農村商業銀行押品管理

A. 商業銀行接受的押品，應符合以下哪些基本條件

商業來貸款申請條件：
有合法的自居留身份;
有穩定的職業和收入;
有按期償還貸款本息的能力;
有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或(和)有符合規定條件的保證人為其擔保;
有購買住房的合同或協議;
提出借款申請時，在建行有不低於購買住房所需資金的30%的存款，若已作購房預付款支付給售房單位的，則需提供付款收據的原件和復印件;
貸款行規定的其他條件。

B. 《商業銀行押品管理指引》發布了，對抵押房產貸款有什麼影響

房產抵押貸來款流程：
借款人在銀源行開立活期存款帳戶；
准備貸款要求的資料；
面簽銀行；
銀行報卷和審批；
銀行審批通過後，通知借款人審批結果，並與借款人簽訂借款合同；
到建委做抵押登記；
建委出它項權利證；
視情況辦理保險、公證等手續；
銀行將貸款直接劃撥到合同約定的帳戶中；
借款人按借款合同的規定還本付息。

C. 我國商業銀行房地產信貸風險有哪些

我國房地產企業資金來源中，企業自籌資金佔比維持在25%-35%左右，呈逐年增長趨勢；國內貸款約15%-25%；其他資金來源大部分是屬於住房消費者的預交房款，在這部分預交款中有50%-60%來源於商業銀行的個人住房抵押貸款。總體估算下來，房地產企業的資金來源中大約有40%-50%來自於商業銀行，佔比較大。信貸風險如下：
1、業務調查環節流程
該環節存在外部欺詐和內部欺詐風險，同時在業務操作中也蘊藏著風險。對於客戶提供的虛假資料，應當提高信貸人員的審核標准。銀行客戶經理為了牟取利益，參與資料的造假，對於這種內部欺詐的行為，應當實行客戶經理崗位責任制，改進激勵制度，加強後續環節的檢查和內部審計，明確各級責任。對於業務操作中的風險，採取雙人核保核押，加強崗位培訓。
2、項目審查環節流程
該環節的風險類別主要為內部欺詐及業務操作風險，風險點及控制。措施審查人結合評估報告提出審查意見；對不需要進行評估的項目貸款，審查人直接根據前台業務部門提供的調查報告提出審查意見（必要時進行押品價值評估）。審查完成後按規定提交集體審議，審議（審查）後交部門負責人，部門負責人核查後報一級（直屬）分行行長按照業務雙簽的原則進行簽批。
3、項目評估流程
授信審批部受理信貸業務後，由審查人對其進行初審，需要對於抵押物要進行價值評估；出具評估報告，為信貸決策提供參考與依據。該環節主要風險類別為業務操作，控制措施為制定項目貸款評估細則，考核評估質量，多層核查與復核。
4、貸款發放環節流程
商業銀行的業務操作中，要明確貸款擔保辦理手續，強調人員責任；嚴格放貸流程。提高法律人員從業水平，專業人員簽訂合同；加強培訓，完善系統剛性控制；增強各環節審查強度，擴大審查標准和范圍。
商業銀行信貸風險主要體現如下3點：
1、地方政府融資平台債務；
2、房地產領域信貸；
3、非標債權業務。

D. 商業銀行一般從哪些方面來評價借款申請企業的信用風險

1，人品（借款人的還款意願和社會責任感）
2，還款能力
3，押品（借款人是否有可抵押的資產）提現借款人的財力和抗風險能力
4，借款人經營環境

E. 商業銀行接受的押品，應符合以下哪些基本條件

一般抄不用，因為你就是在銀行辦襲理按揭。
商業銀行接受的押品應符合以下基本條件：(一)押品真實存在；(二)押品權屬關系清晰，抵押(出質)人對押品具有處分權；(三)押品符合法律法規規定或國家政策要求；(四)押品具有良好的變現能力。
商業銀行應至少將押品分為金融質押品、房地產、應收賬款和其他押品等類別，並在此基礎上進一步細分。同時，應結合本行業務實踐和風控水平，確定可接受的押品目錄，且至少每年更新一次。

F. 商業銀行杠桿率管理辦法的附件

衍生產品資產余額計算方法
衍生產品資產余額按照本附件列示的現期風險暴露法計算。衍生產品抵質押品不應從衍生產品資產余額中扣除，但符合本附件規定的保證金除外。
一、現期風險暴露法
（一）衍生產品資產余額按下列公式計算：
衍生產品資產余額= RC + Add-on
其中：
1．RC為按盯市價值計算的重置成本與0之間的較大者；
2．Add-on為剩餘期限內的潛在風險暴露。
3．潛在風險暴露等於衍生產品的有效名義本金乘以相應的附加系數，信用衍生產品以外的其他衍生產品的附加系數見表1。
表1 衍生產品的附加系數（信用衍生產品除外）（%） 剩餘期限 利率 匯率和黃金 股權 黃金以外的貴金屬 其它商品 不超過1年 0.0 1.0 6.0 7.0 10.0 1年以上，不超過5年 0.5 5.0 8.0 7.0 12.0 5年以上 1.5 7.5 10.0 8.0 15.0 （1）對於多次進行本金交割的合約，名義本金為合約的剩餘支付金額。
（2）對於按照確定的支付日期清算且在清算日合約價值為0的衍生產品合約，剩餘期限應當等於從報告日到下一個清算日的時間。對於滿足上述條件且剩餘期限超過1年的利率衍生產品合約，附加系數應當不低於0.5%。
（3）表格中列出的利率、匯率和黃金、股權以及貴金屬衍生產品以外的其他衍生產品應視為「其他商品」。
（4）單一貨幣浮動/浮動利率互換不計算潛在風險暴露，其衍生產品資產余額為盯市價值。
4．信用衍生產品的附加系數見表2。
表2 信用衍生產品的附加系數（%） 類型 參照資產 信用保護買方 信用保護賣方 總收益互換 合格參照資產 5 5 不合格參照資產 10 10 信用違約互換 合格參照資產 5 5 不合格參照資產 10 10 （1）合格參照資產包括我國中央政府、中國人民銀行和政策性銀行發行的債券，以及《商業銀行資本管理辦法（試行）》附件10規定的投資級別的政府證券和合格證券。
（2）信用違約互換的信用保護賣方只有在參照資產的發行人尚能履約但信用保護買方破產的情況下才需計算潛在風險暴露，且以信用保護買方尚未支付的費用為上限。
（二）當衍生產品具有《商業銀行資本管理辦法（試行）》附件6規定的合格雙邊凈額結算協議時，該類衍生產品組合的資產余額等於以下兩項之和：
1．凈重置成本，等於凈盯市價值與0之間的較大值。
2．按下列公式計算的凈潛在風險暴露：
ANet=0.4×AGross+0.6×NGR×AGross
其中：
AGross為凈額結算協議下對同一交易對手的所有合約的潛在風險暴露之和，等於每筆交易合約的有效名義本金乘以相應的附加系數的總和，附加系數見表1和表2；
NGR為雙邊凈額結算協議重置成本凈額與重置成本總額的比率。經銀監會批准，NGR既可以基於單個交易對手計算，也可以基於凈額結算協議覆蓋的所有交易計算。未經銀監會批准，商業銀行不得變更計算方法。
二、抵質押品的處理
（一）衍生產品抵質押品不得從衍生產品資產余額中扣除，但符合下列條件的現金保證金除外：
1．現金保證金為銀行根據衍生產品市值變化收取的可變現金保證金；
2．收到的現金保證金可被銀行視同自有現金使用；
3．現金保證金每日根據衍生產品合約逐日盯市的價值進行計算並交換；
4．現金保證金的幣種與衍生產品合約的清算幣種相同；
5．現金保證金根據衍生產品合約規定的門檻要求以及適用於交易對手的最低抵質押品提交金額進行全額交換，且可全額覆蓋衍生產品的盯市敞口；
6．交易雙方訂立法律上有效的凈額結算協議，在交易對手違約或破產的情形下均可履行。凈額結算協議明確規定允許凈額結算，且在凈額結算時可扣減可變保證金。
（二）根據衍生產品合約收到上述保證金的商業銀行，可以從重置成本中扣除保證金；根據衍生產品合約提交上述保證金的商業銀行，可以從調整後的表內外資產余額中扣減由此計入資產負債表的應收賬款。
（三）商業銀行根據財務會計准則可以將提供的抵質押品從資產負債表中扣除的，在計算衍生產品資產余額時，應當將該抵質押品加回衍生產品資產余額。
三、信用衍生產品
信用衍生產品的信用保護賣方除按照本附件上述規定計算衍生產品資產余額外，還應當將信用衍生產品的有效名義本金計入衍生產品資產余額。
（一）商業銀行在計算賣出信用衍生產品的有效名義本金時，可以扣除符合下列條件的買入信用衍生產品有效名義本金：
1．買入信用衍生產品的參照資產與賣出信用衍生產品的參照資產相同；
2．買入信用衍生產品的剩餘期限不短於賣出信用衍生產品的剩餘期限。
（二）如賣出信用衍生產品的名義本金已計入衍生產品資產余額，其對應合約的潛在風險暴露可不計入衍生產品資產余額中。
（三）商業銀行可以將從資本公積中扣除的賣出信用衍生產品公允價值的負向變動從信用衍生產品有效名義本金中扣除。
四、商業銀行與中央交易對手開展的衍生產品交易
（一）商業銀行作為中央交易對手的清算會員為客戶提供衍生產品交易清算服務時，其與中央交易對手交易形成的衍生產品資產余額按照下列規定計算：
1．當商業銀行提供清算服務時，若其同時與客戶和中央交易對手訂立衍生產品合約，相關交易形成的衍生產品資產余額應當計入調整後的表內外資產余額。但是，商業銀行不對客戶承擔中央交易對手違約的保證義務的，其與合格中央交易對手交易形成的衍生產品資產余額可以從調整後的表內外資產余額中扣除。
2．當商業銀行提供清算服務時，若客戶直接與中央交易對手訂立衍生產品合約，且商業銀行對中央交易對手承擔客戶違約的保證義務的，商業銀行應當按照本辦法附件1的規定計算其保證部分的衍生產品資產余額。
（二）合格中央交易對手的認定標准根據《中央交易對手風險暴露資本計量規則》確定。 證券融資交易資產余額計算方法
證券融資交易是指交易合約價值通過市場估值確定且通常要求提供現金或證券作為抵質押品的交易，包括買入返售、賣出回購、證券借貸及保證金貸款交易等。
一、證券融資交易資產余額的計算方法
證券融資交易資產余額應當為證券融資交易的會計資產余額和按照本附件計算的證券融資交易的交易對手信用風險暴露之和。
（一）證券融資交易的會計資產余額為商業銀行因開展證券融資交易，按照財務會計准則應當增加計入資產負債表的資產金額。符合下列條件的證券融資交易，商業銀行在計算對同一交易對手的證券融資交易會計資產時，可以將因開展證券融資交易產生的應收賬款與應付賬款進行軋差：
1．交易具有相同的明確的最終清算日期；
2．無論在正常經營，還是交易一方違約、資不抵債或破產情況下，軋差均符合法律規定且可強制執行；
3．交易雙方均有採用凈額結算和同時結算的意圖，或交易的清算機制採用與凈額結算等價的方式。
（二）商業銀行按照下列方式計算證券融資交易的交易對手信用風險暴露：
1．當存在符合《商業銀行資本管理辦法（試行）》規定的合格凈額結算協議時，證券融資交易的交易對手信用風險暴露為合格凈額結算協議下所有交易中借出的證券和現金的公允價值之和，與從交易對手收取的證券和現金的公允價值之和相減後的正值。
2．當不存在符合《商業銀行資本管理辦法（試行）》規定的合格凈額結算協議時，證券融資交易的交易對手信用風險暴露應當逐筆計算。
二、代理證券融資交易
商業銀行代理從事證券融資交易，若其為交易一方就交易雙方提供的抵質押品差額提供擔保，應當將該擔保部分的抵質押品差額納入證券融資交易資產余額；若銀行為交易提供進一步擔保的，應當將承擔擔保責任的資產金額同時計入證券融資交易資產余額。
三、證券融資交易的特殊情況處理
商業銀行從事證券融資交易，如其根據財務會計准則規定可以將證券出表，但交易實質和承擔的風險與買入返售或賣出回購業務相同的，應當將該出表的證券計入證券融資交易資產余額中。 杠桿率披露模板
一、披露要求
境內外已經上市的商業銀行，以及未上市但上一年年末並表總資產超過1萬億元人民幣的商業銀行應當根據本附件規定，披露杠桿率信息。
（一）按季披露杠桿率水平、一級資本凈額和調整後的表內外資產余額等杠桿率相關季末時點數據。
（二）在半年度和年度財務報告中按照本附件模板一和模板二披露杠桿率相關季末時點數據，或在半年度和年度財務報告中提供查閱上述信息的網址鏈接。
（三）對杠桿率的各期變化、影響杠桿率變化的主要因素、相關資產負債表項目與本辦法規定的杠桿率相關項目之間的差異等做出說明。
二、模板一
模板一披露與杠桿率監管項目對應的相關會計項目以及監管項目與會計項目的差異。
模板一如下表所示： 序號 項目 余額 1 並表總資產 2 並表調整項 3 客戶資產調整項 4 衍生產品調整項 5 證券融資交易調整項 6 表外項目調整項 7 其他調整項 8 調整後的表內外資產余額 註：空白部分為填報區域，陰影部分為自動計算區域。
（二）模板一中各項目定義如下： 序號 填報說明 1 並表總資產是指按照財務會計准則計算的並表總資產。 2 並表調整項是指在監管並表范圍外，但在會計並表范圍內的商業銀行對金融機構或企業的投資。 3 客戶資產調整項是指客戶委託商業銀行代為管理的資產，如按照當地財務會計准則應當計入商業銀行資產負債表，但按照國際會計准則不計入銀行資產負債表的，在計算調整後的表內資產余額時，可將相關資產扣除。 4 衍生產品調整項是指按本辦法計算的衍生產品資產余額與計入資產負債表的衍生金融資產余額的差額。 5 證券融資交易調整項是指按本辦法計算的證券融資交易資產余額與計入資產負債表的證券融資交易資產余額的差額。 6 表外項目調整項是指按本辦法計算的信用轉換後的表外項目余額。 7 其他調整項是指除上述調整項之外的其他調整項。 8 調整後表內外資產余額是指按照本辦法計算的，作為杠桿率分母的調整後的表內外資產余額。 三、模板二
模板二披露杠桿率水平、一級資本凈額、調整後的表內外資產及相關明細項目信息。
（一）模板二如下表所示： 序號 項目 余額 1 表內資產（除衍生產品和證券融資交易外） 2 減：一級資本扣減項 3 調整後的表內資產余額（衍生產品和證券融資交易除外） 4 各類衍生產品的重置成本（扣除合格保證金） 5 各類衍生產品的潛在風險暴露 6 已從資產負債表中扣除的抵質押品總和 7 減：因提供合格保證金形成的應收資產 8 減：為客戶提供清算服務時與中央交易對手交易形成的衍生產品資產余額 9 賣出信用衍生產品的名義本金 10 減：可扣除的賣出信用衍生產品資產余額 11 衍生產品資產余額 12 證券融資交易的會計資產余額 13 減：可以扣除的證券融資交易資產余額 14 證券融資交易的交易對手信用風險暴露 15 代理證券融資交易形成的證券融資交易資產余額 16 證券融資交易資產余額 17 表外項目余額 18 減：因信用轉換減少的表外項目余額 19 調整後的表外項目余額 20 一級資本凈額 21 調整後的表內外資產余額 22 杠桿率 註：空白部分為填報區域，陰影部分為自動計算區域。
（二）模板二中各項目定義如下： 序號 填報說明 1 根據本辦法第11條計算的調整後的表內資產余額。 2 根據本辦法第9條從調整後的表內外資產余額中扣除的一級資本扣減項，以負數形式表示。 3 第1行和第2行之和。 4 根據本辦法附件1現期風險暴露法計算的所有衍生產品的重置成本，扣除符合附件1規定的可扣減合格保證金。 5 根據本辦法附件1現期風險暴露法計算的所有衍生產品的潛在風險暴露。 6 根據本辦法附件1規定，已從資產負債表中扣除的、為衍生產品合約提供的抵質押品總和。 7 根據本辦法附件1規定，因提供合格保證金形成的應收賬款，以負數形式表示。 8 根據本辦法附件1規定，可以從衍生產品資產余額中扣除的與中央交易對手交易形成的衍生產品資產余額，以負數形式表示。 9 根據本辦法附件1計算的賣出信用衍生產品的有效名義本金。 10 根據本辦法附件1計算的可從衍生產品資產余額中扣除的符合條件的信用衍生產品有效名義本金和潛在風險暴露，以負數形式表示。 11 第4行至第10行之和。 12 根據本辦法附件2規定，未進行凈額結算的證券融資交易會計資產總額，包括按照財務會計准則可出表但按附件2規定應當加回的證券融資交易會計資產。 13 根據本辦法附件2規定，可以根據凈額結算規則扣除的證券融資交易資產余額，以負數形式表示。 14 根據本辦法附件2計算的證券融資交易的交易對手信用風險暴露。 15 根據本辦法附件2計算的代理證券融資交易形成的證券融資交易資產余額。 16 第12行至第15行之和。 17 所有表外項目的總金額。 18 根據本辦法第14條規定，信用轉換後導致表外項目余額減少的總額，以負數形式表示。 19 第17行和第18行之和。 20 根據本辦法第8條定義的一級資本減去一級資本扣減項。 21 根據本辦法第9條定義的調整後的表內外資產余額。 22 第20行除以第21行。

G. 如何提高商業銀行抵質押品管理的有效性

對於發生重大操作風險事件而未在規定時限內採取有效整改措施的商業銀行。商業銀行應按照規定向銀監會或其派出機構報送與操作風險有關的報告、泄漏或丟失涉密資料，提交整改方案並採取整改措施.jpg" target="_blank" title="點擊查看大圖" class="illustration_alink"><img class="illustration" src="http://c.hiphotos，詐騙商業銀行或其他涉案金額1000萬元以上的案件；
（二）造成商業銀行重要數據、賬冊，造成在涉及兩個或兩個以上省（自治區、直轄市）范圍內中斷業務3小時以上，在涉及一個省（自治區操作風險監管
第二十三條商業銀行的操作風險管理政策和程序應報銀監會備案.，商業銀行應當在規定的時限內，銀監會將依法採取相關監管措施。
<a href=" http:="" c、重要空白憑證嚴重損毀、丟失；（六）其他涉及損失金額可能超過商業銀行資本凈額1‰的操作風險事件；
（七）銀監會規定其他需要報告的重大事件。
第二十五條銀監會對商業銀行有關操作風險管理的政策、程序和做法進行定期的檢查評估.com//wh%3D600%2C800/sign=/.jpg" esrc="http://c.hiphotos。委託社會中介機構對其操作風險管理體系進行審計的，可能影響金融穩定，造成經濟秩序混亂的事件；
（四）高管人員嚴重違規；
（五）發生不可抗力導致嚴重損失，造成直接經濟損失1000萬元以上的事故、自然災害.hiphotos..com//pic/item/。
第二十六條對於銀監會在監管中發現的有關操作風險管理的問題，還應提交外部審計報告。
第二十四條商業銀行應及時向銀監會或其派出機構報告下列重大操作風險事件：
（一）搶劫商業銀行或運鈔車、盜竊銀行業金融機構現金30萬元以上的案件.、直轄市）范圍內中斷業務6小時以上，嚴重影響正常工作開展的事件；
（三）盜竊、出賣。主要內容包括：
（一）商業銀行操作風險管理程序的有效性；
（二）商業銀行監測和報告操作風險的方法，包括關鍵操作風險指標和操作風險損失數據；
（三）商業銀行及時有效處理操作風險事件和薄弱環節的措施；
（四）商業銀行操作風險管理程序中的內控、檢查和內審程序；
（五）商業銀行災難恢復和業務連續方案的質量和全面性；
（六）計提的抵禦操作風險所需資本的充足水平；
（七）操作風險管理的其他情況

H. 在當前經濟背景下,我國商業銀行如何應對資本緊縮。

（一）順應形勢，支持內需，銀政企合作「危」中尋「機」。
1、貫徹落實「國十條」和地方區域發展政策，擴大有效信貸需求。為有效應對國際金融危機對經濟的不利影響，貫徹落實好中央進一步擴大內需促進經濟增長的重大決策。面對新的重大發展機遇，銀行要在符合國家相關法律、法規的前提下，充分分析政府背景項目的財政同步投入資金比例和財政負債容忍度，加大重點項目服務力度，對受經濟波動影響小，具有資源優勢和壟斷特點，符合節能減排要求的大項目以及無錫市交通、能源、環保、民生安居、新農村建設等基礎產業和城市基礎設施項目提供信貸支持，並在授信額度、期限配製、
貸款方式、產品創新、貸款利率等方面給予傾斜，以達到控制風險，增加銀行貸款資金的沉澱時間等目的，提升銀行的存款和綜合效益。
2、積極實施信貸結構調整，實施差別化的信貸策略。在控制風險前提下，積極拓展、維護好重點優質客戶關系，重點支持法人治理結構健全、經營狀況良好、無不良信貸記錄、擔保措施合法有效的企業主體，積極推進區域特色明顯地區、小企業模式試點行的貸款投放。同時，嚴格執行國家環保政策、產業結構調整政策，注重綠色信貸業務的推廣，嚴格控制對產能過剩行業劣質企業的信貸投放和不符合國家產業政策規定的項目以及資本金比例不符合國家要求的客戶或項目的信貸貸款，科學決策，防止出現「一退就死」的情況。
（二）積極拓展，夯實基礎，實現經營效益的持續提升
1、積極拓展存款業務。要持續保持商業銀行現有的發展勢頭，就要依靠負債業務，特別是核心的負債業務。在目前資本市場低迷的情況下，一方面保持個人存款的快速增長，鞏固客戶基礎，另一方面在控制住成本的基礎上，通過深入挖潛，採取有效措施，積極組織對公存款尤其是機構存款，降低平均負債成本，擴大總體負債規模，特別要充分發揮銀行的綜合優勢積極競爭優質客戶。
2、努力保持中間業務增長。中間業務在目前的經濟金融形勢下，相對來說風險要小得多，或者說有些風險可以預知和控制，而且佔用資本金較少，這對銀行來說特別地重要。當前尤其要結合市場環境變化，夯實中間業務發展基礎，擴大非利息收入來源，通過提高非利息收入在營業收入中的佔比來努力提升盈利能力，在保持傳統特色優勢業務的同時，實現中間業務收入的均衡發展。例如，可以客戶為目標開展綜合產品營銷，大力提升結算賬戶的活躍程度和客戶的綜合貢獻度，加強重點客戶的動態管理，在確保規范的基礎上，根據輿論和監管環境的寬松度，有計劃、有步驟地相機推出或提高公司類服務收費項目，拓展服務收費渠道。又如，可以加大固定收益或低風險、低收益產品的銷售，積極開發新的利潤來源的業務，在信貸需求降低、股市直接融資減少的情況下，利用手中積累的大量客戶資源，選擇提供投資銀行、股權投資基金的對接業務，並購業務。經濟衰退過程中是開展這些業務的好機會，有利於銀行擴展新的利潤來源。
3、持續改善客戶結構。小企業業務是無錫市政府明確的戰略性發展業務，是銀行新的業務增長點和重要的開拓市場。加快小企業業務的發展是調整經營結構、深化專業化經營的有效途徑，也是轉變增長方式、提高資本回報的內在要求。銀行應抓住這一有利時機，積極推進區域特色明顯地區、小企業模式試點行的貸款投放，加強新產品的應用推廣，推廣風險防範能力更強的供應鏈融資產品，進一步提高小企業貢獻度。
4、推廣產品創新，提高產品覆蓋率。進一步統一和強化創新管理模式，建立有效的產品創新體系和產品信息管理工作平台，不斷完善產品創新流程，形成前中後台良性互動、市場反應敏銳的產品創新機制，搶占發展制高點。通過細化產品分類，深化產品研究，對現有產品再造和組合創新，加大產品優化與整合力度，提高已有產品靈活性和便利程度，適應市場與客戶的變化，以提供多元化增值服務吸引客戶，以增加客戶的綜合回報來贏得市場，培育我行中間業務的可持續發展能力：根據客戶行業特點，推廣風險防範能力更強的供應鏈融資產品，用以替代一般性流動資金貸款；推廣銀團貸款，促進同業合作，避免惡性競爭；積極跟進新型融資產品的研發進程，及時推廣使用，提高客戶產品覆蓋率。
（三）加強聯動，防範風險，保持資產質量可持續發展
1、正確處理業務發展和風險管理的關系，實現資產質量可持續發展。風險管理的最終落腳點在於掌控風險和促進業務發展。如何以高質量的風險管理保證銀行業務持續、健康、有序發展，是銀行發展過程中不可避免的重要事項。在目前宏觀經濟態勢尚不完全明確之時，風險管理既要守住底線，以獨立審慎的視角對業務發展中存在的風險進行客觀識別、度量和控制，又要保持風險管理的適度開放性，面向不斷變化的市場、客戶和同業，與時俱進，順勢而為，滿足服務經營領域的廣泛性、業務產品的多樣性、客戶需求的復雜性之需要。
2、提升貸款定價技術和能力，匹配信貸業務的收益和風險。風險業務的收益和風險匹配是銀行業經營的一項重要原則，市場、銀行和監管機構是形成均衡定價的三個主要力量，其中相對可控的銀行內部定價機制直接影響貸款收益能否覆蓋風險。在當前市場大形勢下，銀行在提高議價能力方面已具有主動的優勢。因此，在貸款申報、審批時要加強經濟資本的分析計量，根據資金成本、經營成本、風險成本和資本成本綜合測算貸款的潛在違約成本、預期損失、核銷撥備、投資收益率等定價因素，通過邊際VAR分析確定貸款在資產組合中的整體風險，整體考慮客戶的利率、費率及綜合貢獻度，同時以風險調整資本回報率（RAROC）代替風險資本回報率（RORAC）進行業績考核，進一步提高銀行風險回報管理水平和風險與收益平衡分析能力。
3、區分不同行業、客戶和產品，實施風險敏捷管理和監控。在經濟周期性調整中，密切關注抵、質押資產價格變動；關注政府行業政策、環保政策、出口退稅政策等相關政策變動風險，關注原材料漲價等企業經營風險，及時做出風險預警提示，並提出風險防控措施。對於出口相關行業，要嚴格審查貿易真實性，密切關注其資金周轉速度、海外應收賬款和出口訂單等經營指標變化，審慎評估行業景氣變化、人民幣升值、出口退稅率下調、所得稅調整等因素帶來的風險。對於小企業，要高度重視第一還款來源，重點審查押品價值評估的合理性，審慎評估擔保企業償債能力。對於房地產行業，要嚴格落實房地產貸款客戶及項目准入標准和信貸政策，落實對項目資本金比例及「四證齊全」等要素的合規性審查，加強對公房地產貸款的封閉管理，強化對房地產開發企業貸款資金使用和銷售資金回籠的監控，有效防範企業挪用資金。
4、加大貸後管理力度，提升風險反應與處臵能力。貸後管理是日常監測企業及其風險變化的重要途徑，也是確保存量信貸資產安全的重要手段。因此，要加大客戶現場走訪頻度和力度，加強預警客戶動態跟蹤、重大風險事項跟蹤落實，按照「早發現、早決策、早處臵」精神，確保貸後管理信息反饋充分、決策及時、執行有力；要明確客戶的監控重點，現階段要持續關注金融危機對敏感行業、重點區域、出口依賴型企業的經營發展情況的影響，分析評估影響程度，加強對客戶生產經營情況的監控，密切監控企業資金出入境變動情況，同時要加強大額個人貸款客戶監測，防範大額個貸風險的沖擊；要提高風險處臵的反應速度和力度，完善風險預案，一旦發生問題能在最短時間內做出反應，採取果斷措施，盡最大可能挽回損失。
5、重視聲譽風險管理，提升銀行總體形象。良好的聲譽已成為一項主要競爭優勢，有助於提升銀行的盈利能力和實現長期戰略目標。銀行不僅要在內部廣泛傳播價值理念，也應當將這種價值觀延續到合作夥伴、客戶等方面，並在整個經濟社會環境中樹立富有責任感並值得信賴的積極形象。一旦因為金融理財產品或服務存在不可靠造成公眾的不信任感，即使花費了大量的人力和財力用於事後的危機管理，也難以彌補對銀行聲譽造成的漫長的實質性的傷害。香港雷曼債的回購事件說明，從法律意義上對銀行沒有風險的事件，由於考慮到銀行的聲譽，也不得不承擔相應的風險。因此，特別要注意理財產品的聲譽風險，及時處理投訴和批評，盡量實現承諾，保持大部分利益持有者的期望與銀行的戰略相一致。

I. 商業銀行與房地產抵押貸款的聯系與區別

您好！
抵質押是商業銀行信貸業務的重要擔保手段，抵押物的風險緩釋作用為信貸資產質量提供了可靠的保障，因此房地產抵押的風險特徵和查證方法值得研究。
一、房地產抵押的法律特徵
房地產抵押法律關系比較復雜。根據我國現行法律規定，房地產抵押的標的可以是房屋及其佔用范圍內的土地使用權，也可以是單獨的土地使用權，而土地使用權又有出讓土地使用權和劃撥土地使用權之分。因此，以房地產設定抵押權的，抵押法律關系比一般財產抵押法律關系復雜。
房地產抵押不轉移抵押財產的佔有。根據我國《擔保法》規定，抵押標的可以是不動產，也可以是動產。動產抵押與不動產抵押的一個重要區別就在於，不動產抵押不轉移抵押財產的佔有，房地產抵押屬於不動產抵押，抵押人不必轉移房地產的佔有。抵押法律關系成立後，抵押人對已設定抵押權的房地產可以繼續開發、利用和經營。
房地產抵押屬於要式法律行為。依照我國現行法律規定，房地產抵押，抵押人應與抵押權人簽訂書面合同，但除了簽訂書面合同外，還要依法進行抵押登記。我國《城鎮國有土地使用權出讓和轉讓暫行條例》第35條規定「土地使用權和地上建築物、其他附著物抵押，應當依照規定辦理抵押登記。」《城市房地產管理法》第61條也明確規定「房地產抵押時，應當向縣級以上地方人民政府規定的部門辦理抵押登記。」抵押登記是房地產抵押的法定生效要件，這是房地產抵押重要特徵之一。
二、房地產抵押的風險特徵
房地產抵押主要是以土地及其地上建築物,包括項目土地和非項目用土地及地上建築物、在建工程、土地儲備抵押等。其主要風險有：
房地產抵押真實性風險。其主要表現為抵押物實物是否真實存在，是否齊全完整，異地抵押是否真實有效；抵押物實物與抵押合同、權證信息描述的位置、性狀、數量是否一致，是否存在變造、偽造他項權利證書的情況。
房地產抵押合法性風險。其主要表現為抵押物是否為我國法律、行政法規規定可以接受的抵押財產,是否合法取得，抵押的在建工程是否具有立項批准文件和四證（國有土地使用權證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證）等能夠證明在建工程合法性的文件等情況；同時，在儲備土地抵押方面，目前，大部分省市對儲備土地頒發土地使用證的法律依據是《土地儲備管理辦法》第十七條，即市、縣人民政府可根據需要，對產權清晰、申請資料齊全的儲備土地，辦理土地登記手續，核發土地證書。但《物權法》又規定，尚未完成地面上房屋拆遷整治工作的不能頒發土地使用權證。可見，這兩個規定存在法律沖突，儲備土地抵押存在一定法律效力風險。
房地產押品合規性、有效性風險。表現為抵押物是否具有貸款評估價值，依法可以單獨轉讓；抵押物權屬是否清晰，抵押人是否對抵押物具有處分權；是否按規定辦理抵押登記等。
望採納，謝謝

J. 商業銀行信貸風險補償機制主要有哪些措施

2005年，銀監會還實施分類考核，進行監管的差異。具體思路如下：不良貸款

國有商業版銀行和其他商業條件的股份權制商業銀行更好地監測和評估的股權分置改革後，應特別注意的新的不良率貸款，看它是否能夠達到國際較好銀行水平，也應對新成立的具體分析和研究不良貸款。同時，要完善法人治理結構為中心，完善內部管理機制，嚴格信貸管理，股份制商業銀行的規模相對較小，應特別關注集團客戶，以及相關的貸款和風險管理情況。對於商業銀行和信用社的差，歷史包袱沉重等工作條件，應加強信貸資產管理，堵塞管理漏洞，提高信貸資產質量。同時，切實按照相關的標准和准確的貸款分類，基地搞准不良貸款在不良貸款「雙降」的標准，而固利，增加經費的要求，採取各種措施處置不良資產，多渠道籌集資金的，充實資本金