发展信用经济

Ⅰ 信用经济的产生

20世纪 30年代西方各国放弃金本位制以来，开始发行不可兑换的信用货币回，信用货币也就在名义答上成为中央银行的债务和持有人的债权，尽管这种债权是不能兑现的。随着信用货币的发行和金融事业的深入发展，信用经济已成为现代社会生活不可分割的部分。

Ⅱ 浅谈对“信用经济”的理解

信用经济是货币经济的一种形式。在西方国家通常被笼统地称为货币经济信用是商品和金融回交易的一种交易方答式，在这种方式下，交易者通过债权债务的建立来实现商品交换或货币转移。人类社会交易方式经历了实物交换、以货币为媒介的交换和靠信用完成交换三个发展阶段，因此，信用经济是商品经济发展到一定阶段后所产生的一种经济现象。

Ⅲ 市场经济从一定意义上说就是信用经济

社会主义市场经济就是法制经济与信用经济的有机统一。“守法”与“诚信专”是社会主义市场经济发展属的车之两轮、鸟之两翼，二者相辅相成、缺一不可。 没有信用，就没有秩序，市场经济就不能健康发展”。诚实信用是法制社会的道德规范，同时也是市场经济健康发展的基石。可以有效促进市场经济健康有序地发展创造良好环境。
社会主义市场经济中，所有经济活动必须遵从法律法规，企业经营行为按照游戏规则处理，政府经济部门把经济管理活动纳入法制化轨道。

Ⅳ 为什么说“现代经济可以称为信用经济”

在现代经济社会，信用关系已成为一个无时不有、无外不在的基本要素。版不仅企业单位之间普遍权存在信用关系，而且家庭、个人生活也离不开信用。现代经济可以称为信用经济。现代经济离开了信用，整个经济运行就会出现障碍。本章主要介绍信用的基本概念与范畴、信用的形式、信用工具、以及信用与整体经济的关系。
信用是指经济活动中以偿还和付息为条件的借贷行为。社会经济各部门都可能出现资金盈余或短缺的情况，由于大多数家庭都会为未来之不测或未来大额消费而进行强制性储蓄，所以家庭部门是最主要的资金盈余部门，而政府部门是国家最经常的赤字部门，企业部门也是经常性的赤字部门，而金融部门作为社会信用的主要中介人，在实际经营过程中也可能出现资金短缺的情况。这样，在私有制商品货币经济中就产生了信用，以调节资金余缺的问题。
随着人类社会的发展，信用也在向前发展，但总体上来说，信用形式的变化必须适应经济基础的变化。伴随着简单的商品经济向社会化市场货币经济发展，相适应地，信用形式也经历了从实物信用向货币信用的发展过程和高利贷信用向借贷资本信用的发展过程。同时，信用对经济生活的影响也越来越大。

Ⅳ 如何理解信用经济的概念

如何理解现代经济是信用经济？
现代经济是信用经济，这个问题可以从三方面来分析：
（1）现代经济运作的特点。现代经济是一种具有扩张性质的经济，需要借助于负债去扩大生产规模、更新设备，需要借助于各种信用形式去筹措资金，改进工艺、推销产品。其次，现代经济中债权债务关系是最基本、最普遍的经济关系。经济活动中的每一个部门.每一个环节都渗透着债权债务关系。经济越发展，债权债务关系越紧密，越成为经济正常运转的必要条件。另外，现代经济中信用货币是最基本的货币形式。各种经济活动形成各种各样的货币收支，而这些货币收支最终都是银行的资产和负债，都体现了银行与其他经济部门之间的信用关系。所以信用就成为一个无所不在的最普遍经济关系。
（2）从信用关系中的各部门来分析。信用关系中的个人、企业、政府、金融机构、国际收支这些部门的任何经济活动都离不开信用关系。表现在：个人通过在银行储蓄或取得消费贷款与银行形成了信用关系，个人购买国债、企业债券与政府、企业形成了债权债务关系；企业在信用关系中既是货币资金的主要供给者，又是货币资金的主要需求者；政府通过举债、放贷形成与居民、企业、金融机构或其他机构之间的信用关系；金融机构作为信用中介从社会各方面吸收和积聚资金，同时通过贷款等活动将其运用出去；国际收支的顺差、逆差的调节也离不开信用。这说明信用关系已成为现代经济中最基本最普遍的经济关系。
（3）从信用对现代经济的作用来分析。信用对现代经济发展的推动作用主要表现在：信用保证现代化大生产的顺利进行，即信用活动从资金上为现代化大生产提供条件；在利润率引导下，信用使资本在不同部门之间自由转移，导致各部门利润率趋向相同水平，从而自然调节各部门的发展比例；在信用制度基础上产生的信用流通工具代替金属货币流通，节约流通费用，加速资本周转；信用为股份公司的建立和发展创造了条件，同时，信用聚集资本，扩大投资规模的作用通过股份公司的形式也得到了充分发挥。
综合以上三个方面，不难看出，现代经济是一种信用经济。

Ⅵ 如何看待我国民间信用在经济发展过程中的作用

我国由于农村人口比重较大，农村经济在国民经济中占有重要的地位。在发展农村经济的过程中，民间信用扮演着重要的角色，而且随着非公有制经济的迅速法发展的需要，民间金融的灰色面纱逐渐揭去，十七届三中全会后，民间金融将有可能置于阳光之下，但必须加以规范。

民间信用的产生原因

一、民间财富增加是根本

改革开放30年来，随着我国经济的快速发展和经济实力的增强，个人财富或是企业集团的财富都大幅度的增长，同时由于现代企业制度下的企业自主经营，劳动者自由支配其收入，使我国闲散游动资金规模数额巨大，形成了民间信用金融的源泉。只要这个源泉的不断增大，民间信用融资的规模就必然增大。

二、所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因。

改革开放以来，原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个人、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式共存共长，而且在
法律
上是平等的。同时国有企业实行承包制，企业内部核算体制变小，部门自主权相对扩大，都增大了单位资金余缺差异的扩大和余缺调剂的机会，而这正是企业间能够相互融资的基础。

三、金融政策、金融机构等方面原因，助推了民间融资的扩大。

特别是近几年来，城乡居民收入增长快，钱多了耶不好办。银行利率过低（实际是负利率），再加上利息税，一般人心里并不愿意存款，但家里又不能存放大量的现金，所以就在达到满足的条件下借给他人。而对于需要贷款的人来说，银行、信用社的贷款条件、额度、审批手续、归还时间、担保抵押等都难以达到要求，因而转向私人接待筹资。客观上形成了有钱的并不想往银行存款，用钱的也不愿到银行借款的矛盾。这些矛盾的解决就是亲朋好友、哥们弟兄之间在利益均等的条件下的余缺调剂，这种客观现实促成了民间信用融资的快速发展。

民间信用的发展基础

长期以来，民间借贷作为我国信用体系中的一种非正规信用形式，因一直没有合法身份而不得不出于地下活动状态。虽然理论界有关为民间借贷正名的呼声不断，但并未产生现实的政策性效果。直到央行提出应“给民间借贷合法定位”，才使人们看到了民间借贷合法化的曙光。事实上，无聊从我国信用体系自身法发展的规律看，还是从我国经济发展对金融活动的要求看，民间借贷从地下走向地面、由“暗箱式”操作走向“阳光化”运作、由无合法身份走向合法经营，都是民间借贷未来发展的必然趋势。

我国存在着民间借贷生存、发展的经济基础。在现代信用体系中，任何一种信用形色的产生、发展都具有现实的经济基础。如同银行信用的经济基础是社会化大生产一样，民间借贷存在和发展的经济基础则是小生产的生产方式。因为，在小生产方式下，生产规模较小，企业需要的资金数量不大，这些小额资金需求往往被那些追求规模效益的正规金融机构所忽略，只能通过民间信用来满足，这就为民间借贷提供了生存和发展的深厚土壤。

民间信用的主要形式

民间信用是指企业与企业、企业与个人之间非官方的一阵红金融活动方式。其主要要形式有股份集资、自由借贷、商业信用、票据贴现、农村基金会（包括老人基金会）、民间合会等等。

这些信用形势手续简便、期限自由、利率相当。在信用经济中灵活，对市场经济起到金融的杠杆作用，在现代经济和建设中发挥着不可替代的作用，同时推动了民间信用的健康发展。

民间信用的积极作用和不足

一、 积极作用

（一）弥补银行信用的不足。

银行信用犹豫受机构数量、风险控制、授信范围及权限、经营方式、信贷规模等多方面的限制，不能完全满足市场经济生活中多方面对信用的需要，客观上要求其他信用形式予以补充。民间信用对解决中小企业和民营企业的生产经营资金不足起到重要的支撑作用。

（二）打破了单一的融资方式。

货币资金不仅要比较价格高低，还要权衡收益大小，既要计算数量，又要评价质量。民间信用的存在和发展，打破了单一的银行融资方式，拓展了中小企业和民营企业的融资渠道，扩大了民营企业的发展空间。民间信用扩大，形成多种竞争机制，对传统的融资方式提出了挑战，从而推动银行、信用社改进服务方式，创新服务品种，改革管理模式。

（三）有利于缓解信贷资金的供需矛盾。

（四）有利于提高生产要素的利用率，有利于加速民间资金积累，从而推动生产要素的合理配置和优化。

（五）有利于经济结构的调整。

（六）有利于金融生态环境的形成。

二、民间信用的不足

（一）民间信用融资的盲目性和自发性，不利于资金规模的控制和投向，没有考虑借款人生产的产品是否适销，质量是否达到规定标准，容易导致生产经营者盲目扩大生产，不利于产业结构的调整。

（二）民间信用中会案的倒台，债务的纠纷，个别人甚至还有金融投机诈骗行为，不但破坏了国家金融秩序，而且还容易引发社会问题。

（三）产生盲目发展效应、资金的分散效应、金融投机效应。

民间信用的政策建议

在我国社会主义市场经济制度阶段，既然民间信用有其存在和发展的必然性，有其不能低估的积极作用，那么，民间信用就是无法禁止的，所以禁不如放。放，又不可以是放任自流。正确的方针，只能在放的基础上，积极的加以引导，充分发挥其积极作用，并且经过加强管理，尽可能的抑制其消极作用。具体做法设想如下：
（一）发展民间信用组织，使民间信用公开化。允许办私人钱庄，私人钱庄可以是独资的，也可以合资的。私人钱庄的存放款利率由市场调节，在正常情况下国家不加干预。办私营钱庄必须经过工商登记，依法经营，照章纳税，国家保护私营钱庄的资产和合法经营不受侵犯。保护和发展民间信用对国家来说是有利的。事实上，政府对银行主要有三点期望：一是银行能拿出更多的资金支持经济建设，二是向政府提供比较稳定的税收；三是不发生金融动荡，不给政府添乱子。发展民间信用正好符合政府的这—愿望。为此，笔者认为我国县以下非国有大中型企业的资金问题均应通过民间信用来解决。
（二）对分散零星的民间信用行为实行契约制。凡民间有偿有息的借贷，都必须订立契约文书并经过公证。在公证时，按放款额的一定比例课以一次性的印花税，印花税由放款方支出。凡借款契约经过公证并纳税者，国家就保护放款者的债权，否则便视为非法经营 (相当于无证经营的工商业)，国家不保护放款者的债权，在查出时要课以罚款。分散零星的民间信用利息率完全由市场调节。
（三）国家银行和信用社参与调节。国家银行加强对金融市场的信息捕捉，密切掌握民间信用的动态，通过及时调整存贷款政策、培育金融市场和采取适当浮动利率的办法，应吞则吞，应吐则吐，从宏观上保证全社会的金融稳定。农村信用社应扩大吸收股金，增强信用社的经济实力和群众基础，广伸网点，改善服务方式，简化手续，允许信用社采取较大幅度的浮动利息率，使信用社能够真正成为金融市场的中坚。除农村外，在城市也可以发动居民和个体户集资入股，大力发展城市信用合作组织，为股东和其他居民的经济利益服务。
（四）抓紧民间信用立法，或者先行颁布政令，表明国家对民间信用的基本态度。通过立法或颁布政令，确立民间信用的合法性，保护正当的民间放款行为，取缔黑市，打击非法金融活动，鼓励竞争，建立必要的民间信用管理机构和审计机构，引导民间信用走上正常运行的轨道。

通过对以上民间信用的认识和分析，我认为，简单的对民间信用做出决断是不客观的，但从长远看，让民间信用自由发展是不可取的，必须加以管理和改造，要正确引导和规范民间信用发展。推动和深化民间信用金融体制改革，活跃民间融资渠道。建立个人信用祝福制度和个人信用担保机制。注重研究民间信用安排，创新思路，以推动民间信用的发展和完善，促进市场经济快速健康的发展。

Ⅶ 信用经济的简介

信用具有多层次、多侧面的含义。经济学意义上的信用即借贷活动，是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。在商品交换和货币流通存在的条件下，债权人以有条件让渡的形式贷出货币或赊销商品，债务人则按约定的日期偿还借款或偿付贷款，并支付利息。
商业信用是信用发展史上最早的信用方式，人们通过所谓“赊账”，即债权债务关系的建立和消除实现商品的交换，商业信用在生产和流通的连接中起到了中介作用，加速了商品的生产和流通。随后信用超出了商品交易的范围，作为支付手段的货币本身也加入了交易的过程，产生了以货币为借贷对象的信用活动，资本借贷市场即是货币信用发展的产物。
货币不仅为普通商品交易提供了一种准确的衡量手段，同时也使借贷活动得以简化，并通过借贷活动将货币资本化。货币借贷在社会发展的多数时期都存在，但是只有到了资本主义社会，它才成为资本家扩大再生产的主要手段，成为资本形成和资本积累服务的关键力量。随着社会生产规模的扩大，生产创造自身需求的均衡格局被打破，特别是经历了经济大萧条之后，需求增长对整个社会产出的增长和经济发展更加关键，生产投资越来越取决于人们对未来需求条件的预期，基于人们对经济生活的预期性，产生了投资的意愿。
资本借贷市场乃至整个金融体系的发展，为物质资本及相应的技术开发和研究的投资提供了资本来源，将投资意愿转化成现实的生产力，促进了整个社会的生产和进步，从而突出了信用对经济的推动作用。随着资本借贷在经济发展中重要性的提高，信用已成为连接生产、交易、分配和消费诸环节的纽带，市场与以货币为核心的信用关系更为密切。信用的扩张与收缩推动着经济的扩张与收缩。
“信用经济”一词由德国旧历史学派代表人物布鲁诺?喜尔布兰德(Bruno Hildbrand)提出，他以交易方式为标准，把社会经济的发展划分为三个时期，即物物交换为主的自然经济时期、货币媒介交换的货币经济时期和信用为媒介的信用经济时期，从这个意义上来讲，信用经济是社会经济的高级形式。马克思不以交换方式为标准，而是从资本主义生产方式出发，以资本主义信用为研究对象，将信用经济看作货币经济的一种形式，其信用的含义即为资本借贷。
根据马克思的分析，在发达的市场经济中，再生产过程的全部联系以信用为基础，市场经济就是信用经济。因此信用经济是现代市场经济的主要特征。

Ⅷ 为什么市场经济是信用经济

应主要从复三个方面理解制。 1、这是由现代经济的运作特点决定的。 首先，现代经济从本质上看是一种具有扩张性质的经济，这个经济体需要借助负债去扩大生产规模、更新设备、改进工艺、推销产品。 其次，现代经济中债权债务关系是最基本、最普遍的经济关系。绝大多数企业和个人在有绝佳投资机会的情况下，不会因为缺少资金而坐等机会丧失；相反，有资金盈余的企业和个人也不会因为没有上好投资机会便认可资本损失。经济地寻求投资与筹资渠道，是现代经济的基本观念。经济越发展，债权债务关系就越紧密，就越成为经济正常运转的必要条件。 再次，在现代经济中，信用货币是整个货币群体中最基本的形式。它通过资产与负债将银行同各个经济部门、行业、企业紧急联系在一起，信用关系成了无所不在的经济关系。 2、从信用关系中的各经济部门来分析，任何经济部门都离不开信用关系。不管是个人、企业、政府、金融机构，还是国外部门都概没能外。说明信用关系成了社会生活中最基本和最普遍的关系。 3、从信用对现代经济的作用来看，虽然有时会有副作用，但主要还是发挥了积极的推动作用。这些作用由于其不可替代性，使信用成为现代经济发展的原动力。