① 互联网这种金融时代的到来是好是坏
我们现在定义的互联网金融，是对互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的定义。概述互联网金融是互联网时代金融的新生态。今日，阿里巴巴、腾讯和中国平安牵头设立了一家互联网金融公司，给公众对了解互联网金融创造了一个很好的机会。模式分析以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。20年后，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅减少交易成本。模式关键点第一，信息处理；第二，风险评估；第三，资金供求的期限和数量的匹配，不需要通过银行或券商等中介，完全可以自己解决；第四，超级集中支付系统和个体移动支付的统一；第五，供求方直接交易；第六，产品简单化（风险对冲需求减少）；第七，金融市场运行完全互联网化，交易成本极少。移动支付时代互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础。移动支付是依靠移动通信技术和设备的发展，特别是智能手机和iPad的普及。JuniperResearch估计2011年全球移动支付总金额为2400亿美元，预计未来五年将增长200%。随着Wi-Fi、3G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。随着身份认证技术和数字签名技术等安全防范软件的发展，移动支付不仅能解决日常生活中的小额支付，也能解决企业间的大额支付，替代现在的现金、支票等银行结算支付手段。尽管移动通信设备的智能化程度提高，但受限于便携性和体积要求，存储能力和计算速度在短期内无法与个人电脑（PC）相比。云计算恰能弥补移动通信设备这一短板。云计算可将存储和计算从移动通信终端转移到云计算的服务器，减少对移动通信设备的信息处理负担。这样，移动通信终端将融合手机和传统PC的功能，保障移动支付的效率。互联网金融模式下，支付系统具有以下根本性特点：所有个人和机构都在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记）；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行（具体工具是手机和iPad）；支付清算完全电子化，社会中无现钞流通；二级商业银行账户体系可能不再存在。个人和企业的存款账户都在中央银行，将对货币供给和货币政策产生重大影响，同时也会促进货币政策理论和操作的重大变化。当然，这种支付系统不会颠覆目前人类由中央银行统一发行信用货币的制度。
② 互联网金融时代，会给社会带来哪些深远影响
随着网络信息技术的迅速发展和普及，社会生活逐步进入互联网时代。人们的生活方式和消费模式日益网络化，形成了巨大的网络金融服务需求。
在过去的几十年，银行一直在主动应用信息技术，以提升自身的服务能力。进入21世纪，互联网的普及更是加快了银行信息技术应用的步伐，国内主要商业银行在IT系统开发和信息化、数据化建设等方面都投入了大量人力和物力，促进了经营效率和服务水平的不断提升。
目前，我们的个人网银客户已经突破1.6亿户，手机银行客户突破1亿户，通过电子银行渠道处理的业务量已超过全部业务量的79%，相当于替代了30000余个物理网点。工行多数的理财、基金产品均通过互联网渠道销售，外汇、贵金属等交易占比更是高达99%以上。工行还推出了面向个人客户的网上质押贷款，面向企业客户的网贷通、易融通、电子供应链融资等产品，客户通过网上银行就能够实现贷款的申请、发放和还款，充分享受互联网技术应用的成果。
网络金融服务需求持续增长也为互联网企业提供了拓展金融业务的机遇。以第三方支付、网络借贷、网络理财等为代表的电商机构互联网金融模式陆续出现并迅速发展。目前国内已有200多家企业获得了央行颁发的第三方支付业务许可证，它们利用网络交易环境缺乏信用体系的实际，运用网络技术为个人客户及中小商户搭建了支付平台。
网络借贷，以P2P模式为代表，利用互联网平台为小微客户建立了资金供求双方直接交易的渠道，现在活跃的网贷平台已有约350家，今年整个行业的成交规模将有望达到千亿元。最近异常火爆的“余额宝”是网络理财的代表，它们为客户网络账户中的沉淀资金提供了理财渠道。凭借平台化的运营和良好的客户体验，互联网企业的金融服务迅速赢得了大量的客户。
从商业银行和互联网企业金融服务创新的实践来看，互联网金融的演化过程实质上是互联网技术与金融服务的融合过程。一方面，互联网金融服务未脱离存、贷、汇、投资理财等金融功能，并没有改变金融的本质，另一方面互联网金融显著提升了金融服务的效率，拓宽了金融服务的渠道，丰富了金融服务的模式。
凭借互联网技术，互联网企业介入传统商业银行的支付、融资、理财领域，实现了金融服务模式的创新。商业银行则通过互联网技术为客户营造良好的网上金融环境，为互联网企业介入金融业务提供客户身份认证、资金清算等各类基础服务，促进了电子商务、第三方支付的繁荣，支持了第三方支付企业的成长壮大。商业银行也正在借鉴互联网企业的商业模式，不断调整自身电子银行的渠道定位，积极开展产品和服务创新，实现自身的持续转型发展。
③ 互联网金融时代，银行需要怎么做
看银行哪方面的业务了，如果没有银行，互联网金融也玩不转的。银行是金融的根本，我个人觉得，银行收好根本，以不变应万变，就可以啦。希望对您有帮助。
④ 互联网金融正处于什么样的时代
对于大多数P2P行业从业者而言，眼下是“最坏的时代，也是最好的时代”。
1、有资金池、自融嫌疑的平台
资金池是促发非法集资的最大帮凶，而运用资金池的平台必然不会采用第三方托管甚至银行存管的制度来“作茧自缚”，以达到最容易触碰资金的目的。合规将成为互联网金融持续发展的第一要素，触及法律底线，说查就查，多年老平台、大平台绝不会例外。
2、项目不靠谱的平台
看项目靠不靠谱，关键看收益、保障、风控。任何资产项目都有其项目类别特定的市场收益区间，而担保措施是否具备、抵押物是否足值则很大程度成为项目收益率的调节系数。风控决定项目是否可以上线，因此风控是平台生存发展的根本。此外，平台的风格和模式也直接或间接地反映平台的资产质量。
3、信息不透明的平台
作为信息中介，平台本应对投资者提供足够透明的信息，这不仅仅包括项目信息透明，还包括自身信息的透明展示。无论互金是否处在整治时期，平台如果连信息都不够透明，关键信息遮遮掩掩，客服解答无棱两可，那么黑中介的特征已经表露无疑。
即利网平台坚持规范运营，在基于做好风控和服务的前提下稳健地发展。自2015年2月份上线运营以来，撮合交易额近两亿元，为近两万名投资人带来一千多万收益，且尚未出现一笔坏账，受到众多投资人的信赖。
即利网运营团队是具备多年金融风控方面经验，所以即利网平台的风控体系特别严格，不但在项目优中选优，在贷前、贷中、贷后各个环节严格把关，而且平台的每一笔交易都由国内知名担保公司提供第三方保证担保本息安全，保障投资者的资金安全和收益。这也是即利网平台上线以来坏账率坚持为零的一大原因。
此外，即利网平台实行第三方资金托管，不设资金池，不接触投资人资金，资金流转透明。为了打消投资者顾虑，还不定期筹办投资者见面会，所有线上项目可以线下考察。投资者不但可以通过即利网平台随时了解项目的经营状况及详细信息，还可以线下去项目所在地考察，这在国内也是极少的。即利网风控严格、信息披露完善，值得投资人青睐。
望采纳谢谢。
⑤ 互联网金融时代的方法论包括
【方法论一】努力把商业银行的电子银行打造成一个第二银行，适应网络需求的一个特定的银行
第一是坚守安全的底线，永远不能动摇，如果不安全了银行业就没了。
第二是放下身段去服务，你就得面对那些“屌丝”，这个词儿我不大用，怕读不准，你对基层老百姓对小型客户要有一个好的心态服务他，否则这些一旦离开你的时候对银行的挑战是很大的。它的聚集效应很强。
第三是我们要学会针对互联网特点来优化自己的产品，大家可以想想实际银行以前有很多产品，类似于我们现在的“宝宝”，比如原来银行推的定活两便，原来有的零存整取，原来也有过7天通知存款，都是银行在努力通过一种变相的改变周期期限来提高收益的产品，但是商业银行有一个问题，就是没有把这些产品按照互联网时代的特点和客户需求去整合提升。这些东西有很大的空间是可以做的，倒不是为了应对谁，我们为了更好的服务客户也是应该做这个。
第四是客户细分，可能在座的人希望网络的服务功能更强，但你们知道中国还有7%的人家里没有电脑，有些人也需要银行做柜面的面对面的服务，这也是不可或缺的。
第五是作为银行的从业者也好，管理者也好，一定要学会从客户的投诉批评声中发现商机，投诉和批评我们的客户将来都会给我们带来无限的商机
【方法论二】互联网金融和商业银行应该寻求优势互补
第一，因为互联网金融，特别是大量的第三方支付的发生，它这个模式的第三方支付的客户完成已经离开了银行的账户，实际上它切断了银行和客户之间原来的直接联系。所以，我们可怕的不是第三方支付夺取了你多少份额，而是它把你银行和客户之间的联系切断了，我觉得这是我们首先感到危险最大的。如果一个银行失去了对客户直接的联系，就没办法分析客户的习惯和需求，一个金融机构如果不了解需求的话，它可能是最危险的，这是第一个。
第二，互联网金融改变了传统金融的消费方式，比如柜台、客户经理介绍，它是通过网上交易、网上支付和移动支付，使金融服务的可获性、及时性、便利性成为消费者的主要选择。这样互联网金融就进入了消费者日常的生活。现在互联网金融有一个应用场景化，就是把看起来似乎没有关系的应用跟具体的场景结合起来，以场景为出发点，把用户的需求改变成为他们很有趣的，很有吸引力的这种方式。比如腾讯的抢红包，背后实际上是绑定信用卡账户。所以，它这种场景化的营销就使客户体验大大增强，这就远远比银行的柜台和客户经理的介绍更能使客户的黏度增加，这个是我们应该考虑的。
第三，互联网金融因为互联网是互通互联的，互联网金融在很大程度上呈现开放性，它这种开放性就使客户和我们的银行能够直接的进行交流，我们过去传统的银行内部的渠道还是比较封闭的。为什么现在在互联网的基础上有众筹、众建、众创，这个平台是开放的，银行跟客户同时可以设计产品，可以同时开发产品。所以，这样的话就使他的产品更加符合市场，这比银行封闭的产品再去营销市场要更加符合客户的需求。这也是我们传统银行应该看到的。
第四，互联网金融，可能我们觉得它更加普惠，更加民主，更加考虑到小众。所以，它可能更广泛的联系各种各样的客户，过去传统的银行实际上一块钱绝对不会理财吧，互联网就把一块钱的这些零星的集中到一起，实际上我们可以理解为一种团购吧。但是它就满足了这些普惠金融的需要。所以，它能更得到社会广泛的大家的拥戴。我觉得我们现实的份额的分流，现在不足以成为我们的心头之患，但是这几个方面，互联网思维、互联网商业模式给你带来的挑战却是值得我们传统银行深思的。我觉得我们现在需要在这个方面受到启发。
所以，互联网金融和商业银行应该寻求一个优势互补，相辅相成的道理，不要过多的把对方看成敌人，应该看成是一个合作伙伴和竞争对手。
【方法论三】财付通未来要公布的类似微信红包的产品方向
场景一、小黄大学刚毕业，加入一个企业，他还没拿到他第一个月的工资，但是他家里妈妈生病了，他很急着用钱，但是在银行征信系统没有任何的记录，因为他没有信用卡，我们愿意结合我们互联网大数据有一定的能补充到银行征信系统征信的能力给到小黄第一笔他用来周转，为他家里妈妈治病的一个产品，给他发工资之前可以给他一笔应急使用的很需要的基金，这个钱可能是通过P2P的公司来提供，但是腾讯财付通，我们腾讯金融的方向就是希望结合我们大数据能力能为小黄来顶他在征信上，在传统数据上的欠缺，我们能顶他这个需求，能解决他眼前的资金需要，出到一份力，并且用一种比较社交化和照顾到安全的方式来提供，这个我们会在很快的时间点里推出这样的一个服务。
场景二、在广东有一个小企业的老板，他需要20万到50万的应急的钱才能把一个生意接下来，他因为已经用尽所有授信的额度了，很紧急的情况他拿不到授信，我们也会用我们大数据的一些能力，结合我们一些银行的合作伙伴，可以给他提供一个很紧急的他需要的一个融资的服务。这些是我们觉得在普惠金融理解和互联网很多的数据能够提供一个很好很有价值的面向未来的一个很重要的一项服务，这个也是我们在推出微信红包，推出理财通，推出微信银行以后，其中一个我们在互联网金融一个很核心的平台性的产品，有关征信系统，解决很多普惠金融里草根用户拿不到授信这样一个需求。
【方法论四】第一，互联网应该进一步的人性化；第二，互联网金融本质是金融；第三，互联网的精神是伟大的。
互联网金融的本质是金融，不管互联网发展到哪一步，银行保险、证券、信托、期货、资管、财富等等本质特征不会发生变化。因为互联网本身永远不会也不可能创造出金融。但是互联网只是努力把金融要换一个玩法。金融与互联网的文化本质是对立的，金融更多强调的是理性与谨慎，而互联网是自由开放。
尽管金融与互联网都十分强大，但当理性谨慎的金融与自由开放互联网真正全面融入的时候，整个世界将发生变化。金融最大的成本是人工及交易成本，这点又是互联网具有得天独厚的优势。当我们把巨大的人工交易成本降到最低，并让利于客户时，社会的实体经济将活力大增，金融的力量呈现几何倍数放大，这是无疑的。但是互联网草根金融不能代替真正的互联网金融，真正的互联网金融一定是互联网金融在全产业链的运营和渗透，现在这只是一个皮毛的东西。
我坚信十年以后如果中国有十家伟大的互联网金融企业，至少七家是现有金融机构对互联网的渗透和发展，另外可能有三家是现在互联网企业，最重要的是他们通过收购和设立金融机构来达到和实现。否则不会出现真正的互联网金融企业。因为如果没有金融人才和金融风险的认知,一定不会出现真正的互联网金融企业。缺乏风险与谨慎原则的金融互联网，在可预见的未来也意味着金融体系的崩溃。
【方法论五】有效控制的效率下的两种业务模型
第一种模型，你从人们手里收集到存款，许诺的他们一定的回报，然后你把存款给借方。
第二种模型是创造一种平台让借方与贷方直接面对面的交流，当然不像我画的图这么简单，他们直接的能面对面的对接。在你们把借方和贷方真正面对面对接之前，相对的模型、估值等等才能把他们安排坐在一起，所以，为了能让技术给我们提供更多的附加价值，你必须先要发展左手的业务模型，这样我们能做的更多，如果你业务发展创新过多，监管者又会觉得加强监管，所以，我们希望采取一个全新的方式。
这两个模型的最大的差别就在于左边的这个模型你是通过利率来赚钱的，你的利率越高你赚的钱就越高，而右边的模式是靠利率赚钱的，左边的模式不管利率是高是低对你来说都是一样的，所以，这是我们今天向经济，向一个更加健康的经济提出的方案。所以，我们任何的技术，我们认为最重要的不是赚钱，我们任何的技术最终的目的如果是赚钱的话，这个技术就不是一个好的技术。
【方法论六】如何建立满足互联网金融发展的网络信任体系
一是可以基于银行领域成熟的网络身份认证体系进一步完善互联网金融认证体系。
具体操作上，我认为，一方面可以将这些资源延伸到新兴的互联网金融领域，对交易主体进行身份认证；另一方面可以进一步拓展电子认证服务的应用范围，电子认证方面的技术成熟、政策支持，将对身份认证体系的完善起到巨大的促进作用。
二是基于现有的银行业征信体系，整合资源建立全社会的征信体系。目前，尽管银行业的个人和企业征信体系已经建成，但在这以外，还有大量的征信信息散落在其他金融机构、互联网公司等处。我们可以借鉴发达国家的先进经验设计全社会征信体系的总体架构，探索征信产业的发展模式、建立征信相关数据的共享机制、研究科学的信用评价指标，逐步形成全社会的征信体系。在这一过程中，金融机构和互联网企业应持开放的态度，促进资源共享。
第一，充分借鉴银行业在信息安全管理方面的经验，针对业务模式的特点，参考或采用现有的互联网信息安全体系，例如计算机系统安全等级保护测评等，制定配套的管理规范、技术标准、技术手段，以此来加强互联网金融企业的数据安全管理水平。
第二，信息安全服务机构是中坚力量。专业化的信息服务机构应该对互联网金融中的各类业务形态及其特征进行研究，提供适用于互联网金融的咨询测评等产品，形成专业的信息安全服务方案，满足互联网金融企业的信息安全需求。
第三，互联网金融企业自身是关键环节。应该加强信息安全风险防范意识，完善风险管理体系，加强防御手段，定期对系统进行风险评估，在涉及关键业务环节采用自主可控的信息安全软硬件产品。
【方法论八】互联网金融中可靠电子凭证的应用问题
一是要大力推广可靠电子签名应用。目前，基于第三方电子认证服务的电子签名在网上银行中已有较成熟的运用，而我们要做的就是将电子签名进一步向供应链融资、网络微贷、P2P、众筹等其他业务形态中推广。
其次，进一步规范电子签名应用规范。根据互联网金融各种业态的具体业务模式，研究制定电子签名应用规范，确保电子签名的可靠性。
三是完善电子凭证司法鉴定体系。各种互联网金融业务形态都会产生频繁的网上交易活动，这必然会出现交易纠纷。完善现有的电子凭证司法鉴定体系有助于保障各方的权益。
⑥ 互联网金融时代，商业银行怎么做
在最初阶段，此类机构的存在仅仅是为了满足自有电商平台的支付需求，简单提供与各家银行之间的网关接口。但随着电子商务在中国蓬勃发展，尤其随着海量用户数据的积累，互联网企业逐渐了解到用户在金融服务方面的需求和偏好，其提供的金融服务便开始从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务领域。在金融脱媒的背景下，这种渗透尤为显得令人担忧，意味着金融业和互联网企业的转型方向出现了战略重叠，均朝着“金融服务方案提供者”这条高附加值的路线进军。 在现今中国市场，根植于互联网行业的“类金融公司”主要有以下四种类型： 平台依托型。此类互联网金融公司拥有成熟的电商平台和庞大的用户基础，通过与各大银行、通信服务商等合作，搭建 “网上线下”全覆盖的支付渠道，在牢牢把握支付终端的基础上，经过整合、包装商业银行的产品和服务，从中赚取手续费和息差，并进一步推广其他增值金融服务。代表企业包括阿里巴巴集团旗下的支付宝、腾讯集团旗下的财付通、盛大集团旗下的盛付通等。 行业应用型。面向企业用户，通过深度行业挖掘，为供应链上下游提供包括金融服务、营销推广、行业解决方案等一揽子服务，获取服务费、信贷滞纳金等收入。代表企业包括汇付天下、快钱和易宝。 银行卡收单型。此类互联网金融公司在发展初期通过电子账单处理平台和银联POS终端为线上商户提供账单号收款、账户直冲等服务，获得支付牌照后转为银行卡收单盈利模式。拉卡拉为其中较为成功的典型。 预付卡型。通过发行面向企业或者个人的预付卡，向购买人收取手续费，与银行产品形成替代，挤占银行用户资源。代表企业包括资和信、商服通、百联集团等。 2005年以来，互联网金融发展可谓风起云涌。近年银行监管部门对互联网金融企业开闸发放支付结算、金融产品代销等牌照，更为此类公司的规范健康发展进一步夯实了基础。与传统商业银行相比，互联网金融企业在创新、整合、定制化服务方面拥有核心优势。通过运用云计算、大数据、物联网、定位服务等前沿信息技术大量进行金融服务创新；通过打通金融机构、移动运营商、商户、用户等产业链各环节进行金融服务整合；通过数据挖掘，精确把握产业链资金流向，以此提供定制化金融服务?充满创新精神的互联网企业正在沿着数据的路线，迅速侵吞传统银行业的版图。 便捷与安全，互联网金融的两要素 互联网金融企业优势种种，最终落实在用户端只简化成两个字：便捷。“关注用户体验”“致力界面友好”，互联网产品的设计理念在金融支付应用中亦体现得淋漓尽致。“小额快捷支付”使用户摆脱了U盾等安全防护产品的繁琐操作，二维码扫描、语音支付等近场NFC应用使“无磁无密”概念延伸到线下，阿里金融甚至革新了传统的信贷理念，以商家在淘宝或天猫上的现金流和交易额作为放贷评估标准，建立了无担保、无抵押、纯信用的小额信贷模型，从申请贷款到发放只需要几秒钟。 越来越快的生活节奏使“便捷”成为多数用户的首选，这一点还体现在金融支付工具的功能集成化。与单独某一家银行或基金公司所能提供的产品相比，互联网金融企业提供的虚拟钱包有更多接口，所能集成的功能更加多元，这无疑简化了用户的支付界面，更容易赢得使用者的青睐。 然而就金融这一特殊产品而言，便捷性与安全性存在显著的矛盾对立。如何保证自有资金、客户备付金、客户信息、运行和业务系统的安全，强化客户身份的识别，规范业务运作，是跨界的互联网金融公司需要着重考虑的问题。此外，以全新的信贷模式涉足贷款领域，未来究竟是否会积累巨大风险，新兴的网络金融公司无法给出肯定的答案。目前，互联网支付公司只有客户交易数据，没有资金流向数据，数据库不能有效掌握贷款人的资金流向，信用风险判断可能发生失误。交易数据是否能支撑金融模型，金融模型是否能确定把违约率降到一定概率，都需要时间来验证。 就风险控制而言，传统银行毫无悬念地完胜了互联网支付公司。此外，富有操作经验、对软硬件投入巨资的商业银行在处理大批量订单时也可以更好地保持系统稳定性。“双十一”网络购物节当天，由于百万订单同时涌入，支付宝一度无法正常支付。根据易观智库预测，2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到13.9万亿元，对于资本短缺、盈利渐薄的第三方支付企业来说，是否有能力提升安全和稳定性，迟早会成为一个不得不面对的问题，这或者也为传统商业银行参与竞争提供了砝码。 信息，决战互联网金融的核心价值 过去，企业通过与IT公司、银行、物流公司三方合作来整合“三流”，如今出现了跨界于IT和银行之间的互联网金融企业，其本身就已做到“合一”，天然比银行更具有数据挖掘方面的优势。除资金流信息以外，互联网金融公司还留存了海量的结构和非结构化交易信息，包括历史交易记录、客户交互行为、海关进出明细等，可为精准营销和定制服务提供数据支撑，进一步增加客户黏性。 只有拿到更多的信息，做到精准定位和推送，才能设计出对客户更有吸引力的金融服务方案，这就是互联网金融和传统银行之间的核心战略冲突——谁都想将真正具有高附加值的、通过信息挖掘发现的增值业务拿在自己手中。在互联网金融公司的未来蓝图中，金融业将会划江而治：银行的市场定位是金融基础网络、业务骨干和金融后台，支付公司则是业务触角和支付前端。它们将这种合作描述为“小江小河最终汇入大海”，商业银行的角色将成为只是为互联网金融公司提供备付金和自有资金托管服务的工具。 这样的界线无疑切断了银行和客户之间的联系，因为谁掌握了支付终端，谁就掌握了客户的全部信息，以及基于数据挖掘而产生一系列手续费和佣金收入。如果客户不再使用信用卡，银行就不再掌握用户支付通道和该通道所连接的全部用户信息，无论产品开发、市场营销、交叉销售都成为了无根之源。当银行彻底丢失丰富的前端信息，成为互联网企业的工具，其业务含金量就会大打折扣。以目前美国最大的互联网金融企业Paypal为例，该公司网上支付主要包括四个环节：终端、交换器、买卖处理器、清算和结算，只有最后一环连接到银行处理器，这一环节的清算结算业务免费提供给客户，前三个环节才是真正的数据业务，通过获得信息和交易细节形成收费性服务解决方案。免费的基础业务与收费的数据增值业务，这也是中国互联网金融的发展方向，如果银行继续放弃对用户支付终端和信息的争取，其信贷转型（偏向零售和小微企业）和经营转型（成为提供金融解决方案的服务型企业）将会遭遇来自行业外的强有力的冲击。 在巨大压力下，商业银行和物流行业纷纷往“三流合一”的方向探索，前者自建电商平台和物流公司，后者自建电商平台和金融服务公司。这不一定代表了通往未来的正确方向，毕竟行业分工精细化才是最终趋势，“大而全”的企业很难满足客户的全方位需求。但它体现出一种开放的态度，即在对“信息”这一宝贵资源的争夺中，必须超越行业的概念，与互联网公司、物流公司和电信运营商充分竞合，尽量将自身划入“信息掌握者”这一疆域，才能确保在未来有蛋糕可分。 移动支付，零售银行如何破局 就目前而言，互联网金融公司通过掌握“支付通道”而对银行产生威胁主要落在零售方面（个人和小微企业）。在B2B领域，由于交易单笔金额较大，交易双方对资金安全顾虑较多，客户更愿意选择安全信用度更好的传统商业银行。然而在零售业务方面，如何通过握住支付终端来黏住客户，却是商业银行亟需思考的问题。 互联网企业经常提到“ABC”这个概念，即Application(应用)－Bank(银行)－Customer(客户)，希望通过牢牢掌握“应用”（支付终端），确保自身“客户”不流失。身处这个链条中的“银行”需要考虑的则是，未来如果“应用”意味着唯一终端，“客户”要么选择多功能银行IC卡，要么选择手机虚拟钱包，究竟要如何在这场非此即彼的零和竞争中胜出，避免有朝一日客户跳开银行，“ABC”简化成为“AC”。 在上一轮线上支付终端的竞争中，商业银行无疑失去了先机，但这并不意味着彻底失去机会。事实上，目前第三方支付已进入战略转型期，趋势之一是O2O（Online to Offline从线上到线下），通过全业务线满足用户的整体支付需求；趋势之二是从自营电商到助力传统行业电商化，由满足需求向创造需求转型。在此过程中，商业银行和移动运营商同样也看到了机会。所谓O2O，主要是为了满足人们“3A”（Anytime, Anywhere, Anyway，任何时间、任何地方和任何方式）的消费需求，围绕移动支付解决方案展开。由于2013年将要出台移动支付国家标准，银行、第三方支付、移动运营商从去年起就蓄势待发开始布局。 2010年，美国移动支付公司Square方块刷卡器的出现引领了一场支付革命。丢弃了繁琐的现金交易和名目繁多的银行卡，只需要一部智能手机或平板电脑就能完成付款，无现金、无卡片、无收据。其后，谷歌钱包和Paypal扫码技术出现，开始与移动刷卡器Square争夺市场份额。 可以说，即使在成熟的美国市场，移动支付市场也仍处于百家争鸣的战国时期。今天的中国移动支付市场，在成长性和竞争激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取类似Square便携刷卡器的发展模式，支付宝钱包类似于谷歌钱包，微信扫码类似于Paypal扫码，它们核心价值在于实现了全银行支付功能的聚合。在信用卡刷线下POS机的时代，银联提供了这种聚合；在网上支付的时代，第三方支付提供了这种聚合；而在尘埃尚未落定的移动支付时代，究竟哪种产品更受欢迎，是“移动刷卡器”，“虚拟钱包”，还是即将换代的可实现NFC近场支付功能的“金融IC卡”；究竟哪种合作模式更容易胜出，是“第三方支付+银行”“银联+通讯”“银联+银行”“银行+手机制造商”，还是跨平台的广泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，简便易用是永恒的方向。现金的发展用了300年，银行卡的发展用了50年，网络支付发展已经有10年，而移动支付成为主流，也许速度会更加惊人。 从互联网金融角度重新审视商业银行运营 立足客户体验提升，重新审视金融产品设计。互联网金融之所以异军突起，一个重要原因是它提供了更加简便和个性化的金融解决方案。介质单一化、功能多元化是未来的大方向，这就要求商业银行重新思索“用户界面”，是在柜面摆满琳琅满目的信用卡、理财或者其他产品，还是给客户提供一个唯一的使用终端。这个终端（可以是卡，手机或者其他）的初始状态或许只加载了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模块，可以到“在线商店”自助添置，选择是单币种还是多币种卡，是货币基金信用卡还是特约商户信用卡，是可以在线购买贵金属还是扫描支付出租车费?在理想状态下，它应该做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC对磁条信用卡的替代将会持续提速，给银行支付终端的更新换代提供了绝好契机。在掌控支付终端和提供增值信息服务的战争中，银行的“国界线”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要银行充分地参与竞争合作，积极与监管部门沟通，参与并力争主导用户习惯的培养和跨行业标准的制订，并将之体现在产品设计理念中。 立足客户结构层次演进，重新审视金融渠道建设。在线上支付时代，电子银行与物理网点两种渠道属于互为补充的并存关系。当电子支付从线上进入线下，可以随时随地满足任何环境下的金融服务需求，物理渠道因时因地制宜的个性化设计就显得格外重要。银行网点不应该也不能再“千人一面”，从最初选址到产品陈列，从前台风格到后台处理，未来银行物体渠道应当体现精准定位和区别化服务的概念，做到因时因地因人制宜。 力争客户服务效率改善，重新审视银行管理模式。互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来挑战的同时，也带来了开放合作的契机。“三流合一”的非金融企业通过精准定位零售客户的偏好，向其推送包括金融产品在内的各种消费品和服务，这种毛细血管的发达也许可以降低银行微零售的成本，或者间接带来银行日常涵盖不到的客户，从而使银行变得更加高效。未来，零售业务的标准化和批发化运作，可能离不开与包括第三方支付在内其他非金融机构的广泛合作。当客户越来越要求服务的个性化和集成化，银行或许需要重新考虑管理的“集中”和“分布”概念。在业务需求挖掘、客户评价反馈、产品回收机制方面，贴近客户的各地分支机构与手握海量数据的数据中心或许可以承担更多的职责。如何依托数据挖掘和信息平台，个性化满足每一名客户的个性化需求，是商业银行仍需细化思考的问题。 立足跨行业资本竞争，重新审视上市银行投资者关系管理。即使对于成熟的美国市场，O2O也是一个全新概念，可以说，物联网、云计算和移动支付几乎是在同一时间改变着地球两端金融版图的面貌。在这方面，中国的银行业并没有太多可以借鉴的对象。虽然目前，境内外银行业分析师还没有来得及将目光转移到这个问题上，但资本市场的资金流向其实已闻风而动。市场对互联网金融的未来无疑是看好的，阿里巴巴集团私有化引入PE投资20亿美元，名单包括了中投、国开金融、中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元，领投方为加拿大安大略教师退休基金。上述投资者都在资产组合中重仓配置了银行股，或者更偏好稳定而具有长期回报的公司。“资本总是稀缺的”，这种投资偏好的重叠和竞争方向的重叠同样令人警钟长鸣，提示商业银行在未来市值管理和资本规划中，需要更加关注资本市场资金流向及相关投资者行为的变化。 （作者单位：中国工商银行战略管理与投资者关系部）
⑦ 互联网金融正处于什么样的时代
目前处于监管加强洗牌进行时，但监管依然没有明确规定的阶段。。
⑧ 互联网金融时代已落幕
还没有，还有好长时间呢
⑨ 互联网金融时代，银行需要怎么做
银行业已制定八项措施,以应对金融危机的冲击。
一是要求银行继续坚持“区别对待、有保有压”的政策,坚决限制对“两高”行业、产能过剩行业劣质企业的贷款;
二是完善风险提示制度,建立国有大型商业银行、股份制商业银行和外资银行情况通报和风险提示专题会议制度;
三是对外资银行进行快速排查,对母行受危机影响的外资银行进行风险评估和风险提示;
四是与有关部门联合启动大额出境资金的特别监管,明确大额出境资金的事先报告制度,重点关注资金变相外逃情况;
五是建立流动性压力应急预案,对遇到流动性管理压力的外资银行,银监会将联合其他部门共同实施救助;
六是与其他部委建立监管协作机制,共同维护金融稳定;
七是要求银行完善外币金融资产风险盯市分析制度,及时制定风险防范预案;
八是对风险进行充足拨备,提升银行自身的抗风险能力。