金融質量創新服務產品

① 金融創新的內容及方式都有哪些

1、金融工具創新

金融工具創新指金融業能為各種信用形式的演變和擴展而適時地創造新的多樣化的金融產品，如支付方式、期限性、安全性、流動性、利率、收益等方面具有新特徵的有價證券、匯票、金融期貨等交易對象。

2、金融市場創新

金融市場創新指金融業通過金融工具創新而積極擴展金融業務范圍，創造新的金融市場。歐洲證券市場源於20世紀70年代初期美國的證券公司首先在倫敦的歐洲債券市場，然後在世界各地設立分支機構進行國際證券交易，其他國家紛紛仿效。

3、金融制度創新

金融制度創新是指在金融組織或金融機構方面所進行的制度性變革。它既指各國金融當局調整金融政策、放鬆金融管制所導致的金融創新活動，如建立新的組織機構、實行新的管理方法來維護金融體系的穩定，也包括金融組織在金融機構制度方面所做的改革。

4、金融產品創新

金融產品的核心是滿足需求的功能，它包括金融工具和銀行服務。金融產品的形式是客戶所要求的產品種類、特色、方式、質量和信譽，使客戶方便、安全、盈利。在國際金融市場上，金融創新的大部分屬於金融產品的創新。

金融創新（英語：financial innovation），是變更現有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在利潤，它是一個為盈利動機推動、緩慢進行、持續不斷的發展過程。

隨著社會主義市場經濟新體制的確立，金融發展將主要依靠社會經濟機體的內部力量——金融創新來推動。國有商業銀行的股份制改造，各種新型理財品種的推出，深圳中小企業板塊的建立等等都在一定程度上促進了我國金融體系的完善。

② 金融產品創新的原因

(一)歷史積累方面的原因。

縱觀西方金融產品創新發展史，從上世紀60年代開始，可分為避管型創新，轉嫁風險創新，防範風險創新，到如今的各種創新並舉，可以看出商業銀行產品創新需要有歷史的積淀和各個階段創新產品的延續性。我國銀行是由計劃經濟時期的專業性銀行轉變為現在市場經濟時期的商業銀行，僅有十多年歷史，在經營管理方面、銀行技術設備、人才儲備等方面有很多不足。由於歷史的原因，我國銀行業自有資本金不足、壞帳、呆帳等不良資產問題嚴重，承受風險能力差，這一系列問題顯示出我國銀行業系統的內在脆弱性，不利於金融產品創新的開展。

(二)金融環境方面的原因。

1.國內法制建設相對落後。

近年來，我國經濟金融環境正在發生巨大的變化，而相應的法律法規卻跟不上步伐。例如，銀行理財業務和電子服務業務缺乏法律的支持。產品創新的要求與相對滯後的法律法規建設之間的矛盾，會使得新興的產品隱藏著一定法律風險。

.2.金融監管制約著金融創新。

從國際情況來看，金融監管對金融創新有著刺激和抑制兩方面作用，而我國居民的高儲蓄率和政策性的高存貸利差使得銀行無利潤壓力，資本市場尚未完全成熟使得銀行創新缺乏動力，因此，金融監管對我國銀行僅表現出抑製作用。金融監管主要表現在利率管制、外匯管制、銀行業務管制等方面。從利率方面來看，雖然將市場機制引入利率管理，但利率調整仍在很大程度上受國家經濟形勢影響。政府制定的高存貸利差使銀行穩獲高額利潤，同時利率管制剝奪了銀行對產品創新的定價權，這些使得銀行產生產品創新的惰性，即使有了創新熱情也會因為管制而喪失創新能力。

金融監管還有兩個方面的問題。其一，監管理念保守，遵循一種「法律無明文規定的即為禁止」「規定能夠做的才允許做」。其二，監管體制方面的約束，「分業經營，分業監管」使商業銀行產品創新只能是在傳統業務內的低層次產品創新，即不能在各種金融機構交叉業務上進行更高層次的創新。簡言之，我國現有的金融監管方式嚴重製約了商業銀行創新的積極性。

③ 為促進普惠金融發展，各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務

金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標准化不足、缺乏有效抵質押物等問題。針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域「短、小、頻、急」的金融需求，金融機構不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末，主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數佔主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務，提升服務質量和服務效率，涌現出一批依託互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式「小微快貸」，2017年新增客戶超過14萬，當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展，2017年互聯網保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新，緩解小微企業貸款到期資金周轉難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務，泉州銀行創新續貸產品「無間貸」，截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融，與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行「數據網貸」通過「核心企業推薦+歷史數據分析」，向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程，探索運用零售業務管理技術，優化小微企業貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行「信貸工廠」模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款，緩解「缺擔保」難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確「5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金」的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點，探索建立有別於傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家；對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數保險已備案19個省（區、市）57款天氣指數保險產品，制種保險開辦省份達29個。
十是創新農產品期貨期權產品，降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大「保險+期貨」試點，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種，試點項目達到79個，試點區域包括黑龍江、新疆、雲南等多個省（區、市）、覆蓋近40個貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。
本答案由 關數e 海關數據科技服務平台 整理自銀保監會就首次發布普惠金融白皮書答記者問

④ 我國為什麼要推進農村金融產品和服務方式創新

在我國復農村不少地區金融產製品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求的問題仍然突出。在繼續優化農村金融基層網點布局、放寬農村金融機構市場准入條件、完善農村金融服務網路、加強農村金融基礎設施建設的同時，為了進一步推進農村金融產品和服務方式創新，以點帶面，推進建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，中國人民銀行、銀監會決定在全國選擇糧食主產區或縣域經濟發展有扎實基礎的部分縣、市深入組織開展農村金融產品和服務方式創新試點。

⑤ 金融產品創新有哪些方法

1.借鑒產業政策，做好風險防範：目前，不同政策部門和不同專家、學者對金融產品創新的監管思路和發展問題上有不同的意見。其中，一種觀點認為，在發展新的金融產品時，必須要先建立規則，充分借鑒國際經驗。這種說法有一定的道理，但在實踐中存在一些問題。首先，國際范圍內的經驗和教訓並不相同，不同國家之間存在顯著差異。另外，在缺乏實踐經驗的基礎上建立規則往往需要花費很長時間，甚至規則始終不得出台，建好的規則的可操作性和健全性也有待進一步觀察。從方法論上看，一切必須先建規則才能實踐，有悖於人類通過實踐提高認識的客觀規律。因此，在現階段的金融產品創新過程中，可以更多地借鑒產業政策的有關做法，通過設立正面清單和負面清單的方法加以規范和解決。對於那些國際范圍內較為成熟的產品，具有較強風險控制能力的金融機構在開展創新業務時可採取負面清單的做法，也就是說「未經法律明確禁止的業務品種，均可以開發」。而對於那些不是十分成熟、有可能帶來系統性風險的金融產品，則採取正面清單的方式加以規范。

2.細分市場，尋找利基點：利基市場是指被競爭對手所忽視而又能帶來利潤的細分市場。在做好大眾化產品的開發和營銷的同時，區分細分市場，尋找特殊小群體客戶的需求，已成為開拓新產品的一條有效途徑。尤其是在個人金融市場的產品創新中，客戶在區域、年齡、職業、教育、收入等方面存在差異，因此會產生不同的需求。如國內一些銀行按客戶群體不同的年齡段開發了「學生投資理財計劃」「婚禮儲蓄」等。

3.金融機構之間互相合作：互相合作開發新產品的趨勢在國外已遍及各類金融機構，如商業銀行與證券公司、商業銀行與保險公司、信託銀行與證券公司、國內銀行與國外銀行之間都可以開發出組合式金融產品或金融服務方式。

4.明確金融產品的定位：在金融創新產品的過程中，要合理明確金融產品的定位，主要區分面向機構投資者和面向個人的產品。鑒於機構投資者一般擁有機構優勢，有較強的分析判斷和抗風險能力，因此面向機構投資者的產品在許可證上更為寬松，面向個人的金融產品在准入方面應更為謹慎，在信息披露和監管方面應更為嚴格。其中，針對高端客戶的金融創新產品和普遍服務的金融創新產品應有所區別。此外，對於一些包括衍生品在內的定價策略和風險控制更為復雜，面向復雜的金融機構的金融創新產品也需要在監管上加以區別對待。

5.滿足客戶需求，實現「利益最大化」：金融產品創新的一個重要原則是從客戶的需求和利益出發，使產品盡可能滿足客戶「利益最大化」的投資目標，在方便客戶、使客戶滿意的同時，為自身帶來良好效益。

⑥ 推進農村金融產品和服務方式創新的具體內容有哪些

①大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。 ②創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。③探索發展基於訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業信貸風險。④在銀行間市場探索發行涉農中小企業集合債券，拓寬涉農小企業的融資渠道。⑤改進和完善農村金融服務方式，提高涉農金融服務質量和服務效率。對符合條件的縣級分支機構合理擴大信貸管理許可權，優化審貸程序，簡化審批手續。推廣金融超市「一站式」服務和農貸信貸員包村服務。

⑦ 金融創新的工具有哪些

衍生金融資產也叫金融衍生工具 （financial derivative）
概述
金融資產的衍生工具是金融創新的產內物，也就是容通過創造金融工具來幫助金融機構管理者更好地進行風險控制，這種工具就叫金融衍生工具。目前最主要的金融衍生工具有：遠期合同、金融期貨、期權和互換等。

常見的衍生工具
（1）期貨合約。期貨合約是指由期貨交易所統一制定的、規定在將來某一特定時間和地點交割一定數量和質量實物商品或金融商品的標准化合約。
（2）期權合約。期權合約是指合同的買方支付一定金額的款項後即可獲得的一種選擇權合同。目前，我們證券市場上推出的認股權證，屬於看漲期權，認沽權證則屬於看跌期權。
（3）遠期合同。遠期合同是指合同雙方約定在未來某一日期以約定價值，由買方向賣方購買某一數量的標的項目的合同。
（4）互換合同。互換合同是指合同雙方在未來某一期間內交換一系列現金流量的合同。按合同標的項目不同，互換可以分為利率互換、貨幣互換、商品互換、權益互換等。其中，利率互換和貨幣互換比較常見。

⑧ 簡述金融創新的主要類型

金融創新是指金融內部通過各種要素的重新組合和創造性變革所創造或引進的新事物。並認為金融創新大致可歸為七類：

（1）金融制度創新；（2）金融市場創新（3）金融產品創新（4）金融機構創新（5）金融資源創新（6）金融科技創新（7）金融管理創新

（1）金融制度創新

一國的金融制度總是隨著金融環境的變化，如政治、經濟、信用制度、金融政策等的變化而逐漸演變的，這種演變不僅是結構性的變化，從某種意義上說，也是一種本質上的變化。

金融制度創新包括金融組織體系、調控體系、市場體系的變革及發展。它影響和決定著金融產權、信用制度、各金融主體的行為及金融市場機制等方面的狀況和運作質量。

（2）金融市場創新

金融市場創新主要是指銀行經營者根據一定時期的經營環境所造成的機會開發出新的市場。現代金融市場大致包括：

1、差異性市場，如按不同的內容劃分的貨幣市場、外匯市場、資本市場、黃金市場、證券市場、抵押市場、保險市場等。

2、時間性市場，按期限長短劃分，短期的有資金拆借市場、票據貼現市場、短期借貸市場、短期債券市場等；長期的有資本市場，如長期債券市場、股票市場等。

3、地區性市場，如國內金融市場、國際金融市場等。金融市場創新主要指的是微觀經濟主體開辟新的金融市場或宏觀經濟主體建立新型的金融市場。

由於金融市場向更高級金融市場的過渡和轉化，由封閉型金融市場向開放金融市場的進入和拓展。

（3）金融產品創新

金融產品的核心是滿足需求的功能，它包括金融工具和銀行服務。金融產品的形式是客戶所要求的產品種類、特色、方式、質量和信譽，使客戶方便、安全、盈利。在國際金融市場上，金融創新的大部分屬於金融產品的創新。

（4）金融機構創新

金融機構創新，是從金融創新經營的內容和特徵出發，以創造出新型的經營機構為目的，建立完整的機構體系。

（5）金融資源創新

金融資源是指人才、資金、財務、信息等，它是保證銀行正常經營的必要前提，金融資源創新主要包括以下幾個方面的內容：

1、金融資源的來源創新。首先，金融業經營的正常進行必須有專門的人才，人才來源包括自己培養、吸收其他機構高級人才和引進國外高級專業人才；

其次，必須有資金來源的充分保證，它要求金融機構經營者隨時掌握資金供應市場的動態，挖掘和尋求新的資金供應渠道，開辟新的負債業務。

2、金融資源的結構創新。金融資源結構包括及時、准確地掌握各種信息，高級專業人才比重大，負債結構合理，財務管理先進。它能創造出比同行領先的經營效率和方法。

3、金融資源聚集方式創新。對不同的金融資源有不同的吸引和聚集方式，銀行經營者要不斷創造新的手段，用最經濟、最有效的方法去聚集自己所需的金融經營資源，合理地配置這些資源，以求得經營上的最大效益。

（6）金融科技創新

進入20世紀70年代以來的金融技術革新和金融自由化。主要體現在銀行和非銀行金融機構，金融服務講究速度和效率，以及科學技術在金融領域的應用，對金融業務產生了劃時代的影響。

它一方面使金融市場在時間和空間上的距離縮小，另一方面又使金融服務多元化、國際化。

（7）金融管理創新

金融業管理創新機制包括兩個方面：一方面，國家通過立法間接對金融業進行管理，目標是穩定通貨和發展經濟；

另一方面，金融機構內部的管理，建立完善的內控機制，包括機構管理、信貸資金管理、投資風險管理、財務管理、勞動人事管理等方面。

目前，金融機構管理，其著眼點都是通過資金來源制約資金運用，實現銀行資產和負債雙方總量和結構的動態平衡，不斷創造新的管理方法。

(8)金融質量創新服務產品擴展閱讀：

形式

按照這個觀點，創新包括技術創新（產品創新與工藝創新）與組織管理上的創新，因為兩者均可導致生產函數或供應函數的變化。具體地講，創新包括五種情形：

新產品的出現；新工藝的應用；新資源的開發；新市場的開拓；新的生產組織與管理方式的確立，也稱為組織創新。

金融創新定義雖然大多源於熊彼特經濟創新的概念，但各個定義的內涵差異較大，總括起來對於金融創新的理解無外乎有三個層面。

宏觀層面

宏觀層面的金融創新將金融創新與金融史上的重大歷史變革等同起來，認為整個金融業的發展史就是一部不斷創新的歷史，金融業的每項重大發展都離不開金融創新。

從這個層面上理解金融創新有如下特點：金融創新的時間跨度長，將整個貨幣信用的發展史視為金融創新史，金融發展史上的每一次重大突破都視為金融創新；

金融創新涉及的范圍相當廣泛，不僅包括金融技術的創新，金融市場的創新；金融服務，產品的創新，金融企業組織和管理方式的創新，金融服務業結構上的創新。

而且還包括現代銀行業產生以來有關銀行業務，銀行支付和清算體系，銀行的資產負債管理乃至金融機構，金融市場，金融體系，國際貨幣制度等方面的歷次變革。

如此長的歷史跨度和如此廣的研究空間使得金融創新研究可望而不可及。

中觀層面

中觀層面的金融創新是指上世紀50年代末，60年代初以後，金融機構特別是銀行中介功能的變化，它可以分為技術創新，產品創新以及制度創新。技術創新是指製造新產品時。

採用新的生產要素或重新組合要素，生產方法，管理系統的過程。產品創新是指產品的供給方生產比傳統產品性能更好，質量更優的新產品的過程。

制度創新則是指一個系統的形成和功能發生了變化。而使系統效率有所提高的過程。

從這個層面上，可將金融創新定義為，是政府或金融當局和金融機構為適應經濟環境的變化和在金融過程中的內部矛盾運動，防止或轉移經營風險和降低成本，為更好地實現流動性，安全性和盈利性目標而逐步改變金融中介功能，創造和組合一個新的高效率的資金營運方式或營運體系的過程。

中觀層次的金融創新概念不僅把研究的時間限制在60年代以後，而且研究對象也有明確的內涵，因此，大多數關於金融創新理論的研究均採用此概念。

微觀層面

微觀層面的金融創新僅指金融工具的創新。大致可分為四種類型：信用創新型，如用短期信用來實現中期信用。以及分散投資者獨家承擔貸款風險的票據發行便利等；

風險轉移創新型，它包括能在各經濟機構之間相互轉移金融工具內在風險的各種新工具，如貨幣互換、利率互換等；

增加流動創新型，它包括能使原有的金融工具提高變現能力和可轉換性的新金融工具，如長期貸款的證券化等：股權創造創新型，它包括使債權變為股權的各種新金融工具，如附有股權認購書的債券等。

參考資料來源：網路-金融創新

⑨ 為什麼要進行金融創新

金融創新具有如下的積極作用：
①金融創新促進了金融的自由化和一體化。金融交易電子化使金融業日益滲透到社會經濟生活的各個領域。由於金融功能的不斷增加和完善，使金融業的成本大大降低，服務效率大大提高。由於金融支付手段和融資工具的創新，不僅使國內各金融機構聯系在一起，而且不同國家的金融機構之間的業務往來日益一體化。資金流動和轉移可在幾秒鍾內完成，形成了全球范圍的融資格局，提高了融資效率，促進了經濟發展。金融創新導致利率日趨自由化，並已成為一國金融業和經濟穩定運行的重要手段。②金融創新提高了資源配置效率。金融創新的一個重要成果是使金融功能不只局限在傳統的信用中介和創造功能范圍內，而是向多樣化、綜合化的方向發展。從而有更多的金融產品提供給市場進行交易，加速了金融產品的流動性，提高了融資效率，推動了資源合理配置，提高了資源配置效率。③創新給投資者選擇金融產品開辟了廣闊的空間。金融創新的一個積極效應給投資者提供了可供選擇的多種金融產品，使選擇機會增多和空間擴大。有利於資金流動的加快和資金利用率提高。④金融創新促進了金融業表外業務迅速發展。金融創新的興起和發展，使得金融之間的競爭日趨激烈，貸款質量普遍下降，銀行收益出現了不同程度的下降。在這種情況下如何增加收益和遵守金融監管，是金融業面對的重要問題。正是由於金融創新的出現，大多數金融機構發現從事表外業務不僅逃避了金融監管，而且獲得了巨額利潤。

⑩ 金融創新產品的注意規避風險

1.金融產品創新要與國情相結合
在金融領域，我國特殊國情的主要表現，一不是我國抵禦國際金融風險的能力特別強，而是特殊金融制度下形成的國際金融風暴傳導機制的「假性失敗」，二是金融產品無論在數量上和質量上與外資銀行相比都相距甚遠；三是國民金融素質比較低下。在這種情況下，我國商業銀行進行金融產品創新時，首先要注意減少存款者風險，避免心裡恐慌帶來「金融雪崩」；其次要考慮加入WTO後的金融開放承諾使「假性失敗」結束可能帶來的國際金融風險影響，尤其要注意國際游資對我國的「金融狙擊」；另外大眾產品要適應國民金融素質現狀以減少風險的發生。
2.金融產品創新要充分利用後發優勢規律
在金融現代化歷程中，我國作為「後發者」，在金融產品創新過程中，面對國際金融業（先發者）所創造出的上萬種金融產品和規避抵禦金融風險的無數成功經驗，完全可以通過分析、研究、比較、總結等方法，從中找出既符合國情又能規避風險並帶來利潤的金融產品，縮短在「黑暗中探索」的時間直接進入較高階段。這種借鑒性創新應該成為我國商業銀行金融產品創新的主渠道和捷徑。當然，我們也不排斥大力發展符合國情具有強大競爭力的原創性金融產品創新，而且也只有借鑒性與原創性創新都上去了，我國商業銀行的國際競爭力才能大大提高。
3.規避金融產品新風險主要在於強化內控
雖然金融風險與金融創新相伴相生，但在產品創新時就注意規避和有效金融臨管都能使風險可控，而最重要的是強化內控。只要內部管理監控合理到位，即使杠桿效應強風險大的衍生品風險也可以控制：國際金融業中如此眾多的銀行進行的如此眾多的衍生品交易，導致倒閉的畢竟只有一個巴林銀行！而這個巴林銀行恰恰是因為官僚主義引起的管理混亂，內控不嚴造成的。