金融科技行業服務實體經濟發展

A. 中國經濟的發展趨勢

趨勢之一：人民幣國際化步伐加快

人民幣難成自由兌換貨幣，穩健升值是大勢所趨

未來10年，將是人民幣加快走向國際化的10年。2020年，人民幣在國際貿易結算中的比重將超過10%，在國際儲備和外匯交易中的比重甚至將高達15%。到2020年，在美元沒有出現崩潰性貶值的情況下，人民幣兌美元的匯率將在4.2：1左右，年均升值約4.5%。

今後10年，人民幣國際化進程將更多地受到我國經濟和外貿持續較快增長的推動，人民幣加快國際化將推動我國利率匯率改革、資本市場擴展、貨幣監管調控水平提高。

相對於我國經濟規模和外貿佔全球總量的比例，目前我國人民幣的國際地位已明顯滯後，但人民幣國際化水平的提高一直受制於我國經濟增長方式和金融監管水平。本次金融危機對全球經濟和現有主要國際貨幣尤其是美元的沖擊，為加快人民幣國際化提供了難得的契機。

預計今後10年，我國GDP年均增長8%，至2020年，我國經濟總量將達到75.7萬億元左右，按目前匯率計算，大約相當於11萬億美元。考慮到人民幣升值因素，屆時我國經濟規模可能接近美國水平，超過日本一倍，相當於全球GDP總量的20%。

貿易方面，我國進出口也將年均增長8%，仍將快於全球5%的平均增速。由此，我國外貿總額至2020年將達到6.4萬億美元，大大超過美國躍居世界第一，占屆時全球貿易總額的13%。並且我國外貿將由順差轉為逆差。2020年，人民幣在國際貿易結算中的比例將大致與我國外貿佔全球貿易的比例相當，而人民幣在儲備資產中的比例或許更高。

人民幣國際化的羈絆依然存在。首先，我國經濟增長過於依賴出口和投資，貿易和投資的雙順差阻礙了人民幣的輸出，而這是本幣國際化的首要條件。即使外貿和投資全部以人民幣結算，出口和投資雙順差也將吸干通過進口支付和對外投資流出的人民幣，造成境外人民幣流通的短缺，或只能以大幅增加外匯儲備來支持人民幣國際流通量的需要，即以美元等外匯的流入換取人民幣的輸出。

人民幣走出去的過程還將伴隨著我國資本市場進一步對外開放和拓展，為境外人民幣持有者提供較充分的可供投資的「資產池」。人民幣利率和匯率的形成機制也將更加市場化，使得持有人民幣的風險降低。資本項下的資金進出管制將放鬆，以滿足人民幣資產投資者對投資安全性和盈利性的流動性要求。

這些趨勢都將推動我國貨幣金融調控手段的完善。

10年之內，人民幣依然難以成為自由兌換貨幣。但人民幣穩健升值則是大勢所趨。預計至2020年對美元將累計升值60%以上，先慢後快，年均升值約4.5%。

趨勢之二：新能源助中國成汽車強國

在中低端汽車市場上將孕育出一批世界知名大眾品牌

到2020年，我國汽車保有量仍將較大落後於美國，千人汽車保有量仍將不及世界平均水平。

汽車市場高速成長帶來的能源和環保壓力將推動我國新能源汽車的發展，很可能成為我國汽車工業縮小與汽車強國之間差距的一個契機。

過去10年，我國汽車生產和市場以超過GDP增速近一倍的高速度成長，私人消費成為推動我國汽車市場快速增長最大的動力。10年之後，汽車在我國城市的普及程度將像今天的彩電一樣，成為城市居民日常生活的必需品。大城市家庭擁有兩部或多部汽車將非常普遍，汽車也將大規模地進入農村地區，一些即可用作代步工具又可作為生產資料的車型，如輕卡、皮卡和越野車等，將在農村開拓出廣闊的市場。

中國新車消費市場規模超過美國的時間可能比想像的要快，這一天將在2015年來臨。2020年，我國汽車年產量將超過2000萬輛，比今年翻一番。屆時我國汽車保有量將達到至少1.85億輛，成為全球僅次於美國的最大的汽車消費市場。

高速成長的中國汽車市場將給能源和環保帶來巨大的壓力，迫使中國將加快新能源汽車的發展步伐，同時繼續提高傳統汽車的節能減排技術。技術進步將促使中國汽車工業縮小同世界汽車強國的差距。

如果在發展新能源汽車方面堅持以我為主的發展思路，我國很有可能在新能源汽車領域率先突破，實現我國汽車產業由大到強的轉變。2020年，我國將成為世界上擁有各類新能源汽車最多的國家之一。

2020年，我國汽車出口占整個國內生產的比例將會由去年的7.3%提高到20%左右。伴隨著汽車的大量出口，中國將在中低端汽車市場上孕育出一批世界知名的大眾品牌。

10年前，中國有110家整車生產企業，一汽、二汽和上汽三大汽車集團的產量占整個國內產量的44%。2008年，國內整車生產企業數雖然降到82家，但三大集團的產量占國內總產量的比例只提高不到五個百分點，為48.7%。未來10年，三大集團在國內的地位有可能面臨其他企業後來居上的挑戰。

趨勢之三：能源消費居世界第一

國內能源產出與需求間差距拉大，能源進口占總消費比例進一步提高

未來10年，中國將超過美國成為世界第一大能源消費國，但人均能源消費量仍只有日本和西歐國家的一半，不到美國的1/3，相當於世界的平均水平。我國國內能源產出與需求間的差距將進一步拉大，能源進口占總消費的比例將從目前3%提高到2020年的20%.

我國能源政策將面臨巨大壓力，國際上要求中國承擔更多減排義務的呼聲將逐漸高漲。國內民眾環保意識也將明顯加強。兩者將共同推進我國能源結構向清潔化轉變，經濟結構向低碳化轉變。

近年，我國節能減排政策力度加大，能源消費彈性系數自2004年的1.6逐漸回落，2008年降至0.44，在發展中國家和新型經濟體極其罕見。如果這一相對於發展中國家超低的能源消費彈性系數能夠維持，今後10年我國GDP平均增長8%的情況下，能源消費將年均增長約4%，至2020年我國能源消費總量將超過45億噸標准煤，相當於32億桶原油，接近美、英、法、德、意的總和。

國內能源的增產將無法滿足需求的增長，我國能源對外依存度將進一步上升，預計到2020年我國能源需求近20%需要通過進口滿足。預計2020年，我國能源凈進口將超過八億噸標煤，相當於5.6億桶油當量，約佔全球能源出口總量的1/5。

中國等發展中國家經濟快速發展帶來的能源需求增長將快速推高能源價格。以石油為例，10年後原油價格將沖上200美元/桶(2008年不變價)，至少牢牢站穩在150美元/桶以上。煤炭、天然氣、液化氣以及鈾的實際價格比今天翻番也基本沒有懸念。

能源消費增長帶來的二氧化碳排放問題正日益成為全球關注的焦點，今後10年全球氣候和環境問題將超過恐怖主義成為頭號國際議題。據《BP世界能源統計》，2000年至2008年，全球能源年消費增加約20億桶油當量，其中我國消費增量佔一半以上。

大力發展水電、核電、風電乃至太陽能等非碳基能源，並大力發展和推廣硫回收、碳捕集等清潔能源技術，是我國走出能源困境的唯一出路。預計到2020年，煤炭占我國能源消費比例將從目前的70%下降到60%以下，相對清潔高效的油氣比例將從23%提高到近27%，非碳基能源比例將從7%提高到15%甚至更多。

趨勢之四：銀行走向「金融百貨公司」

銀行杠桿化產品將通過提高資金使用效率對實體經濟投資產生積極影響

未來10年，我國商業銀行將從傳統以「融資中介」為核心向以「財富管理」為核心轉變，零售業務將成為未來銀行的主要利潤來源，目前對銀行利潤貢獻最大的對公業務佔比將明顯下降。

未來銀行將減少對靠存款籌集資金的依賴，金融創新帶來的高杠桿化金融衍生品將大大提高資金使用效率，傳統銀行存貸利差的盈利模式將逐漸讓位於中間業務的盈利模式。

未來銀行對客戶的意義不再是「存錢罐」和「貸款批發商」，而是以銀行業務為核心，輻射保險、證券、基金、產權經營等多個領域的「金融百貨公司」。對客戶的財富資產管理將是銀行最核心的業務。

未來銀行在代客理財時，投資領域將從股票、債券、基金等傳統領域擴展到結構性衍生品、商品乃至藝術品。

銀行將不再以櫃台服務為主，目前在銀行網點供客戶繳費、存取款、查詢的金融終端有望「飛入尋常百姓家」，網上銀行將完成過去只能在銀行網點辦理的各種業務。作為銀行為客戶推出的最便捷的支付工具，銀行卡在功能和外型上將有大的飛躍。

隨著非銀行金融機構的業務逐漸向銀行滲透，出於追求規模經濟和分散風險的考慮，大銀行不得不採取兼並、收購等手段，擴大自身規模，以提高競爭力，由此將催生一批以商業銀行為主體的從事混業經營的金融控股公司。

作為金融加速器，銀行杠桿化產品通過提高資金使用效率對實體經濟投資產生積極影響。同時，銀行消費信貸推動消費者杠桿化率提高，對擴內需、調結構的經濟轉型戰略發揮積極作用。

趨勢之五：由紡織大國邁向紡織強國

創新將促使我國紡織服裝產業結構向價值鏈高端延伸

未來10年，中國將由紡織工業大國躍變為強國。在紡織服裝市場整體保持快速增長的同時，家用尤其是產業用紡織品市場的擴展將尤為引人注目。就纖維消費總量而言，服裝、家用和產業用紡織品將「三分天下」。

作為時代變遷的重要符號，服裝以非文本的方式記錄著歷史的變遷。未來10年服裝更加多元化是不容置疑的趨勢，休閑生活理念將更廣泛更深入地滲入服裝消費，人們更加追求通過服裝顯示自己的文化層次和品位。

我國服裝市場的發展前景未可限量。回顧改革開放30年，我國服裝企業數從僅約兩萬家增加到近30萬家，從業人員從不到百萬增加到超過400萬，服裝產量從不到20億件增加到超過200億件，服裝出口從約10億美元發展到超過1000億美元，我國成衣出口總量佔全球出口總量份額超過三成。目前我國城鎮人均衣著支出超過1000元，是農村居民的五倍以上。未來城鄉服裝消費市場都將呈現巨大的發展空間。

相對於服裝，家用和產業用紡織品市場空間更為廣闊。目前我國服裝、家用、產業用紡織品消費纖維的比重為53：33：14，與本世紀初的68：22：10相比，服裝佔比明顯下降，預計10年後，這一比例將演化為40：35：25，類似於當今歐美國家「三分天下」的格局。

未來10年，我國紡織工業的增長點及對社會的貢獻將主要體現在產業用紡織品上。產業用紡織品市場規模將急劇擴張，覆蓋交通、鐵路、水利、機械、醫葯衛生、軍工等領域。城市化進程和新農村建設也將充分釋放裝飾用紡織品、床上用品等家用紡織品市場需求。

未來10年，紡織工業在我國國民經濟實現本世紀頭20年發展目標的進程中仍然具有不可替代的支撐作用。紡織工業產業規模將保持增勢，但增長速度有所放緩，產業結構得以優化提升。預計到2020年，我國纖維加工總量將突破4000萬噸，保持在全球總加工量中40%的比重。

趨勢之六：文化創意產業迅速崛起

潛力最大的是文化與其他產業尤其是製造業的深層次結合

未來10年，文化創意與傳統產業將快速融合，形成一種新興的經濟發展範式———文化創意經濟。文化和創意元素的融入將提升傳統產業，而傳統產業的產品和服務也將成為文化傳播的重要載體。

互聯網等數字傳播技術的日新月異將極大地激發全民創意，並將加速創意的商業化實現。今後10年大量文化創意企業將層出不窮，並在此基礎上形成數個綜合性旗艦企業。2020年，這些企業對我國GDP的貢獻率將從目前的3%提高到約7%。

今後10年將是我國文化消費高度繁榮的10年。傳統文化產業在自身升級發展的同時，將加速向其他產業的滲透。文化和創意將大規模地作用於旅遊業、製造業甚至農業等其他產業，全面催生以傳統文化產業為基礎的文化創意經濟，推動中國製造走向中國創造。

未來10年，擴大內需和大力發展服務業的政策，將為文化創意經濟的發展添加新的催化劑。潛力最大的還是文化與其他產業尤其是製造業的深層次結合。

高新技術將是文化創意經濟的加速器。數字傳播技術傳入千家萬戶，使個人隨時隨地參與和發表創作成為可能，數以億計的網民是一筆非常巨大的創意資源。

個人化屬性強烈的數字傳播技術還將催生無數中小文化創意個人和企業。目前，我國已有約32萬家注冊登記的文化企業，從中將會崛起一批跨行業、跨媒體、跨所有制、跨地區的文化多媒體集團，其中將會產生三到五家跨國界的超大型旗艦集團。

中小文化創意企業將在專業化、精細化的細分市場各領風騷，但大量零散的創意人才和企業趨向於按領域、流派、功能在一定的區域集聚。這些文化創意集聚區也將打造一批具有國際影響力的品牌。

趨勢之七：網路生活進入物聯網階段

「物聯網」將引領電子消費進入一個更便捷、人性化、智能化的新時代

最近"物聯網"這三個字開始迅速走紅。也是，每天一堆所謂的"物聯概念"往漲停板上封，想不紅也不行。

未來10年，計算機、互聯網、通信等現代電子信息技術將加速相互融合，我國消費電子產業融合創新的趨勢將越來越明顯。物聯網將在消費電子產品中廣泛應用，引領電子消費進入一個更便捷、人性化、智能化的新時代。

消費類數碼產品設計將呈現出更加便攜化、個性化的趨勢。小型化、超薄化並具有時尚、輕巧、簡單易用特性的數碼產品將成為消費的主流。綠色技術成為消費類電子產業首要關注的焦點，節能、環保、健康的產品設計理念，成為消費類電子產品的主要發展趨勢。

未來10年，高科技結合人性化、個性化將成為消費類電子產品的技術追求和研發哲學。信息技術的日新月異催生數字化、網路化、智能化的新應用不斷涌現，消費電子產業的邊界將日益模糊，產品門類五花八門。滿足個性化需求的大屏幕、可上網液晶電視、大容量快速存儲技術、高清晰數碼影像產品、高度集成的信息終端等產品將實現結構的不斷創新和彼此無縫連接，在工藝設計領域趨於實現人與信息的充分完美結合。

數字家庭將成為消費類電子產品未來的強勁增長點。信息技術的家庭應用實現了家電產品高度的數字化和聯網化。

數字娛樂產品設計更注重個性和時尚，更強調用戶的情感體驗和用戶界面的設計，追求讓用戶在使用中得到樂趣甚至是驚喜。工業設計由產品設計轉向與商業模式相結合，由硬體設計為主轉向軟硬體設計融合。超薄產品進入普及時代，無數新產品將以更輕、更小的面貌呈現。

健康消費成為消費類電子產品創新的主流之一。消費者對消費類電子產品特別是家電產品的關注點已從價格向產品、技術、品質和使用成本轉移，尤其對節能降耗的關注度普遍提升。

未來10年，「物聯網」這個高科技名詞將由概念逐步走向大規模應用，掀起世界信息產業的第三次浪潮。它通過感應器把新一代IT技術充分運用在各行各業之中，形成普遍連接的互聯網路，實現人類社會與物理系統的神奇整合。藉助「物聯網」，人類能夠以更加精細和動態的方式管理生產和生活，全新的網路新體驗將實現人與自然的和諧共生。

趨勢之八：糧食長期處於緊平衡

良種推廣、化肥應用和提高機械化水平仍然是糧食增產的有效手段

未來10年，居民生活水平提高和膳食結構改善，將對我國人均糧食消費量產生一定的影響，但糧食消費增長的主要動力將來自人口總量增加。到2020年，我國人口總數將達到14.1億左右，糧食工業和出口需求在政策調控下有望保持相對穩定，糧食需求的增長將在10%左右，需求剛性較強。

國家扶持糧食生產的政策措施對保障糧食供應至關重要，而科技進步對糧食單產的貢獻有較大提升空間，未來10年我國糧食增產將超過10%。但長遠來看，糧食生產受資源、氣候、技術、市場等因素影響，大幅增產的難度加大，我國糧食中長期仍處於緊平衡狀態。

未來10年應著眼於糧食安全的國際視角，樹立互利合作、多元發展、協同保障的新糧食安全觀；著眼於我國豐富的食物資源，樹立以穀物為中心、糧食為重點的綜合化食物安全觀，最終構建供給穩定，儲備充足，調控有力，運轉高效的國家糧食安全保障體系。

當前，影響我國糧食生產的關鍵因素是糧食播種面積和糧食單產水平。由於工業化和城鎮化進程加快等，我國糧食總播種面積呈下降趨勢，但隨著科技進步、農業投入加大等因素影響，我國糧食作物單產水平卻不斷上升。2008年我國糧食單產提高對總產提高的貢獻率達到81%。預計到2020年糧食單產年均增長1.13%。根據糧食安全戰略目標規劃，到2020年我國糧食播種面積將穩定在15.5至16億畝，糧食產量將達到5.7至5.9億噸。若此期間，糧食單產能保持年均增長1.70%以上的較高水平，到2020年，我國糧食產量將突破六億噸關口，達到6.1至6.3億噸，步入一個新台階。

良種推廣、化肥應用和提高機械化水平仍然是糧食增產的有效手段。良種將是提高糧食單產的首要因素，預計未來10年，小麥、玉米、水稻良種覆蓋率將接近100%，大豆將提高到95%以上，良種因素可使糧食單產提高10%左右；化肥利用率將會不斷提高，預計未來10年，化肥對糧食增產的貢獻率在10%左右；農業機械化可解決勞動力不足問題和提高糧食單產，預計到2020年，我國耕種收綜合機械化水平將達到70%，實現主要作物關鍵環節生產機械化。

生態農業和轉基因技術對未來10年我國糧食生產不會產生太大的影響。生態農業作為一種可持續和環保的發展模式，是一個長期趨勢，短期內還不會成為農業發展的主導模式；對於轉基因技術的爭議也難以很快得出明確結論，因此主糧大規模轉基因商業化種植仍將受到嚴格限制。

要保障未來10年我國的糧食安全，必須做到「四個確保」：確保糧食總產量持續穩步上升，全國糧食綜合生產能力突破5.5億噸，人均糧食佔有量實現400公斤；確保我國大宗穀物基本自給，大米、小麥和玉米的自給率保持在90%—95%，大豆自給率力爭恢復到55%—60%，豆類、蕎麥、穀子等小雜糧擴大出口；確保國家糧食儲備規模保持在相當於當年糧食消費總量的25%—30%的水平上，小麥和稻穀的儲備量分別保持在50%和25%左右；確保形成建全和完善的現代糧食物流系統。

趨勢之九：資本市場趨於國際化

資本市場國際化程度的提高，將提升我國在全球資本市場的份額和地位

未來10年，中國資本市場將進一步向市場化、國際化方向發展，基本完成從「新興加轉軌」向成熟市場的過渡，初步形成完善的、多層次的資本市場格局。

我國資本市場的深度和廣度將大為拓展，股票、債券、商品期貨和金融衍生品市場全面發展，市場層次更為豐富，在全球資本市場的地位和作用不斷發展、提升，成為與中國經濟地位相匹配的、在全球資本市場中佔有舉足輕重地位的國際化的資本市場。

未來10年，上海將躋身於國際上為數不多的幾個市場種類比較完備的金融中心，形成包括股票、債券、貨幣、外匯、商品期貨、OTC衍生品、產權交易等在內的金融市場體系。創業板主戰場在深圳。創業板上市公司將給中國經濟中最具活力的中小企業注入生機。

2020年，滬深市場市值將達到80—100萬億元人民幣，比目前翻兩番，上市公司數量有望從目前的1638家增加到5000家。機構投資者快速發展，其中共同基金、信託基金、企業年金、保險基金和社保資金等機構投資者在證券市場上的份額將佔到90%左右。

屆時債券市場規模將超過股票市場，可能會是股票市場規模的2至4倍，債券融資占國內金融機構部門融資的比重將從目前的10.8%提高到35%以上。

更多的大宗商品期貨品種將陸續推出，能源、金屬、農糧畜牧產品等期貨品種日趨完善。金融衍生品，如股指期貨、利率期貨、債券期貨和外匯期貨也相繼推出。

在我國資本市場廣度和深度擴展的同時，其市場化改革到2020年也將基本完成。

市場各主體分工更加明確。一是市場在產品、交易工具、募集方式以及監管要求上，將具有可供投資者選擇的多個層次。二是監管部門的主要職能將從目前代替市場對發行人和投資者作實質性判斷和審批，轉變為完善各市場的監管規則並監督市場參與者執行。三是投資者可視其需要自主選擇參與哪個金融市場，而不是像現在這樣由監管部門決定其參與哪個市場以及如何參與。

未來10年，外國企業和投資者將不斷進入中國市場。兩年之內，外國企業很可能有望獲准在國內資本市場上市融資。預計到2020年，上交所上市的境外公司比率將達15%左右，約為1000家左右，其中世界500強至少有50家；B股市場將有可能與A股合並；同時更多優秀的外國企業可以在債券市場發行人民幣債券。

隨著資本流動限制的逐漸放鬆和外匯管制的不斷改革，資金雄厚的機構投資者將在全球范圍內尋求投資機會。預計到2020年，境外的機構投資者會成為上海、深圳等市場的重要參與者，在中國大陸資本市場掌管投資資金將超過2000億美元。

外國投資者將成為國內資本市場的重要參與者。中國國債將成為外國央行外匯儲備資產的一部分，我國的企業債也將成為大型金融機構全球資產組合的組成部分。其次，人民幣「外國債券」，即國外政府、企業在中國大陸發行以人民幣為面值的債券，市場規模將越來越大。第三，到2020年在海外還將出現相當規模的人民幣「歐洲債券」市場，我們認為中國香港最有可能成為人民幣「歐洲債券」的主要市場，上海也將為人民幣「歐洲債券」交易提供離岸市場服務。

趨勢之十：城鎮化率將接近六成

戶籍制度將逐步開放，中小城市將成為吸納農村人口轉移的主力。

未來10年，我國城鎮人口將達到八億，城鎮化率將接近60%。與發達國家普遍的80%的城鎮化率仍有很大差距。

戶籍制度將逐步開放，尤其在中小城市。中小城市將成為吸納農村人口轉移的主力。

計劃生育政策將長期實行，因此城鎮人口自然增長率很低，城鎮人口增加與過去20多年一樣，將主要來自農村人口的轉移。

按戶籍計算，我國目前城鎮人口不到五億，比常住人口少一億多。這一億多城鎮常住人口屬於「不完全遷移」，其特點是單身、短期流動，人在城市工作，其家庭、消費、權利行使和保障都在農村地區進行。這部分「不完全遷移」人員今後若得不到制度設計的保障，將成為中國社會重大的不穩定因素。

因此，現有戶籍制度的改革以及相關的配套公共服務的完善是大勢所趨。預計未來我國戶籍制度改革進程將加快，進一步清除農村進城務工勞動力在城市落戶的體制和制度障礙。由此，今後10年我國實際城鎮化率將從目前的約37%提高到42%以上。

但現有的戶籍制度不可能完全取消，否則我國將出現其他不少發展中國家出現的城市大規模貧民窟的現象。

由於戶籍制度在大城市放開的阻力較大，而且如果就業環境允許，農民更願意選擇離家較近的城市實現永久性遷移。預計今後更多的資源將向中小城市分配，擴大其就業容納能力，改善其生活環境，加強其公共服務水平，使這些城市的戶籍制度有條件向進城務工人員徹底放開。

城市化進程將推動中國農民人均收入的增長。隨著進城務工農民的加速增加，非農務工收入占農村居民收入的比例目前約為40%，預計未來10年將提高到50%。考慮到相當一部分轉移勞動力已經實現「完全遷移」，其收入增長將劃歸城市部分，因此原有農村居民的收入增長將比統計中的農村居民收入增長更快。
證券界

B. 樓市大事件！央行、銀保監會聯手發文，48萬億房貸市場迎巨變

關乎樓市的又一大事來了！

2020年12月31日，央行、銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（以下簡稱《通知》），建立了銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度。這是繼前不久監管部門出台「三道紅線」房企融資新規後，房地產金融政策再出重磅新規。《通知》自2021年1月1日起實施。

《通知》規定，央行副省級城市中心支行以上分支機構會同所在地銀保監會派出機構，可在充分論證的前提下，結合所在地經濟金融發展水平、轄區內地方法人銀行業金融機構的具體情況和系統性金融風險特點，以本通知第三檔、第四檔、第五檔房地產貸款集中度管理要求為基準，在增減2.5個百分點的范圍內，合理確定轄區內適用於相應檔次的地方法人銀行業金融機構房地產貸款集中度管理要求。央行、銀保監會將對人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構、銀保監會派出機構確定轄區內地方法人銀行業金融機構房地產貸款集中度管理要求的行為進行監督管理。

此外，值得注意的是，為配合資管新規的實施，資管新規過渡期內（至2021年底）回表的房地產貸款不納入統計范圍。同時，為支持大力發展住房租賃市場，住房租賃有關貸款暫不納入房地產貸款佔比計算。

央行有關負責人透露，目前，央行正會同相關部門研究制定住房租賃金融業務有關意見，並建立相應統計制度，屆時對於符合定義的住房租賃有關貸款，將不納入集中度管理統計范圍。

新增房貸增速將受影響

實際上，今年以來，就有一些銀行進一步放緩了新增房企開發貸增速。證券時報·券商中國記者此前了解到，有銀行壓縮了房地產開發貸款的投放規模，還有銀行部分區域性分行因僅用半年時間就把全年的個人按揭貸款投放額度用完，使得後續該地區新的個人按揭貸款投放要靠存量移位再貸。

央行數據顯示，2020 年三季度末,人民幣房地產貸款余額 48.83 萬億元, 同比增長 12.8%,比上季末低 0.3 個百分點,連續 26 個月回 落;前三季度增加 4.42 萬億元,占同期各項貸款增量的 27.2%,比上年全年水平低 6.8 個百分點。

曾剛表示，從分檔設計的房地產貸款集中度上限水平看，預計超出上限的銀行不會太多，總體看對存量房地產貸款來說，調整的壓力較小。但《通知》的主要影響是未來的新增房地產貸款增速會受限，例如，前幾年個人房貸增速顯著高於平均貸款增速，對於接近上限或已經超標的銀行來相關貸款的新增投放增速會放緩。

央行有關負責人也表示，2019年以來，央行、銀保監會已就房地產貸款集中度管理制度開展了廣泛調研，與金融機構進行了充分的溝通，相關指標設定充分考慮了銀行業金融機構實際情況，並採取了分類分檔、差別化過渡期、區域調節機制等多種機制安排。目前，大部分銀行業金融機構符合管理要求，央行、銀保監會將要求其穩健開展房地產貸款相關業務，保持房地產貸款佔比及個人住房貸款佔比基本穩定。

「房地產貸款集中度指標對存量房貸的調整壓力並不大，因為只要銀行保持現有房貸余額不變，隨著分母的貸款余額總規模不斷提升，該指標自然會下降。但對於接近上限的銀行來說，該指標就會影響其新增房貸投放規模，這意味著未來部分銀行的新增房貸增速和個貸增速不能超過平均貸款增速，否則相關佔比還會進一步提升。」曾剛稱。

銀行需制定過渡期業務調整方案

當前超出管理要求的銀行業金融機構，應結合自身實際，制定過渡期業務調整方案；符合管理要求的銀行業金融機構，應穩健開展房地產貸款相關業務，央行、銀保監會將密切監測相關銀行業金融機構房地產貸款業務開展情況，對異常增長的，將督促採取措施及時予以校正。

具體來看，2020年12月末，銀行業金融機構房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比超出管理要求，超出2個百分點以內的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起4年。房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比的業務調整過渡期分別設置。

值得注意的是，為了穩妥有序整改過渡，充分考慮不同銀行的情況不同，《通知》提出，業務調整過渡期結束後因客觀原因未能滿足房地產貸款集中度管理要求的，由銀行業金融機構提出申請，經央行、銀保監會或當地央行分支機構、銀保監會派出機構評估後認為合理的，可適當延長業務調整過渡期。

「對於超出管理要求的銀行業金融機構，將要求其合理選擇業務調整方式、按年度合理分布業務調整規模，確保調整節奏相對平穩、調整工作穩妥有序推進。個別調降壓力較大的銀行，通過延長過渡期等方式差異化處理，確保政策平穩實施。」上述負責人稱。

北京市銀行業協會已出台個人住房貸款自律公約

證券時報·券商中國記者獲悉，北京市銀行業協會已正式印發《北京市銀行業協會個人住房貸款業務自律公約》，自2021年1月1日起生效實施。公約從內控制度、風險管理、盡職調查、差別化住房信貸政策執行、合作機構監督、公平競爭、優質服務等七個方面對銀行的個人住房貸款業務提出自律要求，同時也對銀行開展的關於個人商業用房貸款業務的做出了自律要求。

針對公約出台的背景，北京市銀行業協會表示，目前北京地區會員銀行開展的個人住房貸款業務中主要存在兩個突出問題：一是，自北京市開展房地產市場調控以來，相關政府部門和行業監管部門出台了多項涉及個人住房貸款業務的調控政策，但各家會員銀行對政策的理解不盡相同，造成部分銀行在政策執行尺度的掌握方面存在一定差異；二是，近年來北京地區房地產市場中，二手房交易的市場佔比逐年提升，房地產中介機構在二手房交易中成為關鍵環節，個別銀行為爭攬客戶而向中介「返點」、「返費」的現象死灰復燃。

在統一房貸政策尺度方面，《公約》規定：住房貸款記錄不區分本市、非本市；月供收入比不超過50%；對首付款資金來源進行實質性審核，不得使用「首付貸」等金融產品加杠桿、挪用其他個人類貸款資金或信用卡融資用於支付首付款；涉及一手房的個人住房貸款其所購房屋必須是主體結構已封頂的住房；必須嚴格執行差別化住房信貸政策等。在涉及「返點」、「返費」問題方面，《公約》規定：銀行不得向房地產開發商、房地產中介機構（含關聯機構）及工作人員支付或變相支付財物從而獲取交易機會或競爭優勢，並明確規定：支付或變相支付傭金、介紹費或其他性質類似的費用；免費或低於成本價提供服務，或出租辦公場所、辦公設施和設備；替其支付、承擔應當由其自己承擔的支出或費用；以超出正常價格或不合理方式等使用其提供的服務；租用其辦公場所或渠道（含線上、線下）向購房客戶營銷本行業務等方式均在禁止范圍之內。

據了解，此次《公約》的出台得到了業內銀行的廣泛支持，目前北京地區開辦個人住房貸款業務的43家銀行均已簽署公約承諾函。部分銀行表示，《公約》的出台有助於銀行個人住房貸款業務競爭回歸到提高服務水平和服務質量方面上來，從而改變過去單純依靠「返點」、「返費」和放鬆政策執行尺度的市場競爭局面。

C. 中國創新卡在了哪兒

創新是中國經濟未來發展的決定性選擇，是一場輸不起的戰斗。下面我將分析2017年我們在創新上所面臨的十大挑戰。

一、創新沒有抓住實體經濟這一最重要的基本面。
為什麼創新對中國經濟如此重要，創新問題的起點到底是什麼?那就是中國30多年發展起來的實體經濟，現在面臨著迫在眉睫的轉型升級壓力，而創新就是解決這一問題的不二選擇。
同時，以美國為代表的發達國家和地區，都共同選擇了再工業化的戰略，還有預測認為未來五年美國將超越中國，成為全球最有競爭力的製造業大國。實體經濟的創新是其他領域包括服務業創新的基礎，具有巨大的擴散效應和帶動效應，也是科技和其他創新最重要的應用對象。
然而，目前中國實體經濟的發展可以說是步履艱難，好像搞服務業或其他領域就是創新，搞製造業倒成了傳統行業的代名詞。之穗正茄所以創新出現一定程度的泡沫，根本原因就在於搞錯了中清高國創新問題的出發點。
二、實體經濟沒有抓住質量創新這一根本立足點。
我國實體經濟創新的需求有很多，但最根本的問題是什麼?答案就是猜察所生產的產品質量滿足不了市場的需求，這也是我國供給側結構性改革的主要任務所在。
我國實體經濟大而不強的現實，使得勞動生產率和全要素生產率都不高，經濟的整體質量成為長期以來發展的主要短板。怎麼解決這一問題?那就是要通過創新提高質量水平，包括實實在在地改變企業的發展戰略，走質量創新和質量盈利型的道路。
企業其他領域的創新，包括科技創新、人力資本創新和商業模式創新的根本目的，就是要聚焦產品質量的創新。對於需求方和消費者而言，企業所有的創新都是間接的，只有購買的產品質量的創新才是直接的可感知的。然而，現在企業的創新卻一窩蜂地搞新產業，搞所謂的智能化高科技，就是不老老實實地提高對於產品質量的創新能力，不生產出更有競爭力的高質量產品。

實體經濟的創新，就是要回歸基本面，真正通過創新提高中國產品質量的競爭力，這個問題解決不了，實體經濟的其他創新都註定是本末倒置。
三、企業家缺乏強大的創新能力。
中國經濟的創新可以說是迫在眉睫，然而作為最重要創新主體的企業家，卻並沒有特別強烈的危機感。
在我們今年繼續開展的「中國企業—勞動力匹配調查」中，可以發現，企業家認為創新能力不足的問題，遠遠排在市場需求、勞動力成本上升等問題的後面。也就是說，大部分企業家依然將目前企業存在的困難歸咎於市場等外部因素，而沒有看到在同樣的市場條件下，為什麼有的企業卻能有完全不一樣的優秀業績。
按照創新理論提出者約瑟夫·熊彼特的說法，創新就是企業家的創造性毀滅，沒有企業家的創造力，就不會有企業的創新，包括科技的創新也主要來自於企業家對市場的發現和資源配置的能力。
四、將創新簡單等同於互聯網化。
互聯網當然是非常重要的創新，「互聯網+」也確實能帶來一些非常好的創新應用。但現在的問題在於，創新是不是就等於應用互聯網，或者只要應用了互聯網就可以實現創新?
目前，創業創新幾乎都集中在互聯網領域，而且主要就是APP的應用，似乎講一個故事、拉來一些風險投資就是互聯網創新了。實際上，稍微觀察一下就會發現，互聯網領域的很多創新，就是模仿甚至是抄襲，根本沒有任何創新的含義，如果一味這樣，其中的泡沫成分恐怕比實體經濟只多不少。

更深層次的分析還在於，互聯網真能徹底顛覆傳統經濟嗎?人類所有的吃穿住用行的需求，不都是偏好高質量的產品嗎?即使互聯網化了，除了降低交易成本和減少信息不對稱外，能夠改變這一本質嗎?
我們當然要緊緊抓住互聯網創新帶來的機遇，但將互聯網神化、唯一化，那就是忽悠，就是對創新的庸俗化和簡單化。
五、警惕利用壟斷的「偽創新」。
創新是對不確定性的探索，最需要的就是自由競爭的環境，特別是對壟斷的高度警惕。但是，現在很多領域卻出現了包裝一個創新的概念，或者藉助已有的市場勢力，與行政權力結合起來搞實質性的壟斷。
你地方政府不是喜歡新能源車的概念嗎?那好，我就在你這里投資一個新能源車的工廠，除了補貼等一大堆政策優惠的條件外，最重要的是你這個地區今後所有的新能源公交車的采購，都只能用我的;你城市不是要搞文化功能區嗎?那我就給你設計幾個國際上很流行的文化娛樂項目，條件就是周邊的土地要低價給我開發房地產。
這些做法有真正的新能源技術和文化的創新嗎?沒有!實質上就是借創新之名，行壟斷之實，從根本上破壞了創新最需要的自由競爭的土壤，這不是在創新，而是在抑制創新。
六、警惕創新行為短期化。
創新不是一蹴而就的事情，它是一個漸進的自然演進過程，需要良好的制度生態環境。但是，我們現在還是習慣於大躍進式的搞法，希望今天一投入，明天就有創新的產出。搞一個項目，找幾個專家規劃認證一下，再集中資源投入，「創新」就成功了。以為創新和招商引資一樣，只要給優惠政策，引進那些高科技的公司就是創新了。
實際上，創新本身就是一個試錯的過程，成功絕對不是由事前的規劃決定的，市場在自由競爭的過程中，人們基於利益的誘導，在不斷的「干中學」中才能出現創新。至於那些招商引資來的所謂「創新」項目，大部分都是加工或後台的硬體設施，所來的只是因為優惠政策，早已和創新無關了。

七、科技創新中的資源錯配。
這些年來，各級政府對科技的投入越來越多，而且投入強度，也就是科技經費投入佔GDP的比重，幾乎成了衡量一個地區創新的最重要指標。作為政府的科技投入，實際上是公共財政的一部分，基本的要求就是確定性，也就是投入必須有明確的產出。這種公共財政投入的確定性要求，與科技創新的不確定性，天然就是矛盾的。
怎麼辦?那就要盡可能從管理上做到科學，包括課題讓專家來論證、招標嚴格到煩瑣，成果必須成功而且要達到國際國內水平等等。那麼這樣做了之後就能實現創新嗎?並不完全。如果靠這些管理就能消除科技創新的不確定性，那恐怕也無所謂創新了，因為這創新太簡單了。
更要命的是，既然科技投入要求必須成功，那麼作為理性的參與者的選擇，就是盡可能設計低水平重復項目，迎合政府的這些要求，只有這樣才能保證成功。實際上，政府大規模的科技創新投入，不可能帶來真正的創新，原因無他，就是政府投入所要求的確定性，與科技創新產出不確定性之間的矛盾。解決的方法很簡單，那就是除了極少數的基礎研究投入外，讓市場來配置科技創新的資金投入。
八、金融創新中市場風險的累積。
金融創新非常重要，尤其是要解決銀行與中小企業的規模匹配問題，更要進行體制性改革。然而，現在很多銀行的金融創新不是真正面向實體經濟，而是「脫實向虛」乃至於「脫實成虛」。為了做大規模，不計風險地開展銀行間的各種業務，特別是表外業務規模越來越大。

這樣缺乏有效監管的擴張，已經不是任何真正意義上的創新，而是在不斷放大市場風險，危險性已經遠遠超過了信用風險。最近頻繁波動的債券市場，已經在提醒我們由此可能引起的系統性金融風險越來越大。實際上，金融市場風險的累積，也是與一味地追求所謂創新，特別是互聯網金融創新有關，而沒有始終堅持金融審慎監管的原則。如果再加上證券、保險市場潛在風險的交互影響，那麼整個金融的市場風險會大大增加。
九、人力資本創新中的扭曲效應。
中國的勞動力紅利已經消失，關鍵是通過創新盡快形成人力資本紅利，特別是重點加快非技能型勞動力向技能型勞動力轉型升級，這是解決我國人力資本紅利的主要內容。但現在好多地方和領域對人力資本的創新，就是重視精英，給那些已經占盡優勢的高學歷、高科技的人才，設置各類錦上添花的人才計劃，而忘記了真正影響經濟創新的還有一線技能型人才的短缺。
另一方面，大量本科層次的大學畢業生，從事著高中學歷或大專學歷畢業生都能勝任的工作，實際上是隱形的不充分就業。
現在各地依然在盲目發展大學教育，這絕對不是創新，而是對人力資本投資的嚴重扭曲。
十、市場沒能發揮對創新的決定性作用。
創新非常重要，對中國經濟發展的意義，無論怎樣估計都不過分。但經濟的創新發展，與前幾十年經濟的要素發展模式是完全不一樣的。在經濟的要素發展階段，確實可以通過政府的力量來配置資源要素，如統一建開發區、給盡可能多的優惠政策，或者集中資本投入，因為這些勞動力、土地和資本的資源要素都是顯性的。
但創新發展階段的資源要素是創造性、創意和知識，這些資源要素是隱性的，不可能主要依靠政府力量來配置，只有市場才能激發知識資源的創新。現在很多管理者還有傳統要素發展階段的路徑依賴，習慣於用行政辦法來解決創新問題，這樣不僅不能推動創新，相反還嚴重抑制了市場的創新能力。
創新是中國經濟新常態下的新動力，要真正實施創新驅動發展戰略，就要用創新的思維推動創新，順應創新的規律，解決創新所面臨的挑戰。

D. 華夏銀行營業時間表中午休息嗎

個人業務的上班抄時間為周一至周五8:30-17:00，周日8：30-17：00， 周六不上班 。

對公業務的上班時間為周一至周五上午8:30-12:00 ，下午14:00-17:00。

(4)金融科技行業服務實體經濟發展擴展閱讀：

華夏銀行的發展願景是積極落實「創新、協調、綠色、開放、共享」五大發展理念，立足服務實體經濟，立足為客戶和股東創造價值，以存款立行、金融科技興行、人才強行作為根本的戰略導向，堅持特色化、數字化、綜合化、輕型化的發展方向，努力建設成為「大而強」「穩而優」的現代金融集團。

在做好經營發展工作的同時，華夏銀行積極履行社會責任，加強與客戶、股東、員工等利益相關方的溝通與交流，促進企業與社會、環境的可持續發展，塑造良好的社會形象，致力於成為一家有擔當、負責任的金融機構。不斷提升服務品質和效率，保護消費者權益，積極推行普惠金融理念，推進金融精準扶貧工作，將更多更好的金融服務覆蓋最廣大的金融消費者，保護金融弱勢群體。積極推進綠色金融，打造「綠助成長、美麗華夏」服務品牌。先後多次榮獲「小微企業金融服務先進單位」「最具社會責任金融機構」「最佳綠色金融獎」「光明公益獎」等多個獎項。

參考資料：華夏銀行

E. 從金融風暴談我國的科技創新之路

科學技術是解決世界諸多重大挑戰的關鍵。在當前世界經濟面臨危機的情況下，依靠科技進步應對國際金融動盪，促進經濟平穩較快發展具有重要意義。
一是平衡實體經濟與虛擬經濟創造財富的結構，著力推進自主創新，切實形成以技術、知識驅動的經濟發展方式。
抗擊風險的最有效辦法是經濟實力，而增加經濟實力的最有效和可靠的辦法是提高產業的附加價值，而要做到這一點的不二法門是增加創新投入、提高創新能力並實現創新成果的財富化效應。因此，當今及未昌和鍵來相當長時間內，中國公共投入的重點之一必須是技術創新領域的超強投入，同時及時通過減稅、讓利等方式調動企業增加研發投入，為中國經濟整體升級奠定堅實的棚亮技術基礎和知識儲備。具體可從如下三個方面著手：
第一，大力支持大型企業或企業集團直接建立研發中心或工程中心，組建具有國家級水平的研發團隊，為企業開展競爭性技術、前瞻性技術和戰略性技術的研發，以及涉及國家安全、體現國家戰略思想和提升國家地位的重要技術的研發提供基礎性條件。
第二，大力支持公共技術研發平台建設，發揮公共技術研發平台的基礎性支撐作用，為各類企業特別是中小企業進行自主創新提供基礎條件和平台機制，滿足各類企業特別是中小企業的技術創新需求。
第三，大力支持各類企業間開展技術交流與合作，尤其要在大企業與中小企業之間建立起技術交流與合作的通道，為不同企業間技術創新要素的合理有序流動創造條件，促進技術創新要素價值的最大化。
二是平衡金融管制與金融創新的結構，率先推進科技金融創新。
美國等發生金融風暴並不等於他們曾經的金融創新就一無是處，我國沒有爆發金融危機並不意味我國的金融體系就有效率。在金融風暴大背景下，我國正好可以審慎地選擇那些有效率且可控制風險的金融創新工具進行創新。金融市場的效率決定於金融工具的收益性和風險控制性，只有不斷改善、提高金融資產質量才能有效地控制金融風險。因此，大力發展創業風險投資、科技擔保公司、科技保險、科技銀行、創業板市場，使全社會的閑置資本及國際資本更多地注入實體經濟，將為國家經濟提供持續不斷的動力。
三是有計劃引進金融、高科技等領域的全球「領軍人物」，同時提供創新的良好環境、完善配套制度，支持返國創業人才。
首先，必須結合本土金融人才隊伍發展的前景，尤其是可能出現的國內就業壓力，認真分析我國目前在金融產業鏈頂端的需求數量和類型，在明確崗位要求之後，有的放矢地進行海外招聘。
其次，應該更多地從歐美等發達國家的實體經濟部門引進高科技人才。沒有實體經濟的發展和支撐，虛擬經濟的繁榮必然曇花一現，這也是我國在人才引進行動中必須恪守的准則。
引進人才的目標是使人才能夠在我國落地生根，最大限度地發揮自己的才能。作為新興市場，我國的最大優勢是市場空間廣闊，最大的劣勢就是市場規制不健全。因此，在為各類人才提供發展空間耐巧的同時，我國還要努力規范市場秩序，營造良好的制度環境和社會氛圍，提高人才配置的效率。

F. 螞蟻集團旗下200億ABS發行獲上交所「放行」，這意味著什麼

在本月初被上交所暫緩上市後，螞蟻旗下網路小貸公司合計200億的ABS融資項目卻意外獲批，螞蟻之前備受詬病的融資模式重新啟動。

在此前螞蟻集團IPO暫緩及網路小貸新規呼之欲出雙重背景下，螞蟻此次巨額ABS發行引發市場高度關注。這究竟釋放了怎樣的信號？

今年11月，中國銀保監會同中國人民銀行發布《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》，向全社會徵求意見。該文件旨在規范小額貸款公司網路小額貸款業務，防範網路小額貸款業務風險，保障小額貸款公司及客戶的合法權益，促進網路小額貸款業務規范健康發展。數據顯示，截至2020年9月底，中國共有小額貸款公司7227家。其中，核批經營可以開展網路小貸業務的有249家。網路小貸管理辦法正式推出後，預計這249家公司將面臨洗牌。

目前對於網貸公司ABS無限循環、總杠桿不受控的融資模式，在沈萌看來，仍舊缺乏監管。他對AI財經社分析稱，對於螞蟻而言，其最大風險在於杠桿過大、市值規模過大以及其許多業務（包括聯合貸款）「均不處於監管雷達之內」。對於如此龐大的金融衍生業務卻無監管雷達，那麼「守住底線，不發生金融系統性風險就成了一句空話」。

螞蟻上市難度有多大？沈萌表示，十多年前美國發生的次貸危機，正是因為金融衍生品處灰色地帶導致前期未及時發現風險跡象，以至於風險累積到整個社會無法承擔的規模。因此，「如果監管的法規沒有適時搭建完整的話，像螞蟻做這樣的業務以及如此大的規模，公司想登陸資本市場很難」。

G. 普通老百姓如何應對金融危機

由美國次貸危機引發的金融風暴迅速席捲全球，各國的金融體系和資本市場都面臨著巨大的考驗。在美國金融危機向更深層次、向全球演進的背景下，中國經濟也將面臨前所未有的考驗。國內一些實體企業處於風聲鶴唳之中，而企業與個人的連帶效應，將不可避免的沖擊到普通老百姓的日常生活。 金融危機的影響有可能持續很長一段時間，想要打好這場持久戰，個人必須要對現有財產、定期收入、生活開支等方面做一個長期有效的規劃。 1.科學理財 理財的時候要注意分配，例如將全部資產的三分之一作為定期存款，三分之一用於有效投資，三分之一作為活期存款，這樣既分散了風險又保持了流動性，盡量避免風險投資，切記不要沾上股票，一旦被套住，活命都成問題。在當前經濟蕭條的環境下，有雄心壯志是好事，所謂老驥伏礪，志在千里，不妨收斂兩年，待金融危機陰霾散去，再站江湖也為時不晚。 2.平穩就業 普通老百姓多數是企業員工，即便心高氣傲,也不要輕易跳槽，而且要盡一切能力努力工作,保住目前手上的飯碗,讓老闆覺得你是他企業里的核心人員,是可以依靠的員工.若有更好的就業條件,也需要謹慎,結合自身實力，各方面考慮周全。很多人以為經濟危機跟自己沒有關系,但這跟你的就業環境有著裙帶關系，經濟危機一旦影響到就業單位的經濟收入，企業在資金壓力下，有可能面臨精減部門員工，一旦個人工作態度消極或是一如常態，很有可能成為公司裁員的標靶而導致失業。 3.節約開支 在經濟危機期間,更應注重開源節流,除了必不可少的生活開支外,其它方面盡量節省,減少出遊次數,避免沒必要的娛樂花費,將空閑的時間放在看書學習上。有車族盡量少開車，盡量乘坐其他交通工具,或者適當步行，這樣可以節省一大筆開支。想買車的，如果經濟條件不是特別充裕，可以觀望一陣再做決定，首先養車過於耗錢，而且車價浮動大，貶值快.減少逛街次數,少添新衣,少下館子,朋友之間請客吃飯避免鋪張浪費，走親戚送禮，多買些實惠的，做到物超所值，禮輕情意重。把手頭多餘的信用卡取消掉,不到萬不得已,不要過度超支。 4.身體健康 5.關愛他人 在單位上班，多關心身邊的同事，特別是外地同事，很多人為了夢想，不遠千里跑到他鄉謀求發展，遭遇金融危機，生活肯定是很不容易。在朋友圈裡交際，關心身邊的朋友，面對朋友的求助，在經濟允許的條件下，盡量慷慨解囊，也許你的幫助，能解朋友的燃眉之急，況且在這樣的大背景下幫助朋友，對於朋友來說，也是意義非凡，相信人家更加銘記於心。 當然，經濟危機也許並沒有上述的那麼可怕，但金融危機會產生如此大的社會效應，並非空穴來風。總之，洞悉危機，防範於未然，方能全身而退。

H. 互聯網保險選擇哪個好

直播藍海風險暗涌，多地下發保險直播營銷風險提示-工保網

對於消費者而言，則應在直播買保險中明確以下四點：一是主播及背後的公司是否有資質；二是宣傳是否有陷阱，尤其應對「保本保息」「保本高收益」「復利滾存」等信息仔細甄別；三是售後服務是否配套；四是自身是否有需求，莫在沖動消費後徒然後悔。

在加強保險直播營銷管理、健全風險管理機制之餘，監管部門更應看到：直播天然具備的海量用戶、線上場景、沉浸體驗特徵顯著提高了保險交易效率，優質的直播內容也能起到知識科普、用戶教育、風險提示作用。因此，給予這一創新形式更多支持，也是支持互聯網保險在更高水平服務實體經濟和社會民生題中應有之義。