美國金融給消費者保護

⑴ 媒體為何建議中國建立統一的金融消費者保護機構

在互聯網金融業態眾多的今天，現有「分業監管機構」消費者保護體系已不能完全保護金融消費者。

2008年美國次貸危機發生以後，世界各國除了加強對金融市場監管之外，也加強了對金融消費者的保護，特別是對那些金融知識欠缺、承擔損失能力有限的消費者的保護成為國際金融監管的最重要內容之一。

我國政府同樣重視金融消費者權益保護工作，原「一行三會」陸續設立了金融消費權益保護內部機構，各自承擔金融消費者權益保護職能，分別為中國人民銀行「金融消費權益保護局」、中國銀監會「銀行業消費者權益保護局」、中國證監會「投資者保護局」和中國保監會「保險消費者權益保護局」，共同構成了我國「分業監管模式」下的中央層面金融消費權益保護框架。

建立全國統一的金融消費者保護機構

為此，我們有必要對現行金融消費者保護機構進行改革，建立全國統一的金融消費者保護機構，設立「金融消費者保護局」，成為貫徹國務院金穩委有關「強化行為監管和消費者保護職能」的執行機構。統一金融消費者權益處置標准，構建全國統一的金融消費糾紛解決機制，統一從中央到地方的消保投訴、審理程序和收費標准，強化全國各地金融監管部門的執行能力，為金融市場投資者權利保護提供可靠制度保障。

我們設想，金融消費者保護局隸屬中國人民銀行，主要負責推行金融消費者保護計劃，監督金融消費者保護實施，指導和推動一行兩會的金融消費者保護工作的國家行政管理機構。其主要職責包括：一是擬訂金融消費權益保護政策法規草案和規章制度；二是開展對銀行業、保險業和證券業消費者權益保護工作的指導和協調，徹底改變金融消費者保護的多頭局面和混亂狀態，節約監管成本和司法成本；三是檢查並查處有關侵犯金融消費者權益的違法違規行為；四是組織開展金融消費者教育和咨詢服務；五是加強與工商行政管理部門、消費者協會、各金融行業協會協調；六是開展對外交流，參與制定國際金融消費權益保護規則和標准，加強金融消費者保護的國際合作。

毫無疑問，「金融消費者保護局」將有效解決「一行二會」、金融行業協會、消費者協會在消費者權益保護的協調問題，對全國各地金融機構、監管部門和司法機關起到統籌調配作用，為金融消費權益保護提供高效、完善的組織保障和功能保障。

⑵ 美消費者金融保護局現兩位代理局長嗎

華盛頓月27日消息，美國消費者金融保護局27日同時出現了兩位代理局長，美國總統特朗普亦因直接任命其中一位擔任此職而遭另一人起訴。

目前，特朗普和英格利希都引用不同的法案來為自己辯護。白宮27日發表聲明稱，從法律上來講馬瓦尼就是消費者金融保護局的代理局長，該局總顧問瑪麗·麥克勞德等人也都同意這一點。聲明還稱科德雷將其政治野心置於消費者利益之上，馬瓦尼將會以更加嚴肅和專業的方式來管理該機構。

英格利希的律師則稱，特朗普將一名白宮官員任命為一個獨立機構的負責人，同時又讓他繼續在白宮任職，這是不可接受的。在參議院任命新局長前，英格利希就應該是代理局長。

美消費者金融保護局局長一職需要由總統提名、參議院任命。福克斯新聞網稱，這至少需要數周乃至數月才能完成。

⑶ 金融消費者的權威定義是什麼

美國1999年頒布的《金融服務與現代法》將金融消費者定義為：為個人、家庭成員或家務目的而從金融機構得到金融產品或服務的個人。
金融消費者概念的界定集中在兩大問題上：其一是金融消費者與消費者的關系問題。其二是金融消費者與投資者的關系問題。
金融消費者概念界定乃至金融法制度構建的目標僅著眼於弱勢交易主體的傾斜保護，而沒有綜合考慮公正價格形成機制、市場功能確保以及秩序、效率、安全等金融法的內在價值目標。

⑷ 美國重要金融監管機構換屆了嗎

美國金融消費者保護局（CFPB）即將卸任的局長任命了接班人後，特朗普則要把另一個人選送上這個位子。

當地時間24日晚，就在金融消費者保護局局長科德雷（Richard Cordray）還有幾個小時行將卸任之際，他致信特朗普，稱自己將任命辦公室主任英格力士（Leandra English）擔任副局長，繼而接任自己的職位。

不料，特朗普卻宣布任命眾議員、白宮管理和預算辦公室（OMB）主任馬爾瓦尼（Mick Mulvaney）擔任金融消費者保護局臨時局長。

白宮也發布聲明為特朗普的任命決定做進一步解釋：「在正式局長獲得提名並確認之前，馬爾瓦尼將擔任局長。」有白宮官員稱，特朗普的任命符合聯邦政府職位空缺改革法。

面對相左的兩派意見，金融消費者保護局的政府雇員們擔心的是，周一還有沒有班可上？

重點是，特朗普任命的馬爾瓦尼又是共和黨人中對此機構的主要批評者。在國會中，馬爾瓦尼就一直投票取消該機構。他還曾表示，金融消費者保護局是一個「悲慘的笑話」。

正是馬爾瓦尼和特朗普一起砍掉了該機構的一些規定。比如，特朗普本月就簽署了一項法律，推翻了金融消費者保護局一條便於令消費者聯合起來起訴銀行和信用卡公司的規定。

在收到特朗普委任後表示，馬爾瓦尼表示，將確保該機構保護美國人利益，同時也確保向所有消費者提供自由而公平的市場

包括馬爾瓦尼在內的反對者認為，該機構集中了太大權力，因此往往採取過度的監管措施。一些共和黨人此前還以該機構缺乏監管為由，呼籲炒掉科雷德。

從法律程序上來看，特朗普有權提名新局長候選人在參議院過會。但是，目前特朗普的任何人事任命都會遭到民主黨人的仔細審查，而這次事關金融消費者保護局的未來，民主黨人必然發難。

參議院銀行委員會副主席，民主黨人布朗（Sherrod Brown）就表示：「白宮說他們要站在中產階層的立場上，如果真是這樣的話，總統就必須提名一個能考慮工人階層多過華爾街的繼任者。」

⑸ 國際社會怎麼做金融消費者保護

《中國普惠金融發展報告（2017）》精選（十三）

當前，在普惠金融得到大發展、金融服務逐步覆蓋「長尾」群體的情況下，「中小微弱」作為普惠金融的重點服務對象，過去長期被排擠在金融領域之外，因而金融知識相對欠缺，金融經驗不足。

這一群體極易形成認知上和行為上的偏差，導致自身利益受到威脅。金融機構可能會利用他們的弱點向其推銷不適合的產品和服務，導致他們面臨的風險被放大。因此，加強金融消費者保護成為迫在眉睫的的工作。

目前我國尚待建立獨立的金融行為監管與金融消費者保護機構，對金融機構行為風險管理不足，監管部門的金融行為監管與消費者保護亟待加強。

相較而言，國際社會已經在這方面做了較多努力，借鑒國際經驗，補國內之不足，是完善金融消費者保護，從而切實保護消費者利益的重要途徑。下文將介紹幾個發達國家和國際組織的金融消費者保護經驗。

01

美國金融消費者保護機制

法律體系

2010年7月，奧巴馬總統簽署了《多德―弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》。該法案的第十篇《2010年消費者金融保護法》的核心是設立專門、獨立的金融消費者保護機構，負責監管聯邦金融消費者法下金融產品和服務的供應和提供。這些規定構成了後危機時代美國金融消費者保護體制的主要法律基礎。

監管機構

2008年次貸危機後，美國迅速採取了一系列措施加強消費者保護，成立了一個專門的消費者監管機構――消費者金融保護局（CFPB）。為了在聯邦政府中為消費者保護創造一個單一的責任點，「多德―弗蘭克法案」將以前由七個聯邦機構共享的許多消費者金融保護機構合並到了消費者金融保護局。

02

英國金融消費者保護機制

法律體系

2000年英國頒布了《金融服務與市場法》。2008年起，英國政府明顯加大了對金融消費者保護的重視程度，先後公布了《金融穩定和存款者保護：強化現有框架》、《金融穩定和存款者保護：特殊解決機制》等改革方案。

監管機構

英國的《2012年金融服務法》對英國金融監管體制進行了徹底改革，產生了三個獨立機構：金融政策委員會（FPC）以及由原來金融服務監管局（FSA）拆分形成的審慎監管局（RPA）和金融行為監管局（FCA）。其中FCA是一個獨立的公共機構，完全由監管的公司提供資金和收取費用，對財政部和議會負責，負責整個金融業的行為監管和金融消費者保護。

03

加拿大金融消費者保護機制

法律體系

加拿大制定了《加拿大金融消費者管理局法案》，並將其作為金融消費者保護的專門性法規，明確了金融機構要嚴格執行《銀行法》、《存款保險公司法》、《信託和貸款公司法》、《合作信用協會法》等法案中關於消費者保護的條款。

監管機構

2001年，加拿大成立了金融消費者權益保護署（FCAC）確保聯邦監管的金融實體遵守消費者保護措施，促進金融教育，提高消費者對其權利和責任的意識。除了FCAC外，加拿大財政部、加拿大銀行、金融機構監管辦公室、存款保險公司、金融交易和報告分析中心也有一定的金融消費者保護職責，FCAC與其他監管者之間建立了相關協調工作機制。

04

世界銀行的金融消費者保護

2012年6月，世界銀行發布了《金融消費者保護的良好經驗》（以下簡稱《良好經驗》）。《良好經驗》中提出了適用於整個金融消費服務領域的39條通用良好經驗建議，其中包括6條有關消費者保護制度的建議：

法律為金融產品和金融服務提供清晰的消費者保護規則，而且要做出恰當的制度安排，保證這些規則得以完全、客觀、及時和公正地實施和執行。

特定金融行業的協會（必要時與金融監管當局和消費者協會協商）要為相關金融行業制定行為准則。這些行為准則應當得到行業內所有金融機構的遵守，並由一個法定機構或者有效力的行業自律組織監督實施。同時，一些金融機構設計的自願行為准則擴大了這些行為准則內容。這些行為准則都應當得到廣泛宣傳。

審慎監管機構和金融消費者保護機構可以作為兩個獨立的機構，也可以置於同一個機構內。但是，無論機構如何設置，在審慎監管部門和金融消費者保護部門之間的資源分配必須能夠保證有效地執行金融消費者保護規則。

所有向消費者提供金融服務的法律實體都必須取得特許執照（或登記），而且他們的市場行為（如涉及零售客戶的營業行為）必須受到合適的監管當局的監管。

司法系統必須確保能夠在所有金融產品和金融服務的糾紛方面，為金融消費者提供可負擔的、及時的和專業的最終解決途徑。

媒體和消費者協會應積極促進金融消費者保護。

05

普惠金融聯盟（AFI）金融消費者保護指南

2014年，AFI在監管部門如何保護數字金融消費者的指南中重點指出了將數字金融消費者置於風險之下的六個薄弱領域，並提出了解決措施，包括：

關於信息不充分或不完整問題，要建立信息披露與追索救助法規和標准。

與技術有關的風險，實施最低產品設計標准。

關於代理商行為，出台代理商選擇、培訓和監督標准。提供良好行為激勵，檢查代理商及外包代理網路管理者的合同模板。明確告知用戶，金融服務商要為其代理商的行為承擔責任。

對於消費者對新型服務和新服務商缺乏經驗問題，要建立充分的運營風險管理系統，確保企業、經營模式和客戶資金的安全。

對於客戶數據隱私，出台關於客戶數據所有權、數據保密、收集、分享、糾正和控制機制的法規。

對於第三方和業務外包，需要金融服務商通過電信公司或代理商提供服務時仍要對服務承擔責任，包括建立和維持充足的投訴和追索救助機制的責任。

從以上典型國家和國際組織的金融消費者保護機制可以看出，國際社會在積極地、全方面地推行金融消費者的保護，不管是立法還是監管方式上都對金融消費者的權益保護給予了足夠的重視。

詳細內容參見《普惠金融能力建設――中國普惠金融發展報告（2017）》第十三章《提高金融消費者權益保護》。

中國普惠金融研究院

⑹ 金融消費者的美國金融消費者權益保護做法

2010年7月21日，美國總統奧抄巴馬正式簽署了《多德—弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》（以下簡稱《華爾街改革法》），並使其生效成為法律。《華爾街改革法》主要從七大方面對美國金融體系進行了詳細的規范，通過一系列詳細的規定來切實加強對金融消費者的保護，要求設立新的消費者金融保護署，並賦予其監督、檢查和執行權等一系列權力，專門對提供金融商品或服務的金融機構等服務實體進行監管，以對金融消費者提供更為全面的監管保護。

⑺ 金融危機對美國消費者的影響

危機首先對美國經濟產生嚴重影響。由於金融危機開始失控，已導致多家金融機構，包括相當大型的金融機構倒閉或被政府接管。隨著金融危機持續發展，美國銀行破產倒閉案明顯增加。據統計，美國2008年共有25家銀行倒閉，超過此前5年的總和。而今年來銀行倒閉數量則急劇上升，截至2009年2月20日，美國今年頭兩個月內倒閉的銀行數目已上升到14家。如，2008年3月，美國第五大投資銀行貝爾斯登因頻臨破產而被摩根大通收購，半年之後的9月，美國第三大投資銀行美林證券又被美國銀行收購，而有著158年歷史的美國第四大投資銀行雷曼兄弟公司也由於陷於財政危機，於2008年9月宣布申請破產保護。很難有人能預料到，前後僅半年時間，華爾街排名前五名的投資銀行竟然垮掉了三家。
金融危機必然會影響實體經濟。一個經濟體就像一個人的身體，金融業是心臟，資金是血液，實體經濟則是身體的其他器官、其他部分。一個人如果得了心臟病，心臟供血不足，其他器官的功能就會減弱甚至喪失。一旦金融業遭到重創，實體經濟也就必然會受到影響。由於金融危機，企業和居民的財富縮水，借貸限制增加、成本提高，企業投資減少，居民消費支出減少，失業增加。據統計，2008年9月，美國就業崗位減少了將近16萬個。到了2009年2月，美國持續申請失業救濟的人數已達到498萬7千人，失業率已達到創16年新高的7.6%。從2009年1月30日美國商務部公布的數字看，2008年第四季度美國實際GDP季環比增長年率為-3.8%。這樣，2008年第三季度和第四季度，美國世紀GDP已連續兩個季度為負增長。美國已陷入經濟衰退之中。
而經濟也即GDP是消費的決定因素，在美國經濟急劇下滑時，消費必然受到影響，消費總量減少，消費者在消費是更加慎重，基本的生活用品可能沒有減少，但是在面對奢侈品這一塊，肯定會猶豫，奢侈品的消費肯定減少

⑻ 金融監管如何對消費者進行保障

1.公共性質 金融體系的穩定性和效率在很大程度上影響著經濟的穩定與效率。金融體系的健康發展有助於交易成本的下降與社會信用的建立，具有很強的正外部性。這種具有公共性質的體系就需要有作為公共權力機構的政府或其授權機構來進行監管。 2.利益保護 當某一經濟主體的經濟活動存在著外部效應時，其自我運行追求的利益目標就有可能與社會利益目標發生沖突，就需要代表社會利益的國家來對其活動進行必要的干預，以引導或強制其行為盡量與社會利益保持一致。金融監管通過對金融活動的風險行為進行必要的干預，最大程度地保護公眾利益不受損害。 3.消費者信心 消費者的信心對於一個市場的發展或者崩潰起著至關重要的作用。無論是對產品還是對服務失去信心，造成消費者退出市場，都是社會福利的損失。道德風險和逆向選擇最終損害的是消費者對整個金融體系的信心。這使得必須通過監管來消除市場的不完善或者失效，減少信息的不對稱以及遏制道德風險和逆向選擇，增加消費者對金融體系的信心。 4.金融風險 金融風險的產生源於金融市場缺陷理論。這種不穩定是由經濟周期、金融創新等引起的，是系統內生的和不可消除的，金融經濟體總是處於由瘋狂投機到恐慌再到崩潰的經濟波動中，資本總是追逐超額利潤，導致非正常的資金信貸流動，會發生連環的違約和破產事件，金融危機爆發表明金融體系的內生不穩定. 5.適度競爭論 金融業先天存在壟斷與競爭的悖論。一方面，由於金融機構具有規模經濟的特點，如果放任其自由發展將導致高度的集中壟斷，而壟斷又容易降低資金的配置效率，導致服務質量低下，對社會經濟產生負面影響，從而造成社會福利的損失和對社會政治經濟的不利影響。另一方面，由於金融行業對經濟、社會的廣泛影響，過度競爭將導致資源的浪費和市場秩序的混亂，同樣會造成社會福利的損失。