㈠ 农村信用社应如何防范金融风险
摘要：农村经济是我国社会经济的主要组成部分，其发展情况直接关系到了我国社会经济的整体发展。农村信用社是我国农村经济建设资金的主要来源渠道，对农村建设的发展具有重要的意义。近几年来，随着农村信用社体制改革的不断深入以及业务的迅速发展，与其相应的金融风险也随之膨胀，为了能够有效将农村信用社发展过程中所面临的金融风险化解，做好科学的防范工作是非常重要的。本文首先对农村信用社金融风险的特点进行分析，并在此基础上结合金融风险形成的原因，探讨如何从根本上对金融风险进行防范与化解，从而更好的促进我国农村信用社的可持续发展。
关键词：农村信用社；金融风险；防范；化解
随着我国社会经济发展脚步的不断加快，国家对农村经济建设的重视程度也越来越高。想要从根本上提高我国农村经济，就应该结合我国农村经济发展的要求，将农村信用社进行不断的优化与完善，使其作用能够在农村经济发展中充分发挥出来。而就当前农村信用社发展的现状来看，防范和化解金融风险已经成为了管理部门的一项重要工作。农村信用社的金融风险是随着业务的不断发展而随之增加的，因此，了解金融风险的特点和根本原因，从而采取科学合理的措施将风险化解对农村信用社的健康发展是非常重要的。
一、农村信用社金融风险的特点
农
㈡ 如何加强农村信用社信贷风险管理 详细
如何加强农村信用社信贷风险管理［管理问题］ 徐宏伟 约2270 字 随着农村信用社信贷业务的快速发展,贷款增长迅速,有力地支持了县域经济的发展,增强了企业的盈利能力。但是,信贷风险也日渐显现,不良信贷资产额和不良资产比率也直线上升。如何加强信贷风险管理,有效防范和化解信贷风险,已经成为农村信用社经营管理工作的重中之重。本人凭着多年的信贷工作经验,结合辽宁省农村信用社的经营现状,就如何加强农村信用社的信贷风险管理进行简要的分析。 一、信贷风险管理的薄弱之处 辽宁省农村信用社自2005 年7 月正式挂牌成立以来,先后出台了几十个关于信贷管理的制度、规范和操作方法。通过将近 4 年的不懈努力,积极化解历史包袱,大力清收不良贷款, 严格防控新增不良贷款,有效提高了信贷资产质量。但是,把信贷管理上升到风险管理的高度, 在县级法人单位成立专门的风险管理部,还是近两年的新举措。从风险管理的要求看,辽宁省农村信用社的信贷风险管理还存在许多薄弱之处,主要表现在以下四个方面: (一)信贷管理制度落实不严、内控制度不健全 一是贷前调查制度落实不严,基层信用社经常把贷前调查工作省略,将调查流于形式。这样的调查结构,只能片面注重抵押物变现这个第二还款来源,对借款人第一还款来源分析不准, 重视不够。二是贷时审查与贷款审批不够严密,在实行本部经营后,虽然贷款审批权集中到县级联社,但贷审会人员对借款人的基本情况所知甚少,难免会造成决策失误。三是疏于贷后跟踪,由于农村信用社贷款单笔金额小,笔数多,一些大额贷款发放后根本无人跟踪管理,对借款人的经营状况、资金使用情况不了解,一旦贷款形成风险,不能及时发现。 (二)抵押物落实不到位 小额农户信用贷款的规模有限,不能全面体现农村信用社“保增长”的信贷经营政策。对设施农业、农民专业合作社等社团贷款,通常能够帮助信用社实现贷款增量,这部分贷款多为抵押担保形式贷款。在实际操作中,尚存在以下一些问题:一是对抵押物的价值普遍存在评估偏高现象,在借款人第一还款来源不够处置抵押物时,其变现价值不足抵偿贷款本息,有的甚至还要付出昂贵的资产保全和执行费用;二是由于业务系统尚不完善,对担保人信息考察不全面,出现一人多保、交叉互保等情况;三是对抵押物的审核不全面,手续要求不规范,出现重复担保的现象,形成潜在风险。 (三)转据和以贷结息现象不能完全杜绝,形成风险隐患 由于旧的经营思维在一定范围尤其是较偏远的基层信用社还不能彻底摒弃,农村信用社信贷风险隐患较为突出:一是贷款到期转据较多,贷款到期后,只要能收回贷款利息,诸多信用社都采取办理转据方式,有的大额贷款多次转贷,影响了信贷资金的流动性,掩盖了潜在的信贷风险;二是以贷结息现象依然存在,部分信用社为片面完成收息任务和盈余指标,一味追求虚假利润,不顾管理制度进行以贷结息,用新的违规行为掩盖了已经暴露的信贷风险。 (四)信息反馈不准确、不全面。 由于现有业务系统在程序上的不完善,与公安部门和人民银行的征信系统没有完全对接, 所以存在借款人信息不准确不全面、借款人关联信息不存在等情况,对夫妻双方一方已有借款和不良记录的情况不了解,造成存在一户多借贷、交叉借款、跨区域借款等违规借款的出现, 致使多头借款、一户多社交叉借款现象仍然存在。 二、农村信用社如何加强信贷风险防范 (一)坚持服务“三农”的市场定位 为适应社会主义新农村建设需要,真正落实国家“保增长”的经济政策,农村信用社在信贷投向上要始终坚持以服务“三农”为主,提高小额贷款占比,创新支农服务水平,占领和巩固农村阵地。在大额贷款实行县级联社审批的情况下,小额信用贷款的发放权仍归属于基层信用社、分社,加大小额信用贷款的投放力度,还能够避免基层信用社信贷员没事干、不作为的情况;审慎对大额贷款的投放,严格把好放贷关,防止垒大户形成贷款风险。 (二)落实制度,严格规范信贷业务操作流程 一是全面实行贷款责任人制度。对每笔贷款的发放都落实清收责任人,做到“谁发放谁负责、谁发放谁清收”,该责任不受本人调离岗位的影响,为终身责任制;二是全面落实管理制度, 从信贷业务的受理、调查评价、审查、审批、发放及贷后管理、档案管理整个操作流程按统一的标准操作;三是强化贷前审查和贷后管理,真正建立审贷分离的约束机构,县联社通过风险管理部严格实行审贷分离,把信贷风险从事后认定改为预警式管理;四是严格担保抵押手续, 规范抵押物的认定与管理,化解和转移信贷风险。 (三)加强对不良贷款的处置和责任追究。 对近期形成的尤其是新增的不良贷款,信贷管理部门要及时将情况反映给风险管理部门, 由风险管理部门牵头,稽核部门组织成立专门的工作小组,对不良贷款的形成原因进行分析和调查,按责任进行认定。现成贷款发放人及时落实清收,清收不力的情况下,工作小组及时按借款合同要及时进行资产保全或法律诉讼程序依法收贷,小组成员要按照信贷业务操作流程中各岗位的工作职责分清责任,对属于市场风险或违规操作进行定性,确定信贷主经营责任人与信贷岗位管理责任人的责任划分,再按照相关规定对责任人进行经济处罚、责任赔偿和行政处理,直至不良贷款执行终结完毕。同时对已经形成的不良贷款进行新老划断,采取责任清收, 逐步化解和盘活不良信贷资产,提高信贷资产质量。 总而言之,农村信用社改革的程度越深,对信贷资产质量的要求就越高,信贷风险的防范工作就越重大。如何在新形势下不断完善信贷风险管理和防范工作,是一个需要不断探讨的课题,我们将在工作中不断摸索与总结,逐步完善信贷风险管理工作,确保信贷工作持续健康发展。
㈢ 农村信用社风险的形成及防范措施
论文：
分析情况----发现问题----分析问题----解决问题
银行的风险：银行风险管理里面有很详细的介绍。然后融入信用社的风险管理的特点，自己去总结咯
㈣ 如何防范农村信用社的操作风险
随着农村信用社经营规模的扩大和新技术的广泛应用，农村信用社业务品种不断增内加，正在追赶小容型银行的规模，但是业务流程因为组织结构的增加而更加复杂，发生操作风险的可能性也就更大。柜台是客户办理业务最基本的平台，而柜台业务风险是农村信用社操作风险中非常重要的一部分。随着现代化科学技术在农村信用社操作系统的广泛应用。
㈤ 农村信用社个人信贷业务主要风险点有哪些我们如何防范
1、道德风险(宴请、送礼、拿好处）最终被腐蚀，成交高风险业务。
2、信贷员不内专业导致判断错误，如被客户容欺骗，如客户夸大收益、隐藏负债、行业出现系统性风险等
3、抵押物评估过高，导致客户套现风险。
4、借名贷款导致的纠纷（甲贷款，实际是乙用）
5、跨区经营（如你在上海，你放给了江苏的某个人）
6、抵押物难以处置风险（商品房抵押没签第二住所证明，门面房抵押未签抵押权大于租赁权协议等）这些都是公司制度流程。
7、贷后管理（频繁、及时、准确）不要等客户出现人生意外还不知道。
㈥ 农村信用社贷款担保有什么风险
1、信用社信贷人员法律意识薄弱， 或者说根本不懂法，在贷前调查时未对保证人是否有保证资格做严格的审查。狭隘地认为单位作保证人更好，有强大的资产做保证，从而出现《担保法》规定不具有保证资格的主体作保证人的现象。如社会团体、学校、医院等公益单位为个人债务担保，使得保证无效。这种现象在前几年的信用社不良贷款中普遍存在。
2、有些信贷人员对担保没有正确的认识，没有责任心，假借贷款之机，吃喝卡要，明知是关系人保证贷款，也睁只眼闭只眼，只把它当成是一种贷款过程中必走的形式，纯粹是为了应付上级部门检查而已。于是出现了丈夫贷款，妻子或其他亲属作为保证人的不正常现象。 3、未对保证人的资信状况及是否已对外进行担保和担保的贷款总额是否超过其担保能力进行严格的全面审查，也没有对担保人在担保期限内的资信状况是否会发生重大变化而影响担保能力，进行预测、评估，由于目前信用社的网络建设比较落后，贷款客户信息不能共享，常常出现张三自借的贷款在一个信用社已成为不良，居然能在另一个信用社为李四贷款提供保证，甚至有的在同一社为其他借款户担保，从而使担保流于形式，形成潜在的风险。
4、贷后检查不及时，有的贷款发放后，信贷员不闻不问，只要能按季结息就算完事大吉，没有根据贷款人的经营状况及时了解信贷资金安全性，一旦借款人或担保人的经营状况恶化，不能结息，甚至到期时不能按时还款时，又通过非正常的贷款展期来隐藏风险，有的信用社办理保证贷款的展期时，非常草率，保证人未签字，展期合同形同虚设，使得信用社在后期的法律诉讼中失败。
5、贷款到期后，在借款人不能按时还款的情况下，信贷人员由于各种原因，未对保证人提出连带还款要求，使保证人的保证责任在一定时间后得以免除，或者提出要求后在保证人拒绝还款的情况下，未及时寻求法律途径，导致贷款超过诉讼时效，失去对保证人的胜诉权。 解决的方法及其建议
1、针对上述问题，应该加强员工的业务技能培训，主要是加强员工的信贷业务培训和相关的法律知识的学习。如《贷款通则》，<担保法>及联社有关的贷款操作规程等，逐步淘汰一批能力低、素质差，道德品质败坏的信贷人员。
2、信贷人员在贷前应严格审查保证人的主体资格、资信状况、是否有代偿能力，并按照贷款五级分类要求，建立完善客户信贷档案，贷前调查要实行AB角，贷后应严密关注借款人的经营状况，保证人的资信状况是否有重大变化，以便及时采取相关措施。如借款人的经营状况出现问题，应及时提醒保证人；当保证人的资信状况出现重大变化时，应要求借款人重新提供有效担保，否则，应提前收回贷款。 3、应适当增加担保方式，尽量要求客户提供有效抵押或质押，以利于 扩大优质客户资源的开发，但要注意一些法律上的相关问题，如登记制度，以及贷款抵质押率的控制，抵押登记的期限。
4、联社应聘请业务精，经验丰富的专业律师做顾问，基层信用社在办理业务过程中碰到拿不准和有疑问的，可及时向专业法律顾问咨询
㈦ 如何防范和化解农村信用社贷款风险
信用社贷款
农村信用小额贷款是指具有农村户籍的农户用种、养殖及其他销费的贷内款，当然买房也可以。容
二、在当地信用社建有农户经济档案。所谓农户经济档案就是对当地农户建位一个经济上、家庭上、收入上情况的基本情况。进行评份授信后，采取信用的方式发放信用贷款，不需要抵押。
三、发放的贷款中要求提供担保人的话，是农村信用社信贷员为了更好的防控风险，了解客户，为了更好的方便收贷等原因。
如担保人在外地或不在本地区，哪便不可以，当然不符合担保的条件，从找一个人来担保就行了。
四。贷款发放条件很多，最好去当地信用社去问问，
如借款人要单独自户，要身份证，结婚证(未婚证明等)证明婚姻情况。 贷款人要求自款人提供的其他资料。其实不用担保也可以发放的。
㈧ 如何化解农村信用社信贷管理中的问题和风险
农村信用社个抄人贷款申请条件如下：
借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；
贷款用途明确合法；
贷款申请数额、期限和币种合理；
借款人具备还款意愿和还款能力；
借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录；
具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
在农村信用社开立活期存款账户，能提供农村信用社认可的有效保证、抵（质）押担保；
贷款人要求的其他条件。
㈨ 农村信用社的风险有哪些特征
员工内部作案。
贷款发放无法收回。
临柜人员办理现金业务，记错帐或多付钱！
以上是实际风险
风险太多了，还有书面上写的风险，比如：业务风险，人员风险，制约风险，素质风险，等等!