1. 商品流通貸款調查重點分析
一、基本資料調查要點
（一）准入條件調查。受理貸款時調查其主體是否符合合作金融機構的貸款准入條件，是決定貸款的關鍵性問題，如果客戶主體不符合規定要求，則可直接退件，而不必進入下一調查環節。按照有關法律和相關管理規定，准入條件調查主要有以下三個方面：
一是確認客戶真實性。調查公司類客戶其經營證照是否真實，有無塗改等造假現象，是否在有效期限內，是否辦理年檢等；個人客戶要調查其身份證是否真實。
二是調查貸款項目的政策性、合法性。屬於特種行業的調查是否持有有效的特種行業從業許可證；屬於房地產開業企業的調查是否持有齊全的資質證件；調查貸款項目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產能過剩行業的劣質企業，以及商業銀行已退出的領域；調查個人經營項目是否合法合規；調查公司或個人經營是否正常，有無虧損；調查產品銷售合同是否真實等。
三是調查公司（或個人）資信程度。調查公司（或個人）、關聯企業、公司股東及其配偶在金融機構貸款情況，以親朋名義的貸款情況，對外擔保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等；調查公司法人代表或個人有無賭博、吸毒、賴帳不還等劣跡，有無道德風險等。調查報告中要對以上情況作專門介紹，並將在人行查詢的徵信記錄附後佐證。
（二）資料完整性調查。主要是看資料是否齊全完整，特別是關鍵性資料是否缺漏，缺漏資料應作理由充分的說明
（三）資料合規性調查（原則上按合作金融機構收集相關資料）。
一是資料及文本簽字要求。調查人在調查採集的每份資料右上角須加蓋「調查核對，資料真實」章，並簽名。貸前調查關鍵是調查人承諾調查資料的真實性，此外，所有簽名只能由調查本人手寫，不能代簽，不許蓋私人名章。
二是調查報告落款要由本人簽名，以示負責。 三是調查申報資料內容是否銜接一致;資料是復印件的是否模糊不清等
二、抵押貸款調查要點
（一）調查抵押物權利證書真實性。股東會同意抵押的決議是否符合公司章程規定，是否符合法律文書要求；財產共有人是否出具有效的同意抵押的承諾。
（二）抵押物詳細清單。內容包括：產權人、抵押物名稱、用途、建造年份、成新率、房產證號、土地證號、購置價（指購買價或建造成本價）、賬面價（指在報表上反映的價值）、評估價（指評估公司評定價值或信用社初步評定價值）、抵押價（指信用社在評估價基礎上，最終核定確認的抵押作價或與產權人商定的抵押價，主要是防止評估公司估價虛高及通盤考慮變現能力）。
（三）抵押物價值依據。《商業銀行房地產貸款風險管
理指引》第十三條規定「商業銀行應密切關注政府有關部門及相關機構對土地經濟環境、土地市場發育狀況、土地的未來用途及有關規劃、計劃等方面的政策和研究，實時掌握土地價值狀況，避免由於土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險」。所以說，貸款調查中必須防止房地產評估價值虛增風險。
抵押物價值有自行認定和評估認定兩種：
1、自行認定。自行認定抵押物價值主要有三種方法：一是取得抵押物的對價支付依據。如：購買合同或轉讓協議，建築承包合同、自建購買材料等付款憑據、交易收據，企業固定資產帳等。二是抵押物同地段近期已售房地產價格。三是當地房地產管理部門在報紙等媒體掛牌轉讓土地價格。以上有關資料要復印作證明。
2、評估認定。謹慎採用評估公司評估數據，必須以購置價為基礎，評估價為參考，合理核定抵押價，防範抵押物虛高風險。調查中對一貫缺乏職業道德，瞎評亂估的評估公司要予抵制，對其評估結果一律不予認可。
（四）抵押物狀況及抵押限制。 除了《擔保法》規定的不能抵押的情形之外，調查抵押物時還應關注以下情況：
1.抵押物是否為違章建築及已列入拆遷范圍的房屋、設施；2．抵押物權屬是否有爭議；房主抵押意圖；考慮抵押物變現能力。3．以出讓方式取得土地使用權，滿二年未動工開發，可以無償收回的土地使用權。4．未按土地出讓合同約定支付全部土地出讓金或取得《國有土地使用證》的。 5、按照土地出讓合同約定進行投資開發，屬於房屋建設工程的，未完成投資總額25％以上的，屬於成片開發土地的未形成工業用地或者其他建設用地條件的。6．以劃撥的土地使用權設定抵押，未取得有權人民政府批准同意的；以劃撥土地不得單獨抵押，以劃撥土地抵押的在計算抵押率時因剔減出讓金因素。7.城市規劃區內的集體所有土地，未轉為國有土地的。8、在建工程抵押的，抵押合同應載明以下內容：（1）《國有土地使用權證》、《建設用地規劃許可證》和《建設工程規劃許可證》的編號；（2）已交納的土地使用權出讓金或需交納的相當於土地使用權出讓金的款額。（3）已投入在建工程的工程款。（4）施工進度及工程竣工日期；（5）已完成的工作量和工程量。（6）抵押後對抵押人出租、轉讓抵押房地產或改變抵押房地產用途的限制等。
（五）調查須提供抵押物實景彩色照片。由於評審會成員一般不親臨抵押物現場調查，將抵押物拍成實景彩色照片，主要是為了加深評審會成員對抵押物的直觀認識和了解。 抵押物實景彩色照片以15厘米乘20厘米為宜。
三、保證貸款調查要點
（一）無效擔保。調查保證擔保貸款時，必須審慎考察保證人的經濟實力、資產負債情況和資信程度，是否具有實際的代償能力。但實際工作中，表現在為了追求表面上的擔保手續合規，而忽視債務擔保的實質內容，出現以小保大、以弱保強，交叉擔保、連環擔保等假性擔保現象,即使擔保有效，也難以實現擔保目的。此外，並非所有具有代為清償
債務能力的單位和人都可以作為擔保人，以下為無效擔保行為:（1）精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔保無效;（2）醫院、學校、幼兒園等以公益為目的的事業單位、社會團體擔保無效;（3）國家機關;（4）法人分支機構未經授權擔保的無效;（5）董事、經理以公司名義為股東擔保或個人貸款擔保的無效;（6）法律、法規規定對外保證合同應當經國家主管部門批準的，未批准擔保無效。
（二）公司擔保調查。
1、注意調查公司提供擔保行為是否符合公司章程規定；調查被擔保人與擔保人關系，被擔保人是否為公司股東或公司實際控制人；股東會決議是否符合法律規定，避免因股東會決議無效而帶來的信貸風險。
2、調查公司章程對擔保額度的限制。如果公司章程規定擔保總額或單項擔保限額的，應注意調查董事會或股東大會決議所同意的擔保額度有無超過公司章程的限額規定，同時還要注意調查決議所同意擔保的款項是否為對應的貸款；訂立擔保合同的訂約人有無公司授權。
3、接受公司提供的擔保時，要注意調查公司對外提供擔保行為是否依照公司章程規定經公司董事會或股東會決議，如不履行審慎注意義務將可能導致擔保債權落空的法律後果。
四、企業財務報表要點
（一）必須提供近兩年及借款人申請貸款日上月資產負債表和損益表。辦理了年度審計的應提供上年度審計報告，
關注其年度審計報告反映的問題，並調查其提供會計師事務所的報表與本社報表是否一致。
（二）調查資產負債表和損益表。報表必須字跡清晰，有單位公章及相關負責人簽章；按照「資產=負債 所有者權益」的會計平衡公式，調查借貸方是否平衡、上年結轉是否真實、近兩年來財務變動異常情況等。
（三）重點調查科目。應重點調查的科目包括：應收及其他應收款、存貨、固定資產、無形資產、短期及長期負債、應付及其他應付款，所有者權益和損益類科目等。
（四）調查要求。應收及其他應收款，應付及其他應付款進行帳齡統計、列出大戶名單；存貨分類統計、存貨積壓的原因分析；固定資產和無形資產分類統計、固定資產清單、購置價值、入帳價值等；短期及長期負債明細，包括貸款行社名、借款方式、借款金額、借款期限等；所有者權益和損益類科目是否真實合理。
（五）現金流分析。分析現金流要從兩個方面考慮：一是現金流的數量，如果企業總的現金流為正，則表明企業的現金流入能夠保證現金流出的需要。二是現金流的質量，這包括現金流的波動情況、企業的管理情況，如銷售收入的增長是否過快，存貨是否已經過時或流動緩慢，應收帳款的可收回性等等。最後是企業所處的經營環境，如行業前景，行業內的競爭格局，產品的生命周期等。所有這些因素都會影響企業產生未來現金流的能力。
五、注意法律文書的規范和嚴謹
（一）調查公司董事會或股東會同意貸款的決議和同意抵押的決議合法性；調查個人貸款申請書、財產共有人同意抵押承諾的合法性。尤其是公司貸款要注意審核其參加董事會或股東會的人數，是否符合章程規定；董事會或股東會決議書內容是否完整。
1、董事會或股東會同意貸款的決議書內容應包括：承貸社全稱、貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款計劃、貸款方式等。
2、董事會或股東會同意抵押的決議書內容應包括：借款人和承貸社全稱、貸款用途、貸款金額、貸款期限、抵押物具體情況（含抵押物名稱、地理位置、數量、狀況等）、法律責任等。
3、個人客戶貸款申請書、財產共有人同意抵押承諾等可參照上述公司類貸款文書內容撰寫。
（二）決議或承諾必須本人到場在信用社監督下簽字，本人因故不能到場的，應有授權委託書，不能由法定代表人一人獨簽或找人代簽，防止因決議無效，導致貸款或抵押行為無效。
（三）防範股東假冒、虛假簽字的方法。一是本人出示身份證，當場簽字，並加按手印；二是核對公司成立時的章程中股東簽字或貸款是股東提供的簽字式樣，核對筆跡。三是可查閱股東在信用社原來貸款時的簽字資料。
（四）注意調查決議或合同所加蓋的公司印章是否為工商部門登記備案的真實印章，如果簽約人不是公司法定代表
人的，還要注意調查授權委託書的真實性，避免被騙而造成貸款損失。
（五）涉及不明確的法律問題，應由法律顧問對貸款行為及擔保情況進行調查，並出具法律意見書。
六、撰寫調查報告應注意的事項
（一）調查報告內容：一是基本情況，包括客戶概況、經營證照、關聯企業、資產負債、生產經營、貸款用途、還款來源及計劃等；二是客戶資信；三是抵押物情況；四是風險提示；五是調查意見。調查報告落款處主審人、調查中心負責人及分管領導必須簽字。
（二）調查報告要求：內容精練，重點突出，語言措辭嚴密,判斷得體,不得用模糊語言,不要說大話、假話、空話，少說美化色彩的好話。要對照調查目標有重點地進行取捨，去偽存真，去粗取精，抓住主要的、關鍵性的問題來寫。
（三）調查評價要客觀公正。調查中調查人員不要局限於調查報告的文字描述，要重物證、查依據、作比較，獨立調查，冷靜分析，提煉觀點。調查意見和建議要有針對性、可操作性。要加強綜合分析提煉，提出建設性的、實效性的意見和建議。
2. 貸款風險分析報告
一般都是這么寫，先寫公司的基本情況，就是什麼時間成立，注冊地址，注冊資金、經營范圍；然後再介紹一下公司最近3年的經營狀況（最好是吹一下）；再說一下公司貸款的目的，貸款以後能為生產帶來很大的推動，但是由於近期公司發展較快，造成流動資金有點緊張，讓銀行感覺到你們公司前景很好，貸款以後你們公司有很大的還款能力；最後再展望一下公司的未來等等就行了。 範文 ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 關於XX公司申請貸款的調查報告 一、借款人概況 1.基本情況 XX驅動橋有限公司地處XX縣城安仁路，成立於1957年5月，1979年正式轉產從事驅動橋生產,改名為XX縣驅動橋廠，經過二十多年的發展，為我國三大專業生產驅動橋企業之一。2003年3月被寧波BB集團兼並,成立江西XX驅動橋有限公司，BB集團佔70%股份，原廠管理人員佔30%股份。 新的公司按承債方式以凈資產為受讓價格依據，受讓驅動橋廠整體資產。新公司成立後，注冊資金1000萬元，全部以現金出資，其中：寧波BB集團股分有限公司應出資700萬元（實際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省XX驅動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70%；付樟青應出資100萬元（實際出資18萬元），占注冊資本的10%；張鳳儀應出資55萬元（實際出資10萬元），占注冊資本的5.5%；席臘如應出資40萬元（實際出資6萬元），占注冊資本的4%；劉劍敏應出資15萬元（實際出資5萬元），占注冊資本的1.5%；嚴告牙應出資90萬元（實際出資48萬元），占注冊資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術人員58人。廠區佔地面積10萬平方米，生產建築面積2.7萬平方米。 2.企業生產情況 江西XX驅動橋有限公司，為機械部專業化生產工程機械驅動橋的定點廠。企業主導產品「賓士」牌驅動橋主要配套於裝載機、壓路機、平地機、叉車等工程機械領域，產品性能價格比合理，現已擁有7大系列90多個變形產品，年產各類工程機械驅動橋7000台套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅動橋分別為部優和省優產品。公司產品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅動橋，產品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其佔全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機驅動橋，產品型號為PS50系列、PS75系列，該產品佔全國銷售市場的50%左右。 3.管理者素質 公司領導班子共7人，其中總經理1人，副總經理3人，經理助理1人，工會主席1人，監事會人員1人，BB集團外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅定，團結一致，有高度的事業心和責任感，強烈的改革和開拓進取精神，具有較高的組織能力和領導決策水平，總經理付樟清，為原XX驅動橋廠廠長（高級工程師），從事驅動橋生產近20年，專業水平較強。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。 二、借款人生產經營及經濟效益情況： 隨著國家加大基礎建設力度以來，2001年到至今，公司不斷進行技改，加大生產力度，其產品還是出現供不應求現象，2000年銷售收入為3900萬元，2001年銷售收入為4700萬元，2002年銷售收入為7200萬元，2003年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5 %，53.19%，39.89%。2000年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，2001年公司凈利潤為2.5萬元，2002年公司凈利潤為25萬元，2003年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業核銷了許多歷史呆賬所至。 企業生產一般為訂量生產，每年初工程機械車輛生產廠家對其簽訂全年的驅動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由於產品供不應求，故反應在銷售季節性上不強。 公司銷售模式為直銷工程機械車輛生產廠家，中間不經過銷售商，業務周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業機械廠、鄭州工程機械廠、黃河工程機械廠、廈門工程機械綜合廠、常州市工程機械廠、南方液壓工程機械廠、朝陽工程機械股份有限公司、煙台工程機械廠、天津市政工程機械廠、上海城建機械廠、三明重型機器廠、洛陽建築機械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機械企業建立了穩定的業務往來和協作關系。企業發展呈強勁增長態勢；隨著國家進一步加大基礎設施建設投入、西部大開發戰略的實施，用於工程機械驅動橋的市場空間巨大。 三、借款人財務狀況 1.該公司最近三年一覽表主要財務指標 ＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋表＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋ 據上表分析: （1）借款情況：短期借款2400萬元(縣工行2310萬元，其它行均未介入，)。 （2）該公司經營管理正常，只是資產負債率略為偏高，但銷售收入增長較快，2003年實現凈利潤242萬元。 （3）該公司從其流動比率、速動比率分析，該公司短期償債能力較強。 總體看來，該公司經營管理正常，隨著內部管理的不斷加強，企業盈利能力進一步提高，抗風險能力不斷增強。 2.發展情況 2004年，公司已簽訂驅動橋生產訂單為8600套，預計實現銷售收入15000萬元，實現利稅1000萬元，其中實現稅金600萬元，稅後利潤400萬元。 四、公司與我行關系： 該企業長期在中國工商銀行XX縣支行發生授信業務，基本賬戶在工商銀行，其它金融機構均未介入，其中工銀行借款為2400 萬元，資信良好，從未出現過逾期現象，工商銀行對其信用評級為AA級。 我行與該公司長期發生過貼現業務，雙方雙合作較愉快，2003年，由於政府加大招商引資力度，對於該公司兼並情況，我行密切關注，在其成功被寧波BB集團兼並後，我行及時制定營銷方案。在上級行的大力支持下，我行通過集團公司及當地公司管理人員的多方營銷，我行良好的服務，令公司願意與我行發生信貸關系，並成為我行的基本客戶。 五、貸款必要性及可行性分析 如該筆貸款發放成功，不僅可以成功讓企業成為我行的基本客戶，且可以新增公存款約400萬元，日平均余額將達200萬元以上，同時每年為我行帶來結算業務近1000多萬元，產生直接經濟效益達 萬元。另外，由於公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發權，每年代發工資近600多萬元，由此每年可新增儲蓄存款近200萬元。由於該公司在當地是處於我縣三大龍頭企業之一，將進一步擴大我行在當地的影響力，同時公司有良好的發展前景，這將進一步改善我行信貸資量和信貸結構，分散我行信貸風險，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25 %，不良比率為7.81%，為我行今後的競爭墊定了一定的基礎。 六、貸款擔保人分析 該筆貸款的擔保由寧波BB集團有限公司提供連帶責任擔保，寧波BB集團寧波市重點培育的十八家大企業集團之一，為寧波市的五星級企業。公司進入中國民營企業500強，世界汽配行業500強，XX縣驅動橋有限公司為寧波BB集團下屬公司。 寧波BB集團有限公司總資產十餘億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊資金為10000萬元。下設二十七個分公司，主要產品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產品、水產食品及大、中型精密模具等。集團下屬各企業分別於1997年8月通過了ISO9000認證，1999年通過了國際汽車製造先時標准QS9000（美國）和VDA6.1(德國)認證，2000年10月份通過國家863計劃CIMS工程的驗收和鑒定，2003年4月通過TS/16949認證，其集團公司下屬企業——寧波BB電子有限公司已通過中國證監委員會批准，將於2004年上市。 寧波BB集團是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級， 七、結論 同意對該公司發放短期流動資金貸款3000萬元，期限×年，利率5.31%，由寧波BB集團股份有限公司提供連帶責任保證。
3. 哪位知道養殖業個人貸款調查報告怎麼寫
農戶貸前調查報告撰寫注意事項列舉
一、基本情況
貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產業、從事職業專業技能、誠信程度等。
二、資產負債情況
寫清上年家庭總收入及來源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況。
三、貸戶家庭財產情況
（一）不易變現財產：房屋間數及結構，平方面積、座落位置、購建時間、變現價值；其他不易變現財產及變現價值。
（二）主要可變現的財產 ：1、機械設備名稱、數量及變現價值；2、交通運輸工具及變現價值；3、家電器具及變現價值；4、存貨及變現價值；5、存款及其他變現價值等；6、主要可變現價值合計。
四、負債情況
寫清原貸款金額，貸款金融機構，貸款形態、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產負債比例。
五、家庭經營情況
寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數、產量、產值、每畝純經濟收入；養殖業總收入、頭數、生產周期、周期內的產量、產值經濟效益；加工業寫清加工量、經濟效益；外出務工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。
六、借款用途及效益
借款主要用於干什麼？是否符合國家政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什麼時間能還清貸款。
七、還款來源
用於還款的資金來源是什麼，資金來源收入情況分析。
八、擔保情況
屬於保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產負債狀態、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等；屬於抵押擔保的貸款，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積，寫清佔地和建築面積、附簡易平面圖）估價、變現能力，還款的來源 等。
九、結論
最後調查人寫出准確的意見（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔的責任。
十、最後 調查人寫上自己的姓名，寫清調查時間
農戶調查報告相對於企業、個體工商戶貸來說簡單的多，只要將上內容真實准確的反映出來，這個調查報告也就基本完成了。信貸人員只有認真做好貸前調查，將借款人、保證人的資信狀況的經濟效益和信用程度等真實的反映出來，才能真正把好貸款的出口關。
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農村信用社貸前調查提綱和技巧
貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節。貸前調查工作不扎實，一是可能增加信貸資產風險，二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。如何開展 貸前調查工作？按省聯社信貸管理規章制度，農村信用社貸款調查報告的主要內容有：1、客戶基本情況及主體資格；2、申貸種類、金額、期限、利率、用途、還 貸方式、擔保方式和限制性條款；3、客戶財務狀況、經營效益和市場分析；4、貸款風險評價；5、貸款綜合效益分析；6、提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限 和利率的建議。圍繞貸款調查報告的主要內容，筆者歸納整理了一些貸前調查提綱和技巧，供各位同仁商榷，並以期拋磚引玉。
一、Who？申請借款人是誰（借款人資格等基本情況調查）
（一） 借款資格。申請借款單位全稱、經濟性質、注冊資
金總額、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等基本情況調查。
1、查企業法人營業執照或者自然人的身份證明（要有復印件），確定借款人是否是經工商行政管理機關(或主管機關)核准登記的企(事)業法人、其它經濟組織、個體工商戶或是具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人；
2、核實企(事)業法人、其它經濟組織、個體工商戶、自然人是否在信用社的營業區域內；
3、特殊行業（如礦業、煙花生產）是否持有有權機關頒發的營業許可證；
4、除自然人外，申貸單位是否持有人民銀行核發的有效貸款卡；
5、基本帳、其它帳款開戶行情況，是否在農村信用社開立基本存款或一般存款帳戶。
（二）申請借款單位負責人員、股東（特別是法人代表）的基本情況
1、股東組成、股東入股數量和比例、股東間的關系，
2、學歷、經歷、經營管理能力、業績；
3、社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況；
（三） 職工人數及構成特別是管理人員、科技人員的專業技能、經驗。
二、Why？借款單位為何借款（借款原因調查）？
借款單位申請貸款的原因、用途、用款計劃；
三、When？借款單位何時歸還貸款（經營狀況、經濟和財務效益調查）？
這是貸前調查的主要內容。要分析申請貸款的借款人是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。借款申請人從事的經 營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。調查生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結 算方式、貨款回籠情況。
（一）對主要產品名稱及產品用途、工藝水平、科技含量、市場供求關系、同行業競爭能力、市場前景、發展趨勢等內容進行調查。
（二）對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購售方式。
（三）借款單位資產負債及其構成等情況（借款人實力調查）
1、固定資產情況：按動產和不動產分類，對借款單位的固定資產名稱、數量、價值、性能、年限、分布、變現能力進行調查分析；
2、流動資產情況：主要包括（1）存貨品種、總量、價值、變現能力；（2）應收款金額，較大的債務人情況，是否有壞賬風險；（3）短期投資金額、項目、地點或對象；
3、負債情況：主要包括負債種類、金額、債權人情況、向農村信用社和其他金融機構借款情況及還本付息記錄。是否有銀行借款不放在相應的科目核算，以調 整自己的資產負債率的行為；是否有將應付票據如銀行承兌匯票，不進行帳務處理行為；是否有對提供擔保的情況不作登記行為。調查主要辦法是查詢人民銀行信貸 登記咨詢系統。
4、所有者權益的真實有效性。是否有虛增所有者權益（如：通過高估資產價值，虛增公積金）以降低資產負債比率行為。
5、其它影響借款單位經營和效益的財務數據。
6、企業報表分析
根據企業資產負債表和利潤表，從三個基本方面（即償債能力、經營狀況和獲利水平）進行計算分析，可基本滿足對企業經營狀況的認識。
（1）償債能力
償債能力是指企業清償短期、長期債務的能力。它有三個計算公式：
流動比率=流動資產總額/流動負債總額
它反映企業短期負債的清償能力，即每1元流動負債額中有多少流動資產額作保證。一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業償還能力較差，若該比率過高，說明企業的部分資金閑置。
速動比率=流動資產總額-存貨 /流動負債總額
因為存貨不能馬上形成支付能力，所以速動比率比流動比率更能准確反映企業的償債能力。一般認為，該比率為1:1較好。
負債比率=負債總額 /資產總額
一般認為，該比率維護在40-60%之間較為合適，負債比率過高是不利的，應引起重視。
（2）營業狀況
存貨周轉率= 銷售收入/存貨
它反映一個企業銷售能力的強弱和存貨是否過量。一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業間的差別也較為明顯，應具體分析。
銷售與固定資產比率=銷 售 收入 / 固定資產總額
該指標用來衡量固定資產運用情況，即每元固定資產的投入使用，可獲多少營業收入。該指標適用於經營房地產項目的企業，一般講，該比率為5較合適。
（3）獲利水平
凈利率=稅後利潤 /銷售收入
它反映企業每1元的銷售收入可獲得多少純收益，一般說，5%以上較好。
投資報酬率=稅後利潤/投資總額
它反映企業投資的效益，一般來說它越高越好。
（4）其他
應收賬款損失率=壞 賬 損 失/應收賬款總額
一般講該指標越小越好，比率高應引起重視，必須到企業對應收帳款進行調查，找出原因。
對企業利潤的分析，一般以本期實際數比計劃數或同期水平對比，找出差異和各種影響因素，分清毛利，非商品損益，費用影響等，要逐一進行分析，做到心中有數。
以上各量化指標分析，應針對不同企業情況，結合企業經營市場情況以及同類型企業的以上指標進行類比，區分和判斷企業經營的效果及資金使用情況。
（四） 分析貸款項目投入構成，明確還貸來源
對貸款項目投入構成、金額和自有資金情況進行調查，合理測定信貸資金投放量；
分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。
四、What?借款單位以何做擔保（抵押物和保證單位情況調查）？
1、抵押物是什麼、在哪裡、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等調查分析；
2、對保證擔保人的資格、保證能力等情況進行調查分析。
通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。
五、How?調查意見如何？
在進行貸款綜合效益分析基礎上，明確以下事項：
1、貸與不貸；2、貸多貸少，具體金額；3、貸款期限； 4、貸款利率；5、其它意見。
六、調查人單位、姓名、職務和日期
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貸前調查的幾個特點
貸前調查是貸款發放的第一道關口，貸前調查的質量優勢直接關繫到貸款決策的正確與否。在貸款營樂過程中，個別信貸人員因拘泥於借貸申請人（以下簡稱申請 人）提供的資料，而造成貸前調查失實，在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要調查外，筆者建議還可以從以下幾個方面對申請人的有關情況進行 深入的核查和分析，以摸清申請人的真實背景。
1、對企業真實性的調查。需要工商行政管理部門核查企業的登記記錄、年檢記錄，了解企業的歷史由來、出資人、出資額，確認企業的真實身份。
2、法人代表及高級管理人員的基本情況調查。有關法人代表和其他高級管理人員的基本情況調查應以工商部門登記為准，為要一味聽從企業介紹的情況，對申請人 提供的有關企業領導人學識水平的憑證應以原件為准，並可向教育行政部門了解其學歷的效力。對其個人品行的調查應面向申請人的員工和客戶，並要了解他們在相 關企業任高級職員以來的情況。
3、申請人的信用道德，信用品行的調查。一方面要調查申請人的應付款帳簿、明細帳，了解申請人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短；另一方面可向被拖欠企業電話或發函，調查申請人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業的一貫信用道德和償債能力。
4、生產經營管理能力調查。一要查看申請人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場佔有率的變化更能反映企業競爭力的變化。二要查看申請人近兩年應收 帳款的數額、增減率、帳齡，防止企業虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業了解拖欠申請人款項的原因，從而側面了解申請人的產品質量、競爭力和市場前 景。三要通過財務費用、資金周轉銷售利潤率、單位產品毛利率、管理費用等指標來判斷申請人管理能力的變化。四要通過申請人交納電費、水費的變化情況來了解 其生產量和開工率的變化情況，一般企業的生產量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽申請人的一面之辭。
5、盈利能力的調查。目前比較簡便的辦法是到稅務部門了解申請人所得稅的交納情況，這樣申請人的凈利潤額一目瞭然；如果申請人提供給銀行的會計報表與提供給稅務部門的報表不一致，則可與稅務部門、申請人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請人真正的盈利能力。
6、負債真實性的調查。部分企業的銀行借款不放在相應的科目核算，以調整自己的資產負債率。還有的企業將應付票據如銀行承兌匯票，不進行帳務處理；也有企 業對提供擔保的情況根本不作登記，給銀行貸前調查帶來許多假象。目前查對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統。1998年，中國人民銀行在《貸款證》的基礎 上開始建設銀行信貸登記咨詢系統。登記范圍主要包括辦理信貸業務的企事業單位和在國內注冊的其它經濟組織；登記內容包括目前商業銀行開辦的信貸銀行承兌匯 票、信用證、保函、擔保以及借貸人的基本概況、其他經濟大事等。中國人民銀行從總行到省（區）到地（市）城市建立資料庫聯網，城市資料庫與各商業銀行連 接，形成了人民銀行與各商業銀行間的信息採集和提供咨詢的網路體系。目前，全國聯網工作已即將完成。商業銀行可以通過網路查詢自己客戶已登記的全部信用情 況，包括客戶在各地發生的借款、擔保、被起訴、欠息等情況。這樣就可以徹底弄清保證人的真實借款情況和已提供擔保的情況以及其或有負債情況。通過以上這些 方面的調查，可以更全面地了解申請人的基本情況，從而為貸款決策提供真實完整的基礎資料。
4. 貸款擔保調查報告一般怎麼寫比較合適
一、基本情況
貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產業、從事職業專業技能、誠信程度等。
二、資產負債情況
寫清上年家庭總收入及來源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況。
三、貸戶家庭財產情況
（一）不易變現財產：房屋間數及結構，平方面積、座落位置、購建時間、變現價值；其他不易變現財產及變現價值。
（二）主要可變現的財產 ：1、機械設備名稱、數量及變現價值；2、交通運輸工具及變現價值；3、家電器具及變現價值；4、存貨及變現價值；5、存款及其他變現價值等；6、主要可變現價值合計。
四、負債情況
寫清原貸款金額，貸款金融機構，貸款形態、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產負債比例。
五、家庭經營情況
寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數、產量、產值、每畝純經濟收入；養殖業總收入、頭數、生產周期、周期內的產量、產值經濟效益；加工業寫清加工量、經濟效益；外出務工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。
六、借款用途及效益
借款主要用於干什麼？是否符合國家政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什麼時間能還清貸款。
七、還款來源
用於還款的資金來源是什麼，資金來源收入情況分析。
八、擔保情況
屬於保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產負債狀態、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等；屬於抵押擔保的貸款，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積，寫清佔地和建築面積、附簡易平面圖）估價、變現能力，還款的來源 等。
九、結論
最後調查人寫出准確的意見（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔的責任。
十、最後 調查人寫上自己的姓名，寫清調查時間
農戶調查報告相對於企業、個體工商戶貸來說簡單的多，只要將上內容真實准確的反映出來，這個調查報告也就基本完成了。信貸人員只有認真做好貸前調查，將借款人、保證人的資信狀況的經濟效益和信用程度等真實的反映出來，才能真正把好貸款的出口關。
5. 寫一篇存貸款分析報告，要從哪些方面著手
銀行是一個經營風險的特殊企業，它的生存之道在於控制風險，而控制存貸比是控制風險內的基礎。存款的來容源有多種渠道，儲蓄、對公、同業、外匯等等，貸款一般又分為短期、中期和長期，從這幾方面展開思路，慢慢分析就可以了。
6. 貸款申請報告
一般都是這么寫，先寫公司的基本情況，就是什麼時間成立，注冊地址，注冊資金、經營范圍；然後再介紹一下公司最近3年的經營狀況（最好是吹一下）；再說一下公司貸款的目的，貸款以後能為生產帶來很大的推動，但是由於近期公司發展較快，造成流動資金有點緊張，讓銀行感覺到你們公司前景很好，貸款以後你們公司有很大的還款能力；最後再展望一下公司的未來等等就行了。
範文
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關於XX公司申請貸款的調查報告
一、借款人概況
1.基本情況
XX驅動橋有限公司地處XX縣城安仁路，成立於1957年5月，1979年正式轉產從事驅動橋生產,改名為XX縣驅動橋廠，經過二十多年的發展，為我國三大專業生產驅動橋企業之一。2003年3月被寧波BB集團兼並,成立江西XX驅動橋有限公司，BB集團佔70%股份，原廠管理人員佔30%股份。
新的公司按承債方式以凈資產為受讓價格依據，受讓驅動橋廠整體資產。新公司成立後，注冊資金1000萬元，全部以現金出資，其中：寧波BB集團股分有限公司應出資700萬元（實際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省XX驅動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70%；付樟青應出資100萬元（實際出資18萬元），占注冊資本的10%；張鳳儀應出資55萬元（實際出資10萬元），占注冊資本的5.5%；席臘如應出資40萬元（實際出資6萬元），占注冊資本的4%；劉劍敏應出資15萬元（實際出資5萬元），占注冊資本的1.5%；嚴告牙應出資90萬元（實際出資48萬元），占注冊資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術人員58人。廠區佔地面積10萬平方米，生產建築面積2.7萬平方米。
2.企業生產情況
江西XX驅動橋有限公司，為機械部專業化生產工程機械驅動橋的定點廠。企業主導產品「賓士」牌驅動橋主要配套於裝載機、壓路機、平地機、叉車等工程機械領域，產品性能價格比合理，現已擁有7大系列90多個變形產品，年產各類工程機械驅動橋7000台套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅動橋分別為部優和省優產品。公司產品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅動橋，產品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其佔全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機驅動橋，產品型號為PS50系列、PS75系列，該產品佔全國銷售市場的50%左右。
3.管理者素質
公司領導班子共7人，其中總經理1人，副總經理3人，經理助理1人，工會主席1人，監事會人員1人，BB集團外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅定，團結一致，有高度的事業心和責任感，強烈的改革和開拓進取精神，具有較高的組織能力和領導決策水平，總經理付樟清，為原XX驅動橋廠廠長（高級工程師），從事驅動橋生產近20年，專業水平較強。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。
二、借款人生產經營及經濟效益情況：
隨著國家加大基礎建設力度以來，2001年到至今，公司不斷進行技改，加大生產力度，其產品還是出現供不應求現象，2000年銷售收入為3900萬元，2001年銷售收入為4700萬元，2002年銷售收入為7200萬元，2003年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5 %，53.19%，39.89%。2000年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，2001年公司凈利潤為2.5萬元，2002年公司凈利潤為25萬元，2003年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業核銷了許多歷史呆賬所至。
企業生產一般為訂量生產，每年初工程機械車輛生產廠家對其簽訂全年的驅動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由於產品供不應求，故反應在銷售季節性上不強。
公司銷售模式為直銷工程機械車輛生產廠家，中間不經過銷售商，業務周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業機械廠、鄭州工程機械廠、黃河工程機械廠、廈門工程機械綜合廠、常州市工程機械廠、南方液壓工程機械廠、朝陽工程機械股份有限公司、煙台工程機械廠、天津市政工程機械廠、上海城建機械廠、三明重型機器廠、洛陽建築機械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機械企業建立了穩定的業務往來和協作關系。企業發展呈強勁增長態勢；隨著國家進一步加大基礎設施建設投入、西部大開發戰略的實施，用於工程機械驅動橋的市場空間巨大。
三、借款人財務狀況
1.該公司最近三年一覽表主要財務指標
＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋表＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋
據上表分析:
（1）借款情況：短期借款2400萬元(縣工行2310萬元，其它行均未介入，)。
（2）該公司經營管理正常，只是資產負債率略為偏高，但銷售收入增長較快，2003年實現凈利潤242萬元。
（3）該公司從其流動比率、速動比率分析，該公司短期償債能力較強。
總體看來，該公司經營管理正常，隨著內部管理的不斷加強，企業盈利能力進一步提高，抗風險能力不斷增強。
2.發展情況
2004年，公司已簽訂驅動橋生產訂單為8600套，預計實現銷售收入15000萬元，實現利稅1000萬元，其中實現稅金600萬元，稅後利潤400萬元。
四、公司與我行關系：
該企業長期在中國工商銀行XX縣支行發生授信業務，基本賬戶在工商銀行，其它金融機構均未介入，其中工銀行借款為2400 萬元，資信良好，從未出現過逾期現象，工商銀行對其信用評級為AA級。
我行與該公司長期發生過貼現業務，雙方雙合作較愉快，2003年，由於政府加大招商引資力度，對於該公司兼並情況，我行密切關注，在其成功被寧波BB集團兼並後，我行及時制定營銷方案。在上級行的大力支持下，我行通過集團公司及當地公司管理人員的多方營銷，我行良好的服務，令公司願意與我行發生信貸關系，並成為我行的基本客戶。
五、貸款必要性及可行性分析
如該筆貸款發放成功，不僅可以成功讓企業成為我行的基本客戶，且可以新增公存款約400萬元，日平均余額將達200萬元以上，同時每年為我行帶來結算業務近1000多萬元，產生直接經濟效益達 萬元。另外，由於公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發權，每年代發工資近600多萬元，由此每年可新增儲蓄存款近200萬元。由於該公司在當地是處於我縣三大龍頭企業之一，將進一步擴大我行在當地的影響力，同時公司有良好的發展前景，這將進一步改善我行信貸資量和信貸結構，分散我行信貸風險，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25 %，不良比率為7.81%，為我行今後的競爭墊定了一定的基礎。
六、貸款擔保人分析
該筆貸款的擔保由寧波BB集團有限公司提供連帶責任擔保，寧波BB集團寧波市重點培育的十八家大企業集團之一，為寧波市的五星級企業。公司進入中國民營企業500強，世界汽配行業500強，XX縣驅動橋有限公司為寧波BB集團下屬公司。
寧波BB集團有限公司總資產十餘億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊資金為10000萬元。下設二十七個分公司，主要產品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產品、水產食品及大、中型精密模具等。集團下屬各企業分別於1997年8月通過了ISO9000認證，1999年通過了國際汽車製造先時標准QS9000（美國）和VDA6.1(德國)認證，2000年10月份通過國家863計劃CIMS工程的驗收和鑒定，2003年4月通過TS/16949認證，其集團公司下屬企業——寧波BB電子有限公司已通過中國證監委員會批准，將於2004年上市。
寧波BB集團是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級，
七、結論
同意對該公司發放短期流動資金貸款3000萬元，期限×年，利率5.31%，由寧波BB集團股份有限公司提供連帶責任保證。
7. 貸款市場調查報告格式
調查報告是人們對某一情況、事件、經驗或問題經過深入細致的調查研究而寫成的書面報告，它反映了人們通過調查研究找出某些事物的規律，並提出相應的措施和建議，是社會調查實踐活動的成果。學習撰寫調查報告，有助於同學們進一步認識社會，參與社會，把所學知識與社會實踐結合起來，全面提高自身素質。
怎樣撰寫調查報告
[例題] 以「發揚勤儉美德，樹立正確的消費觀」為主題，以周圍學生調查對象，根據他們的生活態度和表現，寫一份調查報告，題目自擬。
撰寫調查報告，要做到以下幾點：
1、著力點要明確：
首先，要深入調查，佔有材料。這是寫好調查報告的基礎和先決條件。為此，就應該親自了解第一手材料。既要了解「面」上的材料，又要了解「點」上的材料；既要了解正面材料，又要了解反而材料；既要了解現實材料，又要了解歷史材料。如上例中，同學們就要認真回顧平時手頭搜集到的有關於「勤儉是美德，是事業成功的重要因素，奢侈浪費導致事業失敗」方面的詳細資料。
其次，要認真分析，找出規律。這是調查的目的。在佔有大量材料的基礎上，要「去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及裡」地總結出事物的規律。此例中，除了要有具體的事例或數據外，還要對佔有的資料分門別類加以總結，如以「盲目攀比，鋪張浪費」、「勤勞節儉、合理消費」為門類加以歸納，從中找出規律性。
再次，要立場正確，觀點鮮明。調查報告要站在客觀的立場上，透過現象看本質，對事物作出正確的判斷和評價。如上例中，調查的目的是幫助學生樹立勤儉節約的美德，結合學生的生活實際，解決亂花錢、互相攀比、超前消費等不良習慣和問題。
最後，要概括事實，有敘有議。不能光羅列現象，而且要適當地進行分析、議論，闡述觀點。如上例，在做到有事例和數據的基礎上，運用所學的社會原理進行理性分析，分析要觀點全面。
2、報告格式要規范
（1） 標題。
①單標題，如上例標題可擬成：《中學生合理消費的調查報告》，以清楚交代調查的內容。
②雙標題，可擬成《合理消費----XX中學調查報告》
③標題不用「調查報告」字樣，也可用一般文章題目形式，如可擬成《中學生應該養成合理消費的好習慣》。
（2）
前言。這部分內容，往往對調查的時間、地點、對象、范圍作必要的交代，總領全文。如上例中調查地點可以是XX中學整所學校，也可以將初一整個年級作為調查對象，還可以隨機抽查的學生為調查對象，調查內容主要是學生的生活態度和表現兩個方面。
（3）
主體。主體是具體敘述調查內容、列舉事例和數據並做恰當的議論和分析，概括出經驗或規律，是表現調查報告主旨的關鍵部分。在材料的安排上，要把調查得來的大量材料歸納整理出若干條目，採用小標題式寫法，要注意層次清楚，條理分明。有的可按問題的幾個方面或幾個問題並列地安排材料，即採用「橫式結構？；有的可按事物發展過程的順序來寫，即採用？縱式結構」。
（4） 結尾。結尾是調查報告的結束語，也作歸納性說明或總結全篇的主要觀點，也可指出存在的問題，提出建議。