互聯網金融服務發展快

A. 大數據對互聯網金融的發展有什麼作用

自互聯網金融被廣而告之以後，大家就一直在被灌輸大數據在互聯網金融發展中的作用巨大，甚至最近更有專家說大數據是互聯網金融發展的加速器。但是似乎並沒有一個系統的說法，大數據具體有什麼用，我們只知道互聯網金融確實是其中的獲益者之一，下面且聽聽通金魔方分析師的見解。

我們首先從互聯網金融的含義生對大數據有個簡單的了解。正如互聯網金融之父謝平所言，所謂的互聯網金融，並非是簡單的將互聯網和金融進行疊加。

正確的理解應該是基於互聯網應用的特殊技術，推動了全新的商業模式，產品服務，對金融領域產生的顛覆性變革。在這其中，大數據則充當了很重要的推手。接下來我們來看一下大數據在互聯網金融發展中的作用體現。

精準的用戶分析

大數據的首要作用就是在於它能夠對用戶進行准確的分析，然後幫助互聯網金融找到合適的目標用戶，進而實現精準營銷。

在目前的互聯網金融領域，很多新興的企業，大多以做貸款或者金融衍生產品為主。其主打的賣點主要在於較高的投資收益或者較低的手續費優惠。但是在競爭日益加劇的市場環境下，由於不能保證資金流穩定，或者客戶粘性而倒閉的企業隨處可見。

據相關數據顯示，截止2013年底，中國境內共有450家P2P公司，其中有的甚至在創立幾天內即宣布倒閉。在這樣的基礎之上，實現精準營銷才是這些企業唯一的出路，這也正是大數據的作用所在。

雖然互聯網金融的發展仍然處於起步階段，但是卻已經有了相當豐富的成熟案例。比如通過定向技術查看用戶近期瀏覽過的理財網站，通過關鍵詞，瀏覽數據建立用戶模型，從而實現優化產品的實時推薦頻度，以便最大限度的鎖定有效用戶等。

幫助金融企業風險防控

除了以上的首要作用之外，大數據還能夠幫助金融企業加強風險的可控性。在精細化管理方面助推了互聯網金融，尤其是信貸服務的發展。

比如通過對大量網路交易及行為數據的分析，可以為用戶的信用評估提供可靠的依據。這些信用評估可以幫助金融企業在用戶的還款意願和能力方面做出較為准確的結論，以便決定是否繼續為該用戶提供快速授信或者現金分期等服務。從而最大限度的降低金融企業的業務風險。

當然，我們對於個人用戶或者企業用戶信用好壞的評定取決於諸多因素，但是我們也可以從這諸多因素中找到相應的數據。比如我們要尋找這個用戶的整體收入，固定資產，性格特點甚至是行為習慣等，那麼我們就可以從網上銀行，電商，社交網路，甚至招聘和婚介網站等地方獲取。

大數據的作用在這裡面得以體現的最關鍵的一點就是，這些所謂的數據往往都是以動態變數的形式存在的，而我們要想以此為依據獲得准確的信用評級，則更要倚重於大數據的持續分析功能。

通過上面的分析，我們也不得不承認大數據在互聯網金融發展中作用巨大，只不過在現在這個互聯網金融的起步階段，大數據作用的發掘仍不算完整，我們只能一步一步的在不斷的發展中發現它的好。

B. 互聯網金融飛速發展原因是什麼

互聯網的發展帶來了金融交易技術，交易結構的改變

C. 中國互聯網金融的模式及發展現狀

近幾年來，互聯網金融的快速發展，對我們日常生活造成了巨大影響，也對傳統金融行業造成了巨大沖擊與挑戰。因此，金融創新迫在眉睫，其主要發展方向也開始傾向於互聯網金融模式。因此，在互聯網時代的大前提下，應站在長遠角度來看待互聯網金融的發展，要提高對互聯網金融發展的重視程度，才能推進我國金融創新的速度，最終使社會經濟得到全面、穩定的發展。
一、互聯網金融的內涵
根據互聯網金融的發展內容來看，其並沒有完全脫離傳統金融行業的特性，互聯網金融的實質，便是傳統金融朝互聯網方向發展的一種形式。互聯網金融作為傳統金融的主要創新模式，本質上與傳統金融是相同的，主要是對觀念與意識的創新，同時傳統的金融模式在互聯網背景下更加多元化。根據互聯網金融的中國模式以及未來發展趨勢來看，我認為要想促進互聯網金融長遠發展，應明確傳統金融的實質以及創新形式，才能有效解決互聯網金融在發展過程中面臨的各種風險，促進我國互聯網金融體系改革與發展進程。
二、互聯網金融的發展現狀
近幾年隨著科技、網路水平的飛速提升，互聯網金融得到了快速發展。傳統的金融機構、金融模式通過互聯網與信息通透技術，進行了大幅的創新與改革，並將資金融通與支付金融業務互相結合，形成新型的金融業務模式。與此同時，根據目前互聯網金融的發展以及使用情況來看，互聯網金融並不僅僅是在傳統金融中加入互聯網技術，而是將安全、移動、網路技術作為基礎，結合傳統金融模式使人們接受，生成對金融模式的巨大需求，從而造就互聯網金融這一新型金融模式的誕生和發展。
三、互聯網金融的中國模式分析
1.支付模式的互聯網金融
在我們的日常生活中，無論是在網上購物還是繳納生活費用，都可以利用網路支付的方式輕松完成。網路支付模式互聯網金融是近幾年來新興的交易支付模式，利用網路對貨幣資金進行交易、轉移，其中還包含固定電話支付、互聯網支付等多種支付方式。在這種支付模式下，商業銀行通過自身的渠道與資金優勢成為網路支付模式中的重要組成部分，為了實現信息化網路時代的發展目標，商業銀行對相關的支付產品不斷創新，並推出不同的支付平台將網路支付的模式不斷優化。互聯網金融的發展速度極快，第三方支付是其中的重要組成部分，並成功占據小額支付市場的巨大比例，其中的主要經營模塊便是預付卡的受理、發行。除了商業銀行之外，阿里巴巴作為第三方支付領域中的核心企業，其推出的支付寶網路支付功能占據了巨大優勢，並處於第三方支付中的重要地位。商業模式的發展方向趨於電子商務化，並迅速成為傳統行業中的主要創新模式，令電商以及各類金融機構與第三方支付平台的融合速度逐漸加快，並取得顯著的創新效果。
2.融資平台模式的互聯網金融
可以將融資平台模式的互聯網金融看作為金融中介，其主要是為了滿足個人、中小企業進行融資的新型互聯網金融模式。目前為人們所廣泛使用的便是螞蟻花唄、螞蟻借唄，其也成為網路小額貸款的主要模式。其中宜信貸款、人人貸是我國P2P信貸的主要代表，其主要的經營模式便是眾籌型融資，並成為我國重要的三種融資平台型互聯網模式。小額貸款作為平台中的主要貸款模式，其經營核心內容便是將店商品平台數據與小額貸款互相結合，並通過對電商數據的分析、挖掘，對個人以及中小企業的信用進行評級後放款。螞蟻花唄、螞蟻借唄的崛起引領了大批網路小貸企業的發展。從目前的P2P信貸企業的經營情況來看，可以將其分成四種經營模式，其中為主要代表的便是宜信所使用的非典型P2P模式，合力貸可代表線下認證模式，安心貸主要是對復合中介型線上模式進行代表，拍拍貸所代表的便是純中介線上小額貸款模式。
3.理財模式的互聯網金融
在理財模式的互聯網金融中，主要是相關金融機構利用互聯網理財平台為投資者提供金融服務以及金融產品，例如貸款、保險、國債等。理財模式的互聯網金融是根據西方國家的經驗所產生的，通過不斷的發展，進化成更加符合我國國情的材料模式互聯網金融。其中主要包括社區理財、個人理財等服務。我是在招財貓理財做投資的，平台安全靠譜，三證齊全。以上兩種模式為主的理財型互聯網金融服務中，都會對客戶需求進行深層次的挖掘，並制定合理的理財計劃。
四、互聯網金融創新策略
1.加快互聯網金融與其他行業的融合速度
金融行業與其他行業之間存在極強的關聯性，為了加強我國金融創新的速度以及互聯網金融的發展速度，應將互聯網金融與其他各個領域的行業進行融合。通過有效融合，促使各個領域行業藉助互聯網金融的平台共同發展。例如，互聯網金融與物流、民生之間存在較強的聯系，那麼便可將互聯網金融與民生、物流產業互相融合，實現對業務的拓展，將資源進行合理配置並確保各方綜合效益最大化。
2.構建完善、快捷、便利的金融操作平台
互聯網金融的發展速度不斷提升，同時也面臨著使用者數量劇增的問題。在廣大用戶群體之間，存在較大差異性。如果互聯網金融操作平台不進行大力創新與改進，便會對用戶群體得到的互聯網金融優質服務造成影響。因此，要將互聯網平台構建的更加完善，並促進傳統金融與互聯網相互融合、創新，才能滿足用戶的不同需求，使其在進行互聯網金融操作過程中得到所需信息。另外，要將互聯網金融的操作流程以及操作內容不斷升級，幫助用戶可以更好地完成操作，提升效率，才能大幅提升互聯網金融所帶來的巨大經濟效益。
3.提升風險觀念，構建完善的互聯網金融管理制度
根據互聯網金融的發展現狀來看，要想使我國的傳統金融不斷進行創新，使互聯網金融得到長遠發展，就需要對其中所存在的風險進行預防與控制，確保用戶在操作過程中，不會對自身的切身利益造成損害。互聯網金融是對傳統金融行業的拓展與延伸，其中所存在的風險問題數量也在不斷提升，如果互聯網金融出現漏洞被不法分子攻擊，就會使原本完整的互聯網金融體系出現瓦解。
為提升互聯網金融的安全性、促進其長遠發展，首先要對其中可能發生的各種風險進行預判以及設立相應管理方案。應實施鼓勵、防範共同結合的監管策略，要對互聯網金融的發展方向、發展模式進行嚴格控制與正確引導。要加強風險控制的力度，如發現對消費者、企業等群體切身利益造成損害的問題，要及時對相關人員進行處罰、問責。與此同時，我們高中生群體作為消費者，也經常會利用互聯網金融進行購物、轉賬等行為。因此，為了有效規避互聯網金融帶來的風險，在交易、轉賬的過程中，應仔細核實對方身份，不能盲目轉賬。在網路消費、購物過程中，也要先核實商家的資質以及信用。只有我們消費者自身風險防範意識不斷提升，才能加強互聯網金融的整體安全性。

D. 互聯網金融發展太快是好還是壞

1. 互聯網金融快速發展的原因一是出於實體經濟發展的需要，傳統金融沒有跟上需要，二就是利率市場化，引發的高利率壯大了貨幣市場基金。

2. 國內近年來小貸的發展勢頭非常好，但仍存在問題。「有95%的非公有制企業拿不到貸款，發展遇到不少問題。」

3. 截止到目前，中國互聯網金融發展為五大模式：互聯網支付，互聯網小貸，個人對個人（P2P）網貸。

   互聯網金如果發展太快，監管跟不上，是會產生一系列問題的。隨著互聯網金融創新發展的加速，配套監管政策的缺位這一問題正日益凸顯。
   

E. 互聯網金融的發展對商業銀行發展有哪些競爭

趨勢一：進軍直銷銀行。目前已有北京銀行、民生銀行、上海銀行、興業銀行、包商銀行等約20家銀行推出在線直銷銀行，參見表1。商業銀行推出在線直銷銀行的直接推動力來自於以余額理財為核心的互聯網金融的迅速崛起，因此，已上線運行的在線直銷銀行無一例外將余額理財作為主打和必備產品。不受地域限制可以跨區域開展業務，則是眾多中小銀行倍加青睞直銷銀行的主要原因。從更深層次來看，隨著互聯網和移動通訊技術的深入應用，社會消費習慣和商業模式將發生深刻變化，從而引發金融行為模式進而商業銀行服務模式的改變。在線直銷銀行正是商業銀行的提前布局。
趨勢二：搭建電商平台。截至目前，包括建設銀行、工商銀行、招商銀行在內的主要大型商業銀行，以及成都銀行、上海農商銀行等中小銀行已開設網上商城，參見表2。如果說商業銀行設立在線直銷銀行的推動力來自於互聯網金融對商業銀行的客戶分流和業務分流，那麼開設網上商城的推動力則來自於互聯網金融對傳統金融業務模式的改變。阿里巴巴、京東等依靠網上商城所積累的大量商家和用戶的交易數據，紛紛創新運作模式，進入金融領域，對商業銀行形成挑戰。依託大數據的創新，日益成為傳統金融的未來發展方向。在與互聯網公司的合作中受到諸多制肘，無法獲取第一手交易數據的情況下，自身主導搭建網上商城，積累交易數據，成為商業銀行的最終選擇。
趨勢三：網上銀行轉型。商業銀行的網上銀行是國內最早意義上的「互聯網金融」。因其便捷、靈活、高效的特點，深受商業銀行和客戶推崇，近年來實現快速發展。但由於其設計理念是作為銀行櫃台的延伸和產品的銷售渠道，網上銀行更像一個操作平台，只是面向自身客戶，資金在銀行內部封閉運作，不具有獲客和經營功能。這正是其與當前所指的互聯網金融的最大區別所在。無論是操作的便捷性，還是產品的豐富度，以及所謂的應用場景，網上銀行均存在較大差距。基於此，近年來，商業銀行紛紛推動網上銀行從封閉式向開放式轉變，一是開發針對網路客戶的專屬產品，豐富產品線；二是打造應用場景，尋找入口，增加獲客功能；三是引入互聯網思維，簡化流程，提高便捷性；四是整合線上線下渠道，形成網上銀行優勢。
趨勢四：開發基於社交平台的金融服務。互聯網、移動通訊和大數據技術的廣泛應用在帶來新的競爭對手的同時，也給商業銀行帶來新的機會。越來越多的商業銀行藉助社交平台的便捷性及其積累的龐大客戶群，推出微信銀行、微博銀行和宜信銀行。一方面，豐富產品宣傳和品牌傳播渠道，提高宣傳的針對性和有效性；另一方面，基於社交平台，融入網點查詢、轉賬支付、交易提醒、理財購買、無卡取款等功能，構建起一種新的服務模式，提高對客戶的服務能力。此外，通過開發微融資、微理財等專屬產品，在營業場所或其他場所引入自動獲取微信客戶並推送產品信息的技術，實現主動獲客，提高經營能力。
趨勢五：大力拓展移動金融。互聯網金融快速發展的一個重要原因在於其便捷性和高客戶體驗度。商業銀行大力拓展移動金融正是對這一點的積極應對。概括起來，有如下做法：一種是傳統網上銀行移動化，推出手機銀行，打造掌上移動金融服務平台；另一種是與互聯網企業等跨界合作，推出專門的移動金融APP，融合金融服務、消費、娛樂等場景，構建移動金融生態，比如中國銀行推出的中銀易商，廣發銀行推出的月光寶盒等；第三種以浦發銀行為代表，與移動運營商合作，推出基於NFC-SIM卡模式的手機近場移動支付產品和服務。
趨勢六：開發線上供應鏈金融。阿里巴巴、京東等互聯網企業進入金融領域的關鍵在於，通過電商平台積聚商品供銷的上下游企業，形成完整的供應鏈或產業鏈，進而積累交易信息。這正是近年來國內商業銀行拓展中小企業供應鏈金融的核心所在。受此影響，商業銀行紛紛開發線上供應鏈金融產品。在推進路徑上，一種是與第三方合作，如中信銀行與海爾日日順物聯網平台合作，中國郵政儲蓄銀行與1號店合作電商供應鏈金融產品；另一種是自主開發產品，如招商銀行推出針對電商和物流行業的在線供應鏈金融解決方案。另外一個值得關注的趨勢是，線上供應鏈金融更加智能和開放，銀行從對資金的管理到對交易對手的管理，不僅為企業提供融資、結算支付等傳統資金服務，還融入理財、訂單管理，甚至賬務處理等功能。
趨勢七：實體網點智能化升級。隨著互聯網的深入運用，網點面對面的櫃台交易日益被自助交易和網上交易所替代。互聯網金融的出現進一步加劇了這一趨勢。適應這一趨勢，近年來，商業銀行著手開展實體網點的智能升級。一是重新進行功能布局，增加智能化自助交易設備，如VTM、ITM、自助發卡機等，甚至打造無人值守的智能輕網點，打破交易的時間限制；二是在傳統業務流程中引入智能元素，如藉助移動pad，更高效和便捷地為親臨網點的客戶提供服務，提高客戶體驗度；三是藉助互聯網技術整合線上線下渠道和服務，打造O2O金融服務新模式。此外，一些商業銀行還積極探索與咖啡店、商店等合作，推出新型網點業態。
趨勢八：線下業務線上化。表現在三個方面：一是豐富網上銀行產品，實現線下產品同步線上化，主要集中在理財業務領域；二是開發線上貸款業務，實現線上申請、受理和審批，提高處理效率，如工商銀行的逸貸、浦發銀行的網貸通，以及建設銀行的快貸；三是針對某項業務領域，整合線下所有相關服務，打造在線綜合金融服務平台，如招商銀行小企業e家，圍繞中小企業存、貸、匯等金融需求，開發了企業在線信用評級、網貸易、惠結算等互聯網金融產品，並實現了與銀行中後台信貸管理系統、客戶關系管理系統的對接，形成了從客戶接觸、跟進營銷、商機發掘、產品銷售到在線業務辦理的全鏈條經營模式。
商業銀行進軍互聯網金融面臨六大問題
問題一：不對等監管制約優勢發揮。互聯網金融的快速崛起在很大程度上得益於監管的容忍。無論是余額寶，還是京白條，亦或是票據理財，都是事實上的金融產品，但從事這些業務的互聯網企業仍然被定義為商業企業，未被納入金融監管范疇。同樣開展此類業務的商業銀行則需要接受嚴格的資本監管和產品准入審批。這種不對等的監管，大大提高了商業銀行拓展互聯網金融的成本，並限制了其創新活動的開展。更為重要的是，這種監管制約了商業銀行優勢的發揮。相比於互聯網企業，商業銀行的優勢在於豐富的金融業務經驗，尤其是設計理財產品，開展資產管理業務。但目前監管要求商業銀行銷售理財產品必須親見親簽，第一次購買要簽署協議。造成的結果是，商業銀行無法像余額寶一樣藉助互聯網開展理財業務。而互聯網企業的優勢在於技術和平台，以此與金融機構合作開展理財業務則不受監管制約，既發揮了互聯網的技術優勢，提高了客戶體驗度，又繞開了監管約束，造成商業銀行與互聯網企業的不公平競爭。如果不能從根本上解決遠程開戶，給予虛擬電子賬戶與傳統銀行賬戶相同的身份，這一問題將一直存在。
問題二：文化理念影響創新效率。互聯網金融的最大特點在於創新速度快、效率高，同時，競爭激烈，產品更新迭代快，生命周期短。商業銀行長期形成的以合規文化（或稱為嚴謹文化）為主導的文化氛圍與這一特點有較大差異，制約了其在互聯網金融領域的創新。在合規文化主導下，各項業務首先強調的是規范，因而設計了很多制約環節和監控措施，如業務授權與事後監督，以及系統控制等。這使得商業銀行在開展創新時，流程長，制約多，難以快速響應客戶需求。互聯網企業以創新文化為主導，一旦發現市場商機，首先考慮的是如何通過創新搶占市場，並為此設立較高的風險容忍度和快速補償機制，在風險可控情況下，速度放在第一位。因而創新周期短，產品推出速度快。
問題三：傳統運作模式制約創新成效。商業銀行的業務運作模式是基於資金流而設計的，是在銀行體系內的自循環，沒有直接介入客戶的交易行為，更多是被動滿足客戶需求。在此基礎上開發的互聯網金融產品，跟客戶在銀行的物理渠道辦理業務所依賴的賬戶、信息、風險控制系統、業務審批和處理系統、核算系統基本相同，並未從根本上改變傳統的運作模式。這導致銀行藉助互聯網創新出的產品往往離市場和客戶需求有一定差距。而互聯網企業是從客戶的經營行為和交易行為拓展金融業務，並基於此設計運作模式，更貼近市場、貼近客戶。更重要的是，互聯網企業可以從交易行為中挖掘客戶的潛在消費或投資需求，並據此開發金融產品，創新的成效更高。
問題四：風險控制影響客戶體驗。高杠桿經營的特性，以及嚴格的金融監管，使得商業銀行在日常經營中通常將風險放在第一位，風險文化在企業文化起著主導作用。加之在國內金融消費權益法律不健全，居民消費權益存在事實上的過度保護的情況下，基於防範聲譽風險，以及避免客戶損失波及銀行的考慮，商業銀行對推出的金融產品，不僅從自身角度，還從客戶角度採取了諸多風險控制措施。如網上銀行，為了保護客戶資產的安全，銀行通常要求客戶使用U-key，同時需要輸入密碼驗證，導致流程繁瑣，影響客戶體驗。與之形成鮮明對比的是，互聯網企業推出的在線支付，只需要簡單的密碼驗證就可以完成操作，余額理財產品也是網上綁定銀行卡號即可購買，後續購買及贖回非常便捷。互聯網的特點本來就是便捷、高效，基於互聯網技術開發的金融產品更應秉承這一特點，如果仍用傳統思維，附加過多防控措施，不僅影響客戶體驗，更有悖於互聯網精神。
問題五：缺乏平台難以快速切入。市場需求是創新的直接動力，也是創新的活力所在。互聯網金融創新同樣如此。互聯網企業開展金融業務之所以發展迅速，很重要的原因在於，經過多年的積累，這些企業普遍構建起由眾多商家和消費者構成的網路商業生態，有豐富的應用場景。而商業銀行雖然有龐大的客戶群體和客戶信息，但主要是線下客戶，缺乏互聯網應用場景和網路經濟平台。因此，其推出的以在線直銷銀行為代表的互聯網金融產品的發展情況並不樂觀。更為重要的是，互聯網金融的一大優勢是精準創新、精準營銷，即針對平台上的不同類型客戶，基於交易行為特點，開發針對性產品，並引導其在對應的應用場景上使用。可以說，平台的缺乏是商業銀行開展互聯網金融的短板。這也是商業銀行推出網上商城的原因所在。
問題六：營銷方式和力度無法與互聯網公司比拼。互聯網和大數據的廣泛應用，在加快金融創新速度的同時，也改變了客戶的行為。一方面，由於新產品更新速度快，可選擇餘地多，客戶的流動更加頻繁，對單家金融機構的忠誠度快速下降；另一方面，互聯網技術使得客戶在不同金融機構之間的轉換成本大大降低，客戶的價格敏感性同步提高，客戶黏度更多取決於產品的知名度和價格水平。因此，營銷推廣對互聯網金融的發展極為重要。正因如此，互聯網企業往往出手闊綽，甚至不惜以貼錢的方式提高知名度，獲取客戶，如前期熱銷的票據理財產品，而商業銀行受監管以及自身傳統理念的制約，在營銷的力度上遠不及互聯網企業，在營銷的方式上也更為傳統，難以適應互聯網時代的新趨勢。這在很大程度上影響到了商業銀行互聯網金融產品的品牌知名度，並對後續創新形成制約。
銀行業加強互聯網金融創新的五大對策建議
第一，完善監管，建立基於功能監管的互聯網金融監管架構。寬松的監管環境在促進互聯網金融快速發展的同時，也帶來一定的風險，特別是無監管狀態下的零門檻使得從事互聯網金融的機構魚龍混雜，一些機構超過自身風險管控能力盲目拓展業務，導致風險積累，甚至於借互聯網金融之名行詐騙之實，給金融安全帶來沖擊。更重要的是，這種不公平的監管環境限制了商業銀行更多地參與互聯網金融創新，不利於整個行業的穩定發展。因此，建立基於功能監管的監管架構是互聯網金融可持續發展的基礎。一是，盡快將從事金融業務的互聯網企業納入監管體系，按照功能監管原則劃分監管許可權，確保從事相同業務的機構接受相同的監管要求，切實規范互聯網金融的准入和業務開展。二是，以互聯網金融監管為契機，順應綜合化經營和跨界經營的大趨勢，盡快形成銀行、證券、保險三大類監管之間的有效聯動，探索建立類似英國金融服務局的統一金融監管模式。三是，鼓勵商業銀行等傳統金融機構藉助互聯網技術開展金融創新，在某些風險控制能力強、信息科技水平較高的商業銀行中先行先試，營造公平競爭環境。
第二，引入新技術，實施信息化銀行戰略。商業銀行應轉變信息科技理念，使信息科技從面向經營轉向經營與管理並重，從科技支撐轉向科技引領，全面推進實施信息化銀行戰略。核心是通過深入運用互聯網、移動通訊、大數據、雲計算等技術，盡最大限度提高業務運行效率、科學決策水平和客戶體驗度。具體來說，在經營上，打破傳統銀行基於資金在體內自循環的經營模式，主動延伸服務鏈條，使金融服務與客戶交易行為（包括消費、生產、投資等各方面）深度融合，並藉助信息技術，整合交易上下游，搭建交易平台，建立與之相對應的金融服務平台；此外，通過建立網上商城、與平台企業合作等方式，構建在線商業生態，積累交易數據，挖掘客戶金融需求，提升風險管理能力，實現線上獲客和在線經營。在管理上，加快整合內部各交易系統的數據資源，引入大數據技術，深度分析客戶行為特徵和市場趨勢，實現基於客戶分類的精細化管理和精準營銷。同時，積極構建整合統一的管理信息平台，統一管理指標規則，形成面向不同層級管理者的報表體系，提高管理決策的數據支撐水平。
第三，整合資源，打造四大基礎平台。平台經濟是互聯網金融實現快速發展的基礎。因此，商業銀行發展互聯網金融的方向是，圍繞「金融」這一核心，整合內外部資源，形成以客戶平台為基礎，以服務平台、產品平台和功能平台為支撐的線上綜合金融服務平台。在客戶平台方面，或者構建網上商城，或者與電商合作，或者與物流、電信等擁有龐大客戶資源的龍頭企業合作，或者通過整合產業鏈上下游，實現客戶資源的有效整合，搭建具有不同特色的眾多客戶平台，實現快速獲客。在服務平台方面，打通網點、自助機具、網上銀行、客戶經理以及客服中心等不同服務渠道，形成區別於互聯網企業、線上線下結合的服務渠道優勢。在產品平台方面，既要實現線下產品的線上化，更要致力於開發針對性的線上金融產品，更重要的是將眾多產品按功能整合，形成一站式、全方位的綜合產品平台。功能平台方面，圍繞客戶商業行為和交易行為，通過互聯網技術整合上下游商業場景，打造一個集生產、生活、消費、投資等於一體的綜合功能平台，實現客戶與金融服務、產品之間的有效聯結。
第四，借力發展，構建多元化合作渠道。與傳統金融相比，互聯網金融的優勢在於通過跨界整合實現金融與客戶行為的深度融合。這需要建立相對完備的互聯網商業和金融生態。在這方面，商業銀行雖然擁有豐富的金融經驗，但需要實現向線上的轉換；雖然積累了龐大的客戶群體，但缺乏將其轉移到線上的應用場景，且沒有實現集群化、平台化的整合。因此，商業銀行需要與各類機構開展合作，共同打造適合互聯網金融業務開展的生態環境。一方面，積極與第三方支付、電商企業合作，開發針對性金融產品，藉助其平台推廣應用；另一方面，探索與電信運營商、手機生產商合作，將自身金融產品與其手機或服務捆綁，實現營銷前移；第三，與實體商家開展合作，基於實體商家的線下商業環境，融合金融服務，構建線上以及線上線下結合的應用場景，實現批量獲客，形成可復制、可推廣的合作模式；最後，加強與各類金融機構的合作，共同研發具有特色、適合互聯網應用的金融產品，形成產品優勢。
第五，探索體制改革，實施專業化經營。打破傳統體制機制束縛，建立與互聯網精神相適應的專業化經營體制，是商業銀行發展互聯網金融的關鍵。為此，商業銀行可以探索成立專門的互聯網金融公司或事業部，在公司內實現互聯網化運作，建立與互聯網企業相一致的薪酬激勵、人才引進以及產品創新機制，以此解決銀行體系內傳統機制市場化程度不高的問題。更重要的是，互聯網金融公司或事業部實行相對獨立的科技開發機制，避免銀行傳統業務的開發需求擠占科技資源，提高科技開發效率。同時，建立專門的客戶體驗團隊，幫助產品開發人員充分理解客戶需求，完善產品功能，從產品設計階段就實現以客戶為中心。此外，針對互聯網金融產品創新速度快、潛在風險或漏洞多、後續完善頻率高的特點，建立快速補償和風險容忍機制，對新產品設定風險容忍度，一旦客戶使用新產品因非自身原因出現風險，則給予快速補償，切實提高客戶體驗度。通過體制改革，重新建立與商業銀行傳統做法不同的運作模式和運行機制，提高市場化程度，彌補與互聯網企業的差距。

F. 怎麼看待在互聯網金融迅速發展下銀行未來的前景

商業銀行應結合自身特點，優勢與劣勢，從自身角度和整體角度，制定一系列商業銀行自身業務發展的策略，具體如下：
（一）整合網上業務和傳統業務，建立客戶開放互動式網路平台
互聯網企業迅速突起的一個非常重要的因素在於，擁有開放的金融平台、有效的營銷手段、良好的金融產品服務以及便捷的操作流程，吸引越來越多的客戶，導致商業銀行流失了相當數量的客戶資源。面對這種威脅，商業銀行需要以客戶為中心，研發個性化的金融產品，提供良好的金融服務，開展網路營銷，優化業務流程，從而在互聯網金融領域的競爭中佔主導地位。一是了解清楚客戶的實際需求，將客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財等相關信息充分整合，結合銀行自身優勢，幫客戶量身定製金融產品，提供優質服務。二要增加與客戶之間接觸的機會，可通過充分運用搜索引擎、社交網路、電子郵件等各種互聯網平台在網路上進行營銷，從而更好地滿足客戶需求。三是優化業務操作流程，將原來的貸款申請到發放的復雜過程進行簡化，為客戶提供更加快捷優質的服務。
（二）加強與互聯網企業的業務合作，開發網路金融產品與支付工具
商業銀行與互聯網企業之間並非是純粹的競爭，彼此是能夠互相合作的。互聯網企業來勢洶洶，商業銀行不能忽視其發展的迅猛態勢，逃避競爭，也不能像對抗普通競爭對手一般，排擠打壓，而應與其建立起合作關系，取長補短，開發出更好的金融產品與支付工具。一是整合商戶與客戶資源，共享資源。商業銀行多年的經營過程中，與各種行業的龍頭企業在業務上相互幫助，具有良好的合作夥伴關系；而互聯網企業通過電子商務平台，掌握大量客戶資源。因此雙方可以通過資源互換，優勢互補。二是雙方聯合打造中小企業在線融資平台。一方面，挖掘新客戶群；另一方面，通過中小企業信貸獲取更高的利差收益。因此，商業銀行應加強與互聯網企業之間的合作，尋求雙贏。
（三）互聯網金融人才的發掘與培養
互聯網金融業務具有的雙重屬性——金融屬性與科技屬性，提高了商業銀行對人才的要求。通常商業銀行的員工不是出身於純經濟金融專業就是純計算機專業，因此十分缺乏商業銀行業務運行、管理操作能力，與計算機技術兼備的復合型人才。因此，商業銀行需要做到兩點：一是注重招聘復合型人才，讓他們為商業銀行的發展做貢獻。二是重視對員工的科技知識與金融專業知識的培訓，提高他們的金融業務知識、網路信息技術、市場營銷技能、互聯網工具運用的綜合素養，讓員工為客戶提供優質服務的時，熟練地將互聯網工具運用到網路營銷中，使其業務蓬勃發展。
（四）提升網路科技研發與應用水平
商業銀行愈發需要科技信息技術為銀行數據處理、業務操作和管理決策制定等提供動力，科研能力等決定著業務經營成果的優劣與商業銀行競爭力的高低。而互聯網企業的先天優勢源於科技，因此，商業銀行需要不斷加大科技投入，運用先進的科學技術，增強其在互聯網金融領域中的競爭優勢。一是充分利用各種數據資料，建立完善的客戶管理和市場細分系統，推進深層次的數據挖掘，將這些技術優勢轉化為商業銀行的競爭優勢。二要增強信息安全保障，建立完善的銀行信息保密機制與信息安全處理機制，提升銀行信息安全保障功能，從最大限度減輕信息安全保障系統的技術風險，保障商業銀行金融業務的持續穩定運行。

G. 互聯網金融快速發展，有哪些金融理念發生了改變

互聯網金融正朝著快速、可持續發展，表現形式也在不斷變化，金融已經從傳統模式向多元化方向發展，金融理念也隨之發生著根本的變化。傳統的授信方式和理念仍然適用於新的金融環境，但是一對一、面對面的服務基礎邏輯已經淘汰，互聯網金融開始從「優質客戶」轉為「次優客戶」。

在傳統金融行業里，銀行金融資源集中，品牌影響力也根深蒂固，各行業都有資金需求，傳統銀行因此擁有廣泛的客戶群體，由於這個有利條件，使得原本應該向廣大群眾開放的銀行，資金准入門檻卻變得非常高。銀行也被冠上「嫌貧愛富」的稱號。但由於線下的服務網點以及人力成本，致使銀行不得不選擇優質的高凈值群眾來維持運作。

隨著互聯網技術的發展和創新，服務單個客戶的成本已經降低很多，越來越多的互聯網金融公司從「次優客戶」著手，尋找自己的突破，在資本儲備上來說，這類人群可能沒有過硬的實力，但由於傳統金融體系的限制，銀行金融服務觸及不到這類客戶，這也給互聯網金融服務提供了潛在客戶，拉近了與互聯網金融與客戶的距離。

傳統的金融運營模式雖然存在信息不對稱、效率低等問題，但是資金雄厚等也是其優點，隨著大眾對互聯網金融的接受度提升，很多銀行也開始進行金融轉型，以互聯網作為手段進行改進，未來，隨著互聯網金融與傳統金融的互相融合和促進，更加便捷的金融服務時代也將成為金融發展的趨勢。

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H. 我國互聯網金融從什麼時期有了較快的發展

2015算互聯網金融的元年
其實也沒有太長的時間
那一年P2P如雨後春筍般出現

I. 金融工作會議之後，「互聯網金融」未來該如何發展

互聯網金融的發展概況
互聯網金融的出現伴隨著互聯網在中國的快速發展，以及移動互聯網及其應用在國內的大范圍普及，自下而上地推動了整個行業的市場化進程。
聯網金融估值維持較高水準
當前互聯網金融板塊市盈率(TTM)73 倍，處於 2006-2017年(除 2015 年極高估值外)平均估值62倍上方。互聯網金融熱潮從2014年下半年開啟，第三方支付、P2P/消費金融相繼成為市場熱點。
行業發展迅速，業績持續暴發，屬於景氣度較高的行業
據前瞻產業研究院發布的《互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據統計，以計算機板塊中14家互聯網金融相關股票為樣本，前三季度共實現營業收入171.12億元，同比增長19.25%，增速基本與行業平均持平。互聯網金融板塊前三季度共實現凈利潤24.56 億元，同比增長104.05%，行業發展迅速，業績持續暴發，屬於景氣度較高的行業。
移動支付線下滲透及快速增長
第三方支付牌照只減不增，續展從嚴，存量消化。①、自2011 年到2015 年央行一共發放271 張第三方支付牌照，且繼2015 年僅發放2張之後，2016 年沒有再新發牌照，與此同時，2016 年4月央行下發文件對支付機構分級分類監管，8月給首批支付牌照續展時稱「一段時期內原則上不再批設新機構，重點做好對現有機構的規范引導和風險化解工作」，標志著第三方支付牌照進入存量時代。
②、截至2017 年6 月底，市面上正常運營的第三方支付機構還剩247 家，其中112家僅支持預付卡發行與受理一項業務，且絕大多數還受到地域限制;支持全國范圍銀行卡收單的僅剩37 張，支持移動支付的僅有48家，而同時具備開展互聯網支付、移動支付和銀行卡收單三項業務的僅有26 家。被注銷的24 家包括10 家被合並，10 家未能續展，3 家違規被注銷，1家主動注銷。
移動支付發展趨勢
截止到2016年12月，中國使用網上支付的用戶規模達到4.75億，較2015年12月，網上支付用戶規模增加了5831萬人，年增長率為14%。中國網民使用網上支付的比例從60.5%提升至64.9%。其中，手機支付用戶規模增長迅速，達到4.69億，年增長率為31.2%，網民手機網上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。
第三方支付交易規模快速增長，主要擴張動力同樣來自移動端
①、隨著智能手機的普及，支付用戶由PC 端向移動端遷移。移動端購物、網貸、在線貨幣市場基金等互聯網金融服務迅速增長，疊加掃碼支付和NFC
支付在線下場景的快速布局，我國第三方移動支付交易規模呈現出爆發式增長。
隨著移動互聯網的興盛，通過手機購物的人群也逐漸龐大。有移動電子商務市場規模數據顯示，到2016年，移動電子商務的銷售額佔到中國所有網路零售額的一半以上。
2016年，我國第三方移動支付行業交易規模則達58.8萬億元，移動支付將逐步成為網民購物的常態支付手段。
消費金融成為互聯網金融企業轉型的重要方向
我國互聯網消費金融市場交易規模在2017年預計突破1萬億元，到2019 年有望達到3.4萬億元，三年復合增速接近 100%。
從中美對比來看，美國的消費金融佔GDP 的19.7%，而我國這一比例是6%。越來越多的消費者開始嘗試和使用消費金融服務，尤其是85後、90後消費人群正在崛起。
第三方移動支付雙寡頭格局穩固，戰火已經從線上蔓延至線下場景
①、截至2017 年Q2，支付寶和財付通占據國內第三方移動支付市場份額超過94%，其餘包括壹錢包、聯動優勢、京東支付、銀聯商務等在內的40餘家移動支付牌照方合計佔有份額不足6%，預計大多尾部公司幾乎處於無業務狀態。
②、以淘寶為代表的電商以及互聯網金融的興起給移動支付帶來了足夠的線上成交額，但巨頭已經開始搶占線下，例如阿里積極布局新零售，收購三江股份、銀泰集團，入股百聯集團，推動傳統門店升級，盒馬鮮生、永輝超市更是「新零售」的代表，同時支付寶還推動線下支付收款碼激勵政策，移動支付將逐漸成為線下實體零售領域的標配。

J. 互聯網金融是怎樣發展起來的，它的發展需要什麼條件

互聯網金融行業的發展：當前互聯網金融格局，由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新等，非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、創富貸（P2P）模式的網路借貸平台，眾籌模式的網路投資平台，挖財類的手機理財APP，以及第三方支付平台等。
其實互聯網金融行業的發展源自人類對於信息化的不斷依賴和使用習慣，更高的投資效率和更加高效的執行效率不斷催生互聯網金融的成長，同時使用人群70、80、90後人們對於整個互聯網賦予更加快捷方便的使命是的互聯網金融不斷進入我們的生活。

模式：
眾籌
眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平台的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平台，經過相關審核後，便可以在平台的網站上建立屬於自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。[6]
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
2種運營模式，一是純線上模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，借款人在線上提交借款申請後，平台通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。
第三方支付
第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。
根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網路支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限於最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。
大數據金融
大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並准確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平台在營銷和風險控制方面有的放矢。基於大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力。因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。
信息化金融機構
所謂信息化金融機構，是指通過採用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處於業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷，其除了基於互聯網的創新金融服務之外，還形成了「門戶」「網銀、金融產品超市、電商」的一拖三的金融電商創新服務模式。
互聯網金融門戶
互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是「搜索比價」的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平台既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平台。

你所說的發展條件是什麼意思我不太清楚，你可能是只針對於其中一方面來說的吧，是理財產品還是眾籌？