泰安市农村信用社银行化改革工作推进会议

1. 什么是农村信用合作社商业化改革

农村信用合作社(Rural credit cooperatives)是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。

农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。
农村信用合作社的概念
农村信用合作社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。
农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”， 以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。信用社的建立与自然经济、小商品经济发展直接相关。由于农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持，但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难，于是就出现了这种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。
农村信用合作社作为银行类金融机构有其自身的特点，主要表现在：
1、农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。其最高权利机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。
2、主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求。起初主要发放短期生产生活贷款和消费贷款，后随着经济发展，渐渐扩宽放款渠道，现在和商业银行贷款没有区别。
3、由于业务对象是合作社成员，因此业务手续简便灵活。
农村信用合作社的主要任务是：依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。
农村信用合作社的历史沿革
合作金融组织在我国有悠久历史，在共和国建立以前合作金融在实践中得到一定的发展。但在建国初期的社会主义改造过程中，个人对生产资料所有权被取消，随着共公有化程度的提高，农村信用合作社的合作性质被淡化，并被转化成国家银行在 农村的基层机构。进入20世纪80年代以后，这种“官办”的制度安排已不适应农村经济的发展变化。1984年我国农村信用合作社开始推行以恢复组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性为基本内容的体制改革。1996年农村信用合作社与国有商业银行——中国农业银行脱钩，受人民银行代管，并开始按合作性原则于作。2003年，8个省开始进行推行改革试点，取得了阶段性的成效。2004年，在全国范围那进行深化农村信用社改革并持续至今。

2. 信用社银行化改革职工股金与自然人股金区别

职工股和自然人股没什么区别，职工股在职时候不能转让，出售等，出现不良贷款风险股份还可能被扣除，职工离职后在下次开股东社员大会时转为自然人股，我们国家现在还是同股同权，同股同利的法则来运作的。

3. 农信社的业务该如何创新

农信社的业务该如何创新
金融是现代经济的核心，农信社是现代农村经济的核心。随着农信社改革的不断深入，农信社的发展意识在不断增强。农信社要发展，提升服务档次、增强服务功能、创新服务手段尤为重要。本人从如何创新服务手段增强农信社的业务发展层面谈一点个人的见解。

一、在服务“软件”上下功夫

实施服务质量标准化,提高服务层次,创新服务手段，农信社要千方百计在服务上下功夫，推行“微笑服务”、“站立服务”、“规范化服务”等等服务标准。通过注入新的服务理念，变“板脸”为“笑脸”、变“纹丝不动”为主动迎接，急客户所急，想客户所想，尽可能为客户提供最灵活的服务。

1、柜面服务人员在对客户提供各类金融业务的同时,要在不增加客户成本的情况下,使客户享受到超出客户心理期待的服务,并且要在保持良好服务形象的同时,热情接待客户,耐心解答客户疑问，站在维护客户和信用社双方利益的角度妥善处理客户的问题,在遵循成本效益,防范风险的前提下,尽量满足客户的合理需求,提高自己的服务层次,塑造以诚待人、以情动人的服务形象，努力打造具有自身特色优势的柜面服务品牌。

2、基层网点的每名员工都要牢固树立客户至上的服务意识，每名员工都要明白只要上岗就是代表着信用社的形象,我们是代表信用社来直面客户，以优质服务求得信用社工作的进一步发展。客户是农信社的服务对象,是农信社的利润的来源,因此要真诚的服务客户,把客户当成自己的亲人；要周到的服务客户,让客户感到我们也是亲人；要正确对待客户的抱怨和批评,把它变成信用社经营管理的重要资源,把它变成农信社持续发展的不竭动力。

3、现代银行已经迎来零售时代，个人理财日渐兴起，与以前单一的存取款相比，如今的储蓄所功能正趋于多样化。五花八门的理财需求，使得客户对于服务，不再仅仅满足于“笑脸相迎”。由于客户的年龄层次、收入水平、存款流量以及对信用社利润的贡献度不尽相同，彼此需求几乎“一个人一个口味”，在服务内容上再像往常那样“一刀切”，显然行不通了。顺应时势，对客户加以细分，据此提供差别化、个性化服务。基层网点可以将自己的客户做好统计、分类，本着“灵活”原则，只要不违背有关规定，可依据客户的特殊需求，“量身定做”开展新业务，这对农信社来说无疑是个新的经济增长点。另外还可以定期或不定期的与客户联系，要经常聆听客户的需求和意见,对客户进行经常性的调查、了解,要多多了解客户需要什么？想得到什么？希望得到什么和渴望得到什么？并且要注意比较客户需求的相同和不同之处,然后尽力提供相应的服务,同时应该在条件允许的情况下到各同行业去观察、学习、走访，广泛借鉴他们的先进经验,取其精华、弃其糟粕,不断的学习改进,逐步探索,创新出适合自己特点的服务手段！

二、整合具有特点的服务项目

（一）将全体外勤信贷人员整合为客户经理。通过考试、近三年业绩考核、民主测评、联社研究等程序选拔出客户经理，努力打造一支专业化客户经理队伍，改变信用社以前“人人都可放贷款，大家都不负责任”的泥沙俱下、鱼龙混杂的混乱局面。

（二）开发信贷新产品，适应农村经济发展的需要。结合农信社的信贷工作实际为农村经济发展量体裁衣，开发“小企业贷款”、“商家乐贷款”、“新农村金色家园”个人住房按揭贷款、农用机械贷款、汽车贷款等多种信贷新产品。

调整信贷投放模式，按照“客户需要什么，我们就提供什么”的现代商业银行经营管理理念，在农村实行立体化信贷营销模式，进一步完善小额农贷管理办法。譬如，安徽颖上县联社实行了如下信贷管理方法：1万元以下农户小额信用贷款，其中：评级为“一般”户发放3000元以内信用贷款，“良好”户发放3001—5000元之内信用贷款，“优秀”户发放5001—10000元信用贷款；1万元以上至10万元贷款，按照小额农户贷款办理程序的前提下，签定最高额担保合同后颁发贷款证，在两年期限、最高额度内可以循环使用；对农村种养殖规模大户与县财政担保公司合作可发放10万元以上100万元以内的支农贷款。通过有效的分层次支农信贷政策，有效解决长期以来小额农户贷款规范操作就投放“饱和”，不规范发放就“垒大户”的怪圈，有效解决了农村产业化调整所引起的规模种养殖大户贷款难与信用社难贷款的矛盾，探索出一条支持社会主义新农村建设信贷支农的新路子。

三、加快流程改造步伐，适应业务发展之需

要按照现代金融管理新理念，按照银监会、人民银行的有关部署和要求，加快农信社的业务流程改造，把管理型的农信联社改造为经营型的农信联社。改造后的农信联社，要做到业务流程规范化、标准化、科学化，以提高效率、发展业务。

（一）按照现代商业银行经营模式，联社总部设立前台市场客户部门，负责贷前调查；设立中台风险审查部门负责风险审查；设立后台为帐务处理及放款中心。总部前台市场部经营设五关：即1、AB角客户经理相互监督关；2、风险审查关，企业部审查个人部业务；3、统一签定借款合同关，专职风险员负责企业部贷款风险及市场部借款法律手续审查；4、出帐审核关，实行风险审查复核制度，出帐通知书经风险员审查后由复核员复核签发一式三联，内部传递一联至放款中心，凭借柜面办理转帐放款手续；5、前台经营班子集体审批关，确保每笔信贷业务阳光操作。

（二）从五个方面做好信贷服务。一是全员树立营销、效益、发展新观念；二是打造一支纪律严明、作风优良、业务过硬的客户经理队伍；三是客户经理树立“商人”经营新理念；四是牢固树立把贷款权力当成服务的新观点；五是凭借优良信贷新产品迅速抢占信贷市场中的优质客户。

（三）以客户为导向，构造增值型业务流程

将联社业务流程划分为直接创造价值的前台客户服务流程；防范和化解风险的中台风险控制流程和为直接创造价值活动服务的后台支持流程。对前、中、后台流程进行细化，按照客户需求，将前台客户服务流程划分为公司信贷业务流程，零售业务流程、表外业务流程、代理业务流程和结算业务流程。按照风险控制要求，将中台风险控制流程分为风险管理流程和稽核监察业务流程。按照对前台的支持方式，将后台支持流程划分为综合管理流程、人力资源安排和计划财务流程。

按照“一切为了客户、一切方便客户”的指导原则，在客户服务流程的设计上，依据增值度的大小将联社客户群细分为企业客户和个人客户两大类，相对应设计出企业客户和个人客户两组业务流程。对企业类和个人类客户依据风险度大小进行再细分，在贷款申请的受理上，相对应设计出低、中、高三个风险程度的流程。具体为：对低风险客户按照“客户申请--授信--审批--出帐”的低风险流程由基层信用社客户经理办理，如农户小额贷款等；对中等风险的客户按照“客户申请--审查--授信--审批--出帐”的标准化程序办理；对风险敞口大的客户，由企业部或个人部按照“客户申请--受理审查--贷前调查--授信审查--贷款审批--合同审查--用款条件审查--客户用款”的高风险流程处理。

四、强化电子化建设，为客户提供通达、快捷、方便的结算服务

改善农信社的的服务设施，强化电子化建设和改造。根据需要增加一些服务窗口，增设自动取款机等。同时，加强电子银行、网络银行等金融新产品的宣传力度，促使广大客户对金融新产品的认识和认可，提高自动设备和其它电子设备的使用率，从而到达提高信合新形象、发展信合业务的目的。

4. 农商行是专业化银行吗

农商行是有地方成立的一所专业化的服务地方经济的银行

5. 农村信用社改制农商银行，投资入股可以吗风险大吗 年平均收益怎么样市场利率化之后会倒闭吗

农村商业银行行与农村信用社相比一般是规模更大和更具实力的
农村信用社只有规模达到一定程度，核心资本充足率、资本充足率、不良贷款率和呆账准备充足率等各方面的指标都符合农村商业银行的标准了，报中国银监局审批，经银监局同意之后，才能进行筹建改制挂牌成为农村商业银行。
目前各家农商行是否准许民间资金，进行入股有各家来决定。
年收益根据当地效益了
利率市场化后会倒闭吗？自然仁者见仁智者见智

6. 请问，农商银行，是什么意思

中国农商银行（即原农村信用合作社）是中国金融体系的重要组成部分，回也是目前主要的合作答金融组织形式。中国农商银行是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利，承担民事责任。着力推进农村信用社向现代企业转轨，发挥信用社支农主力军作用是中国金融工作会议做出的重要部署，也是深化地方金融机构改革的重中之重。

是农村商业银行的简称，也就是以前的农村信用社改制而来的。

7. 农商行属于什么银行

农商行属于股份制商业银行。

农村商业银行，简称：农商银行，是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。

(7)泰安市农村信用社银行化改革工作推进会议扩展阅读：

农村商业银行创立背景

全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行约303家、农村合作银行约210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。

另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。通过改革，农村信用社治理模式已经发生了根本性变化，长期存在的内部人控制问题得到有效解决，机构自身已经形成了深入推进深层次体制机制改革的内生动力。

参考资料：网络—农村商业银行

8. 谈谈我国商业银行深化改革的思路和措施

商业银行的改革，主要是产权结构与业务流程的改革。
一、产权结构
现在的商业银行都是国有版独大，效率权和风险承受力都太低，将来可能会逐步增加民间资本的结构；
二、业务流程
现在的商业银行都喜欢把钱贷给国有企业，抵押贷款，将来会越来越多出现各种形式的面向中小企业的贷款，银行的收入结构也会发生变化。

9. 什么是金融市场化改革

金融市场改革是发展多层次资本市场，稳步推进利率和汇率市场化改革，逐步实现人民币资本项目可兑换。
2013年，中国金融改革悄然而行。主要体现在三个方面：将允许投资者做空股票的试验方案的规模扩大了3倍；采取措施支持地方政府发行债券；暗示允许更多私人资本进入银行领域；将严密管制的资本账户略微放松。这些举措表明，中国的新任领导层正在努力建立更加市朝的金融系统。
1、做空机制
中国证券金融公司宣布，2013年9月18日周三起，将扩大转融券业务试点范围，试点证券公司将由原有的11家增加至30家，标的证券数量将由原有的87只股票增加至287只股票。据估算，这287只股票的总市值相当于中国股票市场总市值的2/3。业内认为，这将满足市场发展需求和投资者的投资需求。
2、民营银行
在银行业领域，官方信息暗示，中国政府将扩大私有资本进入银行业的渠道。此外，那些非金融机构型公司进军银行业的动作，也引发了不小喧嚣。中国央行行长周小川在官媒《求是》上著文称：中国将给予私有公司更多空间来建立银行。在周小川发表该文之前两天，中国两大互联网巨头阿里巴巴和腾讯，均提交了申办银行执照的申请。苏宁电器也表示其想设立银行。
3、市政债券
9月16日，社科院与中债资信在京签署中国地方政府评级合作框架协议，并首次公开发布了前期合作研究成果。其中，中债资信还发布了地方政府主体评级方法和模型，这将为地方政府发行市政债券提供先决条件。中国地方政府尚不允许直接发行市政债券。然而实际情况是，地方政府利用融资平台或其他途径，实际已举借了大量政府性债务。
此外，中国政府还给全球对冲基金在中国融资打开了绿灯。6家被选中的对冲基金，分别被允许在中国融资5亿美元。这一规模虽然不大，但却是中国放开资本管制的重要一步。

10. 为什么黑龙江农村信用社变成了哈尔滨农商银行改名后有哪些变化

没有变化~有变化也是他们内部员工会有变化~对用户是没变化的~希望能帮助到你