互聯網金融農村服務體系

A. 什麼行業最能掙錢

最能掙錢的行業有互聯網行業、娛樂行業、教育行業、智能行業、老年服務行業，下面是具體介紹。

1、互聯網行業

現在互聯網發展的勢頭非常猛，每時每刻可能都在發生著變化，更新的速度非常快速，互聯網和我們的時代同時在進步。很多做互聯網的人都賺到了錢，一些畢業生如果是學習互聯網的，在找工作上是可能定會吃香的。

2、娛樂行業

現在娛樂行業的發展速度非常快速，娛樂行業的人都創新的不同符合人們的節目，每個時代人們的想法和需求都會有變化。娛樂行業現在也出現了很多的直播平台，都很賺錢。

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選行業技巧

1、分析機會成本

比如不想做原有行業選擇改做互聯網金融那機會成本是什麼，不是為了面試而去准備的衣服、交通住宿等成本，而是不選金融行業，而去選擇繼續當前行業會獲得的收益。

從正在從事行業的收益加上時間維度，可以看到選擇金融行業的成本了，比如要比較十年內的收入，那應該根據自己的情況和行業的薪資情況，做一個從第1年到第10年每一年的自己在兩個行業中的薪資可能的一定范圍。

2、分析邊際成本

當分析邊際效應的時候，要關注到邊際收益和邊際成本，當從事現在已有的行業時，邊界成本是同新的行業要低很多的。

這個時就要將時間拉長來看整個邊際成本了，當選擇一個新的行業的時候邊際成本很高，但對應的邊際收益是高還是低，需要做一個表來比對這兩者。即已有行業的邊際成本和收益同新行業的邊際成本和收益，在一個長時間維度的比較。

B. 國家對農村的政策有哪些

扶持農民專業合作社和龍頭企業發展。加快發展農民專業合作社，開展示範社建設行動。加強合作社人員培訓，各級財政給予經費支持。

將合作社納入稅務登記系統，免收稅務登記工本費。盡快制定金融支持合作社、有條件的合作社承擔國家涉農項目的具體辦法。

扶持農業產業化經營，鼓勵發展農產品加工，讓農民更多分享加工流通增值收益。

中央和地方財政增加農業產業化專項資金規模，重點支持對農戶帶動力強的龍頭企業開展技術研發、基地建設、質量檢測。鼓勵龍頭企業在財政支持下參與擔保體系建設。採取有效措施幫助龍頭企業解決貸款難問題。

推進城鄉經濟社會發展一體化

加快農村社會事業發展。建立穩定的農村文化投入保障機制，盡快形成完備的農村公共文化服務體系。

推進廣播電視村村通、文化信息資源共享、鄉鎮綜合文化站和村文化室建設、農村電影放映、農家書屋等重點文化惠民工程。

加快農村基礎設施建設。

農民工技能培訓；有條件的地方可將失去工作的農民工納入相關就業政策支持范圍。落實農民工返鄉創業扶持政策，在貸款發放、稅費減免、工商登記、信息咨詢等方面提供支持。

保障返鄉農民工的合法土地承包權益，對生活無著的返鄉農民工要提供臨時救助或納入農村低保。同時，充分挖掘農業內部就業潛力，拓展農村非農就業空間，鼓勵農民就近就地創業。

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惠農政策補貼

農業部發布《2014年國家深化農村改革、支持糧食生產、促進農民增收政策措施》，50項政策涵蓋種糧直補、農機補貼、產糧大縣獎勵等多項支農惠農政策，其中僅種糧直補、良種補貼、農資綜合補貼、農機補貼等四項補貼資金規模達到1600億。

以2014年明確的資金數和2013年基數統計，四項對農民的補貼金額為1638億元。除了對農民直補，中央財政每年會對產糧產油大縣實施獎勵政策；

2013年，中央財政安排產糧(油)大縣獎勵320億元，今年中央財政將繼續加大獎勵力度，對產豬大縣的補貼預計也會達到2013年35億的規模。僅以上這幾項資金，就達到2000億的規模。

根據公開資料，我國用於農業補貼的資金從2002年的1億元增長到2013年的2000多億元規模，隨著各種補貼政策的完善，補貼資金還會進一步增長。

參考資料：惠農政策-網路

C. 電商行業是如何發展起來的

電商行業是在互聯網發展的基礎上發展起來的。支付平台是電商行業的催化劑，為電商行業的發展提供了支持。

D. 互聯網金融和傳統金融有什麼不同

傳統金融，主要是指只具備存款、貸款和結算三大傳統業務的金融活動。廣義的壽命周期成本還包括消費者購買後發生的使用成本、廢棄成本等。簡單來說，金融就是資金的融通。
互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。傳統金額與互聯網金額相比，互聯網金額有如下特點：
1、成本低
互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平台自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平台上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。
2、效率高
互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標准化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依託電商積累的信用資料庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鍾，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的「信貸工廠」。
3、覆蓋廣
互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。
4、發展快
依託於大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據報道，余額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。
5、管理弱
一是風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平台宣布破產或停止服務。二是監管弱。互聯網金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。
6、風險大
一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平台由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平台先後曝出「跑路」事件。
二是網路安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全

E. 互聯網以後的發展趨勢怎麼樣

一是提網速，廣連接。骨幹網路優化提速明顯，固定寬頻普及目標提前完成；網路提速降費成效顯著，移動網路體系建設加快推進；物聯網路部署大幕拉開，專有網路連接更加廣泛；智能硬體豐富信息交互，推進傳統產業轉型升級；資源連接范圍持續擴大，產業互聯互通步伐加快。
二是深融合，強製造。產業互聯網全面深度融合，服務實體經濟創新發展；「中國製造2025」全面實施，製造強國建設邁上新台階；工業互聯網全力縱深推進，產業生態體系顯現雛形；「互聯網+農業」迸發巨大能量，技術助推產業鏈升級；「雙創」平台持續普及推廣，成為融合發展新動能。
三是興業態，惠民生。智能技術助力業態煥新，打造科技時尚新生活；新型消費優化產業布局，構築個性化、智能化應用場景；無人零售領域百花競放，服務布局向線下聚攏；分享經濟加速優勝劣汰，強勢企業瞄準AI領域；在線娛樂行業加速升溫，產品豐富但問題不容小覷；創新領域覆蓋更廣更深，網路惠民觸手可及。
四是謀創新，拓市場。應用創新向技術創新挺進，商業化應用競爭加劇；多級平台同步孵化產品，「內容為王、創意為先」優勢凸顯；互聯網平台走向生態化，產業鏈依存關系持續增強；企業「進軍」農村市場，縣域經濟蓬勃發展；推廣中國本土優勢經驗，「出海」足跡延伸更廣。
五是重安全，共治理。系列法律法規加速實施落地，為網路安全保駕護航；網路安全保障能力持續提升，安全產業向服務主導轉型；有效防範打擊通訊信息詐騙，全力保障社會民生；不良信息治理力度持續加大，網路空間更加清朗；命運共同體理念深入人心，互聯網全球治理體系深度變革。
報告指出，2018年的中國互聯網產業六個方面發展趨勢值得關註：
一是新技術，下一代網路建設帶動5G產業崛起，工業互聯網促進製造業集成創新，大數據、人工智慧將加速推進產業深度融合，技術創新推動金融信用體系趨於完善。
二是新動能，產業互聯網推動新舊動能加速轉換，「互聯網+先進製造業」成為振興實體經濟的重要途徑，製造業與互聯網融合的行業解決方案將繼續突破，智能製造的網路安全保障將成為關鍵一環，農業全產業鏈信息化升級將加速。
三是新場景，數據與服務開辟未來消費新場景，共享服務更加智能化和全球化，智能化賦能更多平台場景。
四是新體驗，智能交互催生消費新體驗，車聯網、智能家電促進「住行」新體驗升級，AR有望重新定義移動交互體驗。
五是新挑戰，勒索病毒攻擊類或將成為常態，個人信息保護將面臨嚴峻挑戰，關鍵信息基礎設施的安全風險將不斷攀升，網路空間安全防護能力將大幅加強，企業拓展國際化市場將面臨激烈競爭。
六是新生態，物聯網和工業互聯網安全生態建設將日益完善，平台經濟創新與協同治理的需求將更加迫切，數據權屬關系受到廣泛關注，網路綜合治理體系將加快完善，全球互聯網治理體系將深度變革。

F. 新經濟迎來哪些發展機遇

雲計算創新發展推動建設網路強國


政策：1月30日，國務院印發《關於促進雲計算創新發展培育信息產業新業態的意見》。


紅利：《意見》從壯大新業態、強化產業支撐、加強安全保障三個方面提出了六項主要任務。一是增強雲計算服務能力。二是提升自主創新能力。三是探索電子政務雲計算發展新模式。四是加強大數據開發與利用。五是統籌布局雲計算基礎設施。六是提升安全保障能力。


設立中國（杭州）跨境電子商務綜合試驗區


政策：3月12日，國務院印發《關於同意設立中國（杭州）跨境電子商務綜合試驗區的批復》。


紅利：《批復》明確了該綜合試驗區的定位和作用，提出要著力在跨境電子商務各環節的技術標准、業務流程、監管模式和信息化建設等方面先行先試，打造跨境電子商務完整的產業鏈和生態鏈，逐步形成一套適應和引領全球跨境電子商務發展的管理制度和規則，為推動我國跨境電子商務發展提供可復制、可推廣的經驗。


大力發展電子商務加快培育經濟新動力


政策：5月7日，國務院印發《關於大力發展電子商務加快培育經濟新動力的意見》。


紅利：《意見》提出了七方面的政策措施。


一是營造寬松發展環境，降低准入門檻，合理降稅減負，加大金融服務支持，維護公平競爭。


二是促進就業創業，鼓勵電子商務領域就業創業，加強人才培養培訓，保障從業人員勞動權益。


三是推動轉型升級，創新服務民生方式，推動傳統商貿流通企業發展電子商務，積極發展農村電子商務等。


四是完善物流基礎設施，支持物流配送終端及智慧物流平台建設。


五是提升對外開放水平，加強電子商務國際合作，提升跨境電子商務通關效率，推動電子商務走出去。


六是構築安全保障防線，保障電子商務網路安全，確保電子商務交易安全，預防和打擊電子商務領域違法犯罪。


七是健全支撐體系，健全法規標准體系，加強信用體系建設，強化科技與教育支撐，協調推動區域電子商務發展。


促進跨境電子商務健康快速發展


政策：6月20日，國辦印發《關於促進跨境電子商務健康快速發展的指導意見》。


紅利：這是新形勢下，促進跨境電子商務加快發展的指導性文件。《意見》提出了五個方面的支持措施。


一是優化海關監管措施，優化跨境電子商務海關進出口通關作業流程。


二是完善檢驗檢疫監管政策措施，對跨境電子商務經營主體及商品實施備案管理制度。


三是明確規范進出口稅收政策，制訂跨境電子商務零售進口稅收政策。


四是完善電子商務支付結算管理，鼓勵境內銀行、支付機構依法合規開展跨境電子支付業務。


五是提供財政金融支持，向跨境電子商務外貿綜合服務企業提供有效的融資、保險支持。


積極推進「互聯網+」行動


政策：7月4日，國務院印發《關於積極推進「互聯網＋」行動的指導意見》。


紅利：《意見》提出了11個具體行動：


一是「互聯網＋」創業創新，推動各類要素資源集聚、開放和共享。


二是「互聯網＋」協同製造，加速製造業服務化轉型。


三是「互聯網＋」現代農業，構建依託互聯網的新型農業生產經營體系。


四是「互聯網＋」智慧能源，推進能源生產和消費智能化。


五是「互聯網＋」普惠金融，拓展互聯網金融服務創新的深度和廣度。


六是「互聯網＋」益民服務，大力發展線上線下新興消費和基於互聯網的醫療、健康、養老、教育、旅遊、社會保障等新興服務。


七是「互聯網＋」高效物流，完善智能物流配送調配體系。


八是「互聯網＋」電子商務，大力發展農村電商、行業電商和跨境電商，推動電子商務應用創新。


九是「互聯網＋」便捷交通，創新便捷化交通運輸服務。


十是「互聯網＋」綠色生態，推動互聯網與生態文明建設深度融合。


十一是「互聯網＋」人工智慧，提升終端產品智能化水平。


推進線上線下互動加快商貿流通創新發展轉型升級


政策：9月29日，國務院辦公廳印發《關於推進線上線下互動加快商貿流通創新發展轉型升級的意見》。


紅利：《意見》提出七個方面的政策措施。


一是推進簡政放權，調整完善市場准入資質，推進一照多址等住所登記制度改革。


二是創新管理服務，開展商務大數據建設和應用。


三是加大財稅支持力度，促進電子商務進農村，積極推廣網上辦稅服務和電子發票應用。


四是加大金融支持力度，發展第三方支付、股權眾籌等互聯網金融。


五是規范市場秩序，創建公平競爭的創業創新環境和規范誠信的市場環境。


六是加強人才培養，建設電子商務人才繼續教育基地，開展實用型電子商務人才培訓。


七是培育行業組織，建立良性商業規則，促進行業自律發展。


國務院出招促快遞業發展重點城市間48小時送達


政策：10月26日，國務院印發《關於促進快遞業發展的若干意見》。


紅利：這是國務院出台的第一部全面指導快遞業發展的綱領性文件。《意見》提出，到2020年，快遞市場規模穩居世界首位，基本實現鄉鄉有網點、村村通快遞，快遞年業務量達到500億件，年業務收入達到8000億元；建設一批輻射國內外的航空快遞貨運樞紐，形成具有國際競爭力的大型骨幹快遞企業；國內重點城市間實現48小時送達，國際快遞服務通達范圍更廣、速度更快，服務滿意度穩步提高；年均新增就業崗位約20萬個，全年支撐網路零售交易額突破10萬億元，日均服務用戶2.7億人次以上，基本建成普惠城鄉、技術先進、服務優質、安全高效、綠色節能的快遞服務體系，形成覆蓋全國、聯通國際的服務網路。


國務院出招，加強互聯網領域侵權假冒治理


政策：11月07日，國辦印發《關於加強互聯網領域侵權假冒行為治理的意見》。

紅利：《意見》指出，要用3年左右時間，有效遏制互聯網領域侵權假冒行為，初步形成政府監管、行業自律、社會參與的監管格局。《意見》提出四方面舉措：


一是突出監管重點。堅持線上線下治理相結合，對網上銷售假劣農資、食品葯品、化妝品、醫療器械、電器電子產品、汽車配件、裝飾裝修材料等開展集中整治，嚴厲查處利用互聯網侵權盜版等違法行為。


二是落實企業責任。指導和督促電子商務平台企業加強對網路經營者的資格審查，配合執法部門反向追溯電子商務平台上的侵權假冒商品經營者。


三是加強執法協作。完善部門間執法聯動機制，加強行政執法與刑事司法銜接，完善跨境執法交流協作機制。


四是健全長效機制。加快電子商務領域法規建設，明確網路商品交易規范、爭議解決方式、法律責任以及各類電子交易憑證、電子檢驗檢疫報告和證書的法律效力。


農村商業模式將迎來重大改變


政策：11月09日，國辦印發《關於促進農村電子商務加快發展的指導意見》。


紅利：《意見》提出七方面政策措施：


一是加強政策扶持力度。深入開展電子商務進農村綜合示範。制訂出台農村電子商務服務規范和工作指引。推動電商扶貧。


二是鼓勵和支持開拓創新。開展農村電子商務創新創業大賽和農村電子商務強縣創建活動。


三是大力培養農村電商人才。實施農村電子商務百萬英才計劃，培養農村電商人才。


四是加快完善農村物流體系。加強農村物流服務網路和設施的共享銜接，加快完善縣鄉村農村物流體系。加強農產品產地集配和冷鏈等設施建設。


五是加強農村基礎設施建設。完善電信普遍服務補償機制，加快農村信息基礎設施建設和寬頻普及。促進寬頻網路提速降費，加快農村公路建設。


六是加大金融支持力度。加大對電子商務創業農民尤其是青年農民的授信和貸款支持，簡化農村網商小額短期貸款手續。符合條件的農村網商，可按規定享受創業擔保貸款及貼息政策。


七是營造規范有序的市場環境。加強網路市場監管，打擊制售假冒偽劣等違法行為。推進農村電子商務誠信建設。

G. 京東小金卡是什麼，如何辦理

京東小金卡是由京東金融和興業銀行推出的國內首張具備「互聯網基因」的借記卡，即興業銀行京東金融小金卡（下簡稱小金卡），為持卡人提供儲蓄、理財、消費等一體化金融服務。辦理步驟如下：

1、首先打開手機客戶端「京東金融」，進入主界面。

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京東金融集團，2013年10月獨立運營，定位為服務金融機構的科技公司。已建立起十一大業務板塊——企業金融、消費金融、財富管理、支付、眾籌眾創、保險、證券、農村金融、金融科技、海外事業、城市計算。除了服務金融機構，京東金融也在儲備服務非金融企業和城市的技術能力，將為全社會提供更廣泛的科技服務。

在數據獲取能力方面，京東金融背靠京東集團超過2.4億的活躍用戶，擁有幾十萬供應商和合作夥伴數據，以及交易數據；同時，通過投資和合作的形式，豐富數據資源。在數據技術能力方面，以大數據為基礎，進行學習、人工智慧、圖像識別、圖譜網路、區塊鏈等技術應用；

在數據模型產品能力方面，開發出風險量化模型、營銷模型以及用戶洞察模型等 。京東金融集團通過領先的大數據應用技術，建立起風控體系、支付體系、投研體系、投顧體系以及DaaS（數據即服務）平台、SaaS（軟體即服務）平台等一整套金融底層基礎設施

H. 網路時代金融服務的特點

網路的出現改變了傳統的金融運行模式,網路時代金融活動的特點在於其虛擬性、直接性、風險性和電子化。隨著我國信息產業對金融發展支持力度不斷加強,金融網路化已是大勢所趨,但就目前來說,我國金融網路化程度低、問題多。改變這種現狀的根本出路在於:硬體上要確保高質,並建立嚴密的計算機系統和相關健全的法律、法規;軟體上要開發自己的保密、防病毒系統及增強金融工作者保證國家金融安全的意識,確保我國金融適應網路時代形勢而健康發展。

關鍵詞:網路時代;金融安全;現狀;對策

在傳統條件下,金融是指貨幣的製造、流通和回籠,貸款的發放和收回,存款的存入和提取,匯兌的往來等經濟活動。在那種條件下,金融活動的監管易於操作,金融安全的表現比較直觀,並且通過審計跟蹤等手段,也能很好地實現金融安全。隨著知識經濟時代的來臨,網路的出現,使得整個世界成為「地球村」。與此同時,傳統的金融概念也發生了深刻變化,以電子貨幣、網路銀行、電子商務為特徵的新的金融營運體系的出現,給我們如何確保網路時代國家的金融安全提出了新的課題。

20世紀90年代機構性和區域性金融危機頻繁爆發和金融一體化趨勢有重大關系。金融一體化是世界經濟一體化的必然要求,國際貿易發展和生產一體化要求便利的跨國界服務,如資金融通和全球化資本自由流動;通訊技術,特別是計算機網路技術的發展,期權、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創新為資本的自由流動創造了技術條件。由於現有的國際金融體系缺乏對跨國界資本流動的有效約束和監督,特別是對金融科學管理工具和銀行表外業務的管理,投機金融機構很容易利用保證金交易,集中大量資本蓄意攻擊某個薄弱環節,從中攫取巨大利益。

一、網路時代的金融活動的基本特徵

網路時代的金融電子化,能充分利用先進的現代化技術與設備,提高金融活動的效率。新技術與金融業務相結合可以大大降低融資成本,據美國有關部門測算:同樣一筆交易通過銀行櫃台交易成本為1.02美元,通過電話交易成本為54美分,文傳成本為26美分,而通過互聯網只需13美分。可見,網路在金融業務中的應用可以提高金融機構的競爭能力,總起來說其主要特徵有:

1.虛擬性

網路時代的金融機構通常表現為沒有建築物,沒有地址而只有網址,營業廳就是首頁畫面,所有交易都通過網際網路進行,沒有現實的紙幣乃至金屬貨幣,一切金融往來都是以數字化在網路上得以進行,這能在很大程度上降低金融機構的運作成本,同時也使地理位置的重要性降低,提高金融服務的速度與質量。

2.直接性

網路使得客戶與金融機構的相互作用更為直接,它解除了傳統條件下雙方活動的時間、空間制約。另外,網路為資本的國際流動創造了前所未有的條件,儲蓄和投資會劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國已不再受制於缺乏資本,存款已不限於本國市場,而能在世界各地尋求投資機會。「由於投資者能把自己的有價證券更廣泛地分散到各地,風險也隨之多樣化,使得化解金融風險的難度更大」。[1]

3.電子化

國際金融體系由全球各地的數十萬部電腦顯示器組成,它是第一個國際電子市場。電子貨幣是建立在計算機空間而不是地理空間上的全球性經濟的一種表現形態。電子貨幣造成的管理方面的根本問題源自電子市場與政治地理之間的脫節。例如,控制貨幣供應量這個概念本身就假定地理能夠提供確定市場范圍的有關手段,它假定經濟邊界是有效的;貨幣的跨邊界流動是可以監視和控制的;一個固定的地理區域內的貨幣總量是重要的。在數字化的世界經濟中,所有這些假定都變得越來越成問題了。

4、風險性

電子貨幣和數字市場的日益重要性給中央政府對經濟和經濟活動參與者的控制帶來了難題。它們還會使國家市場和民族國家周圍的邊界變得越來越容易滲透。由於電子貨幣發行者的多元化(既有中央銀行又有民間組織)使得對參與網路交易的行為具備潛在的更大的風險,必然使我們面臨諸如在電子貨幣發行者破產、系統失靈或智能卡遺失的情況下如何保護客戶的權益問題。另外,在網路經濟中,舞弊和犯罪活動將變得更加隱蔽。

二、當前我國金融機構的網路化程度和存在的問題

隨著我國信息產業的不斷發展,以及我國金融市場的逐步開放,加上經濟全球化和我國對外開放的基本國策決定了我國的金融業也必將融入到世界經濟中來。當前我國的證券交易基本實現了全國聯網,網上炒股日益發展,工商銀行等金融機構也都建立了各地的區域網,其中中國銀行已建立了以總行數據處理中心為核心輻射海內外的全轄網路化應用體系。這些新生事物給我國金融業的發展注入了新的活力,它不僅方便了客戶,而且可以大大降低金融營運成本。但是,網路化的金融體系如其他一切事物一樣是「方便往往與安全針鋒相對」,雖然我國目前還沒有開放金融市場,但僅在當前的低級網路化進程中我們還是遇到了不少關繫到金融安全的問題。比如,非法入侵金融機構的網路系統,攻擊金融組織的資料庫,通過網路盜取他人股票、金錢的行為也開始出現,利用職權之便,改動網路數據為己謀利。凡此種種行為都給金融監管提出了更大的挑戰,使得國家的金融安全受到很大威脅。從整個世界金融體系來說,我國所用的計算機硬體設備主要依靠從美國IBM等公司進口,由於美國對其他國家實行技術上的歧視性政策,而我國目前自己的加密技術和密鑰管理技術及數字簽名技術相對落後於金融電子化發展的需要,加之不斷有報道指出從國外進口的軟體技術都有明顯的秘密通道,所有這些都成為網路時代金融安全的隱患。

網路時代我國的金融安全探析 來自: 免費論文網www.shu1000.com 三、面對網路時代為確保我國金融安全應採取的對策

隨著金融服務網路化程度的提高乃至我國金融交流的國際化,金融安全問題必然成為國家經濟安全中的最重要的內容。可以想像,在未來網路時代,任何人可以在網上自在漫遊、查詢、申請貸款,在實際交易中就有可能引來網路入侵者。不管是盜領還是更改電子資金資料,對於信用重於一切的銀行都是極大的風險,而對於國家都是巨大的損失。

任何經濟安全問題都能找到應對辦法,但對現代金融市場的運轉方式、運作技巧等,我國金融業還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機充分顯示了發達國家金融機構在這方面的實力。應當說,這方面的較量是冷戰後國家力量、國家意志博弈的重要體現,是發展中國家、新興工業國家與發達國家在後者最具有優勢的領域進行的較量,這種較量將持續相當長時間,直至與發展中國家、新興工業國家真正進入發達國家行列相始終。因此,現代高級金融人才的培養與經驗的獲得,對維護我國金融體系的安全,具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識的准備之前,要把握好金融市場對外開放的步伐,據國際貨幣基金組織報告,目前全球游資已達7萬多億美元,每天流動量達1萬億美元、每天金融交易中與實物經濟有關的僅為2%,[2]在虛擬經濟已大大脫離實物經濟發展需要而存在的今天,我們應當在開放金融市場時保持清醒的頭腦,有對可能導致「泡沫經濟」的金融商品、金融機構、金融經營方式說「不」的勇氣和決心,在此基礎上,應重點做好以下幾方面的工作。

1.強化國家金融安全的意識

在未來網路時代,在我們與國外的金融交往過程中,由於種種原因我國與發達國家在這個領域的差距勢必長期存在,這就要求我們必須時刻注意捍衛國家的金融安全。網路化在一定程度上沖淡了國家的概念,但是我們必須看到:東、西方在意識形態方面的差異不會因網路化而消失,恰恰相反,網路在一定程度上為其推行新經濟政策提供更為便利的條件,我們在目前不利的情況下,既要充分利用網路化給我們提供的機遇,又要高度警惕它對我們不利的一面。

2.確保金融機構信息體系的安全

據美國能源部和航天局估計,目前世界上已有120多個國傢具備了發動信息戰的能力,還有成千上萬的電腦「黑客」可能對信息系統進行攻擊。「1994年美國國防部特意組織一批『黑客』對國防部的計算機系統攻擊,結果在被『黑客』攻擊的8900台計算機中竟然有88%被『黑客』掌握了控制權」[3]與美國相比,我國的信息系統顯得脆弱得多。因此,在推進金融網路化的進程中,必須把確保我國金融系統的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位,特別要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防禦能力。具體地講,必須建立完善的防護設備,這其中包括客戶端的亂碼處理技術、防火牆。以及保護交易中樞不被入侵的可信賴作業系統,使得從用戶的電腦端開始,資料傳送就受到層層保護。對所有金融數據進行加密傳輸,使用戶經過多級認證以提高網路的安全性

金融系統計算機設備要把防電腦病毒放在極其重要的地位,建立嚴格的業務操作規程,尤其是要加強對金融部門工作人員的職業道德教育,杜絕利用金融部門計算機系統進行與業務無關諸如玩電子游戲、修改相關數據等活動。定期徹底清除金融網路系統的安全隱患。在這個問題上更要強調開發研製我國自己的電子技術產品,在硬體設備上迅速縮小與發達國家之間的差距,在金融網路化進程中掌握主動權。

3.提高攝取金融市場運行信息的准確度

在完善網路監管的基礎上,盡量提高對金融市場運行信息的數量和質量的掌握,從而更准確地化解金融活動的風險,平滑金融振盪,以實現減少金融波動的目的。因為,網路信息往往魚龍混雜,良莠不齊,虛假信息經常充斥其間。因此,必須加強對這些網路原始資料的判別整理,以盡可能地掌握更多、更準的信息,具體措施就是建立嚴格的網路金融的認證體系,擴大宣傳力度,使廣大社會成員知道哪些網上銀行符合網上金融經營的標准,從而保證網路金融活動的健康、有序進行。

4.建立電子資金轉移的相關法律

可以針對目前網路金融活動中出現的問題,借鑒先進國家的經驗,建立相關的法律,以規范網路金融參與者的行為。可以預見,隨著網路金融的進一步發展,新問題、新情況必然層出不窮,只有能針對問題做到有法可依,才能為懲治網路金融犯罪提供堅實的前提條件。

隨著我國金融市場的逐步對外開放,網路時代金融安全日益成為我們防範和化解金融風險的關鍵所在。從某種意義上講,網路破壞的危害要遠遠大於呆賬、爛賬的危害,因為往往前者的打擊力具有毀滅性,所以說,網路時代的金融安全對於像我國這樣的發展中國家尤其重要。網路時代在向我們走來,然而它帶給我們的不僅是鮮花和蛋糕,更有與之伴生的沼澤和險灘。我們只有掌握了高超的駕馭技能,才能使網路金融活動更穩、更快地向前發展。

I. 互聯網金融協會 哪些p2p成員

網貸平台在中國屬於新興的階段，才剛剛開始，要謹防上當受騙！現在缺少法律法規的保護，理財人的權益很難保障，所以要慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重！
P2P借貸是peer to peer lending的縮寫，peer是個人的意思，正式的中文翻譯為 「人人貸」。是一種將非常小額度 的資金聚集起來借貸給有資金需求 人群的一種商業模型。P2P信貸服務公司是民間借貸 的「市場版」。 它指的是有資金 開丏有理財投資想法的個人，通 過信貸朋務中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式，將資金貸給其他有借款需求的人。借款人除支付利息外，還需向公司支付一定的中介費。

給你推薦幾篇關於防止上當受騙的文章！多學學，這個行業經過了一段痛苦的掙扎後才能有高額的回報！
在我國的信貸市場中，正規金融機構長期占據著主導地位，由於向小型微型企業發放貸款的手續繁瑣、成本較高、收益較低、風險較大，所以金融機構一般熱
衷於向大企業放貸。在銀根不斷收緊、通貨膨脹形勢日益嚴峻、中小企業貸款難，同時大量民間資本不斷積累，投資渠道單一狹窄的背景下，作為金融市場上歷史悠
久借貸方式的民間借貸日趨活躍。同時，席捲全球的信息化浪潮催生了民間借貸的新形式——P2P網路借貸平台的出現。2006年我國成立了第一家P2P借貸
網站，並自此呈現出蓬勃發展的態勢，促進了民間借貸的繁榮，但相關法律規范的模糊性以及監管真空，致使其存在較***律風險，也在一定程度上阻礙了其進一
步的發展。近日,安泰卓越關閉、優易貸涉嫌詐騙跑路等事件的發生，將P2P網貸推到了風口浪尖。

一、P2P網路借貸平台問題的提出

2011年8月23日，中國銀監會辦公廳發布了《中國銀監會辦公廳關於人人貸風險提示的通知》，揭示了人人貸中介服務存在的七大風險。人人貸，即P2P網路貸款平台的風險問題日益引起人們的關注。

P2P（peer-to-peer）網路貸款平台，簡稱「人人貸」，即不通過銀行等金融機構，而是通過互聯網實現個人對個人借貸的網路平台。

P2P網路借貸平台是民間借貸信息化的產物。一方面，越來越多的民間閑散資金尋求不到有效的投資路徑；另一方面，在計算機技術迅速發展、網路全面普
及的信息時代，互聯網極大地提高了信息的傳播速度並擴展了信息的覆蓋面。民間借貸網路平台——P2P網路貸款平台便乘著信息化的東風應運而生。P2P網路
借貸平台利用信息技術，依託於網路平台，提供借貸信息的對接，無限放大了客戶群，打破原有的「面對面」的借貸模式，借貸雙方通過網路實現信息發布、資金借
貸等一系列借貸流程。

二、P2P網路借貸平台法律風險的主要表現

國內P2P網路貸款行業發展迅速，已經形成一定規模。但是在網路貸款平台層出不窮的同時，也暴露出其平台自身及法律環境的缺陷。[1]

（一）借款人個人信用風險較大

目前，各P2P網路借貸平台在進行交易撮合時，主要是根據借款人提供的身份證明、財產證明、繳費記錄、熟人評價等信息評價借款人的信用。一方面，此
種證明信息極易造假，給信用評價提供錯誤依據；另一方面，縱然是真實的證明材料，也存在片面性，無法全面了解借款人的信息、做出正確的、客觀的信用評價。

（二）運營模式不當易踩「非法集資」的紅線

當前，部分P2P網路借貸平台所採用的債權轉讓模式引起了大家的廣泛關注與熱烈討論，全國人大財經委副主任吳曉靈女士表示一些P2P網路借貸平台的運營存在非法集資的影子，須謹防風險。

部分平台採取的債權轉讓模式是通過個人賬戶進行債權轉讓活動，使得平台成為資金往來的樞紐，而不再是獨
立於借貸雙方的純粹中介。債權轉讓是通過對期限和金額的雙重分割，將債權重新組合轉讓給放貸人，其實質是資產證券化。這種模式很容易被認定為是向眾多的、
不特定的理財人吸收資金，這就與「非法吸收公眾存款」極為相似了。

（三）資金來源難以審查

P2P網路借貸的資金來源於持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當渠道而來的，但是也不能排除其來源的非法性，同時P2P網路貸款平台往往也缺乏對資金來源審查的手段。因此，這些網路平台就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風險。

（四）沉澱資金安全性低

P2P網路貸款平台涉及大量的資金交易，由於借貸資金並不是即時打入借貸雙方的賬戶，會產生在途資金。數額巨大的在途資金是由貸款網站掌控的，如果
網站開立第三方賬戶代為發放貸款，則在網站內部控製程序失效、網站工作人員疏於自律或被人利用的情況下，很容易出現內部人員非法挪用資金、非法集資等違法
犯罪行為。

（五）貸後資金用途難以監管

資金貸出後，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進行違法犯罪活動等貸後資金追蹤問題也沒有完善的法律法規來規定。《最高人民法院關於人
民法院審理借貸案件的若干意見》第13條規定：「在借貸關系中，僅起聯系，介紹作用的人，不承擔保證責任。」因此，當借款人不能按時還本付息時，網站僅僅
充當的是追款者的角色，且若單筆小額貸款數額小，追款成本也難以彌補。

（六）借貸雙方金融隱私權無法有效保護

P2P借貸網站為借貸雙方提供了發布借貸信息的平台。一般網站都要求借款人提供個人身份、財產信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據，另一方面
也作為信用評價的依據。若網站的保密技術被破解，借款人提供給網站的個人身份、財產信息等個人隱私泄露，借貸人的隱私權無法得到有效的保護。

三、P2P網路借貸平台法律風險出現的原因

（一）監管主體不明確

民間借貸網路平台自誕生以來，其性質便一直模糊不清，並沒有明確的管理部門，以致監管真空。在溫州等地區，
P2P網路借貸平台由地方金融辦進行監管，但金融辦監管的合理性及合法性仍然值得商榷。此外，
P2P網站還需在電信管理局進行注冊登記，業務種類為「網際網路信息服務業務」，需根據《電信管理條例》及《公司登記管理條例》的規定開展業務。由於P2P
小額信貸網站是為民間借貸提供網路平台，涉及大量資金交易，業務監管是否全面審慎，關繫到貸款人資金安全，其能否正常、合法運營影響到民間借貸能否合法有
序進行。

（二）徵信體系不健全

我國徵信業的發展時間不長，與國外發達國家相比，徵信市場管理、徵信活動的基本規則尚無法律依據，徵信經營活動缺乏統一的制度規范，部分以「徵信」
名義從事非法信息收集活動的機構擾亂了市場秩序。且各部門分別進行徵信活動，中國人民銀行徵信中心作信貸徵信，國務院各職能部委作各自的職能徵信，沒有對
徵信產業進行系統規劃。P2P網路借貸平台也沒有建立起自身的徵信制度，多數網站只是藉助於借款人自行提供的信息，粗略判斷其信用程度，致使網路借貸的信
用評級始終缺乏客觀性和合理性。

（三）市場准入標准不明確

由於P2P網路借貸平台只需根據《公司登記管理條例》在工商管理部門進行注冊，根據《互聯網信息服務管理辦法》及《互聯網站管理工作細則》的規定在
通信管理部門進行備案，所以其設立條件與其他有限責任或股份有限公司並無不同，市場准入標准並沒有因其「民間借貸中介」的定性而有特殊要求。

P2P小額貸款網站市場准入標準的不明確，造成了此行業魚龍混雜、良莠不齊的局面，不利於保護貸款人的合法利益，同時，也影響了民間借貸市場的健康發展。

（四）缺乏統一的行業規范

P2P網路借貸平台只是萬千網站的一種，只不過其業務涉及民間借貸，與金融市場相關，如若運行不當，會產生較大的不良影響。但是其在注冊時的業務種
類為「網際網路信息服務業務」，籠統而概括，沒有相關的法律法規對其業務進行細化和規范，行業內也並未形成統一、細致的操作規范，這給予了網站比較大的自由
運行空間，也很容易出現擦邊球的業務活動，對於民間金融的安全造成威脅。

（五）市場退出機制不完善

網路借貸平台以何種方式退出市場，在其退出市場時如何保障借貸雙方的合法權益，這些問題都沒有具體的法律規定，威脅到借貸雙方的利益。網路貸款平台哈哈貸的關停促使人們更深層次地思考P2P網站市場退出過程中投資者利益保護的問題。

因此，P2P網路借貸平台的出現，在活躍民間金融，解決個人、中小企業貸款難的問題上發揮積極作用的同時，也存在著大量的法律風險，當前我國並沒有規制網路借貸的成熟的法律體系，亟待完善網路借貸法律規范。

四、防範P2P網路借貸平台法律風險的建議

P2P網路借貸平台的出現，在一定程度上解決了民間資本大量積累與邊緣信貸缺口不斷加大之間的矛盾，提高了對邊緣信貸市場的配置效率。但同
時，網路貸款平台也存在法律風險，相關配套措施欠缺阻礙了其進一步發展。因此，營造良好的網路借貸市場經濟環境、建立健全網路借貸的輔助措施及規范尤為重
要。

（一）明確民間借貸網路平台的法律性質

對於P2P網路借貸平台的法律性質，實務界及學術界也存在著「准金融機構」與單純「信貸服務中介」的爭議。

准金融機構並沒有權威定義，也沒有法律上的劃分，一般來說，准金融機構是指與地方經濟發展有密切關系，未納入國家金融監管部門監管范圍的，不具備國家金融監管部門發放的「金融許可證」，但從事金融業務的機構。[2]

網路借貸平台並不直接介入融資活動之中，不是借貸關系中的任何一方當事人，只是提供咨詢、場所、促成買賣，因此，並不是嚴格意義上的金融機構，不接觸客戶資金，將其界定為為借貸雙方提供服務的「信貸服務中介機構」更為合適，也更有利於其進一步規范健康發展。

（二）建立完善的徵信體系

根據我國《個人信用信息基礎資料庫管理暫行辦法》的規定，個人信用報告目前僅限於中華人民共和國境內設立的商業銀行、城市信用合作社等金融機構、人民銀行、消費者使用，網路借貸中介平台並非合法使用者。

因此，應當順應時代發展，完善徵信體系：首先，建立形成行業內部徵信體系並制定統一的信用評價標准，建立黑名單互換機制[3]；其次，積極促進與外部徵信系統的對接，實現信用信息在不同行業間的溝通；再者，制定信用懲罰機制，以激勵客戶在利益平衡中作出明智的選擇，重視自身信用建設；最後，在徵信過程中注重客戶隱私權保護。

2012年12月26日，國務院常務會議審議通過了《徵信業管理條例（草案）》，據央行有關部門負責人介紹，《條例》對個人徵信業務實行嚴格管理，
在市場准入、信息採集及查詢范圍等各個環節進行了具體的規定。《徵信業管理條例》對於我國徵信業的發展具有十分重要的意義，是我國徵信體系建設不可或缺的
一部分。

（三）構建多層次的監管體系

1、地方政府監管。民間借貸網路平台屬於小型微型金融范疇，民間借貸區域性、地方化色彩非常強，且一旦出現問題，帶來的沖擊和影響也具有區域性。[4]對其監管權應從中央下放到地方，小微金融企業由地方根據各地實際情況，因地制宜地制定行業發展規范。應由較高位階的法律統一規定P2P網路借貸平台在各地金融辦進行備案，接受地方金融辦的監督管理，將金融辦的監管地位合法化。同時建立中央與地方的信息溝通機制。

2、行業協會自律監管。在各國的金融監管中，行業自律組織發揮著不可忽視的作用。自律組織負責制定行為規范，並鼓勵協會成員共同遵守行業規范，以實
現自我約束，進而進行自我保護。行業協會專業性強，熟悉金融市場規律與金融活動的運作，與政府監管相比，其監管方式更加靈活，更貼近市場經濟規律，發揮其
獨特的作用。[5]

3、完善民間借貸網路平台內控機制。P2P民間借貸網路平台業務種類的特殊性，決定了其必須建立嚴格的內控機制，根據不同的運營方式制定
詳細的操作規范、規章制度，規范從業人員的行為，提升從業人員的執業技能、法律意識和職業道德，以確保網路平台運營的穩定性、安全性。

（四）採取非審慎性監管方式

國際上對貸款機構的監管主要有三種模式，對於不吸收存款、外部效應放大較小的機構，一般都採取非審慎性監管。對於P2P網路借貸平台的監管，其目標
是降低風險，然而，依託於網路信息技術的P2P網站的發展需要寬松的創新環境，過於謹慎、嚴苛的監管措施有可能抑制其創新，造成客戶的流失，阻礙其發展。
所以，對P2P網路借貸平台的監管應該堅持非審慎性監管的原則，尋求發展與監管之間的平衡點。

1、市場准入監管——制定市場准入標准

市場准入監管意味著要從法律上對金融機構經營資格、經營能力進行審查、確認或者限制，賦予其相應的權利能力和行為能力。[6]作為有效監管的首要環節，市場准入監管將企業的數量、結構、規模及其分布控制在國家經濟金融發展規劃和市場需要的范圍內。

同時，為了保證P2P網路貸款平台的活躍性，促進民間借貸行業的繁榮，對於P2P小額貸款網站的市場准入可以採取備案制。各個網站設立前，除在工商管理部門進行注冊、在工信部門進行備案之外，還應在地方政府監管部門進行備案，以便於對其市場准入的監管和後續管理。

2、持續經營監管

（1）通過完善契約約束機制對借貸雙方與P2P網路貸款平台之間的法律關系予以規范

由於P2P網站是通過網路進行借貸，其操作過程完全無紙化，且一般網站提供格式化協議書及合同範本，並不利於借貸人合法權益的保護。這就要求監管部門根據實際情況對於服務協議的基本原則進行規定。[7]

（2）與銀行合作，實現資金的第三方存管

P2P網路借貸的借貸雙方通過網路平台實現資金的往來，這一過程會產生大量的在途資金，對於沉澱資金的管理可以借鑒證券行業客戶交易結算資金第三方
存管的制度。客戶資金的第三方存管可以有效防止網路平台或個人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性，同時，也有利於實現破產隔離。對於控制金融行業風險、
切實保護貸款人利益以及維護金融體系穩定有重要作用。

此外，P2P網路借貸平台也可與銀行合作，脫離第三方支付，直接通過銀行將借貸資金打入借貸雙方的銀行賬戶中，以減少第三方支付給高齡人群帶來的不便，並降低因第三方支付的遲延支付產生的預期違約率。

總之，平台要堅持「不吸收存款、不發放貸款、不做擔保保證」的「三不原則」，不經手客戶資金，堅持平台的「中介」地位。

（3）保護客戶的隱私權

在P2P網路借貸平台的運營過程中，借貸雙方的交易行為必然會涉及雙方的個人信息，且將信息於網站公開。因此，對公布於網站的電話號碼、家庭情況、
職業等自然人身份信息，網站可以通過會員身份認證等措施，只對通過嚴格身份驗證的會員提供查詢，而身份證號碼等隱私性較強的信息則不宜提供，以免不法分子
利用借款人的個人隱私進行詐騙等違法犯罪行為。

3、市場退出監管——完善市場退出機制

P2P網路貸款平台作為市場主體，不可避免地要遵循「優勝劣汰」的競爭機制。由於P2P網路貸款平台的特殊性，其市場退出機制是否科學合理，關繫到借貸雙方的利益能否得到保護，甚至影響到金融市場的秩序。

（1）市場退出機制中的處置原則

對於金融機構來說，其市場退出對金融市場秩序影響較大，啟動市場退出機制的主動權大多被賦予了金融監管部門。作為金融中介服務機構的P2P網路貸款平台，應由其監管機構對其運營進行監管，並根據監管過程中監測到的不同風險採取不同的行政處置和司法處置措施。

（2）市場退出中放貸人利益保護

如何保護放貸人的利益，在P2P平台的市場退出過程中至關重要。首先，清算組織應當提前發出公告，提醒借貸雙方平台存在風險，並給予借款人一定的償
還貸款的時間，對於一定日期後，貸款人還未收回的貸款，網站應先行墊付；其次，由於P2P網路貸款平台存在沉澱資金，而沉澱資金的利息歸屬又不明確，可以
建立貸款人風險基金，在網站退出市場時，利用此風險基金，保護貸款人的利益，補償其損失。

（五）與民間借貸登記服務中心合作

2012年3月29日，溫州民間借貸登記服務有限公司（溫州民間借貸登記服務中心）在溫州工商局鹿城分局領取營業執照，順利完成登記注冊。溫州民間借貸登記服務中心將以公司化形式運營，經營范圍涉及信息登記、信息咨詢、信息發布、融資對接服務等。

P2P網路借貸平台進駐民間借貸登記服務中心，借貸雙方在中心進行登記，可以有效防範風險。在溫州，若經民間登記服務中心進行登記的貸款出現糾紛，
可以走金融法庭的程序，登記的信息將成為證據，有利於糾紛的快速解決，為借貸雙方提供保障，也將更加有利於P2P網路借貸平台的規范化、陽光化發展。