信用對現代經濟發展的推動作用

A. 我國加強社會信用體系建設的經濟意義是什麼

建立社會信用體系是發展社會主義市場經濟
一、社會信用體系基本框架與運行機制的需要
（1）信用是市場經濟運行的前提和基礎 在市場經濟條件下，日益擴展和復雜化的市場關系逐步構建起彼此相聯、互相制約的信用關系。這種信用關系作為一種獨立的經濟關系得到充分發展，並維系著錯綜復雜的市場交換關系，支持並促成規范的市場秩序。可見，沒有信用，就沒有市場存在的基礎。
（2）信用是市場經濟健康發展的基本保障 西方發達國家順應市場經濟發展的趨勢，建立了信用管理體系，形成了信用環境與信用秩序，有力地促進了經濟的發展。社會信用體系的完善與否已成為市場經濟成熟與否的顯著標志。在我國，符合市場經濟要求的社會信用體系建設剛剛起步。隨著我國經濟的快速發展和市場化程度的提高，客觀上對社會信用體系的建立提出了緊迫要求。
（3）信用是重要的宏觀調控手段 信用具有貨幣屬性，能夠實現一定的經濟政策功能，成為國家宏觀調控的重要工具。
二、建立社會信用體系是保持國民經濟持續、穩定增長的需要 （1）企業的經濟活動需要信用來保障 企業是社會信用活動中最活躍的層次，是巨大的信用需求者和供給者。企業進行轉產改制和科技創新，需要通過銀行信貸、證券市場操作和債券的發行等方式籌集大量的生產發展和技術改造資金。但由於信用缺失行為大量存在，使銀行不敢輕易放貸，企業難以通過正常的信用渠道獲取生產發展資金。 （2）擴大消費市場需要信用來啟動 在買方市場條件下，依靠擴大本國信用交易總額來擴大市場規模、拉動經濟增長是許多發達國家的成功經驗。在良好的市場信用環境下，一國的市場規模會因信用交易的增長而成倍增長，從而拉動經濟、增加就業。因此，要擴大市場消費需求，拉動經濟增長，就必須加快建立社會信用體系。
三、建立社會信用體系是防範金融風險和深化金融改革的需要
（1）防範金融風險，必須加強信用制度建設 金融安全是國家經濟安全的核心，金融風險危及金融安全，而信用風險是目前我國最大金融風險。 我國的金融風險主要是在經濟轉型過程中，銀行信用規模快速擴張，信用制度不規范、不健全造成的。加強信用制度建設，通過增強借款人償還能力和提高償還意願，促進借款人提高履約水平，能夠降低銀行業信用風險，從而維護金融安全，保證國家經濟安全。（2）深化金融改革，促進金融發展，必須加強信用制度建設 金融是現代經濟的核心，深化金融改革是經濟發展的必由之路。當前，國際金融形勢出現新的變化，國內改革開放和經濟建設面臨新的任務，都要求進一步深化金融改革，提高我國金融競爭力。
四、建立社會信用體系是應對全球經濟一體化和我國加入WTO後所面臨的挑戰的需要
進入21世紀，全球經濟一體化日益展示為一種新的世界經濟新秩序，對世界各國經濟、政治、文化等各方面都造成越來越大的沖擊。全球化時代的各經濟主體都必須按統一的國際市場規則進行經濟活動，這就需要有全球統一的信用體系來約束和支撐。 在我國，信用服務業發展緩慢，加入WTO後，我國信用服務市場對外開放的國民待遇，可能使國外信用服務公司依託其國際知名度、全球化的市場、完備的人才及成熟的技術等優勢，對我國的信用服務機構產生巨大威脅，甚至壟斷某個領域、某個地域的信用服務市場。因此，需要大力加強我國信用服務行業的建設，以應對國外信用服務公司的挑戰。
五、建立社會信用體系是培育新的信用文化，改變當前信用秩序紊亂狀況的需要
發展市場經濟必須培育新的、與市場經濟相適應的信用文化，使信用不僅僅是一種美德，更是一種實際的管理手段，與企業的發展和個人的創業、生活、工作、就業等直接掛鉤，讓守信者獲得種種收益，讓失信者遭到市場的淘汰。這樣一種意識和文化的形成與確立，不能僅靠簡單的教化來解決，而必須要依靠規范的信用制度來實現。

B. 信用在我國經濟發展中的作用

我們國家剛剛來在住房貸款，買車貸自款上已經採用信用方面的信息決定貸款額度，利息方面的高低；現在國內就只針對信用卡，銀行卡方面的信息採集，如果沒有信用卡央行就沒有信用記錄的，所以建議沒有信用卡的可以辦一張信用卡，但要准時還款哦，好好培養自己的信用記錄，信用記錄在我們經濟發展的過程中將越來越起一些關鍵作用啊！祝每位朋友信用都良好，生活愉快！

C. 如何看待我國民間信用在經濟發展過程中的作用

我國由於農村人口比重較大，農村經濟在國民經濟中佔有重要的地位。在發展農村經濟的過程中，民間信用扮演著重要的角色，而且隨著非公有制經濟的迅速法發展的需要，民間金融的灰色面紗逐漸揭去，十七屆三中全會後，民間金融將有可能置於陽光之下，但必須加以規范。

民間信用的產生原因

一、民間財富增加是根本

改革開放30年來，隨著我國經濟的快速發展和經濟實力的增強，個人財富或是企業集團的財富都大幅度的增長，同時由於現代企業制度下的企業自主經營，勞動者自由支配其收入，使我國閑散游動資金規模數額巨大，形成了民間信用金融的源泉。只要這個源泉的不斷增大，民間信用融資的規模就必然增大。

二、所有制多元化是民間信用繁盛的一個原因。

改革開放以來，原來計劃經濟時幾乎是單一的國營經濟逐漸轉為集體、個人、混合型、外資或中外合資等多種所有制形式共存共長，而且在
法律
上是平等的。同時國有企業實行承包制，企業內部核算體制變小，部門自主權相對擴大，都增大了單位資金餘缺差異的擴大和餘缺調劑的機會，而這正是企業間能夠相互融資的基礎。

三、金融政策、金融機構等方面原因，助推了民間融資的擴大。

特別是近幾年來，城鄉居民收入增長快，錢多了耶不好辦。銀行利率過低（實際是負利率），再加上利息稅，一般人心裡並不願意存款，但家裡又不能存放大量的現金，所以就在達到滿足的條件下借給他人。而對於需要貸款的人來說，銀行、信用社的貸款條件、額度、審批手續、歸還時間、擔保抵押等都難以達到要求，因而轉向私人接待籌資。客觀上形成了有錢的並不想往銀行存款，用錢的也不願到銀行借款的矛盾。這些矛盾的解決就是親朋好友、哥們弟兄之間在利益均等的條件下的餘缺調劑，這種客觀現實促成了民間信用融資的快速發展。

民間信用的發展基礎

長期以來，民間借貸作為我國信用體系中的一種非正規信用形式，因一直沒有合法身份而不得不出於地下活動狀態。雖然理論界有關為民間借貸正名的呼聲不斷，但並未產生現實的政策性效果。直到央行提出應「給民間借貸合法定位」，才使人們看到了民間借貸合法化的曙光。事實上，無聊從我國信用體系自身法發展的規律看，還是從我國經濟發展對金融活動的要求看，民間借貸從地下走向地面、由「暗箱式」操作走向「陽光化」運作、由無合法身份走向合法經營，都是民間借貸未來發展的必然趨勢。

我國存在著民間借貸生存、發展的經濟基礎。在現代信用體系中，任何一種信用形色的產生、發展都具有現實的經濟基礎。如同銀行信用的經濟基礎是社會化大生產一樣，民間借貸存在和發展的經濟基礎則是小生產的生產方式。因為，在小生產方式下，生產規模較小，企業需要的資金數量不大，這些小額資金需求往往被那些追求規模效益的正規金融機構所忽略，只能通過民間信用來滿足，這就為民間借貸提供了生存和發展的深厚土壤。

民間信用的主要形式

民間信用是指企業與企業、企業與個人之間非官方的一陣紅金融活動方式。其主要要形式有股份集資、自由借貸、商業信用、票據貼現、農村基金會（包括老人基金會）、民間合會等等。

這些信用形勢手續簡便、期限自由、利率相當。在信用經濟中靈活，對市場經濟起到金融的杠桿作用，在現代經濟和建設中發揮著不可替代的作用，同時推動了民間信用的健康發展。

民間信用的積極作用和不足

一、 積極作用

（一）彌補銀行信用的不足。

銀行信用猶豫受機構數量、風險控制、授信范圍及許可權、經營方式、信貸規模等多方面的限制，不能完全滿足市場經濟生活中多方面對信用的需要，客觀上要求其他信用形式予以補充。民間信用對解決中小企業和民營企業的生產經營資金不足起到重要的支撐作用。

（二）打破了單一的融資方式。

貨幣資金不僅要比較價格高低，還要權衡收益大小，既要計算數量，又要評價質量。民間信用的存在和發展，打破了單一的銀行融資方式，拓展了中小企業和民營企業的融資渠道，擴大了民營企業的發展空間。民間信用擴大，形成多種競爭機制，對傳統的融資方式提出了挑戰，從而推動銀行、信用社改進服務方式，創新服務品種，改革管理模式。

（三）有利於緩解信貸資金的供需矛盾。

（四）有利於提高生產要素的利用率，有利於加速民間資金積累，從而推動生產要素的合理配置和優化。

（五）有利於經濟結構的調整。

（六）有利於金融生態環境的形成。

二、民間信用的不足

（一）民間信用融資的盲目性和自發性，不利於資金規模的控制和投向，沒有考慮借款人生產的產品是否適銷，質量是否達到規定標准，容易導致生產經營者盲目擴大生產，不利於產業結構的調整。

（二）民間信用中會案的倒台，債務的糾紛，個別人甚至還有金融投機詐騙行為，不但破壞了國家金融秩序，而且還容易引發社會問題。

（三）產生盲目發展效應、資金的分散效應、金融投機效應。

民間信用的政策建議

在我國社會主義市場經濟制度階段，既然民間信用有其存在和發展的必然性，有其不能低估的積極作用，那麼，民間信用就是無法禁止的，所以禁不如放。放，又不可以是放任自流。正確的方針，只能在放的基礎上，積極的加以引導，充分發揮其積極作用，並且經過加強管理，盡可能的抑制其消極作用。具體做法設想如下：
（一）發展民間信用組織，使民間信用公開化。允許辦私人錢庄，私人錢庄可以是獨資的，也可以合資的。私人錢庄的存放款利率由市場調節，在正常情況下國家不加干預。辦私營錢庄必須經過工商登記，依法經營，照章納稅，國家保護私營錢庄的資產和合法經營不受侵犯。保護和發展民間信用對國家來說是有利的。事實上，政府對銀行主要有三點期望：一是銀行能拿出更多的資金支持經濟建設，二是向政府提供比較穩定的稅收；三是不發生金融動盪，不給政府添亂子。發展民間信用正好符合政府的這—願望。為此，筆者認為我國縣以下非國有大中型企業的資金問題均應通過民間信用來解決。
（二）對分散零星的民間信用行為實行契約制。凡民間有償有息的借貸，都必須訂立契約文書並經過公證。在公證時，按放款額的一定比例課以一次性的印花稅，印花稅由放款方支出。凡借款契約經過公證並納稅者，國家就保護放款者的債權，否則便視為非法經營 (相當於無證經營的工商業)，國家不保護放款者的債權，在查出時要課以罰款。分散零星的民間信用利息率完全由市場調節。
（三）國家銀行和信用社參與調節。國家銀行加強對金融市場的信息捕捉，密切掌握民間信用的動態，通過及時調整存貸款政策、培育金融市場和採取適當浮動利率的辦法，應吞則吞，應吐則吐，從宏觀上保證全社會的金融穩定。農村信用社應擴大吸收股金，增強信用社的經濟實力和群眾基礎，廣伸網點，改善服務方式，簡化手續，允許信用社採取較大幅度的浮動利息率，使信用社能夠真正成為金融市場的中堅。除農村外，在城市也可以發動居民和個體戶集資入股，大力發展城市信用合作組織，為股東和其他居民的經濟利益服務。
（四）抓緊民間信用立法，或者先行頒布政令，表明國家對民間信用的基本態度。通過立法或頒布政令，確立民間信用的合法性，保護正當的民間放款行為，取締黑市，打擊非法金融活動，鼓勵競爭，建立必要的民間信用管理機構和審計機構，引導民間信用走上正常運行的軌道。

通過對以上民間信用的認識和分析，我認為，簡單的對民間信用做出決斷是不客觀的，但從長遠看，讓民間信用自由發展是不可取的，必須加以管理和改造，要正確引導和規范民間信用發展。推動和深化民間信用金融體制改革，活躍民間融資渠道。建立個人信用祝福制度和個人信用擔保機制。注重研究民間信用安排，創新思路，以推動民間信用的發展和完善，促進市場經濟快速健康的發展。

D. 如何理解消費信用對經濟增長的促進作用

簡單的說，有消費，才會促進生產，帶動就業。、

E. 金融信用對我國經濟發展有什麼重要意義

1、我國中小企業面臨的資本市場缺乏層次，直接融資存在結構缺陷

我國目前債券和股票市場的發行和流通雖然已經具有一定的規模，但是，廣大中小企業仍然難以躋身其中，大型企業依然占據優勢。加之在債券市場投資者的構成當中，機構投資者一直是絕對的主力，當企業債券發行規模偏小、流動性受限時，對機構投資者的吸引力通常有限。

2、間接融資體系存在制度缺陷，大企業對小企業形成明顯的「排擠效應」，縣域中小企業融資出現真空

由於歷史沿革和現行的管理體制，四大行的主要客戶群體依然為國有大企業，中小企業很難得到貸款。從金融體制方面分析，與眾多的中小企業相比，我國中小銀行不僅數量嚴重不足，而且進一步發展面臨著諸多障礙，無力滿足縣域經濟中廣大中小企業對於金融服務的需求。

3、缺乏支持中小企業發展的正規制度安排和相應配套措施

(1)法律制度和實踐對信貸人權利保護不利。在我國的整個法律制度安排中，缺乏對信貸人權利的保護，嚴重影響到中小企業融資的有效性和可得性。加之金融機構債權保護手段嚴重不足，通常運用的追償、行使抵押權、訴諸法律等手段的運用效果不佳。2000年以來，雖然金融機構將90%以上的債務企業破產案件訴諸了法律，但通常法律保護的也只是賬面債權，債務企業的財產已經被轉移，金融機構債權實際上被懸空。形成了在一些產權保護差的地區，借款企業逃廢債嚴重，銀行惜貸、被動防守、信貸結構進一步惡化，中小企業融資更為困難的惡性循環局面。

(2)大多數中小企業對信息披露重要性的意識淡薄，徵信體系尚未建立。近年來，我國中小企業對於信息披露重要性的認識雖然有所加強，但遠未達到完善的程度，大多數中小企業沒有形成重視對外信用度和企業道德的商業習慣。金融機構和中小企業對於「市場交易」的前景和重要性還缺乏認識，「市場交易」的場所制度很不完善、全國性的徵信體系尚未建立。

(3)中小企業信用擔保機構實力較弱，風險補償機制缺位。我國中小企業擔保機構呈現出多樣化特徵，但其總體實力較弱、擔保風險累積，一定程度上妨礙了其在中小企業融資中作用的發揮。

F. 金融對經濟發展的重要作用

金融發展對經濟發展的積極作用：

1、金融發展有助於實現資本的積聚與集中，可以幫助實現現代化的大規模生產經營，實現規模經濟的效益。

2、金融發展有助於提高資源的使用效率，從而提高社會經濟效率。

3、金融發展有助於提高用金融資產進行儲蓄的比例，因而有助於提高社會的投資水平。

4、金融能夠促進技術進步，吸引優秀人才。

(6)信用對現代經濟發展的推動作用擴展閱讀：

規律

1、在一國的經濟發展過程中，金融上層結構的增長比國民產值及國民財富所表示的經濟基礎結構的增長更為迅速，因而金融相關比率（FIR）有提高的趨勢。

2、一國金融相關比率的提高並不是永無止境的。一旦達到一定的發展階段，特別是當FIR達到1~1.5之間時（西歐和北美20世紀初就達到了這一水平），該比率將趨於穩定。

3、經濟欠發達國家的FIR比歐洲和北美國家要低得多。欠發達國家目前（指20世紀60年代）的FIR多在1和2/3之間，相當於美國和西歐在19世紀後半期就達到並超過的水平。

4、決定一國金融上層結構相對規模的主要因素是不同經濟單位和不同經濟集團之間儲蓄與投資功能的分離程度。

5、在多數國家中，金融機構在金融資產的發行額與持有額中所佔份額隨著經濟的發展而大大提高了。即使一國的FIR已停止增長，該份額卻依然呈上升勢頭。

6、儲蓄與金融資產所有權的這一「機構化」趨勢對各種主要金融工具有著不同的影響。

（1）與股票相比，債權的機構化進展較快；（2）在債券之中，長期債券的機構化又比短期債券更為明顯；（3）公司股票大多直接掌握在個人股東手裡。

7、在任何地方，現代意義上的金融發展都是從銀行體系發展開始，並且依賴於紙幣在經濟中的擴散程度。

8、隨著經濟的發展，銀行系統在金融機構資產總額中的比例會趨於下降，而與此同時，其他各種新型的金融機構的這一比率均有所上升。

結果，在經濟最發達的國家中，銀行系統（中央銀行和商業銀行）的資產已低於其他各種金融機構資產的總和，但在欠發達國家中，情況正好相反。

9、外國融資作為國內不足資金的補充或作為國內剩餘資金的出路，在大多數國家的某個發展階段都發揮了重大作用。

10、對於多數國家的金融發展來說，先進國家的示範作用大概同國際資本流動同樣重要。與其他許多領域相比，金融技術與管理經驗的傳播比較容易，整體性「移植」也更加成功。

11、在金融發達國家，包括利率和其他費用在內的融資成本要明顯低於欠發達國家，偶然出現的例外也主要是由於通貨膨脹的影響。

12、在大多數國家，如果對近數十年間進行考察，就會發現經濟與金融的發展之間存在著大致平行的關系。

參考資料來源：網路-金融發展

G. 推進社會信用體系建設，對我國經濟發展有何作用

全面推動社會信用體系建設，以推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法回公信建設為主要答內容。 全面推動社會信用體系建設，必須堅持以鄧小平理論、「三個代表」重要思想、科學發展觀為指導，按照黨的十八大、十八屆三中全會和「十二五」規劃綱要精神，

H. 消費信用的發展對經濟有什麼影響

有一下兩方面影響：
一方面：
（1）消費信貸可能促進國家經濟調控政策和控方式發生重大改變。
（2）消費信貸不僅有助於商業銀行調整信貸結構、分散風險，而且能夠敦促商業銀行轉變老的經營思路和套路，通過業務創新，尋找新的利潤增長點。
（3）消費信貸可以通過消費的市場導向作用，引導企業加快技術技術改造和新的產品問世。
（4）消費信貸可以提高人民的生活質量，促進國民消費意思的轉變。
另一方面：
（1）在風險責任的承擔上，消費者承擔了過高的責任，消費者合法權利得不到明確保 證各商業銀行現在發行的各種銀行卡， 將持卡的風險完全推給消費者， 由持卡人自行承擔經 授權的支出的責任。銀行業這樣做的依據是《銀行卡業務管理辦法》第五十二條第五款的規 定， 「發卡銀行可以在章程或協議中自行與持卡人約定發卡銀行與持卡人之間的掛失責任的 承擔。 」這個條款名義上是規定發卡銀行向持卡人提供掛失服務的「義務」 ，實際上是變相賦 予了銀行權利，致使消費者的利益得不到應有的保護。
（2）商業銀行向透支的持卡人收取高額利息。 《銀行卡業務管理辦法》規定「貸記卡透 支按月計收復利，准貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，並根據中國人 民銀行的此項利率調整而調整。但事實上，自《銀行卡業務管理辦法》發布以來，銀行逾期 付款違約金的比例隨著降息一降再降， 現在日息只有萬分之二點一， 但是實際上銀行一直按 日息萬分之五收取透支利息。
（3）各商業銀行信用卡收費名目繁多、缺乏統一標准。現在各商業銀行基本上都在開 展信用卡業務， 但各行的收費標准卻很不一致