我國消費信貸發展對經濟的影響

Ⅰ 分析消費下降的原因,學市場營銷的幫忙想想

三大原因導致我國居民消費意願持續下降
專家分析認為，導致當前居民消費意願進一步降低、儲蓄意願進一步增強的主
要原因有以下三個方面：
一、工作和收入的不穩定性增加。隨著市場經濟體制改革的不斷深入，就業機
制不斷適應市場，競爭會不斷加劇，優勝劣汰的競爭機制逐步取代一勞永逸的「鐵
飯碗」；加入WTO後面臨國外強勢企業的排擠和競爭，企業經營風險也在不斷加
大；由於產業結構調整、產業結構升級困難帶來的就業壓力增加。工作的不穩定性
增加導致收入的不穩定增加，由於工作和收入的不穩定性增加，居民不得不降低即
期消費，增加儲蓄。
二、支出的不確定性增加。當前社會保障、住房、醫療、教育收費等項改革逐
步推開，居民預期未來支出將大幅度增加。在20世紀90年代中期以前，我國實
行低工資下的福利性消費體制，城市居民的住房、醫療、教育等項消費實行行政配
給制度，個人消費需求基本上只包含了基本生活需求和少量耐用品需求，居民支出
預期主要受價格和商品供求狀況的影響。
自90年代中期開始，福利性消費體制逐步被市場化消費體制所取代，社會保
障和社會福利水平開始了大幅度地調整，由個人負擔的支出范圍急劇擴大，以前主
要由政府或企業以實物形式供給的住房、醫療、教育等消費所需費用，轉而由居民
個人承擔，而住房價格上漲、醫葯費價格上漲、教育費用上漲速度之快超過多數家
庭收入增長速度，其消費價格與大多數居民的收入水平相比顯得過高，如果靠自身
積累則需要一個較長的過程。特別是在新舊體制交替過程中，由於各種利益群體的
意見不一致以及改革措施之間的矛盾沖突，使得新的體制框架的完全確立還需要一
個較長的時期，在這個時期居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加。因而，在
收入預期不穩定導致消費意願下降的同時，由於支出的不確定性增加進一步導致了
消費意願下降、儲蓄意願增強。
三、消費信貸制度不健全。陳新年說，目前我國「住」與「行」已逐漸成為城
鄉居民的消費熱點，如果僅靠自我積蓄，那麼數萬元甚至十幾萬元的住宅、汽車消
費需求實現前的積蓄准備期過長，由於生產領域發達的信貸關系能使住宅、汽車的
生產迅速擴張，而另一方面自我積累型的消費模式反而是在促使居民儲蓄傾向進一
步增強，將購買力推遲實現，這不但制約消費結構升級，也影響產業結構升級。
據有關專家介紹，為適應消費結構升級的需要，我國推出了個人消費信貸政策，
積極鼓勵個人採用信用消費的方式消費。我國個人消費信貸試點開始於1998年，
1999年2月央行印發《關於開展個人消費信貸的指導意見》，以個人住房消費
貸款、汽車貸款和助學貸款為主體的個人消費信貸業務迅速發展，但消費信貸規模
占信貸余額的比重還只有10％左右。在經濟發達國家，金融機構消費貸款佔全部
貸款的比例平均為30％～50％，其中，美國為70％，德國為60％。信用付
款方式在美國個人支付活動中已佔據了主導地位，居民購買汽車、住房和家電及其
它耐用消費品普遍使用信用消費的方式，甚至用於支付高等教育費用。
制約我國消費信貸進一步發展的主要原因，在於現行的個人信用消費是在尚未
建立個人徵信制度的情況下推行的，由於缺乏完整的個人信用資料，銀行難於對消
費者信用和個人信貸風險進行准確的評估和管理，不得不設置很高的貸款門檻，阻
礙了個人消費信貸的增長。由於消費信貸機制的不完備，居民主要靠自身積累滿足
購房買車等大額支出，在收入一定的前提下，這種自我積累型的消費模式，必然對
居民當前消費有明顯的擠出效應。有數據顯示，居民住房投資對GDP的比例上升
一個百分點，居民消費GDP比例則下降0．28個百分點。另外，房價上升更進
一步促使居民減少當前消費，增加儲蓄為將來購房做准備，這個影響超過了已有住
房的居民由於財富效應而帶來消費的增加，以及購房後對與住房相關的產品的購買。
——增強我國居民消費意願的對策建議
專家認為，要促進消費，拉動經濟增長，除了提高居民收入水平外，重點應該
放在消除和減少導致消費意願下降的因素，增強消費意願，擴大即期消費。由於工
作和收入的不穩定性將是市場經濟條件下的常態，因此，增強居民消費意願的重點
應放在以下三個方面：
首先，避免改革措施的集中出台，減少居民對未來預期支出的心理壓力。教育、
醫療、社會保障制度等方面改革措施的集中出台使居民壓力增大，造成居民消費意
願降低。隨著改革的持續深入，醫療保險、養老保險、子女教育及住房制度改革，
都使得人們預期花費會成倍增加，這樣就會降低目前人們的消費意願。因此，在加
快改革，進一步完善公共醫療和教育系統，健全社會福利和社會保險系統的同時，
要避免集中出台，並注意避免各項改革措施相互沖突和矛盾，與此同時要加強宣傳，
及時向老百姓講清改革措施出台的目的、預期目標和具體實施方案，減輕支出預期
的心理壓力。
其次，完善社會保障制度，解除居民的後顧之憂。改革開放以來，在我國的經
濟產出中，國有企業的比重顯著下降，國有單位職工佔全部職工的比例也在逐年下
降。
隨著國有企業改革的不斷深入，舊的鐵飯碗和福利制度逐步被打破，在這個過
程中，新的社會保障制度尚在建設和完善之中。由於社會保障體系尚未完善健全，
相當多的居民消費者對未來支出預期不穩定，即使收入總額增加，也不願增加當期
消費，而為可能出現的失業、醫療支出及養老等進行儲蓄。為此，加快社會保障體
系建設、改善居民消費預期十分緊迫。一是繼續鞏固「兩個確保」，規范和完善城
市「低保」工作；二是擴大社會保險覆蓋面，提高個體私營等非公有制企業的社會
保險參保率，完善不定期就業人員的參保辦法，逐步建立農村居民最低生活保障制
度；三是完善社會統籌和個人帳戶相結合的基本養老、醫療保險制度，推進機關事
業單位養老、醫療保險制度改革；四是妥善解決關閉破產企業退休人員醫療保障問
題。
第三，積極促進個人信用制度的建立與完善，鼓勵消費信貸健康發展。我國經
濟正處於一個新的較長上升周期的前端，這一輪周期是以住房、汽車等高價值消費
品的需求擴張而帶動的。國際經驗表明，信用消費是這個經濟發展階段消費需求實
現的主要形式。居民的教育、購房、買車等大項支出如果靠自身的積累則需要較長
時間的儲蓄，這必然會限制即期消費，限制對其他產品的消費。
為促進這一輪經濟增長周期消費需求的擴張乃至經濟社會的健康持續協調快速
發展，加快建立和健全個人信用制度是一項重要的制度保障。只有建立完備的個人
信用制度，信用消費才有可能成為我國居民消費的主要方式。當前為降低銀行風險，
擴大消費信貸規模，銀行在建立個人徵信中心的同時，要加強與外部信用服務機構
的合作，積極使用和參考外部信用評級結果。

Ⅱ 消費信用擴展好還是緊縮好

發展消費信貸有利於提高消費傾向，擴大內需。開拓國內市場，擴大國內需求是我國經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇，所以有效刺激消費是我國經濟保持長期穩定增長的重要保證。尤其重要的是，當前我國經濟運行呈現供給相對過剩和通貨緊縮的特徵，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家近年先後出台了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內需、刺激消費還有賴於發展消費信貸進而擴張有效需求。我們知道，投資和消費是經濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經濟增長的態勢得以持續，消費需求必須及時跟上，發展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由於消費與生產不可能完全同步，消費總是滯後於生產，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助於增加即期消費，保持生產與消費的良性循環。在當前經濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現實意義。消費信貸是調節當前宏觀經濟的有效措施。消費需求不足可以說是當前我國經濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現，還可以有效促進產業結構調整和升級，實現經濟結構的優化，使經濟增長步入良性循環。
其次，發展消費信貸有利於為經濟增長提供推動力。消費的增長始終是經濟活動的出發點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經濟發展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。據測算，居民消費對國民經濟增長的貢獻率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而我國該項指標約為50％。在發達國家，信用消費占其整個消費的比重達30％。按此計算，在我國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經濟增長貢獻率為50％，則最終可拉動經濟增長2.3個百分點。目前我們的消費水平在達到小康之後，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特徵，也會是一個經常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件並有一定經濟實力的居民提前實現對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利於提高生活水平的質量，促進社會消費升級的順利實現。事實上，消費信貸是一個人乃至一個民族有沒有信心的標志--敢不敢於花未來掙的錢，因此，通過發展消費信貸，可以從根本上改變傳統的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機起來，激發勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人民消費生活水平。
最後，發展消費信貸可以優化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內在約束機制和全社會的信用水平。在目前我國畸形的社會信用結構中，居民高債權，政府和企業高債務，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發展消費信貸可以優化居民的資產結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結合。消費信貸和儲蓄對於貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現在使用，而後者是現在的收入未來再用。發展消費信貸也是構建市場儲蓄向投資轉化機制的重要措施。此外，發展消費信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調整銀行資產負債結構的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經濟中發揮促進生產作用的，而通過消費信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費領域，建立消費主導型的經濟增長方式。更進一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調整資產負債結構，提高銀行效率和效益。

Ⅲ 誰製造了房奴車奴卡奴

2006年年底，「房奴」、「車奴」和「卡奴」等新詞彙開始悄悄地流行起來，它們形象地反映了當今的人們在現代消費信貸生活?所出現的支付壓力難以承受的社會現象。而一項權威機構的調查表明，近八成中國公民買房的貸款在40萬元以上，其中，大約有30%以上的家庭，按揭貸款支付占月收入的比重已經超過了50%；而且，高達98.09%背有房貸的人，心理上都會產生焦慮情緒，甚至有些情緒已經上升到精神抑鬱、錯亂和尋求短見的嚴重程度。另外一項對受教育程度較高的大學生的購房調查卻顯示，九成的受訪學生表示「不清楚」信用卡的循環利息，75%的學生算不出銀行貸款利息金額。那麼，今天消費信貸生活中「負翁」群體的出現是否就是因為這些當事者的「無知」所致？還是因為中國缺乏保證超前消費生活方式所需要的健全的信貸文化和信貸體系？甚至是否還存在更進一步的深層次的經濟原因？

以下，筆者將從經濟學的視角來分析上述疑問，同時還將進一步展望信貸經濟在中國的發展前景和所面臨的挑戰。

一、超前消費無可厚非，但消費的「度」?應該超越。

每次，在金融學課程的第一講中，我總喜歡拿出那則曾經風靡一時、深入人心的美國老太太與中國老太太在天堂的對話，來講解現代金融學所探討的最本質的問題。雖然，中國老太太花了大半生的時為買房而積蓄，自己享受新房的快樂時間看上去遠遠不如美國老太太那種年輕時向銀行借錢而提前購房的超前消費模式，但是，這是兩種完全不同的「生活和幸福」觀的選擇，我們無法判斷哪一種方式最優。

因為，中國老太太的快樂可能來自於能夠事前驗證為購房所付出的每一次有意義的勞動以及每一筆勞動收入，可能來自於讓自己的孩子共同享受改善居住條件所帶來的家庭快樂，也可能來自於沒有對未來收入變化的那份恐懼。只要中國老太太對自己的選擇感到滿意、感到快樂，那我們就無法指責這種消費方式落伍！對於超前消費而言，也是如此。美國老太太的選擇可能來自於自己能夠盡早感受到不需要父母的呵護而獨立生活所帶來的快樂，也可能是因為有償債的壓力而使自己未來的生活和工作更具有挑戰性。總之，這種選擇只要對當事人來說是快樂、合理的，那就沒有任何可以挑剔的原因。但是不可理解的是，當今中國社會，尤其在年輕人之中為什麼要把超前消費當做「時尚」，卻去取笑和鄙視中國老太太的消費方式？尤其可悲的是，沒有美國老太太的價值觀和社會環境而一味去模仿美國老太太的消費方式，結果，「超前消費」的流行詞不知不覺就被「房奴」、「車奴」和「卡奴」這類悲哀的詞彙所替代了。

因此，從消費者層面上來說，為了不使自己為「超前消費」付出慘重的代價，首先就必須事前對「超前消費」模式有一個清醒的認識。金融學理論無論是對中國老太太的儲蓄型消費還是美國老太太的負債型消費都強調了一個重要的前提：那就是人們一生的消費支出不能超過其一生所能獲得的收入！但是，對這個「度」的把握和認識從上述調查的結果中也能看出是很成問題的。有很多人只想到「超前消費」，想出各種法子來實現超前消費，結果當事後銀行的「催款單」堆積起來的時候，他們才開始意識到「度」的存在，才被「度」的無情和懲罰的力量壓得喘不過氣來。所以，從這個意義上來講，超前消費的風險教育應該在全民中普及和強化。

其次，必須加強超前消費「度」的管理。在科學的個人信用評價體系沒有完全建立起來之前，國家應該加大力度約束超前消費的行為。目前有幾個社會現象尤其值得引起大家的重視：一是很多年輕人把自己目前的收入水平和工作環境看成是永久不變的，這種「貨幣錯覺」問題就很容易導致超前消費規模增大而沒有「度」的約束。二是許多人被消費信貸的便利性所麻痹。尤其是在信用卡管理和個人信用評級還不健全的情況下，消費的快樂和超支的懲罰是不同步發生的，甚至強度也是不對稱的。這就會滋長很多人帶著「投機」心理進行超前消費。結果當這種問題形成社會合力而爆發時，它所造成的社會損失就是不可估量的。2003年年底爆發的韓國信用卡危機應該成為我們最好的反面教材。三是超前消費的權利和義務不對稱使得「度」的約束變得更加困難。比如，買房人為了討好住房人的歡心想盡辦法高檔消費，而住房人只考慮自己是否擁有這個財產的一部分所有權而放鬆對買房人超前消費的「度」的約束，結果這種滿足虛榮心的超前消費行為讓買房人自己淪落為「房奴」。四是把房地產的繁榮景象認為是永久持續的現象，超過自己財富能力地進行房地產投資，結果因為宏觀調控或者景氣周期的變化，又或者房地產投資監管的實施而使自己背上了沉重的負債包袱。五是認為超前消費已經是社會風潮，未來收入的風險不是個人的風險，而是社會整體的風險，所以一旦出問題，國家肯定不會袖手旁觀。於是，隨大流的超前消費比比皆是。如今這種道德風險行為已經開始損害到中國金融體系的穩定。從這個意義上講，建立良好的社會誠信意識的重要性與日俱增。

二、消費信貸業務給中國銀行業帶來的機會和挑戰。

自2001年12月11日我國加入世界貿易組織後，中國經濟進入了新的一輪強勁增長期。根據國際銀行卡產業權威雜志《尼爾森報告》的相關研究，當一國或地區的人均收入達到1 900美元時，居民就達到了信用消費的收入臨界點。而世界銀行2003年的一項研究報告表明，中國當時至少已經有16個城市和1個省份約1.56億人口的收入水平已經達到2 000美元。從這個意義上講，在這些城市中不應該出現「房奴」、「車奴」和「卡奴」的現象，除非是不必要的精神?力以及與自身社會價值觀的沖突所帶來的煩惱。

事實上，從1997年以來，我國個人信貸業務就得到了快速發展，其總量規模不斷得到擴大。截至2004年年底，中國個人貸款規模已從1997年的180億元增長到2004?年底的22 093億元，7年間增長了120多倍，平均增長速度也在90%以上。不僅如此，我國個人信貸規模佔全部金融機構本外幣貸款總額的比例逐年遞增，從1997年的0.23%增加到2004年的10.64%。而且，在這7年間，我國的住房貸款占消費信貸的平均比重都超過了75%。隨著經濟的不斷發展，信用卡貸款也不甘示弱，如今信用卡消費越來越受到推崇。由於信用卡信貸余額數量難以精確統計，只能通過發卡數量來進行分析。2004年年底，我國銀行卡市場總發卡數量超過8億張，同比增長率為25%，其中可循環信用卡超過1 000萬張，同比增長率為100%。雖然信用卡的消費金額很小，但據國際著名投資銀行高盛預測，2006年中國信用卡信貸余額能達到700億~800億元，利息收入將達到140億元。

為什麼中國的銀行會同時關注和重視消費者信貸業務呢？主要的理由在於以下幾點：第一，中國經濟正在轉型過程中，未來不確定的因素還很多，再加上銀行正在努力改善自身的財務狀況，所以，除了保住大企業和國有企業這類「安全」的優質客戶外，銀行沒有動力再去開拓新的企業信貸業務；第二，中國經濟出現了投資過熱、對外經濟依存度過高的結構性失衡問題，企業業績也因為過度競爭和外部環境的惡化而下降，再加上宏觀緊縮政策，所以，銀行也沒有動力去增加對企業的貸款規模；第三，目前銀行內部流動性過剩，為了平衡資產負債的水準，銀行必須開拓新的資產運營業務，相對規模較大的企業信貸而言，消費者信貸風險較小，而潛在市場又很大，所以銀行業消費者信貸業務的急速增長也是可以理解的；第四，以加入世界貿易組織過渡期結束為標志，2007年中國金融市場對外開放進入新階段，銀行優質業務的爭奪會更加激烈，所以，在此之前爭奪消費者市場也屬情理之中；第五，隨著金融全球化和技術創新的不斷深入，消費信貸的需求和供給都有了突飛猛進的發展，這也為銀行開拓消費者信貸業務打下了堅實的基礎。

但是，銀行對消費者信貸風險的認識和管理還是存在許多值得商榷的地方。首先，個人信用評價體系的缺失會給這項業務埋下潛在的風險。雖然在經濟繁榮時期，超前消費的行為不會影響家庭支付銀行每月的按揭貸款，但是，當這種超前消費行為成為一種社會時尚，那麼，一旦大家的支付同時受到負面影響，就很容易爆發像韓國那樣的信用卡危機，從而殃及整個金融體系的穩定。其次，即使銀行在消費者信貸合約中運用自己的專業能力轉移了所有的風險，但是，一旦借款人的違約行為成為社會普遍現象時，那麼再完美的借貸合約也是一紙空文。所以，銀行急功近利的近視眼行為也是造成今天一部分消費者淪落為「房奴」、「車奴」和「卡奴」的原因之一。盡快對超前消費行為進行「度」的監控和對消費者進行信貸風險的普及教育已經刻不容緩。

三、刺激消費的內需拉動政策不一定就能促進經濟增長。

有一些經濟學家認為如今中國儲蓄過多、內需過冷的一個重要原因，就是我國缺乏消費者信貸的服務，不能讓閑置的資金充分地利用起來，讓更多的中國消費者去享受美國老太太的生活方式。另一方面，他們認為沒有個人信貸業務的發展，也就不能通過這種方式去推動內需，從而改善我國銀行和企業的業績，使經濟達成一個良性循環。但是，如今越來越多的「房奴」、「車奴」和「卡奴」的社會現象告訴我們，這種想法是有缺陷的。

第一，超過消費者自身收入能力的消費水平可能會導致內需更冷的結局。因為有負債，人們可能會更加過度地節儉，所以總的消費水平不一定會因為消費者信貸的發展而得到改善。於是，消費者信貸刺激經濟的直接效果是有限的，更別說改善人們收入的間接效果了。

第二，即使消費者信貸業務產生了內需，但可能會因為中國企業缺乏產品的競爭力，需求轉移到了國外，從而沒有出現拉動我國經濟增長的效應。相反，濫用消費者信貸業務則會帶來「貨幣錯覺」現象，導致虛假的繁榮。

第三，中國整體儲蓄過剩並不能反映中國居民整體收入能力增強。2006年年底的統計數據表明，中國經濟增長規模(國內生產總值)雖然已達到世界第四位，但是人均收入水平還不到世界平均水平的1/4，排在110位左右。過快地發展消費者信貸業務和內需推動經濟增長的理念不符合中國目前的國情，相反，過分「刺激」內需則會帶來更嚴重的「房奴」、「車奴」和「卡奴」問題。

第四，旨在拉動內需的宏觀經濟政策不一定能刺激高收入階層的消費群體對中國產品的依賴。今天中國經濟還存在很嚴重的貧富分化和地區收入差距現象，真正可能拉動內需的高消費階層已經達到了他們自己所需的日常消費水平，而收入水平很低的階層卻無法成為拉動中國經濟的消費主力軍。要想喚起高收入階層的消費，除了提高消費支付的便捷性以外，更重要的是要有高附加價值的產品。對中國而言，供給面的強化政策(改善企業貸款的效率性)要比推動內需的做法(過分地去開拓和爭奪消費者的信貸市場)顯得更合理、更安全、更有創造力。從這個意義上講，中國老太太的消費模式的形成，不是因為國內金融環境的約束所造成的，而是由中國經濟發展的歷史階段所決定的。

總之，中國目前的改革重點，無論是在實體經濟還是金融經濟領域，都應該注重結構調整，使之趨於平衡。任何單一和過速地去追求「時尚」的做法都將無濟於事；操之過急反而會滋生「房奴」、「車奴」和「卡奴」之類的現代病，使我們為此付出不必要的社會福利損失的代價。尤其在目前大力提倡發展消費者信貸業務的時候，我們更應該在各個環節、各個當事人之間，建立起必要的社會責任感、正確的消費和信貸倫理以及配套的運作體系和監管制度。

Ⅳ 消費信貸迅速發展對整個宏觀經濟的影響是什麼

《商業研究》 2002年3期 中有一文：

《實證分析:消費信貸的宏觀經濟意義》（陳敏 劉小回輝）

http://www.cqvip.com/QK/96318X/2002003/6248239.html

摘 要:當前發展消費信貸，擴大消答費需求，已經成為支持我國內需擴張，拉動經濟增長的必要手段。因此，運用實證分析的方法，分析消費信貸，消費及經濟增長的相互關系，說明消費信貸對消費的巨大推動作用，得出消費信貸通過擴大消費拉動經濟增長的結論具有重要的現實意義。

可以下來看看~

Ⅳ 個人信用體系的社會

（一）有利於加快我國消費信貸領域
與國際慣例接軌進程。西方發達國家個人消費信貸占信貸比重的30%以上，而個人信用記錄的有無和優劣是能否得到消費貸款和分期付款優惠的先決條件，堪稱一個人在社會中安身立命的「通行證」。在美國，每個有經濟活動的人都有一個社會保障號碼和相應的賬戶，該賬戶記錄個人金融交易情況。銀行在接受客戶貸款申請後通過統一聯網的專用網路查詢其信用情況，決定是否貸款，是否給予優惠，是否要密切關注其經濟信用情況，乃至採取防範措施。此外，個人在進行申請工作、領取工資、租房、賦稅等經濟活動時都需出示和登記該號碼以備接受資信調查。因而，許多人愛護自己的信譽勝於愛護生命。我國與國外的私人間商業活動已經十分普遍，許多時候外商會因為對投資保障度質疑，從而影響到外資的利用，而有了個人信用號碼後，雙方將會打消顧慮，提高合作的效率與效益。
（二）有利於為社會經濟發展提供基礎保障
個人信用體系完善之後，銀行就可以根據個人信用評估資料，充分滿足那些資信程度高、具備還款能力的消費者的貸款需求，並以此促進居民消費和銀行消費信貸業務的快速、健康發展。當個人信用制度為社會所認同時，就能建立良好的市場運行機制，並促使個人消費信貸業務及國民經濟的全面發展。
（三）有利於改善社會信用狀況
促進和諧社會構建。通過建立個人信用制度，實施強制性的法律法規來指導個人信用活動，規范當事人的信用行為，形成外部約束力量，依法懲治違約行為，從而有效增強個人守信意識，在全社會樹立起良好的社會信用風氣。這與我國傳統的「誠實守信」美德是不謀而合的，其效果也是僅靠傳統觀念去約束所達不到的。據此，將會更大程度的提高人們的「社會信用度」，對構建和諧社會有很大的促進作用。

Ⅵ 消費信貸對我國的經濟發展有哪些作用

雲掌財經首先說 首先，發展消費信貸有利於提高消費傾向，擴大內需。開拓國內市場，擴大國內需求是我國經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇，所以有效刺激消費是我國經濟保持長期穩定增長的重要保證。尤其重要的是，當前我國經濟運行呈現供給相對過剩和通貨緊縮的特徵，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家近年先後出台了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內需、刺激消費還有賴於發展消費信貸進而擴張有效需求。我們知道，投資和消費是經濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經濟增長的態勢得以持續，消費需求必須及時跟上，發展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由於消費與生產不可能完全同步，消費總是滯後於生產，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助於增加即期消費，保持生產與消費的良性循環。在當前經濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現實意義。消費信貸是調節當前宏觀經濟的有效措施。消費需求不足可以說是當前我國經濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現，還可以有效促進產業結構調整和升級，實現經濟結構的優化，使經濟增長步入良性循環。
其次，發展消費信貸有利於為經濟增長提供推動力。消費的增長始終是經濟活動的出發點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經濟發展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。據測算，居民消費對國民經濟增長的貢獻率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而我國該項指標約為50％。在發達國家，信用消費占其整個消費的比重達30％。按此計算，在我國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經濟增長貢獻率為50％，則最終可拉動經濟增長2.3個百分點。目前我們的消費水平在達到小康之後，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特徵，也會是一個經常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件並有一定經濟實力的居民提前實現對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利於提高生活水平的質量，促進社會消費升級的順利實現。事實上，消費信貸是一個人乃至一個民族有沒有信心的標志--敢不敢於花未來掙的錢，因此，通過發展消費信貸，可以從根本上改變傳統的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機起來，激發勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人民消費生活水平。
最後，發展消費信貸可以優化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內在約束機制和全社會的信用水平。在目前我國畸形的社會信用結構中，居民高債權，政府和企業高債務，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發展消費信貸可以優化居民的資產結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結合。消費信貸和儲蓄對於貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現在使用，而後者是現在的收入未來再用。發展消費信貸也是構建市場儲蓄向投資轉化機制的重要措施。此外，發展消費信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調整銀行資產負債結構的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經濟中發揮促進生產作用的，而通過消費信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費領域，建立消費主導型的經濟增長方式。更進一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調整資產負債結構，提高銀行效率和效益。

Ⅶ 消費信用的發展對經濟有什麼影響

有一下兩方面影響：
一方面：
（1）消費信貸可能促進國家經濟調控政策和控方式發生重大改變。
（2）消費信貸不僅有助於商業銀行調整信貸結構、分散風險，而且能夠敦促商業銀行轉變老的經營思路和套路，通過業務創新，尋找新的利潤增長點。
（3）消費信貸可以通過消費的市場導向作用，引導企業加快技術技術改造和新的產品問世。
（4）消費信貸可以提高人民的生活質量，促進國民消費意思的轉變。
另一方面：
（1）在風險責任的承擔上，消費者承擔了過高的責任，消費者合法權利得不到明確保 證各商業銀行現在發行的各種銀行卡， 將持卡的風險完全推給消費者， 由持卡人自行承擔經 授權的支出的責任。銀行業這樣做的依據是《銀行卡業務管理辦法》第五十二條第五款的規 定， 「發卡銀行可以在章程或協議中自行與持卡人約定發卡銀行與持卡人之間的掛失責任的 承擔。 」這個條款名義上是規定發卡銀行向持卡人提供掛失服務的「義務」 ，實際上是變相賦 予了銀行權利，致使消費者的利益得不到應有的保護。
（2）商業銀行向透支的持卡人收取高額利息。 《銀行卡業務管理辦法》規定「貸記卡透 支按月計收復利，准貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，並根據中國人 民銀行的此項利率調整而調整。但事實上，自《銀行卡業務管理辦法》發布以來，銀行逾期 付款違約金的比例隨著降息一降再降， 現在日息只有萬分之二點一， 但是實際上銀行一直按 日息萬分之五收取透支利息。
（3）各商業銀行信用卡收費名目繁多、缺乏統一標准。現在各商業銀行基本上都在開 展信用卡業務， 但各行的收費標准卻很不一致

Ⅷ 消費信貸的現狀與發展方向

發展消費信貸是擴大內需刺激經濟增長的政策選擇

首先，發展消費信貸有利於提高消費傾向，擴大內需。開拓國內市場，擴大國內需求是我國經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇，所以有效刺激消費是我國經濟保持長期穩定增長的重要保證。尤其重要的是，當前我國經濟運行呈現供給相對過剩和通貨緊縮的特徵，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家近年先後出台了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內需、刺激消費還有賴於發展消費信貸進而擴張有效需求。我們知道，投資和消費是經濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經濟增長的態勢得以持續，消費需求必須及時跟上，發展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由於消費與生產不可能完全同步，消費總是滯後於生產，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助於增加即期消費，保持生產與消費的良性循環。在當前經濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現實意義。消費信貸是調節當前宏觀經濟的有效措施。消費需求不足可以說是當前我國經濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現，還可以有效促進產業結構調整和升級，實現經濟結構的優化，使經濟增長步入良性循環。

其次，發展消費信貸有利於為經濟增長提供推動力。消費的增長始終是經濟活動的出發點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經濟發展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。據測算，居民消費對國民經濟增長的貢獻率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而我國該項指標約為50％。在發達國家，信用消費占其整個消費的比重達30％。按此計算，在我國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經濟增長貢獻率為50％，則最終可拉動經濟增長2.3個百分點。目前我們的消費水平在達到小康之後，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特徵，也會是一個經常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件並有一定經濟實力的居民提前實現對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利於提高生活水平的質量，促進社會消費升級的順利實現。事實上，消費信貸是一個人乃至一個民族有沒有信心的標志——敢不敢於花未來掙的錢，因此，通過發展消費信貸，可以從根本上改變傳統的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機起來，激發勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人民消費生活水平。

最後，發展消費信貸可以優化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內在約束機制和全社會的信用水平。在目前我國畸形的社會信用結構中，居民高債權，政府和企業高債務，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發展消費信貸可以優化居民的資產結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結合。消費信貸和儲蓄對於貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現在使用，而後者是現在的收入未來再用。發展消費信貸也是構建市場儲蓄向投資轉化機制的重要措施。此外，發展消費信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調整銀行資產負債結構的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經濟中發揮促進生產作用的，而通過消費信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費領域，建立消費主導型的經濟增長方式。更進一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調整資產負債結構，提高銀行效率和效益。

我國發展信貸經費已積累了一定經驗

1999年3月，中國人民銀行發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》。為積極穩妥地開展這項業務，中國工商銀行總行在上海、天津進行了個人大額消費品信貸業務試點工作。自試點工作開展以來，工商銀行兩地分行都取得了較好的成績，在開展消費信貸方面積累了寶貴的經驗。中國工商銀行上海分行在組織機構、規范操作、風險防範和業務培訓四方面的消費信貸工作經驗值得借鑒。

第一，特約受理，集中審貸。個人貸款的申請業務由與分行簽約的經營耐用消費品的商店特約受理，貸款的審批由分行專門成立的耐用消費品信貸部具體集中管理。在實際工作中力求做到「三個統一」：(1)統一宣傳。分行統一印製耐用消費品貸款宣傳品，並按統一的要求在簽約商店中擺放；由分行在各種傳媒上統一口徑集中進行宣傳，使此項信貸業務在社會上的知名度和影，向力日益擴大。(2)統一審貸。耐用消費品信貸部具體負責該項工作。只要消費者提供的所有材料真實可靠，符合貸款條件，在分行消費品信貸部可一次辦完借貸手續。為方便偏僻地區的消費者能就近辦理借款手續，分行擬採取由分行消費品信貸部委託有關部、行審批。對某些商業中心或業務量大的商店，擬採取由消費品信貸部派員駐店為借款人辦理借款手續並完成調查和初審手續，並且每天派人到商店收單，統一進行信用調查、貸款審查，力求使借款人在最短的時間內辦妥手續，得到商品。(3)統一管理。耐用消費品信貸部統一進行此項貸款的發放和賬務處理，集中債權管理，包括催討到期貸款和清收逾期貸款。該部門還實行專戶管理，設立專門的到期卡片賬和台賬，以防止貸款風險的產生。

第二，規范程序，嚴格操作。具體業務做法是：(1)借款人在工商銀行特約商店選擇商品，填寫個人耐用消費品貸款申請表，經商店初審同意後，交納首期付款(首期金)。首期付款額分為兩種：貸款金額在5萬元以下(合5萬元)的，首期付款金額為所購商品總額的20％；貸款金額在5萬元以上的，首期付款金額為所購商品總額的30％；(2)商店將首期金收據及申請表(一式三聯，一聯給客戶，一聯商店保存並以此保留商品，一聯交銀行)交到工商銀行，連同客戶提供的有關資料，如本人身份證、戶口薄、借款合同、抵押合同、保證合同、動產質押合同等。(3)借款人在同工商銀行約定的受理點按申請條件並附有關資料辦理申請手續(包括簽借款合同、保證或抵押、質押合同)。(4)銀行審查同意後發《核准通知書》，並通知商店發貨。(5)商店通知客戶提貨，並要求提貨時簽收貨單。(6)商店發貨後填一份個人耐用消費品貸款轉賬通知書，並附「收貨單」交銀行提示放款。(7)銀行將借款人申請的貸款，劃轉入在工商銀行開戶的特約商店賬戶內。(8)借款人按每月約定的還款日(8日或18日)將款項存入牡丹卡或工商銀行通存通兌活期存摺，由銀行在扣款日按其授權書上的內容執行扣款。

第三，審貸分離，授權經營。為了防範貸款風險，上海分行在要求借款人辦理保證、抵押、質押手續的同時，在貸款審貸過程中堅持審貸分離、授權經營。首先，在機構設置上，消費品信貸部的貸款審查工作由信貸部審貸科負責，審貸員對支行審貸科長及分管行長負責，在行政關繫上不隸屬於消費品信貸部。其次，在貸款審批過程中，消費品信貸部調查員對借款人申請貸款資料初審後，報調查科長審批，調查科長批准後再送審貸科科員、科長二級審批，然後報消費品信貸部總經理審批。其中，5萬元以下的貸款由總經理負責，5萬元以上的貸款再報支行分管行長審批。再次，調查員或調查科長在委託商店對借款人申貸核審基礎上，可以不與借款人見面，僅對調查資料進行書面審查。消費品信貸管理實施貸審分離制度，在組織管理和貸款發放程序上力爭有效地規避貸款風險。同時，為了使消費品貸款業務迅速推開，在降低與控制貸款風險基礎上，分行對1萬元以上的借款則嚴格落實貸款的保證和抵押、質押手續，凡擔保、抵押、質押措施不落實的，堅決不予貸款。

第四，廣泛培訓，加強營銷。分行先後多次組織行內有關信貸幹部和特約商店的領導與業務人員進行業務培訓，並採用大課與小會相結合，面上輔導與重點指導相結合的辦法，使從事消費品信貸的信貸幹部和特約商店的主要領導及業務人員對銀行貸款管理有比較全面與清晰的了解，為耐用消費品貸款的迅速展開奠定了一定的基礎。並且，為了讓廣大消費者對個人大額耐用消費品貸款有基本的了解，分行除在報刊、電台加強宣傳外，還組織有關信貸幹部在南京路等鬧市中心和主要商業街設攤咨詢、宣傳，在廣大市民中產生了良好的反響，對業務的開展起到了極好的推動作用。

中國工商銀行天津市分行開展對個人耐用消費品貸款業務的基本做法如下：一是確定業務品牌形象，大力進行全方位多角度的宣傳推廣。樹立統一的業務品牌形象，將個人大額耐用消費品貸款定名為「信貸置家工程」，作為進行市場推廣的品牌主題詞，同時確定了「明天的錢今天花，理財博士到我家」這句宣傳口號。還聘請了專業的廣告公司對品牌形象進行包裝，展開強大的宣傳攻勢，舉行了大型的咨詢活動；二是主動服務商業企業，發展特約客戶。在操作上盡量簡化商家方面的手續，只要求商家在消費者購買商品時給銀行開出「推薦書」，在銀行將貸款和首付款劃給企業時為消費者辦理提貨手續；三是業務部協調配合，發揮全行整體優勢。個人消費信貸業務的推出，不僅是信貸部門的工作，而且需要儲蓄、信用卡、會計、計算機、法律等業務部門上的共同配合。通過發揮全行的整體優勢，在較短的時間內落實了貸款管理辦法實施意見、貸款操作程序、會計核算辦法的制定、貸款合同等法律文件的審核、計算機程序的編制和宣傳報道等工作。

此外，國家宏觀經濟政策為消費信貸的發展創造了良好的外部經濟條件。國家繼續把擴大內需、啟動市場作為當前以及今後一段時期政府宏觀調控的主要任務，並把發展消費信貸作為擴大內需的重要手段。因此，國家必然會採取更有力措施刺激消費信貸的發展。通過進一步放寬政策、降低稅費等一系列措施，調動消費者的積極性；同時，國家將大力加強基礎設施建設，優化消費環境，為住房汽車等耐用消費品的消費信貸方面創造良好的條件。

Ⅸ 什麼是消費信貸消費信貸對我國經濟發展、企業營銷有哪些影響

消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行陸續開辦的用於自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。
首先，發展消費信貸有利於提高消費傾向，擴大內需。開拓國內市場，擴大國內需求是中國經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇，所以有效刺激消費是中國經濟保持長期穩定增長的重要保證。尤其重要的是，中國經濟運行呈現供給相對過剩和通貨緊縮的特徵，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家先後出台了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內需、刺激消費還有賴於發展消費信貸進而擴張有效需求。投資和消費是經濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經濟增長的態勢得以持續，消費需求必須及時跟上，發展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由於消費與生產不可能完全同步，消費總是滯後於生產，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助於增加即期消費，保持生產與消費的良性循環。在經濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現實意義。消費信貸是調節宏觀經濟的有效措施。消費需求不足可以說是中國經濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現，還可以有效促進產業結構調整和升級，實現經濟結構的優化，使經濟增長步入良性循環。
其次，發展消費信貸有利於為經濟增長提供推動力。消費的增長始終是經濟活動的出發點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經濟發展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。據測算，居民消費對國民經濟增長的貢獻率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而中國該項指標約為50％。在發達國家，信用消費占其整個消費的比重達30％。按此計算，在中國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經濟增長貢獻率為50％，則最終可拉動經濟增長2.3個百分點。中國的消費水平在達到小康之後，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特徵，也會是一個經常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件並有一定經濟實力的居民提前實現對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利於提高生活水平的質量，促進社會消費升級的順利實現。事實上，消費信貸是一個人乃至一 個民族有沒有信心的標志——敢不敢於花未來掙的錢，因此，通過發展消費信貸，可以從根本上改變傳統的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機起來，激發勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人民消費生活水平。
第三，發展消費信貸可以優化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內在約束機制和全社會的信用水平。在中國畸形的社會信用結構中，居民高債權，政府和企業高債務，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發展消費信貸可以優化居民的資產結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結合。消費信貸和儲蓄對於貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現在使用，而後者是現在的收入未來再用。發展消費信貸也是構建市場儲蓄向投資轉化機制的重要措施。此外，發展消費信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調整銀行資產負債結構的有力工具之一。貨幣、信貸政策都是在短缺經濟中發揮促進生產作用的，而通過消費信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費領域，建立消費主導型的經濟增長方式。更進一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調整資產負債結構，提高銀行效率和效益。