農商行金融服務方案

㈠ 中國農商金融業務與貸款業務

1、農業銀行是四大國有銀行之一,其資產屬國有控股,屬中央直屬企業，農內業銀行是一家全容國性上市商業銀行,前身是國有獨資銀行。 2、農商銀行是由原來的農村信用社改制的,有的地方叫農村合作銀行,是以各省農商銀行為獨立單位的,自負盈虧,屬各省政府管理,屬地方銀行。 3、1996年農村信用社與農行脫離行政隸屬關系，中國農業銀行開始向國有獨資商業銀行轉變。

㈡ 農商銀行是什麼銀行

農村商業銀行，簡稱：農商銀行(Rural commercial bank)，是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。

農村合作銀行要全部改制為農村商業銀行。

中國銀監會合作金融機構監管部主任姜麗明表示，將不再組建新的農村合作銀行，農村合作銀行要全部改制為農村商業銀行。

全面取消資格股，鼓勵符合條件的農村信用社改制組建為農村商業銀行。要在保持縣（市）法人地位總體穩定前提下，穩步推進省聯社改革，逐步構建以產權為紐帶、以股權為聯接、以規制來約束的省聯社與基層法人社之間的新型關系，真正形成省聯社與基層法人社的利益共同體。

全國農村信用社資格股佔比已降到30%以下，已組建農村商業銀行約303家、農村合作銀行約210家，農村銀行機構資產總額佔全國農村合作金融機構的41.4%。另外，還有1424家農村信用社已經達到或基本達到農村商業銀行組建條件。

通過改革，農村信用社治理模式已經發生了根本性變化，長期存在的內部人控制問題得到有效解決，機構自身已經形成了深入推進深層次體制機制改革的內生動力。

(2)農商行金融服務方案擴展閱讀

農商銀行（即原農村信用合作社）是中國金融體系的重要組成部分，也是目前主要的合作金融組織形式。中國農商銀行是獨立的企業法人，以其全部資產對農村信用社的債務承擔責任。

依法享有民事權利，承擔民事責任。著力推進農村信用社向現代企業轉軌，發揮信用社支農主力軍作用是中國金融工作會議做出的重要部署，也是深化地方金融機構改革的重中之重。

㈢ 簡要談談農商銀行如何進一步做實「網、微、普」金融

淺談農商銀行如何發展普惠金融
普惠金融是指：從金融角度提升社會福利、增強社會保障和保護弱勢群體，向普羅大眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務。農商銀行發展普惠金融具有傳統優勢和先發優勢，其歷史傳統、市場定位和競爭方式，都決定了必須發展普惠金融，擔負起中國式普惠金融的責任。在此，本人就農商銀行發展普惠金融淺談自己的一些看法。
（一）加快推進金融改革，完善普惠金融體系。當普惠金融是一個系統工程而非一個孤立的模塊，需要明確普惠金融發展的目標和改革路線圖，應由人民銀行牽頭制定普惠金融改革發展的方案，完善相關法律法規，消除制度障礙，構建「全覆蓋、低成本、可持續」的普惠金融體系。建立普惠金融發展的監測分析體系，按照城鄉基本公共服務均等化的要求，把普惠金融相關指標納入全面建成小康社會統計監測指標體系中去。
（二）加大金融產品創新力度，增強服務「三農」能力。一是面對「互聯網+金融」時代的新機遇，依託互聯網、大數據、移動互聯網等技術手段，大力發展電子銀行業務。目前已成功上線自助銀行、網上銀行、手機銀行等，且各電子渠道的功能基本上可滿足客戶查詢、轉賬貸款、還款等，以及享受足不出戶就能繳納水費、電費、話費等便民服務，逐步提高農村金融機構主要業務的電子替代率。同時應積極落實普惠金融有關減費讓利政策。在使用成本上手機銀行轉賬免交手續費、服務費、工本費等。二是根據農戶的實際貸款需求，拓寬擔保渠道，在穩妥試點基礎上，發展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款充分解決農戶因抵押物不足貸款難的問題。三是踐行服務「三農」的社會責任，把精準扶貧幫困工作納入為民辦好事辦實事的實際行動中。做好與政府扶貧辦對接工作，准確獲取全縣貧困客戶清單，做到金融扶貧政策「精準發力、精準施策、惠農利民」，瞄準建檔立卡貧困村和貧困戶，集中力量進行扶持，力爭達到全方位精準扶貧、精準脫貧。
（三）加大金融資源配置，健全普惠金融機制。改進服務方式，由實體網點服務為主向線下與線上服務相結合轉變。同時加大新增存款用於當地發放貸款力度，重點投向三農和小微企業，優先滿足優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的金融服務需求。簡化業務流程和審批手續，提高「三農」客戶的滿意度。
（四）完善金融基礎設施，加快普惠金融發展。要想健康發展普惠金融，必須加強以支付清算系統和農村金融中介服務體系為主要內容的農村金融基礎設施的建設，積極推動助農取款點建設，爭取實現助農取款點村村全覆蓋；增加銀行卡助農取款服務點的代繳話費、代繳電費等功能，以更好的發揮銀行卡助農服務點的功能；面對固定電話使用逐漸較少的趨勢，積極布放無線助農取款服務點；積極運用互聯網、手機、POS機等信息技術降低運營成本、改善客戶體驗，讓城鄉居民得到更便捷的金融服務。
（五）健全政策扶持體系，促進普惠金融發展。在稅收政策方面，對農戶和小微型企業等貸款，給予稅收優惠或推行稅收返還政策，優惠稅率可因當地經濟發展情況不同而有所差別。在財政補貼政策方面，通過運用一定的涉農財政資金構建農業信貸擔保體系，進一步解決農民貸款難、貸款貴的問題。此外，在合理減稅的同時，還可為小弱農戶、個體戶和企業服務的全方位金融業務，實行壞賬損失和風險損失的部分補貼。對地方中小金融機構，實施差別的監管政策和大力的獎勵政策，支持其穩健發展。
（六）持續加強金融知識教育，有效保護消費權益。農村普惠金融的一項重要內容是培育農村金融消費者，滿足農村金融消費者金融需求，不繼提升農村金融消費者金融服務水平。

㈣ 如何才能有效發揮農商行在農村金融體制中的作用

如何完善農村金融服務體系?

一是深化農村信用社改革，發揮支農主力軍作用。內爭取容1年時間實現貸款風險向五級分類的過渡，3年基本理順管理體制，用5－10年時間把農村合作金融機構分期分批逐步建成產權明晰、經營有特色的社區性農村銀行業金融機構。
二是加快政策性銀行改革，充分發揮支農作用。農業發展銀行要擴大業務范圍和服務領域，適時增加飲水安全、小型農田水利建設、秸稈發電、小水電等農村基礎建設和農村技術改造，更多地支持產業化龍頭企業，發揮好農業綜合開發等政策性專項貸款職能。

三是加快農業銀行改革，加大對農村的市場化支持力度。按照產權股份化方向，通過國家扶持和自身重組，把農業銀行整體改造為國家控股的股份制商業銀行。

四是加快組建郵政儲蓄銀行，建立完善郵儲資金迴流農村的機制。今年年內要完成郵政儲蓄銀行的組建工作，將郵政儲蓄業務從郵政部門完全獨立出來，擴大郵政儲蓄資金自主運用的范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村。

五是支持發展其他形式的農村金融服務組織和方式。通過深化改革，轉換機制，推動現有農村金融機構之間開展競爭。

㈤ 以黃河農村商業銀行為金融機構的理財方案

金牛理財網最新統計顯示，3月23日黃河農村商業銀行在售銀行理財產品共有8款，平均收益率4.36%，其中保本型產品6款，平均收益率4.21%；非保本產品2款，平均收益率4.80%。

從產品期限來看，1-3個月產品3款，平均收益率4.12%；3-6個月3款，平均收益率4.43%；6個月以上產品2款，平均收益率4.60%。

今日黃河農村商業銀行在售銀行理財產品收益最高為「黃河農村商業銀行金喜鵲·慧盈第18546期人民幣理財產品」，該款產品理財期限為141天，最高預期收益為5.0%，投資起點為5萬元，該款產品3月21日-3月27日面向--發售。

㈥ 農商銀行綜合服務站可以辦理哪些業務

農村金融服務站是由銀行提供農村金融自助服務終端和相關技術，由當地村委內會聘用專人進行管理，在固定場所容為農民提供小額金融業務的一種新型支農金融服務模式。在天津市東麗區無暇街社區綜合服務中心，記者看到，這里掛著「金融服務站」的醒目牌子，雖然並不是銀行網點，但卻能提供多項金融業務，除小額現金存取款之外，還能辦理轉賬匯款、余額查詢、明細查詢、存摺補登、密碼修改、掛失及「一本通」定期儲蓄等各類小額金融業務。

㈦ 農商銀行如何開展精準扶貧

自扶貧開發攻堅戰打響以來，作為服務「三農」、支持縣域經濟發展的金融主力軍，宣漢農商銀行積極思考，主動作為，堅持精準扶貧總體思路，深入開展「惠農興村」、「扶微助小」、「融城旺社」三大工程，創新扶貧模式、助推產業發展，由「輸血式」扶貧向「造血式」扶貧轉變。隨著工作的持續推進，也存在一些困難和問題，對此，筆者就縣域農商銀行（農信社）如何持續做好該項工作，確保「扶真貧」、「真扶貧」，助推金融精準扶貧向縱深發展進行思考並提出幾點建議。
一、宣漢農商銀行支持精準扶貧的實踐
宣漢農商銀行立足於自身優勢，著力於農業產業扶貧，創新信貸模式，加強銀政合作，探索扶貧開發新路子，在精準扶貧的道路上大膽實踐，努力作為，成效顯著。
（一）深化銀政合作，優化信貸扶貧
宣漢農商銀行勇擔責任，主動作為，與地方政府簽訂《扶貧小額信貸業務合作框架協議》，《貧困戶住房建設貸款分險協議》，為確保扶貧小額信貸可持續發展，由地方財政安排擔保基金及風險補償金。一是縣政府首次注入貸款擔保基金及風險補償金3000萬元並專戶存入，後期將按扶貧貸款發放進度適時補充，用於解決貸款風險問題。二是對貧困戶貸款實行財政貼息。縣政府通過財政資金對貧困戶貸款按不超過5%的利率給予貼息。三是按1：10比例放大對扶貧小額信貸進行風險補償，在撬動信貸資源的同時發揮財政資金的杠桿效應。
（二）創新信貸模式，助力開發扶貧
一是創新信貸產品。結合現代農業特點，利用林權抵押、股權質押、最高額循環抵押貸款等方式，創新信貸模式支持新農村建設、鄉村旅遊、生態農業、農民專業合作社等現代農業發展，積極協調企業為貧困戶提供就業機會，實現增收脫貧。二是創新信貸模式。緊扣農業產業化集約化發展，積極參與種養殖業優化轉型，以支持龍頭企業為抓手，重點支持「公司+基地+農戶」、「企業+合作社+農戶」等運作模式，發揮輻射示範作用。三是簡化辦貸流程。結合農戶「小額、分散、急需」的資金需求特點，按照「便民、利民、惠民」的原則，在防控風險的前提下，適當簡化小額農貸審批、發放流程，提高辦貸效率。
（三）加快產業發展，注重智力扶貧
一是積極引入優勢產業。利用宣漢農商銀行與企業建立的良好合作關系，積極引入優勢產業，既「輸血」又「造血」，培育脫貧致富帶頭人，帶動周邊貧困戶創業脫貧。協調引入宣漢縣昌林中葯材合作社，為貧困戶送去葯材、成品種雞，為貧困戶提供種子和技術，同時，以保底價回收葯材，保證貧困戶收益；引入「養牛分成」模式，由養牛大戶為貧困戶提供小牛，待牛長大後，貧困戶按照比例進行分成。二是智力輸入扶貧。扶貧先扶智，我行在開展精準扶貧過程中，注重從源頭做起，以智力輸入為主，以物質幫扶為輔，引入企業定期舉辦培訓班，深入田間地頭，為農戶講解種養殖技術，為貧困戶提供商品銷售信息。
（四）履行社會責任，支持創業致富
在大眾創業、萬眾創新的背景下，一是積極開辦了青年創業貸款，通過信貸資金幫扶，積極聯系企業提供技術指導，共發放青年創業小額貸款3825萬元，支持976人創業發展。二是積極開辦了婦女小額財政貼息貸款，加大對婦女創業就業支持力度，共投放貸款11,424萬元支持了3234位婦女朋友就業創業。三是積極投入對口幫扶，為幫扶對象號樓村改善道路交通、人畜飲水等基礎設施，共同找思路、謀出路，引入中葯材種植、蜀宣花牛等特色產業，有效為當地群眾創收增收。
（五）踐行普惠金融，延伸服務觸角
為讓金融空白鄉鎮及偏遠山區群眾享受方便快捷的金融服務，宣漢農商銀行竭盡全力，強勢履行社會責任，確保基礎金融服務全覆蓋。一是加大自助銀行設備布放力度，在涼風、南坪、龍泉、觀山等金融空白鄉鎮布放自助銀行，為方便群眾支取財政補貼資金，載入存摺模塊功能。二是聘請金融聯絡員568名，精準聯繫到村到戶，收集群眾金融服務需求，針對性地開展上門服務。三是利用流動汽車銀行及移動服務終端，開展定時定點服務，抽調專門人員利用節假日赴柳池、漆樹、漆碑等偏遠鄉鎮提供金融服務。四是大力推廣電子銀行服務，拓寬服務空間，截至5月末，個人電子銀行用戶數達27,230戶，企業電子銀行用戶數達276戶，簡訊銀行總量達95,334戶，電話支付終端425台，POS機459台。
二、深化金融精準扶貧的制約因素
作為一項光榮而艱巨的政治使命和現實責任，宣漢農商銀行踴躍投入到精準扶貧的具體工作中去，但由於一些天然的、歷史的、現實的問題和困難，一定程度上制約著扶貧工作的推進，影響著扶貧效率的提高。
（一）自然條件惡劣，金融扶貧風險較大。貧困地區多地處偏僻，或高山峻嶺，或峽谷溝壑，可耕地不足從而毀林毀草開荒導致水土流失嚴重，自然災害頻繁，生態環境脆弱，難以保證正常的生產生活秩序，這些地區致貧因素多，貧困程度深，扶貧難度大，災年返貧、因病返貧現象較為普遍。
（二）產業結構落後，金融扶貧難度增加。特困地區自然經濟佔主導地位，缺乏競爭力和自我發展能力，產業構成以自給自足的傳統農業為主，糧食生產佔主導地位，經濟作物等其他產業比重低，生產成本高，經濟效益低。留守勞動力文化素質偏低，年齡偏大，缺乏科學知識和市場經濟意識，底子薄、基礎差，扶貧工作基本從零開始，難度較大。
（三）農戶認識偏差，金融扶貧持續性降低。部分貧困戶依然存在「等、靠、要」思想，對扶貧開發和扶貧貸款認識不足，對依靠土地脫貧失去信心，以為精準扶貧只是走過場、搞形式，仍然抱有依賴政府「輸血」式救濟的老觀念，以為扶貧貸款是國家救濟資金，可以借錢不還，嚴重傷害金融扶貧的積極性和可持續性。
（四）政策配套單一，金融扶貧動力不足。部分地方財政資金設立風險補償金激發了銀行業金融機構的扶貧動力，但風險分擔機制較為單一，針對貧困地區的差異化金融監管政策、貨幣信貸傾斜政策、稅收優惠減免政策、財政獎勵補貼政策配套不夠，更缺乏鼓勵先進的激勵政策，一定程度上影響了銀行業金融機構特別是農信社作為地方金融主力軍的扶貧動力。
（五）業態環境限制，金融扶貧有力難使。貧困地區信用體系建設較為緩慢，市場主體信用等級偏低，合格的貸款主體較少。新型農業經營主體資金需求期限長、額度大，同時其生產要素無法有效交易和流轉，要素價格發現功能難以實現，在此背景下創新「四權」抵押貸款仍面臨評估難、流轉難、變現難的現實問題及相應風險。
三、助推金融精準扶貧的對策建議
基於前期金融扶貧的有效經驗，隨著扶貧攻堅由易到難、由點到面，扶貧難度越來越大，任務越來越重，如何實現金融扶貧從「大水漫灌」到「精準滴灌」的轉變，確保扶在點上、根上，筆者認為可從以下幾方面入手。
（一）宣傳引導，樹立群眾對金融扶貧的正確認識
一是逐村召開金融扶貧動員工作會議，向廣大群眾宣講金融扶貧與目的、意義及措施，宣傳扶貧信貸政策規定、優惠條件、操作流程等，讓貧困戶自願貸款發展產業項目，放心使用貸款，到期歸還貸款。二是加快貧困地區農村信用體系建設，深入開展「信用戶」、「信用村」、「信用鄉（鎮）」以及「貧困地區示範戶」、「農村青年信用示範戶」等創建活動，嚴厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高貧困地區各類經濟主體的信用意識，營造良好的農村信用環境。三是持續開展送金融知識下鄉活動，加大貧困地區金融知識宣傳培訓力度，捐贈科普、農業、創業、管理等文化書籍和光碟，幫助貧困地區群眾提高文化水平，增長金融知識。
（二）因地制宜，堅持發展特色產業
農村貧困的根本原因是在於產業基礎簿弱，未形成產業「氣候」。因此，發展產業是帶動貧困地區、貧困農戶脫貧致富的重要出路。建議把發展特色產業、優勢產業擺放在更加突出的位置，因地制宜，「一村一策、一戶一案」，推動農村產業化發展與金融資源緊密結合、協調發展，形成可持續的產業群體，利用多種模式，形成示範效應，發揮帶頭作用，讓貧困戶看到產業發展的希望，促進貧困戶想創業、敢創業，想貸款、敢貸款，通過產業發展有效帶動貧困戶脫貧致富。
（三）多方聯動，形成合力共同推進
精準扶貧作為一項系統工程，其所包含的基礎建設、產業發展、教育培訓、醫療衛生等內容涉及財政、交通、農業、林業等多部門多條線，扶貧開發項目成功與否很大程度上決定於對口部門的指導支持，農商行在提供信貸支持的同時仍需牽線搭橋，多方聯動，以農商行金融扶貧為支點，撬動多方扶貧資源的高效運用，與相關職能部門共同為扶貧項目服好務、找好路，通過協同作業建立聯動反應的工作機制，針對不同項目形成可操作性強的項目扶持方案，比如針對中草葯種植、果木栽培、畜牧養殖、鄉村旅遊等不同經營類別形成各具特色的聯動扶持方案。
（四）精準滴灌，深化產品服務創新
一是創新農村「四權」等生產要素擔保方式，即農村土地承包經營權、林權、水域灘塗養殖權、集體建設用地使用權。積極探索農村「三權」抵押試點，創新「三權」抵質押金融產品。二是根據不同項目不同產業在不同發展周期的不同金融服務需求，個性化定製金融產品及服務，如目前大力推廣並廣受歡迎的「稅金貸」產品。三是加強銀行、保險、政府間業務合作，形成三者之間的協同效應，充分發揮政府、市場、中介組織的作用，分散和緩釋三農信貸風險，有效支持實體經濟發展。
（五）防範風險，確保扶貧開發健康可持續
農商行作為金融扶貧主體之一，同時作為經營風險的市場主體，其對風險的天然敏感和防控屬性決定了對扶貧開發的可持續性、微利性有一定內在要求，從而決定了金融扶貧既不是慈善救濟，又不是純粹的商業行為，而是在保持資金安全的前提下，通過信貸投放，啟動示範和帶動效應明顯的扶貧項目，支持有一定經濟效益的產業發展，激發貧困人群的內生發展動力，從而實現可持續的脫貧和發展。對風險的防控要求能實現扶貧項目的篩選功能，過濾低效甚至無效的信貸需求，在實現自身業務可持續發展的同時保證精準扶貧工程高效可持續推進，最終達成互相促進的雙贏局面。

㈧ 請問農商行的主要工作和銀行的主要工作有什麼不同呢只是工作地點的差別嗎

一、組織機構不同

農信信用社雖然是銀行類金融機構，但其有轄內市民、農村工商會、企業法人和其經濟阻止入股，在合作制的基礎上，吸收股份制運作機制組成的股份合作制的社區性地方金融機構，其業務經營是在民主選舉的基礎上由社員指定人員管理經營，並對社員負責。

商業銀行是按照公司治理形式組建的股份制企業，其內部結構通常由決策、執行和監督三個阻止層次構成。商業銀行具有信用創造功能的經融機構，能向客戶提供多種金融服務的特殊的金融企業。

二、目的不同

農村信用合作社的經營原則是以支持農村經濟發展為最終目標的，它不是以商業化原則運作的，它要最大限度的保護合作社的成員也就是農民的利益，為農村的經濟發展提供金融支持。

商業銀行是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創造功能的金融機構。

(8)農商行金融服務方案擴展閱讀：

農商行的經營准則：

1、經營范圍：

吸收公眾存款、發放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；辦理票據承兌與貼現；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業拆借；從事銀行卡業務；代理代付款項及代理保險業務；提供保管箱服務；經中國銀行業監督管理委員會批準的其他業務。

2、經營原則：

組織存款，低息進，高息退；貸款增量，優良進，劣質退；資產構成，生息進，非生息退；財務效益，收入進，不合理開支退；機構設置，優化組合進，無效設置退；人員結構，高素質進，低素質退。

3、經營宗旨

依據國家法律法規，堅持以市場為導向，自主開展各項金融業務，依法、合規、審慎經營，為「三農」、中小企業、縣域經濟和統籌城鄉發展提供優質高效的金融服務。

4、管理理念

樹立「以提高全面風險管理能力為核心」的風險管理理念，和「以提高資產質量為中心，效益壓倒一切」的管理思路，按照現代商業銀行要求，努力創新機制，完善服務功能，增強盈利能力，實現經營管理的全面升級。