A. 貸款利率市場化
利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。它是由市場供專求來決屬定，包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。
自2013年7月20日起，中國人民銀行決定全面放開金融機構貸款利率管制。
自2015年5月11日起，中國人民銀行決定金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.3倍調整為1.5倍。
自2015年8月26日起，中國人民銀行決定放開一年期以上(不含一年期)定期存款的利率浮動上限，標志著中國利率市場化改革又向前邁出了重要一步
自2015年10月24日起，中國人民銀行決定對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。
B. 銀行利率市場化是怎麼回事
狹義來講，主要是針對金融機構。利率市場化就是
國家對於存貸款利率放鬆上下限，讓銀行根內據實容際情況進行存貸款的定價。目前，貸款的利率在逐步放開，主要規定了下限，而存款利率主要規定了上限。
但是2012年的人民銀行關於存貸款利率的調整，都有對貸款利率的下限進行的放鬆。這是一個非常明顯的信號--利率市場化在中國又開始登上金融舞台。
我國利率市場化自1996年啟動以來，通過漸進式改革，逐步實現了人民幣存貸款外的絕大部分金融資產領域的市場化定價，並初步建立了以shibor為基準的市場化定價機制和市場利率體系。今年6月8日和7月6日，人民銀行連續兩次下調金融機構人們幣存貸款基準利率，擴大人名幣存貸款利率浮動區間，標志著我國利率市場化改革進入核心階段。
以上只是個人的拙見，請參考。
C. 金融機構貸款利率市場化管理的思路
貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。以銀行等金融機構為出借內人的借款合同的利率容確定，當事人只能在中國人民銀行規定的利率上下限的范圍內進行協商。貸款利率高，則借款期限後借款方還款金額提高，反之，則降低。
貸款利率是借款合同雙方當事人計算借款利息的主要依據，貸款利率條款是借款合同的主要條款。以銀行等金融機構為出借人的借款合同的利率的確定，當事人只能在中國人民銀行規定的利率上下限范圍內進行協商。如果當事人約定的貸款利率高於中國人民銀行規定利率的上限，則超出部分無效；如果當事人約定的利率低於中國人民銀行規定的利率下限，應當以中國人民銀行規定的最低利率為准。此外，如果貸款人違反了中國人民銀行規定，在計收利息之外收取任何其他費用的，應當由中國人民銀行進行處罰。
貸款利率，一般情況下比存款利率高，兩者之差是銀行利潤的主要來源。
D. 什麼是利率市場化
是指通過市場和價值規律機制，在某一時點上由供求關系決定的利率運行機版制，它是權價值規律作用的結果。利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平由市場供求來決定,它包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。利率市場化一直是我國金融界長期關注的熱點問題.2000年以來廣受人們關注的利率市場化改革終於邁出了第一步：經國務院批准，從2000年9月21日開始，改革我國外幣利率管理體制，首先是放開外幣貸款利率，由金融機構根據國際金融市場利率的變動情況以及資金成本、風險差異等因素，自行確定各種外幣貸款利率及其結息方式。
E. 中國利率市場化後,存貸款利率分別會怎麼變
利率市場化，理論上引起金融業之間的競爭加劇，競爭會使整個金融業中存貸利率差價縮小。在特定的資金供求狀況下，存款利率趨於上升，貸款利率趨於下降。
F. 為什麼要讓銀行存款利率市場化呢
因為要讓銀行存款利率市場化是有利於市場經濟的管理，還有市場利益的調配等等。
G. 通俗解釋一下什麼是「利率市場化」
含義：利率市場化是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據內資金狀況和對金融市場動向的容判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。
利率市場化是把雙刃箭，既有風險又有好處，它可以促進銀行走市場化的道路，加快改制，有利於金融體系的發展和健全，但也可能因銀行風險管理不善造成系統性風險。
內容：一般而言，利率市場化包括兩個內容：一是商業銀行的存貸款利率市場化；二是中央銀行通過間接調控的方式影響市場利率。
條件:
第一，要有一個公平、統一、公開的充分競爭的資金市場。
第二，資金市場參與者具有一定的理性。
第三，資金流動具有合理性和合法性。
其四，國民經濟發展戰略目標主要通過財政政策來實現。
H. 結合實際，談談利率市場化的積極效應
摘要：隨著經濟的全球化和國際資本流動規模的擴大，利率市場化已成為必然的發展趨勢。我國應適應這種形勢，開放利率市場。
關鍵詞：利率；市場化；管制；開放
一、實行利率市場化的背景
隨著經濟全球化的推進和國際資本流動規模的擴大，資金配置過程要求利率應更為市場化，由此而促使各國放鬆了對利率的管制。因此從廣泛意義上說，放鬆利率管制，推進利率市場化，是經濟金融全球化的要求，也是適應國際資本自由流動的客觀需要。
伴隨著20多年的改革開放，中國的金融體制改革走過了一段漫長的路程。從中央銀行的建立，到商業銀行和政策性銀行的分設；從非銀行金融機構的出現，到證券市場的運營；從拆借市場的興起，到期貨市場的發育；從貸款規模的取消，到公開市場業務的操作等等。金融體制改革取得了不小的成績，但也仍然存在一些急待解決的問題。其中，利率市場化是最重要、最關鍵的問題。
市場經濟條件下，價格隨供求變動，並通過供求調節資源配置和利益分配，是一種最一般、最基礎、最有效的安排。利率是資金的價格，也不例外。到目前為止，我國的產品基本上市場化了，要素價格有的也已開放，比如勞動工資也主要由供求雙方決定。但是作為資金價格的利率，除拆借市場利率和回購市場利率以外，仍由中央銀行管制。這種管制體制是在建國初期通貨膨脹嚴重、投機活動猖獗的背景下建立的，並對戰後恢復生產與實現社會主義改造發揮了積極作用。後隨著高度集中的計劃經濟體制的建立，管制利率的做法進一步加強。這期問，為了穩定市場和促進工農業生產，我國一直實行低利率政策。其特點是：檔次少，水平低，利差小，管理許可權集中。直到實行經濟體制改革之後，這種局面才有所改變。70年代末，改革開放政策開始推行，利率體制改革也被提上議事日程，到1995年7月1日止，銀行存貸款利率分別由1978年的1．05％和4．72％上升到10．98％和12．6％ 。同時，利率種類逐步增多，檔次也適當細分，但在利率管理體制改革上卻進展緩慢。雖然從1982年開始逐步實行浮動利率的做法，但管制利率的格局至今仍沒有變，真正的利率決策部門或者說整個利率體系的主體仍然是中
央政府。可以說，現行的利率管理體制並未隨金融體制改革的深化而使市場調節的比重日益擴大，還屬於高度集中統一的利率管理體制。現行的利率體系本質上仍是以行政手段為主的計劃經濟模式，雖然引進了市場調節手段，但所佔比重不大。這種計劃利率與市場利率並存的雙軌格局近期內是難以改變的，這是中國市場化改革尚未涉足的一個領域，也是阻礙市場制度在中國全面建立和有效運行的一個重要方面。
利率管制雖然有利於國家控制社會經濟活動，但其帶來的負作用和損失是顯而易見的。從中國經濟實踐來看：首先，由於利率管制，我們只能把貨幣供應量作為貨幣政策的主要控制變數。近幾年的情況表明，貨幣供應量的增長似乎不慢，但貨幣流通速度趨緩、通貨緊縮繼續。其次，由於利率是最重要的宏觀政策變數之一，利率的政府控制往往不能隨市場供求形式的變化而調整，這樣不僅會漠視市場信號，而且在需要調整時，往往因為延誤時機而難以達到預期目的。例如，1996—1997年經濟緊縮的不利後果開始顯示時，我們卻仍然堅持適度從緊的方針，利率調整不僅滯後而且調整幅度很小，等到1998年進行調整時，已經為時已晚。第三，利率是經濟決策的重要信息，直接影響著人們對未來的預期。同時由於利率的政府控制，不僅規范不了一般企業的行為，而且也規范不了銀行的行為，商業銀行不僅激勵不足，而且約束失靈。由此導致資本的實際成本大大提高，阻礙了經濟有效運行和健康發展。所以，推進利率市場化是我國深化金融體制改革的核心環節。
二、實現利率市場化的好處和意義
放開貸款利率、實現利率市場化是中國金融體制改革的重要環節。放開貸款利率，有著多方面的意義：
1．有利於推進銀行進行商業化改革。
因為貸款利率放開以後，商業銀行的激勵和約束、利益和責任都會增強，既可以推行不同的貸款組合方式，也可以按客戶的風險等級實施不同的利率，進而加強資產負債管理，形成較為合理、規范的市場行為和資產結構。
2．有利於提高中央銀行的政策操作水平。
中央銀行必須隨時關注和認真研究金融市場的運作和變化，並通過調節再貸款利率和公開市場業務等方式，藉以影響基礎貨幣和市場利率，調節信用規模和貨幣供應，實現金融宏觀調控。只有利率市場化了，中央銀行的政策操作效果才能真正地顯示出來，其政策操作水平才能受到檢驗並得到提高。
3．有利於各類金融市場的發育及其功能的發揮。
一旦放開貸款利率，拆借市場和回購市場的限制就只剩下准入資格的限制，其交易規模就會進一步擴大，市場機制就會進一步完善並發揮作用，其他市場
利率也會跟著市場化。
三、實行利率市場化的途徑
如何實行利率市場化呢?這需要從我國目前的利率結構著手，尋找可供選擇的途徑。
目前，中國的利率結構呈現出兩頭固定、中間變動的格局。即拆借市場和回購市場的利率是開放的，已經基本市場化了；再貸款利率由中央銀行控制，這也顯然是必要的；但是存貸款利率也主要由中央銀行決定。由於中央銀行控制著兩頭，加上拆借市場和回購市場規模較小、交易主體有限、市場處於分割狀態，已經放開的拆借和回購利率形成一個孤島，起不了太大的作用。既然再貸款利率由中央銀行控制，不能也不必市場化。那麼，利率市場化就要從另一方面進行。由於目前放開存款利率存在著較大的風險，因此，利率市場化的關鍵在於放開貸款利率。放開貸款利率，有幾種不同的方式可供選擇：一種是完全開放，不加任何限制，這是一種真正的市場化的辦法；二是規定利率最高或最低限額；三是規定利率變動的幅度。第二、第三種辦法在一定范圍內實行過，是一種半市場化的方式，局限性較大。因此，選擇完全開放、不加任何限制是比較好的方式。
四、我國當前推進利率市場化應注意的主要問題
當然我們並不否認在不完善的金融體系格局中過度地放鬆利率管制會造成比較嚴重的後果。因此我國當前推進利率市場化應注意以下問題：
1．利率市場化過程中必須注意利率風險的管理，提高資金管理水平和調動能力。
利率市場化可能會出現：第一，市場利率會向均衡利率回歸，使得市場利率可能會急劇上升，從而給銀行帶來一些不利影響。第二，在利率市場化的進程中，影響利率管制水平的因素眾多，把握和預測市場利率水平的難度更大，利率的頻繁波動給銀行的負債成本和資產收益帶來許多不確定的因素。因此，我國的利率市場化應該對以上兩類風險給予足夠的重視並採取相應的措施，如繼續加強風險管理；提高資產質量；建立相應的存款保險體系；實行漸進式的利率市場化改革等等。
2．正確處理利率市場化進程中的目標和手段的關系。
在我國的利率市場化過程中，應充分認識到利率市場化只是經濟發
展的手段而不是目的。當市場化帶來的正效應小於金融風險的負效應時，應及時把握市場開放節奏。
3．利率市場化應選擇有利時機，採取漸進的方式進行。
從國外利率市場化實踐來看，利率市場化必須有一定的前提條件。當前，我國經濟發展穩健，通貨膨脹率低，銀監會的成立又加強了監管力度，這些都為實行利率市場化創造了良好的條件。其次，利率市場化必須是一個漸進的過程。這包括利率市場化時間上需要一個較長的過程， 比如日本用了近25年，美國也用了5年。另外在利率體系中各類利率的市場化應遵循一定順序：一般採取先放開貨幣市場利率，然後再放開資本市場利率，最後放開借貸市場利率。因此，我國的利率市場化進程也是一個較長的過程，在此過程中，中央銀行應不斷把握時機，遵循一定的順序，逐步放開各類利率。
4．在利率市場化進程中，中、小銀行在市場競爭中會處於不利地位，這就要求
中、小銀行積極參與銀行業的整合。
這種整合主要是為達到雙贏的業務合作，共同提高運營效率，應對利率市場化帶來的沖擊。
利率市場化有著豐富的內涵，至少應包括金融交易主體享有采率決定權、利率的數量結構、期限結構和風險結構應由市場自發送擇、中央銀行間接影響金融資產利率的權力等方面的內容 ：
1．金融交易主體享有利率決定權
現代經濟學理論認為，利率是貨幣金融商品的價格，由貨幣供給與需求的均衡所決定。所以，利率市場化的真正含義是指在利率管理機制上，要賦予商業銀行和其他金融機構相當充分的自主權，而不是傳統的集中指令管理，把商業銀行和其他金融機構的存貸款利率決定權交給市場，由市場上資金的供求狀況來決定市場利率，市場主體可以在市場利率的基礎上根據不同金融交易各自的特點自主決定利率。金融交易主體應該有權對其資金交易的規模、價格、償還期限、擔保方式等具體條款進行討價還價，討價還價的方式可能是面談、招標，也可能是資金供求雙方在不同客戶或者服務提供商之間反復權衡和選擇。
2．利率的數量結構、期限結構和風險結構應由市場自發選擇
同任何商品交易一樣，金融交易同樣存在批發與零售的價格差別。但與其不同的是，資金交易的價格還應該存在期限差別和風險差別。利率計劃當局既無必要也無可能對利率的數量結構、期限結構和風險結構進行科學的測算。相反，金融交易的雙方應該有權就某一項交易的具體數量（或稱規模）、期限、風險及其具體利率水平達成協議，從而為整個金融市場合成一個具有代表性的利率數量結構、期限結構和風險結構。
3．同業拆借利率或短期國債利率將成為市場利率的基本指針
顯然，從微觀層面上來看，市場利率比計劃利率檔次更多，結構更為復雜，市場利率水平只能根據一種或幾種市場交易量大、為金融交易主體所普遍接受的利率來確定。根據其他國家的經驗，同業拆借利率或者短期國債利率是市場上交易量最大、信息披露最充分從而也是最有代表性的市場利率，它們將成為制定其他一切利率水平的基本標准，也是衡量市場利率水平漲跌的基本依據。
4．政府（或中央銀行）享有間接影響金融資產利率的權力
利率市場化主要是為了解決利率的形成機制問題，即利率的形成應該由市場而不是政府或一國的貨幣當局中央銀行來決定。但是，利率市場化並不排斥政府的調控作用，並不是主張放棄政府的金融調控，正如市場經濟並不排斥政府的宏觀調控一樣，在整個利率管理中也仍有一定程度的國家控制和干預成分。在利率市場化條件下，中央銀行在放鬆對商業銀行利率的直接控制的同時一般加強了間接調控，通過制定和調整再貼現利率、再貸款利率及公開市場操作等間接手段形成資金的利率，間接地反映貨幣當局的政策意圖。例如通過公開市場操作影響資金供求格局，從而間接影響利率水平；或者通過調整基準利率影響商業銀行資金成本，從而改變市場利率水平。在金融調控機制局部失靈的情況下，可對商業銀行及其他金融機構的金融行為進行適當方式和程度的窗口指導，但這種手段不宜用得過多，以免干擾金融市場本身的運行秩序。
在我國目前的狀況下，利率市場化可被動態地看做是從現行單一的計劃利率機制向國家宏觀調控和限制下的市場利率機制方向變化的過程。其最終目標是要實現市場機制在信用資金價格決定上的基礎作用，由此形成以基準利率為中心、市場利率為主體，既有國家宏觀調控功能，又具有市場自我調節功能的一種利率管理系統，從而調節社會信用資金供求，並引導資金的合理流動。就利率市場化的政策定位而言，我國市場化的利率體系應形成以央行再貸款和再貼現利率為基準利率，以國債利率和同業拆借利率為基礎利率，以商業銀行存款利率為主體、其他金融機構利率為補充，由市場資金供求狀況決定的利率體系。
（五）利率市場化與市場利率
利率市場化從形式上來講，是將利率的決定由政策實施的強制管制交還回市場，但就本質而言，利率市場化實際上是將利率作為一個重要的市場價格信號。研究利率市場化，離不開對市場利率這一基本概念的正確認識。
市場利率是一個與法定基準利率相對應的概念，是由資金供求雙方達成的一種利率。市場利率是一種隨行就市、完全放開的利率，與目前的銀行利率相比它具有兩個明顯的特徵：客觀性和靈活性。
首先，市場利率是市場上資金供求關系客觀的、真實的反映，它具有自發地調節社會經濟活動的功能．能不斷地調整和實現社會經濟結構的優化組合。其次，市場利率隨著市場資金供求的變化而靈敏地發生變動，引導作為市場交易對象的貨幣資金按照價值規律進行運動，發揮其擇優機制的功能，從而實現資金流動的高效合理性。市場利率的客觀性和靈活性能為央行的宏觀調控提供可靠的參照系，並可使央行的貨幣政策更加有效，更富有約束力。
市場利率作為由市場決定的利率並不取決於個別市場參與者的意志，而是取決於整個市場資金的供求關系。在利率市場化條件下，如果市場競爭充分，則任何單一的經濟主體都不可能成為利率的單方面制訂者，而只能是利率的接受者。因此，市場利率是具有廣泛性和權威性的利率。在市場經濟條件下，市場利率是影響個別利率、確定個別利率的基準，個別市場交易中的利率並不一定是市場利率，而脫離市場利率的個別利率則不能算是市場利率。
現在人們對市場利率的認識往往容易進入誤區，認為只要是市場上的利率就是市場利率，實行市場利率，就可以想怎麼定就怎麼定。這顯然是不正確的，是不符合實際情況的。不被人們承認和接受、不具有廣泛性和權威性的個別利率，不能算作市場利率。當然，不同檔次的借貸活動有不同的市場利率，而不同檔次的市場利率又總要」以不同的個別利率體現出來，例如一年期貸款的市場利率是9％，這只是基準性質的利率，銀行在對企業貸款時將會根據告貸企業的信譽等級、貸款的風險大小等具體情況在9％上下確定一個利率，這個個別利率當然是市場利率，它與個別交易中根本不受市場利率制約、與市場利率沒有內在聯系的利率並非同一回事。
現行的浮動利率既是官定利率的組成部分，又帶有市場利率的成分。這具體是指在央行確定的基準利率的基礎上，在規定的幅度內，利率水平可以在一定的百分比內浮動，以發揮利率在促進企業經營管理、節約資金使用、提高經濟效益等方面的作用。
I. 利率市場化具體指什麼
利率市抄場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平由市場供求來決定。
它包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。利率市場化一直是我國金融界長期關注的熱點問題