『壹』 农村商业银行待遇以及前景
待遇不错、近景极佳、远景模糊
农村信用社的发展前景：尽快向商业银行专制。
如果要成为一个真正的商业银行必须在以下几方面做工作：
一、股权明晰，由于它是计划经济下的产物，所以在产权上向来是纠缠不清的。
二、资产质量。要想成为一家商业银行必须按照世界通行的《巴塞尔协议》来执行，例如资本充足率一项8%，全国的信用社基本都达不到。呆坏账问题、资产负债比例管理问题等这些对于信用社来说都是很头疼的事，如果在现有的状况下信用社都按照《巴塞尔协议》规定来要求，全国80%信用社要倒闭。
三、人员素质问题。由于信用社一直是定位于农村，所以他们认为人员的素质并不重要，从而导致员工的现状是不部分是关系和子弟，员工队伍是标准的探亲结婚的产物。
综上所述，信用社作为农村金融机构的主力军，如果按照现代商业银行的道路来走，还是有希望的也是很前途的，但是，向现代商业银行过渡还是一段很长的道路需要走。
『贰』 怎样促进农村商业银行的发展
一是加快农业产业化、规模化经营。要发挥政府引导作用，积极推广农村经济合作组织、农业产业化龙头企业等规模化生产方式，形成经济聚合作用，降低农村商业银行信贷风险，提高其贷款积极性。最终实现将分散的、无效的金融需求，转化为规模的、有效的金融需求。
二是进一步完善政策，加大对农村商业银行的政策支持。2003年以来，农村商业银行改革试点过程中，国家在化解农村商业银行历史包袱的同时，在财政补贴和税收减免政策等方面也采取了相应的措施，并在促进农村商业银行加快改革发展，进一步加大支农力度方面取得突出效果。要在此基础上，进一步发挥财税政策、货币政策、市场准入政策的作用，构建扶持有力、导向明确、激励有效，协调配套的政策扶持体系，逐步形成引导农村金融机构提高支农主动性和积极性的长效机制。国家政策上要考虑给农村商业银行以公益法人、免税团体的待遇。
三是适应形势要求，探索新的信贷管理制度和运行机制。要改进贷款管理方式。如适当提高农户小额信用贷款的授信额度；适当扩大基层农村商业银行信贷授权；实行差别利率，对贷款量大、信用好的客户，可给予适当利率优惠；简化不必要的贷款手续，提高信贷工作效率。建立健全内部经营机制与激励机制。在建立贷款责任追究制的同时，应当逐步建立更为科学、责权利相结合的贷款激励机制，将贷款面、贷款额、收息率和不良贷款下降等指标纳入信用社考核的重要内容，将信贷员的经济收入与贷款效益挂钩，促使信贷人员主动营销贷款；抓紧试行对小企业信用贷款和联保贷款，对符合条件、有市场、有效益、有信用的小企业，采取授信贷款或保证贷款的方式，提供快捷便利的信贷服务。
四是拓展资产运用渠道，实现资产多元化。加快由单纯经营信贷业务向资产多元化的转变；对有效益、资金需求量大而单独一家联社贷款不足的项目，县级信用联社可采取社团贷款等形式，满足企业的合理资金需求；省级联社应加强对市、县级联社富余资金的资金调剂，适当提高资金调剂利率，既为资金富余的基层联社找到解决出路，提高经营效益，又能帮助资金短缺的基层联社解决支农资金不足的矛盾；在风险防范的前提下，省级联社应加强行业指导和咨询，通过组织资金拆借、购买国债、创新信贷品种，拓展资金营运外延。
五是加快产权制度和机制转换，优化农村商业银行发展环境。巩固和发展农村商业银行改革试点成果，进一步完善治理结构和经营机制，形成一套符合市场化需要的、有效的约束和激励机制，激发农村商业银行的内在经营活力；深化农村商业银行产权制度改革，把农村商业银行逐步办成为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构；在现有县联社一级法人的基础上，待条件成熟后组建农村合作银行；在“三会”人员的组成上，考虑吸收一些熟悉农村金融的非员工社员，提高“三会”的民主决策能力；在股金结构上，建议根据区域经济发展实际，实行股权适当集中，鼓励民营企业、农业龙头企业和有实力的农村个体户入大股，允许经营管理者提高入股额，逐步培养一批大股东社员，增强股东关注信用社发展责任感，提高其参与信用社管理的积极性。
『叁』 农商银行如何转型
第一，允许差异化市场准入，更好服务三农和小微企业。农村商业银行长期植根于我国最低层次的金融市场中，对小微、对三农金融服务最熟悉，也最有经验与自觉性。为此，未来农村商业银行的发展应该允许有以下两种类型的农村商业银行并存：一类是占大多数的中小型农村商业银行。这类农村商业银行因规模和能力等原因，以深耕本土、服务本土中小微企业、发展零售银行业务为己任，深入社区，坚定做有地方特色的社区银行的决心和信心，与国有银行、股份制银行进行错位竞争；一类是占少数的大型优秀农商行，比如监管评级为二级以上的资产规模1000亿元以上的农商行。这类农商行规模大、内控好、服务三农或中小微企业到位，监管政策可考虑允许突破经营地域局限，向省内跨区尤其是向地级市以下的农业地区发展。
第二，实施转型战略，迈向精细化经营之路。随着经济金融环境和形势的不断发展和变化，尤其是利率市场化步伐的加快，再加上资本监管从严、金融脱媒、技术脱媒、同业竞争加剧、科技创新、客户需求变化等因素的影响，给银行业的经营管理和可持续发展提出了更加严峻挑战，以往粗放型的商业模式和盈利模式已难以为继，农村商业银行需进行战略转型才能实现可持续发展。为适应新形势发展和转型改革的要求，农商银行在法人治理结构、机制创新、业务转型、人才储备、品牌营销等五个方面进行“二次战略转型”是非常迫切的，具有着力于优化资产结构、客户结构、产品结构、收入结构、人才队伍结构和内部组织流程结构，才能为精细化转型战略的实施打好基础。
第三，优化渠道，提高客户粘度。农村商业银行作为区域性金融机构，需精耕本地市场，通过渠道优化，提高金融服务的深度与广度，为客户提供一体化、一站式的全方面金融服务，以提高客户的粘度。渠道建设方面，通过线上、线下提供7×24小时无盲点的服务覆盖，线上、线下一站式的“金融商店”；产品方面，针对不同客户的需求特点，推动整合的一体化产品设计锁定客户。通过渠道优化及产品设计，提高目标客户的粘度，提升中间业务收入。
第四，运用大数据上线提高管理能力与水平。农村商业银行不仅需重视基础数据库的建设，更需对大数据进行专业化处理，提高大数据管理的能力与水平。提高风险计量的准确性，至少需要3~5年的基础数据的积累，这是对大数据建设的最基本的需求。同时，我们更需关注大数据的管理，构建客户管理系统，以挖掘、洞察客户的需求。从拥有数据到实现信息对称，防控风险，为客户“量身打造”金融服务。
第五，挖掘创新型业务，节约资本、实现收入多元化。过度依赖资产扩张的外延式增长模式，不可能长期增强农村商业银行的持续盈利能力和资本金补充能力，需大力发展资本消耗比较少或不占用资本的业务，如中间业务等，注重提升非信贷资产占总资产的比重。可以信贷业务为先导，拓展和延伸银行创新性业务，提高综合服务能力，如拓展、延伸融资顾问服务、债券承分销业务、私人银行业务、财富管理业务、支付结算业务等；做大做强银行卡、代理收付、代理保险等传统中间业务，实现规模效益的跨越与提升。综合化经营是当今国际金融业的发展趋势，也是加快提升竞争力的重要渠道，农村商业银行应根据自身条件，积极、稳妥推进创新性业务资格申请的步伐，争取更多创新性的中间业务资格，实现创新型中间业务的突破。
同时，加强同业之间的交流与合作。全国农信系统总体规模庞大，但是单一农村金融机构“各据一方”、规模相对较小、业务发展差异也较大，农村金融机构之间需加强交流与合作，相互借鉴发展经验，实现“共赢”的发展目标。
『肆』 农商行优势劣势出路
农村信用合作社在中国有着悠久的历史，历经多次变革才使其在金融机构占有一席之地。农村信用社在经过漫长的变革之后，已经与国有商业银行脱钩，形成了具有特色行业的新的金融机构。虽然农村商业银行产生于银行，但其与银行之间依然有很大的区别，它们的优劣势也各不相同。
农村信用社是以前的农行的一个部分，后来单分出来变成了农村信用社。顾名思义，就是主要服务三农，也是银行机构的一种，目前许多农村信用社改制为农村商业银行了。农 村商业银行是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。
农村商业银行是银行类金融机构，它与国有银行既有区别又有联系：它们都属于金融机构，并都办理存、贷款业务和 资金结算业务。农村商业银行业务范围一般是向农村、城镇人口提供各种金融服务的，品种较为简单，储蓄、贷款、转账、担保等，如“农户小额信用贷款”等存贷款业务。国有银行一般是向大集镇及县城以上人口提供理财服务的，品种较为丰富。还有信用卡（透支的卡）、电子银行、国际业务等等。农村商业银行是以县级联社为一个独立核算的法人单位，在县级以下设立分支机构。国有银行是有许多分支机构的，分支机构非独立核算的营业单位，一般是一级法人单位。总的来看，农村商业银行相对国有商业银行来说，资金实力较差，服务品种较少。
本地化优势。农村商业银行长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可替代的作用。农村商业银行带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系比其他金融机构更多、更广，可谓当地土生土长的“草根银行”。政府将农村商业银行定位于三农，它在接受国家扶持的同时也承担了大量政府指定的业务，这些业务往往烦琐却效益很少。但也使得农村商业银行活动于基层（乡村），密切联系群众，这是其他机构所没有的。
资金管控优势。农村商业银行的主要资金来源于周边社区，却很少像大银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是凭借着对当地市场的了解，将主要信贷对象仍然锁定在社区内的中小企业和个人，诚邀农民和中小企业入股农村商业银行，成为农村商业银行的社员。这样既能迅速消除国有银行对基层资金的虹吸效应，又能有效遏制资金从欠发达社区大规模流向发达社区，因此在经营区域内比大银行更能获得当地居民的支持。农村商业银行优势是面在农村，根在农村，是农民自己的银行，有它独特的人文关系。
信息获取效率优势。大银行规模庞大，代理链条较长，且各银行都有一套严格的信贷审批程序，手续较为烦琐，决策需要层层上批，因而灵活性较差，不适应中小企业经营快速多变的特点。相反，农村商业银行由于管理层次少、经营方式灵活，同时基于农村商业银行的地缘优势，平时对已知和潜在的客户都积累了大量的信用信息知识，在需要发生信贷业务关系时，无须再耗费过多的时间去搜集和处理借款人的信用信息，就能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的处置能力，从而及时满足中小企业的贷款需求，在与其他商业银行争夺市场时取得先人一步的优势。农村商业银行小范围的信息资源和自我雇佣，使其在减少摩擦和监督成本的同时，天然地具有小规模、小范围经营信贷的优势。
劣势分析
抵抗风险能力弱。农村商业银行基于决策快捷、传递迅速的机制，兼具对中小企业掌握软信息优势，使其具有较强的风险识别能力。但是农村商业银行以区县或乡镇为单位法人，管理层次较少，规模小使其不能像其他国有银行那样扛得住风险。像工商银行等国有商业银行可谓家大业大，它们能抗得住风波，被称之为“航空母舰”，它们不怕坏账，哪怕是几个亿，因为它们面向为全国，融资能力强结算范围广，资金实力强，而这些都是农村商业银行所没有的。
服务区域小、业务结构单一。大部分农村商业银行虽然在省内实现免费通存通兑，但对于跨省资金流通和国有大型商业银行相比，方便程度有着不小的明显差距，全国统一的资金清算中心发展的速度较慢，对国内资金流动要求较高的对公存款没有吸引力，并且农村商业银行的绝大部分收入仍旧为传统的存贷业务利差收入，而新型的中间业务、个人业务、信用衍生产品还处于开发探索阶段，不能满足客户的多样化需求，也暂时无法适应建立社区银行的要求。
人才资源匮乏。大多数农村商业银行的网点都有5 人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对 偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。
邮政银行的成立对农村商业银行产生的巨大冲击。邮政储蓄所吸收的资金不是取之于民，用之于民，而是对农村资金采取“抽血”式管理，集中运用资金，乡镇网点只吸收资金而非运用资金，邮政储蓄正在蓄势待发蚕食其农村金融市 场份额，这样造成了农村有限的闲散资金被抽走。邮政储蓄银行成立，现如今已成为农村商业银行的主要竞争对手，且在市场竞争中占有农村商业银行无与伦比的优势。保险行业的渗透。保险行业的渗透，让农村商业银行融资渠道变得窄小，资金来源的弱化，势必产生农村商业银行资金减少，接踵而至的是盈利能力削弱。
在竞争激烈的金融市场中，没有任何一家银行能够在每个市场都胜出，只有找到一个适合自己的市场进行拓展，才能在细分的领域内做大做强自己的品牌与特色。作社区金融机构，农村商业银行无论在资金实力还是在人才素质方面都不如国有商业银行，为了能在激烈的金融行业竞争中占有一席之地，农村商业银行必须根据自身特点，找准比较优势，抓住机会，扬长避短，确定自己的市场定位。
『伍』 农商银行如何转型
第一，允许差异化市场准入，更好服务三农和小微企业。农村商业银行长期植根于我国最低层次的金融市场中，对小微、对三农金融服务最熟悉，也最有经验与自觉性。为此，未来农村商业银行的发展应该允许有以下两种类型的农村商业银行并存：
一类是占大多数的中小型农村商业银行。这类农村商业银行因规模和能力等原因，以深耕本土、服务本土中小微企业、发展零售银行业务为己任，深入社区，坚定做有地方特色的社区银行的决心和信心，与国有银行、股份制银行进行错位竞争；
一类是占少数的大型优秀农商行，比如监管评级为二级以上的资产规模1000亿元以上的农商行。这类农商行规模大、内控好、服务三农或中小微企业到位，监管政策可考虑允许突破经营地域局限，向省内跨区尤其是向地级市以下的农业地区发展。
『陆』 对农村信用社如何应对面临的机遇与挑战的思考
随着我国经济的飞速发展和金融改革步伐的加快，当前农村商业银行组建的步伐正在悄然临近，农村信用社面临诸多的机遇和挑战。自身的不断发展壮大和国家向农业倾斜政策的增多，以及很多优惠政策的实施，就像给我们的农村信用社打了一支强心针，农村信用社的飞速发展出现了日新月异的变化，积极组建商业银行的势在必行。
但当前邮储银行的建立和发展壮大，国有商业银行的触角不断向农村阵地的延伸，村镇银行、小额贷款公司和农村基金互助组织等新兴农村金融机构的异军突起，给我们农村信用社赖以生存的农村金融市场带来了严峻的考验、挑战和更大的冲击。农村信用社如何正确发挥好农村金融的主力军作用？如何抓住机遇、应对各种挑战？如何把业务做大做强、如何迅速改制、顺利的组建农村商业银行？具备更大更好的抗击风险能力？------是摆在我们这一代农信人面前值得深思的问题。
一、当前农村信用社存在的问题
1、不良贷款居高不下。就我们兴隆联社而言，2011年末不良贷款高达4亿多元，严重的制约了了我们兴隆农信社的发展和壮大，具体表现为：前几年受六道河信用社多人争权乱放贷款的现象，导致多人受到经济处罚和纪律处分处理，严重者被开除；2008年孤山子信用社又出现了李玉军挪用资金案，挪用信用社资金、盗用储户存款数额巨大；多人违规发放顶冒名贷款及假名贷款金额近两亿元，又造成直接经济损失高达一个多亿元，直至多人受处分甚至被开除的严重后果；黄酒馆社和北水泉社的资金诈骗案等等都给兴隆联社造成了巨大的损失，个别信用社主任及员工无视制度的存在违规发放顶、冒名贷款，直接导致不良贷款占比居高不下，致使向农村商业银行的改制工作严重受阻，效益始终排在承德市末位。
2、管理者有章不循、令不行、禁不止。农村信用社分布在全县的各个角落，多数地处偏僻山区交通不很便利，离离县城较远。有的主任感觉自己是天高皇帝远，对上级的指示精神、规章制度没有严格的遵循，令不行，禁不止，而是上有政策，下有对策，置国家法纪、规章制度于不顾，仍然我行我素，听之任之。据我走访得知现在有的信用社主任利用职务之便经常现金白条顶库几万元甚至几十万元挪作他用或为自己做生意，长达几天甚至十几天不来单位上班，单位职工都不知道主任去向，整日与狐朋狗友吃喝玩乐或游山玩水，致使单位工作涣散，职工丧失工作积极性；贷款业务有章不循，违规操作现象比比皆是，不给好处不办事，给了好处乱放贷款，有可能导致2008年我县孤山子信用社资金挪用案件的再次发生。农村信用社是县级联社的一个派住当地乡镇机构，资金的运用，人员的管理，如何调动职工的积极性和创造性，当地服务状况，服务水平的好坏直接影响农信事业的发展。最基本的是在管理好一个单位的同时如何管好自己也是个很值得令人深思的问题。
3、人员老化、结构不合理。现在面临人员危机，老龄化严重，很多信用社都是五十岁以上的老、弱、病、残人员坚守在第一线，戴着花镜办理业务，尽管这两年招收了一些大学生，但好多都没有让他们人尽其才，物尽其用，使当前很多的人才放置于业务后端，还有的大学生一直在业务量很小的信用社，即学不到真正的业务，又终日昏昏然，造成了人才浪费。
4、员工法律意识淡薄、以身试法。对所辖员工法律知识培训少，信用社主任对员工组织学习少的可怜，很多员工不注重法律知识和业务知识的学习，底子薄、业务素质差、思想认识和法律意识淡薄、奉献精神不强、工作热情不高，不思进取，得过且过，做一天和尚撞一天钟，没有扎根农村为信合事业奋斗终身的决心。在红眼病和盲目攀比风愈演愈烈的情况下有的职工敢于铤而走险，走上了犯罪的道路，既丢掉了饭碗，又限制了人身自由，以致造成终生的遗憾，也留下永世的骂名。
二、 改进的办法和应对的措施
1、应加强对农村信用社主任的自身修养、法律知识和业务知识的学习、培训。农村信用社的主任就像清朝所谓的封疆大吏，其掌管着一个乡镇或者多半个乡镇的经济动脉，掌管着数千万，甚至上亿元的资金，资金走向直接影响到农村信用社的未来，所以，一个企业的经营好坏与带头人有直接的关系，古语说的好兵怂怂一个，将怂怂一窝，县级联社选好一个信用社主任也是一个关键所在，当然了这与上级管理机构的用人机制和领导的选用方法有关，笔者不敢妄加评论。但笔者认为，掌管着少则几千万，多则上亿的资产，必须选拔那些政治过硬、责任心强，既懂业务又通管理的有管理能力的优秀人才选配到领导岗位上来，这样我们的农信事业才会蓬勃发展、蒸蒸日上的。
2、上级要对下级信用社主任、信用社主任对所辖员工都要有一个严格的约束，不断加强政治思想学习和修养，树立正确的人生观、价值观、法制观，要具有时不我待的使命感和主人翁责任感，达到令行禁止，严禁违规操作，不断树立社兴我荣、社衰我耻的荣辱观念；
3、不断加强对员工的业务理论、法律知识、业务技能的培训，所有的基层主任要高度负责，看好自己的门，管好自己的人，并合理安排人员，进行岗位交流，继续发扬老职工业务知识传、帮、带的优良传统，要做好重要岗位人员轮换后的业务技能、技巧和好的方法流传下来，即使分工不同，但必须要有协作，体现农信整体意识和团体精神，树立人人为我，我为人人的思想意识，不能安于现状，要敢于拼搏、敢于奉献，努力改造自己的人生观、价值观、理想观、法制观。
4、古语说的好，是不是千里马拉出来溜溜就知道了，所以要合理安排人员，应尽量将所招大学生分配到最基层信用社，让其得以锻炼和才能的最大发挥，做到男女搭配，新老搭配；另外，省联社应将老职工置换工作在进行下去，每两年或者三年置换一次，不但解决了老职工退休后子女上班的后顾之忧，更换了血液，又增加了信用社的新生力量，让老有所为，老有所养成为现实。
就笔者所管辖的信用社三年来不良贷款下降率近一倍，由原来的160万元2011年末下降到79万元，各项存款由三年前的4900万元到去年末的7812万元，现在已达到9000万元，预计今年末达到一个亿，三年翻一番。2011年末我所在的信用社在全县信用社中各项成绩排名第一，面对这些成绩的取得我不敢居功自傲，这些都是全体员工的努力的结果，但更离不开我的直接领导和管理，职工精神饱满，团结协作，真正体现了团队精神，我敢说我所吸收来的存款都是真实的，无一虚假，都是农民客户的闲散资金，三年来我带领大家认真执行上级联社的信贷政策不发放一笔违规或者超权限跨范围贷款；无任何违规经营现象。因为从事了八年信用社会计工作和参加信用社26年的工作经验积累使我深知合法经营和懂得如何经营农村信用社的重要性。
三、 抓住机遇、拓宽业务领域，加强硬件设施
1、加速电子银行业务的开展，充分发挥柜台优势，做好电子汇兑业务，认真做好村村通工程，努力做到农村客户足不出村就能办理简单的存取款业务。在当前经济过热的环境下，根据当地的实际情况合理安排人力物力，相继安装ATM机，在邻近乡镇或者现金流较大的各村商铺安装pos机和epos机，使自动存取款机和pos机达到合理的布放。抢占农村市场，随着村镇银行触角的不断延伸，可能会使我们现有的优势和领地被别人占有，所以我们要积极行动起来，做到快速发展、优势发展。
2、不断拓宽业务领域并适时拓展新业务领域，积极开展中间业务、代理业务和票据贴现业务，比如代收保险费、电费，代发企业工资、代发企业养老金、代发农村养老金等等。
3、抓住国家当前稳中有升的经济形势和组建农村商业银行的大好时机，顺应金融改革的势头，新建网点和翻建网点，创造和改造自身的硬件工程，并给农村客户提供一个宽敞、明亮、简洁、舒适的服务场所以及一流的服务。（作者 司志堂）