A. 农商银行如何转型
第一,允许差异化市场准入,更好服务三农和小微企业。农村商业银行长期植根于我国最低层次的金融市场中,对小微、对三农金融服务最熟悉,也最有经验与自觉性。为此,未来农村商业银行的发展应该允许有以下两种类型的农村商业银行并存:一类是占大多数的中小型农村商业银行。这类农村商业银行因规模和能力等原因,以深耕本土、服务本土中小微企业、发展零售银行业务为己任,深入社区,坚定做有地方特色的社区银行的决心和信心,与国有银行、股份制银行进行错位竞争;一类是占少数的大型优秀农商行,比如监管评级为二级以上的资产规模1000亿元以上的农商行。这类农商行规模大、内控好、服务三农或中小微企业到位,监管政策可考虑允许突破经营地域局限,向省内跨区尤其是向地级市以下的农业地区发展。
第二,实施转型战略,迈向精细化经营之路。随着经济金融环境和形势的不断发展和变化,尤其是利率市场化步伐的加快,再加上资本监管从严、金融脱媒、技术脱媒、同业竞争加剧、科技创新、客户需求变化等因素的影响,给银行业的经营管理和可持续发展提出了更加严峻挑战,以往粗放型的商业模式和盈利模式已难以为继,农村商业银行需进行战略转型才能实现可持续发展。为适应新形势发展和转型改革的要求,农商银行在法人治理结构、机制创新、业务转型、人才储备、品牌营销等五个方面进行“二次战略转型”是非常迫切的,具有着力于优化资产结构、客户结构、产品结构、收入结构、人才队伍结构和内部组织流程结构,才能为精细化转型战略的实施打好基础。
第三,优化渠道,提高客户粘度。农村商业银行作为区域性金融机构,需精耕本地市场,通过渠道优化,提高金融服务的深度与广度,为客户提供一体化、一站式的全方面金融服务,以提高客户的粘度。渠道建设方面,通过线上、线下提供7×24小时无盲点的服务覆盖,线上、线下一站式的“金融商店”;产品方面,针对不同客户的需求特点,推动整合的一体化产品设计锁定客户。通过渠道优化及产品设计,提高目标客户的粘度,提升中间业务收入。
第四,运用大数据上线提高管理能力与水平。农村商业银行不仅需重视基础数据库的建设,更需对大数据进行专业化处理,提高大数据管理的能力与水平。提高风险计量的准确性,至少需要3~5年的基础数据的积累,这是对大数据建设的最基本的需求。同时,我们更需关注大数据的管理,构建客户管理系统,以挖掘、洞察客户的需求。从拥有数据到实现信息对称,防控风险,为客户“量身打造”金融服务。
第五,挖掘创新型业务,节约资本、实现收入多元化。过度依赖资产扩张的外延式增长模式,不可能长期增强农村商业银行的持续盈利能力和资本金补充能力,需大力发展资本消耗比较少或不占用资本的业务,如中间业务等,注重提升非信贷资产占总资产的比重。可以信贷业务为先导,拓展和延伸银行创新性业务,提高综合服务能力,如拓展、延伸融资顾问服务、债券承分销业务、私人银行业务、财富管理业务、支付结算业务等;做大做强银行卡、代理收付、代理保险等传统中间业务,实现规模效益的跨越与提升。综合化经营是当今国际金融业的发展趋势,也是加快提升竞争力的重要渠道,农村商业银行应根据自身条件,积极、稳妥推进创新性业务资格申请的步伐,争取更多创新性的中间业务资格,实现创新型中间业务的突破。
同时,加强同业之间的交流与合作。全国农信系统总体规模庞大,但是单一农村金融机构“各据一方”、规模相对较小、业务发展差异也较大,农村金融机构之间需加强交流与合作,相互借鉴发展经验,实现“共赢”的发展目标。
B. 如何建立财富管理
条件一:发起人角色
具体可分作“个人或团队创业”和“机构扩张”两类。个人或团队创业,是指合伙人团队或创始人个人因各种主客观原因,决定创立自己的财富管理公司。机构扩张,是指各类公司实体因组织战略、竞争优势或商业环境等内外部因素,决定扩张业务领域,开展财富管理业务。
在现实中,单一发起者依然是创办主体的主要构成;但近期,越来越多的情形是个人创业者和机构扩张者通过合理的股权结构设计,形成长期契约,实现优势互补。
条件二:资源禀赋
不论个人创业、还是机构扩张,都需要清晰描述自身发展路径和资源禀赋。在中国目前,大致可又分作三类:客户资源能力、资产管理能力和技术能力。
客户资源能力,是指所掌握高净值客户资源的数量、质量和粘性,以及快速扩张高净值客户资源的能力。或者简单说来,就是产品的募集能力。再细分下去,产品募集能力还需要按照所能募集产品的类型,分为单一产品募集能力和多元化产品募集能力;或者按照募集手段,分作机构渠道募集能力和直销零售募集能力。资产管理能力,是指在资产数量、资产质量以及资产定价权方面的管理能力。或者简单说来,就是产品的供应能力。
同样地,也需要继续分作单一资产管理能力和多元化资产管理能力两类;或者按照管理资产的模式分为直接管理能力和间接管理能力两类。所谓技术能力,是近些年来因Fintech/WealthTech领域的兴起、沉淀,而新被行业所认知的一股势力。
不少该领域玩家和创始团队并非以往传统财富端或资管端的资源背景和发展路径,而是从P2P、社交网络、行业培训、行业自媒体、区块链/比特币、智能投顾等偏技术领域出发,逐渐建立了自己在用户流量、品牌、用户社群、数据分析、投资算法等技术和互联网领域的差异化优势,然后打算切入高端财富管理业务。
三类禀赋自然可以兼而有之。但更多的情况,是从某一个独门绝技起步。在创办之初就能同时形成其中任意两个禀赋优势者,并不多见。即使有,在两个能力之间,也往往存在明显差别。均衡实力很强的初创机构,少之又少,这也是创办业务初期,就必须认真考虑顶层架构和资源组合配置的要义所在。当然,如果三者都不具备,先洗洗睡吧,准备好再来。
条件三:业务目的
前两个维度的条件更多是客观条件,而业务目的则是主观选择性条件;即:为什么要开设财富管理业务。同样,也可分作三个类型:以客户为中心,搭建独立财富管理业务——独立业务;围绕自身中心业务开展多元化经营,组建财富管理业务模块——多元化业务;实体产业和资产管理业务的必要补充,丰富并充实产业链/资管链的资金来源——资金端业务。
所谓独立业务,就是指一些由专业理财师团队或专业个人创建的独立理财工作室、小型财富管理公司、精品财富管理机构、或家族办公室。
他们从客户需求出发,为客户定制解决方案,在市场上全面搜集和匹配产品及服务。所谓多元化业务,多指一些原来主营业务并非传统狭义的财富管理生意(如销售理财产品,或提供资产配置服务),而是围绕高净值和富裕人群的其他商业模式(如移民、高端房产开发或房产经纪、留学咨询、高端社群服务、高端培训等),为了增加收入来源、增强客户粘性、提升客户体验而设立的财富管理业务。
资金端业务,是指因集团发展战略及其相应的投资融资需求,而催生的资产管理业务,并继续衍生了对相应财富管理业务的需求。后两者都不是独立业务,但区别资金端业务和多元化业务的简单方式,就是分析其所募集产品的融资目的,是为自身集团战略和产业、资管发展的资金需要,还是仅为赚取中间收入、多元化其收入来源为目标,其集团自身主营业务与产品融资没有任何关联。
同样的道理,业务目的可以是单一而纯粹的,也可以是交叉而综合的,甚至可以在推动过程中逐渐调整和变化。但总体说来,目的明确,非常重要。因为目的性条件会直接影响公司顶层架构的设计、发展路径的选择、产品线的部署和团队人才的搭建等各方各面。
文字来源:NewBanker博客
C. 农村商业银行普通卡怎样升级贵宾卡
贵宾标准
1、农村商业银行白金客户---日均存款在5万元(含)至30万元(不含)人民币之间或日均金融资产(含存款、理财产品、基金市值等)在10万元(含)至50万元(不含)人民币之间的个人客户。
2、农村商业银行钻石客户---日均存款在30万元人民币(含)以上或日均金融资产(含存款、理财产品、基金市值等)在 50万元人民币(含)以上的个人客户。
农村商业银行信通贵宾卡服务特色:
专属服务空间
农村商业银行白金客户可在营业网点的快速通道办理业务。
农村商业银行钻石客户可在营业网点的快速通道、贵宾室、财富管理中心办理业务。
寻找你身边的农村商业银行信通财富管理中心
专业理财团队
无论是购买基金、保险、理财产品,还是需要制定综合理财计划,都有专业的理财经理为提供一对一的贴心服务。
预约服务
可以根据自己的需要预约业务办理的时间,包括存取款、零钞兑换、新钞兑换、个人贷款申请等。
超值优惠
作为农村商业银行贵宾客户,即可享受跨行ATM取款费用减免、汇款手续费减免、保管箱手续费减免、最低贷款利率等多项超值优惠。
D. 农村商业银行成立后,财务怎么转型
允许差异化市场准入,更好服务三农和小微企业。农村商业银行长期植根于我国最低层次的金融市场中,对小微、对三农金融服务最熟悉,也最有经验与自觉性。为此,未来农村商业银行的发展应该允许有以下两种类型的农村商业银行并存:一类是占大多数的中小型农村商业银行。这类农村商业银行因规模和能力等原因,以深耕本土、服务本土中小微企业、发展零售银行业务为己任,深入社区,坚定做有地方特色的社区银行的决心和信心,与国有银行、股份制银行进行错位竞争;一类是占少数的大型优秀农商行,比如监管评级为二级以上的资产规模1000亿元以上的农商行。这类农商行规模大、内控好、服务三农或中小微企业到位,监管政策可考虑允许突破经营地域局限,向省内跨区尤其是向地级市以下的农业地区发展。
E. 农村商业银行普通卡怎样升级贵宾卡
贵宾标准
1、农村商业银行白金客户---日均存款在5万元(含)至专30万元(不含)人民币之间或日均金融资属产(含存款、理财产品、基金市值等)在10万元(含)至50万元(不含)人民币之间的个人客户。
2、农村商业银行钻石客户---日均存款在30万元人民币(含)以上或日均金融资产(含存款、理财产品、基金市值等)在 50万元人民币(含)以上的个人客户。
农村商业银行信通贵宾卡服务特色:
专属服务空间
农村商业银行白金客户可在营业网点的快速通道办理业务。
农村商业银行钻石客户可在营业网点的快速通道、贵宾室、财富管理中心办理业务。
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专业理财团队
无论是购买基金、保险、理财产品,还是需要制定综合理财计划,都有专业的理财经理为提供一对一的贴心服务。
预约服务
可以根据自己的需要预约业务办理的时间,包括存取款、零钞兑换、新钞兑换、个人贷款申请等。
超值优惠
作为农村商业银行贵宾客户,即可享受跨行ATM取款费用减免、汇款手续费减免、保管箱手续费减免、最低贷款利率等多项超值优惠。
F. 国家对农村商业银行有哪些经营管理的要求
(1)农村商业银行资产负债比例管理按照《中华人民共和国商业银行法》规定执行。对同一借回款人答贷款余额与农村商业银行资本余额的比例,应与其关联企业的贷款合并计算。
(2)农村商业银行必须建立、健全本行对存款、贷款、结算等各项业务的内部控制制度,建立薪酬与银行效益和个人业绩相联系的激励和约束机制。
(3)农村商业银行要将一定比例的贷款用于支持农民、农业和农村经济发展,具体比例由股东大会根据当地农村产业结构状况确定,并报当地省级银行监管机构备案。
(4)农村商业银行不得向股东发放信用贷款,发放担保贷款不得优于其他借款人同类贷款条件。
(5)农村商业银行向关系人发放贷款适用《中华人民共和国商业银行法》规定。
(6)农村商业银行执行国家统一的金融企业财务会计制度,按照国家有关规定,真实记录并全面反映其业务活动和财务状况,依法纳税。