我國汽車貸款產業發展現狀報告

① 汽車行業經費覆蓋率是多少

2017年，我國汽車金融滲透率保持上升的態勢，汽車金融公司的資產負債規模持續增長，但增速較2016年明顯放緩，這主要是受我國汽車銷量增速放緩的影響。從監管指標上來看，行業整體保持良好水平，資本充足，資產質量良好，撥備覆蓋率遠超監管要求標准；業務收入主要來源於零售貸款業務，受利差收窄等因素的影響，盈利水平有所降低；對銀行借款的依賴逐漸減少，發行資產支持證券募集資金的規模明顯提升，且已成為銀行借款以外最重要的融資渠道。

展望未來，由於我國汽車銷售金融滲透率的提升空間仍較大，汽車金融公司未來的發展潛力與成長空間巨大，發展前景良好。值得注意的是，2017年以來我國汽車銷量增速明顯放緩，對汽車金融公司的業務開展具有一定的負面影響，2018年行業已初顯「縮表」趨勢，行業盈利水平將出現一定的波動。但考慮到汽車金融公司良好的風控能力和金融滲透率持續上升的態勢，我們認為未來一年內汽車金融公司的信用風險展望為穩定。

優勢

我國汽車金融行業市場滲透率與發達國家相比仍存在較大差距，未來發展潛力與成長空間巨大；

汽車金融公司股東多為外資汽車廠商，股東實力較強，能夠在資金、技術、管理等各方面給予支持；

近年來，汽車金融零售貸款業務規模快速擴張，資產總額穩定增長，資產質量良好，資本充足；

行業整體營業收入快速增長，盈利水平不斷提升，盈利能力強。

關注

由於我國汽車金融公司的資本規模相對較小等原因，汽車金融公司主要依靠銀行授信獲得資金，缺乏長期穩定的融資渠道，且一般存在比較明顯的資金期限錯配現象，流動性風險管理難度較大；

汽車金融公司的業務開展與汽車銷量息息相關，2017年以來我國汽車銷量增速明顯放緩，對汽車金融公司業務發展將產生一定的負面影響；

由於我國汽車金融公司大多隸屬於各汽車集團，大部分汽車金融公司貸款投放主要是為本集團客戶服務，業務模式和業務范圍有待進一步拓寬。

一、汽車金融行業概述

我國汽車消費信貸起步於1995年，銀行、保險公司(車貸險)、汽車經銷商及生產廠家四方合作，成為推動汽車消費信貸發展的主要模式。隨著汽車價格不斷下降，加之國內徵信體系不健全，導致汽車貸款壞賬逐漸暴露，汽車貸款不良率大幅上升，保險公司逐漸從該領域退出，銀行業也收緊了汽車貸款業務。此後，我國政府開始嘗試通過大型跨國汽車公司組建汽車金融公司，引入西方國家先進的汽車消費信貸理念和運營模式，推動我國汽車金融服務行業發展。

2004年8月，在中國人民銀行與中國銀監會頒布《汽車貸款管理辦法》的背景下，我國第一家汽車金融公司上汽通用汽車金融有限責任公司在上海成立，標志著中國汽車金融行業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。此後，中國銀監會針對汽車金融公司出台了一系列管理辦法，並專門成立中國銀行(601988,股吧)業協會汽車金融專業委員會，進一步規范汽車金融相關業務，中國汽車金融開始向專業化、規模化方向發展，並形成了銀行與汽車金融公司全面競爭格局。截至目前，中國銀監會共批准設立了25家汽車金融公司；這些汽車金融公司普遍是依靠一家汽車廠商主要出資成立，幾乎全部的合資品牌汽車廠商都將旗下汽車金融公司引入中國市場，大部分自主品牌汽車廠商也已成立或正在籌建汽車金融公司。

目前，汽車金融服務已是世界流行的汽車銷售方式，隨著八零後、九零後逐漸成為消費主力軍，按揭貸款購車的模式已逐漸在我國推廣開來。基於與廠商的天然聯系，汽車金融公司在維護用戶關系、拓展消費者汽車信貸需求方面有著得天獨厚的優勢，同時也為經銷商、廠家的銷售提供了有效支持。便捷的汽車金融服務降低了消費者購車的難度，激發了消費慾望，反過來對我國的汽車產銷量亦產生良性效應。

截至2017年末，我國25家汽車金融公司資產總額為7447.29億元，較2016年末增長29.99%，其中零售貸款余額5603.22億元；負債總額6404.81億元，行業資產負債率86.00%；資本充足率17.17%，流動性比例154.89%，不良貸款率0.25%，撥備覆蓋率658.61%，監管指標保持良好水平。

二、汽車行業發展概況

汽車金融公司的業務發展與汽車行業發展息息相關。在2015年底推出的汽車購置稅優惠政策的激勵下，2016年國內汽車消費市場蓬勃發展。2017年，受購置稅優惠幅度減小、新能源汽車政策調整等因素的影響，我國汽車行業面臨一定的壓力；汽車產銷量分別完成2901.54萬輛和2887.89萬輛，同比分別增長3.19%和3.04%，增速分別比2016年同期回落11.27個百分點和10.61個百分點；其中乘用車產銷分別完成2480.67萬輛和2471.83萬輛，同比分別增長1.58%和1.40%。整體而言，2017年我國乘用車產銷增速明顯放緩，是2008年以來年度最低增長水平。

2018年以來，我國汽車銷售的頹勢進一步加劇，這一方面是由於我國之前年度車市持續快速增長帶來的高基數所導致的增長壓力；另一方面，汽車消費與經濟周期關聯密切，宏觀經濟下行、居民消費慾望降低無疑都會對汽車銷量產生不小的負面影響。我國汽車銷量向來有「金九銀十」的說法，然而2018年9月狹義乘用車銷量190.45萬輛，同比下降13.2%，整個三季度的汽車銷量都是負增長的；2018年10月，狹義乘用車銷量195.3萬輛，同比下降13.1%；至此，「金九銀十」全部失靈。整體而言，2018年我國汽車銷量出現負增長幾成定局，未來低增長率恐成為發展常態。

值得注意的是，受中美貿易戰等因素的影響，2018年以來，美系車在我國的市場份額明顯下降，日系、德系車市場佔有率則有所回升。未來我國進口汽車關稅下調是大勢所趨，2018年7月我國進口整車關稅就從25%降至15%，進口車國內售價下調8%，這會加劇進口車與合資車之間的競爭程度，合資車的競爭力或被削弱，弱勢合資車企可能將被淘汰，對相關汽車金融公司的影響需要關注。

三、行業監管與行業政策回顧

目前，我國汽車金融公司主要受中國銀行保險監督管理委員會監管，汽車金融公司的設立、變更及終止，業務范圍以及相關監管辦法主要由中國銀行保險監督管理委員會以及中國人民銀行進行規范。中國銀行保險監督管理委員會對汽車金融公司的資本充足率、貸款集中度、關聯交易授信余額等做了嚴格規定，並要求汽車金融公司實行信用風險資產五級分類制度，及時足額計提資產減值准備。汽車金融公司需定期向中國銀行保險監督管理委員會報送相應的財務報表及監管數據。此外，中國銀行保險監督管理委員會及其派出機構在必要時有權對汽車金融公司進行現場檢查。

2017年10月13日，中國人民銀行、銀監會（現中國銀行保險監督管理委員會）發布《汽車貸款管理辦法》（2017年修訂）（以下簡稱「新管理辦法」），自2018年1月1日起實施，同時廢止2004年發布的《汽車貸款管理辦法》。新管理辦法對汽車貸款的相關政策做出調整：貸款發放單位門檻降低，把農信社列入了可發放的范疇；只要持有營業執照或其他證明主體資格文件的，例如個體工商戶、企業分公司，均可以申請汽車貸款，這使得汽車金融機構的客戶類型和來源得到了擴展；允許審慎引入外部信用評級，特別是對於信用良好、確能償還貸款的借款人，可以不提供擔保；規定貸款人應直接或委託指定經銷商受理汽車貸款申請，明確了委託經銷商受理汽車貸款申請的合法性；二手車定義從「到規定報廢年限一年以前」變更為「達到國家強制報廢標准之前」，預期未來新能源汽車和二手車金融會迎來利好；另外，將不再直接規定汽車貸款最高發放比例，由監管機構視實際情況另行規定。

2017年11月8日，中國人民銀行和銀監會（現中國銀行保險監督管理委員會）聯合發布《關於調整汽車貸款有關政策的通知》（以下簡稱「《通知》」），落實調整經濟結構的政策，釋放多元化消費潛力，推動綠色環保產業經濟發展，以提升汽車消費信貸市場供給。《通知》對汽車貸款政策做出了進一步調整：自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%，商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%；自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%；二手車貸款最高發放比例為70%。總體而言，新管理辦法和《通知》的實施將進一步釋放汽車貸款動能，促進國內汽車消費，促進汽車金融的良性發展。

四、行業內競爭情況

目前，市場上從事汽車消費信貸業務的機構主要包括銀行、汽車金融公司、汽車企業集團財務公司和融資租賃公司，同時隨著汽車金融行業的發展，消費金融公司、互聯網金融公司以及小貸公司也逐漸開始介入，加劇了行業的競爭。2017年，汽車金融公司占我國汽車金融市場份額的52%，銀行的市場份額為34%。

由於汽車金融公司大多隸屬於各汽車集團，大多數汽車金融公司貸款投放主要是為本集團客戶服務，面臨的市場競爭主要是各汽車品牌之間的競爭。上汽通用汽車金融有限責任公司目前是市場份額最大的汽車金融公司；豐田汽車(中國)有限公司、大眾汽車金融(中國)有限公司、寶馬汽車金融(中國)有限公司、福特汽車金融(中國)有限公司等外資金融公司占據一定規模的市場份額；中資汽車金融公司起步較晚，規模不大。

商業銀行依託於其雄厚的資金實力，幾乎涉足了汽車行業全產業鏈的金融服務領域，是汽車金融公司最大的競爭對手。但由於汽車金融服務較傳統信貸業務來講比較零散，因此並未吸引國有大型銀行過多介入。銀行在汽車信貸業務中最大的競爭優勢，在於其憑借自身雄厚的資金實力，能夠降低資金成本，最大程度地攫取利差空間。但銀行的劣勢在於，發放貸款時對抵押物和擔保的要求較嚴格，且對於車輛的風險評估和處置變現相對經驗不足；相比之下，汽車金融公司具有較強的專業性、高效的審批流程和優質的服務態度，因此在市場佔有率上有明顯提升的同時還能保持較低的不良貸款率，顯示出其較強的風險控制能力。現在監管政策放鬆了對抵押物的要求，汽車金融公司可以憑借自身的風控能力，針對信用良好的客戶開發相應的無抵押擔保貸款產品，在開發市場的同時，有能力繼續保持較低的壞賬水平，這是汽車金融公司最大的優勢所在。

五、汽車金融公司經營分析

汽車金融公司主營業務以庫存融資和零售貸款為主，融資租賃規模較小，但發展空間較大。近年來，隨著汽車金融行業的快速發展，汽車金融公司資產規模逐年增長，零售貸款佔比較高且逐年提升，成為汽車金融公司最主要的利息收入來源。

1、2017年資產增速回落，零售貸款在資產中佔比持續提升，是最主要的收入來源。

近年來，汽車金融公司的資產規模穩定增長。但值得注意的是，汽車金融公司資產增速在2016年明顯上升，在2017年卻有所下降（見圖1），這主要是由於：2015年10月，對1.6升及1.6升以下排量乘用車推出購置稅減半優惠政策，計劃到2016年底恢復10%稅率徵收，受此政策影響，我國汽車銷量在2016年得以明顯增長，2017年則明顯回落。汽車金融公司的資產端以汽車貸款為主，此類資產規模與汽車銷量息息相關。

從信用等級遷移情況來看，出於對汽車金融行業的看好以及對其相關股東背景因素的考量，2017年國內評級機構將寶馬、豐田、大眾、福特、東風日產5家汽車金融公司的信用等級由AA+上調至AAA。2018年，汽車金融公司信用級別整體保持穩定，僅聯合資信將大眾汽車金融主體級別由AA+上調至AAA、上海新世紀將奇瑞徽銀汽車金融主體級別由AA上調至AA+。

七、展望

目前，汽車銷量增速減緩對汽車金融公司業務發展已產生了一定的負面影響。根據少數汽車金融公司已經公布的2018年最新一期數據，我們在對數據進行整理和分析後發現，汽車金融公司的資產負債表已經初顯「縮表」趨勢，資產規模較年初有所減少。

銀行業的「縮表」是金融去杠桿、擠掉資金端同業負債的「水分」所致，部分銀行由於資產端的非標投資規模較大，投資期限長且難以壓降，「剛性負債」特徵明顯，迫於監管政策的壓力，被動調整資產負債結構。相比之下，汽車金融公司的「縮表」原因則有所不同，其資產總規模的下降主要就是由於貸款凈額負增長引起的，進而降低資金端的融資力度。因此，汽車金融公司對於資產負債結構的調整是主動的，靈活性高。考慮到我國汽車金融滲透率持續上升的態勢、之前年度汽車金融公司良好的資產質量水平和盈利能力，以及汽車金融公司的股東資金實力，我們認為未來一年內汽車金融公司的信用風險展望為穩定。

聯合資信

聯合資信始創於2000年，是中國信用評級行業的領先機構，資質完備、規模領先，致力於為資本市場投資者、監管機構、發行人及其他參與各方提供獨立、客觀、公正、科學的信用評級服務。

聯合資信是中國人民銀行、國家發展和改革委員會、中國保險監督管理委員會等監管部門認可的信用評級機構，是中國銀行間市場交易商協會理事單位、中國人民銀行下屬綠色金融專業委員會理事單位、國際資本市場協會（ICMA）的會員、ICMA的綠色債券原則（GBP）觀察員機構以及氣候債券倡議組織（CBI）的合作研究機構。

② 汽車按揭保證保險業務的風險成因及其防範分析

做保證保險風險防控很重要啊 務必要保證借款人擔保人的信息真實可靠

另外擔保人的資格要求高風險相對會低很多 這些東西也不是三兩句就能說清楚的 在業務操作中必須有一套完善的系統的流程和人員配備

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第一章 我國汽車消費貸款的發展現狀與制約因素

1.1 我國汽車消費貸款的發展現狀
1998年10月，中國人民銀行下發《汽車消費貸款管理辦法》，中國建設銀行被批准成為汽車消費貸款的試點銀行。1999年3月，中國人民銀行批准所有中資商業銀行都可以開辦消費信貸業務，汽車消費貸款進入了群起紛爭的階段[1]。汽車消費貸款到目前為止只經歷了不到五年的時間，開展時間短，尚處於起步階段，在各個方面還不夠成熟。由於汽車消費貸款是一個「新生事物」，各方面對它的認識和了解都不夠，加上相應的法規制度不健全，需要「摸著石頭過河」，所以最初一年的發展是比較緩慢的。但從2000年以來，汽車消費貸款呈逐月上升趨勢，而且增幅巨大，特別是在去年2002年，全國汽車消費貸款的年增長額比前年2001年的年增長額翻了三倍，可謂成績喜人（見圖1）。但這並不能簡單的說明目前我國汽車消費貸款的發展良好。我們應該注意到，雖然近兩年的發展很快，但是規模還是太小，去年年底全國汽車消費貸款1336億元的貸款余額以及45萬的個人客戶數，對於我國13億的人口，10萬億元的居民儲蓄余額來講，無疑是微不足道的[2]。如果將汽車消費貸款與其他的貸款業務相比較的話，差距更加明顯。就拿上海來說，到去年年末，上海市汽車消費貸款余額約為41億元，比年初增加約22億元，整整翻了一翻 ， 但去年同期，與它同屬個人消費信貸業務的個人住房按揭貸款的余額是1090.78 億元，整整是汽車消費貸款的25倍[3]，差距是巨大的，更何況個人消費信貸業務的貸款余額大約僅占銀行貸款總規模的20%左右，這樣的話，汽車消費貸款還不足貸款總量的1%，佔比太小（見圖2）。由此可見，作為個人消費信貸的支柱，汽車消費貸款的發展現狀不容樂觀，還遠沒有達到人們所預期的繁榮局面。
究其原因，是多方面的，既有銀行內部制度和經營操作等方面的因素，也有受到外部環境的制約。下面就來分析一下，看看制約我國商業銀行汽車消費貸款發展的主要因素有哪些。

1.2 從銀行自身來分析，存在的制約因素：
1.2.1經營觀念轉變較慢，不能予以充分重視
銀行長期以來信貸業務是面向企業，傳統信貸模式已經形成一種習慣，部分銀行不免受舊思維的約束，對「個人小貸款戶」的信貸發放形式不能認同，認為信貸發放的重心應當在於對公放貸，個人消費信貸不值一做，這樣的觀念導致了部分管理人員和經辦人員對此工作認識不到位，工作中不能予以重視。他們認為汽車消費貸款本小利薄，直接收益小，而且手續復雜，管理成本高。他們只看到汽車消費貸款眼前的困難和缺點，不能從長遠的、全局的利益來考慮和分析，在操作上主動性和積極性自然不高，把此項業務放在了信貸的次要地位，這對於汽車消費貸款工作的開展非但沒有推動，反而制約了業務的發展。
1.2.2 貸款手續及服務
目前，購車者申請一筆汽車消費貸款，要經過提出申請、填寫表格、接受調查、辦理保險和抵押登記等多個環節。辦完一筆貸款，費時少則3、5天，多則一星期，借款人員來回要跑好幾次，既費時又費力，使得消費者望而卻步。與此同時，由於汽車消費貸款尚未形成多大的氣候，加上各級管理層對此認識不太一致，所以在信貸人員的配備上也就顯得有些滯後，多數為兼職辦理，少有專職辦理人員。在業務體制上也未完全理順，有的由公司業務部兼辦，有的由個人業務部兼辦。而且由於汽車消費貸款是一項新產品，需要學習的東西還很多，所以信貸人員的業務素質也需要有一個逐步提高的過程。這種銀行專門辦理汽車消費貸款的人員較少且素質不高的現狀也導致了服務的不夠到位。
1.2.3 貸款對象
從商業銀行實際操作情況看，汽車消費貸款對象較為單一，經營面過窄，並在經營思想上存在一定的「重城市輕農村，重法人輕個人」的現象。首先，中國作為一個農業大國，農村消費市場前景廣闊，但農業機械化程度嚴重滯後於國民經濟發展，實行農業生產的科學化、機械化是農村經濟發展的有力保證。作為經濟體制改革起點的農村，農民有購買拖拉機、收割機等農用機具，以提高勞動生產率和增加收入的強烈願望，還有相當部分農民由於籌措不到資金而去租用農用機具。實際上依國情而言，農民一般不存在下崗問題，只要辛勤勞作，其收入來源較為穩定，具有一定的還貸能力。目前農村汽車消費信貸還是商業銀行難以突破的禁區。其次，在城鎮，隨著居民物質文化生活水平的不斷提高，人們的消費觀念已逐漸由溫飽型轉向享受型，例如近幾年的旅遊熱。但對於汽車消費，許多人還持觀望態度，出現了「熱而不銷」。
1.3銀行外部的制約因素
1.31汽車消費貸款存在隱性風險
除了信用風險，汽車消費貸款還存在著隱性風險，影響了銀行的積極性。主要有以下2個方面：
(1) 需求與淘汰形成的風險
由於國內現有的幾十種車型，絕大多數是國外20世紀70、80年代的產品，而90年代的產品僅有3種，即別克、雅格和奧迪A6。入世之後，隨著汽車行業的放開，像捷達、富康和桑塔納等老車型將面臨淘汰的可能，這就給目前發放的汽車消費貸款帶來一定的風險。這種風險是在入世後對汽車消費的旺盛需求，與對舊車型的全面淘汰之下所產生出來的風險。因為入世後隨著關稅降低，現今所投放到市場上的汽車消費貸款以及所有車型都將面臨新車型和新價位的挑戰，會有相當一部分消費者要更新換代。在新車型、低價位的誘導下，部分消費者個人信用將發生位移，可能會出現以車抵貸的現象。由於車輛的流動性高，借款人若將車輛運往外地，通過一定的途徑將車輛變賣，銀行則會因為無法找到抵押物而難以處置或拍賣，致使法院判決無法執行，最終影響到銀行貸款的收回。
(2) 價格波動引發抵押物減值的風險
目前我國汽車關稅為80%～100%，入世後5年間關稅將下降到25%，也就是說進口車價至少會降低30%[6]。由於降價空間大，汽車消費貸款的車輛價值就大大縮水，加之每年固定的折舊率，使抵押物變現更為低廉，損失在所難免。目前汽車消費貸款是以所購車輛進行抵押，並在當地車輛管理所辦理抵押登記，當借款人無法還款時，商業銀行可以收回車輛並進行處置用以還貸。但從實際情況看，因車輛市場價格的變動，抵押物折舊後其價值是難以抵頂所欠債務的。

第二章 我國汽車消費貸款的發展前景

汽車消費貸款與汽車消費市場息息相關，汽車消費市場的發展趨勢決定著汽車消費貸款的發展前景。所以就讓我們先來看一看在未來的幾年裡，我國的汽車消費市場會有怎樣的發展趨勢。
2.1我國汽車消費貸款業務基本的發展狀況
汽車工業在我國雖然已有幾十年的歷史，但與日本、美國、德國等汽車工業大國相比，我國汽車總產量僅是他們的「冰山一角」，還不及日本豐田一個企業的年產量。因此，我國汽車工業發展潛力巨大。「十五」期間，我國已規劃將汽車工業作為最重要的產業來發展，通過汽車工業結構調整和資產重組，形成八大汽車工業生產基地，並加大家庭適用型轎車的發展力度，促使我國汽車工業成為重要的經濟增長點。這將導致我國汽車消費市場的顯著擴大。
2.2價格下降將是大方向
汽車市場價格與人們心理預期的變化使汽車消費貸款需求下降。
加入世貿組織以來，我國汽車需求，尤其是轎車需求連續實現超高速增長(見圖1)，汽車消費主體由集團消費轉變為個人消費，在市場需求的強力拉動下，國內汽車產量持續增長。1986年，全國汽車產量為37.28萬輛，其中轎車產量僅為12297輛，至2002年末，汽車產量飛升至325.37萬輛，其中轎車產量達到109.28萬輛，分別是1986年產量的7.7倍和87.9倍(見圖2)。在產量飛速增長的同時，汽車降價不可避免。2003年，國內市場上銷售的共70個車型中(其中30個為新車型)，超過30個車型正式宣布降價，其中有7個新車型上市當年即宣布降價，7個車型在一年內兩次宣布正式降價。據測算，2003年國產轎車整體降價水平為8%～10%，而2002年國產轎車因面臨加入世貿組織壓力而紛紛降價的整體下降水平也不過5%～6%。汽車價格的持續下跌，強化了消費者「買漲不買跌」的心理。據中國汽車工業協會的統計信息，2004年1～6月，我國汽車累計產銷267.71萬輛和255.36萬輛，產銷率為95.39%，同比分別增長27.1%和24.15%。其中，轎車累計產銷124.61萬輛和113.2萬輛，產銷率為90.84%，同比分別增長36.37%和31.59%，但同時，第一季度全國轎車庫存超過8萬輛，4月份新增庫存2.3萬輛，5月份，轎車產銷率低至84.5%，又新增庫存3.2萬輛，累計超過13萬輛，6月份庫存突破了16萬輛大關，佔全部汽車庫存增量的89%。在這種產量擴張、價格下降的同時，消費者的購買力在近兩年並沒有顯著提高，有關汽車消費的稅費也沒有明顯降低，汽車消費逐步趨於理性化，對汽車消費貸款的需求自然下降。

2.3 居民收入水平不斷提高，汽車消費市場廣闊
居民收入水平的不斷提高，以及我國汽車的低普及率，都預示著汽車消費的巨大潛力。
近年來，隨著我國經濟的持續快速發展，城鎮居民的收入水平不斷提高，城鎮居民消費的熱點主要集中在住房、汽車、教育、旅遊等商品和勞務上。據國家統計局最近的相關調查顯示，住房、汽車和教育是最適合信貸消費的前三種對象，其比例分別為71.5%、11.0%和10.6%。月收入超過3000元的被訪者，認為汽車最適合信貸消費的比例迅速上升，並有逐漸超越住房而成為信貸消費第一適合對象的趨勢。統計顯示，截至到2002年底，我國居民住宅的擁有率已達70%，今後除了住宅的調整和新增家庭購買住房以外，大面積的住宅消費已暫時告一段落。一部分先富起來的居民在解決了寬敞的住房之後，已把汽車消費作為追求的目標。另外我國汽車的普及率也很低，據新浪網消息，我國汽車普及程度在世界上屬低水平，轎車的人均保有量僅為每萬人20輛，是世界上人均擁有轎車最少的國家之一。由此可見，日益強大的購買力和巨大的潛在市場都預示著汽車消費市場的巨大潛力。
2.4 政策將更趨寬松、減負和簡化
多年以來，政府對汽車產業實施嚴格的投資審批制度，轎車、輕型車及發動機項目，一律由國家審批立項，其初衷是通過行政審批限制社會資本盲目進入，緩和汽車產業「散、亂、差」局面。但這從根本上限制了汽車工業的高速發展。其次，我國的汽車消費政策也一直是人們所關心的，手續繁瑣、稅費高昂束縛著個人買車的行為。可喜的是，自2001年開始從中央到地方政府，在投資審批制度的放寬，簡化購車手續以及減低相應費用等各方面出台了一系列的政策，為今後汽車消費市場的真正啟動打下了良好的基礎[6]。目前的汽車消費已經從過去單純的生產型消費品轉化為耐用型消費品，私人已經慢慢開始成為購車的主體，一個汽車需求快速增長的時期正在逐步到來，政策鼓勵消費不僅符合國際汽車發展的慣例，也可以使整個國民經濟受益。
2.5 交通基礎設施逐步改善，用車環境漸趨便利
近年來，我國加大對公路交通基礎設施建設的投入力度，城市道路有較大的改觀，城市內混合交通、非交通佔道的情況基本得到遏制，交通管理水平不斷提高。到去年底，我國公路通車里程超過143萬公里，高速公路1.9萬公里，基本形成連接絕大部分城鄉地區的公路交通網路。同時，通過科學的管理和規劃，城市格局將日趨合理，城市空間的利用率將變得更高。這些都將為汽車消費市場提供良好的硬環境。
綜上所述，我國的汽車消費市場顯示出了巨大的發展潛力，可以說是前途一片光明。那麼，與之相配套的汽車消費貸款就其發展前景而言，也有著巨大的市場發展潛力，隨著汽車消費高潮的逐步到來，汽車消費貸款必將得到更大的發展，它將成為今後銀行個人消費信貸業務拓展的新的利潤增長點。

第三章 推動汽車消費貸款業務發展的有效措施

汽車消費貸款的發展現狀不盡如人意，它的發展受到多方面因素的制約，但它有著廣闊美好的前景，而且又能對國民經濟的增長起到積極的推動作用，由此可見大力發展汽車消費貸款的重要性和緊迫性。銀行自身，國家政府以及各相關部門都應針對目前出現的問題，採取積極有效的應對措施，為汽車消費貸款的發展道路掃清障礙。
3.1 銀行自身應該採取的措施
3.1.1要從戰略高度上正確認識汽車消費貸款，糾正主觀錯誤傾向。
在美國，汽車銷售中的85%採用汽車消費貸款的方式，而在我國還不到10%。在西方發達國家，汽車消費貸款已有很長的歷史，目前已成為西方發達國家商業銀行的重要業務。他們之所以重視汽車消費貸款，不僅是因為它對發展民族汽車工業，刺激國民消費，推動經濟增長，具有重要的作用，還因為它對銀行業自身的發展也能起到相當積極的作用。傳統的信貸經營體制使銀行過分依賴企業，經營風險相對集中。資產負債管理原則中的分散化原理要求資產應盡可能地分散到各種不同的具體形態上，而汽車消費貸款正是這一原理的具體應用。一般來講，貸款購車戶的個人資產質量較好，還貸能力較強，將貸款投向富裕的個人階層比投向普通企業更為可靠。因此，汽車消費貸款可以通過改變信貸資產結構來分散和降低銀行的經營風險[1]。
3.1.2 簡化貸款手續，做好配套工作，加大營銷力度。
（1） 在嚴密防範風險的前提下，努力解決客戶貸款手續繁瑣的「老大難」問題。
一方面可以考慮各銀行儲蓄網點直接受理汽車消費貸款業務，擴大業務受理的覆蓋面，方便客戶借貸；另一方面加快個貸業務客戶經理的選拔培養，盡快組建一支熟悉業務、素質較高的個人客戶經理隊伍，並把汽車消費貸款作為個人消費信貸業務的發展重點，讓客戶經理緊密地貼近客戶，加快工作效率，為客戶勾勒組合式、個性化的金融服務，給予客戶最大的方便。同時還可以想方設法加強與汽車經銷商、保險、公證等部門的聯系和合作，多方協調，加快運作，爭取做到「一條龍」服務，可以嘗試成立「按揭事務中心」，該中心將相關部門請進門，採取法律介入，提供集中式服務，使客戶足不出戶便可以實現全程操作，簡化了手續，方便了客戶[1]。還有就是要讓「直客模式」逐漸取代「間客模式」，中國汽車信貸目前主要有直客式和間客式兩種模式，隨著中國汽車信貸市場的成熟，直客模式將成為發展的主要趨勢，而汽車經銷商作為信貸中介的間客模式將日漸萎縮。間客模式指的是「先買車，後貸款」的模式，即由汽車經銷商或保險公司向貸款購車人提供全程擔保，並負責對貸款購車人進行資信調查、幫助購車人向銀行申請貸款、代銀行收繳車款本息。直客模式所推崇的是「一站式服務」，它指的是購車人首先到銀行設立的汽車消費貸款機構獲得一個車貸的額度，拿這個額度就可以到汽車市場上選購自己滿意的產品。在客戶選定車型之後，到銀行交清首付款，並簽署有關的貸款合同之後便可以把車開回家。此外，銀行的車貸中心還為客戶提供相應的售後服務，如汽車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增值服務。直客模式在操作過程中，銀行、保險公司、經銷商各司其職。採用直客模式，回歸了汽車消費貸款作為一個金融產品的本來面目。這種模式和傳統的以汽車經銷商作為信貸中介的間客模式比起來，最大的優勢在於為客戶節省了中間環節，節約了時間和中介費。同時，採用直客模式購車的客戶在拿到銀行貸款之後便成為一位全款購車者，到經銷商那裡選購車型時就會有一定的議價權。另外，到銀行辦理汽車貸款手續時，客戶可以從銀行的專業機構那裡得到有關的資料查詢服務，比如某款車型目前的報價等，甚至還能讓專業人士為自己選擇一款最適合自己的車型。
（2） 要做好汽車消費貸款的配套工作，加大營銷力度，努力轉變消費者的傳統消費心理。
一要勤調查。銀行要充分利用現有的客戶信息檔案，對消費者收入、生活方式、興趣、心理、地域等方面進行細分，詳細了解消費者的實際需求、消費困難及其原因，以便為汽車消費貸款制定營銷策略服務，同時也為銀行發展其他個人消費信貸業務提供詳實、可靠的一手資料；二要搞好咨詢服務。消費者對消費信貸的認識和了解，主要渠道是通過銀行咨詢。這就不僅要求銀行經辦人員對汽車消費貸款業務的知識把握全面，能最大限度地為咨詢者釋疑，當好參謀，解除其消費疑慮，而且要注意加大對一線儲蓄員工、汽車特約經銷商經銷人員的業務知識培訓。因為他們是與廣大消費者、購車戶面對面接觸最頻繁的，他們如能正確地把握有關汽車消費貸款的政策導向，准確地解答消費者、購車戶的咨詢，必將對汽車消費貸款起到積極的推動作用；三要多宣傳。在汽車消費貸款宣傳中，不僅要宣傳其操作方法、優勢，而且要加強對汽車消費貸款發展新政策的宣傳，引導汽車消費貸款健康發展。在宣傳渠道上，要注意形成網路化、立體化的宣傳體系，在各營業場所同步進行人員、音像、手冊、張貼畫等多種形式的宣傳，使「貸款買車」深入人心,家喻戶曉。
3.1.3 運用現代市場營銷理論，合理確定貸款對象。
目前我國市場經濟已由生產主導型轉變為消費主導型，對於汽車行業更是如此。因此，發展汽車消費信貸，必須以市場為導向，以顧客為中心。應積極組織業內人員全面搜集第一手資料，並運用科學方法，加以系統化的分析，對消費者和市場進行細分。商業銀行可根據當地實際情況及自身資金實力，明確定位，做好汽車消費貸款對象的選擇。
（1） 客戶對象的選擇
除了繼續選擇資信良好，在當地影響較大的計程車公司以及汽車租賃公司外，應將重點放在政府公務員、高校教師、科技專家、外資員工、金融機構職員、私營業主、個體工商戶、社會知名人士等信用優良、收入較高的優質客戶群體上，同時也應注意目前不便購買但購買慾望較強且收入來源穩定的機關公務員、高校教職工、企事業單位員工等這些大眾群體。另外還可以有選擇地對小型民營、私營企業法人代表發放汽車消費貸款。
（2） 貸款車輛的選擇
在貸款車輛種類的選擇上，應重轎車類，輕貨車類，重點要放在經濟型和進口轎車上。因為經濟型轎車是汽車工業「十五」規劃重點產品，也被看作將來普通老百姓購買的主要車型，市場潛力較大。據預測，國產經濟型轎車價位將在8萬～9萬元左右，比國外低40%，有著較強的市場競爭力，且貸款額度不高。另外在這次調查中，各銀行普遍反映進口轎車貸款的質量較好。對價值大的進口汽車所發放的貸款風險，要比價值小的國產轎車所發放的貸款風險小，因此建議應加大對進口車型貸款的投入。因為進口類轎車的購買者大多是社會層次較高的成功人士，他們量入為出的自控意識較強，對自己做出的承諾能認真履行。對搞經營為主的客車或貨車，應區別不同情況，不同對待。對確有營運證和營運資格的借款人，應以其營運收入作為還款來源，以營運證作抵押，可考慮發放貸款；而對無營運證和無營運資格的車主，應盡量避免，嚴格控制。因這些車主一旦出一點變故，貸款隨即出現風險。另外，隨著進口車價格的下調，車輛的更新換代，預計今後二手車交易市場將會有很大的發展空間，與此相對應，二手車貸款有一定的發展潛力，因此還應著手醞釀二手車貸款品種，適時搶占市場，進一步擴大汽車消費貸款業務。還有就是要積極探索農村汽車消費貸款開展的可能性，爭取突破這一禁區。
同時，汽車消費貸款是國家大力提倡和支持的新興業務，與此相關的部門應積極配合金融機構開展此項業務，並制訂出和金融機構緊密銜接的操作規程。在相關手續的辦理上，要體現出快速方便，收費公平合理，與銀行業務配套銜接，只有這樣才會讓客戶感到方便，感到滿意。
3.2.3 完善汽車抵押品變現的二級市場
應該盡快依照相關法律，如《公司法》，對注冊資金、經營場所、從業人員等相關因素加以嚴格限定，以此建立二手車經紀公司，使其成為代理二手車買賣交易的合法、合規的中介機構。而且這些二手車經紀公司還應配備一批具備法律、技術及價格咨詢技能的二手車鑒定估價師，使交易的二手車報價公正、合理，解除交易雙方的後顧之憂。同時，還應設有類似於物價監督局這樣的機構來對汽車報價予以監督，規范交易汽車的報價，防止哄抬或壓低價格[8]。這樣，當作為抵押權人的銀行在借款人違約後需要處置抵押物時，就可通過這樣的中介機構變現抵押物，盤活資金，減少損失。
3.2.4 盡快對消費信貸立法
相關部門應盡快建立消費信貸法，以法律手段對消費信貸各參與主體的行為加以規范，對不法行為給予法律制裁。汽車作為消費信貸中的特定商品，汽車消費貸款也就自然會在法規中被加以規范。目前，我國消費信貸的主體是消費者、金融機構和商業機構，立法應將三者之間的信用關系作為主要規范對象，此外還應對一些輔助信用關系進行規范，如擔保人與金融機構、被擔保人與消費者之間的信用關系。立法的原則應從保護消費者的合法權益，保護金融機構和商業機構的合法權益出發，並通過消費信貸調整社會商品供求關系，促進產業結構調整，推動經濟發展[8]。

第四章 總結

汽車消費貸款把我國的汽車工業和我國巨大的消費市場緊緊地聯系在了一起，為兩者的高速發展提供了強大的動力，它的出現對於刺激消費，擴大內需，推動國民經濟增長的作用是不言而喻的。因此，研究我國商業銀行開展汽車消費貸款的現狀，分析制約因素，預測未來的發展前景，尋找推動汽車消費貸款業務發展的有效措施，是十分必要的。
通過研究發現，我國汽車消費貸款的發展現狀不容樂觀，還遠沒有達到人們所預期的繁榮局面，用一句話來概括就是「起點低、發展快、佔比小」。佔比太小，尚未普及是目前我國汽車消費貸款存在的最大問題。究其原因，是多方面的，既有銀行內部制度和經營操作等方面的因素，也有受到外部環境的制約。
長期以來銀行的信貸業務是面向企業的，部分銀行難免會受到舊思維模式的束縛，經營觀念轉變較慢，不能給予汽車消費貸款充分的重視，是制約該項業務發展的重要因素。此外，貸款對象的局限性以及手續復雜，服務不到位的老問題均制約著該項業務的發展。在銀行的外部環境中，由於我國個人信用制度尚未建立，信用風險就成了阻礙汽車消費貸款發展的最大障礙。另外，車價過高，稅費過重，使用環境不佳；相關法律法規不配套，缺乏相關部門的理解和支持；以及各種隱性風險的存在也都制約著汽車消費貸款的發展。
但是我們可以預見的是，在未來的幾年裡，我國的汽車消費市場將會日益繁榮，與之配套的汽車消費貸款有著巨大的發展空間。因此，針對制約因素採取必要措施，為該項業務的發展道路掃清障礙變得尤為重要和緊迫。
對於銀行自身來說，首先要糾正主觀的錯誤傾向，正確認識汽車消費貸款，將它作為重點發展對象。因為在21世紀，消費信貸將逐漸成為中資銀行的支柱業務，汽車消費貸款作為消費信貸的核心組成部分也理應隨著消費信貸和汽車工業的蓬勃發展而得到更大的重視。同時，中資銀行應抓緊時間努力提高服務質量，形成「以人為本」的服務理念，為客戶提供更為豐富的個性化金融產品，逐步擴大市場份額。為了應對入世後大舉進軍中國市場的外資銀行在資金實力與服務水準上的雙重挑戰，中資銀行必須加倍努力。
在外部環境的改善上，建議國家政府機關、銀行及相關部門應加快建立覆蓋全國的個人信用徵信系統，為汽車消費貸款乃至所有的消費信貸業務解決發展的「瓶頸」問題。同時，政府部門也應在車價、稅費、交通基礎設施等各個環節為居民汽車消費創造優越的條件。此外，汽車抵押品二級市場的完善以及與消費信貸相關法律法規的出台將為汽車消費貸款的發展起到推波助瀾的作用。
大力發展汽車消費貸款勢在必行，相信以上幾條措施能為汽車消費貸款的發展道路掃清障礙，促使汽車消費貸款健康高速地發展，從而起到刺激消費，擴大內需，推動國民經濟增長的作用。

參考文獻

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2、 朱劍敏 張越，我國汽車消費貸款保持較快發展勢頭，人民網，2003.04.15
3、 劉芳，住房按揭逾千億元 上海人敢花明天的錢，解放日報，2003.01.20
4、 費晴霞，關於汽車消費貸款的幾點思考，交通銀行工作研究，2002.08
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7、 李謙 尹珂 孔源，汽車消費貸款前途何在，山東經濟戰略研究，2002.7
8、 陳浪南 謝曉璐，我國汽車消費貸款的風險防範機制，廣西金融研究，2001.12

③ 中國汽車金融服務發展的歷史及現狀

2009年，在全球金融危機的背景下，我國汽車產銷量歷史性的突破了1000萬大關，分別達到1379.1萬輛和1364.5萬輛，同比增長48.3％和46.15％。伴隨著汽車工業的飛速發展，我國的汽車金融市場經歷了從無到有的發展歷程。汽車金融業，面臨著前所未有的發展機遇和巨大的發展空間。
國際汽車金融現狀
汽車金融服務是在汽車的生產、流通與消費環節中融通資金的金融活動，主要指與汽車有關的金融服務，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款，為經銷商提供的批發性貸款，以及為汽車維修服務的硬體設施投資建廠等，它是汽車業與金融業相互滲透的必然結果。
典型的汽車金融公司是汽車製造商附屬的財務公司，為自己的品牌汽車量身定做金融服務。如：大眾汽車公司設立的大眾金融公司，福特汽車公司設立了福特信貸公司，通用汽車公司設立的通用票據承兌公司等，大多成為超過汽車製造集團的主要利潤來源。數據顯示，跨國車企的汽車金融公司利潤收益貢獻率，平均佔到其母公司利潤的30%-50%。
此外，國外的汽車金融公司還有兩種形式：一是由大的銀行、保險和財團單獨或者聯合發起設立汽車金融公司，二是以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。
經過幾十年的發展，在發達國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售的主要方式。歐美國家的汽車消費貸款比例普遍在70%-80%，甚至更高。而在我國，目前這一比例還不到20%。有一定的差距是正常的。不過，需要補充的是，大量使用貸款買車的不僅是發達國家，實際上，消費能力有限的發展中國家才是貸款購車的主力。在印度，大約有80%的車輛是通過貸款購買的；而在泰國，這一比例更是高達近90%。
中國汽車金融業發展現狀
1、汽車金融服務業處於起步階段，發展較為滯後
西方國家經濟發展的經驗表明，當一國人均GDP達到700美元時便開始進入汽車消費時代，而當一個國家或地區人均GDP超過3000美元以後，居民消費類型和行為也會發生重大轉變。2008年度，中國人均GDP已經突破3000美元大關。2009年度，中國汽車銷量已突破千萬大關，汽車正走進千家萬戶，汽車產業已經成為一個新的經濟增長點。
目前我國汽車貸款比例低於20%，在低潮期，貸款比例甚至在10%以下（2006年3.8%，2007年7.4%），遠遠低於國際平均水平，有很大的發展空間。隨著中國汽車金融市場的逐步成熟，中國消費者選擇貸款購車的比例在10年後會增加到40%至50%，按此保守估計到2025年，我國汽車金融行業會有5500億元左右的市場。通過汽車金融服務來普及汽車消費，對國民經濟意義不可小覷。
2、商業銀行仍然處於汽車金融市場的主導地位
從發展格局來看，我國目前仍處於汽車金融市場發展的初期，商業銀行仍然處於主導地位，80%以上的汽車貸款仍由商業銀行提供，據調查數據顯示，07年89.2%的汽車消費貸款由商業銀行提供，僅有6.9%的汽車消費貸款由汽車金融公司提供。
由於我國個人徵信體系不完善、汽車金融公司業務單一、服務網路不健全等問題的存在，在汽車信貸市場，商業銀行仍具有明顯的優勢。但同時商業銀行也有著自身的局限：商業銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和製造商的利益關系，不能保證對汽車業連續和穩定的支持；商業銀行的汽車金融服務也多限於傳統的信貸業務，無法為製造商提供風險管理、市場營銷等方面的一系列服務；銀行業務種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項業務，缺乏汽車貸款方面的專業知識及人才等。
目前專業的汽車金融公司發展剛剛起步，力量還比較薄弱，其優勢目前尚未發揮出來，但因其與汽車廠商關系密切、具有風險專業化控制和管理技術，根據國外汽車金融市場的發展經驗，汽車金融公司將成為汽車金融市場一股強大的力量。
3、汽車金融公司發展勢頭良好
在經歷了多年的起伏之後，從2007年起，汽車金融市場開始回暖。來自中國銀監會的消息稱，截至2008年底，中國汽車金融公司總資產達到381.15億元，首次實現全行業整體扭虧為盈。截至2008年底，我國各金融機構發放的汽車消費貸款余額1583億元中，汽車金融公司已佔比達20%，發展勢頭良好。

④ 我剛做二手車金融行業（汽車貸款）競爭壓力大，怎樣找到突破點呢希望朋友們提提建議

據前瞻產業研究院《2016-2021年中國汽車金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，從中國內人民銀行容1998年正式批准開展汽車消費信貸業務以來，中國的汽車消費金融業務實現了飛速發展。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，據
人民銀行統計，截至2008年年底，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元，截至2012年底，汽車消費金融市場余額已經突破3000億元。
汽車金融服務是指金融機構為汽車產業發展所提供的多種金融服務，涵蓋了汽車生產、流通、消費、維護、回收等環節，包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、證券
發行和交易、相關保險、投資等金融服務。汽車金融服務現已在世界發達國家成為重要的金融業務，並且成為各大汽車廠商爭奪消費者的一個新的競爭手段。

⑤ 我國汽車消費信貸的現狀及前景

汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費慾望轉化為現實的消費需求的可能性。但由於信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展；

要加快發展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應商建立面向全行業的汽車金融公司，引導汽車金融機構與其他金融機構建立合作機制，使汽車消費信貸市場規模化、專業化程度顯著提高，風險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是「井噴」和「低迷」的一年，那麼2005年對於中國汽車市場而言，可以說是平穩發展的一年。中國汽車產銷量在這一年創下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現款支付的，仍有巨大的購車需求由於得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費慾望轉化為現實的消費需求的可能性，並最終影響到我國汽車產業以及整個國民經濟的發展。

銀行對消費者汽車信貸支持的現狀

2005年，對於不少准備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這並不是因為銀行貸款壓力小，而是由於如果投放不當則可能會導致銀行不良資產的增多。兩三年前盛極一時的「零首付」提車，導致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業銀行並沒有由於巨大的信用風險而徹底放棄這項業務，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對於大多數商業銀行而言，他們也知道杯弓蛇影並不足取，從而在採取手段控制違約風險的前提下，他們恢復了汽車信貸業務。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監察力度。相比以前，現在從銀行直接貸款購車的手續要繁瑣的多。

其次，有些商業銀行既想在汽車金融市場中佔有一席之地，又想有效控制風險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業銀行選擇了與某個汽車生產商合作，。

我國汽車消費信貸目前的主要問題

汽車金融服務業在我國發展的時間尚短，且由於我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經驗供我們參考，因此在其發展過程中的問題主要在於以下幾點。

1．信用體系與社會保障體系的發展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由於其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行徵信管理局2005年11月表示，我國現有的央行徵信系統已經收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數據和我國相關個人消費貸款余額基本相當，意味著我國個人徵信系統的覆蓋面已經相當完全，將來這樣個人信息系統涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統。

2．為二手車提供配套金融服務的問題

我國二手車市場的不斷發展，讓我們看到我國汽車產業和汽車市場的多元化發展之路越走越寬。但是，由於巨大的市場風險的存在，導致至少目前來看銀行並沒有把二手車市場的發展視作商機，因此在二手車市場快速發展的背後並沒有看到商業銀行的身影。在國外，二手車業務是汽車售後服務價值鏈上的重要一環，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風險，在風險與利潤的權衡中找到最優點，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務部、公安部、國家工商總局、國家稅務總局聯合發布的《二手車流通管理辦法》，已於2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經銷商直接進行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由於沒有相應的配套體系，如何選擇一條適合我國現階段二手車市場發展的運作模式仍是政府、商業銀行、汽車製造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監管問題

銀監會在出台《汽車金融公司管理辦法》時，出於穩健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經營范圍作出了較大限制，而這在相當程度上束縛了汽車金融公司的發展，也對我國汽車金融服務業的發展設置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進行汽車消費信貸以及轉讓和出售汽車貸款應收款業務。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監管當局當前所必須面對的問題。

汽車消費貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經歷了從無到有，由小到大，進而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸一直不能持續發展下去，制約國內汽車信貸業務順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正願意採取貸款購車的還是少數，特別是當前貸款利率高且處於上升通道，加之手續繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經理蘇暉明確向記者表示，他認為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調查表明，雖然五環信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優惠利率等優勢，但其提供給消費者的價格並不是市場上的最優惠價格，最終算來，消費者得不到什麼實惠，甚至還要付出更多。

第三，是汽車市場價格變化快且幅度大。近年來，汽車價格，特別是中級及中高級車的價格頻頻下降，一年降幅高達10%以上的情況並不罕見。而一旦採取信貸購車方式，計算利息的基準價格就是固定的；加之貸款利率每年都在上升，三五年下來，信貸購車的消費者不但得不到汽車降價帶來的好處，反而要付出更多的金錢。

隨著我國汽車市場逐漸步入成熟，業內人士仍對我國的汽車消費信貸業務的前景表示樂觀，特別是對信貸產品更專業、更靈活，並且資金實力雄厚的汽車金融公司日益看好。據統計顯示，汽車金融公司的業務量已經佔到國內汽車信貸市場業務量的48%。

希望解決問題！

⑥ 我國汽車貸款業務的發展現狀

回答：抄dxfzw
新手
5月12日 09:01 你說的都襲可行,不過現在很多銀行已經不怎麼辦理了,因為很多人的信譽太差,同時中國車子降價太快,降價的空間已經超過了你還了部分貸款的空間,很多人乾脆不還了.就讓你把車子執行了去.
打個比方:你買車貸款花了20萬,預計10年歸還一年後你還了2萬的本金和利息(這個數字不是很標准<舉個例子而已),但是第二年的車子價格已經降到16萬了餓，你還想還嗎.所以就有很多人不還了,大不了你把我車子開走.所以,車貸使銀行出現了很多不良.
但是,隨著個人徵信系統的開通,這個現象會慢慢消失了.

⑦ 目前中國的汽車金融市場前景如何，有沒有哪些好的發展機會

個人感覺中國汽車金融市場是塊非常非常大的蛋糕，想從中分一杯羹的企業太多了，目前機會是很多，但是一定要注意，市場魚龍混雜，任何機會都需要謹慎篩選。

⑧ 發達國家的汽車金融公司發展情況國內的發展情況

汽車金融是主要在汽車的生產、流通、購買與消費環節中融通資金的金融活動，包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、證券發行和交易以及相關保險、投資活動。它是汽車製造、流通業、服務維修與金融業相互結合滲透的必然結果。
在中國汽車金融尚處萌芽階段，而在國外，汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大，發達國家的貸款購車比例平均都在70%左右。截止到2006年，全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的，汽車金融公司已經成為汽車公司利益重要的利潤來源之一。當一國人均GDP達到700美元時，便開始進入汽車消費時代。
2004年8月18日，上海通用汽車金融有限責任公司正式成立，這是《汽車金融公司管理辦法》實施後中國首家汽車金融公司，標志著中國汽車金融業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。隨後又有福特、豐田、大眾汽車金融服務公司相繼成立。2004年10月1日，銀監會又出台了《汽車貸款管理辦法》，以取代《汽車消費貸款管理辦法》，進一步規范了汽車消費信貸業務。中國汽車消費信貸開始向專業化、規模化方向發展。在這個過程中，保險公司的車貸險業務在整個汽車消費信貸市場的作用日趨淡化，專業汽車信貸服務企業開始出現，銀行與汽車金融公司開始進行全面競爭。
截至2007年底，中國汽車金融公司主要有9家，其中3家為中外合資，6家為外商獨資。截至2007年12月底，已開業的8家公司資產總額284.98億元，其中：貸款余額255.15億元，負債總額228.22億元，所有者權益56.76億元，當年累計實現盈利1647萬元。
金融服務是汽車產品流通和消費的潤滑劑，對促進汽車產業的發展有著不可替代的作用。在全球私人用車的銷售中有70%是通過貸款方式銷售，而中國貸款銷售僅占汽車銷售的20%，還遠遠未達到這個比例。到2025年中國汽車市場將達到1500萬輛，整個市場銷售額至少會達到15000億元，即使未來20年中國信貸購車比例只有國外平均水平一半，汽車金融業也將有5000多億元市場容量。在此背景下，汽車金融公司發展前景較為樂觀。
中投顧問2008-2009年中國汽車金融市場分析及投資咨詢報告

⑨ 深圳私人汽車貸款業務前景

汽車貸款也叫汽車金融，行業前景還不錯，據前瞻產業研究院版《2016-2021年中國汽車金融行業市權場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，總體上說，目前中國汽車金融政策環境並不寬松，相關管理部門對汽車金融業務的發展持審慎態度。為避免金融風險，目前允許汽車金融公司開辦的業務比較有限，對汽車金融公司業務的開展有很多不利。
近年來，中國汽車消費市場近幾年的蓬勃發展為汽車金融服務培育了廣闊的發展空間。中國汽車工業協會最新數據顯示，上半年我國汽車產銷量均突破1000萬輛大關，分別達到1075.17萬輛和1078.22萬輛，同比分別增長12.8%和12.3%。而且，隨著
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後逐步成為消費主力，大眾消費觀念正在發生悄然改變，中國年輕一代不僅喜歡消費，更喜歡超前消費，盡管汽車金融在國內的發展時間並不長，但消費者對其接受程度較高。為分享汽車金融市場的發展機遇，包括國有銀行、股份制商業銀行以及各大汽車廠商的汽車金融公司在內的眾多金融機構都積極拓展汽車金融業務。

⑩ 汽車按揭貸款准入報告

按揭貸款借款人必須同時具備下列條件：
有合法的身份；
有穩定的經濟收入回，信用良答好，有償還貸款本息的能力；
有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件；
有所購（大修）住房全部價款20%以上的自籌資金，並保證用於支付所購（大修）住房的首付款；
有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；
貸款行規定的其他條件。