优化金融消费环境提高

A. 求助，《维护金融消费安全，共建和谐金融环境》的文章，1500字

这么高的分没人回答。。
3月15日，由人行南京分行统一部署、省市县三级联动的“金融消费维权”大型主题宣传教育活动在江苏全省范围内如火如荼地展开。本次活动主题鲜明、措施得力、形式多样、覆盖面广，受到社会各界高度关注。

据了解，本次活动以“维护金融消费安全、共建和谐金融环境”为主题，以加强金融消费者教育为抓手，以保护金融消费者合法权益、促进金融稳定为目标，各项活动措施始终突出民本理念，坚持与政府的工作脉动和公众的殷切期待紧密融合。南京分行自2月份起就开始谋划本次活动，对现阶段金融消费中存在的突出问题进行了深入调研摸查，针对老百姓广泛关注的问题和消费安全隐患确定了宣传内容和消费者教育重点，专门印发了宣传方案，制作了统一的宣传折页、海报、知识手册等模板，并对全省尤其是县域宣传教育工作提出了具体要求。为强化金融机构社会责任，3月15日，人民银行南京分行组织34家省级银行业金融机构负责人举行了江苏省金融消费者现金业务权益保护办法发布会暨保护公约签约仪式。南京、盐城、泰州等市银、证、保金融机构，在当地城市中心广场面向社会作出自觉维护金融消费者权益的公开承诺，并通过电视直播、报刊登载等多种媒介将承诺内容及金融机构负责人的现场承诺签名公开发布，接受公众监督。

县域及广大农村地区是金融消费者权益保护的薄弱点，也是人民银行南京分行系统此次宣传教育的重点。在无锡宜兴市，人民银行组织了金融系统3·15大型专场宣传，活动内容包括金融机构承诺宣誓、金融消费咨询解答、“金融消费诚信单位”评选、金融知识竞答等项目，宜兴市政府领导出席了宣传活动并致辞，现场还组织了丰富多彩的文艺汇演，吸引了大批群众参与互动。盐城滨海、阜宁，常州金坛、溧阳，南京高淳等县的多个社区在“3·15”当天均迎来了当地人民银行的“金融消费知识社区行”宣传分队。无锡江阴、南通如皋、启东、扬州高邮等市人民银行组织开展了金融知识进乡村活动，为广大农民朋友送上了一顿丰富的金融知识大餐。盐城响水、东台等地人民银行将金融知识、金融维权知识编成短小精练的手机短信、手机报，通过电信运营商向社会公众发送。江苏其他县市人民银行也都通过反假币工作站、金融下乡、金融微博、网上论坛等渠道，组织当地金融机构与农民朋友、城镇市民、在线网民进行交流，传播金融维权知识。

江苏省人民银行系统在本次活动中十分注意宣传方式和宣传载体的创新，力求宣传工作受众面广、贴近生活、易于理解和接受。各地除印制《金融消费者权益保护工作手册》、折页、海报等宣传资料、将金融知识嵌入歌舞曲艺公开汇演外，还注重扩大现代传媒工具的运用，借助报刊、互联网开展“金融业服务满意度调查”、“金融消费者权益保护工作调查”和“金融业十佳诚信单位”、“金融业十佳服务之星”评选活动，利用当地网络交流平台与网民就金融消费问题进行交流，通过当下流行的网络微博播报金融消费者权益保护知识。以人民银行负责人接受记者专访、在主流报刊开设金融消费维权专栏，发表金融维权政策解读文章、参加广电传媒“政风行风热线访谈”等方式扩大宣传覆盖面。从受众反映看，整个活动有声有色，内容丰富多彩。各地群众也纷纷表示通过参与活动深受教育，在今后与金融机构打交道的过程中少了一份疑虑，多了一份自信。

B. 消费金融系统能否优化审核流程,提高办理速度

目前消费金融办理慢的原因：

1.办理流程与购物环境脱节

2.个人信用信息获取难

3.后台审核缺乏自动化

针对以上的消费金融的缺点，新创易消费金融系统专门针对以上的三个缺点，使我们的系统将

办理流程融入消费场景，是提高速度的基础，使得各个业务受理点不断增加、客户时效要求提

高，在控制风险的前提下，在线审批提高审批、运营时效，就要依靠技术，而不是大量招聘审

核员。

C. 金融生态环境的优化措施

(一) 积极推进金融业产权改革，构建多元化发展的金融业
金融生态的生命力就在于金融生态中存在自由竞争的机制，使金融生态主体在自由竞争中优胜劣汰。建立和完善自由竞争机制的一条重要途径就是使金融生态中的参与主体多元化。这正是目前我国完善金融产权制度的主要内容。其目标是构建以“产权明晰、权责分明、管理科学、高效运转”为基本特征的，兼有国有和外资，全国性和地方性，大银行和中小银行，银行和非银行金融机构的多元金融主体的金融市场。
首先，要继续推进国有银行的股份制改造。使国有银行产权明晰化，各级经营者对其经营成果真正负起责来。杜绝一切将经营失败成本转嫁给国家的可能，让国有银行预算约束全面硬化，以实现完全意义上的金融产权。其次，规范地方性金融机构的同时，积极探索对农信社、城信社等产权改革的方案。放低民营资本进入金融行业的门槛，这样才有利于营造一个良好的竞争环境。
(二) 进一步完善法律制度，加大执法力度
法律环境是金融生态主体最为重要的外部环境之一。构建和谐金融生态要以完善的金融法律体系为前提。现阶段，当务之急是要对《破产法》、《刑法》相关条款进行修订，从而使银行的权利得到有效保障，使银行在面对违法违规行为时能有最后的“杀手锏”。
另一方面，为了保护金融机构债权人的利益，督促金融机构稳健经营，有效引导金融资源合理配置，应尽快出台一部《金融机构破产法》。金融机构的破产要以市场原则为基础，使金融机构的破产成本由其股东和相关利益人来承担，而不能再由国家财政来“兜底”。当然，为了保护广大民众储蓄者的利益，还要建立一套存款保险制度与其配套。
这样，金融机构对于欠债不还的企业和个人享有无条件破产起诉权，同样，金融机构的债权人也具有对金融机构的破产起诉权。
(三)加快信用体系建设
现代市场经济是建立在错综复杂的信用关系基础上的信用经济。一个良好的社会诚信环境是金融生态有序运行的基本前提。在建立和完善社会信用体系方面，重点要放在企业和个人征信系统上的建设。加快整和银行和有关部门的信用资源，避免重复建设和信息分割。同时要加快信用立法进程，实现信用市场的有法可依，以营造良好的社会信用环境和规范的社会信用秩序。积极借鉴国外先进经验，大力发展专业化金融中介机构，严格行业准入和中介机构从业人员的素质。强化从业人员的职业道德规范，促进金融机构提供高水平的服务。

D. 怎样建立良好的消费环境

消费经济 ●消费经济研究的一个重要内容，就是从更深的层次和更广的角度辩证看待消费、投资、出口这拉动国民经济发展的三大要素，科学认识三者之间的互动关系。宏观经济政策应有利于消费的总体和长远发展。 ●应适应居民收入提高和消费结构升级的情况，优化供给结构，不断创造新的市场。 ●解决消费需求不足的问题，须积极推进改革，清除各种限制消费的政策和制约消费增长的体制性障碍，培育良好的消费环境。 针对当前消费需求增长缓慢、有效需求不足的状况，中央经济工作会议提出要“提高城乡居民消费能力，增强消费对经济增长的拉动作用”。这实际上提出了研究和发展消费经济的紧迫课题。而研究消费不能离开供给，研究消费经济不能脱离消费品工业也就是轻工业发展的实际。20世纪90年代中期以来，我国经济生活发生了重大变化：从产品供不应求变为供大于求，从生产不能满足消费变为消费开始限制生产。导致这一重大变化的直接原因，就是我国轻工业的超常规发展。改革开放以来，我国轻工企业首先被推向市场，在市场导向下逐步建立起竞争机制，以前所未有的速度发展起来，综合生产能力显著提高，结束了我国消费品短缺的历史。但与此同时，目前市场上相对过剩的也大多是生活消费品。所以，应结合供给、结合优化供给结构研究消费经济，研究如何解决消费增长缓慢、有效需求不足的问题。 研究消费经济的内涵 消费经济在我国从理论到实践都还处在发展的初期，其内涵的界定还不很清晰，其社会影响力还有限。实际上，发展经济的终极目标和根本动力都是消费。 “消费”有广义和狭义两种含义，有个人与社会、当前与长远之分，有国内消费和出口消费之别。狭义的消费指生活消费，广义的消费既包括生活消费也包括生产消费。从广义上理解消费，对我们重新认识消费的作用，认识投资与消费、出口与消费之间的关系，也许更有帮助。人类要生存、要发展，就需要吃、穿、住、行等方面的生活资料，而要取得生活资料就需要生产、需要投资。投资是生产资料的消费，属于长远的社会消费范畴。投资于扩大再生产和公共设施建设，是为改善人民群众的物质和文化生活创造条件，有利于提高消费水平、改善消费质量。有些基建投资项目建成后本身就是消费行为的载体，比如在建的国家大剧院、体育场（馆）、旅游设施、宾馆等。投资于基本设施最终也是为了全社会的或长远的生活消费。生产资料的消费最终会转化为生活消费。如果这种转化不能完成，它就是一种浪费，由这种不能转化为最终消费的投资所带来的经济增长就不是可持续的增长。这样的新视角有助于我们全面认识宏观调控。只要从长远来看有利于扩大有效消费需求，而又是财力所能承受的，都应当投入；相反，如果从长远看不能扩大有效消费，或者国家财力所不及的，则应该遏制。所以，中央提出宏观调控要从实际出发，有保有压，是完全正确的。出口消费的对象是国外消费者，我国每年出口总值的80％是生活消费品。我国有丰富的劳动力资源，扩大出口会带来就业的增加，并通过劳动者收入的增加促进国内消费增长。应处理好扩大内需与扩大出口的关系，使其相辅相成、相得益彰。 消费经济研究的一个重要内容，就是从更深的层次和更广的角度辩证看待消费、投资、出口这拉动国民经济发展的三大要素，科学认识三者之间的互动关系。宏观经济政策应有利于消费的总体和长远发展。 研究消费者 消费者是消费经济研究的主体对象。消费者的收入和消费能力、消费水平、消费结构等是衡量国民经济和社会发展水平的重要指标，也是消费经济需要重点研究的课题。 首先，关注消费水平的发展趋势。经过改革开放20多年的快速发展，我国居民生活总体上达到了小康水平，居民的消费需求以及市场的产品结构、规模、档次等都发生了深刻变化，而且这一趋势还在发展。到2020年，我国国内生产总值将比2000年翻两番，人均GDP将达到3000美元左右。到那个时候，居民收入尤其是农村居民收入的提高会对市场提出哪些新的需求？应如何去适应不断扩展和升级的市场特别是农村市场的需求？这些都是需要提前研究的课题。 其次，关注消费结构的升级。随着恩格尔系数的明显下降，我国整体消费结构升级加快，新的消费亮点不断涌现，大众消费开始从生存型向发展型和享受型过渡。可以说，不同层次的城乡居民消费结构都在升级，这将有力地促进产业和产品结构的调整和升级，为众多企业提供发展机遇。 第三，关注消费者的潜在需求和供给结构的优化问题。我国上世纪90年代中期以来出现的买方市场，是在市场经济尚不成熟和经济欠发达的情况下的买方市场，存在着供给结构同需求结构错位的结构性矛盾。这种结构性矛盾的突出表现是：一方面，无效供给过剩，主要是工业消费品中技术含量低的产品严重过剩；另一方面，有效供给不足，特别是高性能、多功能、高附加值的产品及服务（第三产业）的规模、种类和质量都不能适应社会消费水平提高和需求结构变动的需要。我国还有相当数量的高档消费品及生产高档消费品的原材料需要依靠进口。人们在生活中也还有很多需求没有得到满足，即使基本得到满足，但产品和服务的质量、档次也不够高，花样也不够多。填补这样的需求空白，需要有关政策的支持和配合，更需要企业有较强的技术创新能力。应优化供给结构，不断创造新的市场。通过采用新技术、新工艺、新设备，生产出满足人民群众日益增长的物质文化新需求的产品，并不断提高质量、降低成本，把消费者潜在的消费欲望激发出来，变成现实购买力。 研究消费经济的发展规律 有效需求不足是我国经济社会发展中许多深层次矛盾的反映，这就决定了我们应把发展消费经济作为解决我国当前经济社会发展中深层次矛盾的突破口。为此，应认真研究消费经济的发展规律，研究如何通过发展消费经济来实现社会生产、流通、分配、消费的良性循环。 消费结构升级将扩大市场需求，促进产业升级和现代服务业发展。在普及家用电器等耐用消费品后，我国城镇消费热点正转向汽车、住房等新的领域。随着减轻农民负担、增加农民收入、改善农村消费环境力度的不断加大，农村居民的潜在购买力开始逐渐释放，对家用电器等耐用消费品的需求呈加速增长态势。当前我国居民消费结构变化的又一个重要特征是，实物消费所占比重减少，教育、文化、餐饮、旅游、医疗保健服务等消费迅速增加，并显示出巨大的发展潜力。城乡居民的这一轮消费结构升级，将有力地促进产业结构调整和升级，为众多产业提供发展机遇。 促进供给结构适应消费需求的变化。优化供给应多从市场创新方面着手，除了做大“馅饼”，还应在创造“新的馅饼”上做文章。第一，适应消费转型时期的消费需求变化，调整生产经营策略。目前，供求之间的矛盾主要不再是量的不足，而是质的多样化，企业应从主要根据市场短缺信号组织生产和经营，逐步转变为既满足市场的现实需求又满足潜在需求。第二，促进产业结构多元化，进一步拓宽消费领域。我国城乡市场空白点还很多，潜力十分巨大，蕴含着无限的商机。如信息、租赁、金融理财、医疗、家政等多种形式的社会服务业，就是非常广阔的消费领域。第三，优化供给结构，发挥生产对消费的引导和促进作用。应找准市场、看准时机，通过采用新技术提高产品质量，降低产品成本。不仅要分享市场，而且要创造市场，通过开发新的产品和服务刺激和拓展消费需求。 研究扩大消费需求的措施 从我国当前消费经济的现状来看，解决消费需求不足的问题，须积极推进改革，清除各种限制消费的政策和制约消费增长的体制性障碍，培育良好的消费环境。 使消费成为经济增长的主要引擎。大力发展服务业、劳动密集型产业、中小企业和非公有制经济，培育消费增长的坚实基础。应通过宏观经济政策的引导和调控，鼓励居民消费，使之成为经济增长的主要引擎，把拉动经济增长的主要动力从投资扩张逐步转为投资和消费双拉动。 实行积极的就业政策和合理的收入分配政策。就业是提高居民收入，进而扩大消费需求的根本。应把扩大就业放在经济社会发展更加突出的位置，深化就业体制改革，实行积极的就业政策。大力推进收入分配制度改革，扩大中等收入者比重，增加城乡居民特别是中低收入群体的收入。完善收入再分配政策，加大对低收入阶层和贫困地区的转移支付力度，缩小贫富差距。通过改善中低收入家庭的生活而增加的社会消费总量，不但有利于消化在许多领域中相对过剩的生产能力，而且同我们发展经济的目的是一致的。 把刺激农村消费作为扩大内需的重要着力点。农村居民是最大的消费群体，启动农村消费市场是解决有效需求不足的一条行之有效的途径。稳定增加农民收入，改善农村消费环境，是扩大农村消费和提高农民生活水平的根本。应改善农业结构，发展优质高效农业和调整农业生产的区域布局，进一步挖掘农业内部的收入增长潜力，并通过延长农业产业链条和农产品加工增值，为农民创造更多的收入增长机会。同时，改善农村富余劳动力转移就业的环境，通过工业化和城镇化大量转移农村富余劳动力，提高居民收入。 消除制约消费的体制性障碍，改善消费预期。应在增加居民收入的前提下，加快建立和完善养老、失业等社会保障体系，减少消费者的后顾之忧。同时，加大对义务教育及公共设施等社会公共品的投入，加强消费基础设施和配套体系建设，为居民增加即期消费提供切实的保障。 完善市场体系，改善消费环境。深化消费领域的体制改革，清理各种抑制消费的政策，制定鼓励消费的政策，培育和扩大消费热点。大力整顿和规范市场经济秩序，改善消费环境。 推动消费结构升级，大力发展消费信贷。当前，我国消费结构正处于由数量扩张型向追求质量型的升级时期。应采取积极的政策措施，大力培育住房、汽车、旅游、教育和文化等消费热点，促进消费结构升级。消费信贷是促进居民即期消费以及信用消费的重要手段。应结合社会信用体系建设和银行服务的完善，推动消费信贷业务的发展，继续扩大消费信贷规模，加快建立健全贷款担保体系、个人信用信息体系并实现信息共享。

E. 完善法律和监管体系优化消费环境包括哪些

完善法律和监管体系，优化消费环境，最主要包括的是针对整一个环境进行有效的管理措施监控体系的成立才能更加规范科学的做好这个主题。

F. 央行银监会出招，消费金融获得哪些

为贯彻落实《国务院关于积极发挥新消费引领作用
加快培育形成新供给新动力的指导意见》（国发〔2015〕66号），创新金融支持和服务方式，促进大力发展消费金融，更好地满足新消费重点领域的金融需求，发挥新消费引领作用，加快培育形成经济发展新供给新动力，经国务院同意，现提出如下意见：
一、积极培育和发展消费金融组织体系
（一）推动专业化消费金融组织发展。鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域，设立特色专营机构，完善环境设施、产品配置、金融服务、流程制度等配套机制，开发专属产品，提供专业性、一站式、综合化金融服务。推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司拓展业务内容，针对细分市场提供特色服务。
（二）优化金融机构网点布局。鼓励银行业金融机构在批发市场、商贸中心、学校、景点等消费集中场所，通过新设或改造分支机构作为服务消费为主的特色网点，在财务资源、人力资源等方面给予适当倾斜。
二、加快推进消费信贷管理模式和产品创新
（三）优化消费信贷管理模式。鼓励银行业金融机构在风险可控并符合监管要求的前提下，探索运用互联网等技术手段开展远程客户授权，实现消费贷款线上申请、审批和放贷。优化绩效考核机制，突出整体考核，推行尽职免责制度。根据客户的信用等级、项目风险、综合效益和担保条件，通过贷款利率风险定价和浮动计息规则，合理确定消费贷款利率水平。
（四）加快消费信贷产品创新。鼓励银行业金融机构创新消费信贷抵质押模式，开发不同首付比例、期限和还款方式的信贷产品。推动消费信贷与互联网技术相结合，鼓励银行业金融机构运用大数据分析等技术，研发标准化网络小额信用贷款，推广“一次授信、循环使用”，打造自助式消费贷款平台。
（五）鼓励汽车金融公司业务产品创新。允许汽车金融公司在向消费者提供购车贷款（或融资租赁）的同时，根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品（如导航设备、外观贴膜、充电桩等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险等无形附加产品和服务）的融资。汽车金融公司开展购车附加产品融资业务时，执行与汽车贷款一致的管理制度。
三、加大对新消费重点领域的金融支持
（六）支持养老家政健康消费。加快落实金融支持养老服务业发展的政策措施。在风险可控的前提下，探索养老服务机构土地使用权、房产、收费权等抵质押贷款的可行模式。加大创业担保贷款投放力度，支持社区小型家政、健康服务机构发展。
（七）支持信息和网络消费。大力发展专利权质押融资，支持可穿戴设备、智能家居等智能终端技术研发和推广。鼓励银行业金融机构与网络零售平台在小额消费领域开展合作，并在风险可控、权责明确的条件下，自主发放小额消费信贷。
（八）支持绿色消费。加快修订《汽车贷款管理办法》。经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理新能源汽车和二手车贷款的首付款比例，可分别在15%和30%最低要求基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则自主决定。大力开展能效贷款和排污权、碳排放权抵质押贷款等绿色信贷业务。
（九）支持旅游休闲消费。探索开展旅游景区经营权和门票收入权质押贷款业务。推广旅游企业建设用地使用权抵押、林权抵押等贷款业务。
（十）支持教育文化体育消费。创新版权、商标权、收益权等抵质押贷款模式，积极满足文化创意企业融资需求。运用中长期固定资产贷款、银团贷款、政府和社会资本合作（PPP）模式等方式，支持影视院线、体育场馆、大专院校等公共基础设施建设。
（十一）支持农村消费。开展农村住房、家电、就学、生活服务等消费信贷产品创新。设计开发适合农村消费特点的信贷模式和服务方式。加大对农村电商平台发展的金融支持。鼓励引导金融机构建设多功能综合性农村金融服务站。
四、改善优化消费金融发展环境
（十二）拓宽消费金融机构多元化融资渠道。鼓励汽车金融公司、消费金融公司等发行金融债券，简化债券发行核准程序。鼓励符合条件的汽车金融公司、消费金融公司通过同业拆借市场补充流动性。大力发展个人汽车、消费、信用卡等零售类贷款信贷资产证券化，盘活信贷存量，扩大消费信贷规模，提升消费信贷供给能力。
（十三）改进支付服务。扩展银行卡消费服务功能。改善小城镇、农村集市、商业聚集区银行卡受理环境，提高用卡便捷度。促进移动支付、互联网支付等新兴支付方式规范发展。
（十四）维护金融消费者权益。引入社会征信机构或吸收社会资本成立独立的第三方机构，搭建消费信用信息平台，优化信用环境。加强金融消费者教育，完善金融消费纠纷受理处理机制。建立消费领域新产品、新业态、新模式的信贷风险识别、预警和防范机制，提升风险防控能力。

G. 如何优化发展环境提升服务质量发言稿

统一思想，充分认识转变作风、优化服务的重大意义

在新的形势下，继续把转变作风、优化服务，作为“黄河三角洲大开发，我们怎么干”解放思想大讨论活动的一个重要内容，具有特别重要的意义。

一、转变作风、优化服务，是优化发展环境，打造“洼地效应”，推动科学发展、追赶超越的迫切需要。当前，发展环境已经成为一个地区综合竞争力的重要标志。在新一轮的区域竞争中，哪个地区的发展环境抓得早、抓得好、抓得实，那个地区就能率先抓住机遇，赢得先机。从周边地市看，天津滨海新区、河北唐山、沧州，我省的东营、潍坊、淄博、德州、烟台等地都在千方百计创造环境优势，抢占发展的制高点。从我市的情况看，我们虽然有较为丰富的资源和较为优越的区位优势，但经济相对欠发达、经济基础相对薄弱、重大基础设施建设滞后的现实状况仍然没有根本改变。如果在发展环境特别是发展软环境上不抢先争先占先，历史性的重大机遇就会从我们身边溜走，追赶超越就只能是一句空话。优化发展环境最重要的就是转变作风、优化服务。只有把转变作风、优化服务作为环境建设的“主旋律”，坚定不移地抓、大张旗鼓地抓，才能打造投资的“洼地”、创业的热土，才能保证不会错过当前历史性的发展机遇，滨州才能真正成为黄河三角洲高效生态经济区开发建设的主战场。

二、转变作风、优化服务是适应社会发展进步，不断满足人民群众日益提高的服务需求的必然要求。近年来，我市以转变政府职能为核心，积极深化行政管理体制改革，大力推进服务型政府建设，为各类市场主体创造了公平的发展环境，为人民群众提供了良好的服务。但与人民群众日益提高的服务需求相比，我们在干部作风和服务质量上还有不小差距。一方面，随着经济的发展和社会的进步，人们对公共服务需求呈现出多元化、层次化、个性化的特点，对广大干部的工作作风、对政府部门的服务质量提出了更高的要求。另一方面，随着民主法治进程的加快，广大群众更加注重知情权、参与权、表达权和监督权。人们对政府机关服务质量、工作效率，对机关工作人员能力素质、工作作风的关注度越来越高。对行政不作为、乱作为、干部作风等问题，一些群众会通过各种渠道，特别是互联网等新兴媒体，表达自己的观点和诉求。每个政府机关、每个机关工作人员的一举一动、一言一行都影响着政府形象。各部门单位一定要端正态度，严肃认真、公平公正、热情周到，以更加优良的作风和更加优质的服务，不断满足人民群众日益提高的公共服务需求。

三、转变作风、优化服务，是建设高素质干部队伍，树立良好机关形象的重要内容。当前我市部分干部中存在的七种作风问题，具体到行政审批、行政执法和涉企服务部门，突出表现在以下几个方面：一是“四乱”现象时有发生。个别部门滥用行政权力，乱收费、乱罚款、乱摊派、乱检查；有的部门把权力当成谋取利益的工具，对企业、投资者和个体私营业户吃、拿、卡、要、报、占、借；有的部门收费执行标准不统一，有关系的、熟悉的收费低，没关系的、不熟悉的收费高。二是行政效率仍不够高。有的部门审批程序繁琐、手续复杂，工作中推诿扯皮，拖、等、压、靠等问题严重。三是社会信用度亟待加强。有的地方和部门为了吸引企业投资，承诺了很多优惠政策和服务，但企业投资以后，承诺的事情却迟迟不予兑现；有的部门当面一套，背后一套，开门招商，关门宰商。四是“中梗阻”问题依然存在。一些部门单位的职能科室，对符合法律法规和政策规定的事项，不按承诺时限和要求办理，敷衍塞责，故意刁难，设障设卡，人为制造“中梗阻”。对于以上问题，几乎所有的部门、所有的同志都承认在我市的一些市直机关确实存在，但却很少有部门、有人能将问题落实到具体单位、具体人身上，更难以认识到本部门、本科室甚至本人就是某些问题的制造者之一；有的甚至认为转变作风、优化服务、改善环境是市委、市政府的事情，与本部门、本科室、本人无关，事不关己、高高挂起，怕露丑、怕揭短，不敢自我“较真”。环境不治，外商难留；作风不改，形象难树；服务不优，难以发展。我们必须痛下决心，铁腕纠风，重拳治理，坚决根治阻碍发展的顽症，扫除影响发展的绊脚石，强力推进发展环境的进一步优化。

突出重点，集中解决干部作风和服务质量方面存在的问题

H. 如何优化农村金融生态环境

一、农村经济、农村金融及农村金融生态环境的关系
农村经济问题是我国社会经济发展中的大问题。农村经济与城市经济难以融合导致的“二元经济”结构；农业市场化和产业化以及科技化等难以实现导致农业抵御风险能力低下；农民增收缓慢等，这三个方面的问题被合称为“三农问题”。由于农业在整个国民经济发展中的基础地位，以及农民增收缓慢引致的农村市场无法开拓进而导致的消费需求不足，城乡“二元化”日益明显导致的社会发展严重不均衡及其他社会问题等，都是因为农村经济发展滞缓引起的，因此如何解决好农村经济发展过程中的这三个方面问题，是挡在我国社会发展道路上的核心问题。
在近年我国经济实现飞速发展的时候，由于各种原因城乡经济发展的差距越来越大，同时城市金融发展水平与农村金融发展水平之间的差距更为明显，
农村主要的金融机构中国农业银行、邮政储蓄及各农村信用合作社的发展非常缓慢，除个别经济发达地方外基本上都处于亏损状态。由于城市在人才占有、科技技术领先、金融发达、生活便利、资源占有占优、商品流通速度快等方面的优势，城乡间的差距将会进一步拉大。

我国城市资本尚处于资本积累阶段，不能直接用城市的资金来拉动农村经济的发展，否则城市科技产业将再次落后于其他国家，从而不利于国家综合国力的提升和长远参与国际竞争能力的增强。金融作为经济的核心，对经济发展的作用是勿庸置疑的。农村经济的发展也只能依靠农村金融的发展，通过农村金融的发展，增强农村资金的流转效率、使用效率，使其最终成为能支撑农村经济发展的资金大动脉。在当前我国农村金融极不发达的情况下，如何迅速提升金融服务水平，笔者认为，首要的应该完善和提升农村金融生态环境，通过生态环境的提升促使农村金融能从内部实现质的飞跃发展。
《金融时报》社评文章《金融生态环境就是竞争力》指出“金融生态环境不仅关系到一个国家或区域的软环境和文明程度，而且也直接影响到该经济体的经济金融发展水平，从一定意义上讲，金融生态环境就是竞争力。”
雷和平、林之诠（2005）通过对陕西周至县和澄城县的调研，并对取得的数据进行对比分析，指出金融生态环境的优劣直接关系到一个地方金融、经济的发展程度。

因此，我们要发展农村经济，在不可能实行规模性直接政策倾斜的今天，我们唯一可以走的路就是要发展农村金融，通过农村金融的发展，实现农村存量资金的盘活，加速资金流转，进而实现资金总量放大，推动农村经济实现跨越式发展。而农村金融的发展又必须依赖于良好的金融生态环境。因此，要实现农村经济的发展，当务之急是要提升农村金融生态环境的建设水平。

二、当前我国农村金融生态环境的缺陷分析
农村经济的欠发达状态，尽管不是完全由于农村金融不发达的现实引起的，但是，如果农村金融能得到较好的发展，则一定可以极大的推动农村经济的发展。然而由于我国当前农村金融生态环境不佳，农村金融的发展受到了极大的限制。章政远、祁斌昌（2005）指出目前我国农村金融生态环境在四个方面存在欠缺：法制环境欠缺而导致的金融债权难以受到保护、征信体系欠缺导致贷款人道德风险加剧、信息披露失实而导致银企关系扭曲、经济金融错位导致农村资金大量外流等。《金融时报》的系列评论员文章也从法制、信息、会计制度、征信体系建设等角度对我国金融生态环境建设的弱势部位进行了详尽的分析。笔者在这些研究成果的基础上对我国农村金融生态环境的现状总结如下。
第一，农村宏观经济形势不容乐观，农村资金外溢现象严重。农业的利润率从来就是低于社会平均利润率的，因此农业如果没有一些适当的措施进行补贴，其回报率的低下必然将导致该行业的资金外溢。我国农业发展的现实是回报率极低，农村金融机构赖以生存的土壤如此贫瘠，如何让农村金融健康的成长？此外，由于我国农村的金融机构中，商业银行分支机构及邮政储蓄占有相当的份额，前者出于对利润的追求必然将资金从农村通过其上级行贷放，而后者作为政策性银行运营资金的主要供给者，其在农村吸纳的资金也大部分流出于农村经济循环体系外。资金流动的必然规律作用并且有外流的渠道，导致了我国农村资金外溢现象比较严重，农村金融运行的整体生态环境不容乐观。
第二，法制环境缺失，征信体系建设滞后。法制建设方面的缺失从理论上讲包括立法、司法和执法三个方面，具体到农村的现实，我们在后两个方面才是真正的缺失，已经有的法律规范不能得到很好的执行，“有法不依、执法不严”是农村法制建设中不容忽视的顽疾。这样的法制环境必然是对债权人利益的一种忽视。诚信环境的缺失则是导致农村金融生态环境恶化的更为直接的原因，诚信缺失导致的道德风险由于不可预见性和对后续贷款行为的有力影响，将对农村金融生态环境造成极其不利的冲击。雷和平、林之诠（2005）在其调查报告中列举的这些数据是值得深思的：周至县2004年底农村信用社贷款余额7.6亿元，不良贷款1.7亿元，不良贷款率近25％，而其中的十三类突出的不良贷款余额为4608万元，党政干部和政府的贷款（或担保贷款）就有1656万元，占比近36％，政府及其工作人员都能不讲信用，不还贷款，并且得不到任何的惩戒，这就是我国农村金融生态中的一个不容否认的现实——征信体系建设滞后，贷款人诚信缺失。
第三，对农村金融的监管难以深入，农村金融业务出现“劣币驱逐良币”现象，不利于正规农村金融机构的发展。由于农业贷款的分散性和农村私人放贷的隐蔽性，对其监管难以深入进行，因而不能很好的引导正规金融机构的贷款业务并同时打击那些不利于正规金融事业发展的地下贷款行为；同时由于私人贷款手续简单，贷款期限较短等优势，在农村信用合作社等金融机构不能实现金融业务创新的现实情形下，不能满足市场上的部分资金需要，因而也加剧了非正规金融业务的发展，农村金融市场市场份额不断被侵蚀，外部竞争环境较差。
第四，农村金融机构内部控制制度建设滞后。作为农村金融的主要机构，信用合作社由于历史原因定位一直比较低，参与市场竞争较少，因而导致其管理体制建设、人力资源建设、市场竞争意识建设等都比较欠缺。尤其由于业务涉及范围较窄，致使其在内部控制制度建设方面严重滞后，不仅不能对业务创新进行预见性的控制引导，就是对传统业务也不能很好的进行控制。内控制度的缺失主要表现在财务会计制度、人事及岗位管理制度、风险稽核制度、问责制度等方面。这些内部制度的缺失，是农村金融机构不能实现主动性、创新性发展的内部原因。因而当前我国农村金融机构的内部生态环境是失衡的。
第五，农村行政力量的介入较为普遍，金融市场的市场化程度较低。在第二点中笔者引用的数据已经从一个事实的层面上说明了农村行政力量的介入——不仅是间接的（打招呼贷款、提供政府担保等），更有直接强行与金融机构发生借贷关系，占用大量贷款资金进行非财政性运作，使得原本有限的农村资金创造出现断层。农村金融市场的市场化程度低，不能为农村金融机构的发展提供市场的准确引导，交易环境较差。三、优化农村金融生态环境的若干思考

2005年中央一号文件指出要建设农村竞争性金融市场，而竞争性金融市场的培育需要有良好的金融生态环境。笔者针对前面提出的当前我国农村金融生态环境中的欠缺点，拟提出以下优化农村金融生态环境的建议。

（一）加大法制建设力度，营造宽紧适度的农村法制环境

第一，加强针对农村经济金融建设特殊需要的立法工作。农村经济金融基础薄弱，需要不同于一般经济环境下的特殊法律保护，尤其在如何保障农民以及相关农村经济体的既得利益、预期利益等方面要加大立法力度，只有用法律来确保农村各经济体的正常经济利益获得，才能调动各方面的积极性，否则各经济体之间的利益冲突将很难得到解决，农村金融生态环境将缺失有效的法律屏障。

第二，加大执法、司法力度。在处理和协调农村经济金融事务中要真正做到有法必依，执法必严，在已有法律框架的约束下的所有领域都要做到这一点；同时在农村经济金融活动中司法的力度应该加强，不能等上诉，应该强化主动监督功能。

第三，加强对农村金融犯罪的打击。鉴于农村金融案件一般都多而小，如果按照常规法律程序，打击农村金融犯罪的成本将大为增加。因此，笔者认为建立一种处理农村金融案件的特别简易程序，以期加大打击农村金融犯罪的力度，为营造良好的农村金融生态环境创造一个宽紧适度的法制环境。

（二）以农村信用社竞争意识提升为突破口，营建竞争性农村金融市场

2005年的中央一号文件明确提出要“培育竞争性的农村金融市场”。农村信用社作为农村金融的主力军，按照建立此类金融机构的本意——作为农民等农村经济主体自己的银行，或者按照其设立与管理的模式——社员自治，都应该成为促进社员利益的金融机构。但是由于我国农村固有的封建残余思想，乡镇、村甚至县级政府都对农村信用社进行行政干预，致使信用社的经营行为不能很好的代表广大农民等农村经济体的利益。因此优化农村金融生态环境的重要一步就是要将信用社的官办色彩剔除，体现民治思想，还信用社经营权于民，促使信用社按照市场规律经营，从而为农村金融市场增添一个有力的竞争性主体，进而促使其他各类农村金融机构也能主动由行政主导转变为市场主导，最终建立一个竞争性的农村金融市场。

（三）加强农村征信体系建设

信息不对称是社会的普遍现实，交易双方对自己的状况比交易对手有更多的了解，于是双方可能会利用自己的信息优势进行博弈，一般的结果是社会效率出现损失。因此，信息不对称情况下的交易从整个社会资源利用方面看不是最优的交易行为。

农村金融市场中的交易行为，一个重要的风险来源于交易主体尤其贷款方的信用引起的违约问题。如果贷款方或者金融服务的提供方不讲诚信，则可能会导致交易对方的利益在道德风险发生的情况下蒙受损失，但是交易对方可能不会等到损失发生才进行事后追偿，其可能通过增加其他附加条款增加可能违约方的交易成本，以弥补可能的预期损失。这样的交易将进一步抑制农村金融市场资金的充分及时利用。因此，有必要建立一种包括征信数据库、诚信奖励与惩罚体系、追偿制度等完整的征信体系。

（四）从完善内部控制制度建设、提高人员素质等方面着手，提升农村各类金融机构进行业务创新、风险控制的能力

农村金融市场缺乏必要的细分，对农村各经济体的金融服务需求进行挖掘，因此，金融创新就是一种必要的和急迫的工作。但是我国农村金融机构在现有的人员和制度下，不仅金融产品创新不能实现，就是通过跟随创新实现了金融业务的创新，创新产品的风险也不能在现有的风险约束机制下得到有效控制。

因此农村金融机构应该加大内部控制制度建设力度，尤其在财务会计制度建设、岗位责任制度建设、风险监督与稽核制度建设等方面；此外，农村金融机构应该更加注重引入高素质的金融专门人才，加大对现有员工的培训力度，提升风险意识、风险防范与控制能力、业务创新意识及业务创新能力。为繁荣农村金融市场提供内部制度和人员保障，进一步优化农村金融生态环境。

（五）建立农村贷款保险制度，促进支农贷款发放，提升农村资金自我创造能力

农村金融机构的存贷比一般都只有30％甚至更低，货币创造能力较弱，加上农村商品市场交易通常都是通过现金交易完成，货币流通速度慢，因此，农村资金总量供应不足便不可避免。

建立农村金融机构的贷款保险制度可以有效的促进农村金融机构的贷款发放——贷款保险制度可以确保农村金融机构的经济效益趋向最大。就当前我国经济发展的现实和社会条件可以采用两种不同的贷款保险模式。其一，行业协会模式——农村金融机构自主设立行业性、区域性保险基金。如以农村信用社为主体，联合其他各类农村金融机构，通过类似上缴存款准备金方式强制各机构缴纳一定比例的贷款准备金，形成资金池，并通过招标方式确立区域性的基金管理公司，在资金的运作上采取以安全性为主、以盈利性为辅的方式，当被保险机构发生保险范围内贷款无法收回或其他既定损失情况下按损失金额的一定比例或全额直接从资金池拨付予以补偿；其二，政府机构主导模式——以市级人行中心支行和银监局为核心，通过强制上缴贷款准备金的方式设立资金池。具体资金运作上与前一种方式基本一致，只是在资金管理上可以采取更灵活的方式，或者招标管理，或者自行运作，或者通过指定机构运作等。相对而言，笔者认为第二种模式在当前更为可能，在运作效率上、资金安全性及盈利性等方面都更有保障一些。

此外，科学高效的贷款保险制度还需要建立一个公正、有效的损失评价、损失确认、监督体系，以防止部分贷款机构的道德风险发生。在这样的一种制度保障下，贷款的发放必然加速，从而降低了农村资金的沉淀，提升了农村货币创造能力。

（六）限制农村金融机构成为资金外溢的渠道，以培育相对独立的、具有完整金融创造功能的区域金融市场

农村资金外溢，不仅不利于农村经济的发展，对当地的所有金融机构的发展其实也是不利的。从金融生态环境的含义上理解，在没有充足的资金作保障的情况下形成的金融生态环境绝对是不能支撑当地金融的正常发展。因此，应该从制度层面直接规定各金融机构的资金吸纳与运用方式，同时建立相应的监督和激励约束制度，以确保资金外溢状况得到抑制，农村金融生态环境能有质的提升。

（七）提升对农村金融监管宽度和深度

农村各金融机构为了达到盈利或者其他目标必然与其他机构发生交易，尤其在为了达到利润最大化的目标时，有可能做出违规行为，进而威胁到整个农村金融生态的平衡。因此在当前我国农村金融体系抵抗风险能力薄弱的情况下，应该加强监管，包括两个方面的升华。其一，拓展监管范围即监管宽度。不仅要将农村金融机构的日常经营活动纳入，同时也要把非金融机构的金融业务纳入，以减少其可能产生的对农村金融机构、农村金融及农村经济的冲击；其二，提升监管水平即监管深度。不仅要对农村金融机构的常规经营活动进行监管，同时也要对产品创新行为、制度建设等进行引导，以切实提升农村金融机构的经营管理水平。

（八）加快农村经济体发展，为农村金融机构的发展提供根本支撑

农村金融生态环境的提升从根本上讲还是要依靠农村经济的发展，正如前文所分析的，两者之间存在密切的线性关系，而这种关系是一种映射。只有农村经济体发展壮大，才能促使农村资金在供应量上放大，同时也会促使农村资金在需求量上放大，从而增强货币创造能力和农村资金的使用效率，最终实现农村经济体系内资金的稳定、健康、自主、有序的乘数循环流转，从根本上改善农村金融生态环境。

I. 能够更好地提高消费质量改善消费体验相应改进措施包括哪些方面

生产决定消费，更好的提高消费质量，改善消费体验需要，从生产角度提高产品质量，进行科技创新，提高产品的附加值。

J. 银监会发布《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》的内容是什么

4月8日，为进一步指导银行业做好服务实体经济相关工作，尤其是在深入推进供给侧结构性改革的过程中，加大支持力度，银监会于近日印发了《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》（简称“《指导意见》”）。

为给银行业更好服务实体经济营造有利条件，《指导意见》提出，监管机构、银行业金融机构和银行业自律组织要积极推动和配合有关部门，完善相关基础设施和优化外部环境，重点工作有：一是加强信用信息归集共享与守信联合激励。二是完善多方合作的增信和风险分担机制。三是加大逃废债打击力度。

为确保各项政策措施落地生效，《指导意见》还在加强组织领导、强化考核评估、促进沟通交流三个方面提出明确要求，以畅通政策传导路径，做实做细工作机制，促进银行业服务实体经济质效不断提升。