商業銀行金融服務創新建議

㈠ 我國商業銀行業務如何創新

一、建立業務創新機制。包括組織管理、信息傳導、產品研發、
風險成本核算、考核激勵、人才引進培養、技術保障等機制。
1.健全組織管理機制。從業務創新體制來看，目前我國的商業銀
行組織體系是一級法人，集約化經營、專業化管理，分支機構自主權
限較小。在這種組織體系下，基層分支機構即使有創新動機，也沒有
專門的研發機構和人才。因此，必須建立一套完整統一的業務創新組
織機構，專門負責業務創新的研究開發和組織領導，並明確分支機構
在業務創新活動中的地位、職能和作用，從而形成一個從市場需求—
可行性論證—產品研發—試點投放—跟蹤反饋—改進推廣，各司其職、
各負其責，有機聯系且有序運轉的業務創新管理機制。
2.完善信息傳導機制。要盡快完善自上而下、自下而上的多渠道
的信息傳導機制。國內商業銀行的分支機構要提高對市場需求信息、
創新產品市場動態的反應能力，不斷提出對創新的意見建議，積極向
上反映。要加強市場調研，跟蹤國內外金融服務、金融產品的新動向，
明確戰略目標，積極推動業務創新，同時指導經營機構對創新產品的
市場營銷。
3.建立產品研發機制。要從戰略高度出發，建立健全符合中資商
業銀行和國內金融市場實際情況、具有前瞻性的業務創新產品目錄，
依據創新需求的迫切程度，處理好短、中、長期效益的關系，對業務
創新產品有計劃地組織研發。在產品研發過程中，要注意結合商業銀
行業務流程實際情況，滿足客戶需求和風險控制需求，不一味求新，
不盲目開發不適應國內市場和加大銀行風險的產品。
4.建立風險成本機制。目前部分商業銀行對金融創新的風險成本
沒有正確的認識，因懼怕產生風險使得創新缺乏動因。開展業務創新，
就必須樹立風險成本理念，鼓勵大膽嘗試，包容失敗。引導員工以積
極的方式對待業務創新，勇於進取，敢於承擔創新風險。
5.建立考核激勵機制。明確業務創新開發、研製、管理等方面的
要求；明確部門間的權責；明確業務創新的獎懲措施，從戰略高度建
立和完善金融創新的激勵機制，最大限度地激活創新的內在動力。在
加大物質激勵力度的同時，要注重精神激勵，形成尊重人才的濃厚氛
圍，讓員工的個人價值獲得最大程度的實現，讓他們在工作過程中獲
得一種成就感和滿足感。考核激勵機制在注重強化創新精神的同時，
要培育風險防範意識，在注重考核創新產品數量的同時，要注重考核
創新產品產生的效益。
二、堅持「拿來主義」和自主研究相結合。根據目前市場條件，
商業銀行可仿製國外發達國家的負債管理、出售應收賬款、自動轉賬
服務、浮動利率票據、貨幣市場互助基金、外匯掉期、貨幣市場存款
賬戶、貨幣互換、利率互換、貸款證券化等產品，積極開展特色創新。
對國外發達國家的金融衍生產品，目前尚不宜大規模地仿製、推廣。
同時，對我國基礎性、傳統的業務可以根據市場需求的發展變化和技
術進步進行相應的改造，從我國金融運行實際出發，研究開發適合我
國實際的金融新業務。
三、為商業銀行業務創新提供法律保障。通過對商業銀行業務創
新知識產權的保護，對有利於經濟發展、擴大金融消費的金融創新產
品給予政策優惠，如允許商業銀行申請業務創新產品的專利權，給予
商業銀行的業務創新一定的保護期。對於一些創新產品，還要給予法
律上的保障。
四、為商業銀行業務創新提供適宜的監管環境。首先，金融監管
本質上應鼓勵、保護和規范創新。從目前的規定「能做什麼才能做什
么」向規定「不能做什麼其餘都可做」的轉變。其次，目前我國商業
銀行可謂壟斷和過度競爭並存，壟斷會遏制創新的內在沖動，不正當
競爭則會破壞創新的外部秩序。監管機構應對所有商業銀行一律按市
場原則管理，取消各種政策性歧視，使商業銀行在同一政策條件下自
主經營、自求發展。
五、採取有效的風險防範措施。業務創新是把「雙刃劍」，在促
進商業銀行業務快速發展的同時，也極易產生風險。金融機構在設計
金融創新產品時，首先必須自覺地將其風險降到最低，並建立起嚴格
的制度來落實風險防範措施。要建立起有效的創新業務的風險預警機
制，自覺利用市場來檢驗各種創新業務，監督其風險，適時完善創新
產品，並建立起有效的風險預防體系和嚴格的後續監督機制。對於一
些目前我國還不具備發展條件、投機和虛擬性較大的金融創新，應認
真研究，嚴格控制，審慎發展。

㈡ 如何創新 銀行

一、建立業務創新機制。包括組織管理、信息傳導、產品研發、風險成本核算、考核激勵、人才引進培養、技術保障等機制。
1.健全組織管理機制。從業務創新體制來看，目前我國的商業銀行組織體系是一級法人，集約化經營、專業化管理，分支機構自主許可權較小。在這種組織體系下，基層分支機構即使有創新動機，也沒有專門的研發機構和人才。因此，必須建立一套完整統一的業務創新組織機構，專門負責業務創新的研究開發和組織領導，並明確分支機構在業務創新活動中的地位、職能和作用，從而形成一個從市場需求—可行性論證—產品研發—試點投放—跟蹤反饋—改進推廣，各司其職、各負其責，有機聯系且有序運轉的業務創新管理機制。
2.完善信息傳導機制。要盡快完善自上而下、自下而上的多渠道的信息傳導機制。國內商業銀行的分支機構要提高對市場需求信息、創新產品市場動態的反應能力，不斷提出對創新的意見建議，積極向上反映。要加強市場調研，跟蹤國內外金融服務、金融產品的新動向，明確戰略目標，積極推動業務創新，同時指導經營機構對創新產品的市場營銷。
3.建立產品研發機制。要從戰略高度出發，建立健全符合中資商業銀行和國內金融市場實際情況、具有前瞻性的業務創新產品目錄，依據創新需求的迫切程度，處理好短、中、長期效益的關系，對業務創新產品有計劃地組織研發。在產品研發過程中，要注意結合商業銀行業務流程實際情況，滿足客戶需求和風險控制需求，不一味求新，不盲目開發不適應國內市場和加大銀行風險的產品。
4.建立風險成本機制。目前部分商業銀行對金融創新的風險成本沒有正確的認識，因懼怕產生風險使得創新缺乏動因。開展業務創新，就必須樹立風險成本理念，鼓勵大膽嘗試，包容失敗。引導員工以積極的方式對待業務創新，勇於進取，敢於承擔創新風險。
5.建立考核激勵機制。明確業務創新開發、研製、管理等方面的要求；明確部門間的權責；明確業務創新的獎懲措施，從戰略高度建立和完善金融創新的激勵機制，最大限度地激活創新的內在動力。在加大物質激勵力度的同時，要注重精神激勵，形成尊重人才的濃厚氛圍，讓員工的個人價值獲得最大程度的實現，讓他們在工作過程中獲得一種成就感和滿足感。考核激勵機制在注重強化創新精神的同時，要培育風險防範意識，在注重考核創新產品數量的同時，要注重考核創新產品產生的效益。
二、堅持「拿來主義」和自主研究相結合。根據目前市場條件，商業銀行可仿製國外發達國家的負債管理、出售應收賬款、自動轉賬服務、浮動利率票據、貨幣市場互助基金、外匯掉期、貨幣市場存款賬戶、貨幣互換、利率互換、貸款證券化等產品，積極開展特色創新。對國外發達國家的金融衍生產品，目前尚不宜大規模地仿製、推廣。同時，對我國基礎性、傳統的業務可以根據市場需求的發展變化和技術進步進行相應的改造，從我國金融運行實際出發，研究開發適合我國實際的金融新業務。
三、為商業銀行業務創新提供法律保障。通過對商業銀行業務創新知識產權的保護，對有利於經濟發展、擴大金融消費的金融創新產品給予政策優惠，如允許商業銀行申請業務創新產品的專利權，給予商業銀行的業務創新一定的保護期。對於一些創新產品，還要給予法律上的保障。
四、為商業銀行業務創新提供適宜的監管環境。首先，金融監管本質上應鼓勵、保護和規范創新。從目前的規定「能做什麼才能做什麼」向規定「不能做什麼其餘都可做」的轉變。其次，目前我國商業銀行可謂壟斷和過度競爭並存，壟斷會遏制創新的內在沖動，不正當競爭則會破壞創新的外部秩序。監管機構應對所有商業銀行一律按市場原則管理，取消各種政策性歧視，使商業銀行在同一政策條件下自主經營、自求發展。
五、採取有效的風險防範措施。業務創新是把「雙刃劍」，在促進商業銀行業務快速發展的同時，也極易產生風險。金融機構在設計金融創新產品時，首先必須自覺地將其風險降到最低，並建立起嚴格的制度來落實風險防範措施。要建立起有效的創新業務的風險預警機制，自覺利用市場來檢驗各種創新業務，監督其風險，適時完善創新產品，並建立起有效的風險預防體系和嚴格的後續監督機制。對於一些目前我國還不具備發展條件、投機和虛擬性較大的金融創新，應認真研究，嚴格控制，審慎發展。

㈢ 商業銀行金融業務的創新與發展問題

筒子 ，你的這個問題太泛了。
商業銀行的金融業務目前主要分為兩類：
一、銀行自己的金融產品:資產管理、信託投資、信用卡業務等。
二、銀行作為第三方的代理的金融服務產品:代理證券、代理保險、代收費用等。
在這兩類中，後者成為了商業銀行表外業務，近年發展最為迅猛並且逐漸成為了商業銀行利潤貢獻的重要組成部分。

關於金融業務的創新與發展，從目前國內商業銀行的金融體制和金融業的從業人員在金融業務的經驗不足，金融市場的不成熟，在金融產品的設計上有一定的限制，許多國外有的對沖產品在國內是不允許的。
不過，就我個人的看法，國內商業銀行在新世紀的大環境下，在金融產品金融服務進行創新。
一、新時期的大環境下，科技發展迅速，商業銀行的金融業務可以在新技術平台的應用創新金融業務的服務模式。特別是電子銀行，手機銀行方面。
二、中國加入世貿的十年了，國內的金融業將逐步對外開放，國內商業銀行在充分利用現有政策學習國外銀行金融行業的經驗，創新以銀行為主體的國際化多元的金融投資產品，做到多貨幣，多市場的金融服務。
三、細化金融服務。針對不同的金融服務主體，提供更為細致的金融服務。個人金融、公司金融、國際金融。

關於發展
創新的金融服務是未來商業銀行在金融產品有限的前提下，同行業競爭的主要手段。
創新的金融服務也為金融業務的發展提供了路徑和可能。

創新的金融產品，這個需要經濟政策金融制度跟市場環境的配合，與實體經濟行業發展趨勢的把握。房產信貸，汽車信貸以及中小企業小額貸款等項目就很能說明。

希望對你有幫助。

㈣ 商業銀行金融創新的概述

銀行金融創新的根本目的是，直接拓寬業務領域，拓展業務范圍，創造出更多、更新的金融產品，更好的滿足金融消費者和投資者日益增長的需求以及實現金融機構自身利益最大化。
按照國際通行原則，一般在評價一家銀行或一國銀行業的金融創新能力和水平時，主要是通過分析銀行的收入結構來獲得其金融創新水平高低的結論。統計數據顯示，國際大銀行的非利息收入占總收入的比例普遍超過50%，有的銀行甚至達到80%，但是在我國，商業銀行的主要收入來源仍然是傳統的利差收入，非利息收入占總收入的比例甚至還不到30%，還有相當多的商業銀行非利息收入佔比在1位數徘徊。顯然，從當時我國商業銀行金融創新水平和能力來看，與國際銀行業相比，還存在著較大的差距。
正是在這樣一個國際國內大背景之下，中國銀監會開始把《商業銀行金融創新指引》的起草納入議事日程。
金融改革開放20多年來，國有銀行經歷了幾次大的改革，包括劃向政策性業務轉變、去除不良資產、改其結構形式以及促其上市等等。當前，在國內國際的競爭環境中，我國國有四大商業銀行，在管理方面越來越市場化，並且越來越看重金融創新的作用，他們在銀監會《商業銀行金融創新指引》的全面指引下，充分運用金融創新工具，不斷提升自己走向國際金融舞台的核心競爭力。例如：
工行：金融創新再造中國銀行業「大哥大」
對於工行這樣一家銀行信貸業務長期飽滿，即使不創新也餓不死的銀行來說，對於「創新」難免前瞻後矚。因此對工行而言，面對的最大挑戰，不是技術，是創新，是如何引導其廣大員工改變其保守的觀念。
怎樣推動金融創新？工行以個人金融業務作為突破口，改變「一人存款三人服務」的舊式儲蓄模式，以電子金融創新來主導這項業務，儲蓄業務實現電子化，勞動組織形式實現櫃員制。2007年，工行把個人金融推向更深層次的創新和變革，利用「金融@家」個人網上銀行高新技術，實現「身邊銀行」到「家中銀行」的轉變。
對老百姓而言，工行是「身邊的銀行」，越多越好。但對工行經營而言，過於龐大的網點數量卻是巨大的成本管理壓力。在面對中外股東追求最大利潤的壓力下，投入產出的最大邊際效益，是衡量銀行經營水平的重要標尺。在各大銀行全力爭奪零售業務市場份額最大化的競爭中，工行堅持把以市場和客戶為中心的金融創新作為制勝「武器」，通過制定對核心客戶的優惠指導價格、貸款審批流程等用精細化的創新模式來指導管理，以「創新求變」來保持國內「第一零售銀行」的地位不動搖。
2007年工行在金融創新上做的另一篇好文章，是以金融產品創新來破解小企業貸款難題。
工行緊密結合經濟發展的實際，以市場為導向，致力於開展小企業信貸產品創新，實施融資產品與投資銀行產品、電子銀行產品等綜合營銷，通過打造對小企業金融產品線的融資品牌，為小企業提供融資產品系列，在滿足了小企業不同成長階段多樣化理財需要的同時，也為工行自身的發展創造了市場良機。
工行在《商業銀行金融創新指引》的引領下，通過金融創新能力凸顯其強大的綜合競爭力和市場引導力。工行對此總結為用金融創新來保持「再造工行」的創新沖動，目標就是超越工行國內第一的極限，再造世界級的中國銀行業老大。

㈤ 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）

㈥ 商業銀行開展金融創新，需要遵循的基本原則有()

A,B,C,D,E
答案解析：
商業銀行開展金融創新，需要遵循的基本原則包括專：合法合規原則、公平屬競爭原則、知識產權保護原則、成本可算原則、風險可控原則、信息充分披露原則、維護客戶利益原則和四個「認識」原則。

㈦ 商業銀行如何通過業務創新規避風險學過金融的麻煩你們幫我把這個題完善一下，謝謝！

商業銀行業務創新是一把"雙刃劍"，在推動金融發展、提高金融運行效率、帶來革命性變革的同時，還會對現存的金融秩序、金融監管制度造成沖擊，給金融體系帶來很多不確定因素，甚至破壞金融安全。這可以從二個層面去觀察：一方面，商業銀行的業務創新在使某些風險減少的同時，又產生了一些新的風險。以中間業務的衍生工具為例，按照國際證券事務委員會及巴塞爾委員會的權威論述，其涉及的風險多達六種，主要有市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險、結算風險和法律風險。近年來，一系列震動世界金融體系的風波此起彼伏，大多跟金融衍生工具的高風險有關。其中，最典型的當屬英國巴林銀行因經營日經225股票指數期貨而巨額虧損破產的事件。另一方面，商業銀行業務創新對貨幣政策操作也帶來了不利影響。在政策工具方面，存款准備金與再貼現率政策效應弱化，公開市場業務的作用力強化；在中介目標方面，貨幣供應量目標與利率目標監測同時減弱；在傳導機制方面，傳統的傳導機制受阻，貨幣政策執行難度提高。這一切改變了金融監管運作的基礎條件，增大了金融監管的難度，並不可避免地影響到貨幣政策最終目標的實現，從而對金融穩定帶來消極影響。 簡短的結論與啟示 1.從戰略的高度，推進中間業務的創新與發展。中間業務是未來銀行競爭力的核心。商業銀行要調整自身功能定位，確立新的發展目標，努力實現主要業務逐漸向中間業務的轉移，完成從傳統業務向現代業務功能的轉變。 2.正確認識商業銀行業務創新與金融監管的關系。商業銀行業務創新在推動金融業發展的同時，改變了金融監管的運作條件，從總體上增大了金融體系的風險性，從而客觀上提出了加大金融監管的要求。然而，金融監管並不只有"限制"的一面，還有保護和誘發金融創新的一面。實際上，商業銀行創新和金融監管是動態的"博弈"過程，兩者是互為因果，相互促進的。當前的關鍵，是如何把握好金融監管的"度"，從而實現"監管-創新-再監管-再創新"的良性循環過程。

㈧ 商業銀行為什麼要進行業務創新

有利於忽悠更多的人。

一、引言
銀行業務創新從本質上說屬於金融創新的范疇，但迄今為止對金融創新尚無統一的解釋，大多根據熊彼特的觀點衍生而來。熊彼特在他1912年出版的《經濟發展理論》一書中對創新所下的定義是：創新是指新的生產函數的建立，也就是企業家對生產要素實行新的組合。它包括五種情形：(1)新產品的出現；(2)新生產方法或技術的採用；(3)新市場的開拓；(4)新原材料供應來源的發現；(5)新企業管理方法或組織形式的推行。由此大致可以推衍出金融創新的三個主要層次：金融業務創新、金融市場創新和金融制度創新。本文所要論述的銀行業務創新主要是指金融業務創新這一微觀層次，它包括金融工具和服務品種的創新，被視為金融創新的核心。
銀行業務創新能力在國外銀行業的管理體系中已成為其核心競爭能力的突出表現，而我國的銀行業由於長期處於計劃經濟的體制下，致使銀行活力不足，更談不上業務的創新發展。自從改革開放以來，我國的銀行業逐步開始了商業化、企業化的進程。隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善以及對外開放的深化，業務創新可以說是一條銀行發展和壯大的必由之路。本文試從商業銀行如何在新的經濟條件下開展業務創新和更好地發揮銀行對經濟的推動作用角度進行闡述。
二、銀行業務創新的理論基礎
（一）宏觀基礎－金融深化論
美國經濟學家麥金農和愛德華•肖在《經濟發展中的貨幣與資本》、《金融深化與經濟發展兩部》著作中，系統地提出了金融深化理論。
金融深化理論的核心觀點是：一國的金融體制與該國經濟發展之間存在著相互刺激和相互制約的關系，在政府放棄對金融體系和金融市場的過分干預、讓市場機制特別是利率機制自由運行的前提下，一方面健全的金融體系和活躍的金融市場能充分有效地將社會閑置資金轉化為生產性投資，並通過市場機制引導資金流向高收益部門和地區，促進經濟發展；另一方面，經濟的不斷發展，通過國民收入的增加又會刺激金融的擴張，由此形成金融與經濟相互促進的良性循環。這便是金融深化。
衡量金融深化的尺度主要有：第一，存量指標。比如金融資產的種類和存量，金融資產存量與收入之比，金融資產存量與有形財富(真實財富)存量之比等等。這些絕對指標或相對指標的上升就意味著金融深化程度的提高。第二，流量指標。金融流量易於表現金融深化的特徵，例如，對國外儲蓄要求的降低，資本外流的減少，金融職能和金融機構的專業化，場外非法金融交易活動的減少，有組織的金融市場的發展等等。第三，金融資產的價格。這是金融深化與否最明顯的表現，即利率的升降，從而各種金融資產的價格能正確地反映金融市場上的資金供求關系，或者說，名義利率與實際利率以及各種利率結構的合理性。第四，匯率指標。官方匯率與黑市匯率差距的縮小程度即意味著金融深化的程度。
金融深化理論的主要政策主張有：(1)推進貨幣深化，即通過運用更多的貨幣政策工具，刺激實際貨幣需求的增加來實現貨幣深化。(2)推進金融體制深化。在貨幣深化的基礎上，改革金融體制的落後低效率狀況，打破銀行業間的壟斷，提高金融機構之間的競爭，降低經營成本，提高管理水平和效率，並且消除人為因素對金融市場的分割和干預，讓各個金融機構在競爭中逐步發揮專業分工優勢。而且還應逐步增加各種金融資產的種類，擴展金融工具的期限結構。(3)在推進金融深化的同時要進行財稅改革和外貿改革，否則將會阻礙、破壞金融深化。
這些政策主張，其基本點是想通過利率自由化來促進金融業的發展，帶動經濟增長。
由此可見金融深化的過程是一個逐步消除金融抑制與放鬆金融管制的過程，這必將極大地促進創新的發展。金融深化表現為經濟貨幣化程度不斷提高、取消利率與匯率管制、允許多層次多類型金融機構並存競爭。隨著經濟貨幣化程度的提高，金融市場會得到發展，市場工具的創新有了發展空間，而利率、匯率管制的取消會導致金融市場價格的不確定性，加之金融體系競爭性的加強，形成了金融機構特別是銀行業進行創新的內部和外部壓力，銀行業務創新勢在必行。
另一方面金融創新反過來會加深金融深化的程度。金融業務和市場的創新將直接提高金融機構和金融市場分配資金的效率，有效地促進儲蓄轉化為投資，使整個金融體制效率更高，最終促進金融相關系數的穩步提高。而這正是金融深化的目的。
這樣就形成了「金融深化---創新---再深化---再創新」的良性循環並且貫穿於整個金融業的發展過程。
我國過去在計劃經濟時期存在著比較嚴重的金融抑制，如匯率、價格等的雙軌制、利率非自由化等。銀行體系在很大程度上是財政的附庸，沒有遵循市場規律。自我國開始市場化改革以來，價格已實現了主要由市場調節，匯率也取消了雙軌制，實現了經常項目下的自由兌換，利率杠桿作用也受到了人們的重視。 在《國務院關於金融體制改革的決定》中提出：「中國人民銀行制定存、貸款利率上下限，進一步理順存款利率、貸款利率和有價證券利率之間的關系；各類利率要反映期限、成本、風險的區別，保持合理利差；逐步形成以中央銀行利率為基礎的市場利率體系。」目前我國已初步形成了以中央銀行利率為基準利率，同業拆借市場利率為基礎利率，資本市場利率圍繞貨幣市場利率變動的利率。由此可見，我國利率的市場化進程已經開始。在利率市場化即金融深化的過程中，必然要求作為經濟活動中介者的銀行進行業務創新，否則將無法適應新經濟形勢的要求，更好地促進經濟發展，這也正是我國商業銀行要進行業務創新的深層次原因與制度背景。
（二）微觀基礎－市場細分與目標營銷
現代戰略營銷的核心可以被描述為目標營銷(STP營銷)---即細分 (Segmenting)、 目標 (Targeting) 和定位 (Positioning)，這種營銷戰略產生是因為顧客個性化的需求致使大規模營銷變得愈來愈困難，大規模市場正經歷著「細分華」。市場被分割成不同層次的目標細分市場，其特徵是：具有不同風格的群體在不同的分銷渠道中流通。面對特定的細分市場，目標營銷便應運而生，共有3個步驟：第一步是市場細分，即按照購買者所需要的個別產品或營銷組合，將一個市場分為若干不同的購買者群體的行為；第二步是目標市場的選定，即判斷和選擇要進入的一個或多個細分市場的行為；第三步是市場定位，即在目標市場顧客心中建立以產品特徵為核心的心理階梯的利益的行為。
我國金融市場正經歷著「細分化」，銀行必須轉變營銷觀念開展業務創新以適應目標營銷的要求。
首先隨著我國經濟發展，目標營銷正成為可能。以往在計劃經濟時期，國民收人的分配中以國家為主，個人只佔很少的部分。因此相對而言個人對金融服務的需求也較少。隨著市場化改革的推進，國民收入的分配開始向個人傾斜。個人所掌握的金融資產逐漸增多並且呈現出階層化。這樣就形成了人們對金融服務的多層次的需求，使得銀行針對細分市場開展目標營銷成為可能。
其次細分市場的確定，要求作為金融服務的提供者銀行不能僅憑一項業務去同時滿足多個不同偏好的市場的需求。例如利率水平較低的儲蓄可以滿足一般居民對所持金融資產保值的要求。但對於中高收人階層來說他們可能更關注金融資產的增值問題。這種情況的出現勢必要求銀行對其原有業務進行創新，以更好的滿足市場變化的需求。
如果說金融深化是銀行業務創新的制度背景，那麼目標營銷的出現則是銀行業務創新的現實基礎，為其創新指明了方向。
三、當前商業銀行業務創新的必要性
（一）加快業務創新是銀行自身發展的迫切需求
商業銀行以「安全性、盈利性、流動性」為自身經營的原則，其中的「盈利性」
原則體現了商業銀行的出發點和歸宿點。以公平競爭的手段、合法的經營、誠信的聲譽、較少的投入來換取最佳的效益是商家的渴求目標。以確保自身的優勢為基礎，不斷的拓展經營領域是所有商業化企業的經營之道。隨著我國金融改革的深化，外資銀行、股份制銀行的蓬勃發展，同業間競爭不斷加劇。各家商業銀行在競爭中求生存和發展，競相以優惠條件吸收存款，造成成本不斷上升。與此同時，貸款業務發面由於客戶企業的經營不善，加之以銀行內部管理體系不完善，造成信貸資產質量下降，銀行效益下滑。這就要求商業銀行必須不斷開拓新的業務領域，不斷開發適合市場需求的金融產品，培植新的利潤增長點。
（二）加快業務創新是銀行適應經濟金融環境及市場需求的客觀要求
隨著我國市場經濟改革的不斷深化，國民經濟的整體環境發展對商業銀行提出了新的要求。一方面要求銀行不斷加快新產品的開發，加速資金在國民經濟中的融通，推動社會整體效益的改善；另一方面要求銀行在業務創新的同時注重風險的防範。二月四日，中國首部針對金融衍生產品的法規《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》正式出台，此辦法為商業銀行的表外業務創新提供了良好的外部法規條件，降低了政策風險。隨後，二月二十三日《商業銀行資本充足率管理辦法》出台，對銀行開展業務的風險控制提出了新要求。