❶ 適度寬松的貨幣政策下，農信社流動性問題會有哪些變化
編者按 適度寬松的貨幣政策實施以來，市場貨幣供應量增速提高，各項信貸指標全面回升，金融促進經濟增長的效果初步顯現。但在部分農村和欠發達地區，信貸投入仍然不足，金融服務缺位，縣域中小企業仍處於金融支持的「真空地帶」，貨幣政策執行效果並不理想，其中的制約因素應予關注。本期話題由此展開。
加強對貸款需求
的結構性變化把握
主持人：為應對國際金融危機，我國採取了適度寬松的貨幣政策措施，農信社也加大了信貸投放力度，保證農村的流動性。但當前仍有部分基層農信社信貸業務發展較為緩慢，貸款「投放難」的問題依然存在，基層農信社貸款投放難在哪些方面？
程中良：據我們了解，主要問題是對貸款需求的結構性變化把握不夠，信貸載體難尋覓。在「三農」日新月異的今天，農信社貸款結構也發生了較大變化。一是傳統的種養業需求不足。由於農業稅取消以及國家各項惠農補貼的到位，傳統種植業簡單再生產的投入已基本無信貸需求；傳統養殖業經過近幾年的發展，資金積累已基本完成，且規模擴張有限，新增貸款需求不足。二是相當部分農戶苦於沒有很好的調整項目，外出務工居多，自身創業的熱情不高，貸款需求不旺。三是受全球金融危機沖擊，中小企業生存壓力加劇，貸款需求相應疲軟。同時，當前農村信貸市場又呈現出規模種養業需求、產業項目性需求和消費性需求增加的趨勢，而農信社對此有針對性的信貸營銷和靈活地貸款品種運用還不夠，從而顯得信貸載體難尋覓。
對同業競爭的准備和應對不夠，黃金客戶難留住。基層農信社一是對趨同的信貸產品研究和應對不夠。如農業銀行惠農卡業務，以相對便利的手續、較低的利率搶佔了部分小額農貸市場。二是對同業挖走客戶的行為應對不夠。三是對潛在的優質客戶主動介入不夠。農信社對信貸市場競爭缺乏積極的准備，沒有細分信貸市場，對潛在的客戶進行開發和推介業務不夠，貸款營銷意識不強。
對利率的市場化變化反應不夠，競爭能力難體現。人民銀行給予了農信社貸款利率浮動的政策，但在實際操作中，一些基層農信社出於經營效益的考慮，利率調整不靈活，借款戶感到貸款成本依然較高。
堅持以市場為導向
靈活確定貸款利率
主持人：對解決農信社貸款「投放難」的問題有哪些對策及建議？
程中良：堅持以市場為導向，合理確定利率浮動區間。農信社為增強競爭力，應堅持以市場為導向，靈活確定貸款利率。一是對優質公司類客戶，可實行競爭性利率，即可比照同業貸款利率執行。二是對現有的老客戶，可實行維護性利率，即與客戶協商確定貸款利率。三是對新增貸款業務，可實行營銷性利率，貸款利率隨行就市，根據市場情況和經營情況合理確定利率浮動區間。同時，要注意利率標準的確定與貸款風險權數反比例掛鉤，增強貸款業務的抗風險能力。
堅守核心資料底線，適當簡化信貸手續。當前，農信社在貸款手續的設計上基本是以內部需要和方便管理為出發點，盡量增強安全系數，但從客戶角度出發的意識不夠，無形中為客戶申請貸款設置了一定的障礙和不便。因此，有必要在確定貸款核心資料的基礎上，簡化信貸手續，提高辦貸效率。
加強信貸培訓，建立信貸政策的傳導機制。一是加強業務培訓，提高信貸人員的業務素質，使信貸人員能夠針對不同的客戶，熟練選用並推薦相關的信貸品種，滿足不同客戶的貸款需求。二是建立信貸政策傳導機制。通過信貸部門的業務指導和包點幹部的政策宣傳，及時傳導信貸政策，解難釋疑。三是信貸主管部門要加強服務，指導基層農信社正確上報資料，實現審批效率和質量的統一。
加強規范引導，解決抵押擔保難的問題。一是加強與貸款擔保公司的合作，解決中小企業貸款抵押擔保難的問題。二是引導農產品專業戶建立聯保小組，促進同業合作社加快建設步伐，積極拓展以基金為紐帶的聯保貸款業務。三是加大對潛在客戶的授信力度。對轄內公司類企業、個體工商戶、公職人員、居民等開展拉網式調查，對符合要求的進行授信，為不能提供有效擔保抵押的客戶貸款創造有利條件。
提供綜合服務，提升支農服務水平。一是農信社要發揮「挎包銀行」優勢，在提供信貸支持的基礎上，開展送技術、送信息的活動，支持示範戶發展，發揮典型引路作用，幫助農民增收致富。二是積極探索「公司+農戶+信用社」等信貸模式，通過支持龍頭企業，帶動農業生產，做強優勢產業。三是強化信貸部門的業務創新職能，做好市場研究，搞好產品開發，對已成熟的信貸品種積極推廣運用。征徵信體系建設滯後
信貸考核制度有待完善
主持人：目前，在一些農村和欠發達地區，信貸投入仍然不足，金融服務缺位，基層人民銀行貨幣政策傳導機制不暢，其制約因素主要有哪些？
賈風偉：徵信體系建設滯後。我國現已初步建成了全國聯網、覆蓋廣泛、功能強大的企業和個人徵信系統，中小企業信用體系建設也已經起步。但在不發達縣域，真正納入徵信系統的企業數量有限，中小企業信用信息的採集也多流於形式，系統信息難以成為商業銀行放貸的有效參考。徵信體系建設的滯後使信貸政策的落實受到影響。二是貨幣政策調控能力弱化。目前，在不發達縣域人民銀行運用的貨幣政策工具除去對農村信用社的支農再貸款外，就是對各金融機構的「窗口指導」，缺乏量化和硬性限制，約束力不強，基層央行傳導貨幣政策的調控能力弱化。
商業銀行謹慎信貸原則與現行貨幣政策不協調。一是信貸考核制度有待完善。現階段商業銀行對新增貸款質量的考核多數採取「雙百」（即100%正常、100%收息率）要求，並制定了嚴格的責任追究制度，客戶經理的貸款營銷積極性在某種程度上受到限制，信貸投入受到影響。二是信貸授權制度有待完善。當前，基層行信貸投入過於集中在風險相對較低的個人消費信貸、個人住房貸款等少數非農業、非生產項目上。
中小企業自身問題制約貨幣政策的落實。一是產品缺乏競爭優勢。不發達縣域中小企業產品多是對市場熱銷產品的簡單模仿，產品能耗、成本高，質量低，難以形成持久的發展優勢。二是管理水平低。多數企業財務體系不健全，財務制度不規范，一些企業甚至沒有建立財務制度；內控制度缺失，公司治理結構混亂，銀行採集數據難，貸款回收不確定性強，貸款風險大。三是信用信息不明又缺乏擔保。不發達縣域中小企業資質參差不齊，部分企業信用觀念差，銀行貸前調查需要花費大量的人力、物力，貸款成本大，同時，多數企業抵押資源匱乏，保證資源不足，無法提供有效的擔保，銀行又不能單憑其信用放貸，現行貨幣政策難落實。
推進徵信體系建設
完善信貸考核辦法
主持人：應如何加大不發達縣域貨幣政策執行力度，以有效增加信貸投放？
賈風偉：人民銀行作為貨幣政策傳導的第一關，一是要大力推進徵信體系建設。要緊緊依靠當地政府，進一步完善企業和個人徵信系統，切實推進中小企業信用體系建設，將徵信系統真正做成企業的「信用名片」，逐步改善縣域金融生態環境。二是要強化「窗口指導」。要通過深入分析各個階段的信貸投放量、投向及新業務的發展情況等，找出縣域貨幣政策執行中存在的問題，採取靈活多樣的措施，及時糾正金融機構工作中的偏差。加強貸款投向引導，研究制定適合本地區特點的信貸政策指引，使商業銀行努力適應當前「保增長、擴內需」經濟發展戰略，增強為縣域經濟發展服務的責任心。
商業銀行作為貨幣政策傳導的中間環節，一是要完善信貸管理考核辦法。要科學制定貸款發放、清收考核辦法，建立與風險相匹配的信貸正向激勵機制，鼓勵信貸人員充分發揮貸款「三查」（即貸前調查、貸時審查、貸後檢查）過程中的主觀能動性，積極開展信貸業務。二是要創新信貸產品。要根據不發達縣域經濟發展與中小企業的生產經營特點，圍繞抵、質押貸款方式進行產品創新。在積極推廣固定資產抵押貸款的同時，在法律允許的范圍內，探索存貨、知識產權、應收賬款等抵、質押貸款，擴大授信范圍。三是要完善評級標准。要針對不發達縣域中小企業高成長性和低資產負債率的特點，制定切合實際的信用等級評級標准，以合理反映其資信狀況和償債能力，為貸款發放提供可操作的依據。
中小企業作為貨幣政策傳導的最後一環，一是要轉變發展方式。要轉變自身粗放型的發展方式，提高自主創新能力，降低生產成本，提高產品質量，形成自有品牌，走「專、精、新」的發展道路。二是要健全企業經營管理體系。要從自身實際出發，逐步建立現代企業制度，提高企業的管理水平，為銀行提供客觀准確的財務信息。此外，政府相關部門也應在貨幣政策傳導中發揮相應作用，如引導、組織和協調社會各方共同參與地方金融生態建設，推動建立多種形式的企業融資擔保體系等。
❷ 存款准備金率是怎麼計算的表示什麼意思
簡單說就是國家為了控制商業銀行的放貸規模而設定的商業銀行按吸收存款的一定比例,把一部分資金存到央行.央行可以根據不同的比例來控制商業銀行的放貸規模.如投資過熱的話,央行就可以實行貨幣緊縮制度,提高存款准備金,這樣商業銀行可以放貸的資金就少了,就能起到抵制投資熱的現象,反之亦然.
下面是引述:
中國人民銀行法》第22條第一項規定：「中國人民銀行為執行貨幣政策，可以運用下列貨幣政策工具：（一）要求銀行業金融機構按照規定的比例交存存款准備金；」
存款准備金制度是指中央銀行依據法律所賦予的權力，要求商業銀行和其他金融機構按規定的比率在其吸收的存款總額中提取一定的金額繳存中央銀行，並藉以間接地對社會貨幣供應量進行控制的制度。提取的金額被稱為存款准備金，准備金占存款總額的比率稱為存款准備率或存款准備金率。存款准備金制度由兩部分組成：一是法定存款准備金；二是支付准備金。
我國的法定存款准備金，是銀行業金融機構根據中國人民銀行規定，按各項存款或各項負債總額的一定比例向人民銀行繳存的存款。法定存款准備金制度的主要內容如下：
（1）存款准備金制度的實施對象。《中國人民銀行法》規定，銀行業金融機構，即中華人民共和國境內的商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構和政策性銀行、金融資產管理公司、信託投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經國務院銀行業監督管理機構批准設立的其他金融機構均應按規定的比例和期限向人民銀行各分支機構繳存存款准備金。
（2）存款准備金繳存范圍。我國現行的存款准備金制度，只對存款計提准備金。具體包括商業銀行吸收的一般存款，所謂一般存款是相對財政性存款而言的，包括企業存款、儲蓄存款、農村存款；信託投資機構吸收的信託存款；農村信用合作社及聯社和城市信用合作社及聯社等集體金融組織吸收的各項存款。
（3）規定和調整存款准備金率的機構。國家授權人民銀行規定存款准備金率並根據放鬆銀根或緊縮銀根的需要進行調整，並組織分支機構具體實施。
支付准備金又稱超額准備金，是指銀行為應付可能的提款所安排的除法定準備金之外的准備金，其特點為超額准備金是商業銀行在中央銀行的一部分資產。我國的超額准備金包括兩個部分：一是存入中央銀行的准備金；二是商業銀行營運資金中的現金准備。前者主要用於銀行間的結算和清算，以及用於補充現金准備，後者主要用於滿足客戶的現金需要。
我國的存款准備金制度，是根據1983年9月《國務院關於中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》重新恢復建立的。《中國人民銀行法》對其作了明確規定，把它列為中國人民銀行貨幣政策工具的首位。1998年3月24日中國人民銀行發布了《關於改革存款准備金制度的通知》，對有關存款准備金制度的事宜作了具體規定。
❸ 如何處置流動性風險
流動性風險是全球金融機構共同面對的重大風險之一。國內外商業銀行經營狀況一再表明，銀行倒閉風險多以流動性枯竭的形式表現出來。在宏觀經濟下行時期，伴隨我國存款保險制度、利率市場化和金融機構准入退出機制的建立，銀行業競爭更加激烈，存款「搬家」將成為新常態，實施流動性風險管理顯得越加重要。加之金融脫媒化、互聯網化和投資多元化進程加快，存款來源不確定性增加，對銀行處置流動性風險的效率提出了新挑戰。目前農村信用社的資產負債結構不均衡、資產變現能力較差、信貸資產質量較低、流動性負債比例較高等問題較為突出，流動性管理不足對農村信用社的業務經營具有較大影響。面對風險成因日漸復雜、監管日趨嚴格的風險管理環境，農村信用社加強流動性風險管理顯得尤為迫切。
一、流動性風險的概念和分類
（一）流動性風險的概念
根據銀監會於2014年3月實施的《商業銀行流動性風險管理辦法》中關於流動性風險的解釋，流動性風險是指商業銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金，來應對資產增長或支付到期債務的風險。由於商業銀行高杠桿率的經營特點，流動性風險管理已成為商業銀行全面風險管理的主要風險之一，是一種綜合性風險，是商業銀行實現持續經營管理必須面臨和解決的重要內容。
（二）流動性風險的分類
流動性風險主要分為融資流動性風險和市場流動性風險。融資流動性風險是指商業銀行在不影響日常經營或財務狀況的情況下，無法及時有效地滿足資金需求的風險。市場流動性風險是指由於市場深度不足或市場動盪，商業銀行無法以合理的市場價格出售資產以獲得資金的風險。流動性風險因具有不確定性、突發性、快速傳播性和巨大沖擊破壞力等特點，有時被稱為「商業銀行最致命的風險」，極易導致銀行「猝死」。
二、農村信用社流動性風險管理現狀及存在的問題
（一）農村信用社流動性風險管理現狀
2010年4月,銀監會頒布《農村中小金融機構風險管理機制建設指引》，對農村中小金融機構風險管理機制建設提出具體方案，要求農村中小金融機構應按照巴塞爾新資本協議倡導的方法改進風險管理水平，將全面風險管理的理念和方法應用到農村中小金融機構的實際業務管理工作中。
目前，農村信用社全面系統的流動性風險管理體系建設剛剛起步，相對國有銀行和股份制商業銀行的風險管理體系來講還比較滯後。農村信用社流動性風險管理的主要做法僅限於流動性風險監管指標測算，對流動性風險管理能力的提高重視不夠，甚至相當一部分農村信用社尚未將流動性風險管理列入風險管理范疇。
（二）流動性風險管理存在的問題
過去十年，是農村信用社改革發展取得顯著成績的輝煌十年。農村信用社通過飛速發展，各項業務規模迅速擴張，但是在猛上台階的過程中，業務經營和內部管理還沒有從粗放的管理模式中走出來，內部管理水平嚴重滯後，風險管理理念及手段仍然落後。
1.流動性風險管理意識薄弱
我國長期以來實行的是利率管制政策，所有金融機構幾乎不存在流動性風險，即便是個別單位出現了流動性問題，各級政府、人民銀行、監管部門和主管部門也會傾力支持，風險很容易得到及時化解。2015年5月1日起，存款保險制度正式實施，國家不再為銀行兜底，無形中增強了流動性風險。農村信用社長期背靠國家信譽，享受國家政策優惠，從而使得農村信用社管理人員普遍缺乏危機感，流動性風險管理意識薄弱，對流動性風險重視不夠，缺乏對本機構流動性風險引發破產倒閉可能的思考。
2.流動性風險管理內控系統不完善
當前，農村信用社還未建立起科學完善的流動性風險管理系統，信用社內部缺乏對流動性風險的早期預警機制、中期防範與轉移的控制機制、後期降低風險損失的挽救機制。
風險管理只是停留在信用風險和操作風險等方面，未將流動性風險納入日常管理，沒有專門的部門、人員以及系統來管理流動性風險，不能在事前及時採取有效措施，事後及時報告並引起重視，沒有定期開展流動性壓力測試，未能通過資產負債錯配表有效加強流動性風險管理，忽視流動性風險預警、分析和評估等現代科技手段對於流動性風險管理的重要作用。
3.流動性風險管理人才匱乏
農村信用社長期以來只重視資金的效益性和安全性，導致農信社管理人員普遍存在重視資金投放、輕視信貸管理，缺乏風險管理意識。盡管近年來農信社引入商業銀行風險管理理念，逐步構建起資產總量、計劃和規模的管理體系，但風險管理還處於信用風險、操作風險、市場風險管理階段，流動性風險管理比較粗放，從而導致大部分農信社、農商行沒有專業化的團隊研究和管控流動性風險，掌握並熟練運用流動性風險管理模型、指標體系和壓力測試分析等流動性風險管理專業技能的員工微乎其微。
4.流動性管理指標體系尚存缺陷
目前，農村信用社資產負債比例管理對流動性評價的主要指標是存貸比、備付金比例和資產流動性比例。這些指標內容比較單一，不能完全反映農村信用社的流動性狀況。隨著農村信用社業務的不斷拓展，資產證券化、金融衍生工具的逐步使用和金融市場格局的變化，多元化融資渠道導致金融機構之間債權債務關系錯綜復雜，不同市場間高度相關，流動性風險蔓延速度加快，影響范圍不斷增強，僅僅依賴單個流動性指標的良好表現已不能完全反映農村信用社面臨的流動性風險狀況。此外，隨著承兌匯票、保函等業務規模不斷加大，表外業務對農村信用社流動性的影響因素不斷增加，單純通過表內業務數據監測流動性風險已不能全面反映農村信用社的流動性風險狀況。
5.潛在流動性風險客觀存在
農村信用社資產業務單一，貸款戶多、面廣、額小， 存款以定期居多，存貸比一般也不高，資產的流動性較強，幾乎沒有流動性風險。但是，隨著近幾年農村信用社業務規模快速增長，臨時存款、保證金存款、以組織資金為目的的理財產品增加，現代化支付業務在農村地區發展迅速，互聯網金融、P2P、民間借貸、移動支付、網上支付以及自助支付發展迅猛，其負債的波動性在不斷加大，傳統的櫃面資金頭寸管理模式已滯後於業務發展，加之受經濟下行的影響，不良貸款率持續攀升，農村信用社潛在流動性風險客觀存在。
三、農村信用社優化流動性風險管理的策略
針對農村信用社流動性風險管理中存在的普遍現狀和問題，大竹縣農村信用社圍繞強化風控和規范管理，出台了一系列針對流動性風險管理的文件以及應對措施。2015年5月1日，存款保險制度正式實施。為打好這場未知的攻堅戰，4月17日，大竹縣聯社及時出台了關於印發《大竹縣農村信用社流動性風險應急預案》的通知，要求全縣員工積極做好應對准備。但隨著利率市場化繼續深化、銀行破產法呼之欲出，農村信用社面臨多重擠壓，加之互聯網金融、P2P、民間借貸、融資性擔保機構發展以及鼓勵供銷社參與農村金融創新的政策，使農信社在流動性管理中面臨的不可預測的風險在增加，對流動性管理提出了更高的要求。
（一）增強流動性風險管理意識
風險管理是銀行經營的一個永恆的主題，不能有絲毫的懈怠。在目前新一輪的全球金融危機、國內經濟下行經濟大環境下，隨著存款保險制度的出台、利率市場化步伐加速推進，利率風險和流動性風險不斷加大，尤其是金融同業的競爭日趨激烈、息差空間明顯縮小、互聯網金融快速發展以及新巴塞爾協議的實施，導致目前對農村信用社流動性風險管理的要求越來越高。農村信用社要充分認識流動性風險特徵的深刻變化，全面提升流動性風險管理水平，增強流動性風險管理意識。要充分認識到流動性不足會產生擠兌甚至倒閉，流動性過剩會壓縮信用社盈利水平，無法實現股東預期回報。在日常經營管理過程中，要保證流動性風險管理政策與本金融機構總體發展戰略相一致、與財務實力相匹配。通過借鑒吸收國際、國內同行流動性風險管理的先進經驗，不斷提升自身的流動性風險管理能力，主動採取措施控制流動性風險。要正確處理好安全性、流動性和盈利性的關系，在有效控制流動性風險的前提下實現銀行經營利潤的最大化。
（二）完善流動性風險管理內控系統
農村信用社應按照銀監會《商業銀行流動性風險管理指引》的相關要求，在充分考慮本機構業務規模、性質和復雜程度等實際情況的基礎上，結合本機構經營戰略、業務特點以及風險偏好等情況，從強化監督與控制著手，完善流動性風險管理內控體系，建立健全包括流動性風險承受能力、管理策略、政策、程序、限額、應急計劃等內容的制度體系。一是建立健全信用社流動性風險管理體系，明確流動性風險管理各條線與部門職能和責任，對流動性風險真正形成硬性約束，使監管部門的作用能充分有效地發揮。二是建立流動性風險報告制度。成立流動性風險管理領導小組、工作小組，對大額資金異動、存貸款異常和流動性狀況等方面的監測和預警情況建立及時報和日報制度。三是健全流動性風險問責機制，形成剛性約束要求，確保流動性風險管理的戰略意圖能夠在各個層面具體工作之中得到嚴格執行。對管理不到位、發生流動性風險未按規定及時報告以及出現流動性風險而處置不力的，農信社將追究主要領導及相關人員責任。同時，盡可能地保持流動性風險管理部門和人員的相對獨立性，不斷提高流動性風險管理的有效性。
（三）打造流動性風險管理專業人才隊伍
要全面分析農村信用社當前人才培養的現狀及面臨的形勢，根據各類人才成長的特點和事業發展的需要，研究提出人才資源能力建設標准，建立流動性風險管理培訓機制、內容和方法，實現人才培養總量目標、結構目標和機制目標的有機統一，促進人才總量同農村信用社發展的目標相適應，人才結構同農村信用社各項事業全面發展的需求相適應，人才培養機制同各類人才成長的特點相適應，人才素質同當前經濟社會協調發展相適應。同時，堅持將加快本單位人才培訓同引進同業專業人才和招聘有專業背景的高校畢業生相結合的原則，不斷打造高素質的專業化人才隊伍，提升流動性風險管理的專業水平和能力。
（四）加強存貸款的流動性監測
流動性管理部門要安排專門人員加強對存貸款的流動性進行日常監測，重點監測大額存款的流動、余額、結構及流向等關鍵性指標的變化情況，發現異常及時報告。同時設計壓力情景，計算壓力情景下相關指標的可能變動，根據測試結果有針對性地制定相應政策。並開展掃街、掃商戶、掃集貿等上門走訪活動，明確專人上門進行宣傳和維護，從源頭上防止大額存款流失。在目前國內經濟形勢紛繁復雜,人民思想意識和社會經濟多元、多變、多樣化發展的情況下，農村信用社要加強輿情監測和宣傳引導，建立健全了輿情監測體系，明確輿情監督員，執行輿情值班制度，於每日上、下午在網站、微信、微博、論壇、貼吧等傳播媒體通過關鍵詞實施定向監測與全網監測，一旦發現涉及農信社負面報道或誤導性言論，及時跟帖澄清事實，及時上報輿情監測情況，正確應對並向縣聯社報告，確保做到早發現、早報告、早研判、早處置；若發現有其他金融機構存在不當宣傳和不正當競爭等行為，應在第一時間向人民銀行當地分支機構報告。
（五）大力調整資產負債結構
農村信用社要採取多種措施，在保證資產流動性的前提下考慮盈利性，對資產負債進行結構性調整。優化儲備資產結構，建立分層次的流動性准備。根據資產的流動性配置各類資產，確定相互間的配比關系，構建適宜的資產結構，建立多層次、全方位的流動性風險防線。一要提高零售類客戶的存款比重，增加核心負債占總負債的比重，形成合理的來源與使用分布結構，以獲得穩定的、多樣化的現金流量；二要提高流動性來源的穩定性，並減少對波動較大的債務的依賴；三要提高主動負債能力及籌資能力，改善期限結構錯配狀況；四要降低信貸資產佔比，提高非信貸資產比重，實施穩健的信貸投放政策，加強信貸資產管理，全面改善信貸資產質量，不斷提升資產流動性；五要逐步提高票據貼現、質押貸款比重，增強信貸資產的變現能力。
❹ 農信社如何應對流動性風險
近年來，隨著農村金融體制改革的不斷深入，農村信用社銀行化改革步伐日益加快，各種深層次的問題逐步暴露。本文擬從流動性風險的理論分析入手，考察農信社的流動性風險狀況，並就如何應對流動性風險提出幾點設想。 流動性風險分析 流動性表現在兩個方面，其一是資產的流動性，主要是指農信社資產在不發生損失的前提下，迅速變現的能力；其二是負債的流動性，指農信社能夠以較低的成本獲得所需資金的能力。農信社的流動性一旦出現不確定性，就會產生流動性風險。推薦閱讀銀行周刊：
刷卡費率醞釀下調 支付行業或迎寒冬銀行業2011年八大星聞2012年新增信貸8萬億成業內共識 理財產品預期收益全線超5%銀行卡刷卡費率醞釀下調利率市場化或令銀行少賺一半退休阿姨托辦信用卡 被騙47萬和訊網信用卡頻道正式上線 流動性風險的形成原因非常復雜，有的內生於農信社制度本身，有的來自於其他風險的轉化，還有的來自於其他金融機構的風險傳染。就我國目前的情況來看，主要有以下幾方面的原因：一是金融市場的成熟程度。成熟的金融市場包括存款市場、貸款市場、票據貼現市場、證券市場等，這都直接關繫到農信社經營過程中資產的變現能力和主動負債的籌集能力，也關繫到流動性風險的可控程度。二是貨幣政策的影響。在社會貨幣總量和信用總量減少的情況下，如果農信社無法籌集到足額資金滿足內外資金需求，就可能引發流動性風險。三是農信社資產負債業務的期限錯配因素。對農信社來說其經營的負債業務流動性相對較強，而資產業務則具有一定期限性，流動性較弱，這種期限錯配的結構會引起到期日缺口，進而可能導致流動性風險。 流動性風險現狀 農信社防範流動性風險的意識薄弱。農信社長期背靠國家信譽，風險意識淡薄，尤其是長期以來承擔信貸支農的政策性任務，形成了重資金投放、輕信貸管理的狀況，抗市場風險能力較弱，缺乏風險管理意識。 行業監管不足。央行和銀監部門主要側重於合規性稽核，對流動性風險的程度及深層次因素相對缺乏明確判斷。這主要表現在，農信社的統計制度和報表主要是時點或余額概念，而央行流動性監管的基礎必須是時期或流量的概念，監管者和被監管者之間的信息不對稱，使得央行很難對農信社的風險控制情況做出合理判斷。 風險隱患過多。資產業務單一限制了資產的流動性。目前，農信社的資金來源主要是負債和所有者權益。貸款資產占總資產的比重在70%以上，作為第二儲備的可隨時變現的金融債券相對不足。農信社主要靠在央行保持一定比例的存款准備金來滿足流動性需求。由於法定存款准備金利率較低，農信社從自身利益出發，超過法定準備的備付金存款較少，應付流動性風險的能力相對有限。 流動性風險應對 提高流動性風險管理的意識。由於流動性風險對農信社的支付能力和經營持續性有直接影響，是其他風險的集中和最終表現，因此，農信社應努力提高流動性風險管理和應對金融危機沖擊的能力，強化風險意識，牢固樹立風險第一的思想，處理好安全性、流動性和盈利性的關系。建議農信社參照巴塞爾銀行監管委員會有關做法和各國現有的監管實踐經驗，主動採取措施來防範和控制流動性風險。 構建流動性風險管理體系。農信社必須建立能夠計量、監測和控制流動性風險的系統，有統一的流動性風險管理政策，設立專門的流動性管理部門來加強風險管理體系建設，通過有效採集、處理相關數據，實施對資金流向、流量的變動情況的實時監控，建立流動性風險壓力測試、預警和應急預案等制度，明確內部流動性風險管理職責，包括三會一層，風險管理部門的分工職責，建立完善的流動性風險管理體系。 加強流動性風險管理。農信社加強流動性風險管理，要著力於加強資產的流動性和融資來源的穩定性，遵循分散性原則，制定具體明確的資產、負債分散化政策，提升應對市場波動的能力。要通過發展票據市場、同業拆借市場等多種融資方式，為農信社流動性管理拓展可操作的空間。此外，農信社還應通過主動型負債，增強負債的流動性和外部資金獲取能力，同時應與央行保持密切聯系，及時報告流動性狀況，爭取資金支持。 實施風險預警和壓力測試。農信社首先要對資產負債流動性進行預測和分析，在此基礎上建立流動性風險的預警系統，規范流動性風險管理的識別、計量、監測和控制等各個環節，確定風險警況；建立定期的流動性分析制度，包括流動性需求分析、流動性來源分析和流動性儲備設計。積極引進壓力測試系統，結合自身情況設定壓力情景。壓力測試的結果應用於流動性應急預案的制定。 【免責聲明】本文僅代表作者本人觀點，與和訊網無關。和訊網站對文中陳述、觀點判斷保持中立，不對所包含內容的准確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考，並請自行承擔全部責任。
❺ 農村信用社的主要風險及其含義是什麼
農村信用社的主要風險有：利率風險,流動性風險,匯率風險,市場風險,法律風險,經營內風容險,管理風險，國家風險，競爭風險等。
⑴信用風險：即交易對象無力履約的風險；
⑵市場風險：是由於市場價格的變動，信用社的表內和表外頭寸所面臨遭受損失的風險；
⑶利率風險：指信用社的財務狀況在利率出現不利的波動時所面對的風險；
⑷流動性風險：指信用社無力為負債的減少或資產的增加提供融資，即當信用社流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲得足夠的資金，從而影響了其盈利水平的情況；
⑸操作風險：主要在於內部控制及公司治理機制的失效；
⑹法律風險：包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預計情況相比資產價值下降或負債加大的風險；
⑺聲譽風險：該風險產生於操作上的失誤、違反有關法規和其他問題。