㈠ 電商APP運營方案與金融APP運營方案有何區別
[核心提示] 想最大化獲取粉絲經濟的價值，一定要有取有舍，特別要抵抗短期利益的誘惑。 編者按：1 年前第一次見呂晉傑是在騰訊開放平台的大會上，當時他在騰訊開放平台上經營歡樂淘，一個電商導購平台。不久前我在《一路上有你》、《快樂大本營》、《非你莫屬》等平台上不斷看到楚楚街這個品牌亮相時，我沒有想到這個 85 後的年輕小伙已經成功轉型。而在此前的很長一段時間里，他閉關不接受任何媒體的采訪，及其低調的保護著楚楚街這個品牌，這一年他離開騰訊開放平台，做了自己的獨立 APP——楚楚街，還在義烏呆了半年，做了一次淘寶皇冠賣家。 呂晉傑卻經歷了中國互聯網 3 個重要的變革期，從個人站長、校內網開放平台到移動互聯網時期，他從本科開始就持續創業，是中國第一波社交應用的開發者，第一批大號粉絲，也是最早做阿里媽媽淘寶客的一批人。 從個人站長時代的 200 萬 UV 到校內網時代積累了 4、5 千萬用戶，到騰訊 qq 空間的 5000 萬粉絲，再到 1 年之內為楚楚街積累 4 千萬用戶，這個「數學+金融」專業的年輕創業者有著對用戶運營的獨特思考。本文是楚楚街CEO呂晉傑自己對用戶的思考。 個人站長時代：讀懂流量邏輯 窺探產品思維。 我是 1986 年出生，2003 年上大學，2004 年在大學里就開始了互聯網創業。這個時候的創業大多都是做個人草根站長。從本科到研一，我做了 4 年個人站長。 個人站長時期鍛煉出的經驗是，一個網站，從域名、虛擬主機、CMS、代碼到運維、SEO，賺錢，這些全部的流程都得由自己一個人搞定。 個人站長根本沒有產品思維，而且由於流量分配機制，決定了個人站長「投機倒把」地以追求流量為主。為了讓網路很容易搜索到你，一個人甚至要做十幾個到幾十個網站，形成一個站群。我做過奧運會宣傳中國的英文網站，電影網站，各種各樣內容。從 qq 群、網路貼吧引來更多流量。每天做到幾十個網站共計 200 萬 UV。 這個過程的最大的缺陷是你沒有辦法專注用戶，因為要把 95% 的精力都花在細節和步驟上，真正的產品可能只有 5% 的精力投入其中。當時 30 萬的個人站長，今天成功轉型的為數不多，除了蔡文勝個別教父級的個人站長，大多數站長由於做的事情太雜，逐漸走向沒落。 現在的互聯網已經不需要這些了，跟用戶相關的產品、運營比較重要。好的產品融資後，用戶自然成長，雲服務也讓企業減少了技術和人力投入。 2008 年，出現了國內第一個開放平台——校內網，「偷菜」這些游戲使好友買賣變得火爆。什麼是開放平台?校內網聚集了幾千萬用戶，有幾千名員工，但這幾千名員工全部投入在支撐的系統架構、研發相冊、論壇等功能。幾千萬用戶需要十萬個不同種類的應用，校內網不可能完成這么多開發，就必須設定一套機制開放給外面的人來做。這就是開放平台，開放平台給第三方用戶，第三方給開放平台提供產品，開放平台向第三方支付人人豆，第三方可以通過人人豆或者通過廣告獲得利益。校內網的幾千員工通過開放平台做了 30 萬人公司做的事情。當時的網路也只有音樂、貼吧等幾個產品。 開放平台的時代開啟，使開發者可以專注產品，因為只要產品做到好，就一定能夠得到傳播。 校內網的粉絲被我承包了，拒絕每月 300 萬 我當時的第一感覺使這是草根站長時代的轉折點，盡管當時大部分個人站長都沒有「轉」過來。 2008 年，我把所有網站全部放棄掉，專門在校內網上做應用，在社交平台上培養產品思維。當時有一個特別大的好處，我還是個學生，身邊都是用戶，直接就可以看到用戶喜歡的是什麼，讀書時也沒有太大壓力，到 2010 年，開發的應用總計已經擁有 4、5 千萬用戶，而當時的校內網總共也就有 4、5 千萬用戶。當時網站前 10 名應用中的 6 個是我用不同的名字做的。這其實是個人站長時代積累下來的經驗，不把雞蛋放到一個籃子里，防止校內網的封殺。 期間我開發的應用有很多，包括一些星座、智商測試，當時校內網上比較火的「人品測試」、「點名」都是我們做的。我在校內網上做的第一款游戲—— 整蠱專家，只做了 3 個月就不做了，因為用戶漲得太快了，一周來 100 多萬用戶，每天 100 萬的訪問量。現在 20 個人做一款游戲，而當時只有我一個人。從早年的虛擬主機到 VPS 再到 Windows 伺服器，技術容量實在上不去了，用戶來了都打不開網頁，訪問量太大。當時沒有雲服務，眼睜睜看著用戶這么多，打不開網頁。這也是我後來一直以來偏愛做應用的原因，一個人頂幾百萬個用戶是沒有問題的。 2011 年，校內網推出了個人公共主頁，我通過開發的應用給主頁導了 1600 萬個粉絲，數量龐大而且非常純潔的粉絲，隨便用一個 2 百萬粉絲的賬號發一條信息，瀏覽量都是 50 萬以上。用 2 百萬粉絲的賬號發一條阿里媽媽的廣告，可以賺 2 萬傭金，這背後意味著給阿里巴巴帶來 40 萬交易額。當時校內網粉絲數量前 6 名是我的，而且甩開第二名很遠。 09 年的時候，每個賬號每天發一條廣告，一個月我能賺 300 萬。但是從個人站長時代走來，我明白每 1 萬 UV 的獲取都是非常難的事，發一個信息就能導來 30、40 萬 UV，這背後的價值是無限的。如果一直發廣告就是殺雞取卵，就會傷害用戶，讓用戶流失。 我決定不賺這 300 萬。 工作一年錯過新浪微博，焉知是福 盡管我肯定自己是一定要創業的，但研究生畢業時我還是想先找一份工作。 當時我的手上有 4、5 千萬用戶，2 千萬粉絲，隨便給網站導點 UV 都沒問題。但當時立馬創業，我可能就會成為一個獨行俠了，個人站長很多都是一個人，他們買房買車，有錢但沒有團隊，而創業是需要團隊的，一個人再牛也比不過一個團隊。 我判斷自己將來還要做一個事業，而剛畢業對什麼都還沒了解，必須要學習正規化的企業文化。我在一家咨詢公司做了一年，作為助理整理了上千人的訪談資料，上到大國企下到小民企，上到大老闆，下到前台。天天寫行業研究報告，培養起行業思維。草根創業學會的是聚焦，而行業思維則是要看看天花板有多高，樹立一個大框架。 就在這一年，2010 年我第一次接觸新浪微博，當時最大的草根粉絲大號有 10 萬粉絲，我在校內網上有 1600 萬粉絲，我做了個實驗，在校內網上邀請大家關注我的新浪微博賬號，一個晚上漲了 2 萬粉絲。 當時算了下，如果我一周如果每個賬號每天都發一條信息，請大家關注我的新浪微博賬號，那麼新浪微博粉絲最多的前 10 名的賬號可能都是我的。但是，我只試過這一條。在學習和新浪微博機遇中，我只能選擇其中之一。 今天看，工作這一年最大的收獲是被動得躲開了新浪微博的危機，如果陷進去就真的陷進去了，自己會被財務指標、漲粉捆綁，完全沒有額外得精力，也可能就錯過了我的下一個機遇——騰訊開放平台。 從一度放棄到交易額超過拍拍 錯過了新浪微博我卻趕上了騰訊開放平台。 四年前，我們今天運營的楚楚街 APP 就注冊了，當時的 chuchujie，每天也能夠達到 100 萬流量。但當時美麗說蘑菇街也做了 1 年了，並沒有顯現出太大優勢。我們怕砸了楚楚街這個品牌，就做了歡樂淘和 9 塊 9 包郵 2 個品牌，專門做選品和運營。僅僅做了半年，雙十一當天就賺了 387 萬傭金，這意味著背後幾千萬的交易額。那個時候一天的交易額比拍拍都高，騰訊對我們進行了 B 輪投資。 只做移動端：押注 90 後 放棄騰訊 4 倍流量 在做導購的半年時間里，我們碰到用戶咨詢最多的問題是：怎麼注冊淘寶?怎麼支付寶轉賬?我們把錢給你們，你們把貨發給我們吧! 這讓我們突然意識到，其實我們在為淘寶拉新用戶。 去年阿里巴巴上市，招股說明書披露淘寶的活躍用戶在 14 年達到 2.7 億，這個數字在 12 年是 2 億。彼時 qq 空間有 7 億活躍用戶，意味著當時 2 億淘寶用戶完全重疊在 qq 空間里。隨便從 qq 空間「抓」一把用戶，七分之五是沒用過淘寶的。而用美麗說的多是有淘寶賬號的用戶，是因為用的不爽，才用美麗說精選細選東西。 其實，淘寶最缺的是騰訊的用戶，或者說是 90 後的用戶。 這背後的原因也很顯而易見。90 後的用戶往往在 4、5 歲時就用起了 qq，有了 qq 空間，到了 23、24 歲，qq 還在用，qq 空間卻已經不用了。10 年前淘寶就成立，10 年前用淘寶的用戶絕對不是 70 後，因為他們在那個時候沒有電腦，10 年前有電腦絕大多數的都是 80 後，80 後在 07、09 逐漸畢業、漲工資、生孩子，淘寶的貨品也伴隨著這代人從 10 年前的雜亂差，到了追求品質——淘品牌，線下大牌，國際品牌，母嬰品牌。 過去 10 年，淘寶的快速增長也和這一代人有關，淘寶為什麼在過去 10 年飛速成長?過去 10 年是 80 後 22 歲-30 歲之間，是收入，消費快速上升的黃金階段。淘寶抓住了 80 後，但最缺的用戶一定是 90 後。 楚楚街被動地抓住了這一波用戶，現在淘寶、京東 20% 的用戶是 90 後，而我們 75% 是 90 後，很多 90 後把人生的第一次網購獻給了我們。 12 年騰訊投了我們，騰訊董事會決定想給我們 4 倍流量，但我們做了個決定不僅不要騰訊的流量，而且全公司放棄騰訊開放平台以及 pc 端的導購業務，只做移動端。跟之前放棄賺 1000 萬的道理一樣，騰訊給四倍流量，馬上要賺錢，但移動端出來後，這個時間點很微妙，早做先天優勢沒多少，晚做就死了。 過去的經驗是做事情必須專注，何不專注於做移動，pc 扔掉，做起來了，其實抓住未來，短期看丟掉一塊肥肉。對未來 2 年 3 年利益非常大，今天美麗說蘑菇街仍放不下。 把用戶習慣培養成移動端，砍掉 50%pc 端並不是砍掉 50%，而是剩下 50 的用戶直接移到 pc 端。這樣公司能夠更專注的做事情，pc 和移動是 2 套體系，而且是未來趨勢看清出來就應該這么做。 在生意蒸蒸日上之際，騰訊投資了我們，而且希望再給我們現有 4 倍的流量。這時我們拒絕了。 我們決定放棄 PC 端，只做移動端，從電商導購網站真正轉型做一個電商平台。13 年上半年很痛苦，到年中技術產品上線後，5、6 月份做了一個宏觀判斷，如果年底到不了 1000 用戶，我們肯定死。因為到了 14 年移動端用戶獲取成本將更高，沒有免費的用戶。幸運的是到了 13 年底，在團隊+騰訊+外部一起努力下，我們攢足了 1000 萬用戶。 做平台意味著要有 2 方，用戶和賣家。做了一個平台用戶太少，商家賣不出去東西，商家就跑了。用戶來了發現沒什麼商家，用戶也跑了。當時的我們用戶太少，商家也不來。 其次，平台和導購有 90% 不一樣，導購只是拉客，平台涉及到選址、物流、裝修、設計、進貨、記賬。我們最缺乏的電商的經驗能力，而且沒有物流和產品能力。 於是，14 年上半年，我拉著一個合夥人去義烏呆了半年。從租地下室倉庫開始，開了一個淘寶店經營居家類用品，從店鋪裝修到一家家拜訪，到買貨賣貨送貨，我自己打了 1 萬多個包，到貼快遞單，聊 5000 個客服，到最後自動化打單，倉庫管理整個流程半年做到一個金冠。 此刻，北京這邊一年找到了 3、4 千萬用戶;加上與合夥人親身體驗了那不足的 90% 的能力。我們對對淘寶、商家和供應商的體系都懂了，回來正式轉型。 15 年 1 月份之前，所有的媒體采訪，我們一律不接待，一個公關稿不發，就是避免讓淘寶注意到，如果半年之前對外公布，勢必會遭到淘寶措手不及的封殺。 我們也用「9 塊 9 包郵」混淆大家的概念，做 9 塊 9 的太多了，這個概念就像超市雞蛋和大米，是賠錢賺吆喝，但你還要買其他的物品。新用戶第一次買 9 塊 9，第二次基本上就買其他的東西了。 我們為什麼要真正轉型做一個電商平台，而且 90 後是我們的目標用戶。首先，看一下淘寶、京東的未來在哪裡?現在全國的網購人群是 3 億多，淘寶和京東占據地差不多了，中國未來潛在 10 億 網路人群，剩下的 7 億就是他們的未來。 剩下的 7 億無非有兩個緯度，一是還沒有智能手機的，比如不是網路用戶變成網路用戶，二是小孩長大。淘寶和京東的農村戰略沒錯，7 億的主體一定在農村，但這其中的 1 億可能是 90 後，而且 90 後一定是這部分用戶的先行者。7 億變成 6 億，再到 5 億，一定是 90 後引領的。 其次，90 後一定會引領未來 5 年的電商格局，接下來 5 年 90 後要經歷平均年齡到 22-28 歲，是工資增長期和人生變化的時段。 淘寶一路走下來，體量已經非常大，阿里巴巴 3 萬員工很難支撐 10 億網民的電商需求，除非淘寶快速擴張員工到 100 萬，但阿里巴巴的組織架構決定這是不可能的，今年的天貓員工已經只出不進。 京東、唯品會、聚美優品以及越來越多的新電商平台一定會分淘寶的蛋糕。
㈡ 電商如何吸引金融機構進駐
答：電商+金融的合作能夠使商業模式本身更具張力，也更利於構築自己的商業閉環。要想吸引金融機構進駐，KUCOB硅家寶認為要從以下四點著手：
1、電商平台用戶的粘性價值。一般而言，用戶粘性越高，從免費到付費模式演進的成本越低，推送衍生的增值服務更加容易；
2、電商模式的普惠性。模式本身要能夠為解決民生問題提供支撐，因為金融機構很多都是政府背景，擁有特定的社會職能，從這塊融合切入更能達成共識；
3、電商模式的安全性。互聯網金融的崛起，讓金融安全風險監控成為各界關注的焦點，電商+金融的合作模式應該立足於解決金融機構安全層面的穩健需求；
4、合作模式的盈利周期。拋開風險評估的門檻，金融機構的考核周期一般都比較固定，電商要吸引金融機構進駐，一定要有明朗的盈利模式示範才能有效推動，金融機構的加入更多的是為電商平台或業務提供服務，讓用戶體驗更加卓越。
㈢ 從事電子商務的公司屬於金融機構嗎
不屬於，電子商務是指通過互聯網進行產品銷售，但不包括金融產品，金融產品的互聯網營銷有專門的管理體系，因此不可一概而論
㈣ 理財功能又產生了那些電商金融業務
啪啪雲交易
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㈤ 金融行業在電子商務中的應用
金融對電子商務來說是相輔相成的作用，它屬於電子商務中不可或缺的資金流，主要的作用呢就是網路支付，也就是網銀，簡單可以理解一下，不管你在哪買東西，還是買什麼東西都得支付，通過網路進行的交易就需要銀行來支持這部分工作。
㈥ 電子商務和金融都包括什麼
電商金融指的是做電商提供的金融業務，如阿里巴巴和京東，以電商平台起家，一般是B2C或，B2B，在客戶群到達一定數量後，為了增加業務多元性和利潤，提供諸如，第三方支付，小額貸款，代收等金融業務
目前電商金融牌照比起以前是呈增多的趨勢，如京東在今年有可能獲得小額貸款的執照，主要客戶是他平台上的供應商
㈦ 要去面試一家互聯網金融公司，要求熟悉互聯網產品推廣及電商運營模式，我該如何回答。
看您應聘的是什麼崗位，按條例的說出來，就可以了。
㈧ 什麼是電商金融，它包括什麼，現在存在什麼問題
一、簡介：
電商金融：是泛指P2P網路以及電商提供的諸如：互聯網支付貨幣、互聯網信貸、供應鏈金融、預售訂單融資、跨界合作金融、中間業務、貨幣匯兌、賬戶預存款、支付工具、移動支付等金融業務。
二、包括：
互聯網支付貨幣、互聯網信貸、供應鏈金融、預售訂單融資、跨界合作金融、中間業務、貨幣匯兌、賬戶預存款、支付工具、移動支付等金融業務。
三、與傳統金融區別：
電商金融與傳統金融的區別不僅僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者深諳互聯網「開放、平等、協作、分享」的精髓，以網路平台為依託，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特徵。以互聯網技術為核心，拓展小微企業融資渠道，解決社會閑散資金的有效利用。隨著時代的潮流，科學技術的發展，電商金融以日新月異的飛速發展給我們的生活和工作帶來了巨大的變化。
四、存在的問題:
1.電子商務合同問題：電子商務合同主要是雙方通過電子形式(email;傳真;電話;或者網路電子表格等等)來簽訂的。電子商務進行的是無紙貿易，其在形式上和法律效果上與傳統合同相比有了很大變化，這涉及數字簽名、電子發票、電子合同的法律地位和效力問題，必然產生很多問題：首先，電子商務合同雙方當事人基本屬於不見面，雙方都通過網路虛擬平台進行運作，其信用僅僅依靠密碼的辨認或認證機構的認證，密碼認證的虛擬性和認證機構認證的多樣性導致合同的信用體系存在較大疑問，對大額和長期的商務合作開展不利。
2.電子商務支付問題：電子商務的優勢在於能夠實現零距離收付、零距離購銷，如果沒有安全有效的電子商務金融渠道，尤其是電子支付手段，是做不到「零距離」的。而我國現在的金融支付手段不完善，各大商業銀行的電子支付程序比較繁瑣，並且還沒達到數據的交互，沒有形成統一的支付系統。當電子交易中的當事人採用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，從而也就不能實現網際網路上的交易。另外，現存的支付寶手段雖然在電子商務活動中起到了很好的作用，但這只是電子支付中的過渡產品，其在解決電子支付的安全性和資金流動的實時性上存在明顯缺陷，不能完全滿足金融電子化的要求。
3.電子商務交易安全問題：涉及到下面三個方面。第一，電子商務網站的安全管理存在很大隱患，普遍容易受到黑客攻擊，國內安全技術結構和加密技術強度普遍不夠；第二，電子商務交易售後安全也是真空地帶，出現問題後客戶往往不知道去找誰負責，有人開玩笑說「電子商務目前是個『三無』行業：無法可依、無安全可言、無規可循」；第三，電子商務交易安全缺乏足夠法律制度體系支持。我國現今對電子商務交易的保護主要分散於計算機網路技術相關法律法規及民商法，沒有相關的專門法律體系，制度建設上也存在混亂，加上網路技術發展速度過快，法治遠遠滯後。
4.電子商務知識產權保護問題：知識產權與有形財產存在明顯不同的特點，如壟斷性、地域性、時間性、無形性、政府確認性等等。其中，又以壟斷性(專有性)和地域性更為特別。如果知識產權不能保證權利人的專有，則知識產權制度就不能發揮出應有的作用，其權利也就成了一種擺設。如果地域性被徹底打破，權利就有可能成為世界通行的「全球權利」或者產生世界性統一的制度。電子商務活動建立在互聯網上，網路的傳輸表現出「公開」的開放性和「無國界」的全球性特點及狀態。「公開」為「公知」提供了前提，也為「公用」提供了方便；「無國界」又使得地域性的知識產權受到了嚴峻的挑戰。在知識產權保護國際化趨向之狀況下，是否因電子商務的發展而導致知識產權保護的真正本質意義上的國際化？
5.電子商務中的知識產權問題主要是由現有的網路技術給版權、專利權和商標權等制度帶來的問題。在其上的知識產權法律沖突呈現復雜性和難以根除性,有些問題在現有的法律制度中還很難以找到有效解決的方法。
6.電子商務隱私權保護問題：網路隱私權是指公民在網路中享有的私人生活安寧與私人信息依法受到保護,不被他人非法侵犯、知悉、搜集、復制、利用和公開的一種人格權；也指禁止在網上泄露某些，與個人相關的敏感信息,這些信息的范圍包括事實,圖像(例如,照片,錄象帶),以及毀謗的意見等。目前電子商務隱私權保護領域遇到的三大問題：個人信息數據保護、個人數據二次開發利用和個人數據交易。網路侵權行為的泛濫會使電子商務交易的誠信基礎更為削弱，不利於電子商務交易的長久發展。
7.電商金融在監管層面的問題：近年來，為了扶持中小企業發展，中央和地方相繼出台了一系列政策法規，對中小企業融資加以規范。但由於網路融資興起較晚，我國目前並沒有專門的法律法規監管政策和相關業務的指導意見，基本還處於監管真空的階段。在具體的網路融資活動中，各家金融機構與第三方電子商務服務商大多是在雙方協商的基礎上建立各自的網路融資規范，只在相對狹小的空間內適用，各資金供給方之間缺乏有效的溝通。沒有政府的引導、缺乏監管部門的監督和糾紛解決機制，在網路融資過程中一旦出現什麼問題交易各方都將面臨巨大的法律風險。
在行業監管方面，網路貸款作為新興事物，在發展的過程中勢必會出現新的問題，由於B2B企業並非金融機構，所以並不受金融監管的約束，這在提供了靈活性的同時，也說明了目前有關網路融資的監管仍處於空白狀態。雖然如今電子商務領域已經逐漸發展健全但有關網路融資的問題在立法和監管方面仍顯滯後。
電商金融在平台層面存在的問題：在平台層面，對於走合作模式的電商企業而言風險相對較小，而對於自主放貸的企業則存在著一定的問題。對於該類企業來說，存在企業本身資本金的限制，根據《小額貸款公司試點的指導意見》規定，小額貸款公司的資金來源僅限於股本、接收捐贈的資金以及不超過資本凈額50%的借入資金，這限制了企業的放貸規模。
從2010年浙江阿里小貸成立以來，3年多時間，阿里小貸累計投放貸款超過1100億。僅僅是今年第三季度，阿里小微信貸累計投放貸款達208億元，這相當於截至2012年年底該業務的貸款總額。這一數字看似很大，實際上，跟一般的城商行相比差距都很大。尤其重要的是，阿里小貸的資金太少，旗下兩家小貸公司可用於放貸的資金不超過27億元，這在很大程度上制約了該業務的進一步發展。
任何借貸都存在風險，經歷了百年發展的傳統銀行業也不例外，而傳統銀行業之所以能長久存在，在於它能有效地將風險控制在一定的范圍之內。從目前各大電商平台涉足金融業來看，大部分電商企業走的都是跟銀行合作的模式，像慧聰網、敦煌網等跟銀行合作推出相關信用卡產品，因不是自有資金在放貸，風險相對較小。
但同樣是合作模式的阿里巴巴跟建行業合作的網路聯保貸款就存在著一定的風險，其主要風險表現為：
8.聯合體成員的道德風險：網路聯保貸款對於防範道德風險有許多優勢，其主要優勢是連帶責任帶來的成員間積極監督和加強還款的結果。然而連帶責任機制並不是萬能的，如在一個成員經營能力充足可以歸還自身借款而非違約者欠款的條件下，未來是否無法再從銀行借款對他來說影響不大時，優勢就失效了，即違約成本不足以影響企業以後的經營，則達不到預期效果。如果聯合體成員間串通一氣，則使銀行面臨著騙貸陷阱，尤其對事後道德風險而言，當違約懲罰較輕時，聯合體成員集體騙貸的可能性會更大。
9.網路聯保貸款違約傳染風險：所謂「違約傳染」，即當聯保貸款的一個成員違約時，其他成員即使具有足夠的還款能力，也可以選擇違約，而非幫助其償還貸款，由此產生「多米諾骨牌」效應，最後導致集體違約的現象。
10.聯合體的整體信用風險：如果聯合體內每個成員都把貸款資金全額支用，並由其他聯合體成員提供擔保，整個聯合體此時類似於特殊的集團客戶，那麼這個貸款就變成了針對一個特殊團體的純信用類的貸款。也就是說當聯合體整體遇到風險時，只能依靠其自身的信用進行還款，沒有其他的風險緩釋手段，相對於有抵質押的擔保貸款，信用貸款的風險很高。
11.聯合體的系統風險：網路聯保貸款其實是對聯保體的信用貸款，連帶責任機制雖然提供了一種社會擔保，但相對於傳統的抵質押方式而言，依然有較大的風險，尤其當整個聯合體都遭到外部沖擊時，社會擔保就會變得很脆弱，銀行將遭受損失，因此，網路聯保貸款具有一定的系統風險。
12.網路聯保貸款的信息安全風險：雖然網路平台為聯保貸款提供了一個快捷的信息溝通渠道，但同樣也帶來了信息安全問題。在電商平台存儲、傳遞的信息都可能被惡意竊取、利用和篡改，而且在信息處理的過程中可能發生信息丟失或被破壞等安全問題，計算機可能遭受惡意代碼的破壞、黑客入侵，甚至系統的不正確使用都會危害信息安全。這不僅會對借款企業的經營活動產生不利的影響，甚至導致投資項目的失敗而影響企業的還款能力，而且會威脅到網路信貸運營的方方面面，可能發生難以預計的損失。
㈨ 電商+金融+實業是什麼模式
你可以理解為先消費，再賺錢，賺錢後再消費。
電商就是直接掛牌
金融就是投資
實業就是你可以收到實際產品，可以消費
這是一種新模式