信用互联网金融

① 在当今互联网金融时代，我国信用体系的建设和完善具有什么意义

信用是市场经济的一个基石，而征信体系建设是社会信用体系的基础性建设，搞好社会征信体系建设，对于进一步深化改革、完善社会主义市场经济都具有非常重要的意义。
应法治先行，加强社会征信体系建设：一是需要加强社会征信方面的立法和标准的建设。二是加强征信活动的监管。三是加强个人隐私和商业秘密的保护。四是加大失信惩戒的力度，提高失信的成本。

② 信用风险是互联网金融的最大风险吗为什么

信用风险是互联网金融的最大风险。任何金融产品都是对信用的风险定价，其信用都得由组织、企业、个人，政府其中的一方来担保。如果没有谁对该产品进行信用担保，那么无论是创新金融产品的企业还是投资者，都可能把其行为的收益归自己而把其行为风险让整个社会来承担。这就容易使得金融市场的风险越积越高。我们要记住，无论当前的互联网金融产品如何虚拟性及技术化，但互联网金融产品的核心是金融，他的落脚点是金融而不是互联网技术。由于互联网金融的核心是金融，那么互联网金融所改变的是现实金融的方式而不是金融本身，因此，互联网金融交易同样是对信用的风险定价。金融具有的信息不对称、交易成本、监管、金融风险等因素并不会因为互联网金融的出现而消失，反而会更复杂。只不过改变的形成及表现的程度不同而已。也就是说，金融风险并不会因为互联网金融而消失。

③ 如何提高互联网金融企业的信用度

互联网金融方兴未艾 信用体系建设成当务之急
作为一种新的金融模式，互联网金融无疑给金融监管、金融消费者保护和宏观调控提出了新的要求。建立信用系统是整个互联网金融的基石。监管体系应该包容像互联网金融这样的新型业态，促进互联网金融健康发展。

今年以来，在中国资本市场上异军突起的新型业态——互联网金融日益成为各方关注的焦点。在不久前举行的2013中关村论坛年会上，与会专家就中关村国家自主创新示范区如何发挥先行先试优势，打造中国互联网金融创新中心，引导行业健康规范发展，特别是如何构建互联网金融信用体系展开了广泛深入的探讨。业内人士普遍表示，互联网金融方兴未艾，当务之急是尽快建立信用体系，这是整个互联网金融行业健康规范发展的基石。对此，中国银行业协会专职副会长杨再平表示，监管体系应该包容像互联网金融这样的新型业态，促进互联网金融健康发展。

探索建立信用管理机制

“其实最让银行头疼的问题就是中小企业广泛地分散在各个角落，银行没有太好的方式获取其整体信用程度。”谈及传统银行对中小企业放贷的困惑，敦煌网创始人兼首席执行官王树彤深有感触地说，她接触过很多银行中小企业部门的工作人员，银行在为中小企业做贷款时最苦恼的问题就是，并不清楚企业所申请的贷款到底是作何用，而互联网金融则可以很好地解决这一问题，“中小微企业在网上进行订单贷款，可非常清晰地显示其贷款用途。”王树彤表示，通过互联网交易平台，贷款企业从其上网的第一天、第一个动作就开始了诚信积分，其所有的交易环节都可以被追踪到，这就为企业的信誉标准制定找到了落脚点。

据王树彤介绍，作为中国在线外贸电子商务全流程交易平台，敦煌网9年来积累了大量的实时交易数据，对接了全球224个国家和地区、3万个城市，拥有全球400多万个采购商、中国100万家中小企业，形成了一个包括交易记录、反馈信息等各个环节在内的动态诚信体系。“这一平台为银行进行风险定价、基于企业信用进行授信提供了很高的价值”。

不过，作为一种新型业态，互联网金融模式下的企业信用管理仍面临着不少问题。为此，今年8月，中关村互联网金融信用信息平台在中关村互联网金融行业协会成立的同时启动，旨在通过整合权威数据资源和会员企业信用信息，进行深入的数据挖掘分析，解决互联网金融模式下企业信用管理面临的三大问题，即信用信息情况查询，通过共享各企业信用信息降低成本，建立评分机制、实现信用审核标准化。记者获悉，在此基础上，中关村管委会将出台《支持中关村互联网金融产业发展的意见》，并支持企业发起设立中关村银行。此外，还将建设中关村数据交易市场，实现交易平台、数据增值和定价三大功能。

中关村互联网金融行业协会会长赵国庆表示，作为全国首家互联网金融行业组织，中关村互联网金融行业协会将加强和国家金融监管部门及主管部门的对接交流，研究互联网金融行业发展规律，推动制定互联网金融行业发展规则和标准，引导行业健康规范发展。

提升技术手段完善信用体系

用什么样的手段才能更好地建立互联网金融的信用基础？天使汇首席执行官兰宁羽认为，在建立起基础的行业规范标准和一些比较底层的法律基础之上，可通过提升技术手段的方法，建立一个包括信用系统、征信系统、登记注册系统、信息披露系统等覆盖各个领域的信用体系，用一种可随时自主调配的技术手段去提升“一刀切”的传统监管手段。

“建立信用系统是整个互联网金融的基石。”兰宁羽表示，建设互联网金融信用系统需要大数据及大数据挖掘工作，需要调动社会各方面的力量，由政府、行业自律组织牵头建立平台，共同促进互联网金融基础信用系统建设。“这是一项成本消耗非常大的工作，需要逐步完善。”兰宁羽透露，作中关村互联网金融行业协会的秘书长单位，天使汇已在全球范围内近2000家企业做了调研、100多个细分领域及政策方面的研究。

“互联网金融其实可以做到极致，可以成为解决资源配置的最重要的手段和优化资源配置的"撒手锏"。”兰宁羽表示，通过提升技术手段，天使汇将与工商管理部门合作，争取在线上完成股权变更与工商变更。“其实在各种各样的细分领域，都可以通过互联网金融手段解决一些关键问题。”兰宁羽认为。

构建信用体系尤需创新精神

“互联网金融发展面临诸多挑战。我们希望不要因为政策的过度监管，给这个行业早期发展带来太多束缚。”兰宁羽表示，除了政策和产业环境的营造，最重要的还是创新精神。互联网金融的创新不仅仅是把传统的金融产品搬到线上，企业更希望在这一领域能有先行先试的机会，使这一行业得到更好的发展。

对此，北极光创投公司董事总经理杨瑞荣表示赞同。他认为，在中国，很多体制机制创新和政策创新都是在中关村先行先试的，这是中关村的优势。不过，发展互联网金融尚须更大程度的金融政策开放，需要中关村高举创新大旗，向相关部门争取更多的政策支持，鼓励互联网金融企业更多地创新。

“在互联网金融创新上，中关村非常有机会在全球引领发展。”王树彤表示，中国拥有庞大的中小微企业，今年其数量已经超过美国成为世界第一。而中关村则汇聚了全国众多的电子商务和互联网人才以及大量备受瞩目的科技型中小企业，是全国的创新中心。基于这一基础，中关村在互联网金融领域拥有全球领先的优势。

不过，有关专家表示，作为一种新的金融模式，互联网金融无疑给金融监管、金融消费者保护和宏观调控提出了新的要求。应该积极适应趋势性变化，开展相关研究和立法工作，充分认识和合理评估互联网金融业发展的特点及潜在影响；明确监管部门，提高监管的针对性和有效性，引导互联网金融业健康发展。

对此，杨再平认为，监管体系应该包容像互联网金融这样的新型业态。所谓包容，就是要接纳，同时也要纳入统一的规范，这样才能促进互联网金融行业健康发展。

④ 哪里办理互联网金融AAA级信用企业证书

企业信用等级aaa证书属于一种荣誉资质，是提升企业公信力和影响力保障的一项资质。信用等级是信用 (资信)评估机构根据企业资信评估结果对企业信用度划分的等级类别，它反映了企业信用度的高低。
AAA信用等级是一种等级划分。代指企业的信用经过行业、机构评审达到A级的信用标准，获评企业会得到机构出具的牌匾、证书。
另外，信用等级证书我国采用的是国际通行的“四等十级制”评级等级，具体等级分为：AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C，D。其中AAA级是最高等级，D级最低。信用等级越高表明企业信用程度越高，经营状况、盈利水平越好，履约能力、偿债能力越强。
企业获评AAA信用等级的好处有：
1、可快速有效提升企业资质、获得国家政府的认可；并将获得由评级机构颁发的具有统一编号的牌匾和证书。
2、是企业履约能力、投标信誉、综合实力与竞争力的体现，在市场活动中不断塑造企业的信用形象。
3、可助于银行融资贷款，对于申报政府项目、国家无偿资助时有一定加分。
4、允许企业在企业的宣传手册，产品外包装、说明书、合格证等宣传载体上使用的国家商务部信用LOGO；
5、企业获得A级以上信用企业的信息在资信评估有限公司的公示平台、中国招标投标网上进行公示，企业和企业上下游客户随时可查询。

⑤ 怎样建立互联网金融的信用评级制度

互联网金融信用评级的思路
对于互联网金融的评级仍然可以采用个体评级和支持评级相结合的方法。其中个体评级可以从三个角度进行评价：业务风险、风险管理和财务风险，其中三者之间是否相互匹配是判断个体信用的主要尺度。对于互联网金融这样的新生事物，能够获得外部支持以及获得外部支持的力度，对于企业信用质量的影响往往是有决定性的。通常我们会发现，那些具有大型金融机构背景的互联网金融企业，更容易存活并获得发展，直至创造出一种全新经营业态。
（一）互联网金融的主体信用评级。互联网金融主体信用评级主要考虑互联网金融的业务风险、财务风险和支持评级。
互联网金融业务风险的产生一般来自外部的生存环境因素（外部环境）、自身运营因素（竞争力）及风险管理能力。互联网金融主体在一定的金融生态环境中开展金融创新活动，互联网金融的发展受到实体经济、产业结构、持续发展潜力的影响，法律监管环境及社会信用环境等也对互联网金融企业的信用状况产生显著的影响。互联网金融企业不同的盈利模式决定了其实现收益的难易程度和稳定性，盈利模式的确立往往确定了企业的生存空间及其所能达到的高度。风险管理需要互联网金融机构健全的治理结构、有序的内部管理组织和制度。对其经营独立性、关联交易、人员配备等信息的掌握，可以对企业的治理和管理有更直观的判断。
互联网金融的财务风险受到财务状况、资本和突发事件处理能力的影响。财务状况是企业经营状况的体现，影响到企业未来的经营和承担风险的能力。资本是互联网金融企业吸收各类风险损失的重要缓冲工具，所以资本状况成为衡量受评企业抗风险能力的关键要素。当企业发生危机或面临突发事件时，流动性几乎是扭转局面的唯一要素。
互联网金融主体的支持评级主要是股东支持，包括资金支持、技术支持、信用支持、品牌支持等，其他的还包括实体金融机构、政府等。
（二）互联网金融工具评级。互联网金融工具作为投资者直接投资的对象，其信用风险评级对投资者具有重要的风险揭示作用。互联网金融发展速度快，且互联网金融工具具有投资风险高、结构复杂、创新产品合法合规性弱等特征。
一般来讲，互联网金融工具投资对象在资本实力、收入情况、现金流稳定性、抗风险能力等方面相对较弱，偿债能力相对较差。对互联网金融工具投资风险的揭示，可进一步缓解交易过程中的信息不对称风险。
对于结构复杂的互联网金融工具，往往投资者权益实现条件复杂，或经多层、拆分、重组等结构化复杂设计。一方面对互联网金融公司内部控制系统和信息技术等要求均较高，互联网运营平台的运营能力是支持复杂金融工具发展的重要保障，对主体的信用运营能力的评价显得相当重要；另一方面，投资者权益在结构化设计中合同条款的保障程度，是信用评级的重要关注点，具有充分揭示风险的作用。
互联网金融工具快速发展的背景下，金融工具创新也日新月异，在外部监管边界不明确的情况下，创新型金融产品的合法合规性成为投资者权益能否得到保障的重要因素。对于金融创新工具的监管，美国互联网金融监管机构消费者金融保护署则坚持两条基本监管原则，首先是产品设计是否考虑消费者权益的保护，然后是相关信息披露是否完全和真实。在监管体系尚未完善的情况下，这也是信用评级的重要出发点。
综上所述，互联网金融存在自身难以克服的风险，互联网金融的快速发展对金融体系的结构性、系统性风险冲击已经显现，信用评级对互联网金融的主体和融资工具有较好的风险防范功能和作用。因此，在鼓励互联网金融发展的同时，需要加快互联网金融行业协会的建设，加强行业自律和监管，引入信用评级体系，为互联网金融快速、规范、有序、安全发展做好必要的制度安排。

⑥ 互联网金融的信用风险例子有哪些

互联网金融的信用风险指网络金融交易者在合约到期日未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，交易对手即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。传统金融企业在信用风险方面研究较多，已经形成了比较完善的信用评估体系。虽然互联网的开放性减少了网络中信息的不对称，但这更多的是在需求对接等资源配置上的效率提升，而在识别互联网金融参与双方信用水平上并没有太大作用。同时，由于互联网本身的特点，互联网金融领域的信用风险较传统金融行业更难控制。
由于互联网金融虚拟性的特点，交易双方互不见面，只是通过网络发生联系，这使对交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大，增大了交易双方在身份确认、信用评价方面的信息不对称。而且互联网金融发展历程短、进入门槛低，大部分企业缺乏专业的风险管理人员，不具备充分的风险管理能力和资质，加上网络贷款多是无抵押、无质押贷款，从而增大了信用风险。网络金融中的信用风险不仅来自交易方式的虚拟性，还存在社会信用体系的不完善而导致的违约可能性。由于我国的社会信用体系建设处于初级阶段，全国性的征信网络系统也还没有建立起来，加之互联网金融还未纳入央行征信系统，信用中介服务市场规模小，经营分散，而且行业整体水平不高，难以为互联网金融企业风险控制提供保障，基于上述原因造成的信息不对称，互联网金融中也存在一定的道德风险。客户可以更多地利用金融机构与自身信息不对称的优势进行证明信息造假，骗取贷款，或者在多家贷款机构取得贷款。在经济中存在逆向选择问题，一般而言，有信用且优质的客户大多能从正规的金融机构获得低成本的资金，而那些资金需求难以满足的人群大多都成为了互联网金融的主要客户，这部分人或者企业可能存在以下情况：信用存在问题，没有可抵押担保的资产，收入水平低或不稳定。客户利用其信息不对称优势，通过身份造假、伪造资产和收入证明，从互联网金融企业获取贷款资金，互联网金融平台之间没有实现数据信息的共享，一个客户可能在多个平台进行融资，最后到期无法偿还而产生信用风险，如果违约金额大，涉及的客户数量多则很可能引起公司倒闭，进而使其余投资者资金被套，无法追回。互联网金融平台经营者可能通过虚假增信和虚假债权等手段骗取投资人的资金，隐瞒资金用途，拆东墙补西墙，最后演变成旁氏骗局，使投资人利益受损。
另外，任何金融产品都是对信用的风险定价，互联网金融产品如果没有信用担保，该行为风险就可能转嫁到整个社会。互联网金融中，无论是网贷平台还是众筹平台，其发行产品的风险无法由发行主体提供信用担保。如今很多网贷平 台都引入担保公司作担保，且不说担保公司的注册资本能支撑多高的担保金额，其担保模式是否合法就存在很大问题， 这种形式上的担保并不能减弱互联网金融的信贷风险。
大数据最大的价值在商业服务领域，企业通过大数据透视了用户深层次的特征和无法显现的内在需求。互联网金融企业通过数据挖掘与数据分析，获得个人与企业的信用信息，并将其作为信用评级及产品设计、推广的主要依据，这一做法是否侵犯了隐私权及其在中国的合法性也不能确定。
互联网时代人们在网络上的一切行为都可以被服务方知晓，当用户浏览网页、发微博、逛社交网站、网络购物的时候，所有的一举一动实际上都被系统监测着。所有这些网络服务都会通过对用户信息的洞察获取商业利益，例如用户在 电商网站上浏览了冰箱，相关的冰箱销售广告就会在未来一段时间内推荐给用户;用户在社交网络上提到某种产品或服务，这类型的产品或服务就能主动找到用户。所有这种商业行为本质上就是机构通过对用户隐私的洞察来获取商业收益。

⑦ 征信在互联网金融中有哪些新的应用模式

征信是指按一定规则合法采集企业、个人的信用信息，加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品，有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者，为其了解交易对方的信用状况提供便利。
征信分为个人征信和企业征信。
2013年3月15施行《征信业管理条例》中规定：任何经营个人征信业务和企业征信业务的机构都需经得国务院征信业监督管理部门批准，取得经营许可证在人行备案。否则一律不得开展征信业务。
但是目前牌照还没下发到机构，所以市场上还没有一家真正可以做个人征信的机构，但是在市场上已经有个人征信的业务在开展，不过不是叫信用报告人家叫信用分值，其实都是个人征信雏形。
征信业近两年也迅速发展，征信市场发展逐渐分化，依托大数据征信机构侧重点也不同，但是基本宗旨是服务经济，目前各个征信机构相互竞争都有自己的优势，面向社会经济在广阔的市场中想要占有一席之地就需要术业有专攻。
目前征信机构大概偏向就是建档型征信，评级性征信，融资性征信。
社会信用体系的建设是为了规范市场，那么征信服务的就是经济实体。
题主问到征信在互联网金融中有哪些应用，有哪些新的业务模式。
现在言归正传。
因为目前的征信市场还在初步发展阶段，市场对征信的认知度普遍不高，所以要开展征信业务也是有挑战的，那么前期肯定是培育市场的一个过程。
征信是支持互联网金融发展的一个重要基础，还是要回归其属性。
所以征信机构肯定要开展一些新的业务模式，让市场自己去发展倒逼政府下发推动征信业发展的政策文件。
央行下放权力给机构做征信除了简化自己的业务让征信机构能提供更加专业化的服务给实体经济外，也是希望整合市场资源最后达到信息共享。
目前很多空壳子的征信机构，他们构思了一个美好的蓝图，想让小贷公司、P2P等一些民间借贷机构上传自己的数据，但是目前没有一家强大的征信机构能妥谈让他们接入都自己的系统，给自己的数据库上传数据。据我所知现在金融办逐步让一些小贷公司对接到央行的征信系统，如果是这样，那么征信机构想整合更多的信息资源就更难了，优势也不明显了。
所以征信机构更是要开展一些新的业务模式，比如融资，P2P信用认证，金融超市，主体担保型征信业务。

⑧ 信用风险成互联网金融最大风险点是怎么回事

分析人士认为，风险防范将是今年互联网金融行业规范治理的重中之重

“在金融监管体制与金融市场秩序不断完善的未来，我们有理由期待，历经整治和规范的互金行业风险系数将大幅降低，互金风险防火墙机制将为广大金融消费者提供更为安全稳健的投融资环境。”唐学庆表示。

⑨ 什么是互联网金融普惠

普惠字面含义是普遍惠及，要谈互联网普惠金融，首先要了解下传统金融的大致情况。
金融的本质是实现价值的时空转移配置，核心是解决信息不对称的问题，简单说就是如果一个人向你借钱，但你不认识这个人，也完全不了解他，你不会借钱给他，因为你不知道他情况如何，信用怎样，能否还钱。这就产生了信息不对称，由于信息不对称的存在，使得这笔金融交易（借钱）无法产生，或通常只能在熟人之间有限产生。
后来出现了金融机构（银行为主），金融机构的主要作用就是解决信息不对称（当然还有降低交易成本等），因为机构有专业人员、专业技术去产生和获取借款人的信息，从而降低信息不对称的问题，机构又以其信用对出借人做信用担保，从而促成了金融交易。
我国银行体系发展较晚，很多技术并不成熟，因为传统银行贷款主要以是否有抵押物为主，又主要是不动产即房产为核心，因为不动产具有价值较大，易于评估，且易于管控（无法移动）等特征。以不动产作为抵押，实际上是一种风险缓释的手段，即将借款人的信用风险通过抵押物进行了缓释，就可以降低对借款人的信用评估标准和难度。银行贷款中90%以上是抵押或担保类贷款。但现实中，大多数小微企业、农民或城市中低收入人群，都没有房产，因此大量这类用户就被阻挡在银行门槛之外，无法获得银行融资。
当然银行不对这类用户贷款，还因为我国信用体系发展较为滞后，大量人群缺乏信用数据（央行征信体系中无信用记录），银行无法对其进行有效的信用评估。同时又因为这类小微贷款金额很小，银行传统的贷款模式以人工审核为主，需要单笔贷款金额足够大才能覆盖其运营成本，无法满足这类小额高频的贷款的需求。
互联网金融通过大数据、云计算、人工智能等技术的运用，以数据驱动，利用系统进行贷款审批或替代部分人工环节，既扩展了信用评估的信息边界（电商数据、交易数据、通讯数据等均可纳入信用评估），解决了信息不足的问题；又使得单笔贷款成本可以大幅下降，使得贷款融资由过去的金额规模效应（单笔大金额），向数量规模效应转变（多笔小金额）转变，从而使得金融的服务人群边界向下拓展延伸。
因此，互联网普惠金融可以简单理解为通过新的互联网技术，让金融服务更多普惠人群（小微企业、中低收入人群、农民）。
需要注意的是，互联网金融并没有改变金融逻辑的本质，技术也并非万能，但通过技术替代了传统金融中低效的部分，大幅改善了金融的成本效率，同时提高了用户使用体验，从而促进金融行业的发展变化。
——纯手打——