為完善風險處置機制銀行業金融機構

⑴ 商業銀行如何建立和完善風險防範機制

商業銀行該如何構築符合全面風險管理要求的內控體系，建立和完善風險防範成效機制，筆者認為具體應從以下幾個方面抓好落實：第一，要制定風險管理內部控制體系總體思路。一個完整的內控包括五項要素：內部控制環境、風險識別與評估、內部控制措施、信息交流與反饋、監督評價與糾正。按照以上基本要素要求，設計商業銀行內部控制體系的具體內容，應按如下路徑展開：即內部控制組織體系、內控責任體系、內控業務流程和管理流程體系、內部控制工具體系、內部控制考評體系。在設計過程中，可以考慮按總行、分支行兩個層次展開，並始終保證與巴塞爾協議和銀監會的要求一致，力求體現績效考核、內部審計和外部監管三者的一致性。 第二，細化業務流程、管理流程和風險點。無論是業務流程的風險控制平台，還是管理流程的風險控制平台，都必須依賴崗位責任的設置來實施銀行內部風險管理的控制。作用在於，提示管理者根據風險預警信號設計和實施風險攔截的對策。 建立並不斷優化流程，目的就是在於建立一個有效控制風險的平台。按照這一思路，業務流程的建立應按照產品線來設計，並貫徹以下幾個原則：即品種完全覆蓋；內控操作完整獨立；可計量並有預警功能。目前城市商業銀行的業務流程運行體系基本上按照這一思路設計並運行，需要強化的是評價與預警功能。管理流程建立在業務流程之上。管理流程設計按照管理部門層面特徵，按管理級次設計，並結合業務流程。 在業務流程和管理流程的設計中，通過文字圖表來明示風險點。內部控制的關鍵就在於管理行為覆蓋全部風險點，從而控制風險。 第三，強化內部控制與責任體系。責任體系存在於一定的組織結構下，責任體系的設計必須服從於內部控制組織結構體系。它是風險管理信息傳遞和全面風險管理具體內容的實現途徑。 一是責任體系設計原則。主要遵循全面風險管理、風險管理與業務管理平行作業原則、矩陣式報告制度原則、精簡效率原則、相互牽制原則、協調配合原則、程式定位原則7條原則。 二是責任體系分層設計。根據管理級次，分分行和支行兩個級次設置。與常規設置不同的是，分行層面的風險管理崗位設置，除了設置風險控制管理委員會、風險管理部之外，為了將全面風險管理思想貫徹於全部業務活動中，必須在所有業務職能部門設置風險管理崗位，明確負責對部門所負責業務的風險監測、記錄、報告、考核等工作。各分支行的風險管理，主張僅設立風險管理部統一實行風險控制與管理，只有業務規模較大支行在各業務職能部門內設立專職風險經理。 三是風險管理職責必須明確。風險管理職責的明確，主要通過崗位職責描述和授信授權書進行，授權范圍內事項分別由風險管理崗和風險管理部負責，風險控制管理委員會則主要是制定規則和處理例外事項。風險管理的關鍵是，所有業務必須進行風險監控，絕對不能有游離於管理之外的業務；符合重要性要求的業務必須貫徹集體決策的原則，集體決策的規則必須科學有效。趙立成

⑵ 當前銀行業金融機構貸款主要有哪些風險

銀行業金融機構融資性擔保貸款業務的風險種類
（一）外部風險。
融資性擔保貸款的外部風險主要是客戶信用風險，是借款人不能履行還本付息的責任而使銀行業金融機構遭受損失的可能性，既包括借款人的信用風險，又包括融資性擔保公司的信用風險。主要表現為：借款人與擔保公司惡意串通騙取貸款；借款人將貸款挪作他用；擔保公司股東虛假出資、抽逃出資，實收資本金不實、結構不合理；擔保公司經營范圍不限於貸款擔保，更有甚者發放「高利貸」，從事非法違規活動等等。
在銀行業務實際中，融資性擔保公司常需要存入一定額度的保證金，但部分擔保公司為了自身的利益，將借款公司的貸款提出部分作為保證金存入銀行保證金賬戶，如此一來，擔保公司未動一分一厘，既收取了借款公司的擔保手續費，又在銀行保證金賬戶存入足以使銀行信任的保證金數額，事實上降低了擔保公司的代償責任，增加了企業的還貸負擔。如某擔保公司在銀行不知情的情況下，讓借款人將貸款的百分之二十作為保證金存入擔保公司的保證金賬戶，擔保公司法定代表人攜款出逃後，借款人對自己的貸款產生抵觸情緒，要求只歸還百分之八十，其餘百分之二十由保證金償還。但保證金賬戶因涉及經濟案件被法院查封，保證金無法用於償還該筆貸款，致使銀行的資金面臨損失的巨大風險。盡管上述行為在各融資擔保管理規定中明文禁止，但擔保公司為利益鑽空子，最終破壞了金融秩序。
（二）內部風險。
首先，貸款審批制度不完善，銀行業金融機構發放貸款存在不落實信貸審批條件，貸前調查留於形式；貸中調查審查忽視對第一還款來源調查，過於相信第二還款來源，而第二還款來源又多被融資性擔保公司轉嫁保證金，掩蓋了信貸風險；貸後檢查不到位，過於相信擔保公司的代償能力。照顧人情，發放貸款時手續、材料不真實，加大了不良貸款形成的風險，加劇了信貸資金損失的可能。
其次，銀行業工作人員的業務素質有待提升。有的銀行業金融機構的信貸人員吃老本，不及時更新知識與時俱進；有的員工主觀故意或過失不當操作或未盡調查職責致使貸款可能受到損失的風險；有的員工不僅不學習法律法規，甚至連本單位的規章規定都不是很清楚，違規操作時有發生。
再次，銀行工作人員的職業道德有待提高。一些信貸人員存在利己思想、拜金主義等道德風險，這些敗壞工作和社會風氣的思想不去除，信貸風險中的各種風險都將無法得到有效的控制。

⑶ 銀行業金融機構為防控案件風險四項基本制度

高管人員交流、重要崗位輪崗、內部待崗審計、近親屬迴避等

⑷ 銀行業金融機構案件（風險）信息報送及登記辦法的第二章　案件風險信息報送流程

第六條案件風險事件發生後，銀監局、銀監會直接監管的銀行業金融機構總部應當立即按照本辦法的規定及時報送案件風險信息。案件風險信息的報送時點是案件風險事件發生後24小時以內。
對符合銀監會《重大突發事件報告制度》重大突發事件報送標準的案件風險信息，應當在按照該制度要求的方式報送的同時，抄送銀監會案件稽查部門。
對不符合銀監會《重大突發事件報告制度》重大突發事件報送標準的案件風險信息，應當以《案件風險信息快報》形式(見附件一)，報送銀監會案件稽查部門。
第七條銀行業金融機構案件風險信息快報的內容應當包括：事發銀行業金融機構名稱、事發時間及案件風險事件概況；涉及人員及情況；風險情況及預判；已經或可能造成的影響；事發銀行業金融機構或公安、司法機關已採取的措施；其他需要說明的情況。
案件風險信息報送的涉案金額和風險金額以上報時了解的金額為准。
第八條銀監局、銀監會直接監管的銀行業金融機構總部在報送案件風險信息後，應當立即對報送的風險事件進行核查和確認。
第九條如經調查確認案件風險信息不構成案件，銀監局、銀監會直接監管的銀行業金融機構總部應當立即向銀監會案件稽查部門報送《案件風險信息撤銷報告》(附件三)。
第十條案件風險信息在確認為案件之前不納入案件統計系統。

⑸ 在商業銀行管理過程中，多數銀行都採用了風險約束機制，簡述風險約束機制的主要內容。

所謂風險約束機制，其實叫風險防範機制或控制機制更准確點。
當前我國銀行業存在的主要金融風險
在世界金融自由化與一體化趨勢不斷加快的過程中，銀行的經營風險呈上升趨勢。從我國銀行目前的經營與發展來看，存在的金融風險主要表現在以下幾方面。
1．環境風險環境風險是指，獨立於銀行金融機構之外、非銀行金融機構所能控制的自然、法律、國家政策、政治、人文社會和經濟環境的變化，使銀行金融機構遭受損失或獲得收益的可能性。如，地震、火災等 自然災害的襲擊對銀行產生的影響。另外，由於國家政策法規的改變影響到某些企業的效益也會間接對銀行產生影響。
2．信用風險信用風險是最古老也是最重要的一種風險形式。根據麥肯錫公司的研究，以銀行實際的風險資本配置為參考，信用風險占銀行總體風險暴露的60％，而市場風險和操作風險僅各佔20％。可見，對信用風險的管理是銀行風險管理的首要 目標。具體到我國，長期以來銀行領域積累了大量不良貸款，信用風險極其突出，這種狀況目前迫切需要得到有效緩解和控制。
3．資本風險：資本充足率的管理資本風險是指商業銀行的資本金不能抵補各項損失和支付到期負債的可能性。2003年初，銀監會發布的《商業銀行資本充足率管理辦法》規定到2007年 1月 1目，各商業銀行資本充足率不得低於8％。
近些年來的資本充足率(無數據顯示的除外)，除農業銀行外，均達到了銀監會的要求標准，但是，由於我國是發展中國家，市場經濟沒有成熟，各項法律法規尚未十分健全，造成商業銀行在經營管理上存在嚴重漏缺，資產質量低下，不良資產比重較高，這帶來的必然影響是抗風險能力差，銀行信譽差，受國際金融市場的影響也比較大。 《巴塞爾協議》把擔保、承兌和備用信用證這類業務(對銀行來說是或有資產，也稱或有負債)的風險轉換系數定為 100％，可見其風險是很大的。因此，要真實衡量我國銀行的資本充足率，就必須把帳外、表外及或有資產加以考慮。
4、利率風險利率的變動會對金融產品的持有者或投資者造成收益或價值的波動(包括收益和損失)，這就產生了利率風險 由於銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大。就銀行而言，利率風險無法完全避免，利率發生變動時，必然會影響銀行的收入來源和其支出項目，即貸款和證券的利息收入，以及存款和其他銀行借款的利息成本。
5．操作風險操作風險是在銀行的日常業務操作運行過程中產生的風險，主要是人員素質風險。對銀行的從業人員，可以從兩個方面入手：一是提高業務素質，改善其知識水平和知識結構，並使知識的更新速度跟得上金融發展的速度；二是避免職業道德風險，提高職業道德，可以在一定程度上杜絕金融犯罪。

風險防範措施主要有以下三個方面：
一、完善風險環節控制，加大操作風險檢查力度。一是加強員工職業道德教育和遵章守紀教育，加強對營業網點以及營銷和操作人員等職業操守和行為動態的管理，規范經營和操作行為。二是繼續推行網點突擊巡查制度，注重控制網點業務操作的風險環節，如開戶環節、U盾領取環節等，重點解決高風險環節存在的問題和屢查屢犯問題。三是進一步明確各部門、各崗位和下屬分支機構的內控職責，一級對一級負責。實行任務到崗、責任到人，做到工作崗位、工作范圍、職責許可權清晰，使內控管理覆蓋所有風險點，包括決策、執行、監督的全過程，在重要崗位、主要風險環節控制上做到相互制約、相互制衡。
二、加強操作風險防範機制建設，夯實業務持續發展基礎。該行針對當前外部侵害欺詐案件多發及各種新型犯罪增多的新情況、新特點，繼續完善案件防範長效工作機制，確保全行在復雜環境下持續安全運行。一是從加強制度建設入手，進一步建立建全制度，清理制度盲點，堅持內控在前，制度先行，使各種經營行為都置於制度約束之下。二是加大基層機構的制度執行力度，重點落實業務營運制度、管理制度、處罰制度，把管理工作和控制融入到每個崗位、每個環節。
三、運用風險防範及監測分析系統，提升非現場操作風險監測水平。該行注重加強運行管理風險防範系統、非現場操作風險監測分析系統的運用，加快應用信息技術防範櫃面操作風險，提升風險管理的信息化水平，實現事前不相容崗位制約、實時交易控制、實時業務監測、深度數據分析、風險定位與風險度評估等的自動化處理，有效提高操作風險事後監督效能。

⑹ 求銀監會【2017】5號文《關於集中開展銀行業市場亂象整治工作的通知》

統籌推進各項工作

（一）堅持即查即改。各銀行業金融機構要把整治銀行業市場亂象作為一項常態化的重點工作，與業務經營管理、體制機制改革、合規文化建設等相結合,同研究、同部署、同落實。

要切實履行主體責任，將整治亂象轉化為內控管理自覺行為，邊排查邊整改，邊問責邊教育，邊規范邊提升，真正敬畏規則、合規經營。

（二）開展現場檢查。各級監管機構要把整治銀行業市場亂象作為現場檢查的重點，突出問題導向和風險導向，結合日常監管情況，找准重點機構、重點風險和重點業務；

統籌確定檢查對象、范圍和比例，有的放矢，精準發力。要注重專項檢查與常規檢查相結合，採取「雙隨機」方式，切實提升檢查的針對性和有效性。

（三）加強督促指導。銀監會各機構監管部和各銀監局要按照工作職責，加強對本條線、本地區重點機構和重點業務的督促指導，原則上全年不少於2次。

對督導發現存在不重視、行動慢、落實差、甚至搞形式主義等情況，要嚴肅通報、追責問責。銀監會將於2018年下半年組織專門工作小組對重點地區進行督導，總結交流經驗，及時糾正解決方案不細、情況不清、亂象較多、案件多發頻發、處罰偏松偏軟等問題。

(6)為完善風險處置機制銀行業金融機構擴展閱讀

報告路徑和時間要求

各銀行業金融機構法人應在匯總分支機構評估情況基礎上，於2018年3月10日前將評估報告報送監管部門。其中，銀監會直接監管的全國性銀行業金融機構報送至對口的機構監管部門，同時抄送現場檢查局、審慎局和法規部；各地方法人機構報送至屬地銀監局。

各銀監局要匯總轄內機構情況和自我評估情況，於2018年3月20日前將轄內匯總評估報告報送至現場檢查局，同時抄送審慎局和法規部，並按機構類別匯總相關報告報送至對口的機構監管部門。

各機構監管部要按機構類別匯總本條線評估情況，於2018年3月底前將評估報告報送分管會領導，同時抄送現場檢查局、審慎局和法規部。

參考資料來源：網路-關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知

⑺ 試述銀監會如何實現對銀行業金融機構的有效監管

首先是，進一步推進銀行業改革發展。堅持用改革發展的眼光審視銀行業監管工作，認真研究解決影響銀行業改革發展的各種問題，加強對改革時期各類銀行業金融機構的分類監管，進一步發揮監管對銀行業改革發展的引領和促進作用。加強監管指導和考核評價，深化大型銀行的體制機制改革，加速推進我國商業銀行戰略轉型的進程，重點督促大型銀行完善公司治理和強化內控建設，優化業務和管理流程，提高內部運作效率和內部控制的有效性，縮小與國際先進銀行的差距。推進有條件的商業銀行實行戰略事業部制，實現由「部門銀行」向以客戶為中心的「流程銀行」的轉變，進一步完善風險管理技術和手段，增強風險定價和風險管理能力。加快信息科技建設，構築全面涵蓋各項業務領域的信息系統，加大信息科技風險管控，為業務發展創造良好平台。深入研究農村金融體制改革問題，進一步推進政策性銀行、郵政儲蓄機構和農村信用社的改革，發揮各類銀行業金融機構在構建和諧社會中應有的作用。 其次是進一步推進銀行業對外開放。為適應全面對外開放的新形勢，剛剛通過的《外資銀行管理條例》充分體現了全面兌現承諾、依法對外開放、鼓勵公平競爭、加強審慎監管、維護金融體系穩健的原則，我們將據此按照承諾向外資銀行開放對中國居民個人的人民幣業務，並在承諾基礎上對外資銀行實行國民待遇。 第三是進一步推進銀行業監管法規建設。監管法規建設是推進有效銀行業監管的基礎，也是依法治國、依法行政的要求，在我國銀行業及經濟社會改革轉型時期，健康信用環境尚需努力創造的情況下，加強法規建設尤其緊迫。前一階段，銀監會對現有的500多項銀行業監管法規文件進行了分類整理，採取上下聯動的辦法全面開展法規清理，以此保證中國銀行業監管規則與國際慣例接軌。下一步，銀監會將著眼於監管法規制度建設的系統性、前瞻性和有效性，重點在銀行業面臨的信用風險、市場風險、操作風險、信息科技風險等方面，制定科學的立法規劃，加大監管法規更新、完善力度，同時及時總結巴塞爾新資本協議、國際會計准則32號與39號以及美國薩班斯法案出台後對銀行業發展和監管的影響以及經驗教訓，吸收、借鑒國際銀行業監管行之有效的做法，全面建立既符合國情又適應國際監管趨勢、既覆蓋全面又便於操作的銀行業審慎監管法規體系。 第四，進一步推進銀行業監管能力建設。結合國際銀行業監管的新進展和新經驗，深入開展中國銀行業發展與監管重大課題的研究，加強監管、改革措施與外部環境的聯動配合。根據銀行業金融機構風險評級及預警結果實施分類監管，有效利用監管資源，實施科學監管，認真實施《提高銀行監管有效性中長期規劃》，全面運用監管信息系統，不斷完善風險監管方法、流程和手段，提高非現場監管專業化水平和現場檢查的精確性、針對性和有效性。繼續深化資本監管，研究制定實施新資本協議的監管政策、指引和措施，引導銀行業金融機構實施內部評級工程，構建符合新資本協議要求的風險管理體系。 最後，進一步推進銀行業創新步伐。在風險可控的前提下，加快銀行業創新發展是提高我國銀行業整體競爭能力的必然路徑。銀監會鼓勵和支持銀行業金融機構結合自身風險偏好和風險管控能力，加快金融創新步伐。通過健全以銀行業金融機構為主體、以市場需求為導向、引進與自主相結合的金融創新機制，引導銀行業改善對「三農」、高新技術、小企業的信貸服務，促進金融創新與風險管理、銀行自身效益與社會效益的協調發展。銀監會還將在有效監管和建立防火牆制度的前提下，允許商業銀行以控股公司模式跨行業經營試點，鼓勵商業銀行開展消費類綜合金融服務，穩步推進業務交叉、聯合和股權投資，積極推進信貸資產證券化，逐步開發規避信用和市場風險的金融衍生產品，全面推進我國充滿活力並富有國際競爭力的銀行業體系建設。

⑻ 銀行業金融機構信息系統風險管理指引的第五章　運行維護風險控制

第四十三條 運行維護風險是指信息系統在運行與維護過程中操作管理、變更管理、機房管理和事件管理等環節產生的風險。
第四十四條 銀行業金融機構信息系統運行與維護應實行職責分離，運行人員應實行專職，不得由其他人員兼任。運行人員應按操作規程巡檢和操作。維護人員應按授權和維護規程要求對生產狀態的軟硬體、數據進行維護，除應急外，其他維護應在非工作時間進行。
第四十五條 銀行業金融機構信息系統的運行應符合以下要求：
（一）制定詳細的運行值班操作表，包括規定巡檢時間，操作范圍、內容、辦法、命令以及負責人員等信息；
（二）提供常見和簡便的操作菜單或命令，如信息系統的啟動或停止、運行日誌的查詢等；
（三）提供機房環境、設備使用、網路運行、系統運行等監控信息；
（四）記錄運行值班過程中所有現象、操作過程等信息。
第四十六條 銀行業金融機構信息系統的維護應符合以下要求：
（一）除對信息系統設備和系統環境的維護外，對軟體或數據的維護必須通過特定的應用程序進行，添加、刪除和修改數據應通過櫃員終端，不得對資料庫進行直接操作；
（二）具備各種詳細的日誌信息，包括交易日誌和審計日誌等，以便維護和審計；
（三）提供維護的統計和報表列印功能。
第四十七條 銀行業金融機構信息系統的變更應符合以下要求：
（一）制訂嚴密的變更處理流程，明確變更控制中各崗位的職責，並遵循流程實施控制和管理；變更前應明確應急和回退方案，無授權不得進行變更操作；
（二）根據變更需求、變更方案、變更內容核實清單等相關文檔審核變更的正確性、安全性和合法性；
（三）應採用軟體工具精確判斷變更的真實位置和內容，形成變更內容核實清單，實現真實、有效、全面的檢驗；
（四）軟體版本變更後應保留初始版本和所有歷史版本，保留所有歷史的變更內容核實清單。
第四十八條 銀行業金融機構在信息系統投產後一定時期內，應組織對系統的後評價，並根據評價及時對系統功能進行調整和優化。
第四十九條 銀行業金融機構應對機房環境設施實行日常巡檢，明確信息系統及機房環境設施出現故障時的應急處理流程和預案，有實時交易服務的數據中心應實行24小時值班。
第五十條 銀行業金融機構應實行事件報告制度，發生信息系統造成重大經濟、聲譽損失和重大影響事件，應即時上報並處理，必要時啟動應急處理預案。

⑼ 商業銀行如何構建快速的風險預警機制,強化風險預警預控

1.運用計算機技術及數據分析方法，建立信貸風險預警信息系統。通過信貸風險管理信息系統的支持，對有關市場風險信息進行收集和存儲，根據客戶的信用歷史資料和實況，利用一定的信用風險評估模型，運用計算機技術及數據分析方法，建立環境監測信息系統，客戶信息系統及信貸風險監控信息系統，設立個人信用評估體系，企業信用評估體系，客戶信用等級等，從中綜合統計得到不同等級的信用分數，銀行可以根據客戶的信用分數，分析客戶按時還款的可能性和風險系數，決定是否予以授信以及授信的額度和利率。提高信貸風險管理的正確性和有效性。
2.建立完善信貸風險防範的指標系統
(1)利用企業在這些指標上的統計資料，通過定量分析與定性分析相結合的方法，對企業的情況進行綜合評估，通過對企業的監測，對商業銀行的信貸活動發出預警。這個指標體系通常包括如下方面：
①企業償債能力指標。流動比率,又稱營運資金比率,是企業流動資產與流動負債之比。速動比率，又稱酸性測試比率，是速動資產與流動負債之比。資產負債比率，是指負債總額與全部資產凈值之比。
②企業盈利能力指標。資產收益率，又稱投資收益率。 它是用來衡量企業有效利用所有資產的能力。其計算公式為：資產收益率＝稅後凈利潤／（資產總額－無形資產）
銷售利潤率，是指企業稅後利潤與銷售收入之比。
③企業營運能力指標。存貨周轉率，是指銷貨成本與平均存貨之比。其中，平均存貨＝（期初存貨＋期末存貨）／2
應收賬款周轉率，又稱為收賬比率，是指賒銷凈額與平均應收賬款之比。
(2)對信貸各項指標綜合分析，確定信貸風險權重和等級。及時有效識別預警信號，對信貸各項預警指標的分析和識別預警信號是構建信貸風險系統的重要內容和關鍵環節。一般使用的分析方法有比較分析法，趨勢分析法，比率分析法等。對信貸風險分類並對其單項指標加權平均後進行計分，可通過計算目標層綜合風險指數來反映客戶信貸風險總體情況及預警狀態, 計算公式為
根據預警模型風險指數可將客戶信貸風險等級及預警狀態設置為5級。客戶信貸風險指數、風險等級和預警狀態對照如表2 所示。
表中不但可以得出客戶信貸風險總體風險及預警狀態, 還可以根據准則風險指標風險指數確定其各自風險及預警狀態。
因此，商業銀行要集中全行對預警指標體系、計算機技術、財務管理、風險分析等方面有專長的人才，以他們豐富的經驗，運用有效的分析方法，對信貸風險進行歸納分析，及時發現預警信號。通過早期預警信號的識別，有助於發現和預測貸款的現有問題和發展趨勢，來確定貸款的按期足額償還的可能程度。例如：2007年金龍股份公司向工商銀行提出巨額貸款以購買原料的申請，在2008年初，工商銀行通過調查了解，發現該公司財務狀況不良，資金利用率不科學，於是及時停止貸款項目的實行，後來金龍集團因經營管理問題造成倒閉，工商銀行及時採取措施由此避免了巨大損失。可見，銀行管理者要時刻關注和把握，客觀冷靜地判斷和分析早期預警信號，以有效防範信貸風險。
3.從實際出發，建立有效的風險評估系統
風險的評估是指對信貸過程出現的風險狀況進行分析、評估，其目的是為了明確對風險的管理，能針對風險的存在採取有效的信貸控制管理措施，防範或減低風險。對銀行信貸風險的評估方法可以有定性的和定量的。定性的分析可以利用一些國際或國內慣用的銀行風險的指標體系對其進行評估。例如《巴塞爾協議》明確規定商業銀行的資本充足率應以資本對風險加權總資產之比來衡量，該比率不低於8%等。定量化分析的模式運用比較廣泛，如投資組合風險分析、收益的分析模式在銀行信貸風險管理中的運用等。利用定量分析可以提供科學准確的數據分析。
在對信貸風險的評估過程中，除了銀行信貸專家外，還應該聘請企業經營管理專家、財務專家，證券公司理財專家等銀行內外部的人員對貸款風險進行綜合評估，並定期對貸款企業進行檢查，幫助客戶發現企業經營管理中出現的一些問題，並提出解決問題的合理建議，使貸款風險得到有效抑制，防患於未然。
4.建立快速預警糾偏機制並健全預警決策系統
從我國的情況來看，提前發現並及時處置信貸風險是商業銀行監管工作中的薄弱環節。尤其是在及時處置方面,很多時候受資金、政策及其他方面的制約而無法採取有效措施,使已相當嚴重的問題久拖難決。近年來,中銀信託公司、廣東國投公司，南方證券公司等一些金融機構相繼關閉或破產就雄辯地證明這一點。建立和完善以資本充足率為主線的快速預警糾偏機制，應根據信貸充足率的高低，把信貸劃分為幾種情況，監管部門據此採取不同的預防性監管措施，從而實現對銀行信貸風險的控制。例如:根據信貸客戶的償債能力、營運能力、盈利能力等劃分為：良好信貸,一般信貸，微危險信貸,中等危險信貸,嚴重威脅信貸五個等級。對處於不同信貸情況採取不同的監管措施。當信貸綜合評級處於微危險信貸時,必須在60天確定對其處理方案,輸入預警警報系統。
總之，通過構建風險預警體系，就可以對商業銀行有關指標、經營管理活動及綜合風險趨勢進行動態監測和分析，分析發現風險隱患，有效防範信貸風險，提高我國商業銀行業務效率，保證國民經濟健康，快速，持續發展。