金融機構結構圖

A. 金融機構有哪些

金融機構是專門從事金融活動的組織，包括中央銀行、商業銀行、政策性銀行、信用合作社、信託投資公司等。

1、中央銀行

中央銀行（Central Bank）國家中居主導地位的金融中心機構，是國家干預和調控國民經濟發展的重要工具。負責制定並執行國家貨幣信用政策，獨具貨幣發行權，實行金融監管。

中國的中央銀行為中國人民銀行，簡稱央行。

2、商業銀行

商業銀行（Commercial Bank），英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。

主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行的傳統業務主要集中在經營存款和貸款業務。

3、政策性銀行

政策性銀行（policy lender/non-commercial bank）是指由政府創立，以貫徹政府的經濟政策為目標,在特定領域開展金融業務的不以盈利為目的的專業性金融機構。

實行政策性金融與商業性金融相分離，組建政策性銀行，承擔嚴格界定的政策性業務，同時實現專業銀行商業化,發展商業銀行，大力發展商業金融服務以適應市場經濟的需要，是我國金融體制改革的一項重要內容。

4、信用合作社

農村信用合作社（英文名稱Rural Credit Cooperatives，中文簡稱農村信用社、農信社）指經中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。

5、信託投資公司

信託投資公司是一種以受託人的身份，代人理財的金融機構。它與銀行信貸、保險並稱為現代金融業的三大支柱。我國信託投資公司的主要業務：經營資金和財產委託、代理資產保管、金融租賃、經濟咨詢、證券發行以及投資等。

B. 金融機構包括什麼

金融機構是專門從事金融活動的組織，包括中央銀行、商業銀行、政策性銀行等各回類銀行和信用合作社、信託答投資公司、投資基金、財務公司、證券公司、證券交易所、保險公司等實際上構成一個體系。金融機構的基本作用是提供創造金融交易工具，在金融活動參與者之間推進資金流轉。

C. 需我國金融機構體系詳細結構圖

中國金融機構體系結構圖 ┌ 中央銀行 — — ─ ─ 中國人民銀行 ∣ ┌ 國家開發銀行 ├ 政策性銀行 ─ ─ ─ ─ ├ 中國進出口銀行 ∣ └ 中國農業發展銀行 銀 ∣ — — ∣ ┌ 中國工商銀行 行 ∣ ├ 中國農業銀行 ├ 國有商業銀行 ─ ─ ─ ├ 中國銀行 ∣ └ 中國建設銀行 ∣ ∣ ┌ 交通銀行 └ 其它商業銀行 ─ ─ ─ ├ 中信實業銀行 ├ 中國光大銀行 ├ 華夏銀行 ├ 中國民生銀行 ┌ 農村合作銀行 ├ 廣東發展銀行 非 ├ 保險公司 ├ 深圳發展銀行 銀 ├ 信託投資公司 ├ 招商銀行 行 ├ 證券公司 ├ 興業銀行 金 ─ ─ ├ 融資租賃公司 ├ 上海浦東發展銀行 融 ├ 城市信用社 ├ 恆豐銀行 機 ├ 農村信用社 ├ 浙商銀行 構 ├ 投資基金 ├ 城市商業銀行 ├ 郵政儲蓄 └ 農村商業銀行 ├ 其它公司 ∣ ┌ 中國華融(接管工行) └ 金融資產管理公司 — ─ ├ 中國長城(接管農行) (接管四大國有商行不良資產) │ 中國東方(接管中行) └ 中國信達(接管建行) 監 ┌ 中國銀行業監督管理委員會 管 ─ ─ ─ ├ 中國證券監督管理委員會 機 ├ 中國保險監督管理委員會 構 └ 國有重點金融機構監事會

D. 中國金融機構體系

一、銀行產生和發展的主要過程及現代銀行體系建立的途徑

銀行是在商品生產和市場交易逐步發展的過程中產生與發展起來的，因而是經濟發展的產物。

在金屬貨幣出現以後，就出現了早期的金銀兌換、保管和匯兌業務，形成了早期的貨幣兌換商和錢在銀號等機構。如在歐洲的古希臘與古羅馬時期，就有了大量的金銀保管兌換與放貸的記載。但一直至漫長的中世紀結束前，這種錢庄業務一直停留在傳統的形式上。

近代資本主義生產方式與工業革命，是傳統的貨幣經營業向現代金融業轉變的主要動力。到16世紀中葉，地中海沿岸各國的工商業與貿易有了較大的發展，為了適應經濟的發展與存款。貸款的要求，出現了最早的商人銀行，這些商人銀行既辦理存款與貸款，也從事轉帳結算業務。但他們的貸款往往帶有高利貸性質，使一般工場手工業主和商人很難獲得貸款，即使獲得也會因高額利息而無利可圖。這顯然不能適應資本主義經濟發展的需要，必須建立資本主義的銀行。

在資本主義工商業發展的推動下，真正現代意義上的銀行在17世紀末至明世紀中逐步發展起來了。現代銀行體系的建立並取代傳統的貨幣經營業、高利貸商，是通過兩條途徑實現的：一是舊式的高利貸銀行在新的經濟條件下，調整放款原則而逐漸轉變為現代的銀行，主要特徵是較大規模地吸收社會資金，同時以較低的利率發放貸款；二是按照資本主義原則組織的股份制銀；行，其一開始就具有現代商業銀行的性質，並從事大規模的融資與貸款活動，股份制的商業銀行因其資本雄厚、融資能力強，貸款利率低，所以逐步成為現代信用領域的主導形式，銀行成為整個社會信用的中心。1694年，英格蘭成立了第一個現代銀行——英格蘭銀行，其建立標志著高利貸在信用領域的壟斷地位被打破。從此以後，現代銀行在歐洲就廣泛地發展起來了。

二、銀行是一種特殊的企業，如何理解？

銀行是一種金融機構，也是一種企業。說它是企業，是因為它與一般的工商企業有共同之處。企業的共同特徵是：從事直接的經營活動，具有一定的資金，獨立核算，並通過經營活動獲取利潤。銀行具有企業部門的一切特徵，它是實現資本循環周轉的一個必要環節。

與其他企業相比，銀行又具有一般企業所不具備的特殊性，這些特殊性主要表現在以下三個方面：

1．銀行的特殊利益。銀行的特殊利益大致可概括為兩個：①從行業特點得到的好處，即不需投入很多的自有資本即可進行經營活動，並可賺取可觀的收益。②從國家的干預以及與國家政權的密切關系中得到的好處。

2．銀行的特殊風險。銀行作為經營貨幣信用的特殊企業，它與客戶之間並非是一般的商品買賣關系，而是一種以借貸為核心的信用關系。這種關系在經營活動中表現為以信用為基礎，以還本付息為條件的借貸，即銀行以存款方式向公眾負債、以貸款方式為企業融資。銀行經營活動的這種特殊性，在激烈的競爭中產生特殊的風險：①信用風險，即借款人不能或不願意按期償還貸款而使銀行遭受損失的可能性。②來自資產與負債失衡的風險。③來自公眾信任的風險。④競爭的風險。

3．銀行的特殊作用。銀行的特殊作用表現在兩個方面：一是對經濟發展在資金上的支配性作用。銀行經營的對象不是一般商品，而是一種特殊商品——貨幣資金。銀行的業務活動對貨幣資金在經濟部門之間的流動具有重要影響，進而影響國民經濟中各部門的發展。哪個部門能從銀行得到大量資金支持，哪個部門就有了發展優勢，反之，在競爭中就會處於不利境地。二是在國家對經濟的干預中發揮重要作用。國家通過銀行影響貨幣供給量、利率。貸款額度等經濟指標，進而實施對經濟的干預。

可見，現代銀行作為「特殊的企業」在經濟生活中佔有特殊的地位，並具有影響和調節社會經濟生活的特殊作用。

三、現代市場經濟國家金融體系的基本構成

與市場經濟制度相適應，現代市場經濟國家一般都擁有一個規模龐大、分工精細、種類繁多的金融機構體系，包括銀行性金融機構與非銀行性金融機構兩大類。其中，銀行性金融機構居支配地位。

銀行性金融機構按照其各自在經濟中的功能可劃分為商業銀行、中央銀行、專業銀行三種類型的銀行。它們所構成的銀行體系通常被稱為現代銀行制度。商業銀行是辦理各種存款、放款和匯兌業務的銀行，且是唯一能接受活期存款的銀行。中央銀行是在商業銀行的基礎上發展形成的，是一國的金融管理機構，被稱為「發行的銀行」、「國家的銀行」、「銀行的銀行」。專業銀行是集中經營指定范圍業務並提供專門性金融服務的銀行，包括：投資銀行、不動產抵押銀行、開發銀行、儲蓄銀行、進出口銀行等。現代銀行制度中，中央銀行處於核心地位，商業銀行居主導地位，其他專業銀行仍然有存在和發展的餘地。

非銀行金融機構是整個金融體系重要的組成部分，其發展狀況是衡量一國金融體系是否成熟的重要標志之一。非銀行金融機構木以吸收存款作為其主要資金來源，卻以某種特殊方式吸收資金，並以某種特殊方式運用其資金，且從中獲取利潤。這類金融機構包括：保險公司、信用合作社、消費信用機構、證券公司、財務公司、信託公司。租賃公司等。

金融體系的分工與組成是在不斷變化的。長期以來大多數國家的金融機構體系中，商業銀行與非銀行金融機構有較明確的業務分工，如美國、英國等國30年代後採用的分業經營模式，就是以長短期信用業務分離，一般銀行業與信託業務分離，與證券業務分離為特點。80年代以來，金融機構的分業經營模式逐漸被打破，各種金融機構的業務不斷交叉，各種金融機構原有的差異日趨縮小，綜合性經營與多元化發展的趨勢日益明顯。

四、金融機構體系中銀行性金融機構與非銀行性金融機構的異同及相互關系

一國的金融機構體系由銀行性金融機構與非銀行性金融機構構成，其中銀行性金融機構占支配地位。

銀行性金融機構與非銀行性金融機構的共同點表現在兩者都是以某種方式吸收資金，又以某種方式運用資金的金融企業，都具備金融企業的基本特點，表現在：都以盈利為經營目的；主要從事與貨幣資金運動有關的各項業務活動；在經濟運行中都發揮著融通資金的作用。

銀行金融機構和非銀行金融機構也有著明顯的區別，主要表現在：①吸收資金的方式不同。銀行金融機構主要以吸收存款的方式吸收資金，而非銀行金融機構則以其他方式吸收資金；③業務方式不同。銀行金融機構的主要業務方式是存款和貸款，而非銀行金融機構的業務方式則呈現出多樣化，如保險公司主要從事保險業務，信託公司從事信託業務，租賃公司主要從事租賃業務，證券公司則主要從事投資業務等；③在業務中所處的地位不同。銀行在其業務中，一方面是作為債務人的集中，另一方面是作為債權人的集中，而非銀行金融機構則比較復雜，如保險公司主要是作為保險人，信託公司則主要充當受託人，證券公司則多作為代理人和經紀人；④在金融領域中發揮的具體職能不同。銀行性金融機構主要發揮信用中介職能，而非銀行金融機構則根據其業務不同而發揮不同職能，如保險公司主要發揮社會保障職能，信託公司則主要發揮財產事務管理職能等等。

銀行性金融機構和非銀行性金融機構都是一國金融機構體系的重要組成部分，它們共同為社會提供全面完善的金融服務。銀行性金融機構在整個金融機構體系中居主導地位，而非銀行性金融機構的存在則豐富了金融業務，充分滿足現代經濟對金融的多樣化需要，因此，非銀行金融機構的發展程度是一國金融機構體系是否成熟的重要標志。。

五、本世紀70年代以來，西方國家金融機構的發展呈現的趨勢

本世紀70年代以來，西方國家金融機構獲得了迅猛的發展，呈現出以下發展趨勢：

首先，銀行在業務上不斷創新，並向綜合化方向發展。金融機構、金融業務、金融工具等領域的創新更好地滿足顧客的需要；同時，商業銀行業務與投資銀行業務的結合促進銀行發展為；全能性商業銀行。其次，跨國銀行的建立使銀行的發展更趨國際化。各國銀行紛紛在國外設立分支機構，成立跨國銀行，並從事國際銀行業務及開拓境外金融業務。第三，按照《巴塞爾協議》的要求，重組資本結構和經營結構。國際清算銀行提出的這套國際金融市場主體的行為規范，為絕大多數西方發達國家的銀行所遵守。第四，兼並成為現代商業銀行調整的一個有效手段。尤其是進入90年代以來，西方銀行業內部更是不斷重組，以期適應形勢的變化與要求。第五，銀行性金融機構與非銀行性金融機構正不斷融合，形成更為龐大的大型復合型金融機構。傳統的分業經營模式逐漸被打破，各種金融機構的業務不斷交叉，各種金融機構原有的差異日趨縮小，形成多元化、綜合性經營的趨勢。

正確認識和把握西方國家金融機構的發展趨勢，還應分析這一趨勢的歷史背景與內在原因。

首先，70年代以來，經濟領域中，經濟自由主義在與國家干預主義的交戰中佔了上風。以美國、英國為代表的各國政府為減少政府對經濟的干預，更好地發揮市場對經濟的作用，開始放鬆金融管制。這使得金融機構之間的競爭日益加劇。激烈的競爭促使了許多新事物的產生：銀行不斷進行金融創新，並提供全方位服務吸引客戶；銀行業通過兼並帶來優勢互補，拓展業務領域，爭取廣泛客戶；分業經營向多元化、綜合性經營過渡。第二，新技術的出現，特別是電子通訊、信息處理、計算機廣泛應用於金融業，為金融創新以及跨國銀行的跨地區經營提供了支持。第三，隨著各國金融市場聯系日趨密切，各國銀行業運作規則的接軌、銀行業經營的監管、國際金融市場風險的防範問題也逐步提到議事日程。因此，產生了巴塞爾委員會等國際金融組織進行國際間協調與管理。

可見，上述發展趨勢有其客觀必然性。它促進了世界金融業的融合與發展，促進了國際間資金的流動，利於銀行提高經營效率，但同時也對金融風險的防範、國際銀行業的有效監管提出了新的課題。我國作為國際金融市場的參與者，應借鑒西方國家金融機構的發展趨勢，深化金融機構改革，提高銀行業競爭實力，推動我國金融國際化的進程。

六、我國的金融體系經歷了哪些調整與改革？從其演變過程中，如何理解社會經濟條件對金融機構體系形成的影響？

我國目前的金融體系是以中央銀行為核心、國有商業銀行為主體，多種金融機構並存的格局。這一體系的形成，經歷了以下幾個過程：

1．改革開放前的「大一統」模式下的金融體系。這是一種高度集中的、以行政管理辦法為主的單一的國家銀行體系。其特點是：①在銀行設置上，全國只有中國人民銀行一家辦理全部銀行業務，下設眾多分支機構，遍布全國，統攬一切銀行信用。②人民銀行集貨幣發行和信貸業務於一身，既執行中央銀行職能，又兼辦普通銀行的信貸業務。

2．1979一1982年的金融機構體系。打破長期存在的人民銀行～家金融機構的格局，恢復和建立了獨立經營的專業銀行：中國農業銀行。中國人民建設銀行、中國銀行，與人民銀行一起構成了多元化銀行體系。

3．1983～1993年的金融機構體系。1983年起在金融機構方面進行了如下改革：決定中國人民銀行專門行使中央銀行職能；專設中國工商銀行，承辦原來人民銀行負責的信貸及城鎮儲蓄業務；增設交通銀行等綜合性銀行，廣東發展銀行等區域性銀行；設立一些非銀行金融機構，如中國人民保險公司。

國際金融機構在加強國際合作，發展世界經濟方面起到了積極的作用，表現在：①提供短期資金，緩解國際收支逆差，這在定程度上緩和了國際支付危機。③提供長期建設資金，促進發展中國家的經濟發展。③調節國際清償能力，應付世界經濟發展的需要。④穩定匯率，促進世界貿易增長。

當然，目前的國際性金融機構也存在一些不足，如貸款條件比較嚴格，貸款利率不斷提高，加重發展中國家的支付困難。一些國際金融機構在發放貸款時附加條件，干預發展中國家的經濟政策和發展規劃。

隨著國際性金融機構的不斷改革與完善，它們在國際經濟和國際金融領域中將發揮更為重要的作用。

E. 麻煩給我民間金融結構流程圖，謝謝！

就以縣級來算吧！
一級：縣聯社
二級：大社（湖北現在改革了，很多地方沒有這一級了， 改
為統一法人，法人統一到縣級聯社）
三及：分社

貸款流程：
提出申請——銀行派人調查——評定信用登記——發放貸款（或駁回申請）

以上是以湖北黃岡為例，信用社目前全國改革，各地機構和制度不一樣，是金融機構裡面各省市最不統一的了，目前是各自為政，以後可能要好點！

F. 請詳細描述中國金融體系的結構

按我國金融機構的地位和功能進行劃分，主要體系如下：

1、中央銀行：

中國人民銀行是我國的中央銀行，中國人民銀行與中國銀行的主要區別為：中國人民銀行是政府的銀行、銀行的銀行、發行的銀行，不辦理具體存貸款業務；中國銀行則承擔與工商銀行、農業銀行、建設銀行等國有商業銀行相同的職責。

2、金融監管機構：

我國金融監管機構主要有：中國銀行業監督管理委員會，簡稱中國銀監會，主要承擔由中國人民銀行劃轉出來的銀行業的監管職能等，統一監督管理銀行業金融機構及信託投資公司等其他金融機構；中國證券監督管理委員會，簡稱中國證監會，依法對證券、期貨業實施監督管理。

3、國家外匯管理局：

成立於1979年3月13日，當時由中國人民銀行代管；1993年4月，根據八屆人大一次會議批準的國務院機構改革方案和《國務院關於部委管理的國家局設置及其有關問題的通知》，國家外匯管理局為中國人民銀行管理的國家局，是依法進行外匯管理的行政機構。

4、國有重點金融機構監事會：

監事會由國務院派出，對國務院負責，代表國家對國有重點金融機構的資產質量及國有資產的保值增值狀況實施監督。

5、政策性金融機構：

政策性金融機構由政府發起並出資成立，為貫徹和配合政府特定的經濟政策和意圖而進行融資和信用活動的機構。

我國的政策性金融機構包括三家政策性銀行：國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行。政策性銀行不以盈利為目的，其業務的開展受國家經濟政策的約束並接受中國人民銀行的業務指導。

6、商業性金融機構：

我國的商業性金融機構包括銀行業金融機構、證券機構和保險機構三大類。

7、銀行業金融機構：

包括商業銀行、信用合作機構和非銀行金融機構。商業銀行是指以吸收存款、發放貸款和從事中間業務為主的營利性機構，主要包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行以及住房儲蓄銀行、外資銀行和中外合資銀行。

信用合作機構包括城市信用社及農村信用社。非銀行金融機構主要包括金融資產管理公司、信託投資公司、財務公司、租賃公司等。

8、證券機構：

是指為證券市場參與者提供中介服務的機構，包括證券公司、證券交易所、證券登記結算公司、證券投資咨詢公司、基金管理公司等。

這里所說的證券主要是指經政府有關部門批准發行和流通的股票、債券、投資基金、存托憑證等有價憑證，通過證券這種載體形式進行直接融資可以達到投資和融資的有機結合，也可以有效節約融資費用。

9、保險機構：

是指專門經營保險業務的機構，包括國有保險公司、股份制保險公司和在華從事保險業務的外資保險分公司及中外合資保險公司。

(6)金融機構結構圖擴展閱讀：

1、清算和支付功能

在經濟貨幣化日益加深的情況下，建立一個有效的、適應性強的交易和支付系統乃基本需要。可靠的交易和支付系統應是金融系統的基礎設施，缺乏這一系統，高昂的交易成本必然與經濟低效率相伴。一個有效的支付系統對於社會交易是一種必要的條件。

交換系統的發達，可以降低社會交易成本，可以促進社會專業化的發展，這是社會化大生產發展的必要條件，可以大大提高生產效率和技術進步。所以說，現代支付系統與現代經濟增長是相伴而生的。

2、融資功能

金融體系的融通資金功能包含兩層含義。—、動員儲蓄和提供流動性手段。金融市場和銀行中介可以有效地動員全社會的儲蓄資源或改進金融資源的配置。

這就使初始投入的有效技術得以迅速地轉化為生產力。在促進更有效地利用投資機會的同時，金融中介也可以向社會儲蓄者提供相對高的回報。

G. 你好，幫我一下，問題是「金融市場的層次結構」，謝謝

一、區域金融組織成長差異與西部金融組織內生成長的困境
1.區域金融資產結構對比分析

我國金融發展的區域差異首先表現在金融資產結構的差異上。在東部發達地區，金融發展水平高，金融結構較為合理，區域金融市場較為發達，企業居民的投資意識較強，金融內生性的基礎完備，而西部地區在這些方面的表現則截然相反。其差距主要體現在存貸款、股票和企業債券等金融資產指標上。

(1)各地區存、貸款余額全國佔比比較

存、貸款是金融市場組織為經濟發展提供資金支持的最重要的來源和方式。一般認為，金融市場組織的基本功能就在於積聚存款、投放貸款，以優化資金配置，積極動員各經濟部門對區域經濟發展的參與貢獻。存款積聚不足即為資本供給不足，是區域經濟發展的基本障礙；而儲蓄充足時，要促進經濟發展，還須以儲蓄能夠充分有效地轉化成投資為前提。

統計結果顯示，東西部地區存貸款資金量的差異非常大。西部地區的存、貸款量都遠遠低於東部地區。從 1996年和2002年的數據對比來看，兩地區的差距還有進一步拉大的趨勢。從統計資料看，約佔全國面積14%、人口41.62%的東部地區，1996年擁有金融機構存款的62.4%、貸款的54.7%，到2002年存、貸款分別增加為64.45%和62.72%；中部地區佔全國面積30%、人口佔35.42%，1996年擁有全國金融機構23%的存款和27.6%的貸款，2002年存、貸款佔全國比分別降為20.81%和21.9%；而西部地區擁有全國56%的土地面積和22.96%的人口，1996年卻只佔有14.6%的存款和17.7%的貸款，2002年為14.74%、15.38%。進一步從橫向比較來看，2002年，東部地區存款余額65666.67億元，中部21198.86億元，西部僅15016.87億元。東部地區存款是西部地區的4.37倍。貸款方面，東部地區46463.8億元，中部地區為16219.98億元，西部僅11394.36億元，東部地區貸款是西部地區的4.08倍。上述數據充分說明東部和西部無論是在存款還是貸款上都存在著較大的差距。西部地區傳統的金融市場組織(銀行)融通資金能力較弱，對經濟增長的貢獻率相對較小，同時也說明西部經濟增長面臨著嚴重的資金支持短缺問題。

(2)各地區證券市場上募集資金比較

作為金融市場組織的重要有機部分的證券市場，是社會直接融資的重要渠道。但中國證券市場發展的區域結構極不平衡。

截止 2003年底，滬深1340家上市公司中，東部地區有834家，占總數的63%；中部地區有296家，占總數的21%；西部僅有220家，占總數的16%。從上市公司募集資金額統計來看，東中西部地區在證券一級市場上的差距也非常之大。截止2002年，東部地區上市公司發行募集資金額為22143.9億元，占總數的76%；中部地區為4424.5億元，占總數的15%；西部地區為2688.7億元，發行募集資金佔全國比僅僅為9%。東部地區上市公司通過發行募集到的資金是西部地區同期的8.44倍。從上市公司流通市值我們也能夠發現東西部的差距。截止至2003年12月31日，東部地區上市公司流通市值為 7979.23億元，西部地區為1570.91億元，東部地區是西部地區的4.08倍。雖然西部地區有很多資金密集且適宜上市的資源型企業，但是西部地區在資本市場上的籌資額仍遠小於東部地區。這也充分說明西部地區的金融市場組織競爭力較弱，甚至與中部地區也存在較大的差距。

(3)各地區企業債券發行量比較

債券也是我國實施產業政策和企業直接融資的手段之一，它主要分為國家債券和企業債券，我國的企業債券發行額也呈明顯的區域差異。

1997年企業債券發行額東部地區為5665155萬元，佔全國的48.59%，中部地區企業債券發行額為 4980604萬元，佔全國的36.39%，而西部地區的企業債券發行額為205575萬元，僅佔全國的15.02%，東部地區企業債券的發行額是西部的3.2倍。

以上的分析表明，我國東部和中西部的金融資產差異較大，中西部的直接、間接融資能力都明顯落後於東部。

2.地區間金融相關率比較

在衡量一個國家金融發展水平時，通常用金融增長作為替代。所謂的金融增長表現為金融資產規模相對於國民財富的比例。國際上通常採用戈德史密斯的金融相關比率和麥金農的貨幣化程度來衡量金融增長。但是，在進行地區間的金融發展比較時，由於中國銀行體制的獨特性造成金融資產無法按地區統計以及 M2數據未能按各省份統計，所以，無法直接用戈氏和麥氏的指標來衡量各地金融增長的差異。由於中國的主要金融資產集中在銀行，而銀行的最主要資產也是存款和貸款，所以，利用地區間各銀行的存貸款數據與各地GDP的比率，基本上可以揭示出中國金融發展的地區差距狀況(周立，胡鞍鋼 2002)。據周立和胡鞍鋼的研究，1978年以前，國有銀行在各地區的存貸款占各地GDP的比率大致相同，也就是說，在改革開放初期，金融初始條件差異不大。甚至西部的金融相關比率還略高於東中部地區(1978年東部地區的金融相關比率為98%，中部為87%，西部為100%)。改革開放以後，各地的金融相關比率都在逐步上升，但地區間的不平衡狀態迅速顯現。1998各省平均金融相關比率達到了 204%，東部地區金融深化最快，中部為151%，西部為201%。

但是，若加上非國有銀行的存貸資產，地區差距則更為明顯地表現出來。由於東部地區從 90年代開始，通過非國有金融機構的建立，開始從市場中對金融資源進行爭奪，並且取得了明顯的優勢，從全部金融相關比率(含國有和非國有金融資產)看，到1998年，東部地區全部金融相關比率與國有金融相關比率的差距已佔全部金融相關比率近30%，中部約為20%，而西部僅為10%。東部地區的北京、深圳、上海、海南、廣東五省市的金融相關比率在1999年都高於300%。較高的金融相關比率與較高的經濟增長率和發展水平相匹配，東西部地區金融發展差距的拉大與經濟發展差距的拉大是同步的。

3.區域金融市場組織機構分布比較

從金融市場組織的數量分布上看，東中西部地區的差距也很明顯。本文主要從銀行機構、證券機構以及期貨機構的分布狀況進行對比分析。

2001年全國共有各類金融市場組織數150323個，其中東部地區69242個，占總數的46%；中部地區48942個，占總數的33%；西部地區32139個，占總數的21%。東部地區各類金融市場組織是西部的 2.2倍。然而，進一步分析市場化改革後出現的非銀行類金融市場組織時，包括證券公司、期貨公司、外資金融機構，我們發現東西部的差距更大。如上述右圖所示，非銀行類金融市場組織東部是西部地區的14.5倍。這還不包括西部根本就不存在的基金組織(因為基金只存在於上海、北京、深圳等大城市，故不存在區域可比性)，否則差距更大。中央銀行的九大分行也只有西安、成都兩個分行是位於西部地區。從每萬人擁有金融市場組織數我們也可以得到同樣的結論。2001年，全國平均為1.17783個／萬人，東部地區為1.29298／萬人，西部地區僅為1.0977／萬人，西部地區比東部地區低0.19528個萬分點。這些差距非常值得關注，因為這說明西部地區極度缺乏市場化的金融市場組織。

4.區域金融市場組織金融工具創新能力比較

金融工具的創新與運用是地區金融市場組織能力的一個重要標志。一個顯而易見的事實是，西部地區的金融市場組織多以傳統業務為主，金融產品的種類和業務手段都大大少於東部地區。這里我們用中國工商銀行的信用卡發行量和交易量作為研究的對象。

2002年，該行共計發行信用卡?3，768，383張，其中東部地區發行量為44，503，396張，約占發行總量的60%；中部地區發行量為14，714，234，約占發行總量的20%；西部地區發行量為14，550，753張，約占發行總量的20%。西部是東部地區的33%。從交易量上更能看出兩者的差距，同期西部地區通過信用卡實現的交易量為11，223，695萬元，約佔全部交易量的12%；東部地區為61，912，498萬元，約佔全部交易量的67%。就交易量而言，西部僅是東部地區的18.13%。西部地區通過信用卡所實現的交易量在全國的佔比低於發卡量的佔比，說明西部信用卡的活躍度也偏低，甚至有些卡可能長期處於沉寂狀態。

綜上所述，可以進一步看到，東部地區金融市場組織結構較為發達，金融工具的規模大且種類多。金融市場組織與金融工具的高度匹配意味著儲蓄轉化為投資的渠道多，交易者資產形成選擇的范圍大，這就有助於積極有效地動員更多的儲蓄，並快捷高效地配置到各個投資項目上。而至於西部地區，數據顯示其金融市場組織結構是低級化的。金融工具單調 (且主要是以存單與貸款合約的形式)，即便金融市場組織總數佔到全國的21%，但主要是四大國有商業銀行(其份額是65.8%，這也是傳統金融市場組織分布均齊化的結果)，而非銀行金融市場組織(證券公司、期貨公司、外資銀行)僅僅約為全國總數的6%。總之，一方面，西部地區金融市場組織結構不均衡，另一方面金融工具與金融市場組織的弱匹配。低級化的金融市場組織結構必然有礙於提高儲蓄轉化為投資的效率，不利於本地區經濟的發展。

5.地區間金融成長環境的差異

地區間金融發展差距除上述表現外，金融發展環境的差距也是值得關注的一個視角。由於金融發展和經濟發展存在高度的相關性，所以，伴隨著東西部地區經濟差距的拉大，金融發展的經濟環境的差距也在拉大。

首先，按照內生增長理論的觀點，一個地區的金融成長，應當是區域內生因素作用的結果，而不是外部力量推動的結果。在各種內生因素中，經濟增長和收入水平是金融成長的基本要素，這些要素指標落後的話，區域金融成長的基礎就非常薄弱。從下圖可以看出，東西部地區在金融成長環境方面的差異。

我們可以從東中西部地區 GDP的總量增速上看到三者的差距。從1992到2002年間，東部12省區的GDP總量有了很大的增加，增長曲線較為陡峭；而同期，西部10省區的GDP總量增加較為緩慢，曲線較為平緩。同時，從東中西部地區GDP在全國的佔比構成圖也能看出三者的差距。西部地區GDP佔比近幾年一直處於增長緩慢的狀態，而東部地區在全國GDP份額的佔比有明顯的增加。

從人均收入角度看，西部和東部地區的差距不但沒有縮小，反而有拉大趨勢。東部地區的人均總收入比西部地區人均高出 2743.72元，人均可支配收入要高出2512.39元。所以，從金融成長的內生環境看，西部地區不但沒有改善，而是在競爭中更處於劣勢狀態。

其次，從金融成長的內生環境看，一個地區的市場化發育程度越高，市場化配置資源 (尤其是資金資源)的效率就高，從而越有利於適應市場機制的經濟組織(尤其是金融組織)的成長。

上述分析結果表明，在內生環境日益惡化的狀況下，西部金融組織無疑陷入到了成長困境之中。

二、區域金融組織成長差異的解釋及其效應分析

1.國家金融政策對區域金融組織成長的影響分析

西部經濟發展與現行融資體制之間的矛盾實質上就是區域經濟發展差異與國家統一融資制度安排和財政貨幣政策統一運作之間的矛盾。全國統一制式的金融體制難以促進中西部地區的經濟向高層次、高效率方面發展，具體表現在：

(1)全社會統一的存款准備金制度。我國存款准備金制度採取了一個非彈性方式，其比率長期不動，且不同地區實施同一比率。也就是說，它充分體現了集中資金的功能，而不重視調節貨幣總量的功能。中央銀行擴大(縮小)准備金率，通過貨幣乘數(貨幣乘數=1／(法定準備金率+現金漏損率))的作用，使商業銀行的可貸資金減少(增加)。由於法定準備金率全國是統一的，而西部地區的貨幣信用化水平遠遠低於東部地區，因而其現金漏損率較高，再加上西部地區向東部地區的資金迴流(資金漏出)，這使西部地區貨幣乘數低於東部地區，西部金融組織的可控資金就少於東部地區，金融組織資金支配能力的下降致使西部地區支持經濟發展的資金遠遠少於東部地區，這加劇了區域經濟發展不平衡。

H. 我國的金融機構體系由哪些部分構成圖示思維導圖。

一、我國金融機構體系是以中央銀行為核心，政策性銀行與商業性銀行相結合，國有商業銀行為主體，多種金融機構並存的現代金融體系，形成了嚴格分工、相互協作的金融體系格局。

二、我國銀行機構主要包括：中央銀行、政策性銀行、商業銀行、合作銀行、涉外銀行及其分支機構。 中央銀行即中國人民銀行；政策性銀行有三家，分別是國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行；商業銀行有四大國有獨資商業銀行和其它非國有商業銀行，四大國有商業銀行：即中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行。合作銀行、城市合作銀行等。還有非銀行金融機構，如：保險公司、信託投資公司等。

逐漸形成了一個由貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、黃金市場、商品期貨市場和金融衍生品市場等構成的，具有交易場所多層次、交易品種多樣化和交易機制多元化等特徵的金融市場體系。

思維導圖如下：

供參考。