① 銀行如何應對互聯網時代
事實上，由於企業文化和業務性質的巨大差異，兩者進入對方的絕對優勢領域反而都會有明顯的不適應。因此，銀行與互聯網企業在兩個優勢領域的交疊部分才是雙方直接沖突的戰場。其中，雙邊平台的競爭處於最核心的地位，沒有平台資源的企業想要構建自己的平台，而擁有平台資源的企業則謀求建立自己的支付、貸款等功能。
雙方的爭奪主要集中在交疊的部分
金融機構的優勢領域雙方交疊的戰場互聯網企業的優勢領域
存款、現金業務、國際結算、中低風險貸款、託管、投資、投行、復雜金融產品的銷售、信託等互聯網雙邊平台的建設、小微貸款和消費貸款、線上支付、代收代付、保險保障、擔保承諾、經紀、簡單金融產品的銷售軟體開發和出售、硬體設備的生產、處於初創期的新技術和新模式開發
由此可見，銀行和互聯網企業都希望能夠在雙方交疊的部分取得更多的市場和利益。然而，如果自身實力不足的情況下，繼續保持「贏者通吃」的游戲規則的話，雙方競爭的結果會變得非常的慘烈。所以對於非重量級的金融和互聯網企業來說，面臨的最優博弈策略卻並非是自己獨立開發和運營對方的優勢項目，而是合作和外包。因此，對於一些中小銀行來說，扔掉包袱，抓住時機，適時地與牢牢掌握網路入口及流量命脈的「BAT」類的互聯網企業建立合作，利用他們的平台獲客功能，加上自身良好的金融服務業務，優勢互補、合作共贏，不失為一個理想又現實的選擇。
雖然銀行被動進駐互聯網行業打造自己的平台能否取得客戶認可不得而知，但是只要立足於銀行龐大的客戶群，本著為客戶提供更好的服務角度，尤其是客戶基數極大的銀行，在銀行的客戶體系內形成資源的充分挖掘和使用，也未必不是不可行的道路，或許規模未必能做的很大，但是精細化生產之後的效益也會非常的明顯，把最終的目標定位於優化銀行生態體系，為客戶提供更好的差異化服務，提高客戶的粘性，而未必要電商盈利從而讓客戶更喜歡停留在銀行體系內，如果真能以這個為目標精耕細作，或許也是條道路也未嘗不可。
此外，在互聯網技術大發展的年代，銀行不僅要跟互聯網企業爭奪客戶與市場，還要繼續跟具備網路實力的銀行進行爭奪，在這個過程中，更好的應用互聯網技術，融合互聯網思維的金融機構，可能會有競爭性優勢，因此如何實現這個轉變，可能是未來銀行業要去仔細考慮的核心點。綜合以上所述，對於目前在互聯網金融中間戰場地帶角逐中處於明顯被動防守狀態的銀行來說，若要打造和發展自己的互聯網金融模式，希望達到一定的優勢，可以從以下幾個方面著手：
一、提升互聯網金融發展的戰略地位
在互聯網企業金融渠道的沖擊下，各大商業銀行應盡最大可能將互聯網金融上升到全行發展戰略的層面，而非僅僅是年度工作報告中的一個小項目。銀行管理層需要認識到的是，中國經濟在日益互聯網化，僅就現狀來看，銀行在互聯網經濟中的競爭地位就已經明顯不如線下經濟，而且互聯網企業還在不斷拉大對銀行的競爭優勢。互聯網企業的平台在快速做大，相對於銀行的先發優勢在迅速積累。更何況有互聯網企業已經實現上百億的年利潤，有些企業的股票市值已經超過部分銀行。留給銀行的空間和勝算也在隨著時間而流逝。
二、加大互聯網資源投入
目前，許多銀行仍然在享受著高達20%左右的凈資產收益率，而互聯網業務是未來的增長點。用現金牛業務支持增長型業務，這是戰略管理中一個很淺顯的結論。目前銀行仍有足夠的財務實力參與競爭：若某家大行將每年在互聯網金融上的投入增加20億，這將僅降低銀行利潤不到1%，但就足以形成顯著的優勢（而阿里巴巴[微博]2011年全部的營業支出也只有47個億）。此外，商業銀行還擁有巨大的客戶基礎，若能夠動員這些企業客戶加入銀行的互聯網平台，就有望明顯強化跨邊網路外部性。
三、建立更具獨立性的組織結構
從民生電商、陸金所的組織模式來看，這種做法還是值得其他銀行效仿的。這種架構一是解決了合規性問題，使得未來的發展空間不再受到銀行業務范圍的限制；二是解決了企業文化的沖突問題；三則可能突破銀行的考核和薪酬體制，提供更有效的激勵機制。即使是繼續放在銀行體系內，中資銀行仍應通過更多地授權來降低銀行既有的文化和考核、薪酬對互聯網金融板塊的制約。
四、品牌形象內涵的重新定位
由於過去國內多數銀行的品牌形象並不突出，這對網路宣傳較為不利。一來高度重疊缺乏辨識度，二來穩重有餘而時尚感太差，三者不夠立體和豐滿，這些都會影響到對目標互聯網客群的營銷。如我國大部分銀行的LOGO都是高度同質化的：紅色、藍色或者綠色的圓。
LOGO的高度同質化反映的是多重原因作用下，中國的銀行不敢有特色。這似乎是出於這樣一種擔憂：一旦選擇了某種個性，就意味著需要放棄一部分市場。但事實上商業模式本來就是不捨不得，任何一家銀行都不可能在所有細分市場上都贏得絕對優勢，而不敢放棄在外圍市場上的資源投入，就不可能在核心目標市場上擴大優勢。而在互聯網領域，沒有特色就更意味著被取代。
如果國內的銀行對於全面更改品牌形象、LOGO和品牌內涵心存顧慮，那麼完全可以考慮另一個替代方案，即推出互聯網金融子品牌。這個子品牌不僅可以有全新的LOGO、口號和品牌形象，更可嘗試推出吉祥物乃至於固定品牌代言人，讓品牌建設更加豐滿立體，最終目標是明顯強化對目標客群的吸引力。
五、充分尊重互聯網精神，遵循雙邊市場商業模式
1、設立?獨立域名。在全新的子品牌下，銀行的互聯網平台應盡可能採取便於傳播的獨立域名。
2、按客戶需求組織頁面。
3、激發單邊網路外部性。不論是評價、信用評級、論壇或其他形式，銀行應盡可能地為客戶間的直接或間接交流創造便利。
4、?對其他銀行的客戶開放。我們不認為這方面存在著技術或者監管的問題，善融商務、交博匯等已經實現了這一功能。
5、?在可能的情況下，可考慮與其他銀行機構建立互聯網金融聯盟。
六、專業化和細分化
若無法在通用型的平台競爭中成為主要選手，銀行也可以選擇一些細分市場和專業領域。例如為某些產業鏈構建交易平台等，這樣可以在很大程度上避開競爭壓力。例如平安銀行與eBay[微博]的合作也是非常重要的選擇。
總而言之，互聯網金融給銀行業帶來的既是挑戰也是機遇。認識不足、行動遲緩的銀行未來將面臨越來越窘迫的競爭局面：平台建設的後發劣勢日益難以扭轉。而對於成功把握互聯網金融趨勢的銀行來說，接觸客戶的渠道能力將顯著增強，其信用風險管理等業務能力將持續受益於大數據技術，從而幫助其深挖小微貸款和消費信貸這些藍海業務的機會。目前互聯網金融的競爭剛剛拉開帷幕，我們也難以判斷中間戰場的勝負輸贏。但互聯網金融歷史性地提供了又一個銀行業內的優勝劣汰篩選機制，通常來說這種機制會對更為市場化的銀行有利。當然，如果自身實力不足時，選擇與平台型電商企業合作，進行產業鏈式的嵌入發展也不失為一種互惠共贏的發展模式。
② 螞蟻金融,余額寶是最近,兩年的熱門領域,分析互聯網金融的主要特點和優勢
「互聯網金融」發展的關鍵在於必需具備互聯網思想，一方面利用互聯網技術拓展金融業的邊界和市場，完成之前不能完成的用戶需求，通過提高用戶體驗來激起和拓展用戶需求；另一方面極大地提高工作效率和節儉用戶的時間，為用戶帶來價值增值服務。基於互聯網技術的網路經濟具備本身的明顯特徵，在市場形式方面，網路經濟是典範的雙邊市場，即同時面向廠家和用戶，這樣就可以通過搭建平台造成本身的生態體系；在平台實際運作方面，網路經濟具備邊沿成本趨勢於零的明顯特徵，這樣互聯網企業就可以搭建巨型平台來吸引大批的用戶和商家。
互聯網金融行業的優勢： 1、通過社交網路或電子商務平台可以挖掘各類與金融相關的信息（大數據、雲計算） ； 2、更加智能的滿足用戶的金融需求（個性化定製）；
3、金融服務門檻大大降低，用戶參與程度高（「小」夥伴們都可以參與）。
③ 互聯網金融是必然趨勢，還是曇花一現
個人認為互聯網金融是必然趨勢
過去一段時間，互聯網思維成為中國社會的熱門話題，有人大力宣揚，有人大肆追捧，有人不屑一顧，有人嗤之以鼻，更多的人則是摸不著頭腦，搞不清互聯網思維到底是一個什麼玩意，面對鋪天蓋地而來的信息，不能置之不理，結果使很多人，包括知名的企業家和經理人陷入了恐懼，糾結和迷茫的困境。
為了理清思路，我們首先探討一下互聯網時代的特徵是什麼？有哪些趨勢？懂得了這些就能看懂很多企業的玩法。
在線化
進入3G時代，WIFI已經普及，絕大多數手機客戶如果願意的話都可以永遠在線，移動互聯成為未來十年，甚至更長一斷時間的主旋律。所以消費者得到各種信息（好消息與壞消息）的速度加快，時效性更強，信息量更大，尤其是年輕一代，互聯網成為獲取各種信息的首要來源，各種攻略，點評，分析隨時可以查到。而不同觀點的分析和碰撞為整個國家的民主進程奠定了基礎。而在互聯網時代之前，由於各種歷史的原因，普通百姓獲取信息的通道相對較少，及時性也不夠，更不幹奢望不同觀點的碰撞。
小眾化
隨著中國消費水平的不斷提高，中國市場已經進入小眾化消費的階段，消費需求開始離散，大一統的市場格局開始分化，互聯網在這個過程中扮演了推波助瀾的作用，不管你的需求多麼特殊，不管你想要什麼樣的產品，在淘寶上幾乎都能找到。這樣一來給眾多的中小企業帶來了機會，過去那種靠規模經濟取勝的大而全模式，被靈活多變的小而專所代替。只要中小企業懂得聚焦，懂得走差異化道路，就能做出比大企業更好的小眾化產品，得到某個特定群體的偏愛。可以說小眾化思維是現代市場營銷的前提，不理解小眾化的概念，就談不上市場營銷，從這個維度來看，中國的小眾化時代比美國的小眾化時代晚了整整30年。
透明化
由於互聯網的存在，買賣雙方的信息變得對稱，一旦某個客戶發出聲音，就會迅速傳播到全國各地，形成社會壓力。而在過去的年代裡，因為有廣告合作關系，傳統媒體與大企業之間的默契，不會互相拆台，媒體在曝光企業問題之前會跟大企業大招呼，名義上講是核對一下，實際上給企業一個公關的機會，這樣一來很多問題都被壓下去了，大企業慢慢地形成了一整套危機公關體系，就算產品出了大問題也沒有什麼可怕的。但是到了互聯網時代，一切都變了，買賣關系趨於正常，中國的消費者開始享受到發達國家一樣的平等待遇，開始有了話語權，企業對客戶不得不有敬畏之心。隨著各種差評系統的問世，商業環境日趨公平公正，正在回歸到市場經濟的本質，那就是給消費者選擇權和話語權。
故事化
這是一個信息過剩的時代，過度競爭導致注意力分散，如何吸引消費者的眼球就成為互聯網時代的主要挑戰。於是為了搏出位，企業或個人一定要有生動的故事，能激發大家的熱情和好奇心。在中國市場上很受屌絲階層歡迎的成功學大師們正是利用了消費者的這種心理去激發大家的奮斗熱情，各種勵志的故事，各種致富的奇跡，各種成功的案例，英雄不問出處，都在不斷挑動著屌絲階層內心深處那種急於翻身的慾望，對一無所有的屌絲來說看到了成功的一線曙光。其實這一切只不過是一種傳說，是一個個精心編造的故事，而受益者只有那些成功學的大師和編造故事的人。
娛樂化
隨著中國社會全面進入小康，上億的消費者進入中產階層，互聯網時代的年輕人，主要是80後和90後，與過去的60後和70後有本質的區別，不管是工作還是生活，既要有意義，更要有意思，他們不想活得太累，他們需要放鬆，所以不管做什麼事都要追求娛樂，這是正常的需求，因為在衣食住行之後的第五個字就是樂，娛樂的樂，快樂的樂，這是消費升級的必然趨勢，所以文化類的消費必然會騰飛，一部電影在中國有10億票房會變得很正常，我相信在不久的將來，中國會出現票房過百億的電影，不是因為電影好看，而是因為市場需求上來了，大家不再滿足於看過，而是看好，要去影院去享受視聽盛宴。所以不管是哪個行業的企業，要想贏得年輕一代的認同，就要在娛樂上做文章，在各種產品的銷售，使用，服務過程中加入娛樂的成分。
平民化
互聯網時代的到來就像改革開放之初一樣，給那些有本事而沒有關系和後台的草根一族帶來了翻身的機遇，只要你懂得如何去挖掘目標客戶未被滿足的需求，並根據這些需求做出好的創意。再把這些創意變成令消費者愉悅的好產品，就有機會成功。不管是一篇好文章，還是一首好歌曲，或者一個好創意，只要大家喜歡，就能夠廣泛地傳播，不需要有後台。過去十年是中國「拼爹」最嚴重的十年，打擊了很多草根階層的奮斗精神。但是，如果大家真正懂得了互聯網的時代的特徵，就會發現機會，把握機會，草根一族只要抓住機會，努力奮斗就有可能成功，實現夢想。
平台化
互聯網把大家聚合在一起只是第一步，下一步一定會形成各種各樣的平台，所以平台經濟將會是未來十年的主旋律。在我2006年寫的《2.0時代的贏利模式》中就有這樣一篇文章：未來是一個平台制勝的時代。這幾年不管是互聯網新秀還是傳統企業轉型的成功者基本上都是平台型的，網路，阿里巴巴，騰訊，小米，360，京東，蘇寧等等。今後的創業者要麼從一開始就想好去打造一個平台讓別人來參與，要麼就是加入別人已有的平台，通過特許經營等方式借別人的平台做生意。不過平台經濟的特點是數一數二，一個市場上最多能容納兩個平台類品牌，讓大家二選一，而不會像過去那樣，一個產品品類里會出現幾十個品牌。
數字化
互聯網開啟了是數字化的時代，令很多過去的很多天方夜譚的創意變成現實，這個世界離智慧地球，智慧城市，智慧生活越來越近，各種遠程診斷，遠程操控，遠程監控成為現實，稀缺資源得以充分利用和優化。隨著各種穿戴式設備在未來幾年逐漸進入人們的生活，大數據（知識管理）也會像雲計算一樣，不再是少數人的專業術語，各類公司通過穿戴式設備收集用戶的各種資料，通過技術處理成為非常有價值的信息。記得2002年，我作為華裔名人堂的嘉賓，曾經在北京大學光華管理學院做過一次演講，當時有人曾經友好地挑戰我，問我放棄熱門的市場營銷工作，去做什麼所謂的知識管理（首席知識官）是不是被貶了？我當時就說，在今天看來大家覺得市場營銷比較風光，但是十多年之後知識管理一定會成為中國社會熱門話題。
直通化
未來受沖擊最大的企業莫過於各類中介機構，中間環節，代理機構，除非這些企業能演變成平台型企業，形成雙邊市場，對買賣雙方有明顯的平台價值，不管是經濟方面還是服務方面，不管是體驗方面還是風險方面。否則就會面臨很大的挑戰，互聯網的威力就在於把渠道壓扁了，廠家與最終客戶之間可以直通，或者叫短路，企業可以直接與最終客戶打交道，聽取客戶的聲音，得到客戶的反饋，讓客戶參與進來，對中間環節形成壓力，雖然廠家不可能100%通過電子商務去賣所有的產品，在銷售環節可能還會使用中介機構，但是廠家的市場控制力會明顯提高。
廉潔化
互聯網在各行各業的廣泛運用，會迫使很多權力部門改變工作方式，去掉很多不必要的人為干預，將來與各類機構打交道時，都可以通過互聯網進行預約，很多事情都可以在網上辦理，包括網上申請，網上交費，網上審核等等，這樣就大大減少了靠權力尋租的機會，使整個社會的廉潔水平不斷提高。同時互聯網作為監督約束的一個工具，可以方便地舉報一些不法分子的行為，越過很多人對傳統媒體的控制，令很多握有權力的人害怕，一旦被人拍照並放到網上，就離出事不遠了，所以互聯網必將加速中國社會的轉型，對規范市場秩序有很大的幫助。
④ P2P網貸的價值體現在哪些方面
主要體現在：
1、降低交易成本。以互聯網技術來取代傳統的人力和營業網點，從而大大降低成本。同時，互聯網金融使得金融交易不再受到時間、空間限制，互聯網的邊際成本低的特點也使得金融機構打破傳統的「二八定律」來服務更多的長尾客戶。
2、發現新的交易機會。例如Lending Club開發了一個LendingMatch系統，能幫助用戶迅速發現原本不知道的關系（校友、同學、老同事等等），使他們在有信任基礎的人群中借貸資金。
3、普惠。要讓天下沒有難做的生意，就得讓融資變得容易。從這個意義上講，互聯網精神的驅動和互聯網技術的運用，就是要讓金融變得更市場化和平民化，要讓小客戶也能享受到如大客戶一樣的金融服務。互聯網金融的借貸雙方都以小金額為主，彌補了傳統金融機構不願意涉足的空白，大大拓展了金融服務的邊界，有效緩解了融資難。
4、平台效應。對於擁有巨大用戶規模的互聯網企業而言，存在顯著的平台效應，即在雙邊市場的情況下，用戶數量的增長可以不斷提昇平台價值，最終讓吸引新用戶的邊際成本降低到接近於0的水平。而互聯網金融則可以充分利用平台的集聚功能，促進雙邊用戶規模的交互增長，並利用互聯網技術進行高效、便捷的供需匹配，對「長尾客戶」需求進行極致開發，強化客戶粘性，大大降低交易成本，提高市場效率。
5、分散投資。「別把雞蛋放在同一個籃子」，這是常識性的金融原理。但在傳統金融機構要實現風險的分散化難度很大、成本很高。互聯網金融解決了這一難題。
6、打破傳統的思維模式。由於互聯網企業在平台效應上的突出特點，互聯網企業就呈現出與傳統企業不一樣的競爭策略和組織文化。例如：初期承受虧損以迅速擴大用戶基礎；快速反應，極度關注客戶體驗；持續創新；無邊界思維等等。這些創新的思維不僅存在於互聯網金融，也正在通過「互聯網+」滲透和顛覆越來越多的領域。