目前消費金融辦理慢的原因：

1.辦理流程與購物環境脫節

2.個人信用信息獲取難

3.後台審核缺乏自動化

針對以上的消費金融的缺點，新創易消費金融系統專門針對以上的三個缺點，使我們的系統將

辦理流程融入消費場景，是提高速度的基礎，使得各個業務受理點不斷增加、客戶時效要求提

高，在控制風險的前提下，在線審批提高審批、運營時效，就要依靠技術，而不是大量招聘審

核員。

C. 金融生態環境的優化措施

(一) 積極推進金融業產權改革，構建多元化發展的金融業
金融生態的生命力就在於金融生態中存在自由競爭的機制，使金融生態主體在自由競爭中優勝劣汰。建立和完善自由競爭機制的一條重要途徑就是使金融生態中的參與主體多元化。這正是目前我國完善金融產權制度的主要內容。其目標是構建以「產權明晰、權責分明、管理科學、高效運轉」為基本特徵的，兼有國有和外資，全國性和地方性，大銀行和中小銀行，銀行和非銀行金融機構的多元金融主體的金融市場。
首先，要繼續推進國有銀行的股份制改造。使國有銀行產權明晰化，各級經營者對其經營成果真正負起責來。杜絕一切將經營失敗成本轉嫁給國家的可能，讓國有銀行預算約束全面硬化，以實現完全意義上的金融產權。其次，規范地方性金融機構的同時，積極探索對農信社、城信社等產權改革的方案。放低民營資本進入金融行業的門檻，這樣才有利於營造一個良好的競爭環境。
(二) 進一步完善法律制度，加大執法力度
法律環境是金融生態主體最為重要的外部環境之一。構建和諧金融生態要以完善的金融法律體系為前提。現階段，當務之急是要對《破產法》、《刑法》相關條款進行修訂，從而使銀行的權利得到有效保障，使銀行在面對違法違規行為時能有最後的「殺手鐧」。
另一方面，為了保護金融機構債權人的利益，督促金融機構穩健經營，有效引導金融資源合理配置，應盡快出台一部《金融機構破產法》。金融機構的破產要以市場原則為基礎，使金融機構的破產成本由其股東和相關利益人來承擔，而不能再由國家財政來「兜底」。當然，為了保護廣大民眾儲蓄者的利益，還要建立一套存款保險制度與其配套。
這樣，金融機構對於欠債不還的企業和個人享有無條件破產起訴權，同樣，金融機構的債權人也具有對金融機構的破產起訴權。
(三)加快信用體系建設
現代市場經濟是建立在錯綜復雜的信用關系基礎上的信用經濟。一個良好的社會誠信環境是金融生態有序運行的基本前提。在建立和完善社會信用體系方面，重點要放在企業和個人徵信系統上的建設。加快整和銀行和有關部門的信用資源，避免重復建設和信息分割。同時要加快信用立法進程，實現信用市場的有法可依，以營造良好的社會信用環境和規范的社會信用秩序。積極借鑒國外先進經驗，大力發展專業化金融中介機構，嚴格行業准入和中介機構從業人員的素質。強化從業人員的職業道德規范，促進金融機構提供高水平的服務。

D. 怎樣建立良好的消費環境

消費經濟 ●消費經濟研究的一個重要內容，就是從更深的層次和更廣的角度辯證看待消費、投資、出口這拉動國民經濟發展的三大要素，科學認識三者之間的互動關系。宏觀經濟政策應有利於消費的總體和長遠發展。 ●應適應居民收入提高和消費結構升級的情況，優化供給結構，不斷創造新的市場。 ●解決消費需求不足的問題，須積極推進改革，清除各種限制消費的政策和制約消費增長的體制性障礙，培育良好的消費環境。 針對當前消費需求增長緩慢、有效需求不足的狀況，中央經濟工作會議提出要「提高城鄉居民消費能力，增強消費對經濟增長的拉動作用」。這實際上提出了研究和發展消費經濟的緊迫課題。而研究消費不能離開供給，研究消費經濟不能脫離消費品工業也就是輕工業發展的實際。20世紀90年代中期以來，我國經濟生活發生了重大變化：從產品供不應求變為供大於求，從生產不能滿足消費變為消費開始限制生產。導致這一重大變化的直接原因，就是我國輕工業的超常規發展。改革開放以來，我國輕工企業首先被推向市場，在市場導向下逐步建立起競爭機制，以前所未有的速度發展起來，綜合生產能力顯著提高，結束了我國消費品短缺的歷史。但與此同時，目前市場上相對過剩的也大多是生活消費品。所以，應結合供給、結合優化供給結構研究消費經濟，研究如何解決消費增長緩慢、有效需求不足的問題。 研究消費經濟的內涵 消費經濟在我國從理論到實踐都還處在發展的初期，其內涵的界定還不很清晰，其社會影響力還有限。實際上，發展經濟的終極目標和根本動力都是消費。 「消費」有廣義和狹義兩種含義，有個人與社會、當前與長遠之分，有國內消費和出口消費之別。狹義的消費指生活消費，廣義的消費既包括生活消費也包括生產消費。從廣義上理解消費，對我們重新認識消費的作用，認識投資與消費、出口與消費之間的關系，也許更有幫助。人類要生存、要發展，就需要吃、穿、住、行等方面的生活資料，而要取得生活資料就需要生產、需要投資。投資是生產資料的消費，屬於長遠的社會消費范疇。投資於擴大再生產和公共設施建設，是為改善人民群眾的物質和文化生活創造條件，有利於提高消費水平、改善消費質量。有些基建投資項目建成後本身就是消費行為的載體，比如在建的國家大劇院、體育場（館）、旅遊設施、賓館等。投資於基本設施最終也是為了全社會的或長遠的生活消費。生產資料的消費最終會轉化為生活消費。如果這種轉化不能完成，它就是一種浪費，由這種不能轉化為最終消費的投資所帶來的經濟增長就不是可持續的增長。這樣的新視角有助於我們全面認識宏觀調控。只要從長遠來看有利於擴大有效消費需求，而又是財力所能承受的，都應當投入；相反，如果從長遠看不能擴大有效消費，或者國家財力所不及的，則應該遏制。所以，中央提出宏觀調控要從實際出發，有保有壓，是完全正確的。出口消費的對象是國外消費者，我國每年出口總值的80％是生活消費品。我國有豐富的勞動力資源，擴大出口會帶來就業的增加，並通過勞動者收入的增加促進國內消費增長。應處理好擴大內需與擴大出口的關系，使其相輔相成、相得益彰。 消費經濟研究的一個重要內容，就是從更深的層次和更廣的角度辯證看待消費、投資、出口這拉動國民經濟發展的三大要素，科學認識三者之間的互動關系。宏觀經濟政策應有利於消費的總體和長遠發展。 研究消費者 消費者是消費經濟研究的主體對象。消費者的收入和消費能力、消費水平、消費結構等是衡量國民經濟和社會發展水平的重要指標，也是消費經濟需要重點研究的課題。 首先，關注消費水平的發展趨勢。經過改革開放20多年的快速發展，我國居民生活總體上達到了小康水平，居民的消費需求以及市場的產品結構、規模、檔次等都發生了深刻變化，而且這一趨勢還在發展。到2020年，我國國內生產總值將比2000年翻兩番，人均GDP將達到3000美元左右。到那個時候，居民收入尤其是農村居民收入的提高會對市場提出哪些新的需求？應如何去適應不斷擴展和升級的市場特別是農村市場的需求？這些都是需要提前研究的課題。 其次，關注消費結構的升級。隨著恩格爾系數的明顯下降，我國整體消費結構升級加快，新的消費亮點不斷涌現，大眾消費開始從生存型向發展型和享受型過渡。可以說，不同層次的城鄉居民消費結構都在升級，這將有力地促進產業和產品結構的調整和升級，為眾多企業提供發展機遇。 第三，關注消費者的潛在需求和供給結構的優化問題。我國上世紀90年代中期以來出現的買方市場，是在市場經濟尚不成熟和經濟欠發達的情況下的買方市場，存在著供給結構同需求結構錯位的結構性矛盾。這種結構性矛盾的突出表現是：一方面，無效供給過剩，主要是工業消費品中技術含量低的產品嚴重過剩；另一方面，有效供給不足，特別是高性能、多功能、高附加值的產品及服務（第三產業）的規模、種類和質量都不能適應社會消費水平提高和需求結構變動的需要。我國還有相當數量的高檔消費品及生產高檔消費品的原材料需要依靠進口。人們在生活中也還有很多需求沒有得到滿足，即使基本得到滿足，但產品和服務的質量、檔次也不夠高，花樣也不夠多。填補這樣的需求空白，需要有關政策的支持和配合，更需要企業有較強的技術創新能力。應優化供給結構，不斷創造新的市場。通過採用新技術、新工藝、新設備，生產出滿足人民群眾日益增長的物質文化新需求的產品，並不斷提高質量、降低成本，把消費者潛在的消費慾望激發出來，變成現實購買力。 研究消費經濟的發展規律 有效需求不足是我國經濟社會發展中許多深層次矛盾的反映，這就決定了我們應把發展消費經濟作為解決我國當前經濟社會發展中深層次矛盾的突破口。為此，應認真研究消費經濟的發展規律，研究如何通過發展消費經濟來實現社會生產、流通、分配、消費的良性循環。 消費結構升級將擴大市場需求，促進產業升級和現代服務業發展。在普及家用電器等耐用消費品後，我國城鎮消費熱點正轉向汽車、住房等新的領域。隨著減輕農民負擔、增加農民收入、改善農村消費環境力度的不斷加大，農村居民的潛在購買力開始逐漸釋放，對家用電器等耐用消費品的需求呈加速增長態勢。當前我國居民消費結構變化的又一個重要特徵是，實物消費所佔比重減少，教育、文化、餐飲、旅遊、醫療保健服務等消費迅速增加，並顯示出巨大的發展潛力。城鄉居民的這一輪消費結構升級，將有力地促進產業結構調整和升級，為眾多產業提供發展機遇。 促進供給結構適應消費需求的變化。優化供給應多從市場創新方面著手，除了做大「餡餅」，還應在創造「新的餡餅」上做文章。第一，適應消費轉型時期的消費需求變化，調整生產經營策略。目前，供求之間的矛盾主要不再是量的不足，而是質的多樣化，企業應從主要根據市場短缺信號組織生產和經營，逐步轉變為既滿足市場的現實需求又滿足潛在需求。第二，促進產業結構多元化，進一步拓寬消費領域。我國城鄉市場空白點還很多，潛力十分巨大，蘊含著無限的商機。如信息、租賃、金融理財、醫療、家政等多種形式的社會服務業，就是非常廣闊的消費領域。第三，優化供給結構，發揮生產對消費的引導和促進作用。應找准市場、看準時機，通過採用新技術提高產品質量，降低產品成本。不僅要分享市場，而且要創造市場，通過開發新的產品和服務刺激和拓展消費需求。 研究擴大消費需求的措施 從我國當前消費經濟的現狀來看，解決消費需求不足的問題，須積極推進改革，清除各種限制消費的政策和制約消費增長的體制性障礙，培育良好的消費環境。 使消費成為經濟增長的主要引擎。大力發展服務業、勞動密集型產業、中小企業和非公有制經濟，培育消費增長的堅實基礎。應通過宏觀經濟政策的引導和調控，鼓勵居民消費，使之成為經濟增長的主要引擎，把拉動經濟增長的主要動力從投資擴張逐步轉為投資和消費雙拉動。 實行積極的就業政策和合理的收入分配政策。就業是提高居民收入，進而擴大消費需求的根本。應把擴大就業放在經濟社會發展更加突出的位置，深化就業體制改革，實行積極的就業政策。大力推進收入分配製度改革，擴大中等收入者比重，增加城鄉居民特別是中低收入群體的收入。完善收入再分配政策，加大對低收入階層和貧困地區的轉移支付力度，縮小貧富差距。通過改善中低收入家庭的生活而增加的社會消費總量，不但有利於消化在許多領域中相對過剩的生產能力，而且同我們發展經濟的目的是一致的。 把刺激農村消費作為擴大內需的重要著力點。農村居民是最大的消費群體，啟動農村消費市場是解決有效需求不足的一條行之有效的途徑。穩定增加農民收入，改善農村消費環境，是擴大農村消費和提高農民生活水平的根本。應改善農業結構，發展優質高效農業和調整農業生產的區域布局，進一步挖掘農業內部的收入增長潛力，並通過延長農業產業鏈條和農產品加工增值，為農民創造更多的收入增長機會。同時，改善農村富餘勞動力轉移就業的環境，通過工業化和城鎮化大量轉移農村富餘勞動力，提高居民收入。 消除制約消費的體制性障礙，改善消費預期。應在增加居民收入的前提下，加快建立和完善養老、失業等社會保障體系，減少消費者的後顧之憂。同時，加大對義務教育及公共設施等社會公共品的投入，加強消費基礎設施和配套體系建設，為居民增加即期消費提供切實的保障。 完善市場體系，改善消費環境。深化消費領域的體制改革，清理各種抑制消費的政策，制定鼓勵消費的政策，培育和擴大消費熱點。大力整頓和規范市場經濟秩序，改善消費環境。 推動消費結構升級，大力發展消費信貸。當前，我國消費結構正處於由數量擴張型向追求質量型的升級時期。應採取積極的政策措施，大力培育住房、汽車、旅遊、教育和文化等消費熱點，促進消費結構升級。消費信貸是促進居民即期消費以及信用消費的重要手段。應結合社會信用體系建設和銀行服務的完善，推動消費信貸業務的發展，繼續擴大消費信貸規模，加快建立健全貸款擔保體系、個人信用信息體系並實現信息共享。

E. 完善法律和監管體系優化消費環境包括哪些

完善法律和監管體系，優化消費環境，最主要包括的是針對整一個環境進行有效的管理措施監控體系的成立才能更加規范科學的做好這個主題。

F. 央行銀監會出招，消費金融獲得哪些

為貫徹落實《國務院關於積極發揮新消費引領作用
加快培育形成新供給新動力的指導意見》（國發〔2015〕66號），創新金融支持和服務方式，促進大力發展消費金融，更好地滿足新消費重點領域的金融需求，發揮新消費引領作用，加快培育形成經濟發展新供給新動力，經國務院同意，現提出如下意見：
一、積極培育和發展消費金融組織體系
（一）推動專業化消費金融組織發展。鼓勵有條件的銀行業金融機構圍繞新消費領域，設立特色專營機構，完善環境設施、產品配置、金融服務、流程制度等配套機制，開發專屬產品，提供專業性、一站式、綜合化金融服務。推進消費金融公司設立常態化，鼓勵消費金融公司拓展業務內容，針對細分市場提供特色服務。
（二）優化金融機構網點布局。鼓勵銀行業金融機構在批發市場、商貿中心、學校、景點等消費集中場所，通過新設或改造分支機構作為服務消費為主的特色網點，在財務資源、人力資源等方面給予適當傾斜。
二、加快推進消費信貸管理模式和產品創新
（三）優化消費信貸管理模式。鼓勵銀行業金融機構在風險可控並符合監管要求的前提下，探索運用互聯網等技術手段開展遠程客戶授權，實現消費貸款線上申請、審批和放貸。優化績效考核機制，突出整體考核，推行盡職免責制度。根據客戶的信用等級、項目風險、綜合效益和擔保條件，通過貸款利率風險定價和浮動計息規則，合理確定消費貸款利率水平。
（四）加快消費信貸產品創新。鼓勵銀行業金融機構創新消費信貸抵質押模式，開發不同首付比例、期限和還款方式的信貸產品。推動消費信貸與互聯網技術相結合，鼓勵銀行業金融機構運用大數據分析等技術，研發標准化網路小額信用貸款，推廣「一次授信、循環使用」，打造自助式消費貸款平台。
（五）鼓勵汽車金融公司業務產品創新。允許汽車金融公司在向消費者提供購車貸款（或融資租賃）的同時，根據消費者意願提供附屬於所購車輛的附加產品（如導航設備、外觀貼膜、充電樁等物理附屬設備以及車輛延長質保、車輛保險等無形附加產品和服務）的融資。汽車金融公司開展購車附加產品融資業務時，執行與汽車貸款一致的管理制度。
三、加大對新消費重點領域的金融支持
（六）支持養老家政健康消費。加快落實金融支持養老服務業發展的政策措施。在風險可控的前提下，探索養老服務機構土地使用權、房產、收費權等抵質押貸款的可行模式。加大創業擔保貸款投放力度，支持社區小型家政、健康服務機構發展。
（七）支持信息和網路消費。大力發展專利權質押融資，支持可穿戴設備、智能家居等智能終端技術研發和推廣。鼓勵銀行業金融機構與網路零售平台在小額消費領域開展合作，並在風險可控、權責明確的條件下，自主發放小額消費信貸。
（八）支持綠色消費。加快修訂《汽車貸款管理辦法》。經銀監會批准經營個人汽車貸款業務的金融機構辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎上，根據自願、審慎和風險可控原則自主決定。大力開展能效貸款和排污權、碳排放權抵質押貸款等綠色信貸業務。
（九）支持旅遊休閑消費。探索開展旅遊景區經營權和門票收入權質押貸款業務。推廣旅遊企業建設用地使用權抵押、林權抵押等貸款業務。
（十）支持教育文化體育消費。創新版權、商標權、收益權等抵質押貸款模式，積極滿足文化創意企業融資需求。運用中長期固定資產貸款、銀團貸款、政府和社會資本合作（PPP）模式等方式，支持影視院線、體育場館、大專院校等公共基礎設施建設。
（十一）支持農村消費。開展農村住房、家電、就學、生活服務等消費信貸產品創新。設計開發適合農村消費特點的信貸模式和服務方式。加大對農村電商平台發展的金融支持。鼓勵引導金融機構建設多功能綜合性農村金融服務站。
四、改善優化消費金融發展環境
（十二）拓寬消費金融機構多元化融資渠道。鼓勵汽車金融公司、消費金融公司等發行金融債券，簡化債券發行核准程序。鼓勵符合條件的汽車金融公司、消費金融公司通過同業拆借市場補充流動性。大力發展個人汽車、消費、信用卡等零售類貸款信貸資產證券化，盤活信貸存量，擴大消費信貸規模，提升消費信貸供給能力。
（十三）改進支付服務。擴展銀行卡消費服務功能。改善小城鎮、農村集市、商業聚集區銀行卡受理環境，提高用卡便捷度。促進移動支付、互聯網支付等新興支付方式規范發展。
（十四）維護金融消費者權益。引入社會徵信機構或吸收社會資本成立獨立的第三方機構，搭建消費信用信息平台，優化信用環境。加強金融消費者教育，完善金融消費糾紛受理處理機制。建立消費領域新產品、新業態、新模式的信貸風險識別、預警和防範機制，提升風險防控能力。

G. 如何優化發展環境提升服務質量發言稿

統一思想，充分認識轉變作風、優化服務的重大意義

在新的形勢下，繼續把轉變作風、優化服務，作為「黃河三角洲大開發，我們怎麼干」解放思想大討論活動的一個重要內容，具有特別重要的意義。

一、轉變作風、優化服務，是優化發展環境，打造「窪地效應」，推動科學發展、追趕超越的迫切需要。當前，發展環境已經成為一個地區綜合競爭力的重要標志。在新一輪的區域競爭中，哪個地區的發展環境抓得早、抓得好、抓得實，那個地區就能率先抓住機遇，贏得先機。從周邊地市看，天津濱海新區、河北唐山、滄州，我省的東營、濰坊、淄博、德州、煙台等地都在千方百計創造環境優勢，搶占發展的制高點。從我市的情況看，我們雖然有較為豐富的資源和較為優越的區位優勢，但經濟相對欠發達、經濟基礎相對薄弱、重大基礎設施建設滯後的現實狀況仍然沒有根本改變。如果在發展環境特別是發展軟環境上不搶先爭先佔先，歷史性的重大機遇就會從我們身邊溜走，追趕超越就只能是一句空話。優化發展環境最重要的就是轉變作風、優化服務。只有把轉變作風、優化服務作為環境建設的「主旋律」，堅定不移地抓、大張旗鼓地抓，才能打造投資的「窪地」、創業的熱土，才能保證不會錯過當前歷史性的發展機遇，濱州才能真正成為黃河三角洲高效生態經濟區開發建設的主戰場。

二、轉變作風、優化服務是適應社會發展進步，不斷滿足人民群眾日益提高的服務需求的必然要求。近年來，我市以轉變政府職能為核心，積極深化行政管理體制改革，大力推進服務型政府建設，為各類市場主體創造了公平的發展環境，為人民群眾提供了良好的服務。但與人民群眾日益提高的服務需求相比，我們在幹部作風和服務質量上還有不小差距。一方面，隨著經濟的發展和社會的進步，人們對公共服務需求呈現出多元化、層次化、個性化的特點，對廣大幹部的工作作風、對政府部門的服務質量提出了更高的要求。另一方面，隨著民主法治進程的加快，廣大群眾更加註重知情權、參與權、表達權和監督權。人們對政府機關服務質量、工作效率，對機關工作人員能力素質、工作作風的關注度越來越高。對行政不作為、亂作為、幹部作風等問題，一些群眾會通過各種渠道，特別是互聯網等新興媒體，表達自己的觀點和訴求。每個政府機關、每個機關工作人員的一舉一動、一言一行都影響著政府形象。各部門單位一定要端正態度，嚴肅認真、公平公正、熱情周到，以更加優良的作風和更加優質的服務，不斷滿足人民群眾日益提高的公共服務需求。

三、轉變作風、優化服務，是建設高素質幹部隊伍，樹立良好機關形象的重要內容。當前我市部分幹部中存在的七種作風問題，具體到行政審批、行政執法和涉企服務部門，突出表現在以下幾個方面：一是「四亂」現象時有發生。個別部門濫用行政權力，亂收費、亂罰款、亂攤派、亂檢查；有的部門把權力當成謀取利益的工具，對企業、投資者和個體私營業戶吃、拿、卡、要、報、占、借；有的部門收費執行標准不統一，有關系的、熟悉的收費低，沒關系的、不熟悉的收費高。二是行政效率仍不夠高。有的部門審批程序繁瑣、手續復雜，工作中推諉扯皮，拖、等、壓、靠等問題嚴重。三是社會信用度亟待加強。有的地方和部門為了吸引企業投資，承諾了很多優惠政策和服務，但企業投資以後，承諾的事情卻遲遲不予兌現；有的部門當面一套，背後一套，開門招商，關門宰商。四是「中梗阻」問題依然存在。一些部門單位的職能科室，對符合法律法規和政策規定的事項，不按承諾時限和要求辦理，敷衍塞責，故意刁難，設障設卡，人為製造「中梗阻」。對於以上問題，幾乎所有的部門、所有的同志都承認在我市的一些市直機關確實存在，但卻很少有部門、有人能將問題落實到具體單位、具體人身上，更難以認識到本部門、本科室甚至本人就是某些問題的製造者之一；有的甚至認為轉變作風、優化服務、改善環境是市委、市政府的事情，與本部門、本科室、本人無關，事不關己、高高掛起，怕露醜、怕揭短，不敢自我「較真」。環境不治，外商難留；作風不改，形象難樹；服務不優，難以發展。我們必須痛下決心，鐵腕糾風，重拳治理，堅決根治阻礙發展的頑症，掃除影響發展的絆腳石，強力推進發展環境的進一步優化。

突出重點，集中解決幹部作風和服務質量方面存在的問題

H. 如何優化農村金融生態環境

一、農村經濟、農村金融及農村金融生態環境的關系
農村經濟問題是我國社會經濟發展中的大問題。農村經濟與城市經濟難以融合導致的「二元經濟」結構；農業市場化和產業化以及科技化等難以實現導致農業抵禦風險能力低下；農民增收緩慢等，這三個方面的問題被合稱為「三農問題」。由於農業在整個國民經濟發展中的基礎地位，以及農民增收緩慢引致的農村市場無法開拓進而導致的消費需求不足，城鄉「二元化」日益明顯導致的社會發展嚴重不均衡及其他社會問題等，都是因為農村經濟發展滯緩引起的，因此如何解決好農村經濟發展過程中的這三個方面問題，是擋在我國社會發展道路上的核心問題。
在近年我國經濟實現飛速發展的時候，由於各種原因城鄉經濟發展的差距越來越大，同時城市金融發展水平與農村金融發展水平之間的差距更為明顯，
農村主要的金融機構中國農業銀行、郵政儲蓄及各農村信用合作社的發展非常緩慢，除個別經濟發達地方外基本上都處於虧損狀態。由於城市在人才佔有、科技技術領先、金融發達、生活便利、資源佔有占優、商品流通速度快等方面的優勢，城鄉間的差距將會進一步拉大。

我國城市資本尚處於資本積累階段，不能直接用城市的資金來拉動農村經濟的發展，否則城市科技產業將再次落後於其他國家，從而不利於國家綜合國力的提升和長遠參與國際競爭能力的增強。金融作為經濟的核心，對經濟發展的作用是勿庸置疑的。農村經濟的發展也只能依靠農村金融的發展，通過農村金融的發展，增強農村資金的流轉效率、使用效率，使其最終成為能支撐農村經濟發展的資金大動脈。在當前我國農村金融極不發達的情況下，如何迅速提升金融服務水平，筆者認為，首要的應該完善和提升農村金融生態環境，通過生態環境的提升促使農村金融能從內部實現質的飛躍發展。
《金融時報》社評文章《金融生態環境就是競爭力》指出「金融生態環境不僅關繫到一個國家或區域的軟環境和文明程度，而且也直接影響到該經濟體的經濟金融發展水平，從一定意義上講，金融生態環境就是競爭力。」
雷和平、林之詮（2005）通過對陝西周至縣和澄城縣的調研，並對取得的數據進行對比分析，指出金融生態環境的優劣直接關繫到一個地方金融、經濟的發展程度。

因此，我們要發展農村經濟，在不可能實行規模性直接政策傾斜的今天，我們唯一可以走的路就是要發展農村金融，通過農村金融的發展，實現農村存量資金的盤活，加速資金流轉，進而實現資金總量放大，推動農村經濟實現跨越式發展。而農村金融的發展又必須依賴於良好的金融生態環境。因此，要實現農村經濟的發展，當務之急是要提升農村金融生態環境的建設水平。

二、當前我國農村金融生態環境的缺陷分析
農村經濟的欠發達狀態，盡管不是完全由於農村金融不發達的現實引起的，但是，如果農村金融能得到較好的發展，則一定可以極大的推動農村經濟的發展。然而由於我國當前農村金融生態環境不佳，農村金融的發展受到了極大的限制。章政遠、祁斌昌（2005）指出目前我國農村金融生態環境在四個方面存在欠缺：法制環境欠缺而導致的金融債權難以受到保護、徵信體系欠缺導致貸款人道德風險加劇、信息披露失實而導致銀企關系扭曲、經濟金融錯位導致農村資金大量外流等。《金融時報》的系列評論員文章也從法制、信息、會計制度、徵信體系建設等角度對我國金融生態環境建設的弱勢部位進行了詳盡的分析。筆者在這些研究成果的基礎上對我國農村金融生態環境的現狀總結如下。
第一，農村宏觀經濟形勢不容樂觀，農村資金外溢現象嚴重。農業的利潤率從來就是低於社會平均利潤率的，因此農業如果沒有一些適當的措施進行補貼，其回報率的低下必然將導致該行業的資金外溢。我國農業發展的現實是回報率極低，農村金融機構賴以生存的土壤如此貧瘠，如何讓農村金融健康的成長？此外，由於我國農村的金融機構中，商業銀行分支機構及郵政儲蓄佔有相當的份額，前者出於對利潤的追求必然將資金從農村通過其上級行貸放，而後者作為政策性銀行運營資金的主要供給者，其在農村吸納的資金也大部分流出於農村經濟循環體系外。資金流動的必然規律作用並且有外流的渠道，導致了我國農村資金外溢現象比較嚴重，農村金融運行的整體生態環境不容樂觀。
第二，法制環境缺失，徵信體系建設滯後。法制建設方面的缺失從理論上講包括立法、司法和執法三個方面，具體到農村的現實，我們在後兩個方面才是真正的缺失，已經有的法律規范不能得到很好的執行，「有法不依、執法不嚴」是農村法制建設中不容忽視的頑疾。這樣的法制環境必然是對債權人利益的一種忽視。誠信環境的缺失則是導致農村金融生態環境惡化的更為直接的原因，誠信缺失導致的道德風險由於不可預見性和對後續貸款行為的有力影響，將對農村金融生態環境造成極其不利的沖擊。雷和平、林之詮（2005）在其調查報告中列舉的這些數據是值得深思的：周至縣2004年底農村信用社貸款余額7.6億元，不良貸款1.7億元，不良貸款率近25％，而其中的十三類突出的不良貸款余額為4608萬元，黨政幹部和政府的貸款（或擔保貸款）就有1656萬元，佔比近36％，政府及其工作人員都能不講信用，不還貸款，並且得不到任何的懲戒，這就是我國農村金融生態中的一個不容否認的現實——徵信體系建設滯後，貸款人誠信缺失。
第三，對農村金融的監管難以深入，農村金融業務出現「劣幣驅逐良幣」現象，不利於正規農村金融機構的發展。由於農業貸款的分散性和農村私人放貸的隱蔽性，對其監管難以深入進行，因而不能很好的引導正規金融機構的貸款業務並同時打擊那些不利於正規金融事業發展的地下貸款行為；同時由於私人貸款手續簡單，貸款期限較短等優勢，在農村信用合作社等金融機構不能實現金融業務創新的現實情形下，不能滿足市場上的部分資金需要，因而也加劇了非正規金融業務的發展，農村金融市場市場份額不斷被侵蝕，外部競爭環境較差。
第四，農村金融機構內部控制制度建設滯後。作為農村金融的主要機構，信用合作社由於歷史原因定位一直比較低，參與市場競爭較少，因而導致其管理體制建設、人力資源建設、市場競爭意識建設等都比較欠缺。尤其由於業務涉及范圍較窄，致使其在內部控制制度建設方面嚴重滯後，不僅不能對業務創新進行預見性的控制引導，就是對傳統業務也不能很好的進行控制。內控制度的缺失主要表現在財務會計制度、人事及崗位管理制度、風險稽核制度、問責制度等方面。這些內部制度的缺失，是農村金融機構不能實現主動性、創新性發展的內部原因。因而當前我國農村金融機構的內部生態環境是失衡的。
第五，農村行政力量的介入較為普遍，金融市場的市場化程度較低。在第二點中筆者引用的數據已經從一個事實的層面上說明了農村行政力量的介入——不僅是間接的（打招呼貸款、提供政府擔保等），更有直接強行與金融機構發生借貸關系，佔用大量貸款資金進行非財政性運作，使得原本有限的農村資金創造出現斷層。農村金融市場的市場化程度低，不能為農村金融機構的發展提供市場的准確引導，交易環境較差。三、優化農村金融生態環境的若干思考

2005年中央一號文件指出要建設農村競爭性金融市場，而競爭性金融市場的培育需要有良好的金融生態環境。筆者針對前面提出的當前我國農村金融生態環境中的欠缺點，擬提出以下優化農村金融生態環境的建議。

（一）加大法制建設力度，營造寬緊適度的農村法制環境

第一，加強針對農村經濟金融建設特殊需要的立法工作。農村經濟金融基礎薄弱，需要不同於一般經濟環境下的特殊法律保護，尤其在如何保障農民以及相關農村經濟體的既得利益、預期利益等方面要加大立法力度，只有用法律來確保農村各經濟體的正常經濟利益獲得，才能調動各方面的積極性，否則各經濟體之間的利益沖突將很難得到解決，農村金融生態環境將缺失有效的法律屏障。

第二，加大執法、司法力度。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依，執法必嚴，在已有法律框架的約束下的所有領域都要做到這一點；同時在農村經濟金融活動中司法的力度應該加強，不能等上訴，應該強化主動監督功能。

第三，加強對農村金融犯罪的打擊。鑒於農村金融案件一般都多而小，如果按照常規法律程序，打擊農村金融犯罪的成本將大為增加。因此，筆者認為建立一種處理農村金融案件的特別簡易程序，以期加大打擊農村金融犯罪的力度，為營造良好的農村金融生態環境創造一個寬緊適度的法制環境。

（二）以農村信用社競爭意識提升為突破口，營建競爭性農村金融市場

2005年的中央一號文件明確提出要「培育競爭性的農村金融市場」。農村信用社作為農村金融的主力軍，按照建立此類金融機構的本意——作為農民等農村經濟主體自己的銀行，或者按照其設立與管理的模式——社員自治，都應該成為促進社員利益的金融機構。但是由於我國農村固有的封建殘餘思想，鄉鎮、村甚至縣級政府都對農村信用社進行行政干預，致使信用社的經營行為不能很好的代表廣大農民等農村經濟體的利益。因此優化農村金融生態環境的重要一步就是要將信用社的官辦色彩剔除，體現民治思想，還信用社經營權於民，促使信用社按照市場規律經營，從而為農村金融市場增添一個有力的競爭性主體，進而促使其他各類農村金融機構也能主動由行政主導轉變為市場主導，最終建立一個競爭性的農村金融市場。

（三）加強農村徵信體系建設

信息不對稱是社會的普遍現實，交易雙方對自己的狀況比交易對手有更多的了解，於是雙方可能會利用自己的信息優勢進行博弈，一般的結果是社會效率出現損失。因此，信息不對稱情況下的交易從整個社會資源利用方面看不是最優的交易行為。

農村金融市場中的交易行為，一個重要的風險來源於交易主體尤其貸款方的信用引起的違約問題。如果貸款方或者金融服務的提供方不講誠信，則可能會導致交易對方的利益在道德風險發生的情況下蒙受損失，但是交易對方可能不會等到損失發生才進行事後追償，其可能通過增加其他附加條款增加可能違約方的交易成本，以彌補可能的預期損失。這樣的交易將進一步抑制農村金融市場資金的充分及時利用。因此，有必要建立一種包括徵信資料庫、誠信獎勵與懲罰體系、追償制度等完整的徵信體系。

（四）從完善內部控制制度建設、提高人員素質等方面著手，提升農村各類金融機構進行業務創新、風險控制的能力

農村金融市場缺乏必要的細分，對農村各經濟體的金融服務需求進行挖掘，因此，金融創新就是一種必要的和急迫的工作。但是我國農村金融機構在現有的人員和制度下，不僅金融產品創新不能實現，就是通過跟隨創新實現了金融業務的創新，創新產品的風險也不能在現有的風險約束機制下得到有效控制。

因此農村金融機構應該加大內部控制制度建設力度，尤其在財務會計制度建設、崗位責任制度建設、風險監督與稽核制度建設等方面；此外，農村金融機構應該更加註重引入高素質的金融專門人才，加大對現有員工的培訓力度，提升風險意識、風險防範與控制能力、業務創新意識及業務創新能力。為繁榮農村金融市場提供內部制度和人員保障，進一步優化農村金融生態環境。

（五）建立農村貸款保險制度，促進支農貸款發放，提升農村資金自我創造能力

農村金融機構的存貸比一般都只有30％甚至更低，貨幣創造能力較弱，加上農村商品市場交易通常都是通過現金交易完成，貨幣流通速度慢，因此，農村資金總量供應不足便不可避免。

建立農村金融機構的貸款保險制度可以有效的促進農村金融機構的貸款發放——貸款保險制度可以確保農村金融機構的經濟效益趨向最大。就當前我國經濟發展的現實和社會條件可以採用兩種不同的貸款保險模式。其一，行業協會模式——農村金融機構自主設立行業性、區域性保險基金。如以農村信用社為主體，聯合其他各類農村金融機構，通過類似上繳存款准備金方式強制各機構繳納一定比例的貸款准備金，形成資金池，並通過招標方式確立區域性的基金管理公司，在資金的運作上採取以安全性為主、以盈利性為輔的方式，當被保險機構發生保險范圍內貸款無法收回或其他既定損失情況下按損失金額的一定比例或全額直接從資金池撥付予以補償；其二，政府機構主導模式——以市級人行中心支行和銀監局為核心，通過強制上繳貸款准備金的方式設立資金池。具體資金運作上與前一種方式基本一致，只是在資金管理上可以採取更靈活的方式，或者招標管理，或者自行運作，或者通過指定機構運作等。相對而言，筆者認為第二種模式在當前更為可能，在運作效率上、資金安全性及盈利性等方面都更有保障一些。

此外，科學高效的貸款保險制度還需要建立一個公正、有效的損失評價、損失確認、監督體系，以防止部分貸款機構的道德風險發生。在這樣的一種制度保障下，貸款的發放必然加速，從而降低了農村資金的沉澱，提升了農村貨幣創造能力。

（六）限制農村金融機構成為資金外溢的渠道，以培育相對獨立的、具有完整金融創造功能的區域金融市場

農村資金外溢，不僅不利於農村經濟的發展，對當地的所有金融機構的發展其實也是不利的。從金融生態環境的含義上理解，在沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態環境絕對是不能支撐當地金融的正常發展。因此，應該從制度層面直接規定各金融機構的資金吸納與運用方式，同時建立相應的監督和激勵約束制度，以確保資金外溢狀況得到抑制，農村金融生態環境能有質的提升。

（七）提升對農村金融監管寬度和深度

農村各金融機構為了達到盈利或者其他目標必然與其他機構發生交易，尤其在為了達到利潤最大化的目標時，有可能做出違規行為，進而威脅到整個農村金融生態的平衡。因此在當前我國農村金融體系抵抗風險能力薄弱的情況下，應該加強監管，包括兩個方面的升華。其一，拓展監管范圍即監管寬度。不僅要將農村金融機構的日常經營活動納入，同時也要把非金融機構的金融業務納入，以減少其可能產生的對農村金融機構、農村金融及農村經濟的沖擊；其二，提升監管水平即監管深度。不僅要對農村金融機構的常規經營活動進行監管，同時也要對產品創新行為、制度建設等進行引導，以切實提升農村金融機構的經營管理水平。

（八）加快農村經濟體發展，為農村金融機構的發展提供根本支撐

農村金融生態環境的提升從根本上講還是要依靠農村經濟的發展，正如前文所分析的，兩者之間存在密切的線性關系，而這種關系是一種映射。只有農村經濟體發展壯大，才能促使農村資金在供應量上放大，同時也會促使農村資金在需求量上放大，從而增強貨幣創造能力和農村資金的使用效率，最終實現農村經濟體系內資金的穩定、健康、自主、有序的乘數循環流轉，從根本上改善農村金融生態環境。

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