農村信用社信貸意義

① 農村信用社貸款有哪些理由

有合理的貸款用途是抄可以申請的。
打款對象：
1．從事農、林、牧、副、漁等各業的承包戶、專業戶和農村合作經營單位。
2．經有關部門批准實行獨立核算的鄉(鎮)辦、村辦、組辦、戶辦和各種形式的聯辦企業或新的經濟聯合體。
3．有經營收入和還款有保證的農村文教衛生、科研等事業單位。
4．繹有關部門批准從事手工業、商業，運輸、建築、服務業等農村個體經濟戶和經濟聯合體。除此以外，資金實力雄厚的信用社還可以對國家專業銀行的信貸范圍內的企業，事業單位與之交叉發放貸款。當然，由於信用社的性質決定其貸款支持的重點是農業生產，其它只能在滿足農業生產資金有餘的前提下量力而行地支持。

② 淺談如何做好農信社信貸業務的貸後管理

貸前調查、貸中審查、貸後檢查是農村信用社信貸管理的基礎性工作。隨著農村信用社業務范圍的不斷擴大，信貸業務快速發展，信貸產品不斷豐富，貸款主體、貸款方式、貸款投向等日趨多元和復雜，信貸風險較難把握。切實加強貸後管理，有效防範化解信貸風險，已成為農信社在有效履行職能的同時，實現自身可持續發展的重要保證。筆者結合目前農村信用社的實際，就加強農信社貸後管理談幾點粗淺看法，以供商榷。
一、當前農信社貸後管理工作存在的主要問題
（一）貸款新規制度學習不夠，理解偏差，執行力有待於提高
2010年，為加強信貸管理，中國銀監會相繼出台了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》(並稱三個辦法一個指引，以下統稱貸款新規)，將以往粗放式的信貸管理整合規范為精細化管理方式。但是由於時間緊、工作任務重，部分信貸人員對新制度辦法學習不夠，仍按老一套的方法去管理客戶，在與客戶的合作、風險的預警、傳導、反應和處置等方面還沒有規范化，更談不上精細化，基本上還處於簡單、粗放型的初級管理階段，顯然無法滿足業務快速發展和多元化客戶的需求。
（二）農信社客戶呈現多元化，競爭激烈，貸後管理難度加大
由於農信社現有的考核模式，縣級聯社著重考核基層社的貸款、利潤、不良貸款、存款等主要經營指標。其中利潤指標的考核占很大比重，於是營銷項目，發展業務成為基層社的工作重點。貸款營銷力度大，就能多實現利潤，利潤等主要經營指標完成得好，就能拿到掛鉤績效工資。因此大家都重視貸。重貸輕管現象比較普遍，貸後管理難度卻明顯加大。現階段，農信社客戶呈現多元化，不再是單一的種養殖戶和農事企業，管理難度明顯加大。同業競爭中，部分商業銀行的准入門檻低於農信社，服務水平、服務設施優於農信社，讓企業更青睞商業銀行，導致管理難度加大。
（三）貸款檢查多半流於形式，檢查面窄，不能解決根本問題
由於基層日常業務繁重，造成貸款檢查流於形式，不能充分暴露貸款使用過程中存在的主要問題。具體表現為：一是檢查結論定性化、簡單化。比如對於借款用途、擔保能力等內容檢查的結論都是諸如：正常、良好、按規定執行等。二是貸後定期檢查的內容趨於格式化，檢查面較窄。三是檢查報告內容簡單，除了一些財務指標有些變化外，其他內容雷同。四是貸後管理的核心工作是搞好貸後檢查，揭示貸款發放後可能出現的風險，研究防範和化解措施。目前，一些貸後檢查僅限於一般形式，未能解決根本問題。如少數信貸部門經理僅憑企業提供的財務報表和平時了解的表面現象在辦公室進行分析和撰寫報告，而對第一還款來源的持續性和可靠性，第二還款來源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足，更談不上對潛在或顯現的信貸風險提出有針對性的防範和化解。二、加強貸後管理工作的幾點建議
（一）嚴格執行貸款新規的有關規定，建立風險管理體系。按照貸款新規要求，對法人客戶貸款50萬元以上、個體工商戶和農村承包經營戶貸款30萬元以上的要實行嚴格的櫃台受託支付管理，從源頭上防範資金挪用風險。一是設立風險信貸員，聯社信貸管理部門要專門建立風險信貸員，從揭示借款人真正的風險點出發，加強貸後管理，重點監督資金支付方式，資金使用用途是否合理，是否存在擠占挪用信貸資金現象；二是要建立資信信息庫，對貸後檢查中發現的情況應及時歸類、形成書面報告，把有關信息輸入信息庫，並加強對貸款擔保者、抵押物、質押物的跟蹤檢查與評估。三是要實行督查制度，聯社要經常督查各社貸後檢查情況，並按照《遼寧省農村信用社信貸管理制度有關規定》組織信貸人員到各社對貸款進行交叉普查，重視風險，把日常的防範、控制與集中普查相結合，為完善信貸管理提供依據。
（二）實行嚴格的貸款退出管理制度，建立風險預警機制。為加強貸後管理，必須建立系統的風險管理制度，實行嚴格的貸款退出制度。一是更新觀念，全面客觀地預測借款人生產、經營發展前景，即使效益尚好，但其行業已處於衰退期，預期前景暗淡的客戶也要及時退出，因為退出本身就是規避風險。二是及時預警，對借款人的生產、經營即將進入衰退期時就對相應行業或借款人進行預警分析，制訂提前退出計劃。三是區別對待，分析行業形勢，按照借款人特徵、人品、信用制定科學的清退方案，凡是貸款到期無資金償還的，要逐筆降本，並盡早落實，特別是對自然人貸款到期可採取降本收息的辦法，逐步退出。
（三）建立不良貸款三清辦法，把損失降到最低限度。清收不良貸款，把損失降到最低限度，是貸後管理的重要組成部分。一是農戶、企業生產和經營停止時間要摸清，可能的情況下，要在第一時間收集到借款人作出停止經營的信息，搶抓信貸資金退出的最佳時機。二是農戶、企業生產和經營停止原因要分清，農信社必須區分清楚借款人停止生產和經營的真實原因是由於受宏觀經濟環境、行業風險因素的不利影響，還是因為農戶、企業自身內部管理不完善，或是農戶、企業為了逃廢銀行債務有意為之等，這一點對研究處置方案有著十分重要的意義。三是農戶、企業生產和經營停止債務要清理，必須要及時對其資產進行清理，哪些是我們的抵押資產，變現能力如何，其他資產價值狀況如何，其中可能用於償還我們貸款的比例有多大，以便及時地、盡可能多地向債務人主張權利。
（蔡葵）

③ 農村信用社貸款的農村信用社貸款的特點

信用社貸款的特點信用社經營的主要業務是農村信貸，其業務手續和技術操作與國家專業銀行基本一致，因此，國家專業銀行關於農村信貸管理方面的制度、辦法在信用社同樣適用，也同樣具有約束力。但是，由於信用社的性質、地位、作用等與國家專業銀行不同，因而在貸款的具體操作上有其自身的特點：
(一)貸款對象的廣泛性信用社的貸款對象涉及農村各種所有制、各個領域，它包括：
1．從事農、林、牧、副、漁等各業的承包戶、專業戶和農村合作經營單位。
2．經有關部門批准實行獨立核算的鄉(鎮)辦、村辦、組辦、戶辦和各種形式的聯辦企業或新的經濟聯合體。
3．有經營收入和還款有保證的農村文教衛生、科研等事業單位。
4．繹有關部門批准從事手工業、商業，運輸、建築、服務業等農村個體經濟戶和經濟聯合體。除此以外，資金實力雄厚的信用社還可以對國家專業銀行的信貸范圍內的企業，事業單位與之交叉發放貸款。當然，由於信用社的性質決定其貸款支持的重點是農業生產，其它只能在滿足農業生產資金有餘的前提下量力而行地支持。
(二)貸款經營的靈活性信用社貸款經營的靈活性，是指信用社在黨和國家政策、法令和計劃指導下，按照比例管理的原則獨立自主地經營信貸業務，充分發揮民間借貸作用，誘導農村資金合理流動。
1．貸款范圍和用途上的靈活性。
信用社發放貸款的用途和范圍是在保證農業生產所需資金的前提下，依據國家產業政策，根據自己的資金力量確定「資金使用序例」，即：先種養業，其他農業，後鄉鎮企業、個體工商業、社員生活和其他工商業。在自身資金實力可能的情況下，只要國家政策、法令允許生產和經營的項目，確能實現預期經濟效益歸還貸款者，信用社均可以發放貸款支持。
2．自有資金比例和貸款期限，可以適當靈活。
信用社發放貸款，在符合國家政策、法令和貸款原則、確保經濟效益和按期收回的條件下，對於使用貸款客戶的自有資金比例可以適當放寬。對流動資金貸款，按企業定額流動資產計算，自有流動比例只要不低於30%；固定資金貸款，按項目投資總額計算，自有資金比例不低於50%即可。對農業發展項目，上述兩項比例還可以適當降低。在貸款期限上，可長可短，流動資金貸款以最長不超過兩年為限，固定資金貸款以最長不超過8年為限。
3．在貸款手續上適當靈活。具體內容見「信用社貸款發放與收回」。
4．貸款利率確定靈活。
信用社貸款利率實行浮動，即在中國人民銀行批準的浮動幅度內，由信用社按照保本微利的原則，根據貸款對象、貸款種類、經濟效益大小、期限的長短、信用的好壞確定是否浮動和浮動多少。現行政策規定，信用社各項貸款上浮的幅度不超過銀行同檔次基準利率的60%。
(三)貸款投向的區域性由於信用社是由一定區域內的農民群眾和農村集體經濟組織自願入股建立起來的合作金融組織，因而就決定了服務范圍必須保證本區域內農民生產、生活方面的資金需要，支持本區域內經濟的發展。此外，由於信貸經營是貨幣運動的一種特殊形式，是信用社按一定利率、歸還期限等條件，將貨幣資金提供給客戶的一種借貸活動，是社會資金再分配的過程，因此，它必須受到本區域內的經濟條件、資金實力、經營管理水平、乃至文化素質等因素的制約，從而使信用社貸款資金運動帶有明顯的區域性特點。
信用社在資金有餘的情況下，可以以各種形式對本區域外，甚至包括城市貸款或拆借資金。但它畢竟首先保證本區域內經濟發展的資金需要。當然，隨著商品經濟和橫向聯合經濟的發展，信用社信貸資金實力不斷增強，信用社貸款的區域性將會逐漸淡化甚至消失。

④ 農村信用社貸款有哪些理由

有合理的貸款用途是可以申請的。
打款對象：
1．從事農、林、牧、副、漁等各業的承包戶、專業戶和農村合作經營單位。
2．經有關部門批准實行獨立核算的鄉(鎮)辦、村辦、組辦、戶辦和各種形式的聯辦企業或新的經濟聯合體。
3．有經營收入和還款有保證的農村文教衛生、科研等事業單位。
4．繹有關部門批准從事手工業、商業，運輸、建築、服務業等農村個體經濟戶和經濟聯合體。除此以外，資金實力雄厚的信用社還可以對國家專業銀行的信貸范圍內的企業，事業單位與之交叉發放貸款。當然，由於信用社的性質決定其貸款支持的重點是農業生產，其它只能在滿足農業生產資金有餘的前提下量力而行地支持。

⑤ 從加強農村信用社貸款管理和提升農村信用社社會形象出發，談談推進農戶小額信貸和信用工程建設的必要性

一、充分認識加快推進農村信用工程和農戶小額信用貸款的重要意義

農戶小額信用貸款是農村金融信貸服務的重要創新成果，是農村合作金融機構服務「三農」的一項重要信貸產品；以信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建為主要內容的農村信用工程，是發展農戶小額信用貸款業務的一項基礎工程，是農村社會信用體系建設和金融生態環境建設的有效載體。加快推進農村信用工程和農戶小額信用貸款，是解決農民「貸款難」和信用社「難貸款」、促進農民增收和縣域經濟發展的迫切需要，是推動涉農金融機構優化信貸結構、提高經營效益、實現可持續發展的迫切需要，是進一步完善農村信用體系、優化農村信用環境、改善金融生態、規範金融秩序的迫切需要。各鄉鎮、各有關部門和農村合作金融機構一定要站在貫徹落實中央「三農」工作決策部署、推進社會主義新農村建設的高度，充分認識加快推進農村信用工程和農戶小額信用貸款的重要性和必要性，進一步責任感和緊迫感，切實把農村信用工程和農戶小額信用貸款發展納入重要議事日程，作為農村工作的一項重要任務來抓，加強領導，齊抓共管，強化措施，扎實推進，努力擴大信用戶、信用村、信用鄉（鎮）的創建數量和成果，擴大農戶小額信用貸款的覆蓋面和投放額度，為全縣農民增收和經濟社會率先突破發展發展提供有力金融支持和良好信用環境。

⑥ 請農村信用社信貸部工作人員進！

真正的房產和其他抵押，必須到有權部門辦理登記，才有法律效力！否則等於是信用貸款，專但是真正辦理登屬記的時候，非常麻煩，你如果用100萬的房子（非居住用房）最多隻能借70萬，而且評估費至少3萬元左右，這個時間少說20天，他們那麼辦肯定就是熟人，而且辦理的不是真正意義的抵押貸款，而是有擔保人的保證貸款，房產證什麼的就是暫時存放到信用社，以防萬一！

⑦ 農村信用社貸款有哪些優勢

現在政策放寬了，你可以隨便貸款多少？他們還怕沒有人去貸款。請參考！

⑧ 怎樣當好一名合格農村信用社信貸客戶經理

(一) 首先要端正經營思想
農村信用社由於自身資金成本較高、實力相對還較弱等缺點，決定了與國有商業銀行競爭的弱勢，自身定位上屬中小金融機構，眾多的網點又分布在廣闊的農村，因此在經營思想上就不能偏離基礎客戶，要特別強調做大基礎客戶群，避免貸款的過度集中，就能從貸款的投向上有效防範信貸風險。目前農村信用社的信貸市場定位應重點進入廣大農戶、個體戶貸款，對一些傳統加工企業及信用記錄差的客戶貸款要逐步壓縮清收。但對經濟信用環境相對較好的高科技小型企業也應積極予以支持，並要嚴格把好關。
（二）其次要嚴格發放貸款的操作流程
1、審好證照。一個有效合同的成立至少應當具備三個要件，即主體合法、內容合法、當事人意思表示真實，任何一個要件的缺失，都會直接導致合同無效。其中確定一個主體是否合法，審查的主要依據是該主體是否具備有權部門核發的證照。在信貸業務中，常見的五類客戶識別標志為：企業法人，為工商部門核發的、年檢合格的《企業法人營業執照》、《中華人民共和國企業法人營業執照》（三資企業使用）；事業法人，為政府機構編制管理機關頒發的、年審合格的《事業單位法人證書》；其他經濟組織，主要包括依法領取營業執照的獨資企業、合夥企業、聯營企業、中外合作經營企業等，為工商機關核發的、年檢合格的《營業執照》；個體工商戶，為工商部門核發的、年檢合格的《個體工商戶營業執照》；中國國籍的自然人（應年滿18周歲），為公安機關簽發的《中華人民共和國居民身份證》。對上述五種客戶主體的證照審查，要注意3點：一是可以留存復印件，但一定要審驗原件；二是要特別注意年檢情況或有效期，未年檢的或過期的證件都應視為無效證件；三是在不好判斷或認為必要時，可以向有關部門進行查證核實。
2、了解農戶需求與真實貸款額度。在貸款前要切實做好貸前調查，充分了解農戶的經營性質、經濟實力、資金需求等情況，對廣大農戶都要做到心中有數，辦理業務時才能做到又快又好。切實了解農戶，注意防範借冒名貸款、轉移借款用途貸款、他人搭借貸款。
3、填妥合同內容。合同文本內容的填寫要堅持四點：第一，當事人名稱填寫要准確，做到「兩個一致」，即與有關證照上的記載一致、與公章的內容一致，不添字，不省字、不改字；第二，連接條款的填寫要仔細，做到「三個銜接」，即主從合同之間要銜接、合同與附件清單要銜接、清單上的單證內容與單證的記載要銜接。第三，對合同文本空白處的處理要謹慎。對無填寫內容的空白處要用斜線劃掉。第四，對已填寫內容的修改要嚴肅。如果不慎填錯，尤其是將重要內容填錯，如債權金額、期限等，第一選擇應該換合同重寫，如果不重寫，也一定要在修改處，由該合同所有當事人簽章確認。
4、把住簽章。在訂立合同的過程中，當事人的意思表示，最主要的是通過合同簽字、蓋章的方式實現的。簽章要切實把握住3個要點：一是對於單位客戶，單位印章和法定代表人、負責人（授權代理人）簽字缺一不可，其中客戶單位的印章必須是與有關證照核對一致的公章，簽字必須是客戶單位法定代表人、負責人（或授權代理人）的親筆簽字；二是自然人客戶在合同上至少是簽字，必要時可以增加指印，可以不要個人印章。簽字、印指印時，必須通過身份證核對是否為本人，簽名必須與身份證件姓名完全一致並當面簽署；三是對客戶法定代表人、負責人委託授權代理人的授權委託書，必須要求法定代表人、負責人當面親筆簽署，授權書內容要具體明確。
5、理順程序管好檔案。第一，要理順有權行審批與簽訂合同的時間關系。第二，要理順主從合同之間的簽訂順序關系。第三，要理順抵押合同的簽訂與辦理登記時間的關系。第四，要理順主合同簽訂時間和貸款發放時間的關系。另外，要切實管理好信貸檔案，做好貸款各自流程的魴工作。
6、做好貸中與貸後檢查。對農戶借款的使用、貸款後的經營效益、貸款收回的估計要做到全程跟蹤、全面把控。
7、做好到期貸款前的催收工作。積極催收到期貸款本息，一般於貸款到期前半個月積極通知農戶，避免不良貸款的產生。