互聯網金融增長

1. 互聯網十金融十倍增

人民銀行等十部門發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》

為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室日前聯合印發了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》）。

《指導意見》按照「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，提出了一系列鼓勵創新、支持互聯網金融穩步發展的政策措施，積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，鼓勵從業機構相互合作，拓寬從業機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設。

《指導意見》按照「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，確立了互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工，落實了監管責任，明確了業務邊界。

《指導意見》堅持以市場為導向發展互聯網金融，遵循服務好實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯網行業管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網路與信息安全，反洗錢和防範金融犯罪，加強互聯網金融行業自律以及監管協調與數據統計監測等方面提出了具體要求。

下一步，各相關部門將按照《指導意見》的職責分工，認真貫徹落實《指導意見》的各項要求；互聯網金融行業從業機構應按照《指導意見》的相關規定，依法合規開展各項經營活動。

中國人民銀行 工業和信息化部 公安部 財政部 工商總局 法制辦 銀監會 證監會 保監會 國家互聯網

信息辦公室關於促進互聯網金融

健康發展的指導意見

近年來，互聯網技術、信息通信技術不斷取得突破，推動互聯網與金融快速融合，促進了金融創新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風險隱患。為全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，從金融業健康發展全局出發，進一步推進金融改革創新和對外開放，促進互聯網金融健康發展，經黨中央、國務院同意，現提出以下意見。

一、鼓勵創新，支持互聯網金融穩步發展

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業（以下統稱從業機構）利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進互聯網金融健康發展，有利於提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯網金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。

（一）積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，激發市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信託和消費金融等金融機構依託互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基於互聯網技術的新產品和新服務。支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平台開展網路銀行、網路證券、網路保險、網路基金銷售和網路消費金融等業務。支持互聯網企業依法合規設立互聯網支付機構、網路借貸平台、股權眾籌融資平台、網路金融產品銷售平台，建立服務實體經濟的多層次金融服務體系，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務企業在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線上金融服務體系，有效拓展電商供應鏈業務。鼓勵從業機構積極開展產品、服務、技術和管理創新，提升從業機構核心競爭力。

（二）鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補。支持各類金融機構與互聯網企業開展合作，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈。鼓勵銀行業金融機構開展業務創新，為第三方支付機構和網路貸款平台等提供資金存管、支付清算等配套服務。支持小微金融服務機構與互聯網企業開展業務合作，實現商業模式創新。支持證券、基金、信託、消費金融、期貨機構與互聯網企業開展合作，拓寬金融產品銷售渠道，創新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯網企業合作，提升互聯網金融企業風險抵禦能力。

（三）拓寬從業機構融資渠道，改善融資環境。支持社會資本發起設立互聯網金融產業投資基金，推動從業機構與創業投資機構、產業投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優質從業機構在主板、創業板等境內資本市場上市融資。鼓勵銀行業金融機構按照支持小微企業發展的各項金融政策，對處於初創期的從業機構予以支持。針對互聯網企業特點，創新金融產品和服務。

（四）堅持簡政放權，提供優質服務。各金融監管部門要積極支持金融機構開展互聯網金融業務。按照法律法規規定，對符合條件的互聯網企業開展相關金融業務實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯網企業依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯網信息管理部門要積極支持互聯網金融業務，電信主管部門對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息管理部門負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。積極開展互聯網金融領域立法研究，適時出台相關管理規章，營造有利於互聯網金融發展的良好制度環境。加大對從業機構專利、商標等知識產權的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯網金融的政策支持。支持設立專業化互聯網金融研究機構，鼓勵建設互聯網金融信息交流平台，積極開展互聯網金融研究。

（五）落實和完善有關財稅政策。按照稅收公平原則，對於業務規模較小、處於初創期的從業機構，符合我國現行對中小企業特別是小微企業稅收政策條件的，可按規定享受稅收優惠政策。結合金融業營業稅改徵增值稅改革，統籌完善互聯網金融稅收政策。落實從業機構新技術、新產品研發費用稅前加計扣除政策。

（六）推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。支持大數據存儲、網路與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業機構依法建立信用信息共享平台。推動符合條件的相關從業機構接入金融信用信息基礎資料庫。允許有條件的從業機構依法申請徵信業務許可。支持具備資質的信用中介組織開展互聯網企業信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯網企業提供相關專業服務。

二、分類指導，明確互聯網金融監管責任

互聯網金融本質仍屬於金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。加強互聯網金融監管，是促進互聯網金融健康發展的內在要求。同時，互聯網金融是新生事物和新興業態，要制定適度寬松的監管政策，為互聯網金融創新留有餘地和空間。通過鼓勵創新和加強監管相互支撐，促進互聯網金融健康發展，更好地服務實體經濟。互聯網金融監管應遵循「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，科學合理界定各業態的業務邊界及准入條件，落實監管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規行為。

（七）互聯網支付。互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依託互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。銀行業金融機構和第三方支付機構從事互聯網支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得誇大支付服務中介的性質和職能。互聯網支付業務由人民銀行負責監管。

（八）網路借貸。網路借貸包括個體網路借貸（即P2P網路借貸）和網路小額貸款。個體網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網路借貸要堅持平台功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網路借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網路小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網路小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網路貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。

（九）股權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平台（互聯網網站或其他類似的電子媒介）進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下，對業務模式進行創新探索，發揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創新創業企業。股權眾籌融資方應為小微企業，應通過股權眾籌融資中介機構向投資人如實披露企業的商業模式、經營管理、財務、資金使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動風險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權眾籌融資業務由證監會負責監管。

（十）互聯網基金銷售。基金銷售機構與其他機構通過互聯網合作銷售基金等理財產品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當採取有效措施防範資產配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構及其合作機構通過其他活動為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、准確表述和列示，不得與基金產品收益混同。第三方支付機構在開展基金互聯網銷售支付服務過程中，應當遵守人民銀行、證監會關於客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監管要求。第三方支付機構的客戶備付金只能用於辦理客戶委託的支付業務，不得用於墊付基金和其他理財產品的資金贖回。互聯網基金銷售業務由證監會負責監管。

（十一）互聯網保險。保險公司開展互聯網保險業務，應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火牆。保險公司通過互聯網銷售保險產品，不得進行不實陳述、片面或誇大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯網保險業務由保監會負責監管。

(十二)互聯網信託和互聯網消費金融。信託公司、消費金融公司通過互聯網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加強風險管理，確保交易合法合規，並保守客戶信息。信託公司通過互聯網進行產品銷售及開展其他信託業務的，要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。信託公司與消費金融公司要制定完善產品文件簽署制度，保證交易過程合法合規，安全規范。互聯網信託業務、互聯網消費金融業務由銀監會負責監管。

三、健全制度，規范互聯網金融市場秩序

發展互聯網金融要以市場為導向，遵循服務實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯網金融健康發展營造良好環境。

（十三）互聯網行業管理。任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。工業和信息化部負責對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管，兩部門按職責制定相關監管細則。

（十四）客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應接受獨立審計並向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監管部門按照職責分工實施監管，並制定相關監管細則。

（十五）信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解從業機構運作狀況，促使從業機構穩健經營和控制風險。從業機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，並進行充分的風險提示。要研究建立互聯網金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關部門按照職責分工負責監管。

（十六）消費者權益保護。研究制定互聯網金融消費者教育規劃，及時發布維權提示。加強互聯網金融產品合同內容、免責條款規定等與消費者利益相關的信息披露工作，依法監督處理經營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法、違規行為。構建在線爭議解決、現場接待受理、監管部門受理投訴、第三方調解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯網金融個人信息保護的原則、標准和操作流程。嚴禁網路銷售金融產品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監會、證監會、保監會會同有關行政執法部門，根據職責分工依法開展互聯網金融領域消費者和投資者權益保護工作。

（十七）網路與信息安全。從業機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室分別負責對相關從業機構的網路與信息安全保障進行監管，並制定相關監管細則和技術安全標准。

（十八）反洗錢和防範金融犯罪。從業機構應當採取有效措施識別客戶身份，主動監測並報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業機構有義務按照有關規定，建立健全有關協助查詢、凍結的規章制度，協助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結涉案財產，配合公安機關和司法機關做好取證和執行工作。堅決打擊涉及非法集資等互聯網金融犯罪，防範金融風險，維護金融秩序。金融機構在和互聯網企業開展合作、代理時應根據有關法律和規定簽訂包括反洗錢和防範金融犯罪要求的合作、代理協議，並確保不因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執行標准。人民銀行牽頭負責對從業機構履行反洗錢義務進行監管，並制定相關監管細則。打擊互聯網金融犯罪工作由公安部牽頭負責。

（十九）加強互聯網金融行業自律。充分發揮行業自律機制在規范從業機構市場行為和保護行業合法權益等方面的積極作用。人民銀行會同有關部門，組建中國互聯網金融協會。協會要按業務類型，制訂經營管理規則和行業標准，推動機構之間的業務交流和信息共享。協會要明確自律懲戒機制，提高行業規則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業機構服務經濟社會發展的正面形象，營造誠信規范發展的良好氛圍。

（二十）監管協調與數據統計監測。各監管部門要相互協作、形成合力，充分發揮金融監管協調部際聯席會議制度的作用。人民銀行、銀監會、證監會、保監會應當密切關注互聯網金融業務發展及相關風險，對監管政策進行跟蹤評估，適時提出調整建議，不斷總結監管經驗。財政部負責互聯網金融從業機構財務監管政策。人民銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯網金融數據統計監測體系，相關部門按照監管職責分工負責相關互聯網金融數據統計和監測工作，並實現統計數據和信息共享。

2. 張影強：我國互聯網金融快速增長的原因是什麼

我國互聯網金融快速增長是由於以阿里巴巴為代表互聯網企業推出的余回額寶等貨幣市場基金答遠遠高於銀行的活期存款收益，產生了快速的吸金效應。相對高額的收益率引發各界對支付寶獲得高利潤的猜想，認為余額寶產品謀取了高利潤。在互聯網金融產品發展初期，「余額寶類」產品確實有不錯的收益率，也在逐步瓜分銀行的活期存款和儲戶。但是，隨著越來越多的企業推出類似的互聯網金融理財產品，各大商業銀行也推出了「余額寶類」產品，競爭者加入必將會拉低行業收益率，使得「余額寶」類產品收益率和利潤回歸正常。

3. 互聯網金融用戶數增長率多少才算高

金匯金融運營三年半，用戶數已從0積累到目前的近120萬。

4. 互聯網金融飛速發展原因是什麼

互聯網的發展帶來了金融交易技術，交易結構的改變

5. 互聯網金融領域爆發式增長是哪一年

二清POS機危害：

二清機，是指經過二次清算的pos機。商戶刷卡的資金經過銀聯或具有收單資質回（獲得央行答頒發支付許可證）的機構沒有直接清算到本人的銀行卡，而是清算到他人的帳上，然後被匯到本人的銀行卡上。為了避免執法機關的打擊，有的二清POS機只能使用1-2個月，最多不超過3個月就會被停機，給用戶造成很大損失！萬一有一天資金出現問題了，先想想去哪裡哭吧。

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6. 互聯網金融的發展前景

如果說2014年是互聯網金融發展的元年，2015年是互聯網金融監管年，2016年就是這一行業的整治年和生死年。在互聯網發展和創新得到監管認可的同時，非法集資、詐騙、自融等行業亂象不容忽視。從年初開始，互聯網金融行業整治風暴不斷，「驅逐劣幣」大洗牌已然開始。網貸行業成交量在加速上揚的同時，收益率開始回歸合理區間。小型平台逐漸退出市場，大型平台則轉型升級為互聯網金融集團。未來行業將何去何從可能無人知曉，但大家都知道網貸行業的出現帶動了社會進步。
網貸成交量：突破3萬億
在互聯網金融的整治風暴中，整個行業成交量在近幾個月出現下降，不過11月環比出現了增長，同比看來仍然創造了「亮眼」成績。2016年11月網貸行業成交量為2197.34億元，這也是歷史上首次單月成交量突破2000億元大關。截至2016年11月底，網貸行業歷史累計成交量為31847.67億元，突破3萬億元關口。從數據上看，整個行業狀況有所回暖。網貸行業於2015年10月實現了第一個萬億元，用時超過七年之久，第二個萬億元僅僅用了7個月時間，第三個萬億元用了6個月。很多投資者為了避險，紛紛從小平台轉向大平台進行投資，帶動了整個行業成交量的上升，這個行業並沒有想像中悲觀。
綜合收益率：走向合理區間
2016年11月，網貸行業綜合收益率為9.61%，環比下降了7個基點（1個基點=0.01%），同比下降了264個基點。自2016年8月24日《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）出台後，網貸平台資產端競爭加劇、合規調整成本增大，部分平台主動下調綜合收益率，不過由於網貸「雙11」不少平台加息來吸引投資人，使得11月綜合收益率下降速度有所放緩。目前主流綜合收益率區間仍分布在8%-12%，平台佔比為51.42%；其次為綜合收益率在12%-18%的平台，佔比為33.44%，8%以下低息平台佔比較上月有所下降，為10.08%。不過，網貸行業收益率下行並非壞事，在此前出現的眾多跑路事件中，高收益成為投資人誤入陷阱的誘餌，未來網貸行業收益區間將更加合理。
集團化：大平台的選擇
互聯網金融行業也出現了「馬太效應」，小平台被淘汰，大平台在升級。據不完全統計，截至2016年11月底，P2P網貸行業平台融資次數近57次，融資金額超152億元人民幣（含陸金所融資，不含平台自身未公布或未公布投資方的平台）。行業在政策引導下開始「二八分化」，互聯網金融企業集團化發展可以通過精細化運作深耕細分領域,各子品牌相互獨立，也可以建立一道政策風險的防禦牆。但如同硬幣正反面，集團化架構對企業管理能力會形成一定考驗，很多集團化並不是「破繭成蝶」，可能只是停滯不前。
銀行資金存管加速落實
截至2016年10月底，廣東華興銀行、民生銀行、浙商銀行和江西銀行等36家銀行布局網貸平台資金存管業務，並共有216家正常運營平台宣布與銀行簽訂資金存管協議，約占同期網貸行業正常運營平台總數量的10.03%。其中有161家與銀行簽訂直接存管協議；53家與銀行簽訂聯合存管協議；2家與銀行簽訂銀行直連協議。完成銀行資金存管系統對接方面，共有102家平台完成銀行資金存管系統，約占同期網貸行業正常運營平台總數量的4.74%，其中有89家平台是於2016年完成銀行資金存管系統對接。其中完成銀行直接存管系統對接的平台有68家，完成銀行聯合存管系統的有32家，2家平台上線銀行直連系統。
資料來源：艾瑞

7. 是什麼使得互聯網金融體量的快速升級增長

互聯網金融體量的快速升級增長，得益於互聯網金融與實體經濟的共生共贏。
受傳統金融加速互聯網化和智能銀行布局等影響，東部地區銀行從業人員數量近年來首次出現下降。西部地區生產總值增速在各地區中仍保持最快，經濟發展質量和效益有所提升。非金融企業股票融資在社會融資規模中佔比上升，資本市場對實體經濟融資支持作用進一步凸顯。
我國實體經濟和虛擬經濟發展並行不悖，而在實體經濟中占極大比例的中小企業往往出現融資難的問題。此時，互聯網金融這種普惠金融提供者，則可為其帶來源頭活水。截至2016年12月，中國的民營企業和微小型企業，共有6000萬人。這6000萬人，貢獻了中國製造業70%的工業產值，55%的稅收和95%的就業機會。為民營和小微企業提供資金服務，是互聯網金融對接實體經濟的重要表現。
服務於實體經濟，是互聯網融金融的當然使命，服務實體經濟的能
互聯網金融通過專業能力與服務為用戶打造出一個誠信、透明、公平、高效的互聯網金融咨詢服務平台，並著力通過領先的金融管理模式，疊加專業的風控、運營、技術開發團隊，建立起了高效、安全的金融業務體系，為實體經濟保駕護航。
總體而言，互聯網金融與實體經濟相伴而生。有互聯網金融助力的實體經濟，發展的路程將更加順暢。有實體經濟為基礎的互聯網金融，也才會平地起高樓。

8. 互聯網金融未來的前景如何

雖然互聯網金融已經不再是新鮮事物，但互聯網金融日新月異的發展令人們長期對其保持內著新鮮容感。受眾們之所以不會對互聯網金融感到疲倦，主要來源於兩方面的原因。第一是互聯網金融產業的不斷創新，例如從最先被人們知曉的網路借貸平台到科技金融、大數據金融、消費金融、普惠金融等，令互聯網金融始終保持著新鮮感；第二是存活下來的互聯網金融公司十分注重用戶體驗，通過各種模式為用戶創造便利、營造場景，增強用戶粘性。
上述兩點也符合產品以及企業的成長周期，人們也往往只會關注成長、成熟的周期，而不會關注衰退期。與傳統產業不同，互聯網金融企業或產品如能不斷創新、不斷迎合重要用戶的客戶體驗，就將長期處於發展期，令企業和產品在發展中長青，強勢的互聯網金融企業正是這樣做的，這也是互聯網金融未來發展的趨勢。
結合市場實際環境以及金融因素，互聯網金融在經過探索發展後，未來的發展趨勢主要會集中在政策監管以及行業規范化、服務社會實體產業、業務模式專業化及小額化、新技術的不斷更迭這四大方面。

9. 互聯網金融發展的意義

有如下意義：

第一，提升了人民群眾的金融獲得感和滿意度。在互聯網金融出現之前，由於門檻過高，低收入人群無法獲得傳統金融機構提供的理財服務；由於缺乏央行個人徵信報告，大學生、農民工、藍領工人等長尾人群無法獲得傳統金融機構提供的貸款服務；由於缺少合適的抵押物，絕大多數小微企業主無法獲得傳統金融機構提供的融資服務。在互聯網金融出現之後，基本金融服務的門檻大大降低，餘額寶等互聯網理財產品，滿足了低收入人群的財富積累需求，有效提升了金融服務效率及用戶體驗。

第二，彌補了金融設施短板。金融系統和徵信體系是重要的金融基礎設施，兩者分別構成了金融服務的「硬支撐」和「軟支撐」。然而，在互聯網金融出現之前，兩大基礎設施均存在明顯不足。一方面，傳統金融機構的IT部門長期得不到重視，諸多系統開發及維護，都通過外包方式展開。長此以往，傳統金融機構的技術人才匱乏，新興技術的應用能力欠缺，導致金融創新步伐緩慢。另一方面，中國的徵信體系較為落後，央行個人徵信系統覆蓋面窄，很多人成為「信用白戶」。在互聯網金融出現之後，大數據、雲計算、移動互聯、生物科技、人工智慧、區塊鏈等先進技術，廣泛應用於金融系統搭建及優化，補齊了長期存在的「硬體」短板。

第三，激發了金融市場活力。十八大以前，中國的金融從業主體以傳統金融機構為主，雖然也有不少民間金融機構，但都未能引起「現象級」關注。直到互聯網金融出現後，國內金融市場的活力被徹底激發，網貸、眾籌、互聯網保險、互聯網消費金融等業態得到了長足發展，使得互聯網金融「顛覆論」甚囂塵上。

第四，促進了金融監管完善。十八大以前，中國長期採用機構監管方式。然而，互聯網金融的「跨界」特徵，規避了機構監管要點。在監管缺位環境下，隨著發展深入，互聯網金融出現了一些問題。為形成更有效的約束機制，監管層探索出以下監管思路：一是劃定從業底線，明確各類互聯網金融模式的自身定位。例如，網貸平台定位成信息中介。二是加強功能監管，對不同互聯網金融業態實施穿透式管理。三是加強行為監管，按照同一原則，對相同互聯網金融產品及服務實施統一監管。

10. 現如今，互聯網金融熱度不斷上升，國內互聯網金融市場呈現爆發式增長，大家對於互聯網金融有什麼看法

互聯網金融業務模式有很多種
騰訊：
以微信為例子，擁有第三方支付，貸款，理財，基金等業務。因為騰訊是做社交起家的，所以他的互聯網金融產品是以社交平台為核心，比如可以進行好友間轉帳，為好友支付等等有特色的產品。在我看來，這是一種建立於社交平台之上的互聯網金融模式。
京東：
主營業務京東商城，典型的B2C電商平台，所有其他的第三方支付業務，京東白條（相當於銀行的分期，要支付利息的，不過現在貌似在做活動，免利息），理財等等都是圍繞著電商平台展開。
P2P類產品：
從本質上講都是從投資人手裡將資金聚合起來，貸給資金需求人。產品收益既是資金需求人承諾的資金利息扣除P2P平台方的運營成本。
眾籌類產品：
既多位投資人共同匯集資金以風投的形式投資資金需求人的某個項目，採取收益分成方式和風險共擔方式。所以，就這兩家的情況看，互聯網金融發展的。

模式很多，需要找到支撐點，例如騰訊和京東，沒有支撐點的互聯網金融產品就是空中樓閣。