美國農村信用社

A. 農村信用社手機銀行可以直接轉帳給美國富滇銀行嗎

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B. 歐美國家農村金融體系的優缺點

我就找到了這個
(二)「4+1」需求功能型的美國模式
美國是世界上農業最發達的國家，農村金融組織是從需求的角度來構建的。該模式由「4+1」即商業銀行、農村信用合作系統、政府農貸機構、政策性農村金融和保險機構等組成。其主要特點是：
1．按照農業需要的合理分工設計惠農金融服務體系。該體系主要由四大部分組成：(1)商業銀行。美國聯邦儲備銀行規定，凡農業貸款占貸款總額的25%以上的商業銀行，可以在稅收方面享受優惠。(2)農村信用合作系統。它主要包括聯邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯邦土地銀行，由農業信用管理局管理。(3)政府農貸機構，包括農民家計局、商業信貸公司、農村電氣化管理局三個機構。需要說明的是，農民家計局主要是對不能從商業銀行借到低利率的青年農民提供適合農業生產周期的借款，這是一種「無追索權貸款」。(4)政策性農村金融機構——小企業管理局，專門向不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業提供融資幫助。
2．政府為信用社提供持續的正向激勵措施。美國以法律形式規定對信用社的優惠政策：免徵各種稅賦；建立信用社存款保險；信用社不繳存款准備金；信用社可以參照市場利率自主決定存貸款利率。
3．多層次的保險提供了比較完備的農作物保險業務。美國農業保險運行主要分為三個層次：第一層次為聯邦農作物保險公司(風險管理局)，主要負責全國性險種條款的制定，風險的控制，向私營保險公司提供再保險支持等；第二層次為有經營農險資格的私營保險公司，它們與風險管理局簽訂協議，並承諾執行風險管理局的各項規定；第三層次為農作物保險的代理人和查勘核損人，美國農作物保險主要通過代理人銷售，他們負責具體業務的實施。
(三)「4+1」國家控制型的法國模式
法國是歐洲農業最發達的國家。在農業的發展過程中，法國農業信貸銀行、互助信貸聯合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行等農業信貸機構及法國的農業保險(即「4+1」模式)都為農業發展做出了貢獻，其中貢獻最大的是法國農業信貸銀行系統。該模式的主要特點是：
1．農村金融體系屬於典型的國家控制型金融模式。目前，法國農村金融形成了由法國農業信貸銀行、互助信貸聯合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行組成的農村金融體系。該體系是在政府的主導下建立並運行的，同時還要受到政府的管理和控制。因此，它屬於典型的國家控制型金融模式。
2．最大的農村金融機構採取「上官下民」的組織體系來構建。法國最大的農村金融機構農業信貸銀行系統是一個典型的半官半民性質的金融組織，由地方農業信貸互助銀行、地區(省)農業信貸互助銀行和中央農業信貸銀行三個層次組成。該體系是在民間信用合作組織基礎上由上而下逐步建立起來的。這種體制的優點是便於管理，合作金融機構的業務與國家政策結合得很緊，甚至可以說是為政府政策服務的。其缺點是各級信貸互助銀行獨立性較小，受政府幹預大，經營效益較差，國家財政補貼較大。
3．政府對農業保險進行必要的干預並加大科研投入力度。法國農民為保障自己的經濟安全，發起並設立了地方互助保險公司以應對火災、冰雹、牲畜死亡等農業生產經營風險。政府則負責對商業保險所無法承保的巨災風險(如農業自然災害)進行必要的干預。1980年以後，法國在大學和有關部門逐漸出現了專門從事農業風險科學研究的機構，政府投入巨資資助研究。
(四)「5+1」分類對口型的墨西哥模式
墨西哥支持農村發展的金融機構比較齊全，包括國家農業銀行、商業銀行、保險公司、國家外貿銀行、全國金融公司及農業保險機構(即「5+1」模式)。該模式的主要特點是：
1．將不同情況的農戶進行分類並安排相應的機構提供對口的金融服務。墨西哥根據農戶的不同情況，分別由不同的金融機構提供資金，如現代化大農場的資金由商業銀行、保險公司、國家外貿銀行等金融機構提供；具有一定的生產潛力的中等農場或農產的資金主要靠國家農業銀行提供優惠貸款；那些生產落後、不能獲得正常銀行貸款的貧困地區或貧困農戶主要靠政府通過專門的基金會提供的低息或無息貸款來發展生產、保障生活。
2．農業保險中政策保險與商業保險共存，國家提供一定的政策優惠。墨西哥農業保險公司的最初資本金由財政部提供。國家財政還提供該公司費用的25%以示支持，並對整個農業保險給予政策性免稅。墨西哥還有其他4家商業保險公司經營部分農業保險業務，該農險業務向國有農業保險公司分保，並可經墨西哥農業保險公司從政府獲得30%的保費補貼。農業保險的推廣實行自願原則。但是，對一些種植業、養殖業保險採取強制措施。
(五)「6+1」領頭銀行型的印度模式
印度農村金融體系最大的特點就是具有鮮明的多層次性，各金融機構之間既分工明確，又相互合作。這一金融體系構成了「6+1」領頭銀行型模式，即印度儲備銀行、印度商業銀行、農業信貸協會、地區農村銀行、土地發展銀行、國家農業農村開發銀行、存款保險和信貸保險公司。該模式的主要特點是：
1．用「領頭銀行」計劃的制度安排確保金融對農村地區的支持。在農村金融發展中，印度推行「領頭銀行」計劃，就是在一個地區，必須有一家領頭銀行負責該地區的發展開發工作，該銀行必須向國家規定的優先發展的行業(如農業)提供金融支持。
2．用法律的形式確保農村金融服務的覆蓋面。印度政府在《印度儲備銀行法案》、《銀行國有化法案》、《地區農村銀行法案》等有關法律中，都對金融機構在農村地區設立機構網點提出了一定要求。如《銀行國有化法案》明確規定，商業銀行必須在農村設立一定數量的分支機構，將其放款的一定比例用於支持農業發展。印度儲備銀行規定，商業銀行在城市開設1家分支機構，必須同時在邊遠地區開設2～3家分支機構。在今天的印度，平均每2萬個農戶就有1家農村金融機構為之服務。
3．用中央銀行的特殊職能確保農村地區的信貸投放。印度儲備銀行確定了「優先發展行業貸款」制度，要求商業銀行必須將全部貸款的40%投向包括農業、中小企業、出口等國家優先發展行業，其中貸款的18%必須投向農業及農業相關產業。如果達不到規定比例，差額部分的資金以低於市場利率的資金價格存放到國家農業農村發展銀行，由該銀行對地區農村銀行進行再融資，也可購買印度農業農村發展銀行的債券。印度的農村金融體系建設解決了農民貸款難的問題。
4．印度的農業保險充分發揮了保險在分散農業經營中風險的重要作用。印度的農業保險實行自願保險與有條件的強制保險相結合的方式，即進行生產性貸款的那些農戶必須參加相關農業保險，其他的保險如牲畜保險，實行自願原則，由農戶根據自己的條件選擇是否參加。另外，印度最近開始開辦經濟作物保險，更多種類的農作物被納入農作物保險計劃。
二、國外農業發展金融支持的主要經驗及啟示
(一)選擇符合本國國情的農村金融服務體系
從以上分析可以看出，各國根據各自的國情，因地制宜地設計了不同的金融支農發展模式。農業最發達的美國針對地廣人稀資源豐富國力富強的國情，從需求的角度設計「4+1」模式的金融服務體系，滿足農村市場的需要；日本根據人多地少資源匱乏經濟發達的國情，發揮團隊作用，以合作金融為依託設計「2+1」模式的金融服務體系，支持農村經濟的發展；墨西哥農村經濟存在二元結構，地區發展不平衡，由於公共信貸資金不足，將農戶進行分類並安排相應的機構(「5+1」模式)提供對口金融服務；印度根據人多地少經濟落後的國情，採用「6+1」領頭銀行模式扶持農業發展。
中國大陸具有東亞小農社會的典型特徵，工業化開展較遲，勞動力轉移速度較慢，農村存在大量的剩餘勞動力，商品經濟發育不足，農戶規模太小以及人多地少等現狀。在歐美，「村」的形式已經不存在了，中國絕大部分人口還住在村裡。城市化速度再快，在未來幾代人的時間里，這種局面不會有太大的改變。因此，我們不能照搬歐美模式，而應更多地借鑒日、印等東亞模式。
(二)用立法手段保障農村金融對農業發展的金融支持
早在19世紀，法國政府就頒布了《土地銀行法》，著手建立農業信貸體系，試圖通過建立農村金融制度來促進農業和農村的發展，幫助農民提高收入。美國根據《農業信貸法》建立了一個分工合理、相互配合的農村金融體系。日本也頒布了《農林漁業金融公庫法》等，而印度的立法規定得更具體、更具可操作性，如在《印度儲備銀行法案》等立法中明確規定商業銀行在城市開設1家分支機構，必須同時在邊遠地區開設2～3家分支機構；商業銀行必須將全部貸款的18%必須投向農業及農業相關產業。無論是美、日、法等市場經濟高度發達的國家，還是印度等發展中國家，都用立法手段規定農村金融機構對農業發展應承擔的責任。
(三)政府提供持續的正向激勵措施扶持農村金融機構
由於農業生產的弱質性，農業生產吸引資金的能力較弱，農村金融需要政府的大力支持。因此，政府對支持農業發展的金融機構採取持續的正向的激勵措施就成為一種普遍的做法。如美國對支持農業發展的金融機構實行稅收優惠、利率補貼等措施；日本政府向農協組合增撥財政資金；法國政府實行的優先支持、貼息政策；墨西哥實行的低息、無息貸款政策；印度對農村金融機構採取了利率補貼計劃，規定了商業銀行農村信貸的差別利率。這些措施的實行，既是對農業的支持，也是對支持農業發展的金融機構的激勵。
(四)農村金融機構提供寬松優惠的貸款條件支持農村經濟發展
農村金融是國家引導農業發展、農民致富、農村繁榮的重要制度安排，是農村擺脫貧困的重要手段之一。因此，政府有必要給予財政稅收等方面的優惠政策以扶持它的發展。而農村金融機構在得到政府的扶持政策之後，又將優惠的信貸支持政策服務於農村領域。如美國商品信貸公司為支持農產品價格提供無追索權的貸款和補貼補償等；日本的農協系統不以盈利為目的、貸款不要擔保等；墨西哥對貧困地區或貧困農戶實行低息或無息貸款來發展生產、保障生活；印度的《地區農村銀行法案》明文規定，地區農村銀行經營的目的就是為了「滿足農村地區到目前為止所忽視的那部分人的特殊需要」。
(五)通過建立農業保險制度來降低農業經營風險
在農村金融體系中，無論是發達國家的美、法、日的「4+1」或「2+1」模式，還是發展中國家的墨、印的「5+1」或「6+1」模式，這個「廣就是農業保險，也就是說，各國都無一例外地建立了農業保險制度。這些國家的農業保險為農業發展的自然、經濟、社會三大風險提供了有效的保障功能，是各國政府扶持農業的重要政策，並且通過法律為農業保險的發展提供保障。
三、我國農村金融體制的不足和缺陷
(一)不恰當的農村金融功能定位導致農村金融體系存在四大「短板」的金融抑制
「短板」之一：政策性銀行——農業發展銀行不為農戶發放貸款。長期以來，農業發展銀行只局限對糧、棉、油等收購企業發放收購貸款，而無權對農戶發放貸款，將本來具有政策性扶持的農戶貸款由企業性質的農村信用社承擔，政策性的農業發展銀行曾變成了純粹的「收購銀行」。現階段，農業發展銀行雖然對農業產業化龍頭企業發放貸款，但受其信貸資金來源的限制，支農作用不明顯。
「短板」之二：商業性銀行——農業銀行名不副實。現在的農業銀行在轉軌過程中過分追求商業性目標，特別是在實行股份制改造以後，效益最大化似乎變得天經地義，也更加有理由偏離「三農」方向。
「短板」之三：支農主力軍——農村信用社的支農貸款比例缺乏剛性約束。農村信用社雖然承擔著為「三農」服務的政策性職能，但這種職能只停留在彈性的倡導上，還沒有上升到剛性的約束。作為金融企業，逐利性更是一種內在的商業需要，當彈性的政策性金融職能與剛性的逐利性內在需求發生沖突時，信用社會毫無疑問地舍彈性職能而取剛性需要，最終導致信貸資金流向非農領域。
「短板」之四：「劣幣驅逐良幣」——非正規金融組織對正規金融機構具有擠出效應。在我國農村，非正規金融組織(劣幣)由於具有投向自由、借貸期限靈活、貸款手續簡便等特點，更容易為農產所接受。在正規金融組織(良幣)供給不足的情況下，它已經成為農戶借款的主體，也已經開始填補由正規金融留下的信貸市場空間。據農業部農村固定觀察點對2萬多農戶的調查，在2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款佔32.7%，民間借貸佔65.9%，其他佔1.24%。這是典型的「劣幣驅逐良幣」。
(二)不合理的金融支農體系的網點收縮導致部分鄉村出現金融服務「盲區」
根據產權安排和收益沖銷理論(埃格特森，1990)，金融機構將網點大幅減少，收縮了放貸許可權，已逐漸淡出農戶及農村中小企業貸款領域。如湖南省永州市農行營業網點在全市188個鄉鎮中設有機構的只佔34.6%；農村信用社也實行撤並，對1300多個農村信用代辦站進行撤銷，部分鄉村出現了金融服務盲區。在撤並的網點中，基本上屬於偏遠的農村和山區的機構，當地居民因無法得到便捷的存取款和結算服務而極為不滿。如安徽省石台縣橫渡鎮蘭關村曾是鄉政府所在地，由於撤鄉並鎮，信用社也跟著撤銷，當地居民辦理存、貸、匯業務要跑到15公里以外的鄉鎮，用卡業務則要到縣城辦理，加重了老百姓的經濟負擔和融資困難，為此先後發生兩次村民群體上訪事件。此類現象，並非個案，許多欠發達地區均有類似情況。而印度規定：商業銀行在城市開設1家分支機構，必須同時在邊遠地區開設2～3家分支機構的做法對我們具有一定的借鑒意義。
(三)失衡的農村信貸資金供需矛盾造成供給總量不足，導致農村信貸資源的嚴重「貧血」
從欠發達地區的現狀看，國有商業銀行逐漸演化成為上級行的「吸儲器」，加之基層郵政儲蓄銀行只辦理存單質押貸款，農村經濟發展的資金(血液)被大量抽走，出現了農村資金的「抽血機」效應——本地資金異地化。據統計，遍布城鄉的郵政儲蓄機構，所吸收的存款有近60%屬農村存款。本來就「貧血」的農村，在郵政儲蓄「抽血機」的效應下變得更是猶如雪上加霜。這與印度「貸款的18%必須投向農業及農業相關產業」的規定相去甚遠。
(四)缺失的農業保險支農功能難以滿足農業分散風險的需要
我國農村保險業目前基本處於停滯狀態，國外由政府主導、各種金融機構參與的農業保險體系在我國還未建立，農業生產的風險很難分散。我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，由於多年來對農業基本建設投入一直不足，農業基礎設施陳舊老化，各種突發性的自然災害往往給農業生產造成巨大的經濟損失。
四、完善農村金融體系的對策建議
(一)合理界定金融機構功能定位，減少供給型金融抑制
借鑒美國的需求功能型、墨西哥的對口支持型、印度的領頭銀行計劃等經驗，我國應合理界定金融機構的支農定位：一是農發行定位在農村基礎設施建設、農村生態環境建設、農業結構調整、扶持重點地區和行業等方面發揮作用，真正成為新農村建設中重要的基礎性力量。二是引導商業銀行加大對農業地區的投入，如明確規定商業銀行縣級以下網點新增存款用於支持「三農」的比例。三是深化農村信用社改革，使農村信用社真正發揮地處農村、與農民聯系緊密的優勢，在防範風險條件下，簡化貸款手續，加強對「三農」的信貸支持。四是完善郵政儲蓄制度，建立資金迴流機制。五是規范民間融資行為，積極培育和發展如村鎮銀行等小額貸款組織。六是推進農業保險進程。
(二)轉變政府職能，減少政府對農村金融的干預
要減少政府的行政干預，就必須將微觀、直接的干預上升為宏觀、間接的管理，使金融機構成為獨立核算、自負盈虧的經濟實體，以免損害市場機制在資源配置中的基礎地位。
(三)開放農村金融市場，放開對民間金融的過度管制
農村經濟主體對資金的需求大多具有規模小、時間短、頻率高的特點，正規金融機構很難滿足這類資金的需要。而民間金融具有設立方便、資金使用靈活、服務於民間等特點，應該成為金融體系的有益補充。
(四)發揮政府的積極作用，採取持續的正向激勵支農政策
從國際經驗看，各國農村金融的建設離不開政府的財政投入和政策支持。建議我國政府在以下幾個方面發揮積極作用：第一，繼續向政策性金融機構進行提供支持，堅持專款專用的原則，為農業發展提供廣泛的資金支持。第二，為偏遠地區農村金融機構的建立和發展提供資金支持，適當剝離一部分不良貸款，減輕財務負擔。第三，制定各種優惠政策如稅收優惠、利息補貼等，鼓勵金融機構為農村提供貸款。第四，拓展農貸風險補償渠道，建立農業投入的補償基金。

C. 如果不考慮工資，你最想從事哪種職業

如果不考慮薪酬和現實，各位會選擇什麼樣的工作呢？不同的人面對這個問題，可能會給出不一樣的答案，但是大家可能更多基於自己的興趣愛好來決定自己的理想工作。我個人喜歡寫作，如果我可以不考慮薪酬和現實，我可能會選擇做一名作家。

也就是說，就我個人來說，或者對大多數人來說，擋在我們「理想工作」前面的，是薪資等現實，這是當代人的「壓力」，也是當代人邁向「理想工作」必須越過的門檻。

也就是說，「理想工作」可以成為我們上進的動力源。

那麼說到這里，你的理想工作是什麼呢？

D. 美國旅遊簽證存款證明 農村信用社的可以用嗎

銀行存款就可以

E. 美國萬事達卡能在網上轉賬到農村信用社卡嗎

應該是可以的！只不過那就看你是在哪個地區國內還是國外，你要賺的是人民幣還專是外幣，幣種不一屬樣轉賬方法就有點不一樣了！因為萬事達只不過是一個組織標識而已！不存在能不能轉的問題！像你的情況只不過是卡是萬事達的想轉到銀聯標識的銀行卡里邊來！

F. 怎樣申請銀行貸款需要什麼條件

說到借款，很多人來都會想到銀源行貸款，一般銀行貸款的常規要求包括：1、借款人需要是中國大陸居民並且符合貸款年齡；2、借款人是完全民事行為能力人；3、借款人有穩定收入；4、借款人徵信良好；5、借款人有良好的還款能力；6、其他銀行貸款條件。不過，由於辦理銀行貸款需要在提出申請後等待銀行核實審批才能發放，時間較長，很多人就選擇了一些大品牌靠譜的信用貸款來解決急用錢的問題。

這里提示大家，信用借款最好選擇市面上靠譜的大品牌，比如支付寶旗下的借唄，度小滿金融旗下的有錢花。有錢花是純線上申請的平台，申請簡便、放款快、借還靈活，用戶可以主動申請。有錢花的息費透明，大品牌更加靠譜利率低，日息低至0.02%起，借款一萬元一天利息最低2元，最高可借額度20萬，可以滿足大多數貸款者的需求（點擊進入有錢花官方了解更多）。

此回答由康波財經提供，康波財經專注於財經熱點事件解讀、財經知識科普，奉守專業、追求有趣，做百姓看得懂的財經內容，用生動多樣的方式傳遞財經價值。希望這個回答對您有幫助。

G. 貸款還不上會怎麼辦

1、只要欠了錢，銀行都有可能會起訴，這由銀行自行決定；
2、如果欠款的金額達到一萬以上且經發卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法的「惡意透支」，涉嫌信用卡詐騙罪；
3、惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任
4、法律依據：《刑法》 第一百九十六條【信用卡詐騙罪、盜竊罪】有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：
（一）使用偽造的信用卡的；
（二）使用作廢的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）惡意透支的。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行催收後仍不歸還的行為。
《最高人民法院、最高人民檢察院關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第六條持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的「惡意透支」。
有以下情形之一的，應當認定為刑法第一百九十六條第二款規定的「以非法佔有為目的」：
（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；
（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；
（三）透支後逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的；
（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；
（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；
（六）其他非法佔有資金，拒不歸還的行為。
惡意透支，數額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的「數額較大」；數額在10萬元以上不滿100萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的「數額巨大」；數額在100萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的「數額特別巨大」。
惡意透支的數額，是指在第一款規定的條件下持卡人拒不歸還的數額或者尚未歸還的數額。不包括復利、滯納金、手續費等發卡銀行收取的費用。
惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關立案後人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。

H. 美國2011年實際利率是多少實際利率是指按 GDP平減指數衡量的通脹調整貸款利率。

為了配合政府經濟政策，中央銀行有時會主動採取降低或提高再貼現率的措施，以調節商業銀行的信貸規模。但是商業銀行向央行的貸款利率總是低於商業銀行貸款給公眾及企業的貸款利率。

I. 美國簽證之前， 辦 存款證明 用了 浙江省農村信用社的， 可以嗎 而且只有中文版本的

可以的， 去美國的存復款證明制 用了 浙江農村信用社的，沒問題的。給你的回單應該是雙語版的，中文也有，英文也應該有的。至於簽證成功機率，這個不單單只是一個存款證明就能解決的。審核內容很多的。只要如實填寫，沒有良記錄都可以的。

J. 國外有沒有類似農村信用社的機構

農村信用社是我國農村金融的主力軍，是聯系農民的橋梁紐帶。合作金融在歐美等發達國家已日趨規范和完善，研究這些國家合作金融的現狀與發展變化，借鑒發達國家合作金融的先進經驗，對推進我國農村金融改革具有重要的理論意義和現實意義。

目前國外農村合作金融的主要模式

合作金融自19世紀中期在歐洲產生以來，經過150多年的不斷發展和創新，逐漸形成了以下幾種模式：
德國合作金融模式。(一)組織架構。分為三個層次，呈金字塔狀：第一層是地方性基層農村信用合作社，資本金主要來自於農戶、小農場主、銀行雇員、自由職業者以及社會援助；第二層是三家地區性的管理機構，即地區性合作銀行；第三層是全國性的中央管理機構，即德國合作社銀行(屬於信貸合作聯合會)。各層次間自下而上地持股，下一層合作銀行持有上一層合作銀行的股份。(二)管理體制。監督機構是合作審計協會。合作社必須加入一個合作審計協會，由該協會對合作社的機構、資產及業務活動定期進行審計監督。基層合作金融組織直接經營貨幣信貸業務。地區性的管理機構主要從事協調管理工作，為基層合作金融機構保存准備金和融通資金，提供信息，對外聯系。全國性的中央管理機構，主要從事管理協調工作，處理地區行無法承擔的付款業務，負責與政府其他機構聯系和國際間的業務往來等。(三)運行機制。從下至上地上存資金，自下而上地融通資金。每家基層合作銀行都要按年度以其風險資產的一定比例存入特別專項基金——貸款擔保基金，一旦成員行出現大的危機，難以獨立承擔時，由該基金全額補償。

美國合作金融模式。(一)組織架構。第一層是美國中央信用聯社。第二層是聯邦土地銀行、合作銀行和聯邦中期信貸銀行三個業務不同、相互獨立的地區性合作金融組織。第三層是各地區性合作金融組織的基層組織。如聯邦土地銀行和合作銀行的基層組織是信用社，聯邦中期信貸銀行的基層組織是生產信貸協會。(二)管理體制。監管機構由全美信用社管理局和各州政府設立的信用社監管機構組成。全美信用社管理局對在聯邦政府注冊的信用社進行監管，還負責領導私營農村商業性信貸銀行和國家農業信貸銀行，這些機構共同承擔為農村合作金融組織體系提供融通資金的任務。各州政府信用社監管機構，負責對在州政府注冊的信用社進行監管。行業管理機構由3個相對獨立、無隸屬和約束關系的行業協會組成。全美信用社協會是美國所有信用社自願參加的全國性行業協會組織，該協會的宗旨是維護信用社的合法權益，協調信用社與國會、監管當局及政府部門的關系，促進有利於信用社的法案獲得通過，並為信用社提供法律咨詢、員工培訓、擴大宣傳等方面的服務。聯邦注冊信用社協會是由在聯邦政府注冊的信用社自願組成的行業協會。各州注冊信用社協會是由在州政府注冊的信用社自願參加組成，該協會同時還是各州信用社監管工作者聯合會，屬一個機構兩塊牌子。(三)運行機制。監管機構和協會組織分別行使監管和行業管理的職能。中央信用聯社是由地區性信用聯社自願入股組成的，是為全美所有地區性信用聯社提供資金清算、資金調劑、票據交換、自動提款機等服務的批發式金融中心。各地區性合作金融組織按各自經營范圍和經營機制獨立運作。聯邦土地銀行專門向農場主提供不動產抵押貸款。聯邦中期信貸銀行專門向農場主提供短期資金。合作銀行主要對生產信貸會和信用社提供信用，再由這兩個基層組織向個人放款。美國的合作金融與其他金融機構一樣，有著完善的存款保險系統，即建立了全國信用社股金保險基金，參保信用社以其存款總額1％的比例交納，最高保險金額為10萬美元。

法國合作金融模式。(一)組織架構。由三個不同層次構成。第一層是地方農業信貸互助銀行，也稱為農業信貸合作社，是基層民間組織。第二層是省農業信貸互助銀行，由若干個地方農業信貸互助銀行組成。第三層是全國性合作金融機構——法國農業信貸互助銀行總行。農業信貸互助銀行總行的資本金由政府財政撥款，省和地方農業信貸互助銀行的資本金是社員自願投入的，社員除了農民以外，還有小工廠主及雇員。(二)管理體制。農業信貸互助銀行總行是最高管理機關，受國家農業部和財政部雙重領導，負責審查各省級農業信貸互助銀行的有關帳表，監督其業務活動。總行也是一級核算單位，負責票據的清算，對個別虧損地區給予低息貸款或一定的補貼。(三)運行機制。農業信貸互助銀行總行是一種商業性質的政府行政機關，不經營一般的信貸業務，主要是向各省合作銀行提供資金支持、辦理結算和內部稽核等。總行實行董事會領導下的經理負責制，最高權力機構為全體委員會，其成員來自於議會代表(參眾兩院各3名)、政府官員、有關行業組織代表、地區合作銀行代表，其執行機構為理事會，成員中7名由全體委員選舉產生。另外4名為政府官員和該行的總經理，其總經理由政府任命。省和地方農業信貸互助銀行的經營管理嚴格按信用合作的原則進行。

日本合作金融模式。(一)組織架構。日本的農村信用合作組織分為三級機構：農林中央金庫是中央級機構；縣信用農業協調組合聯合會是中層機構；綜合農協是最基層一級，包括農業協同組合、漁業協同組合和森林協同組合。全國農業信用組合聯合會由各都府縣信用農業協調組合聯合會與農林中央金庫共同參加，為行業協調組織。(二)管理體制。大藏省負責對農村合作金融的監督。全國農業信用組合聯合會，不辦理信用業務，只是為會員提供情報，協調關系。(三)運行機制。農林中央金庫是農林漁系統的信用合作組織，可以直接辦理存款、放款、匯兌、委託代理等業務，有權發行農林債券，並可開辦外匯業務。縣信用農業協同組合聯合會負責調劑基層農協之間的資金餘缺，並將剩餘資金存入農林中央金庫。綜合農協直接對農戶從事信用業務，兼營保險、生產資料購買、農產品販賣等多項業務。

國外農村合作金融的發展變化

經營目標發生變化。合作金融組織的最初形式是信用合作社，參加者大多是小生產者、小經營者和農民。農村信用社的參加者，只要願意承擔社員義務，按規定繳納股金，都可以享受信用社的融資及其有關的優惠政策，在融資管理上是眾人管理，為眾人服務。信用社經營目標是不以追求利潤為目標，而以為社員提供服務和幫助為目標，主要是為農民服務，為促進農村經濟發展服務。但隨著經濟環境的變化，特別是在市場經濟條件下，各種經營活動都要追求利潤，講究自身效益。而且有時農村信用社機會成本、管理費用等方面甚至都比普遍商業銀行高。在這種情況下，要保證為社員服務、為生產服務，並給社員提供一定的紅利回報，不講效益，不追求利潤是不現實的。因此，現在絕大多數合作金融組織實際上都以追求利潤為經營目標。

機構性質發生變化。合作金融組織機構最初都是自發組建起來的小規模的互助信用合作組織。以後規模不斷擴大，吸收資金超過了社員需要，不得不涉足商業化經營。現在，許多國家的信用合作社已規模巨大，有些已成為國際性大銀行，合作金融機構正逐步由互助合作制性質向現代股份合作性質轉變，相當部分的合作金融組織已成為商業化、股份制的金融機構。股份制、商業化經營的趨勢非常明顯。

股份構成發生變化。合作金融組織的初級形式信用合作社，入股實行的是「入股自願、退股自由」，且數額有限。但現在不少國家已改變了這種股權構成及入股方式，引進了股份制、合作控股原則。不僅擴大股東范圍，增加股金種類，而且擴大股金數額。股東既可以是個人，也可以是單位；既可是農業經營者，也可是非農業經營者。如法國就規定：農民和手工業者、農業生產合作組織農業工會、地方農業局、市政單位教育機構等都可入股，成為股東。基層信貸社設入社股金(固定股金)和貸款股金(流動股金)。新股東加入信貸社，必須繳納100法郎的入社股金，申請貸款者則要按照貸款最高余額的2％繳納貸款股金。貸款股金在歸還貸款時暫不清退，再申請貸款時，如貸款余額不超過原貸款最高額，可不再另繳納貸款股金。此外，一些國家的信用合作組織，還借鑒股份制，加大按股分紅，以促進非社員向信用社入股投資，並改變信用互助合作制退社退股的做法，社員不許抽資退股，但可轉讓、繼承，享受股金分紅。

資金來源發生變化。從合作金融機構的資金來源看，最早的合作社主要以股本金和存款為其資金來源。現在，西方國家多數合作金融組織，在資金來源上也已經是多渠道供給，除股本金和存款外，還有兩個重要來源：一是向中央銀行借款，二是發行債券，並且在有些國家發行債券所籌措資金占合作金融機構資金來源的相當大比重。同時，存款的種類也是多樣化，不僅有社員的活期存款、定期存款，而且有非社員的大眾存款和住房信貸存款等。

資金運用發生變化。隨著合作金融組織規模的擴大和聯合組織體系的壯大，許多國家的信用合作組織，特別是農村信用社的資金運用形式發生了變化。從資金運用看，主要變化是：在貸款對象上，由社員發展到非社員，個別甚至以非社員為主；在貸款數額上，由小額貸款發展到小額和大額貸款都發放；在貸款期限上，由短期、流動資金貸款，發展到短期、中期、長期貸款，流動資金貸款和固定資金貸款等多種形式；在貸款用途上，不僅限於農業生產，也提供消費性、流通性的貸款；在貸款方式上，不再只是靠社員的個人信用為擔保，而注重票據貼現、財產抵押、經濟擔保等形式；在貸款利率上，不再強調低利原則，並且認為貸款利率只要低於民間自由借貸利率就是實行了低利率。因此，合作銀行等合作金融組織的貸款利率不一定低於商業銀行的貸款利率。

業務經營發生變化。從合作金融組織的業務經營來看，最根本的變化是逐步擺脫信用合作模式束縛，按照市場導向原則，實行企業化經營管理，業務經營發生變化。一是服務對象開放化。堅持為大眾服務的原則，服務對象不再僅限於社員，非社員個人，企業單位、社團組織、政府部門等都可以對其提供服務。二是業務種類多樣化。目前，合作金融組織的業務經營范圍已與商業銀行沒有多少區別。例如，德國合作銀行通過與其他金融機構之間的合作，已經能夠辦理諸如抵押貸款、租賃貸款、代理融資、代發股票、債券、稅收特惠投資、保險等多種業務。其它國家的合作銀行也類似。隨著合作金融機構的國際化，其業務經營范圍也日趨國際化。不少國家的合作銀行在一些重要的國際金融中心設立了分支機構，提供包括歐洲證券市場、國際貨幣支付、國際清算、外匯貸款等國際金融業務。如荷蘭農業合作銀行在國外有50家分行，構成了全球性融資網路，滿足了其租賃公司、船舶抵押公司、信託公司以及保險公司等附屬機構開發國際金融業務的需要。三是經營手段現代化。隨著金融電子化的發展，現在合作金融組織的電子計算機應用相當普遍，經營手段已實現現代化。不少國家從合作銀行總部到基層營業單位，全部採用了電子計算機並已形成網路，銀行存款業務全部實現了自動化。四是服務追求優質化。為了適應市場經濟的競爭規律和吸引客戶的需要，一些國家的合作金融組織都在追求服務質量的優質化，在不違反國家政策和法令的前提下，在業務種類、業務方式、業務數量、資金價格、存款期限、信息資料、服務方式等方面盡量為客戶提供方便快捷的優質服務，以滿足客戶需要，進而促進業務經營的不斷擴大，盈利水平的不斷提高。

經營管理發生變化。最初，信用互助合作社實行「民主管理」，決策表決是「一人一票」，社員選舉信用社董事會(或理事會)，由董事會(理事會)選舉主任，股東大會是其最高權力機構。但這種「民主管理」最適合初期小規模信用社。隨著合作金融組織規模擴大，西方國家在合作金融領域逐步引進現代股份制的先進做法。如借鑒股份制有限責任的管理方式，社員大會可以隨時罷免經營效益差、有礙於社員利益經營者；借鑒股份制所有者、經營者與投資者三者利益相統一的管理原則，吸收非社員入股。如美國正在改變「一人一票」的平等投票權，試圖進行股權量化。總之，現代合作金融組織已逐步建立起完善的內部管理制度和自上而下的管理體系，與最初的「民主管理」相比前進了一大步。