農村金融服務的策略

① 鄉村振興戰略對於農村金融需求的影響機理是什麼

一般這種需求的機制的話，應該很多的吧。

② 好的營銷服務對農信社發展的作用

當前，農村信用社正處在改革與發展的歷史機遇期，機遇與挑戰並存。既迎來了國家加大對「三農」扶持力度，各類產業逐步向二級城市、縣級城市轉移，縣域經濟高速發展的歷史機遇；又要應對國際金融危機影響遠未消除、國內經濟增長下行壓力較大、農信社盈利能力弱化的客觀挑戰。實施積極的市場營銷策略，既是農信社立足當下，謀求規模效益的現實選擇；也是著眼未來，實現戰略轉型的長遠之策。
一、市場營銷概述
市場營銷，就是在變化的市場環境中，旨在滿足消費需要、實現企業目標的商務活動過程，包括市場調研、選擇目標市場、產品開發、產品定價、渠道選擇、產品促銷、提供服務等一系列與市場有關的企業業務經營活動。
現代意義上的市場營銷思想發端於20世紀初期，第二次工業革命後市場經濟發達的美國，在改革開放後逐步進入我國。經過近百年的發展成熟，市場營銷的重要性得到了不同行業企業的廣泛認可。
二、農村信用社市場營銷的重要意義
(一)市場營銷是農信社服務三農的客觀要求。農信社承擔著助推農村繁榮、農業發展、農民增收的歷史使命。隨著新農村建設步伐進一步加快，居民家庭財富的積累和金融消費需求迅速攀升，一批有文化、有理想大學生村官、西部志願者、回鄉創業的大學生，返鄉創業「農民工」等正悄然成為農村金融消費市場的主體。他們對現代金融服務產品需求更豐富，服務水平要求更高，農村信用社傳統的粗放式、外延型的管理方式，「坐商」、「官商」的營銷理念已無法跟上時代的步伐。
(二)市場營銷是農信社自身發展的必然選擇。隨著金融市場的日新月異和同業競爭的白熱化，好酒也怕巷子深的觀念在銀行業競爭中深入人心。以達州市為例，除農村信用社外還同時存在工、農、中、建、郵儲等國有股份制商業銀行、農業發展銀行、村鎮銀行共18家金融機構。今年6月成都農商行首家異地分行更是成功落戶達州，部分商業銀行的觸角已經在向農村信用社的主陣地——鄉鎮延伸。各家商業銀行通過大量引入市場營銷，從經營種類多樣化、方法科學化、手段現代化等方面積極參與競爭，縣域金融市場有限資源的爭奪日益激烈。農村信用社尤其是基層社必須走出金融業傳統的「賣方市場」經營模式，開發引入市場營銷機制，適應和創新客戶市場需求，開展存款營銷、貸款營銷、中間業務營銷，營造「買方市場」的形成，從而促成自身的發展。
(三)市場營銷是農信社戰略轉型的強大助力。隨著近年來規模的快速增長，四川省農村信用社吹響了從傳統金融向現代金融轉型的號角。傳統的經營陣地和客戶群體已經不能完全滿足農村信用社經營的需要。農村信用社要想保證已有陣地，拓展新天地，則需要增大市場佔有份額，爭取更多的優良客戶群體，在競爭中求發展。只有通過卓有成效的市場營銷活動，把農村信用社的產品和服務營銷給現有客戶、現有市場，發現新的市場，開發新的客戶，拓展新的業務，不斷提高農村信用社的市場競爭能力，才能將戰略轉型向更高層次推進。
三、當前農村信用社市場營銷存在問題及對策
(一)市場定位不明。目標市場定位是市場營銷的一個十分重要的內容，目前農村信用社在市場營銷活動中，有片面重視市場競爭而忽視目標市場定位的問題。隨著農業產業化、鄉村城鎮化的發展和農信社規模效益的提升，在市場定位上，農信社要從以服務「三農」為主，轉向農村和縣域並重；在客戶對象上，要從以農戶為主轉向農戶、中小企業並重。明確的市場定位，一是可以讓農信社結合內外部條件，根據目標市場特點制定有針對性的營銷策略；二是要「有所為，有所不為」，利用自身優勢展開錯位經營，集中有限的資金為重點客戶提供優質的服務。如縣域中小企業客戶，他們貸款額度小、頻率高、時間短、需求急，與講究規模效益且決策鏈長的大銀行相比，農村信用社能在第一時間滿足客戶融資需求，在這部分客戶群體的競爭中具有比較優勢。
(二)專業人才匱乏。事業興衰成敗的關鍵在於人。由於歷史原因，在當前農村信用社伍中，人員的年齡結構、文化層次、思維方式等參差不齊、整體素質不高的現象未能根本轉變，普遍缺乏「以客戶為中心」的服務理念。多數人不了解營銷, 也未經過相關的專業培訓。
針對這樣的情況，一是應盤活能進能出的用人機制，擇優選拔人才。如四川省農村信用社近年來面向社會公開招聘大學生，堅持「逢進必考」，專業人才隊伍結構得到了全面優化，一大批有知識有闖勁的年輕人為農信系統帶來了新的活力。二是要創新全員培訓思路方法，加強隊伍素質的整體提升。如渠縣聯社在全縣信用社范圍內展開提高基礎工作、基本制度和基本操作流程水平的「三基」工作活動，僅2011年全年就舉辦10餘期培訓班對員工進行業務技能、金融法規、營銷知識培訓，受訓員工達500餘人次，達到了外樹形象、內強素質的培訓效果。
(三)營銷意識淡薄。前幾年，一些金融機構從農村和縣域大踏步撤退，農村信用社在一些區域取得了優勢甚至是壟斷地位，競爭的缺乏使部分農信社養成了等客上門的懶散作風。一些基層農村信用社業務經營習慣於按上級下達的任務、計劃辦事, 缺乏開拓創新經營的意識。部分員工對市場營銷存在片面認識, 重存款營銷輕貸款營銷、將營銷僅僅視為是「拉關系」、「做廣告」。營銷意識的淡薄、營銷觀念的落後，已經成為制約農信社營銷工作開展、市場競爭能力和盈利能力提高的重要原因。
對此，應建立「以市場為導向、以客戶為中心」的營銷模式，以「為客戶增加價值」作為服務的最終標准。一是轉變營銷觀念。由坐等客戶上門變為主動上客戶門，變產品管理為客戶管理，完善大客戶維護機制，進行「一對一」關系維護，發展一大批核心優質客戶、黃金客戶。二是推行全員營銷。緊緊圍繞提高市場營銷能力，構建市場營銷體系、調整內部機構設置，建立「後台」為「前台」服務，「機關」為「基層」服務，全員為客戶服務的營銷機制。三是要求全面營銷。農信員工不僅僅要吸收存款，營銷貸款，同時還要營銷農村信用社的理財服務、企業品牌、企業文化，滿足客戶需求，並以此謀求與客戶建立全面、穩定和長期的合作關系。
四、農村信用社市場營銷策略淺析
作為經營貨幣的特殊企業，農村信用社的市場營銷策略可以用被營銷理論界廣為接受的4Ps理論進行分析。4Ps理論是美國學者傑羅姆•麥卡錫提出，包含產品、價格、渠道、促銷四大營銷策略，下面筆者分別從這四個方面對農信社營銷策略作簡要分析。
(一)產品營銷策略：農村信用社提供的產品是貨幣資金和金融服務。農信社應在滿足消費者最基本利益的基礎上，針對不同目標市場客戶的特定需求，提供盡可能多的附加利益和服務；根據自身優勢和社會經濟形勢的發展變化，靈活調整市場營銷策略，推出有針對性的新產品，使自身的金融產品實現最優組合，形成提供全面服務的金融超市。以渠縣聯社為例，針對國內經濟增長下行壓力較大和中小微企業客戶融資特點，接連推出「抵(質)押加保證擔保貸款」、「互助式會員制擔保貸款」、「動產質押第三方監管貸款」、「商城商戶信用共同體貸款」等創新金融產品，切實解決了中小微企業「融資難」、「擔保難」問題，為縣域中小微企業渡過難關提供了有力支持。
(二)價格營銷策略：在金融產品創造出來後，定價是否恰當，直接關系著銀行營銷的成敗。作為服務三農和縣域經濟的小銀行，提供質次價高的金融服務將會嚴重影響農村信用社信譽，也會嚴重削弱其市場競爭力和市場佔有率。因此，農村信用社應在服從利率政策、經濟金融法規和國家宏觀調控要求的前提下，針對農村市場特點和縣域經濟環境，為資產、負債及中間業務制定出合理的利率和收費價格。必須強調的是，作為普惠制金融機構，農信社在滿足自身業務發展、效益提升的同時，還肩負著較多的社會責任，履行了政策性銀行的部分職能。因此，在金融產品定價機制上農村信用社應遵循金融讓利經濟、銀行讓利於民的原則。在渠江流域「9.18」洪災後，渠縣聯社已累計發放執行當期人行基準利率的災後重建貸款4200餘萬元，以自身盈利損失的代價全力支持了災後新村建設，取得了良好的社會效益。
(三)渠道營銷策略：營銷理論當中有「渠道為王」的著名論斷，即搶占最多的與消費者接觸的機會，則更可能佔有最大市場份額。對銀行而言，網點是為消費者提供金融產品的首要渠道。因商業銀行曾紛紛淡出農村金融市場領域，農村信用社在當前農村金融市場具有其他銀行無法比擬的網點渠道優勢。農信社一是要發揮既有優勢，對現有網點進行改造和轉型，強化網點布局建設，在城區打造一批現代化的精品網點，以適應縣域激烈的金融競爭需要。二是要將電子技術全面應用於各項業務，通過ATM機、自助取款電話、網上銀行等完善電子銀行營銷體系，改變過去通過增加機構、網點、人員等要素來擴大業務的高成本、低質量的競爭模式。如四川省農村信用社近年來開展的旨在鄉鄉都有自動取款機、村村有自助取款電話的「惠農興村」工程，既是一項消除金融服務空白鄉鎮的便民惠民工程，更對農信社搶占市場、完善營銷渠道起到了助推作用。
(四)促銷營銷策略：促銷是指以各種手段向客戶傳遞產品和服務的信息，農信社的金融產品能否被客戶認可和喜愛，在很大程度上取決於對產品的促銷。農村信用社一是要大力實施品牌戰略，通過加大宣傳投入、改善服務質量、提升網點形象，提高在客戶群的美譽度和知名度。二是要實現金融產品由銷售觀念向推銷觀念的轉變，主動向客戶推薦、出售自己的產品和優質的服務，幫助客戶了解和認識金融商品，激發其需求慾望，影響和促進客戶的購買行為，將客戶潛在需求變成現實需求，並不斷擴展客戶群。以渠縣聯社為例，通過加大對縣域交通幹道、公交站牌、電視廣播等主流媒體廣告投放造勢營銷，利用渠縣房交會等契機對金融產品借勢宣傳，有效提升了縣域客戶對農村信用社品牌和金融產品的認同感。
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③ 農村信用社的市場定位與營銷策略是怎麼樣的

隨著中國加入，農村信用社作為合作金融組織，將受到外資銀行及國有商業銀行的雙重夾擊，原有的一批優良客戶群將有流失的危機，自身盈利能力將變得弱化。要在這個強大的挑戰面前立足自身建設，促進自身在市場競爭中的份額，爭取在多變的形勢下獲取發展，穩定並鞏固客戶 ，提高自身盈利水平是擺在農村信用社面前的一個現實課題。 實施市場營銷的重要性和必要性 農村信用社作為一個特殊企業，其經營的目標是在滿足社會需求的同時，獲得自身經濟效益．而為了獲得這種自身經濟效益，就要通過市場營銷來使客戶了解它所提供的金融服務． 實施市場營銷是農村信用社的明智之舉。金融環境市場化使金融業面臨從未有過的激烈競爭態勢，各家商業銀行通過大量引入市場營銷，從經營種類多樣化、方法科學化、手段現代化等方面積極參與競爭，對金融市場有限資源的競爭日益激烈。這種金融環境促使農村信用社尤其是基層社必須走出金融業的傳統賣方市場經營模式，開發引入市場營銷機制，適應和創新客戶市場需求，開展儲蓄營銷、貸款營銷、中間業務營銷，營造和促進買方市場的形成，進而獲得經營過程的豐厚回報。 實施市場營銷有利於提高綜合競爭能力。隨著我國金融體制改革的深入，信用社傳統的經營陣地和客戶群體已經不能完全滿足信用社經營的需要。農村信用社要想保證已有陣地，拓展新天地，則需要增大市場佔有份額，爭取更多的優良客戶群體，在競爭中求發展。推行行之有效的營銷管理是農村信用社提高競爭力的出路所在。通過卓有成效的市場營銷活動，在把農村信用社的產品和服務營銷給現有客戶、現有市場的同時，發現新的市場，開發新的客戶，拓展新的業務，不斷提高農村信用社的市場競爭能力。 實施市場營銷是凸現信用社競爭優勢的途徑。競爭優勢應是一個企業自身獨有的，不易被其他企業模仿復制的特殊優勢。農村信用社實施市場營銷，可以通過有形、獨特產品介紹、服務過程等，展示農村信用社的新風貌、新形象、新實力，充分凸現農村信用社競爭優勢。 農村信用社市場營銷中的問題 目前，市場營銷問題在相當大的程度上制約著我國農信社市場競爭能力和盈利能力的進一步提高，主要是以下三個問題： 營銷意識淡薄，營銷觀念無法適應市場化的要求。長期以來，由於管理體制先天不足，農村信用社業務經營習慣於按上級下達的任務、計劃辦事，缺乏開拓經營的意識，導致其市場營銷意識淡薄，市場營銷工作未能真正得以有效開展。等客上門、有求才應的作風在很多農信社業務經營中依舊存在。有的農信社雖然開始重視營銷工作，但由於對市場營銷缺乏深入認識，一些陳舊的甚至錯誤的觀念依然存在，營銷工作停留在表面和初級層次上。營銷意識的淡薄，營銷觀念的落後，使農信社難以適應市場變化的要求，已經成為制約農信社營銷工作開展、市場競爭能力和盈利能力提高的重要原因。 市場定位不準，貸款對象選擇不當。目前，我國農村信用社的市場調研與細分工作不夠深入，市場定位比較盲目。一些農信社重視工商業輕視種養業，重視企業輕視農戶，重視公有經濟組織輕視個體私營經濟組織，片面追求集約化、規模化經營，搞貸款壘大戶;在貸款領域的拓展上，重視生產經營性貸款發放，而農村消費貸款、助學貸款等新興信貸領域則少有涉足。更有一些農信社盲目效仿商業銀行，服務對象非農化、經營管理商業化，與商業銀行爭資金、爭市場，脫離了自己原先的主要服務對象，使得支農作用發揮不夠，支農服務功能有所弱化。 經營品種單一，營銷手段落後。在經營品種上，絕大部分農村信用社的經營品種仍局限於傳統的存款、貸款業務，服務功能局限的問題十分突出，遠遠不能滿足農村經濟發展的需要。在營銷手段上，則往往局限於廣告宣傳、微笑服務等膚淺表層的服務，沒有深入的調研和周密的營銷策劃，沒有有針對性的措施，流於形式，其結果必然是既浪費了資源，也無法最終實現營銷的目的。 加強我國農村信用社市場營銷工作的對策 加入WTO以後，農村信用社的經營環境有了很大的變化:一方面，隨著外資金融機構的進入，同業競爭日益加劇，先天不足的農村信用社面臨著十分嚴峻的競爭環境;另一方面，農村經濟形勢有了很大的變化，作為服務於農村經濟的金融主力軍，其服務范圍和對象有了較大變化。面對巨變的經營環境，農信社首先必須轉變觀念，要改變過去坐等上門的觀念和作風，要認識到資金也是商品，認識到只有以市場為導向、以客戶為中心開展市場營銷工作，才能在激烈的競爭中保持生機與活力。在觀念轉變了，營銷意識增強了以後可以按照經典的市場營銷策略來進行營銷，主要有以下幾點： 產品策略。農村信用社提供的產品是貨幣信用資金和服務，在制定產品策略時，必須以新穎獨特來吸引客戶，更好地滿足客戶需要，就目前來說，農村信用社要在鞏固老陣地，辦好傳統的資產負債業務的同時，不斷創新金融產品，開辦多種金融服務項目 ，以爭取客戶，擴大市場佔有率。農村需要什麼樣的服務，信用社就提供什麼樣的服務，把信用社辦成金融超市，盡量滿足不同層次的需求。在制定產品策略時，既要根據自身的實際需要，又要分析同業競爭的情況，知己知彼，揚長避短，塑造出自己獨特的市場形象，做到人無我有、人有我新、人新我奇，吸引更多的顧客，佔領更廣闊的市場。 價格策略。金融產品的價格集中反映在利率和服務項目的收費標准上，由於農村信用社金融服務項目少，所謂價格策略，主要是在不違背利率政策的前提下，運用好浮動利率政策，開辦不同利率檔次的各種業務。信用社確定產品價格的方法也應多樣化，可按成本、市場利率、期限、種類、信用等級、盈利能力、對信用社貢獻等作為制定價格的依據，信用社的產品訂價，既要考慮成本問題，同時也要考慮市場變化、法規限制、風險程度、資金流向等問題。 分銷策略。農村信用社分銷可從兩方面來理解，一是加快網點布局與結構的調整，擴大和完善網點功能，著手進行特色化經營網點的建設工作，積極發展有營銷功能的綜合性網點，集中專業化營銷人員，提高服務功能與效益，實現資源的科學配置合理流動。其次，在服務差異選擇上，要在支農的基礎上，有重點地選擇服務對象。農村信用社作為農村金融機構，支持農業、農村經濟發展是必然的選擇，要選擇支持農業生產，以及與農業有關的生產、加工、服務等行業，在此基礎上重點選擇，如在資金運用上，把重點放在扶優壯強上；在目標追求上，把重點放在以效益為中心的集約經營上，讓有限的資源和精力取得最大的效益。 促銷策略。創新後的產品能否被客戶認識、接受和喜歡在很大程度上取決於對產品的促銷，即對客戶消費的引導。制定切實可行的促銷策略是實現產品策略、價格策略、分銷策略的有效保證。農村信用社可利用有效的宣傳、人員推銷以及服務促進等方式，利用宣傳增加農村信用社知名度；設立營銷員崗位，並逐步向客戶經理方向發展；利用專人向外推銷金融產品及服務，做好產品銷售的事前、事後宣傳和服務工作，取得客戶的信任。 服務策略。農村信用社要進一步強化服務意識，要在服務上下功夫，量化服務並加以考核 。可通過掛牌服務、限時服務等手段來促進服務質量的提高，同時要求職工實行文明用語，講究職業道德，快速高效地為顧客提供各種服務，使顧客在信用社辦理業務時有安全、方便、舒適之感。 人才策略。農村信用社要以人力資源為導向，提高員工素質和競爭意識。

④ 金融領域存在的八大事實是什麼為什麼會存在這八大事實如何解釋應對策略是什麼

一、金融和諧發展中的八大矛盾
( 一) 金融組織架構與經濟發展多元化的矛盾。近年來隨
著國有商業銀行的股份制改造, 一些國有商業銀行分支機構
陸續從農村撤離,形成了農村信用社「一獨」支農的格局, 這與
地域廣闊的農村、數量龐大的農民對金融服務的需求相比顯
得十分不適應。
( 二) 直接融資與間接融資比例失調的矛盾。有資料顯示, 目
前, 我國國內金融市場融資格局中, 以銀行貸款為主的間接融資
比重高達96%, 而直接融資佔比還不到4%。這樣, 就很難發揮市
場在配置資金方面的優勢, 不利於資金的高效優化配置。
( 三) 農村金融與城鎮金融發展速度不一的矛盾。我國經
濟是典型的二元結構, 城鄉經濟發展水平差距很大。與此相
對應, 我國的金融業發展也具有二元結構特點。城鄉金融發
展速度極不協調,且呈逐年加劇之勢。目前佔全國80%以上的
農業人口, 只能享受到佔全部貸款6%的農業貸款的扶持。本應
加速發展的農村經濟因資金大量「失血」而受到遏制。貸款的投
放日趨向大中城市的大企業、大項目和壟斷行業集中。
( 四) 中央銀行管理體制與分支機構履行職責相互掣肘的
矛盾。具體表現在「三個不一致」: 職責范圍與管轄區域不一致,
業務管理與行政隸屬不一致, 工作責任與對應權力不一致。省
會中支承擔管理全省人行金融業務的職能, 但對省內中支( 除
所在城市轄區支行外) 沒有行政隸屬關系。大區分行只承擔所
在省( 市) 業務的責任, 但有轄區人事管理調配、內審監督權。
這種體制增加了管理難度和管理成本, 降低了管理效率。
( 五) 實行分業監管與金融業綜合經營的矛盾。目前我國實
行的是與分業經營相適應的分業監管體制。在加入世貿組織、
金融全面對外開放的新形勢下, 銀行、證券、保險三者之間業務
相互滲透, 金融綜合經營己成事實。而一行三會的監管體制, 將
不可避免地出現監管缺位, 從而增加了金融風險隱患。
( 六) 金融監管激勵不足和金融產品創新嚴重滯後的矛
盾。近年來, 在激烈的競爭環境下, 我國銀行業的金融產品逐
步走向多樣化, 除傳統的存貸款業務外, 出現了個人消費信
貸、中間業務、同業拆借、銀行債券等新的金融業務。但是與發
達國家銀行相比, 我國金融業務的創新能力還處於一個比較低
的水平。創新產品主要靠模仿同業的產品, 缺乏自己的技術含
量, 而且創新業務產品種類較少, 難以滿足客戶的需要。
( 七) 金融風險監管責任和權力不統一的矛盾。一方面,
垂直監管的體制降低了地方政府對風險監管處置積極性; 另
一方面, 作為最後貸款人的人民銀行風險資金救助制度又弱
化了其它金融監管機構的責任。這種責權不一的體制, 對金
融風險的有效監管和高效處置都將產生消極的影響。
( 八) 金融業全能化競爭與人員素質不適應的矛盾。習慣
於面向國民、分業經營的金融從業人員, 無論在服務意識、服
務能力上, 還是在高科技應用、經營管理上都與外資銀行有
相當大的差距。這一問題不解決, 我們與外資銀行的競爭就
很難取勝, 中國金融業的發展就會受到不良影響。
二、推進金融和諧發展的路徑
( 一) 深化金融體制改革, 健全金融體系。工作重點是改
造國有大銀行、改革中小銀行、增設「草根」銀行。具體是繼續
推進國有商業銀行股份制改造, 改進國有商業銀行貸款授權
授信制度, 適當下放貸款審批許可權; 組建風險投資機構, 扶持
科技含量高、附加值大而風險也大的中小企業成長; 在推進
農村信用社改革的同時, 拓寬農發行經營范圍。建立農業政策
性保險機構, 成立農業產業化風險基金, 構建農村資金迴流機
制; 大力組建各種合作金融機構, 滿足社會各層次的金融需要。
( 二) 大力完善金融市場。繼續擴大債券市場規模, 增加
投資機構主體, 拓展個人投資渠道, 促進儲蓄轉化為投資。豐
富債券品種, 鼓勵企業發行債券。對一些發展前景好的企業
可發行長期債券, 繼續擴大股票市場規模, 鼓勵企業上市融
資, 降低企業融資成本, 規范發展民間借貸, 使之成為支持經
濟發展的有益補充。通過多種途徑, 為直接融資的發展提供
足夠的空間, 形成直接融資與間接融資的合理比例關系。
( 三) 調整中央銀行管理體制。建議以「經濟區域」設置改
為以省為單位設置, 實現央行管理體制和行政管理體制相適
應。實現人民銀行體制與政府金融監管部門、金融機構設置相
對接, 使人民銀行的分支機構的工作更易得到他們的支持和
配合, 有利於更好地發揮人民銀行在地方金融的牽頭作用。
( 四) 進一步完善金融監管體制。應順應綜合經營發展的影響一: 加息政策使基層商業銀行增加融資成本, 減少
盈利能力。目前現存的商業銀行縣級機構, 貸款權較小, 每
年大量資金以吸儲上存方式從農村流向城市。在存差逐漸
增大的情況下, 加息政策導致存款成本增長大於貸款利息
收入的增長, 勢必增加融資成本, 減少盈利能力。與此同時,
加息政策使金融機構「倒單」業務量增加, 一些剛存入或存
入時間不長的存款會取出來重存, 以期增加利息收入。
影響二: 准備金政策在一定程度上影響了新農村經濟
的發展。上調存款准備金利率, 使基層金融機構, 尤其是農
村信用社在人行存款增加, 可用信貸資金減少, 無疑給農村
信用社帶來一定資金壓力, 在農村信用社主要支撐縣域信
貸市場的情況下, 勢必削弱新農村經濟發展的資金供給, 在
一定程度上影響了縣域經濟的發展, 同時降低農村信用社
資金運用效益, 減少農村信用社盈利水平。
影響三: 加息政策不利於中小企業的健康發展。由於貸
款利率的多次上調, 企業實際利息等財務費用的支出將會
增加, 加大了縣域中小企業融資成本, 加重了企業經營負
擔。雖然貸款利率每次上調幅度較小, 但是頻繁的上調貸款
利率, 對於經營不是很景氣的企業無疑是雪上加霜, 不利於
中小企業健康發展, 不能從根本上解決縣域中小企業貸款
難問題, 反而使縣域中小企業資金短缺的問題更加突出, 對
縣域經濟發展產生一定的負面影響。
影響四: 加息政策對農戶貸款和城鎮居民住房貸款形
成一定壓力。貸款利率的多次上調對於農戶貸款和居民購
房貸款來講, 就意味著還款負擔的逐步增加, 新增的利息負
擔將影響他們的日常生活, 使本來不寬裕的日子更加緊巴。
雖然按銀行規定, 房貸利率到2008 年1 月1 日起才能執
行, 但頻繁上調貸款利率的政策效應給居民帶來的壓力遠
遠大於利息負擔。
影響五: 匯率政策不利於招商引資和外貿出口企業的
發展。擴大銀行間即期外匯市場人民幣兌美元匯率浮動幅
度, 有利於加速人民幣升值。當人民幣升值後, 外商在境內
投資的成本加大, 在短期內招商引資勢必會受到人民幣升
值的影響, 外商直接投資將會減少。人民幣升值後, 由於出
口成本增加, 外貿出口企業利潤率、國際市場競爭力必然降
低, 對企業產品出口帶來不利影響。
影響六: 貸款利率浮動政策加重了企業負擔, 抑制了企
業投資需求。目前基層國有商業銀行貸款「門檻」越來越高,
農村信用社主要支撐縣域信貸市場。為追求更大的利潤, 在
缺乏競爭機制的情況下, 農村信用社對貸款利率一律實行
上浮, 並且利率浮動水平較高, 從而進一步增加了企業財務
費用支出, 導致企業融資成本增加, 致使企業一些投資項目
推遲或取消, 延緩了企業技術改造和擴大再生產進程, 在一
定程度上影響了縣域經濟的可持續發展。

⑤ 中國三大政策性銀行

中國政府設立了國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行三大政策性銀行。

一、國家開發銀行：開行主要通過開展中長期信貸與投資等金融業務，為國民經濟重大中長期發展戰略服務。

二、中國進出口銀行：中國進出口銀行是由國家出資設立、直屬國務院領導、支持中國對外經濟貿易投資發展與國際經濟合作、具有獨立法人地位的國有政策性銀行。

三、中國農業發展銀行：中國農業發展銀行是直屬國務院領導的中國唯一的一家農業政策性銀行，1994年11月掛牌成立。主要職責是按照國家的法律法規和方針政策，以國家信用為基礎籌集資金，承擔農業政策性金融業務，代理財政支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。

(5)農村金融服務的策略擴展閱讀

第一，從資本金性質看，政策性銀行一般由政府財政撥款出資或政府參股設立，由政府控股，與政府保持著密切關系。如德國（復興開發銀行法）規定：復興開發銀行為政府所有，其中聯邦政府佔80%的股份，各州政府佔20%的股份。法國的對外貿易銀行，是由法國的中央銀行持股24.5%。

第二，從經營宗旨上看，政策性銀行不以營利為目標，而以貫徹執行國家的社會經濟政策為己任。其主要功能是為國家重點建設和按照國家產業政策重點扶持的行業及區域的發展提供資金融通。一般包括支持農業開發貸款。

第三，從業務范圍上看，政策性銀行不能吸收活期存款和公眾存款，主要資金來源是政府提供的資本金、各種借入資金和發行政策性金融債券籌措的資金，其資金運用多為長期貸款和資本貸款。政策性銀行收入的存款也不作轉賬使用，貸款一般為專款專用，不會直接轉化為儲蓄存款和定期存款。

⑥ 為什麼發展普惠金融對實施鄉村振興戰略有重要意義

通過發展普惠金融，農村金融基礎設施建設水平得到了提升，金融知識也獲得了普及，有利於讓農村人口享受到金融服務帶來的紅利，從而促進鄉村振興。

⑦ 急求有關濰坊市農村金融的相關數據近三年的

濰坊農業經過20多年的改革發展，已經發生了一系列重大的歷史性變化。特別是通過大力推進農業的產業化、國際化，全市呈現出了向現代化農業迅速邁進的良好發展趨勢。在這一新的時期，農業與金融的關系越來越密切。如何認識農業新的發展趨勢，如何加大金融對農業的支持力度，不僅關繫到農業和金融業自身的發展，而且對整個國民經濟具有重大而又深遠的影響。

一、全市農業和農村經濟發展趨勢

我市自1993年在全國率先提出並實施農業產業化戰略，農業發展達到了較高的水平。面對國內外市場的劇烈競爭和即將入世的挑戰，又不失時機地實施了農業經濟國際化戰略。在有關政策的激勵引導下，全市農業經濟空前活躍，具有現代農業特點的典型和新生事物迅速涌現，呈現出向現代農業邁進的十大發展趨勢。

（一）農業發展從增產型向增效型加速轉變，農業結構戰略性調整向深層次推進。

按照農業經濟國際化的要求進行農業結構戰略性調整是濰坊農業的新特點。各地按照比較優勢原則，積極發揮農業比較優勢、培植農業比較優勢，再創濰坊農業新優勢，使我市農業結構調整向更深的層次推進。具體體現在三個方面：一是品種調新。更新、引進和培育市場適銷的新品種的熱潮正在興起。政府、農民、龍頭企業聯手，採取多種形式，通過多種渠道從國外、全國科研院所、大專院校和毗鄰省份地區引進一大批具有較高科技含量、適合市場消費需求的優質新品種，品種更新速度明顯加快。2000年，全市引進、試驗、推廣種養業新品種1000多個，種植業良種率達到97％，養殖業良種率達到85％以上。二是品質調優。各地都加大了農產品名牌戰略的實施力度，優質農產品注冊商標成為一種時尚，全市有38種農產品取得綠色食品標志，有188種農產品注冊了商標。為提高我市農產品的國際競爭能力。從種植、養殖到加工、銷售，開始按國際標准組織生產，按國際慣例進行運營，農業生產、農業監測、農產品評價「三大標准體系」正在建立完善。三是區域結構調特。各地打破「樣樣都有一點，樣樣只有一點」的格局，注重按照比較優勢的原則，對區域農業進行整體規劃，形成了具有較大規模的特色農業基地，象壽光的蔬菜，昌樂的西瓜、肉鴨，安丘的大姜、大蔥、諸城的肉雞和得利斯系列肉製品，都形成了面積達幾萬畝甚至幾十萬畝連片種植、養殖的特色農業產業帶，具有十分鮮明的區域經濟特色。

（二）農民分工分業和土地規模經營明顯加快，一批實行專業化經營的核心農戶脫穎而出。

隨著市場化、工業化和城市化進程的加速，近年來農民的分工分業和階層分化也明顯加快。農業勞動力向二、三產業轉移的速度開始提升。全市縣以下小城鎮已發展到226個，城區人口達到230萬人，城市化程度達到39％。與此同時，農業經營戶的分工分業也明顯加速。在眾多兼業農戶逐步從種植業分離出來的同時，土地相對集中和農業規模經營又呈加快勢頭。第二輪土地承包再延長30年不變政策的全面落實，為建立「穩定承包權，放活使用權」的土地流轉制度創造了良好的條件。一些地方，通過土地使用權的有償轉讓、反租倒包、股份合作等多種形式的土地流轉，一批專業化經營的種植大戶、養殖大戶、家庭農場、農業企業、農產品加工運銷大戶成為發展高效農業的市場主體，規模經營效益和區域特點日益突出。另外，農業龍頭企業、工商企業投資開發農業生產基地，使一批農民成為新一代的農業工人和產業農民。

（三）農業產業化經營向廣度和深度推進，農業龍頭企業快速崛起。

我市自提出並實施了農業產業化戰略以來，加快發展農業龍頭企業成為全市上下的共識，一大批龍頭企業群體作為農業發展的重要帶動力量，迅速發展壯大，全市70％以上的耕地成為龍頭企業的配套基地。近幾年，適應經濟國際化的需要，全市按照「大（規模）、高（高水平）、外（外向型）、強（強帶動）」的要求，集中扶持建設一批大的龍頭企業。通過政府扶持、與國外合資、利用先進技術改造等多種途徑，組織國有、集體、聯戶、個體、外資一起上，大力加強龍頭企業建設，培植起了一批外連市場、內聯基地、農戶的龍頭企業群體。這些企業依靠現代化的物質裝備、信息手段和加工技術，按照標准化組織生產，通過訂單農業與農戶結成「風險共擔、利益均沾」的利益共同體，成為帶領農民進軍國際、國內市場的「航空母艦」。如諸城外貿集團，肉雞產品在日本市場免檢，對日出口占我國出口日本總量的40％；澱粉生產能力佔全國的四分之一；色素年加工能力佔世界市場的二分之一；全國6個省市有諸城外貿集團的基地。諸城市僅外貿公司和得利斯集團兩個龍頭企業，就帶起20多萬農戶搞養殖，占總戶數的90％以上。現代化的龍頭企業建設，增強了輻射帶動能力，加快了農業走向市場的步伐。目前，全市已建立各類龍頭企業4000多家，其中，有4家國家級、5家省級、50家市級，年加工能力達600多萬噸。

（四）工商企業競相投資農業領域，正在引發農業逐步趨向多元化經營新格局。

我市當今農業已不再是傳統意義上的農業，良好的農業基礎，突出的產業優勢，日益完善的市場運作機制，優惠的政策，使我市農業成為工商企業投資的熱土，並表現出五大特點：一是投資主體多。過去農業的投資主體主要是國家和集體。近年來初步形成了國有、民營、外資企業的多元化投資格局。一些曾經跳出農門務工經商的農民企業家，憑著雄厚的資本實力和經營才能，投資農產品的加工、儲藏、運輸業，為農業的發展注入了巨大的活力。隨著招商引資力度的加大，我市的農業投資環境備受外商青睞，目前，全市與瑞士、諾華、美國孟山都、法國福克斯等一批大財團建立了廣泛合作關系，興辦外商獨資和合資企業459家，利用外資2.39億美元。二是投資領域廣。有搞名特優新農產品基地的，有投資種子種苗業、農產品加工的，也有投資辦農產品市場的，還有投資荒山、丘陵開發觀光農業的。三是投資規模大、一般每個投資項目都在百萬元以上，象日本池田株式會社在安丘獨資創辦的福華食品有限公司，兩期投資達到1400萬美元。四是投資項目科技含量高。工商企業投資農業都非常注重科技進步，一般都有科研機構作依託、有農業科學家和各方面農技專家參與。如以北京大學為技術依託的生物技術開發園區，正在建設的四條農業高新技術走廊，匯集了全國及一些發達國家的農業技術成果和高層次人才，已有20多名院士、30多處高等院校和科研單位在走廊落戶。五是經營方式新。一般都做到以市場為導向、公司化運作、企業化管理。這種工商企業家攜工商資本投資農業的熱潮，不僅使資本缺乏的農業增加了資本，更重要的是這些工商企業家引入了經營農業的全新理念和全新的農業經營方式，這將會引發傳統農業一場新的變革，也對轉變金融投資理念產生一定的影響。

（五）農民開始注重提高組織化程度，專業合作成為農民的自覺行動。

近年來，我市農民越來越感到單家獨戶和提籃小賣式的生產經營方式與千變萬化的大市場的不適應。組織起來搞加工，聯合起來闖市場已成為眾多農戶的共同心聲，符合國際農業發展共同趨勢的農業產後加工流通領域的合作應運而生。全市已涌現出了5000多個各類農業專業協會和專業合作社，46％以上的農民加入了各類農村經濟合作組織。這類農業合作組織大多是與特色農業產業基地和專業大戶發展相伴相生的，它是農戶以相同的產業經營為基礎，組織起來進行技術、資金、加工和營銷等方面的服務。通過合作降低市場風險，提高市場競爭能力，實現效益最大化。目前主要有三種不同的形式和功能：一種是以共同的技術需求為基礎，組建專業技術協會。主要是相互交流技術經驗，由懂行的社員或聘請專業技術人員來為全體成員提供技術推廣服務。這類合作組織主要存在於種養業。象肉鴨養殖協會、蔬菜生產合作社等等。第二種是以農產品加工、營銷為主要合作內容，旨在提高農產品加工水平和市場營銷水平，合作創立共同的農產品品牌，使全體成員共享農產品加工、流通環節增值利潤，解決農產品賣難問題，全面提高農產品的市場競爭力。寒亭固堤鎮的西瓜協會，諸城綠寶蔬菜協會都打出了合作社的注冊商標和地方名優品牌。第三種是類似於行業協會的專業合作組織。這類組織主要是通過農產品加工龍頭企業的聯合協作，協調農產品原料收購價格，協商產品的銷售價格和有關政策，避免價格劇烈波動、互相哄抬搶購原料和競相壓低外銷價格等生產者之間無序競爭，促使該行業穩定發展，使農民和加工企業從生產穩定發展中得到好處。

（六）農業經營突破了社區封閉性，出現了全方位開放的態勢。

農業生產要素的流動和重組，打破了傳統社區界限，在越來越廣闊的地域空間上實行優化配置。一方面，全市通過實施農業經濟國際化戰略，農業對外開放和對外招商出現了快速增長的好勢頭，各地興起了農業招商熱。通過參加和舉辦農產品展示展銷會、洽談會、到國外招商等形式，吸引國內外客商前來洽談投資。今年的壽光蔬菜博覽會就吸引了聯合國農畜牧組織、世界銀行、歐洲聯盟等35個國外組織協辦，74個國家和地區的400多名外商參會、參展，簽約項目92個，合同額1.5億美元。去年，全市共落實招商引資項目2299個，其中，50％以上屬於農業領域種養和農產品加工項目。另一方面，我市有一技之長的農民也把農業發展的眼光投向省外和國外。通過走出去，到國外建農場、搞基地、辦加工企業、設立經營公司或辦事處，產品就地銷售，把生意做到國外，開通濰坊農業走向世界的直接通道和信息窗口。目前全市已在國外建立各類農業企業、站點近100個，到國外從事農業生產的上千人，年創外匯近1億美元。壽光市已在美國的洛杉磯、西雅圖等地創辦農場4家，設立經銷公司11家，年經營額2000萬美元。我市農業通過「走出去，引進來」，加快了傳統農業向現代農業轉變的步伐，促進了農業生產與國際市場的對接。

（七）工業化裝備和經營理念正在引入農業，企業化方式經營管理農業方興未艾。

伴隨著農業市場化、專業化生產和產業化經營的迅速發展，農業的工業化生產正在廣泛地採用。設施農業、溫室栽培、工廠化養殖正在成為我市現代農業的生力軍。我市與以色列合資的濰禾農場，從育苗到生產，全過程實現了微機自動化控制，走進大棚就象進了農業生產車間。位於壽光北部的卧鋪鎮，依靠設施農業和無土栽培技術，創造了鹽鹼地生產名優蔬菜的奇跡。無土栽培技術、微滴灌技術、生物技術等農業高新技術已進入了普通農民種養大棚。我市農民傳統的農業經營理念正在被現代的綠色生產經營理念所取代。農業高新技術生態原理和工廠化生產的綜合，使我市正在走出一條把自然再生產與工業化生產有機結合的全新的農業生產經營方式。

（八）生態農業越來越受到青睞，多樣化的農業功能開始顯現。

我市全面進入小康階段和人民生活消費水平的普遍提高，對農業正在產生重大的影響。人們從吃得飽轉向吃得好、講營養、講健康安全的消費變化，引導我市農業出現了綠色食品熱和有機農業熱。壽光市適時叫響了壽光綠色蔬菜的品牌，在全市推廣了綠色食品蔬菜標准化生產技術，從土壤改良、病蟲害防治、種植管理等各環節，嚴格按標准組織生產。今年壽光蔬菜高科技示範園等5個「無農葯殘毒放心菜」生產基地和兩個「無農葯殘毒放心菜」專營區，已經農業部、山東省人民政府授牌，為帶動擴大標准化生產基地規模，打造過硬的蔬菜品牌，進一步開拓國內國際市場創造了條件。經濟發展帶來的生態破壞和環境污染已使人們的環境意識覺醒，對良好的生態環境的追求使農業的生態功能得以呈現，在優化生態環境中實現農業可持續發展逐漸形成共識。有機、生物施肥和病蟲害防治技術，節水灌溉技術在農業生產上廣泛使用。尤其林業，以生態功能為第一目標，將營造和保護生態公益林，退耕還林與集約經營的高效經濟林建設結合成為新時期發展的主題。人們生活消費水平的提高，休閑時間增加，假日經濟火爆，引發了農業的休閑功能。迎合人們的消費需求，花卉業迅速發展成我市的支柱產業。以安丘的青雲山、奎文的金寶樂園、濰城的浮煙山森林公園為代表的我市休閑觀光農業也迅速崛起，在創造可觀的經濟效益的同時，使人們意識到農業不僅能為人們提供衣食等物質產品，而且還能夠提高生態環境的質量，提供休閑娛樂等精神產品。農業功能的多樣化開發應用，進一步拓寬了人們發展農業的視野，開辟了農業生產經營的新天地。

（九）農業科技熱潮迭起，科技興農成為農民的自覺行動。

近年來，我市把農業高新技術的推廣應用，作為科技興農的突破口來抓，各地實施「良種工程」的力度大大增強，高科技含量的種子種苗業得到廣泛重視。有些蔬菜種子超過了黃金價格，但仍成為農民的搶手貨。農業科技開始從高產技術到高效技術的轉變，高產模式栽培正在被高效優質安全的標准化生產技術所取代。全市的272處農業科技示範園和4條農業高新技術走廊成為農業高、精、尖技術引進、推廣和科研的「集散地」和示範區。科技園區內農業科技貢獻率達到60％以上，全市農業科技貢獻率達到52％。農業企業與科研院校、科研人員聯手，使農業土地資本、工商資本、科技知識結合找到了有效的載體。科技人員下海，以技術參股、專利成果折股等等多種形式直接參與農業產業化經營，興辦農業科技企業，鄉鎮農技站、農技員通過土地反租倒包和股份合作等形勢，領頭創辦農業科技服務實體，使一批農大畢業生和農科人員成為直接的農業生產經營者。農民學科技用科技成為自覺追求。全市每年有20多萬人參加農業科技培訓，累計有8萬多農民獲得了「綠色證書」，許多農民拿到中級甚至高級技術職稱，不少農民掌握了外語，成為跨國經營的行家裡手，農民自費請專家到田間地頭傳授技術在我市已不再鮮見。

（十）農業基礎設施建設突破修修補補的格局，全面推進高標准大規模建設。

濰坊地形地貌復雜，農業自然災害時常發生，嚴重製約著農業經濟的可持續發展。近年來，我市痛下決心，把推進高標準的農業基礎設施建設作為農業現代化建設的重要舉措來抓。著眼於增強糧食生產能力的500萬畝標准農田建設正在進行，力爭用幾年的時間達到「田成方、路相通、渠相連、樹成行、排灌配套、早澇保收」的標准。水利建設，以緩解水資源緊缺為主線，重點抓了蓄水、調水兩大工程。蓄水工程重點是大型水庫的除險加固，恢復和提高蓄水標准。工程完成後，可增加蓄水2億方。調水工程，採取「多庫串聯、水系聯網，優化配置水源」的辦法，建設大型長距離跨流域調水工程，大幅度提高水資源利用率。與此同時，在農業基礎設施建設上還十分注重工程建設與生態建設的緊密結合，山、水、林、田、路統一規劃，使河道整治、水庫整修、小流域治理、水土保持、生態林建設同步進行，這種高標準的農田基本建設為現代農業發展提供了一個扎實的基礎保障。各縣市區還把搞工業開發區的思路引入到農業建設中來，對成片的土地進行綜合整治，搞好「四通一平」，整體推出對外招商，成為集約化經營的農業開發區。

二、關於加大金融支持力度促進農業發展的建議

農業發展的總體趨勢表明，我市農業正處在生產力和生產關系急劇變革的轉折時期，農業發展正處於十分關鍵的階段。面對這種新的發展態勢，必須對現代農業的先進典型和新生事物給予積極引導和大力扶持，不失時機地推進農業實現新的突破。而這種突破離不開金融的支撐作用。回顧農村經濟體制改造20多年來農村金融市場的發展歷程，可以看出，農業和農村經濟的每一次大的飛躍、農村改革的每一項大的突破，必然帶來農村金融體制上的大改變和業務上的大發展。在我市農業由傳統農業向現代化農業轉變的關鍵時期，金融行業應在更高的境界上重新定位，充分發揮金融的杠桿作用和對經濟的支撐作用，積極支持全市農業經濟的發展。

（一）著力支持龍頭企業

龍頭企業內聯千家萬戶、外聯國內外市場，具有開拓市場、引導生產、深化加工、提供服務、促進發展的綜合功能，是農業產業化經營的關鍵環節，也是金融業務發展新的增長點。近幾年，我市通過加強龍頭企業建設，形成了1800多家大型龍頭企業，70多家龍頭企業集團，產生了可觀的經濟效益。象諸城外貿集團公司是我市較早推行產業化經營的以肉雞加工為主的龍頭企業。為了進一步膨脹規模，拓寬經營渠道，這家公司在金融部門的支持下，僅去年一年就投資1.5億元，擴大澱粉、熟食品、色素等骨幹項目。年肉雞加工量達到14萬噸，去年年出口3.4萬噸，佔全國出口量的11％；澱粉年加工能力達到34萬噸，佔全國出口量的四分之一；色素年加工能力2億克，成為全國最大的天然色素生產基地。去年，這個公司實現銷售收入33億元，利潤1.5億元，年出口創匯8000萬美元。良好的效益，使多家銀行與之建立了相互信任和相互依存的良好銀企關系。昌樂縣通過對龍頭企業的扶持，幾年時間就形成了樂港、永昌、佳盛、凱盛等一批骨幹龍頭企業，年出口創匯4000多萬美元。因此，今後金融部門應加大支持涉農龍頭企業發展力度。不論是新辦企業還是老企業改造，誰有前景支持誰。要在繼續支持市場型、中介組織型等多種形式的龍頭企業的同時，重點支持發展科技含量高的農產品加工企業，培育出優質企業金融客戶，通過優化組合各種生產要素，創造名牌，佔領市場，在新的層次和境界上實現「雙贏」。

（二）大力支持發展新興主導產業

實踐證明，農業產業化經營，會使經濟迸發出巨大的活力。活躍的經濟必然給金融發展提供良好的條件。農業生產是一個自然再生產與經濟再生產相結合的過程，在傳統農業和市場經濟條件下，農業生產風險確實很大，金融對農業投資一度進入低潮。但隨著市場經濟的發展和農業結構的戰略性調整，農民的市場意識、風險意識逐步提高，因市場需求而逐步興起的新興主導產業成為我市農業發展、農民增收的新亮點，也為農村金融開辟了新的市場。畜牧業在穩定發展豬、肉蛋雞生產的同時，肉牛、奶牛、羊、兔等食草性動物以及肉鴿、狐狸、貂等特種動物養殖業將持續快速發展。海洋水產業實行捕撈與養殖相結合，海水養魚、養蝦、養蟹以及稀有品種養殖前景十分廣闊。花卉是我市近幾年才發展起來的支柱產業，由於市場前景好、效益高，規模不斷擴大。全市花卉面積發展到5萬多畝，畝效益都在萬元甚至十幾萬、幾十萬元以上。隨著我市農業經濟國際化戰略的深入實施，一大批具有農業比較優勢的特色農產品和品牌產品，象壽光蔬菜、昌樂西瓜、濰縣蘿卜、青州柿餅、安丘蜜桃等正在培植壯大，逐步成為新的支柱產業。對新興產業，通過產業化經營，不斷完善共同利益機制，化解經營風險，把農業由平面開發納入多層次立體開發，有力地促進了當地二、三產業的發展，形成了培植一個主導產業、發展一批加工企業、形成一個產業鏈條、出口一批系列產品、富裕一方群眾的良性循環系統，有效地吸收轉化本地農產品，提高了附加值，增加了農民收入。與此同時，當地金融也得到了健康發展。我市凡主導產業突出、產業化經營好的地區，當地居民儲蓄明顯增加，金融資產質量也明顯提高。

（三）支持發展高科技農業

高科技農業的總體特徵是科技含量高，科技在農業增長中的貢獻率達到60％以上，農產品產量高、品質優、價值高、成本低，效益好。因此，高科技農業的投資回報率也比較高。據資料表明，農業科技投資的內部收益率世界平均達到40％，其中亞洲國家為67％，拉丁美洲為42％，22個經濟合作發展組織國家平均40％，我國農業科研投資的內部收益率也高達56％—60％。因此，高科技農業成為非政府部門投資的重點。為提高我市的農業科技水平，全市大力組織實施了「種子工程」，多層次、大規模引進、推廣市場前景好、效益高的名特優稀新品種，大量採用組織快繁、種子包衣、胚胎移植等先進技術，實施工廠化育苗，有效地提高了種、養業良種率。實施「種子工程」不僅提高了全市農產品質量，也吸引了眾多國內外種、苗企業到我市投資。僅壽光市就有世界500強之一的瑞士諾華集團，以色列、美國等多家公司來建立種子公司。我市正在規劃建設的農業高新技術走廊，成為高科技農業項目的投資熱土。率先建設的濰坊至壽光農業高新技術走廊，總長50公里，第一期建設面積十萬畝，吸引投資近3億元，現已基本建成了40個高新技術項目，消化吸收高新技術成果60多項。壽光蔬菜高科技園被確定為科技部重點科技推廣項目區，北京大學生命科院和山東大學博士後流動站、山東省蔬菜研究中心到此落戶。農業高新技術走廊在為國內外高科技企業帶來無限商機的同時，也為我市的金融行業開辟了廣闊的市場。

（四）扶持種、養、加大戶

隨著我市民營經濟的發展，在農業領域出現了一大批種、養、加大戶。他們多數為農村有一技之長的「小能人」。他們憑借自己的原始積累，再通過合夥、入股、民間借貸等途徑籌集一定的資金，使自己的生產經營達到一定的規模。這些種、養、加大戶由於數量多，幾乎遍布每個鄉村，因此，成為帶動鄉村經濟的最活躍因素。然而，由於資金所限，他們的規模不大，帶動力不強，如果金融部門積極給予資金扶持，他們就會迅速發展壯大，成為帶動產業發展的龍頭企業。象壽光市孫家集鎮通過政府扶持、銀行信貸支持，使以蒜苔為主的蔬菜加工冷藏業迅速發展，一年就涌現出20多個加工大戶，每戶建有1—3個恆溫冷藏庫。僅此一項年銷售收入就達到2.5億元。安丘市農民吳衛東創辦的東方紅食品有限公司，專門從事大蔥、大蒜和牛蒡種植出口，去年完成銷售收入8000萬元，出口創匯900萬美元，實現利稅800萬元。帶動起專業化生產基地2萬多畝，專業戶1萬多個。農村經濟體制的改革，使農戶成為市場經濟的主體，他們的經濟活動離不開金融的支持。

（五）大力支持農村公共設施建設

濰坊作為農業大市，農業的基礎設施總體上還比較薄弱，抵禦自然災害的能力不強。農村有效需求不足，除了收入的制約外，還有消費環境方面的制約。能否在農村經濟迅速發展的同時，盡快解決農村公共基礎設施建設問題，關繫到農業現代化建設的成敗。解決這個問題的關鍵是資金問題，如果單靠每年自然增長的地方財力，顯然力不從心，而金融卻可以發揮巨大的杠桿作用，在短時間內較好地解決問題，並且信貸資產安全能夠得到保障。事實證明，國家實施農村和農業經濟結構戰略性調整，加強農業基礎設施建設，客觀上為金融部門提供了難得的商機。各金融單位應抓住時機，遵循市場經濟規律，加大投入力度，以農村的水利、道路、電網、通訊和農產品市場設施為重點，大力支持農村公共設施建設，改善農村的生產條件和生活居住環境，推動農村經濟社會的全面發展。

（六）大力支持加快城市化進程

加快推進城市化進程，是我市實現現代化必須跨越的歷史階段，也是解決目前農村和農業諸多問題的關鍵。我市把農業產業化、鄉鎮企業和小城鎮建設作為全市農村工作的三篇「大文章」一起運作、整體推進，推動了生產要素向城鎮的轉移和集中，多數龍頭企業都集中到了城鎮，轉移農業勞動力達70萬人。目前全市縣以下小城鎮發展到226處，建成區面積260平方公里，鎮區人口達到230萬。其中2萬人以上的20個，1萬人以上的40個，全市城市化水平達到39％。據專家論證，小城鎮發展的過程，實際上是農村各種資源合理配置、調整和聚集的過程，是解決農民收入過低的根本出路；是創造更多的就業崗位，緩解就業壓力的有效途徑；是擴大內需，促進國民經濟快速增長的持久的動力；是實現可持續發展的重要保證。我市自1994年至今，全市小城鎮建設累計投入達40多億元，其中90％以上是社會投入。在今後的城市化過程中，銀行可以憑借自身強大的資金實力，對小城鎮發展所必須的基礎設施建設、經濟結構調整、第三產業發展和城市功能完善等多方面予以信貸支持，前景是十分看好的。

⑧ 農村信用社的市場定位與營銷策略是怎麼樣的

隨著中國加入WTO，農村信用社作為合作金融組織，將受到外資銀行及國有商業銀行的雙重夾擊，原有的一批優良客戶群將有流失的危機，自身盈利能力將變得弱化。要在這個強大的挑戰面前立足自身建設，促進自身在市場競爭中的份額，爭取在多變的形勢下獲取發展，穩定並鞏固客戶
，提高自身盈利水平是擺在農村信用社面前的一個現實課題。
實施市場營銷的重要性和必要性
農村信用社作為一個特殊企業，其經營的目標是在滿足社會需求的同時，獲得自身經濟效益．而為了獲得這種自身經濟效益，就要通過市場營銷來使客戶了解它所提供的金融服務．
實施市場營銷是農村信用社的明智之舉。金融環境市場化使金融業面臨從未有過的激烈競爭態勢，各家商業銀行通過大量引入市場營銷，從經營種類多樣化、方法科學化、手段現代化等方面積極參與競爭，對金融市場有限資源的競爭日益激烈。這種金融環境促使農村信用社尤其是基層社必須走出金融業的傳統賣方市場經營模式，開發引入市場營銷機制，適應和創新客戶市場需求，開展儲蓄營銷、貸款營銷、中間業務營銷，營造和促進買方市場的形成，進而獲得經營過程的豐厚回報。
實施市場營銷有利於提高綜合競爭能力。隨著我國金融體制改革的深入，信用社傳統的經營陣地和客戶群體已經不能完全滿足信用社經營的需要。農村信用社要想保證已有陣地，拓展新天地，則需要增大市場佔有份額，爭取更多的優良客戶群體，在競爭中求發展。推行行之有效的營銷管理是農村信用社提高競爭力的出路所在。通過卓有成效的市場營銷活動，在把農村信用社的產品和服務營銷給現有客戶、現有市場的同時，發現新的市場，開發新的客戶，拓展新的業務，不斷提高農村信用社的市場競爭能力。
實施市場營銷是凸現信用社競爭優勢的途徑。競爭優勢應是一個企業自身獨有的，不易被其他企業模仿復制的特殊優勢。農村信用社實施市場營銷，可以通過有形、獨特產品介紹、服務過程等，展示農村信用社的新風貌、新形象、新實力，充分凸現農村信用社競爭優勢。
農村信用社市場營銷中的問題
目前，市場營銷問題在相當大的程度上制約著我國農信社市場競爭能力和盈利能力的進一步提高，主要是以下三個問題：
營銷意識淡薄，營銷觀念無法適應市場化的要求。長期以來，由於管理體制先天不足，農村信用社業務經營習慣於按上級下達的任務、計劃辦事，缺乏開拓經營的意識，導致其市場營銷意識淡薄，市場營銷工作未能真正得以有效開展。等客上門、有求才應的作風在很多農信社業務經營中依舊存在。有的農信社雖然開始重視營銷工作，但由於對市場營銷缺乏深入認識，一些陳舊的甚至錯誤的觀念依然存在，營銷工作停留在表面和初級層次上。營銷意識的淡薄，營銷觀念的落後，使農信社難以適應市場變化的要求，已經成為制約農信社營銷工作開展、市場競爭能力和盈利能力提高的重要原因。
市場定位不準，貸款對象選擇不當。目前，我國農村信用社的市場調研與細分工作不夠深入，市場定位比較盲目。一些農信社重視工商業輕視種養業，重視企業輕視農戶，重視公有經濟組織輕視個體私營經濟組織，片面追求集約化、規模化經營，搞貸款壘大戶;在貸款領域的拓展上，重視生產經營性貸款發放，而農村消費貸款、助學貸款等新興信貸領域則少有涉足。更有一些農信社盲目效仿商業銀行，服務對象非農化、經營管理商業化，與商業銀行爭資金、爭市場，脫離了自己原先的主要服務對象，使得支農作用發揮不夠，支農服務功能有所弱化。
經營品種單一，營銷手段落後。在經營品種上，絕大部分農村信用社的經營品種仍局限於傳統的存款、貸款業務，服務功能局限的問題十分突出，遠遠不能滿足農村經濟發展的需要。在營銷手段上，則往往局限於廣告宣傳、微笑服務等膚淺表層的服務，沒有深入的調研和周密的營銷策劃，沒有有針對性的措施，流於形式，其結果必然是既浪費了資源，也無法最終實現營銷的目的。
加強我國農村信用社市場營銷工作的對策
加入WTO以後，農村信用社的經營環境有了很大的變化:一方面，隨著外資金融機構的進入，同業競爭日益加劇，先天不足的農村信用社面臨著十分嚴峻的競爭環境;另一方面，農村經濟形勢有了很大的變化，作為服務於農村經濟的金融主力軍，其服務范圍和對象有了較大變化。面對巨變的經營環境，農信社首先必須轉變觀念，要改變過去坐等上門的觀念和作風，要認識到資金也是商品，認識到只有以市場為導向、以客戶為中心開展市場營銷工作，才能在激烈的競爭中保持生機與活力。在觀念轉變了，營銷意識增強了以後可以按照經典的市場營銷策略來進行營銷，主要有以下幾點：
產品策略。農村信用社提供的產品是貨幣信用資金和服務，在制定產品策略時，必須以新穎獨特來吸引客戶，更好地滿足客戶需要，就目前來說，農村信用社要在鞏固老陣地，辦好傳統的資產負債業務的同時，不斷創新金融產品，開辦多種金融服務項目
，以爭取客戶，擴大市場佔有率。農村需要什麼樣的服務，信用社就提供什麼樣的服務，把信用社辦成金融超市，盡量滿足不同層次的需求。在制定產品策略時，既要根據自身的實際需要，又要分析同業競爭的情況，知己知彼，揚長避短，塑造出自己獨特的市場形象，做到人無我有、人有我新、人新我奇，吸引更多的顧客，佔領更廣闊的市場。
價格策略。金融產品的價格集中反映在利率和服務項目的收費標准上，由於農村信用社金融服務項目少，所謂價格策略，主要是在不違背利率政策的前提下，運用好浮動利率政策，開辦不同利率檔次的各種業務。信用社確定產品價格的方法也應多樣化，可按成本、市場利率、期限、種類、信用等級、盈利能力、對信用社貢獻等作為制定價格的依據，信用社的產品訂價，既要考慮成本問題，同時也要考慮市場變化、法規限制、風險程度、資金流向等問題。
分銷策略。農村信用社分銷可從兩方面來理解，一是加快網點布局與結構的調整，擴大和完善網點功能，著手進行特色化經營網點的建設工作，積極發展有營銷功能的綜合性網點，集中專業化營銷人員，提高服務功能與效益，實現資源的科學配置合理流動。其次，在服務差異選擇上，要在支農的基礎上，有重點地選擇服務對象。農村信用社作為農村金融機構，支持農業、農村經濟發展是必然的選擇，要選擇支持農業生產，以及與農業有關的生產、加工、服務等行業，在此基礎上重點選擇，如在資金運用上，把重點放在扶優壯強上；在目標追求上，把重點放在以效益為中心的集約經營上，讓有限的資源和精力取得最大的效益。
促銷策略。創新後的產品能否被客戶認識、接受和喜歡在很大程度上取決於對產品的促銷，即對客戶消費的引導。制定切實可行的促銷策略是實現產品策略、價格策略、分銷策略的有效保證。農村信用社可利用有效的宣傳、人員推銷以及服務促進等方式，利用宣傳增加農村信用社知名度；設立營銷員崗位，並逐步向客戶經理方向發展；利用專人向外推銷金融產品及服務，做好產品銷售的事前、事後宣傳和服務工作，取得客戶的信任。
服務策略。農村信用社要進一步強化服務意識，要在服務上下功夫，量化服務並加以考核
。可通過掛牌服務、限時服務等手段來促進服務質量的提高，同時要求職工實行文明用語，講究職業道德，快速高效地為顧客提供各種服務，使顧客在信用社辦理業務時有安全、方便、舒適之感。
人才策略。農村信用社要以人力資源為導向，提高員工素質和競爭意識。

⑨ 農村個人投資有什麼好項目

可選擇的投資方式很多。既可進行實物投資，比如貴金屬、房地產投資和藝術品、古董收藏，也可進行金融投資，比如銀行存款和購買保險、債券、股票、基金等。

個人投資理財策略及技巧

隨著我國經濟的快速發展，人們收入的不斷提高，手中的閑錢也逐漸多了起來。2002年我國GDP已突破10萬億大關，稅收收入達到1 .7萬億,全國個人儲蓄存款突破8 .6萬億。蘇州市的GDP突破2000億大關，財政收入達到290.8億元,比上年同期凈增80.2億元,增長幅度達到38%,個人收入水平也得到了較快增長,全市年末儲蓄額達到1164.33億元，外幣儲蓄額11.46億美元，其中市區450.48億元，外幣儲蓄額6. 4億美元，全市共摺合人民幣1300億元，加上證券和債券資金等，金融性資產已接近1600億元，投資理財就顯得十分迫切
了，當然也為投資理財提供了強有力的物質基礎。
理財就是用有限的投資去獲取更大的收益，去實現其經濟價值的最大化；理財就是讓你手中的錢由小變大、由大變富、由富變豪；理財就是讓你保持財務的平衡和風險的有效控制。
"國家理財"、"企業理財"不是我們今天討論的重點，我們更關心的一定是如何讓自己的囊中不再羞澀， "個人理財"便是適應您的需要應運而生的一門科學。它也是一種使個人財富增值的藝術。只要你學習，掌握了"個人理財"的技巧，你便可以通過對個人錢財的合理有效支配使用，使自己手中的錢越來越多！我們今天在科協的大力支持關心下，共同研究探討這個專題，我先作個發言，事後大家一起討論、實施。我想大家都有很好的理財思路和方法，也許許多人已獲得了成功，不管目前每個人處於什麼狀況，希望今天的講座能給您再添一份個人理財的智慧和魄力！那怕是一條信息對您有啟發，我也會感到十分高興。今天講三個問題：
一、個人投資理財的必要性。
1、 理財實現財富取之有道。思想家哈耶克曾言："金錢是人類發明的最偉大的自由工具"。從雅普人的石頭錢，到現代社會的信用卡，金錢在人們生活的各個角落眨著狡黠的眼睛。雖說："錢不是萬能的，"可是"沒有錢卻是萬萬不能的。" 在今天的社會里，一切向錢看和所有的一切，無論是勞動、商品還是情感、友誼，都用錢來量化、衡量，雖然已遭到人們的唾棄，但還是在流行著，現實中活生生存在著。我們不可能視而不見，作為一個經濟人，一個有理性的人，一個正常生活的人，誰都渴望腰纏萬貫。然而天上不會掉下餡餅。如果你沒有發橫財的好命，如果你沒有富有的祖業，那麼請你馬上行動，兢兢業業地開始理財。君子愛財，取之有道，用之有度。
2、理財是我們生活的一部分。不管你是否意識到，每一個人都是自己人生企業的董事長，對於我們來說，建立自信與責任感並不困難，如何去經營人生卻是一個需要努力思索、大膽實踐、以不懈的勇氣去面對失敗與挫折的漫長過程。根據自己年齡、職業、家庭等不同的情況，建立自己的理財理念與思路，設立長遠規劃的方案，形成自己獨特的理財風格，才可能創造出獨特的人生財富。
每個人的一生都是在賺錢與花錢中度過的，人從獨立生活起，就面臨著理財的挑戰。尤其是成家的人，每天都要處理大量的收與支。隨著社會保障體系的健全，每個人正在從單位人向社會人過渡，每個人必須為自己的一生進行財務上的預算與策劃。如何科學地規劃你的理財生涯呢？這是一個方方面面普遍關心的熱點問題，善於理財會使您的生活更加和諧、殷實和富有，更快更早實現"十六大"提出的全面小康的目標。
3、理財積累資本，為增長財富打基礎。合理的理財能使我們手中有了一筆積累之後，若遇好的投資機遇，才不會因一貧如洗而與其交臂失之，從而達到增值致富的目的。
二、個人投資理財的原則和策略。"個人理財"並不是有錢人的專利，理財也沒有什麼成文的標准和原則，重要的策略是每個人要充分了解自己的情況，包括自己的年齡階段、資產狀況、風險承受能力等。
從每人的資產狀況來看，概可以分為"三階段"不同的理財思路。（1）、當你尚不富有時，最好先強制儲蓄積累。雖說"一本可萬利"。但"本"這個法碼你必須擁有。（2）、當你的吃、穿、住、行等基本生活有了保障，尚有少量結余，可選擇穩健型投資以擴大積累。（3）你比較富有時，可在保險的前提下，選擇一些高風險又高收益的投資項目。
從每人不同的年齡階段來看，理財的策略也應不同。根據年齡來投資，基於風險分散的原理，但大體上可遵照一個100減去目前年齡的經驗公式。
20-30歲時，年富力強，風險承受能力是最強的，可以採用積極成長型的投資模式。按照100減去目前年齡的公式，你可以將70％-80％的資金投入各種渠道，在這部分投資中可以再進行組合。30-50歲時，家庭成員逐漸增多，承擔風險的程度較低，投資相對保守，但仍以讓本金快速成長為目標。這期間至少應將資金的50％-60％投在有風險的投資品種方面，剩下的40％左右投在有固定收益的投資品種上。50-60歲時，孩子已經成年，是賺錢的高峰期，但需要控制風險，你至多將40％的資金投在風險投資方面，60％資金則投於有固定收益的投資品種。到了65歲以上，多數投資者在這段期間會將大部分資金存在比較安全的固定收益投資品種上，只將少量的資金投在有風險品種上，以抵禦通貨膨脹，保持資金的購買力。
從穩健的原則出發，業內專家設計的 "32221"組合投資理財策略 可供大家參考。其方法為：將個人積蓄的30%用於儲蓄以備後用；20%用於購買債券以增加收益；20%用於購買股票以尋求高利；20%用於投資集藏以圖增值；10%用於購買保險以防意外。
三、個人投資理財的手段和品種。 當今社會，理財手段可謂日新月異，投資品種也是五彩繽紛。你可以對自己全面評價，從令人眼花了亂的理財手段和品種中選擇合適的幾種。下面我給大家介紹10個理財品種及其小竅門，供參考。
1、安全穩妥：儲蓄存款 。銀行利率雖然收益很低，但目前來講這是最安全的。儲蓄具有存取自由、安全性高、收益穩定等特點，因而在個人和家庭投資理財組合中，始終佔有較大比重。那麼，怎樣選擇適合自己的儲蓄品種呢？這還是一門不小的學問呢！
（1）日常生活費用，需隨存隨取的，可選擇活期儲蓄，活期儲蓄猶如您的錢包，可應付日常生活零星收支。但利息很低，年利率僅0.72%。所以應盡量減少活期存款。
（2）當您有一筆資金近期使用，但不能確定具體日期，您可選擇定活兩便儲蓄。
（3）如果您有一筆積蓄，在較長時間里不準備動用，可選擇整存整取定期儲蓄，能獲得相對較高的利息。
（4）工薪階層往往希望在平時有計劃地將小額結余匯聚成一筆較大的款項，以備日後所用，零存整取定期儲蓄可以"提醒"您每月存款，幫助您積零成整。
（5）如果您有一筆一萬元以上的款項，並希望在不動用本金的前提下，每月按期獲取利息用於日常開銷，存本取息定期儲蓄無疑是最適合的品種，有三年期與五年期兩檔存期供您選擇。
（6）銀行目前開辦了美元、日元、歐元、港元、英鎊、加元、澳元等外幣存款業務。如果您持有其他可自由兌換貨幣，可按照銀行公布的當日外匯牌價折算成以上貨幣中的任何一種辦理存款。
（7）教育儲蓄。教育儲蓄是國家為了鼓勵孩子接受教育，特設的政策性專項儲蓄，享受兩大優惠政策：一是免稅，利息稅徵收辦法規定，教育儲蓄的利息所得將免徵個人所得稅，成為免稅儲蓄；二是零存整取享受整存整取利息，利率優惠幅度在25%以上。教育儲蓄的存期為1年、3年、6年期，為零存整取定期儲蓄，每戶最低起存金額50元，最高為2萬元。教育儲蓄採用實名制，辦理開戶時，儲戶要持學生本人的戶口簿或者身份證，到銀行以學生的名字存款。到期支取時，儲戶需憑存摺及接受非義務教育的錄取通知書原件或學校證明一次支取本息。
（8）如果您遇上一時急需用錢，可偏偏自己遇到在銀行的定期儲蓄幾天才到期的窘境，可別忘了銀行的個人定期儲蓄存單(折)小額質押貸款，您以未到期的人民幣、外幣定期存單做質押，可解您燃眉之急，使您少受利息損失。有的商業銀行對質押貸款下浮10%的利率。
2、一卡在手走天涯：信用卡消費。 目前我國銀行的信用卡有借記卡和貸記卡。發行量已達到4億張。實際是准貸記卡，真正意義上的貸記卡不過幾十萬張。借記卡先存後用，不可透支，不收年費。貸記卡就是可以在規定的信用限額內先消費後還款的信用卡，根據不同透支額度，收取20元到100元不等的年費。蘇州現有長城卡、華夏卡等10多種銀行卡，確實是繽紛燦爛。各家銀行百仙過海、各顯神通、不惜工本，開發了比較齊全的卡功能，可以存款、取款、消費、代發工資、代發養老金、代扣水、電、煤氣、電話、手機、保險費、養路費、看病配葯等，為您的生活帶來了極大的方便。美國花旗銀行將以6700萬美元現金首期購入上海浦發銀行5%的股份，花旗銀行劍指信用卡市場，參股共同發展信用卡。大家要用好用足銀行信用卡的政策，掌握竅門。刷卡消費要注意是否打折，這可為您節約不小的開支。特別是貸記卡，掌握下面三個小竅門，就能使您獲得更大的收益。
竅門一：用足免息期。免息期是指貸款日（銀行）至到期還款日之間的時間。因為客戶刷卡消費的時間有先後，所以所享受的免息期長短不同。以建行的龍卡為例，其銀行的記賬日為每月的20日，到期還款日為每月的15日。也就是說，如果您是12月20日刷的卡，那麼到2003年1月15日為止，您享有25天免息期；但如果您是12月21日刷的卡，那麼您享有55天免息期。竅門二：使用好貸記卡的循環額度。當您透支了一定數額的款項，而又無法在免息期內全部還清時，您可以根據您所借的數額，繳付最低還款額度，然後您又能夠重新使用授信額度。不過，透支部分要繳納透支利息，以每天萬分之五計息。要慎用。竅門三：獲得較高的授信額度。貸記卡的透支功能相當於信用消費貸款。授信額度的高低與持卡人的信用等級有關，但如果您想申請更高的授信額度，需要提供有關的資產證明，如：房產證明、股票持有證明，銀行存款證明等，這可以幫助您提高一定的授信額度。值得注意的是，銀行對工作穩定、學歷較高的客戶比較偏愛。更高的授信額度相對來說容易申請。
用卡一族要特別注意以下幾點：
（1）、卡內不要存大額現金；
（2）、密碼要切記，不要用生日或身份證後幾位作為密碼；
（3）、ATM存取款後憑條一定要拿走。因為現階段犯罪分子作案手段比較高明，克隆信用卡的案件時有發生。但是用卡還是比現金安全。
3、穩扎穩打：債券投資 。現在存款收益較低，股市風險又較大，債券的確是比較好的投資品種。目前居民個人可以投資的債券主要是：國債、企業債、可轉債。
（1）國債。國債是以政府信譽為保證的一種金融工具，具有信譽好、風險低、收益高等優點，被譽為"金邊債券"，深受市民青睞。近年來又增加了可提前支取、上市交易的新特點。國債利率雖然隨銀行利率的升降而漲落，但一般總要高於同期存款利率1--2個百分點，同時免徵利息所得稅，因此家庭可把一定的資金投在國債上。國債的投資方式可以分兩大類：一類是購買不上市的憑證式國債；另一類是購買已上市的二手國債。 但是，常聽人說"炒國債沒有什麼投資技巧，買了放在那兒就是了"。那麼，投資國債到底有沒有技巧？
"國債沒有什麼投資技巧"的說法，嚴格來講也不能說完全不對。國債的投資策略可以分為消極和積極兩種：消極的投資策略，是指在合適的價位買入國債後，一直持有至到期，其間不做買賣操作。從某種意義上說，就是上邊說的所謂"沒技巧"。積極的投資策略，是指根據市場利率及其他因素的變化，判斷國債價格走勢，低價買進、高價賣出，賺取買賣差價。
採用什麼投資策略，取決於自己的條件。對於以穩健保值為目的、又不太熟悉國債交易的投資者來說，採取消極的投資策略較為穩妥。首先，應該結合自己的生活開支等情況，確定資金的可用期限，然後選擇相應期限的國債品種。其次，在該國債價格下跌到一定程度時買入，持有至到期。目前，在上交所上市的17隻國債，大體可分為短、中、長線三類品種。短線品種以000896券為主，收益率高於銀行存款利率，對於短期內需要用錢的投資者，可以考慮買入該券。中線品種較多，對於五六年後資金有用途的投資者，可以考慮買入009905或010103券。而長線投資者，可以考慮買入010107券，該券半年付息一次，收益率也較高。對於那些熟悉市場、希望獲取較大收益的人來說，可以採用積極的投資策略，關鍵是對市場利率走勢的判斷。
值得注意的是，有的人認為股市風險大，因此，平時在投資國債的時候，不大關心股市的情況。這是一種誤區，很可能造成損失。經驗證明，股市與債市存在一定的「蹺蹺板」效應。就是說，當股市下跌時，國債價格上揚；股市上漲時，國債下跌。比如2002年6月24日，由於國家出台了有關"國有股在國內證券市場停止減持"的政策，股市一夜之間爆發了瘋狂上漲的"井噴行情"。在它的催化作用下，債市猛然陷入了為期一天的短暫暴跌。以龍頭券010107券為例，僅僅6月24日一天就暴跌了1.99元，超過了它在5月14日所創造的最大漲幅1.09元。所以，國債投資者不能對股市不聞不問，也應該密切關注股市對國債行情的影響，以決定投資國債的出入點。
(2) 企業債。投資者還可以貨比三家購買企業債券。有些企業債券也屬於免徵利息稅的投資品種，且利率要比同期國債利率高出1至2個百分點。現在市場發行的企業債較多，大家可選資信度在AA級以上，有大集團、大公司或者銀行作擔保，知名度較高，最好還能上市、或者已經上市的品種作為自己投資組合的品種。2002年12月30日，上海證券交易所"企業債券回購交易"政策正式出台，在此前因消息公布，企業債市場陡然升溫，成為投資熱點。但是，投資企業債到底能有多大的投資價值呢？在此，將給您好好算計一下。
首先，從票面利率看，企業債券高於存款利率。比如，2002年4月和6月發行的金茂、首都公路建設兩只債券期限均為10年，固定利率分別為4．22％和4．32％。7月24日發行的神華債券，期限為3年，固定利率為3．51％。8月發行的中遠集團債券，期限為15年，票面利率為4．58％。9月20日發行的2002三峽債券，期限為20年，票面利率為4．76％。綜合來看，這些企業債券都是每年付息一次，到期一次還本。對比現在實行的1．98％、2．52％的銀行一年、三年期存款利率，以及2％左右的國債平均利率，企業債券的票面利率確有吸引力。
其次，從二級市場投資收益率看，企業債券2002年走入牛市行情。比如，6月6日，"01廣核債"上市首日收盤報收106．95元，溢價幅度達到6．50％。4月19日上市交易的"01三峽10"溢價更是達到9．89％。再比如，01三峽債券在4月19日上市，以110元開盤。隨後扶搖直上，5月29日達到了119．48元，摺合年收益率高達38．65％。
如此走勢比2．41％的國債平均收益率高多了。
再次，企業債券在"一級半"市場也有投資機會。老股民都知道，以前炒股票時做"一級半"市場、申購新股等待上市出手能夠獲大利。現在，企業債券市場的情況與當時股市的"一級半"市場類似。原因在於，企業債券上市的比例較小，從1994年11月1日"深鹽田"在深交所上市到現在，八年時間不過才有13隻企業債券上市交易。一旦企業債券上市將給投資者帶來超額利潤。比如，還是那個01三峽債券，2001年11月發行，年利率為5．21％，期限15年。在上市申請得以批准後，今年4月一上市就高開110元。計算下來，摺合年收益率約為20％，遠高於票面的利息收入。正因為如此，那些有上市概念的債券，比如三峽、移動、廣核、鐵路、電力等相對其它上市可能性較低的債券，受到追捧的程度更高。所以，在目前股票市場低迷的情況下，投資企業債一級市場還有不少機會。
（3）還有一種特殊企業債券---可轉換公司債券
什麼是可轉換公司債券？轉換債券是一種可以在特定時間，按特定條件轉換為普通股股票的特殊企業債券。可轉換債券兼具有債券和股票的特性，含有以下三個特點：(1)債權性。與其他債券一樣，可轉換債券也有規定的利率和期限。投資者可以選擇持有債券到期，收取本金和利息。(2)股權性。可轉換債券在轉換成股票之前是純粹的債券，但在轉換成股票之後，原債券持有人就由債權人變成了公司的股東可參與企業的經營決策和紅利分配。(3)可轉換性。可轉換性是可轉換債券的重要標志，債券持有者可以按約定條件將債券轉換成股票。轉股權是投資者享有的、一般債券所沒有的選擇權。可轉換債券在發行時就明確約定債券持有者可按照發行時約定的價格將債券轉換成公司的普通股. 可轉換債券的投資者還享有將債券回售給發行入的權利。一些可轉換債券附有回售條款，規定當公司股票的市場價格持續低於轉股價（即按約定可轉換債券轉換成股票的價格）達到一定幅度時，債券持有人可以把債券按約定條件M售給債券發行人。另外．可轉換債券的發行人擁有強制贖回債券的權利。一些可轉換債券在發行時附有強制贖回條款，規定在一定時期內，若公司股票的市場價格高於轉股價達到一定幅度並持續一段時間時發行人可按約定條件強制贖回債券。由於可轉換債券附有一般債券所沒有的選擇權，因此，可轉換債券利率一般低於普通公司債券利率，企業發行可轉換債券有助於降低其籌資成本。但可轉換債券在一定條件下可轉換成公司股票、因而會影響到公司的所有權。 可轉換債券兼具債券和股票雙重特點，較受投資者歡迎，我國證券市場早期進行過可轉換債券的試點，如深寶安，中紡機、深南玻等企業先後在境內外發行了可轉換債券，1996年，我國政府決定要選擇有條件的公司進行可轉換債券的試點，並於1997年頒布了《可轉換公司債券管理暫行辦法》。2002年有40多家上市公司申請發行可轉換債券，規模達到300億元。預計可債券有投資機會。
4、浪里行舟：股票投資 。至2002年底，我國滬深兩市上市公司1223家，上市股票已有1310個，發行股數5462.89億股，其中流通股1679.94億股。雖然發展僅僅只有短短的十年，我國的股市發展之快舉世矚目，但我國股市的不規范同樣令人震驚。上市公司的"圈錢"運動，上市公司的做假手腕，真令所有的股民防不勝防。如銀廣夏4年間，公司虛增利潤77156.7萬元,可謂是前無古人。還有東方電子、鄭百文等等數不勝數。《證券法》雖已頒布實施，但股票交易真正走上法制化、規范化的軌道還需漫長的過程，老百姓處於信息不對稱的不利地位，投資股市一定要謹慎從事，如果把握不好，就會血本無歸。正如業內專家所說，股市既存在著獲利的機遇，也存在著較大的風險。因此，保險的理財策略是居民家庭只能將20%的余錢投入股市，或者說投到股市的錢是輸得起的錢。千萬不要借款炒股，以免造成慘痛的經濟損失。水能載舟，也能覆舟啊！投資者要關注2003年中國股市的十大預測，一定要控制好風險。
5、貨幣買賣：外匯投資。 外匯投資俗稱"炒外匯"、，就是利用"外匯寶"將一種可自由兌換的貨幣兌換成另一種貨幣的買賣，通過不同幣種之間兌換，獲得匯差收益。蘇州主要以中國銀行、交通銀行為主體，工行、農行、建行、招行也開辦了此項業務。不少炒外匯的投資者都認為，炒外匯風險比股市小，但收益比股市低；而且投資者都認同這樣一個收益率，即做得好的投資者，年收益率大約在15%--20%。炒外匯這種理財方式，在流動性、方便性上都沒有問題，各銀行不設最低開戶金額限制。但是炒外匯需要投入比較大的精力，投資者要掌握基礎知識，還要學習一定的技術技巧，同時還需要關心主要幣種國家的各種金融方面的信息、了解經濟數據，而且需要積累經驗，才有可能獲得贏利。
炒外匯的機會也是每年都會有的。如歐元對美元的匯率，從1999年1月1日起歐共體12國實施統一貨幣，歐元對美元的比價為1：1.17, 隨後美國採取了措施，使歐元對美元的匯率一路下跌至2000年10月31日的1：0.83，跌幅達到40%以上，2002年初歐元開始上揚，至目前1歐元兌換 1.05美元，而且2003年歐元還會上漲。炒外匯一定要謹慎面對突發性事件，外匯市場風雲變幻，投資者一定要謹慎把握。如果根本沒有時間去研究，或者說對此缺乏興趣，可能炒股和炒匯這兩種方式就不適合您了。
6、著眼長遠：理財保險。 隨著社會文明的不斷進步和人們生活水平的日益提高，花錢買保險保平安已成為現代生活的新時尚。購買保險具有保值和防止意外風險的雙重功能，而且近年來保險業務不斷發展，競爭的結果使時下的國內保險業務險種日趨完備，其服務也日趨優良，百姓選擇的餘地大大增加。因而保險作為一種家庭投資理財的途徑已日益受到廣大居民的青睞。
傳統的儲蓄型保險，在獲利性、流通性上都比較差。今天主要介紹投資類保險。目前的投資類保險主要有三種：投連險、分紅險、萬能險。保險公司將保費分為保障和投資兩部分。投連險一般不保證投資者的收益率，投資者在享受回報的同時，也承擔投資風險。分紅保險有固定的較低的保底預定利率，同時，投資者按照保險合同的約定，還擁有取得公司實際經營紅利分配的權利。萬能保險也具有較低的保證利率，優勢在於交費靈活，可定期、不定期，還可調整保障部分的保險金額。投資類保險流動性一般，如果辦理退保，手續相當麻煩。