什麼是消費金融機制

『壹』 互聯網消費金融和傳統消費金融的區別

互聯網消費金融和傳統消費金融的區別主要體現在定位、驅動因素、模式、治理機制、優勢五個方面：

• 第一，定位不同。

互聯網金融主要聚焦於傳統金融業服務不到的或者是重視不夠的長尾客戶，利用信息技術革命帶來的規模效應和較低的邊際成本，使長尾客戶在小額交易、細分市場等領域能夠獲得有效的金融服務。目前互聯網金融與傳統金融業的客戶交叉還比較少，但是未來相向而行、交叉滲透一定會逐漸增加。

• 第二，驅動的因素不同。

傳統金融業是過程驅動的，注重與客戶面對面的直接溝通，在此過程中搜集信息、建立管控風險、交付服務，互聯網金融是數據驅動需求，客戶的各種結構化的信息都可以成為營銷的來源和風控的依據。

• 第三，模式不同。

傳統金融機構與互聯網金融機構都在積極的運用互聯網的技術，但是模式設計上是有差別的。前者具有深厚的實體服務的基礎，線下向線上進行拓展，努力把原有的基礎更充分的利用起來，提升服務的便捷度。而互聯網金融多數是以線上服務為主，同時也注重從線上向線下進行拓展，利用便捷的服務手段，努力把業務做深和做實。

• 第四，治理機制不同。

傳統金融機構受到較為嚴格的監管，需要擔保抵押登記、貸後管理等，互聯網金融企業的市場化程度更高，通過制定透明的規則，建立公眾監督的機制來贏得信任，不需要擔保和抵押。這種機制的治理成本較低，但缺乏統一的監管體系和規范的業務標准。

• 第五，優勢不同。

傳統金融機構具有資金、資本、風險管理、客戶與網點方面的顯著優勢，資金來源與運用可直接對接體量大、成本低，同時資本實力雄厚，風險管理體系成熟，網點服務也是互聯網在很多情況下所無法替代的。互聯網金融企業則具有獲客渠道不同，客戶體驗好，業務推廣快，邊際成本低，規模效益顯著等優勢。

總體來數相互之間都有值得學習的地方，互聯網技術的發展和金融市場客戶多樣訴求的推動,互聯網金融逐漸挑戰傳統的銀行業務.互聯網金融優勢的日益明顯,對傳統銀行的支付領域、小額貸款領域和中間業務領域均產生沖擊。伴隨著互聯網金融創新變化的同時，傳統銀行同樣也有著相應的機遇， 銀行有著豐富的產品和從業的經驗，還有一套完善的風險管理體系。銀行通過十幾年互聯網應用的發展也積累了一批人才，他們即熟悉金融同時也對互聯網應用發展有深入的了解，這些也是互聯網金融機構短時間難以達到的優勢。

『貳』 什麼是校園貸

指在校學生向各類借貸平台借錢的行為。

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關於加強校園不內良網路借貸風險防容範和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網路借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網路借貸應對處置機制。

2017年9月6日，教育部發布明確「取締校園貸款業務，任何網路貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。」

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非法校園貸潛滋暗長的原因主要有三方面：

一是借貸機構用較低的門檻誘騙學生上當；

二是大學生金融知識匱乏；

三是虛榮心所致。

就此而言，大學生在學習金融常識的同時，也需要提升自我管理能力。

需要學會自我管理、自我駕馭和自我剋制。良好的自我管理能力，是成長成才不可或缺的重要因素；如果不善於自我管理，就會最終迷失自我。

當非法校園貸被禁絕，也應增加合法借貸資源的供給。據報道，已有多家銀行開辦針對大學生小額信用貸款的業務。

金融機構在防範金融風險的同時，不妨在簡化程序、降低門檻方面做好文章，讓真正有需求的大學生更便利地得到金融支持，有尊嚴也有能力進行貸款消費。

『叄』 馬上消費金融上徵信嗎

徵信良好沒有半點問題，只有一張信用卡備用，沒有一次逾期為什麼最近幾次申請卻總是被拒？！

小編也感覺蹊蹺，但又不知道是什麼原因？一再追問之下，他終於坦白：原來，前段時間他集中申請了好幾家貸款，2家有過逾期記錄，但他一直覺得只要不上徵信就沒啥事。

真的是這樣嗎？貸款「小白」、貸款「黑名單」容易被拒，這些大家都知道。但其實貸款中還有一種「灰名單」，也是很容易遭拒的，前面說的那位很可能就是上了「灰名單」！

那麼，灰名單到底是什麼鬼？

徵信小白：未辦理過任何金融機構的貸款或信用卡，個人信息尚未被人民銀行徵信中心錄入。

信用黑名單：個人徵信不良記錄會被保存五年，逾期嚴重者則會納入全國失信人被執行名單，也是俗稱的黑名單。

貸款灰名單：一些大佬並非在黑名單之內，但以往的敏感行為具有潛在的違約風險，這一部分人還款意願較低，平台為了控制不良貸款率，可能會加大考查力度，風控嚴格的平台就會對其拒貸。

貸款灰名單是怎麼來的呢？介於黑名單和白名單之間的灰名單，到底是怎麼造成的呢？事實上，大多數平台會利用大數據來做風控，持牌機構更是會有自己的信用評級機制。信貸灰名單多數依據大數據風控而來，跟你的互聯網使用習慣有很大的關系，如果你有以下敏感行為，將更容易進入灰名單！

【1】不上徵信的網貸肆意申請

部分手機APP貸款、網路小貸是不上徵信系統的,很多用戶就隨意申請貸款，放款時卻反悔拒收等等，這些「行為」會被大數據一一記錄在案。

【2】習慣性逾期

有些用戶總喜歡逾期一兩天，不等著客服催，就不會主動還款，雖然逾期時間不長，但次數過多，總會造成不良影響，而且這不僅會被記錄，你的逾期還要加收高額罰息。

【3】同時間進行多家申貸

總感覺自己的錢不夠用，一周內申請貸款二三十家，短時間內操作太頻繁，會被認為你很缺錢，逾期風險高，而被直接圈進灰名單。

【4】找多個中介代辦

缺錢尋路無門，就去中介找錢，而中介往往會集中反復去各大機構錄入你的信息，這樣你極有可能被大數據標注成「極度飢渴型客戶」。如果是這樣，你申請貸款只會是越來越難。

【5】有騙貸傾向

當然，你可能並不想騙貸，但大數據會分析你的行為，解讀出一些傾向：例如，提交資料虛假、用途不符合真實情況、手機號未實名認證、手機號使用時間短於3個月等都可能被認為放款風險系數高。

【6】有不良嗜好

手機里下載了不少賭博、博彩或是炒股類APP，風控會認為貸款用途風險不可控，因此會給出拒貸批示當然，信貸灰名單也不是無解，只要你保持良好的信貸習慣，按需借貸、按時還款、合理消費即可，也希望用戶能明白良好的信用是一筆財富，今後會越來越具有價值，千萬不要等失去了才追悔莫及