銀行業金融機構現金服務現狀

㈠ 銀行業的市場現狀

中國銀行業協會2015年3月15日在京發布《2014年度中國銀行業服務改進情況報告》。這是中國銀行業協會連續第八年發布該報告。報告顯示：2014年中國銀行業服務有所改進，調查數據顯示，2014年銀行綜合服務滿意度平均得分為76.93分，較2013年的72.30分提升4.63分。
報告顯示，在網點覆蓋和功能升級方面，截至2014年末，中國銀行業金融機構網點總數達到21.71萬個，在全國49個金融機構空白鄉鎮、2308個城鎮社區和318個小微企業集中地區均增設了銀行網點，50多萬個行政村實現了基礎金融服務全覆蓋。
截止2015年3月，已有中國銀行、招商銀行、恆豐銀行等31家銀行的全部網點實現了功能分區。
值得注意的是，報告顯示，互聯網金融為銀行業的轉型發展帶來了創新之風，截至2014年末，網上銀行個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶；交易筆數達608.46億筆。手機銀行個人客戶達到6.68億戶。微信銀行個人客戶約3666.81萬戶。
報告顯示，2014年，中國銀行業金融機構離櫃交易達1167.95億筆，比上年增加204.56億筆；交易金額達1339.73萬億元。豐富、方便、快捷，尤其是互聯網電子金融服務，受到廣大客戶歡迎，使銀行業平均離櫃率達到67.88%，同比增加4.65個百分點。

㈡ 中國金融體系現狀

（一）金融發展格局還不合理

我國間接融資比重高，金融發展格局還不合理等問題仍未解決。金融體系仍然由銀行主導，銀行業資產佔全部金融資產的90%以上，全社會的融資風險仍高度集中於銀行體系。資本市場仍具有新興加轉軌的基本階段性特徵，證券業業務結構雷同且業務種類單一，資本擴張和市場融資能力有限；業處於發展初級階段，保險密度和深度較低，保險產品不豐富保障功能發揮不夠。

（二） 金融組織體系和金融服務需要加強與完善

從組織體系看中小金融機構發展不足，銀行業對民營資本的市場開放仍有空間。從服務領域看農村金融服務需要強化，截至2009年末全國金融機構空白鄉鎮還有2792個。農村金融產品單一，服務不到位。同時，民營企業和中小企業往往面臨融資困難的問題，金融體系對對民營經濟、中小企業的金融服務仍不足。2012年5月26日，中國銀監會制定《中國銀監會關於鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，2013年7月初國務院辦公廳發布《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，這些舉措表明意在完善我國的金融組織體系。

（三） 金融機構公司治理和經營機制需要進一步完善

一些金融改革偏重於機構的增減和人員變動，對金融制度和組織結構創新不夠重視。銀行業戰略規劃比較薄弱、競爭同質化考核機制和經營模式不科學等問題尚未得到根本改觀。農村金融機構法人治理結構不完善的問題較為突出，證券公司業務模式比較傳統，創新能力較弱。一些保險公司內控和基礎管理較為薄弱，治理結構還不完善，市場競爭行為仍不規范。

（四） 金融機構潛在風險和金融系統性風險不容忽視

銀行信用風險操作風險仍然突出，市場風險管理水平不高，內部控制需要進一步加強。銀行巨量信貸增長存在風險隱患，貸款集中度風險日趨突出，資產負債期限錯配有所加劇。國有大型銀行和股份制銀行普遍存在資本金補充壓力，證券保險類機構的經營機制和風險管控能力需要加強。普遍存在的順周期行為和監管、會計等制度因素不利於防止和化解系統性風險。在分業監管體制下對金融控股公司和交叉性金融業務的監管存在縫隙，此外地方政府融資平台等融資主體和部分金融產品存在風險隱患。

㈢ 中國銀行業現狀

銀行業在中國金融業中處於主體地位。按照銀行的性質和職能劃分，中國現階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業銀行、政策性銀行。
近年來，中國銀行業改革創新取得了顯著的成績，整個銀行業發生了歷史性變化，在經濟社會發展中發揮了重要的支撐和促進作用，有力的支持中國國民經濟又好又快的發展。
2005年中國銀行業金融機構境內本外幣資產總額達到35.96萬億元，比上年同期增長19.3%。國有商業銀行資產總額19.15萬億元，增長17.5%；股份制商業銀行資產總額5.49萬億元，增長24.4%；城市商業銀行資產總額1.88萬億元，增長19.9%；其他類金融機構資產總額9.44萬億元，增長20.0%。銀行業金融機構境內本外幣負債總額為34.46萬億元，比上年同期增長18.7%。其中，國有商業銀行負債總額18.37萬億元，增長17.4%；股份制商業銀行負債總額5.29萬億元，增長24.2%；城市商業銀行負債總額1.81萬億元，增長19.6%；其他類金融機構負債總額8.99萬億元，增長18.3%。
截至2006年底，中國銀行業金融機構資產總額達43.95萬億元，實現稅前利潤3379.2億元。較銀監會成立的2003年，增長了近10倍。
2006年，中國銀行業資產規模快速增長，資產質量持續改善，盈利能力穩步提升。主要商業銀行稅前利潤為2409億元，比2005年增加559億元，增長30.2%，4家國有股改商業銀行總資產凈回報率和股本凈回報率平均達到0.9%和14.9%，主要商業銀行中間業務收入佔比17.5%，收入結構進一步發生變化。其中，國有商業銀行稅前利潤為1974.9億元，股份制商業銀行緊隨其後，為434.2億元。其次是政策性銀行為311億元，隨後為農村信用社和城市商業銀行，分別為186.2億元和180.9億元。
研究證明，銀行業務，包括商業銀行業務與投資銀行業務，都是高效益的行業，其主要成本為管理成本。以3%的利差計算，僅貸款這一項，每年自動為國內銀行增加近8000-9000億元的利潤，正常情況下，銀行業肯定是最最賺錢的行業。國內銀行的資產擴張倍數約在20-40區間，總資產利潤率只有0.1-0.9%（平均在0.5%左右），資產利用率約為2-4%，國內銀行自身素質與經營管理效率提高潛力很大。
改革開放以來，國有商業銀行業務開始交叉並逐步形成了全方位的競爭局面，商業化的驅動和對利潤的追逐使這種競爭尤其是在經濟比較發達的地區變的越來越激烈。同國際標准和國外成功的商業銀行相比，中國的四大商業銀行仍然是幼稚的，低效的，並非真正意義上的商業銀行，銀行間的競爭也始終未走出各自為戰的低層次競爭格局。
在金融危機開始的背景下，財富管理機構將面臨許多重大挑戰，尤其是老牌機構面臨三大威脅。一是信用缺失，自身資產負債表的金融損失及其客戶組合的不良發展使老牌機構變得不再可信。這使得其保留員工和客戶更具挑戰性。二是客戶信任的缺失，一旦客戶認為機構的推薦不是為其帶來最大利益而是追求費用最大化，那麼重新建立客戶的信任將需要花費很長的時間。三是收入減少。事實上，現在正是中資銀行採取果斷行動的最佳時機：利用全球競爭對手聲譽受損、積極僱用人才並獲取客戶、考慮進行戰略性海外收購以及特別要將建立能力的目標銘記於心。
中國投資咨詢網發布的《2009-2012年中國銀行業投資分析及前景預測報告》共十二章。首先介紹了國際銀行業的發展概況，接著分析了中國貨幣市場的運行情況和銀行業的發展。然後分別介紹了國內銀行的負債業務、資產業務、中間業務、票據業務、網上銀行業務、銀行卡業務及國際業務等。隨後，報告對銀行業做了競爭與挑戰分析、不良資產分析、外資銀行在華發展分析、國有商業銀行運營狀況分析、股份制銀行運營狀況分析和其他銀行發展現狀分析，最後分析了國內銀行業的投資環境及未來發展趨勢。您若想對銀行業有個系統的了解或者想投資該行業，本報告是您不可或缺的重要工具。

㈣ 商業銀行金融風險表現的現狀

一、商業銀行金融風險的現狀 <br> 1.銀行業呆壞賬水平居高難下 <br> 2002年以來，我國金融機構不良貸款額和不良貸款比率不斷下降，盡管如此，過多地強調這些指標只會促使金融機構通過擴大信貸投放稀釋不良貸款或者收回有利的貸款，事實上不良貸款蘊含的金融風險依然存在，不良貸款比率仍大大高於10％的國際警戒線，僅僅是達到了我國15％的監管標准。 <br> 2.信貸投放過快潛伏新的金融風險 <br> 2003年以來，隨著我國經濟增長速度加快，金融機構信貸投放的積極性也持續高漲，而資本、經常賬戶的雙順差，大量外資通過各種渠道流入中國，央行不得不投放大量基礎貨幣進行對沖。2003年年初，央行宣布2003年金融機構貸款增加的總額應當控制在1.8萬億元以內。到了6月份就已經突破了這個目標。7月份央行公開表示務必要將信貸總額控制在2.8萬億元以內。可到了10月份貸款總額就已經突破了2.8萬億元。而且貸款的結構也發生了改變，投資大部分流向許多大型工程和基本建設，中長期貸款比重增加。由於長期債券市場的缺乏，潛在的金融風險又集中於銀行系統。而銀行系統通過發放大量新貸款來稀釋不良貸款率的盲目擴張行為也隱含著巨大的危機。在經濟結構不盡合理、社會信用環境不夠完善、公司治理結構不規范、商業銀行自身的內控機制欠缺和風險管理能力不足的情況下，這種過快的信貸投放可能潛伏著較大的金融風險。 <br> 3.信用體制不健全，金融體系透明度不高 <br> 盡管2002年我國頒布了銀行業新的信息披露准則，2004年所有銀行都須報送按五級標准劃分的貸款，信息披露水平和行業透明度有了相應的提高，但我國商業銀行的國有性、金字塔式的組織結構、決策者權責不對稱等特性，決定我國銀行業與西方發達國家相比尚有一定的差距。 <br> 由於信息的不可得、搜尋成本過高、信用制度不健全，金融市場上交易雙方信息不對稱的現狀在短期內無法得到改觀，尤其是涉及公司內部經營、個人收入狀況等方面的信息。這種狀況容易導致逆向選擇行為的發生。住房信貸和汽車信貸在前幾年被認為是風險相對較小、收益較高的優質項目，但近期頻頻發生的違約現象正在改變這種觀念。 <br> 4.金融體系與地方政府千絲萬縷的聯系 <br> 由於歷史原因，盡管20世紀90年代以來對金融體系進行了大刀闊斧的改革，銀行業尤其是地方性銀行與當地政府之間仍然存在千絲萬縷的聯系。銀行經理、地方政府和商業機構的利益是緊密聯系的，地方政府仍然可以通過職權便利對信貸過程施加強有力的影響，來促進地方經濟的發展。這種特殊的關系扭曲了中央政府宏觀經濟政策的實施效果。例如，在2004年上半年的緊縮政策中，江蘇「鐵本」事件是這種關系在一定程度上的反映，損失的銀行資金、民營資本自然無法挽回。地方政府對金融機構的干預，也是潛在的金融風險來源。因此，改進國有商業銀行信用風險管理將是一個長久的話題，這要求管理文化從過去的一致管理轉移到個人責任管理，即對權力和責任的清晰界定和分割。 <br> 二、金融風險在我國進一步演變的趨勢 <br> 1.融資結構扭曲，在金融體系內風險向銀行集中，呆賬壞賬風險將長期存在並進一步升高 <br> 近幾年，金融機構(國有、股份制、城市商業銀行)普遍呈現快速增長的趨勢，具體體現為信貸業務的快速擴張，掩蓋了潛在的資產質量問題。尤其是那些呆壞賬比例已經偏高、融資能力及抵抗風險能力較差的中小銀行，容易陷入流動性不足的困境。而隨著國有企業改革的進一步深入，破產法的進一步完善，國有企業負債的很大一部分終將轉化為賬面不良貸款，國有商業銀行的不良貸款會長時間存在且不斷出現高峰。因此，單方面加快國有商業銀行改革和加強銀行監管並不能必然消除不良貸款。需要政府提供配套措施，使商業銀行在保持經營穩定的前提下，化解不良貸款的風險。 <br> 盡管監管當局採取了各種措施處理國有商業銀行不良貸款問題，國有商業銀行的不良貸款率仍然一直在高位徘徊。在1999年成立四家金融資產管理公司、剝離了政策性因素造成的不良貸款之後,2000年國有商業銀行的不良貸款率平均下降了10%左右。此後，雖然監管當局不斷強化對商業銀行的監管，但國有商業銀行的不良貸款仍然在高位徘徊且時有反彈。2004年，央行對中國銀行、建設銀行和交通銀行等一批擬上市的商業銀行的不良貸款進行了較大規模的集中處置，不良貸款再次出現明顯的雙降。 <br> 2.房地產信貸潛在風險高 <br> 由於房地產信貸(開發、按揭等)業務中，銀行處在一個比較有利的地位，近幾年房地產業的銀行信貸償還尚未出現明顯的拖欠情況，呆賬壞賬率也不高。但是，個人住房的信貸風險是有一段隱藏期的，真正暴露出來可能要幾年的時間。再加上目前的個人信貸保障系統尚未健全，大批買家申請樓宇按揭時所能提交的還款能力和信用情況信息十分欠缺，令銀行存在很大的壞賬風險。另外，一旦出現斷供、收入情況變化或者房產價格下跌，銀行便難免出現壞賬。 <br> 3.特殊國情背景下的金融風險仍將長期存在 <br> 四大國有商業銀行佔領了絕大部分業務，包括車貸、房貸等優質項目，普遍持有較強的流動性，是同業拆借市場上最主要的資金供給方，也是政府債券的主要購買者。而其他商業銀行、股份制銀行則往往是資金的借入方，流動性不足,自我調節能力較差。這樣一種嚴重不平衡的結構必然不利於我國金融體系的發展，不能滿足我國經濟增長的需要。隨之發展起來的地下金融活動，兼具創造性和毀滅性，其規模已達地上金融活動規模的三分之一，監管當局很難對這一具有高利貸性質、與黑社會相聯系的領域進行打擊和取締。地下金融活動給我國金融體系帶來的不僅是金融沖擊,更多的是社會沖擊。 <br> 三、商業銀行金融風險防範的對策研究 <br> 1.市場風險防範對策 <br> 商業銀行面臨的市場風險日趨復雜，建立一套完善的經營風險評估、預警、監測、轉移和防範機制，對市場風險實施准確的量化管理，是有效管理經營風險的關鍵和未來趨勢。筆者認為市場風險防範應從以下三方面著手：1.提高我國商業銀行的風險意識，把風險指標成為制定經營策略時重要的參數。2.以實現有效管理經營風險為目標，積極推進金融創新策略，培植新的利潤增長點，穩定收入來源。3.商業銀行必須實施科技興行經營策略。為此，我國商業銀行必須設立明確的科技進步目標和主攻方向，運用先進信息科技技術，為在經營管理中快速高效地收集和處理信息、進行優化決策和管理經營風險奠定物質基礎。 <br> 2.操作風險防範對策 <br> 首先，清晰界定操作權，職員操作權邊界不清，是釀成銀行操作風險的根本原因。職員操作權邊界不清，這意味著，操作過程中銀行職員責權利無法充分匹配。在這個背景下，銀行職員行使操作權，出於「經濟人」的自利目的，在利益一定的情況下，會極力怠工，不使用或少使用操作權，或者「反生產性」使用操作權，極力推卸責任；而在責任一定的情況下，會極力越出操作規程的規定，濫用操作權，極力追求私利。前者是「怠用」操作權，後者是濫用操作權。因此，清晰明了地界定了員工、部分的操作權，就能夠做到權清而責明，為全面提高員工執行力打下良好基礎。其次，堅持不懈地進行員工技能和企業文化培訓在清晰了每個崗位的操作權後，員工並不一定就能夠避免操作風險，因為操作風險的形成並不一定全部是由員工怠工或濫用權力造成的，在相當多的情況下是由於員工專業化程度和執行力的欠缺造成的。 <br>

㈤ 《山東省銀行業金融機構現金收支分析報告報送管理辦法》

《反洗錢法》
《金融機構反洗錢規定》
《人民幣大額和可疑支付交易管理辦法》
《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》以這個為重點，內容如下：
中國人民銀行令〔2006〕第2號

根據《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律規定，中國人民銀行制定了《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，經2006年11月6日第25次行長辦公會議通過，現予發布，自2007年3月1日起施行。
行長：周小川
二六年十一月十四日

金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法

第一條 為防止利用金融機構進行洗錢活動，規範金融機構大額交易和可疑交易報告行為，根據《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律、行政法規，制定本辦法。
第二條 本辦法適用於在中華人民共和國境內依法設立的下列金融機構：
（一）商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行。
（二）證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司。
（三）保險公司、保險資產管理公司。
（四）信託投資公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司。
（五）中國人民銀行確定並公布的其他金融機構。
從事匯兌業務、支付清算業務和基金銷售業務的機構報告大額交易和可疑交易適用本辦法。
第三條 中國人民銀行及其分支機構對金融機構履行大額交易和可疑交易報告的情況進行監督、檢查。
第四條 中國人民銀行設立中國反洗錢監測分析中心，負責接收人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告。
中國反洗錢監測分析中心發現金融機構報送的大額交易報告或者可疑交易報告有要素不全或者存在錯誤的，可以向提交報告的金融機構發出補正通知，金融機構應在接到補正通知的5個工作日內補正。
第五條 金融機構應當設立專門的反洗錢崗位，明確專人負責大額交易和可疑交易報告工作。
金融機構應當根據本辦法制定大額交易和可疑交易報告內部管理制度和操作規程，並向中國人民銀行報備。
金融機構應當對下屬分支機構大額交易和可疑交易報告制度的執行情況進行監督管理。
第六條 金融機構及其工作人員應當對報告可疑交易的情況予以保密，不得違反規定向任何單位和個人提供。
第七條 金融機構應當在大額交易發生後的5個工作日內，通過其總部或者由總部指定的一個機構，及時以電子方式向中國反洗錢監測分析中心報送大額交易報告。沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機構向中國反洗錢監測分析中心報送大額交易的，其報告方式由中國人民銀行另行確定。
客戶通過在境內金融機構開立的賬戶或者銀行卡發生的大額交易，由開立賬戶的金融機構或者發卡銀行報告；客戶通過境外銀行卡發生的大額交易，由收單行報告；客戶不通過賬戶或者銀行卡發生的大額交易，由辦理業務的金融機構報告。
第八條 金融機構應當將可疑交易報其總部，由金融機構總部或者由總部指定的一個機構，在可疑交易發生後的10個工作日內以電子方式報送中國反洗錢監測分析中心。沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機構向中國反洗錢監測分析中心報送可疑交易的，其報告方式由中國人民銀行另行確定。
第九條 金融機構應當向中國反洗錢監測分析中心報告下列大額交易：
（一）單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支。
（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項劃轉。
（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉。
（四）交易一方為自然人、單筆或者當日累計等值1萬美元以上的跨境交易。
累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算並報告，中國人民銀行另有規定的除外。
客戶與證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司、保險公司、保險資產管理公司、信託投資公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司等進行金融交易，通過銀行賬戶劃轉款項的，由商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行按照第一款第（二）、（三）、（四）項的規定向中國反洗錢監測分析中心提交大額交易報告。
中國人民銀行根據需要可以調整第一款規定的大額交易標准。
第十條 對符合下列條件之一的大額交易，如未發現該交易可疑的，金融機構可以不報告：
（一）定期存款到期後，不直接提取或者劃轉，而是本金或者本金加全部或者部分利息續存入在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶。
活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息轉為在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶內的定期存款。
定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息轉為在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶內的活期存款。
（二）自然人實盤外匯買賣交易過程中不同外幣幣種間的轉換。
（三）交易一方為各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協機關和人民解放軍、武警部隊，但不含其下屬的各類企事業單位。
（四）金融機構同業拆借、在銀行間債券市場進行的債券交易。
（五）金融機構在黃金交易所進行的黃金交易。
（六）金融機構內部調撥資金。
（七）國際金融組織和外國政府貸款轉貸業務項下的交易。
（八）國際金融組織和外國政府貸款項下的債務掉期交易。
（九）商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行發起的稅收、錯賬沖正、利息支付。
（十）中國人民銀行確定的其他情形。
第十一條 商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行、信託投資公司應當將下列交易或者行為，作為可疑交易進行報告：
（一）短期內資金分散轉入、集中轉出或者集中轉入、分散轉出，與客戶身份、財務狀況、經營業務明顯不符。
（二）短期內相同收付款人之間頻繁發生資金收付，且交易金額接近大額交易標准。
（三）法人、其他組織和個體工商戶短期內頻繁收取與其經營業務明顯無關的匯款，或者自然人客戶短期內頻繁收取法人、其他組織的匯款。
（四）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內出現大量資金收付。
（五）與來自於販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內明顯增多，或者頻繁發生大量資金收付。
（六）沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發生大量資金收付。
（七）提前償還貸款，與其財務狀況明顯不符。
（八）客戶用於境外投資的購匯人民幣資金大部分為現金或者從非同名銀行賬戶轉入。
（九）客戶要求進行本外幣間的掉期業務，而其資金的來源和用途可疑。
（十）客戶經常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經營狀況不符。
（十一）外商投資企業以外幣現金方式進行投資或者在收到投資款後，在短期內將資金迅速轉到境外，與其生產經營支付需求不符。
（十二）外商投資企業外方投入資本金數額超過批准金額或者借入的直接外債，從無關聯企業的第三國匯入。
（十三）證券經營機構指令銀行劃出與證券交易、清算無關的資金，與其實際經營情況不符。
（十四）證券經營機構通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。
（十五）保險機構通過銀行頻繁大量對同一家投保人發生賠付或者辦理退保。
（十六）自然人銀行賬戶頻繁進行現金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現金且情形可疑。
（十七）居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯後，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現鈔並要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現大量旅行支票、匯票。
（十八）多個境內居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉和結匯均由一人或者少數人操作。
第十二條 證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司應當將下列交易或者行為，作為可疑交易進行報告：
（一）客戶資金賬戶原因不明地頻繁出現接近於大額現金交易標準的現金收付，明顯逃避大額現金交易監測。
（二）沒有交易或者交易量較小的客戶，要求將大量資金劃轉到他人賬戶，且沒有明顯的交易目的或者用途。
（三）客戶的證券賬戶長期閑置不用，而資金賬戶卻頻繁發生大額資金收付。
（四）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用，並在短期內發生大量證券交易。
（五）與洗錢高風險國家和地區有業務聯系。
（六）開戶後短期內大量買賣證券，然後迅速銷戶。
（七）客戶長期不進行或者少量進行期貨交易，其資金賬戶卻發生大量的資金收付。
（八）長期不進行期貨交易的客戶突然在短期內原因不明地頻繁進行期貨交易，而且資金量巨大。
（九）客戶頻繁地以同一種期貨合約為標的，在以一價位開倉的同時在相同或者大致相同價位、等量或者接近等量反向開倉後平倉出局，支取資金。
（十）客戶作為期貨交易的賣方以進口貨物進行交割時，不能提供完整的報關單證、完稅憑證，或者提供偽造、變造的報關單證、完稅憑證。
（十一）客戶要求基金份額非交易過戶且不能提供合法證明文件。
（十二）客戶頻繁辦理基金份額的轉託管且無合理理由。
（十三）客戶要求變更其信息資料但提供的相關文件資料有偽造、變造嫌疑。
第十三條 保險公司應當將下列交易或者行為，作為可疑交易進行報告：
（一）短期內分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解釋。
（二）頻繁投保、退保、變換險種或者保險金額。
（三）對保險公司的審計、核保、理賠、給付、退保規定異常關注，而不關注保險產品的保障功能和投資收益。
（四）猶豫期退保時稱大額發票丟失的，或者同一投保人短期內多次退保遺失發票總額達到大額的。
（五）發現所獲得的有關投保人、被保險人和受益人的姓名、名稱、住所、聯系方式或者財務狀況等信息不真實的。
（六）購買的保險產品與其所表述的需求明顯不符，經金融機構及其工作人員解釋後，仍堅持購買的。
（七）以躉交方式購買大額保單，與其經濟狀況不符的。
（八）大額保費保單猶豫期退保、保險合同生效日後短期內退保或者提取現金價值，並要求退保金轉入第三方賬戶或者非繳費賬戶的。
（九）不關注退保可能帶來的較大金錢損失，而堅決要求退保，且不能合理解釋退保原因的。
（十）明顯超額支付當期應繳保險費並隨即要求返還超出部分。
（十一）保險經紀人代付保費，但無法說明資金來源。
（十二）法人、其他組織堅持要求以現金或者轉入非繳費賬戶方式退還保費，且不能合理解釋原因的。
（十三）法人、其他組織首期保費或者躉交保費從非本單位賬戶支付或者從境外銀行賬戶支付。
（十四）通過第三人支付自然人保險費，而不能合理解釋第三人與投保人、被保險人和受益人關系的。
（十五）與洗錢高風險國家和地區有業務聯系的。
（十六）沒有合理的原因，投保人堅持要求用現金投保、賠償、給付保險金、退還保險費和保單現金價值以及支付其他資金數額較大的。
（十七）保險公司支付賠償金、給付保險金時，客戶要求將資金匯往被保險人、受益人以外的第三人；或者客戶要求將退還的保險費和保單現金價值匯往投保人以外的其他人。
第十四條 除本辦法第十一、十二、十三條規定的情形外，金融機構及其工作人員發現其他交易的金額、頻率、流向、性質等有異常情形，經分析認為涉嫌洗錢的，應當向中國反洗錢監測分析中心提交可疑交易報告。
第十五條 金融機構對按照本辦法向中國反洗錢監測分析中心提交的所有可疑交易報告涉及的交易，應當進行分析、識別，有合理理由認為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關的，應當同時報告中國人民銀行當地分支機構，並配合中國人民銀行的反洗錢行政調查工作。
第十六條 對既屬於大額交易又屬於可疑交易的交易，金融機構應當分別提交大額交易報告和可疑交易報告。
交易同時符合兩項以上大額交易標準的，金融機構應當分別提交大額交易報告。
第十七條 金融機構應當按照本辦法所附的大額交易和可疑交易報告要素要求（要素內容見附表），提供真實、完整、准確的交易信息，製作大額交易報告和可疑交易報告的電子文件。具體的報告格式和填報要求由中國人民銀行另行規定。
第十八條 金融機構違反本辦法的，由中國人民銀行按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十一條、第三十二條的規定予以處罰；區別不同情形，建議中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會或者中國保險監督管理委員會採取下列措施：
（一）責令金融機構停業整頓或者吊銷其經營許可證。
（二）取消金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格、禁止其從事有關金融行業工作。
（三）責令金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。
中國人民銀行縣（市）支行發現金融機構違反本辦法的，應報告其上一級分支機構，由該分支機構按照前款規定進行處罰或提出建議。
第十九條 中國人民銀行和其地市中心支行以上分支機構對金融機構違反本辦法的行為給予行政處罰的，應當遵守《中國人民銀行行政處罰程序規定》的有關規定。
第二十條 本辦法下列用語的含義如下：
「短期」系指10個工作日以內，含10個工作日。
「長期」系指1年以上。
「大量」系指交易金額單筆或者累計低於但接近大額交易標準的。
「頻繁」系指交易行為營業日每天發生3次以上，或者營業日每天發生持續3天以上。
「以上」，包括本數。
第二十一條 本辦法自2007年3月1日起施行。2003年1月3日中國人民銀行發布的《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》（中國人民銀行令[2003]第2號）和《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》（中國人民銀行令[2003]第3號）同時廢止。

㈥ 我國金融機構的現狀存在哪些問題

主要包括以下三個問題： （1）金融機構體系的結構性比例失衡，抑制了金融機構機回構之間的平等競爭。國有商業銀行答在我國金融機構體系中佔主導地位，制約了金融機構間的平等競爭，新型商業銀行難與國有商業銀行開展平等競爭。 （2）金融機構體系的結構性缺陷仍比較突出。非銀行金融機構的資產與銀行業金融機構的資產差距過大，證券業保險業整體規模偏小。長期以來，中國金融體系一直以間接融資為主導，直接融資發展緩慢，導致證券也發展規模明顯偏小。與國際大型投資銀行相比，初總股本外總資產及管理總規模仍然過小。 （3）證券業的市場集中度不足，市場份額過於分散。這種小型化分散化的格局，很難與國際化全能化投行相競爭。

㈦ 簡述商業銀行現金管理業務的現狀

現金管理業務的運作方式

目前，現金管理業務的作用主要體現在協助企業對各地子公司、分公司、分賬戶的資金進行實時監控、統一調度和集中運作，提高企業的現金管理效率。

現金管理業務運作方式主要以下述幾種為主：

（1）實體現金池

集團的多個成員單位的賬戶資金通過歸集方式實際轉移到一個指定的主賬戶上，實現資金的實時集中。

適合的企業為控制人具有高度控制權的民營企業或分公司性質的企業，如建築企業等；

（2）虛擬子賬戶

實體賬戶作為主賬戶，下設若干個非實體賬戶作為附屬賬戶，子賬戶的收入全額實時歸集，需通過子賬戶支出時由主賬戶統一支付。

適合各類連鎖門店類的企業，由母公司負責統一采購支付，子公司進行銷售，為各個門店建立虛擬子賬戶，通過虛擬子賬戶實時歸集各門店資金。

（3）虛擬賬戶

實體賬戶作為主賬戶，下設若干非實體賬戶作為簿記賬戶，在使用時針對收支款項的不同用途、不同部門、不同成員單位實現記賬功能，以實現企業內部預算管理和利潤劃分要求。

適合行政事業單位或財政類客戶：通過分部門、分用途虛擬賬戶等方式來實現內部利潤分配和資金管理。

2、現金管理業務優勢

（1）提高控制力。

集團企業通過現金管理產品建立了集中統一的資金管理系統，便於及時掌握成員企業的資金動態，實施有效監督，降低投資風險。

（2）提高資金使用效率。

現金管理產品可實現24小時服務，企業集團能夠及時調劑企業集團與成員企業以及成員企業之間的資金餘缺，合理安排資金用途，提高資金使用效率。

㈧ 求商業銀行櫃面服務現狀及存在問題解決途徑

20世紀90年代以來，現代西方商業銀行經歷了從以產品為中心向以客戶為中心的轉變。這是現代西方商業銀行經營管理體制帶有根本性的轉變，這一轉變體現在銀行經營管理體制的各個方面，其中一個重要體現就是：西方發達國家商業銀行積極改革傳統的營銷模式，普遍實行了客戶經理制。從管理體制和組織結構上進行了較大變革，逐步把以產品主導型組織結構和經營布局調整成為客戶導向的以客戶、行業、地區和產品為線索的網狀矩陣式組織和經營架構，集中營銷資源，按照客戶類型和金融需求進行排布，以最大程度地適應市場和客戶需求變化，形成前台營銷、中間風險控制和後台產品處理既有區別又緊密聯系的三大序列。

隨著我國經濟及金融體制改革步伐的加快，我國商業銀行外部經營環境也發生了重大而深刻的變化，金融同業競爭日趨激烈。國有商業銀行與國際先進商業銀行的競爭的差距不僅表現在金融產品和風險防範、控制方面，在營銷理念、營銷人員和營銷技術上的差距更加巨大。能否進一步提升國有商業銀行營銷服務層次，強化對優質存量客戶潛在需求的挖掘和對優質增量客戶的滲透、拓展，加大對優質客戶的營銷管理力度，是決定國有商業銀行在新一輪市場競爭中成敗的關鍵。面對嚴峻復雜的競爭形勢，國有商業銀行必須創新經營方式，改進金融服務，建立以市場為導向、以客戶為中心的經營管理體制和業務運營模式。客戶經理製作為一種科學的營銷組織形式和服務創新模式，是商業銀行經營管理模式變革的發展方向和必然選擇，是客戶營銷體制和客戶關系管理的全新嘗試，是實施客戶發展戰略的重大突破，必將對國有商業銀行的改革和發展產生重大而深遠的影響。

一、客戶經理制的概念和內涵

客戶經理制是商業銀行通過選聘客戶經理，對客戶關系進行管理和維護，與客戶建立全面、明確、穩定的服務對應關系，推銷金融產品、采購客戶需求，為客戶提供優質、高效的金融一體化服務，從而實現客戶資源配置優良化、推進金融服務商品化、增強商業銀行競爭實力的經營管理模式。

客戶經理制是商業銀行服務理念和業務經營管理機制的創新，是穩定和擴大優質客戶群體的有效手段。客戶經理既是商業銀行金融產品的「推銷員」，又是收集市場信息、反饋客戶需求的「采購員」，同時也是為客戶提供金融產品和金融服務的「服務員」。作為商業銀行業務代表，客戶經理可以調動內部資源，為客戶提供全方位的金融服務，在與客戶建立長期、密切的關系中發揮組織、協調作用，是商業銀行經營體系中一個專業化的服務群體。

實施客戶經理制的實質和根本目的，就是一切從客戶和市場的有效需求出發，建立以市場為導向、以客戶為中心、以增強營銷能力為動力的全行聯動的市場營銷服務機制，通過培植一個龐大、穩定的優質客戶群體，實現商業銀行效益最大化。客戶經理制必須包含以下幾種核心理念：

1．以客戶為中心的理念。這是客戶經理制的最核心理念。商業銀行必須把客戶的需求和利益放在優先考慮的地位，調動所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意度作為評價工作質量和工作效果的標尺。要通過提供專業水準的服務，使客戶資產價值增加，讓客戶享受增值服務，使其經營風險降低，運營效率提高，從而提高客戶對商業銀行的信賴度、依賴度和忠誠度。

2．營銷一體化理念。目前服務業的市場營銷早已超越了產品的生產，范圍擴展到市場調研、營銷戰略、營銷組織、公共關系、技術指導、售後服務等諸多領域和環節。商業銀行實施客戶經理制，也就是要把金融產品的營銷作為一種專門化的事業，將各種營銷資源進行整合，以滿足各種營銷活動要素，實現營銷的專業化。

3．核心客戶綜合開發理念。對為商業銀行創造80％的業務和利潤，且占客戶總量20％的優質、核心客戶，商業銀行必須給予高度重視，實行差別化服務，最大程度地滿足核心客戶的金融需求。只有核心客戶的金融需求得到有效開發，才能更好的為客戶提供高品位、專業化的金融服務，才能謀取更大的經濟效益。

4．個性化產品和服務理念。客戶經理必須能夠綜合運用各種知識和技能，根據客戶的需求提供「量體裁衣」式的金融服務，通過對客戶進行調查和評價，提供客戶服務方案，在金融產品和各種可以藉助的外部資源中進行組合設計，最大限度地為客戶提供專業化服務。

5．金融服務創新理念。客戶經理制本身是制度創新，客戶經理本身又是金融產品創新的主體。作為橋梁和紐帶，客戶經理應對客戶的需求和變化異常敏感，及時進行提煉和總結，反饋到產品部門，和產品部門聯手進行產品創新設計，以最快的速度把最新的金融產品提供給客戶。

二、國有商業銀行實施客戶經理制的難點和障礙

國有商業銀行是從計劃經濟體制下的專業銀行改制而來，它無論在經營體制、管理機制，還是經營管理水平上都與現代商業銀行的要求存在較大的差距。在國有商業銀行目前的情況下實施客戶經理制必將遇到的難點和障礙：

1．經營管理體制改革滯後於客戶經理制對體制的要求。客戶經理制要求商業銀行必須建立全新的勞動用工制度和靈活有效、利益分配合理的經營管理體制。但從實際情況看，盡管國有商業銀行近年來進行了人事制度改革、收入分配體制改革等經營管理體制改革，但計劃經濟體制遺留下來的權力過分集中、幹部任用方面論資排輩、收入分配方面平均主義等現象還在一定程度上存在，而適應現代商業銀行發展要求的激勵約束機制還沒有真正建立。如果沒有科學合理的考核和激勵機製做保障，客戶經理的工作積極性就會受到打擊，失去工作動力。經營體制改革的滯後將直接影響客戶經理制的有效實施，成為制約制度實施的體制障礙。

2．對實施客戶經理制的必要性和緊迫性缺乏足夠的思想認識。目前國有商業銀行部分員工包括相當部分高級管理人員對市場競爭形勢分析不足，缺乏憂患意識和緊迫感，創新觀念淡薄。不能從「以客戶為中心、以市場為導向」的戰略高度選擇業務運作方式，在全行范圍內配置多種資源，運用多種綜合手段拓展和培育客戶市場。不能用新的觀念和標准，創造實用和富有特色的服務模式，並通過提供科技含量高和完善的綜合服務功能，變脆弱的客戶基礎為相互依存的銀企合作關系，實現銀行經營方式的根本轉變。

3．員工隊伍建設與客戶經理的要求存在一定差距。客戶經理的職責要求其不僅要熟悉單純的銀行業務，還必須在企業經營、資本營運等各方面掌握較高的操作技巧，才能在產品組合、企業重組和金融顧問等非常規業務領域內不斷創新，成為名副其實的貸款項目的調查者、新業務的開發者和推廣者、低成本資金的組織者、中間業務的營銷者和值得客戶信賴的財務顧問。但從國有商業銀行營銷人員的整體素質來看，無論是群體隊伍，還是單一層面，離應有標准都有不小的差距。營銷人員數量少，綜合素質偏低，隊伍建設滯後的問題十分突出。

4．集中統一、適應客戶經理制考核要求的考核機制尚未建立。實施客戶經理制要求首先建立一個集中統一的綜合考核評價體系。目前國有商業銀行在內部經營管理上存在明顯的機關化管理的特點。公司業務、個人銀行業務、房地產金融業務、國際業務等有各自的營銷人員，在客戶服務的研究、提供、管理等方面缺乏統一協調的部門。同時與經營業績掛鉤的考核激勵制度尚未完全建立，考核上過於分散，對不同業務的反饋、監測、分析和考核經常出現誤差和脫節。

5．集約營銷與部門服務分割的矛盾制約著客戶經理的「對外作業」。目前國有商業銀行內部機構設置和職能劃分，主要以業務種類為標准，客戶的多元化一體性需求被分割，造成在市場拓展中條塊分割，多頭管理。客戶經理對外作業的內部條件不足，影響了市場拓展，削弱了市場競爭能力。客戶經理制的實施要求重組國有商業銀行的經營管理體系，打破原來的部門設置和職能分工，建立全新的機構設置模式。

6．服務手段落後，金融創新不足。目前國有商業銀行對客戶服務的技術手段落後，業務品種少，必然牽制和影響客戶經理對客戶服務的質量和營銷的層次。客戶經理也普遍存在技術應用水平低，對知識經濟認識不足，業務創新經驗少等情況，在提供服務的技術含量和業務創新上不能滿足和適應客戶的需要。
三、國有商業銀行實施客戶經理制的對策研究

實施客戶經理制必須突破國有商業銀行管理體制落後、人員素質相對較低、服務手段落後創新經驗不足等多方面障礙，遵循「統一領導、分級管理、循序漸進、逐步實施」的原則，以全新的經營理念和服務手段，逐步建立起適應市場競爭需要的高效率、全方位市場營銷和以客戶經理制為中心的服務體系以及相配套的人事激勵約束機制、支持保障機制，培養高素質的客戶經理隊伍，提高綜合競爭能力，實現效益最大化。

1．統一思想，提高認識，在員工中樹立全新的市場意識和營銷觀念。引入新的客戶經營理念，優化客戶結構，增植優良客戶是商業銀行發展戰略的重要內容。在實施客戶經理制過程中，首先必須統一全體員工，尤其是各級管理人員的思想，使大家充分認識到實施客戶經理制是實現國有商業銀行「再造」的重要手段，涉及銀行業務流程的每一個環節和每一個員工。全體員工都必須認真學習市場營銷理論，提高對實施客戶經理制重要性和緊迫性的認識。另外，要強化市場意識、客戶意識、競爭意識，加強工作中的協調和配合，樹立「二線為一線、一線為客戶」的觀念，克服工作作風不嚴謹、服務觀念陳舊、發展意識淡薄等問題，積極深入市場、深入客戶，以市場份額和客戶滿意度為標准，創造性地開展工作，為順利實施客戶經理制奠定良好的基礎。
2．改造業務流程，完善客戶經理制的組織架構。以業務流程整合為重點，建立以客戶為中心的市場營銷機制，構建以客戶經理制為主要標志的商業銀行組織架構。對外對同一客戶的各種金融服務實現一站式服務，即所有業務聯系統一由客戶經理負責；對內把對同一客戶的調查、評估、信用評定、貸後檢查、台賬管理及綜合授信等職能合並，避免多頭管理，提高信息資源的利用效率和工作效率。建立與客戶經理制相對應的產品經理制和風險經理制度，在產品管理部門設置產品經理，在風險控制部門設置風險經理，為客戶經理搭建工作平台。後台部門簡化操作程序、提高審批效率，提供高效、優質的櫃面結算和高科技金融服務手段，為客戶經理提供業務支持。
3．對客戶經理實行對等配置、競聘上崗的動態管理。客戶經理與客戶的對等配置，是確保銀行對客戶進行優質服務的實質要素。凡由國有商業銀行提供信用、承擔風險的法人客戶和優質個人客戶均應配備客戶經理。要按照客戶回報率、客戶社會地位及風險狀況等因素確定客戶質量等級，根據客戶質量等級配備相應等級的客戶經理。對重點客戶和核心客戶要配備高級客戶經理和客戶經理小組。建立和完善客戶經理任職資格考試、等級考核、競聘上崗、末位淘汰制度，實行等級化管理。在客戶經理配備中，堅持把思想好、素質高、能力強的優秀員工選拔到客戶經理崗位，不斷壯大客戶經理隊伍，增強客戶經理的整體實力。
4．完善客戶經理考核體系，建立績效掛鉤的薪酬分配機制。完善考核體系，建立與績效掛鉤的薪酬分配機制是實施客戶經理制的重要內容。要按照責、權、利相匹配的原則，建立與客戶經理制相配套的考核激勵機制，將客戶經理的收入和等級晉升與個人業績聯系在一起，根據客戶經理對銀行效益的貢獻度，確定其績效工資，實現多勞多得，拉開收入分配差距。要改革現有的考核方式，建立以客戶經理小組和客戶經理個人為考核單位的考核體系。客戶經理的薪酬分配採取基本保障、績效考核、全額浮動的方式。客戶經理基本生活保障金和職級津貼按月發放，績效工資以量化考核指標（包括資產業務、負債業務和中間業務完成情況）為依據，並實行部分薪酬延期分發的模式。
5．強化培訓，全面提高客戶經理整體素質。建立和完善客戶經理培訓制度，對客戶經理進行全面培訓是提高客戶經理整體素質、順利實施客戶經理制的重要一環。只有構築客戶經理終身教育體系，才能不斷提高客戶經理綜合素質與業務技能，為客戶提供持續、優質、高效的金融服務。

客戶經理培訓可實行積分制，由客戶經理管理部門負責為客戶經理建立培訓檔案，培訓積分作為客戶經理能否續聘的重要依據。培訓以實用為主，兼顧人力資源潛能開發和商業銀行業務發展需求。培訓力求形式多樣，滿足客戶經理素質差異和工作性質要求，因地制宜、因材施教，可採取集中培訓、專題調研、網上培訓等靈活多樣的方式。要突出開拓創新素質培訓和職業道德教育，培養客戶經理的創新意識、愛崗敬業精神和優質服務意識。