资产业务发展不力

❶ 固定资产增长,主营业务收入反而下降,原因是什么

固定复资产增长,主营制业务收入反而下降,原因主要固定资产的利用率不高，一般固定资产增长增加，特别是生产设备增加，生产能力提高，一般来说，主营业务收入会有所增加。
另外，固定资产减少，而主营业务收入反而增加，二者之间的没有直接关系。

❷ 银行的资产，负债，中间，表外四大业务中各面临哪些风险（8大风险）

我国商业银行主要面临以下几种风险：

(1)信用风险：即交易对象无力履约的风险；
(2)市场风险：是由于市场价格的变动，银行的表内和表外头寸所面临遭受损失的风险；
(3)利率风险：指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面对的风险；
(4)流动性风险：指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响了其盈利水平的情况；
(5)操作风险：主要在于内部控制及公司治理机制的失效；
(6)法律风险：包括因不完善、不正确的法律意见、文件而造成同预计情况相比资产价值下降或负债加大的风险；
(7)声誉风险：该风险产生于操作上的失误、违反有关法规和其他问题。

以下对上述风险进行简要分析：

一,信用风险
这是商业银行的主要风险,指获得银行信用支持的债务人不能遵照合约按时足额偿还本金和利息的可能性.在商业银行业务多样化的今天,不仅涉及传统的信用风险仍然是商业银行的一项主要风险,而且,贴现,透支,信用证,同业拆放,证券包销等业务中涉及的信用风险也是商业银行面临的重要风险.信用风险主要有以下几类: 本金风险.是指银行对某一客户的追索权不能得到落实的可能性.如呆帐贷款,最终将表现为本金风险. 潜在替代风险.即由于市场价格波动,交易对手自交易日至交收日期间违约而导致损失的风险,其大小根据市场走势向原先预计的相反方向发展时可能造成的最大损失来计算.对银行而言,可能是交易对手违约,而市场又向不利方向发展的情况下,被迫代替交易对手完成原有交易所付出的代价. 第三者保证风险.如果债务人违约不能偿还债务,而担保方或承诺方又不能代债务人偿还债务,就出现了第三者担保风险. 证券交易和包销风险.指的是证券二级市场交易和一级市场交易中的风险. 交收风险.指的是资金或证券交与收的过程中,通知时间和实际时间之差可能产生的风险.一旦有关交收无法执行或交手处理错误,该风险将转化为本金风险. 信贷集中风险.是指银行的贷款只发放给少数客户,或者给某一个客户的贷款超过其贷款总额的一定比例,从而使所发放的贷款遭受损失的可能性大大上升.

二,利率风险
指货币市场,资本市场利率的波动通过存款,贷款,拆借等业务影响商业银行负债成本和资产收益等经济损失的可能性.

三,流动性风险
是指银行本身掌握的流动资产不能满足即时支付到期负债的需要,从而使银行丧失清偿能力和造成损失的可能性.流动性风险,一方面是一种本原性风险,就是由于流动性不足造成;另一方面,也是最常见的情况,是其它各类风险长期隐藏,积聚,最后以流动性风险的形式爆发出来.从这种意义上讲,流动性风险是一种派生性风险,即流动性不足,可能是由于利率风险,信用风险,经营风险,管理风险,法律风险,国家风险,汇率风险等风险源所造成的,银行最终陷入流动性风险中不能自拔.

四,汇率风险
是指本币或外币汇率升值或贬值,使商业银行的资产在持有或者运用过程中蒙受损失的可能性.

五,市场风险
是指商业银行投资或者买卖动产,不动产时,由于市场价值的波动而蒙受损失的可能性.主要取决于商品市场,货币市场,资本市场,不动产市场,期货市场,期权市场等多种市场行情的变动.

六,法律风险
是指因为对法律条文的歧义,变迁,误解,执行不力,规定不细致等原因导致无法执行双边合约,造成银行面临损失的可能性。

七,经营风险
是指商业银行在日常经营中,发生各种自然灾害,意外事故,程序或控制失控,工作人员失误及欺诈,使银行面临的风险.

八,管理风险
是指股东,董事或者高级管理人员不称职,或者不诚实,使银行面临损失的可能性.

九,国家风险
即国家信用风险,是指借款国经济,政治,社会环境的潜在变化,使该国不能按照合约偿还债务本息,给贷款银行造成损失的可能性.

十,竞争风险
就是金融业同业竞争造成银行客户流失,质量下降,银行盈利减少,从而增大银行风险,威胁银行安全的可能性.

1．面临管理体制的挑战。国外银行大多是按照国际惯例进行经营管理的，基本上不受政府干预。而我国金融业由于对外开放程度低，大部分银行还不熟悉国际惯例，不适应在统一规则下进行管理的要求。尤其是我国的银行业则正处于市场经济体制改革的过程之中，还没有完全按照市场机制、竞争规则和效率原则进行管理，一些银行目前还不是真正意义上的金融企业。国家虽要求国内的银行依据市场规则而不是按国家计划去贷款，但在一定程度上仍承担着政府宏观调控的政策性职能，扮演着政府出纳的角色。不仅银行被迫进行所谓的政策性贷款的现象时有发生，而且在机构管理、业务经营、用工管理及分配方式等方面都还要执行上级行的统一要求。尤其是当国家财政困难时，银行在很大程度上仍替代财政并长期承担国家和地方的大量双重政策性业务。据了解，目前，国有商业银行的政策性贷款仍占25％以上，而政策性贷款历来是银行贷款中质量最低的，也是不良资产贷款比例中最高的。管理上的差距将是制约我国银行业发展的重大隐患。

2．面临经营模式的挑战。我国金融业目前推行的是严格的分业经营、分业管理的制度。按照商业银行法，国内的商业银行不允许开展投资业务，这在某种程度上制约了银行业的进一步发展。而国外银行大多采取混业经营的管理方式，即集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身。在这种情况下，一旦当综合化的国外金融机构进入我国市场，我国的银行业在竞争中无疑将处于劣势状态。

3．面临业务创新和优质服务的挑战，加入WTO，我国将在金融业务创新和优质服务方面处于劣势，而国外一些大银行在这方面的发展已很成熟。我国银行目前仍主要采用传统的业务经营方式，并且发展业务的着眼点主要集中于存款市场份额上。这样不仅容易导致我国银行业经营传统人民币业务的风险上升，平均利润率下降，而且容易造成涉外业务、中间业务和新的贷款业务发展缓慢，致使国际结算等业务的流失，使一些新的利润增长点后劲不足。据统计，仅在我国的外资银行办理的风险小、成本低、利润高的国际结算等中间业务目前已占有我国市场份额的40％以上。

4．面临技术手段和金融产品的挑战。国外一些大银行由于技术设备先进、科技化程度高、信息网络健全(银行业务全球联网)、创新能力强，使他们在金融业务和产品方面显现出了全球化、自动化、电子化、标准化的趋势，并且在技术手段创新和衍生金融产品等方面始终处于领先地位。由于金融产品的多样性，国外银行可以从各项业务、多种渠道中获得盈利，以弥补某一方面的亏损。这种竞争对我国银行业是不利的。我国银行业由于实行分业经营使业务被限制在非常狭小的存贷款领域，并且基本服务对象主要面对国有企业，造成盈利渠道单一，提供的金融产品传统，从而造成银行的金融风险更加集中，竞争力持续弱化。

5．面临融资风险的挑战。加入WTO，由于我国的金融资产形式和融资手段过于单一，将加大我国银行业的融资风险。目前我国金融资产形式主要是通过银行进行间接融资，间接融资占金融资产形式的80％以上。我国目前这种过度依靠银行的巨额储蓄存款所形成的单一金融资产结构现状，是由债券市场和股票市场等直接融资市场不发达甚至严重滞后造成的。间接融资比例过高，不仅已经难以适应WTO体制的要求，而且会增大银行的经营风险。在西方发达国家，直接融资和间接融资的比例几乎各占50％。同时，由于国外银行在很多领域享受超国民待遇。如在税费方面，我国银行的综合税费负担率高达70％左右，而国外银行只有30％。国外银行这些优势将可能造成国内优质客户的大量流失和国内融资份额大幅度下降。统计表明，我国银行80％的利润来自20％的优质客户。一旦我国的优质客户被国外银行抢走，我国银行的优质资金来源将被分流，融资份额也将被挤占。最终将导致我国银行业市场融资能力差和盈利能力下降。

6.面临人才竞争的挑战。加入WTO，国外金融机构与我国银行业竞争最激烈的将是人才。随着国外银行业务在中国市场的不断拓展，他们将会以高薪聘用、优厚福利、委以重任、出国培训、公平的用人激励机制以及优越的工作环境等条件，吸引大量我国银行业的各类优秀人才，其结果将会使我国银行业新一轮优秀业务骨干流失，进一步加剧我国银行与国际大银行之间的差距。

7．面临金融安全的挑战。目前，我国的金融监管法规不健全、金融装备落后、国产化程度低、风险防范能力差、安全监管能力不足、制约手段不强、内审制度不严格等是我国金融安全的最大隐患。仅以已进入我国的外资银行为例，外资银行只要在我国任何一个地方拥有机构，就可在全国范围内开展业务。当前外资银行普遍存在多存少贷的倾向，它们一方面将境内吸收的外币存款资金调往境外以套汇套利，另一方面外资银行通过转移利润、少缴存款准备金的方式逃避我国的税收。还有一部分外资银行则利用回扣、提成等非价格手段与国有银行进行不公平竞争。如果我国对现有的少量外资银行都缺乏监管手段，那么一旦加入WTO，资本账户对外开放，国际游资进来，给我国银行业将会带来更大的风险，甚至可能引起金融秩序混乱。同时，由于我国金融安全监管能力弱，还将可能造成被国外银行一向青睐的我国电信、通讯、媒体、铁路、保险、高新技术企业、三资企业、大型私营企业等行业和市场，在对其全力的扶持下，在一定时间内获取垄断行业的利润，以形成市场垄断和产业垄断。

8．面临不良资产的挑战。国外一些大的银行由于规模庞大，资金实力雄厚，资产质量相对优良等优势将在竞争中处于明显得力的地位。如美国花旗集团资产总额高达7000多亿美元，相当于我国四家国有独资商业银行资产的总和。美国商业银行不良资产比例目前仅为0．67％，而我国银行的不良资产却高达30％，不仅远远高于人民银行规定的17％的最高界限，同时也都大大高于人民银行规定的逾期贷款不超过8％、保滞贷款不超过5％和呆账不超过2％的比例界限。据调查，如果考虑银行账外贷款和绕规模贷款(贷款科目之外的其他资产科目中隐藏着实际属于贷款的资产，是一种逃避规模控制的违纪行为)因素，国有四大商业银行实际不良贷款的比例还要比账面高出10个以上的百分点。如果再把实际的呆账全部冲销，有的国有商业银行可能资不抵债。银行不良资产的扩大是当前我国银行业面临的主要风险，也是制约银行业健康运营和入世的重要障碍。

❸ 资产业务和资金业务的区别

资产业务往往包含资金业务，涉及到货币及实物。
资金业务往往仅指流动资产。

❹ 企业资产大幅增加，而主营业务收入增加不明显，能说明什么问题

由于主营业务收入增加不明显，流动资产大幅增加的可能性不大。那可能就是非流动资产，如固定资产（厂房、设备等）的增加，说明企业可能在扩张。
希望帮助到你。

❺ 资产管理业务过渡期将延长至2020年底吗

据报道，备受关注的资产管理业务新规27日落地，新规提出过渡期延长至2020年底。

据悉在过渡期内,金融机构发行新产品应当符合新规。不过,为接续存量产品所投资的未到期资产,维持必要的流动性和市场稳定,过渡期内,但应当严格控制在存量产品整体规模内,并有序压缩递减,防止过渡期结束时出现断崖效应。

文章来源：央广网

❻ 银行如何拓展资产业务

对一个支行负责人来说，其主要工作基本上围绕着两个方面进行：第一个方面是如何从严峻的市场态势中发现商机，寻找拓展的突破口；如何利用自有资源去维护老客户和拓展新市场？第二个方面是如何加强对内部的管理，以形成良好的业务秩序和服务氛围；如何提高员工的积极性和工作的主动性，以培养整体的凝聚力和团结精神？这两个方面概括起来就是拓展与管理。因此可以说，拓展与管理是在银行经营管理课题中的一个需要不断总结不断探讨不断摸索以求不断深化的永恒主题。对作为银行核心业务之一的资产业务而言，同样如此。我始终相信：对拓展和管理中任一环节的忽视、偏差、失衡，都无法打开资产业务的良好局面。然而在实践中，毋庸讳言，我们资产业务的拓展与管理工作的确面临着一些困难和障碍。就拓展而言，市场空间的有限性、金融产品的同质化、关系营销的波动和高成本，市场竞争的激烈，以及我行某些机制的滞后性和不灵活性，诸如此类都给市场拓展带来相当的难度；就管理而言，客户经理能力的参差不齐、勤勉程度、不良贷款、历史包袱、管理系统等等因素，也使得信贷管理工作不容易顺利开展。所以如何突破和克服这些困难与障碍，也就成为摆在我们面前亟待解决的重要问题。现我结合东山支行成立一年半以来在资产业务方面的一些探索成果以及本人在工作中的点滴体会，在此与大家交流探讨，以求共同提高。
一、对拓展而言，在总体战略上，我们奉行“12字要义”，即“认识、观念、制度、人才、策略、方式”，也就是要“深化认识、更新观念；构建制度、善用人才；策略先行，方式灵活”。
新东山支行从2002年2月1日成立至今已一年半了，各项存款余额从39亿元增长到71亿元，贷款余额从65亿元增长到90亿元，不良贷款比例从33%降为8.4%；利润从——到6612万元。成功拓展了广州远洋运输公司、南航集团、省公路局等优良客户，并发放贷款45亿元。盘活贷款企业10户，盘活金额3.8亿元，清收两呆贷款本息2.2亿元。诚然，任何成绩都不是单脚站立的，而是各种因素的合力效应，在这之中既有上级行的鼎力支持和智力指导，也有我们员工的精诚团结和紧密合作，若从拓展战略和方针角度来说，一定程度上也是我们“12字要义”在实践中应用和贯彻的结果。
1、深化认识、更新观念。
谈认识和观念，的确是老调重弹。正是因为是“老调”，所以导致我们在更多时候忽略了或者漠视了其所蕴涵的真正意义而将其形式化表面化和口号化。但实际上，思想观念任何时候都是行动的先导，没有正确的认识和一种全新的观念，无论是对市场的把握和判断，还是对现行制度的执行和思考，都可能有所偏差。那么我们要认识什么呢？一是认识自己。认识自己的优势和劣势，给予自己正确的定位。东山支行成立后，所面临的劣势之一是历史包袱沉重，资产业务薄弱，人、财、物等资源需要重整；市场需要重新划分和定位，事情千头万绪，可以说是百废待兴；而优势之一也就在于可借此破旧立新。二是认识资产业务的重要性。资产业务是银行的传统业务，更是主流业务，在我国目前中间业务于整个金融行业里面尚未成气候的宏观态势下，银行的利润相当程度上必须依赖于存贷利差，这则意味着信贷在现在及将来相当一段时间内是主要的利润增长点，起着举足轻重的作用。强调资产业务的重要性，主要是为了激发员工的参与热情和重视程度，以推行全行营销。为此我们专门召开了资产业务扩大会议，并将会议精神下达各个网点学习，号召全行员工支持和参与资产业务拓展工作。三是认识市场。市场竞争的残酷性自不待言，银行产品的同质化更使得我们没有太多的竞争优势，而对资产业务而言，总体市场虽然是无限的，但一定时期内，一定领域里，一定范围内市场空间却是有限的，像市政工程、高等院校等资产市场，做一个则少一个。主张认识市场，目的在于要真正立足市场，无论是机制上还是拓展方式策略上都必须应市场需要而调整。而所谓更新观念，首先是树立拓展意识和竞争理念，其次是要摒弃零风险观念，树立有效的风险意识和创新意识。有时候，市场拓展与信贷风险往往是相互矛盾的，过于专注考虑风险，可能导致失去市场，而过于专注考虑市场，可能导致不良资产飙升，而要在两者的矛盾中进行有效地取舍，这就需要破除零风险观念。任何事情都隐含着一定的风险，坚持零风险运作，势必失去市场，失去市场，我们的收益也就无从期待。因此在实践中，必须把握这样的尺度：允许收益和风险并存，但收益必须大于风险，以及风险必须可控或者可防。我常常强调：一个金融人才，其意义就在于能够根据市场做出正确的价值判断，善于也敢于突破陈规，如果只是按照公式测算，符合条条框框才去做，那需要高级人才干吗？中专生都能胜任。
所以深化自己和员工的认识，更新自己和员工的观念，这一要义的作用不是立竿见影的，而是潜移默化的。通过宣传和学习，员工在这方面的成绩逐渐凸显出来，例如在工作开展中，制定了一些可行的拓展方案，制作了一些高质量的服务建议书等，取得了积极的效果。其他工作方式、工作效率等方面的良好表现，一定程度上也是这种认识和观念提高的结果。
2，构建制度，善用人才。
首先，构建完善的营销体系。我们支行围绕以服务客户为中心，初步建立了一套由客户经理、理财经理、产品经理、和支行后台支持体系组成的四级营销体系，各级都肩负着相应的营销职责，围绕“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念在各自岗位上营销着我行的金融产品。这一营销体系主要体现在：1、实行客户经理派驻制。对客户经理的管理以公司部为主，挂点办事处为辅。办事处主任负责客户经理的日常考勤和业务监督管理。公司部和办事处共同对客户经理进行行为考核，按各50％的比例汇总考核计分。通过这种双重管理的方式，使办事处主任积极参与到客户经理的管理和考核中来，形成统一整体；也可发挥客户经理的主观能动性，与主任默契配合开展拓展工作，改变以往办事处主任与客户经理之间缺乏沟通、各自为政，没有形成合力，进而削弱整体拓展能力的局面。2、推行理财经理制度。为更好地建立我行个人业务发展的基础，全力拓展个人资产和负债市场，完善网点服务功能，真正树立全员营销的经营理念，我行在各个网点配备了一名理财经理。理财经理是我行贵宾客户服务流程的主要操作人，对贵宾客户实行全过程的贴身服务。对理财经理和三级主管，我行实行竞聘制，竞争上岗。3、初步建立产品经理制。产品经理制是我行为满足客户不断提高的金融服务需求，让客户更加了解和熟悉我行的金融产品，也便于我行更好地营销金融产品而建立起来的产品专家组合制。我行组织人员对个人信贷业务、存款业务、公司信贷业务、信用卡业务等等金融产品进行整理，编制了支行的产品手册，并对每一产品确定一个专门的产品经理，负责对该产品的了解、组合应用、宣传和答疑等。4、建立支行后台支持体系。成功的业务拓展取决于前台营销部门和后台支持部门之间的通力合作。提高各部门之间的整体协调能力和营销配合能力是争取客户、赢得市场竞争的前提。“二线为一线服务，全行为客户服务”是我行内部协调的一个基本准则。我行的后台支持体系分三个层次建立，具体包括:（1）网点后台对前台的支持；(2)机关科部对网点的支持；(3)支行领导是后台指挥中心。这种由前台营销部门和后台支持体系组成的营销体系需要经营层、管理层和支持层之间的相互配合，默契协调。在我行主动向南方日报报业集团营销“网上银行”案例中，行领导作为组织和策划人员，负责高层切入，统筹规划，战略部署；公司部、基层管理科积极配合网点开展拓展工作，设计营销方案，准备网银资料；网点负责与单位联络等工作，通过这一支持体系，该次网银营销取得了良好的效果。
其次，规范信贷操作制度。支行成立不久，就积极整理下发了信贷管理方面的规章制度，从贷审会的运作、权限划分到信贷管理的具体流程都作了明确的规定，为业务操作提供了明确的指引，使我行的各项业务在合法合规的前提下顺利展开。同时，通过我行的内部网，将有关信贷的规章制度向网点宣传，以便网点主任、客户经理随时学习有关文件精神，熟悉有关业务的办理程序，提高其业务操作技能。
再次，组建科学的组织结构和建立合理的分工制度。公司部按照与上级行对口的部室成立了房地产业务组、公司、机构业务组、综合组等业务小组，科学、合理地划分工作范围，明确工作职责：房地产业务组负责管理房地产项目贷款及指导客户经理资产业务，协助个人部拓展按揭贷款；公司、机构业务组负责拓展、跟进公司、机构类贷款及各类公司业务产品的推广；综合组负责贷款审查、档案管理、报表编制等内务工作。各组之间各负其责而又相互配合。通过分工合作为上级行及基层网点的沟通提供了有效的途径。
除了制度的构建、整合和完善之外，对人的使用在资产业务拓展中也非常重要。因为在任何一个团体，人力资源的运作和配置是极其关键的，运作得好，就使得这一团体走向深远，运作得不好，就使得这一团体走向深渊。而且每一个资产项目的拓展，都是一个系统复杂的工程，其中有分工，更有合作。有些人适合攻关，擅长建立和巩固关系；有些人适合产品设计组合，能够提出符合实际的服务方案；有些人适合协调指挥，各有所长，各用其长。人用得其所，工作团队的人员配置合理，工作就容易开展，并且效率高效果好；反之则造成资源浪费，贻误战机。目前我行的管户人员变动较为频繁，人力资源急需补血，所以我们支行大胆起用新人，在近两年毕业的大学生中选拔优秀人才充实到公司部，经过一年的培养，部分人员能承担大项目的跟进工作，近期的南航集团、省公路局的拓展工作均有这些新人的参与。通过实践，我们认为，正是这种明确的分工及大胆的起用新人制度，使我行渡过了信贷人员青黄不接的困难时期，并在业务拓展中起到了积极的作用。
3、策略先行，方式灵活。
每一个项目的拓展，无论大小，都好比一场战役，在这之中，任何的盲目、无理性、随意和毫无准备都可能导致战役失利。所以策略先行，非常必要。拓展中的策略，就好比文章中的框架，框架搭建好了，思路清晰了，行文就不会离题万里或是磕磕绊绊。因此，我们首先对所获取的资产信息进行细心分析，结合企业情况，制定符合实际的拓展策略，组建拓展小组，明确分工。在信息充分或者条件成熟的情况下，尽可能细化策略，将拓展的阶段、优势、难点、竞争状况、拟采取的拓展思路、需动用哪些资源，何时动用、应急方案，近期工作部署，下阶段安排等等情况都先予以确定下来，作为整体的一个行动方针，以避免无的放矢，空鸣枪瞎放炮。但这个策略，不是固定不变的，随着拓展的推进和信息的汇集，我们会及时结合反馈信息进行调整，灵活地采用工作方式，以达到最佳效果。从实践来看，广远的拓展如是，南航和公路局的拓展亦如是。
在工作中，我们严谨遵循一户一策的原则，不拘泥于形式，不受制于固定模式。企业情况不同，我们拓展资源和拓展力量不同，市场环境和条件不同，竞争态势不同，我们采取的策略就不同。在此策略基础上，所采用的方式就更是多种多样，无一定律。但概况起来，基本有以下几种：
1、上下联动。
支行的力量是有限的，无论是智力资源还是策略资源都需要上级行的支持和帮助，所以上下联动是一种行之有效的方式。尤其是大项目，更是需要上级行联合拓展。广远、南航、公路局都有上级行的介入和指导，才得以成功。事实上，在支行成立的这一年多的时间里，我行的拓展工作并不是一帆风顺的。诸多大项目均是在同业激烈竞争的环境下经过上下各级艰苦攻关，才取得胜利。如：今年拓展的省公路局33亿元公开统一授信，是在去年我行成功中标代收养路费项目后，找到了切入点，办事处主任积极跟进，与客户建立了良好的关系，在我行得知省公路局的贷款需求时，在该局没有提供任何资料的情况下，由省行、营业部、支行三级行组成的项目小组成员通过4个通宵的加班，克服重重困难，短时间内完成了从融资标书的制作到项目评估报告和调查报告等系列工作。在上级行的鼎力扶持下，该项目最终通过了总行的审批。于本项目中，我行首次作为银团贷款的主办行。
2、锲而不舍。
市场靠的是细心和耐心一点一滴地争夺过来的，在拓展中，尽管困难重重，但我们不轻言放弃。特别明显的是对南航的维系和拓展。由于种种原因，我行在对南航的维系中遭遇了特殊困难，障碍纷至沓来。尽管我们付出了很大的代价，为巩固银企关系做出了很大的牺牲，但仍有诸多人为因素使我们的工作无法开展，与南航的关系一再亮起红灯。尽管如此，但我们没有放弃，依然锲而不舍地跟进服务。我们的诚恳和服务逐渐得到了南航的认可，在多方面的努力下，终于夺取了50亿元的授信。在南航一波三折的拓展历程中，我们深刻感受到：锲而不舍，以诚致胜是我们的一大法宝。
3、效率致胜。
对于优质大项目而言，企业永远处于主动地位。这一主动地位带来的往往是对时间的苛刻要求。公路局项目如是，广远项目更如是。诸多银行打的基本上都是效率战，从时间中要优势，从效率中要效益。公路局33亿元的融资项目，其融资标书的制作只有1个晚上的时间，评估报告和调查报告的制作只有1个周末。在广远3.3亿美元的置换贷款中，我行2002年3月19日才介入其中，足足迟他行半年，而企业却要求6月5日必须放款。丧失先机本来就是一种很被动的竞争形势，而且我行还需要更多的时间去理顺拓展思路、制定拓展策略以及对有关资料进行谨慎和详尽的研究和分析。而另一方面，我们的竞争对手却已经做好了充分的准备。这则意味着要想在这场争夺中获胜，唯一的途径是用最高的工作效率来克服时间上的障碍。公路局、广远的突击战无一不是挑战和考验我们的工作效率，而事实证明，我们经得起考验。
现在两个大项目都已成功，它们留给了我们很多很深刻的启示：一、任何一种成功都不是单一因素作用的结果，一个大型项目的成功拓展更是一种合力的凝聚效应，在其成功的背后，强力支撑的是一种团体合作精神。二、没有一种敏锐的市场触觉、没有一种准确的市场判断力，没有敢于开拓、勇于进取的竞争意识，对拓展的任何成功期待都近乎不可能。广远贷款项目是我行与其他银行短兵相接的一次激烈对抗。在我行无法在第一时间抢占先机的情况下，并不是知难而退，而是迎难而上，果断地介入其中，经过不懈努力击败对手，获得成功。三、效率意识是我们成功拓展的重要武器，因为只有高效率的工作才能在最大程度上适应快速反应的商业运作。竞争现实使我们认识到，商机往往在于瞬息之间。这不仅仅意味着捕捉商机，寻找出击时机要准确及时，而且在整个操作流程中也要尽可能地压缩时间，提高效率。高效率不仅仅能满足客户的商业要求，而且能给予客户强大的信心保证，因而在成功夺取客户业务的同时，也就在无形中树立起了良好的银行形象。在当前整个社会运作节奏加快的情况下，时间往往成为决定成败的第一要素。可以说，广远项目贷款在很大程度上是靠效率取胜的。从调查、分析、审查、审批，整个过程都充分地展现了我部员工强烈的效率意识。用最短的时间，出最大的成果；用最少的时间成本，来获取最大的效率利益，我们的“广远贷款项目”正是践行了这一商业理念。3.3亿的美元贷款，是高利润，也可能是高风险，其中的决策关键是如何进行科学的宏观环境把握和微观情况分析。这是一项庞大的智力工程，因为它牵涉的范围甚至延至整个行业状况和世界市场气候。这就不仅需要详尽的资料，而且需要高强的业务技能，还需要充裕的时间，但是横亘在我们面前的障碍是：我们没有时间去慢条斯理地争辨和论证；而且这是总行审批的项目，中间层次很多，工作流程的复杂可想而知。因此可以说，只用短短两个多月的时间，我们完成了3.3亿美元从介入一个全新市场到成功放款的整个过程，这的确是一个效率取胜的成功典范。四、领导的关注与支持，确保了一致的拓展步调和明确的拓展目标；一支吃苦耐劳，业务精纯，有奉献精神的拓展员工队伍，是我们拓展的力量源泉和智力资源。作为一个庞大的项目，“广远贷款”、公路局项目在其生产环节和过程中，都离不开各方面的鼎力支持和精诚合作。

二、在信贷管理上，我们提倡三字原则：严、细、紧；对不良贷款的管理，我们的要求是 “三心一法”：责任心、细心、耐心；善用办法。
银行的终极目的在于盈利，而盈利则意味着没有风险或者收益大于风险，因此风险是银行的第二条生命线。风险防范在于完善信贷管理机制。这就是我们一手抓资产业务拓展的同时，用另外一只手狠抓信贷管理的原因。而贷款的长期性和变动性，要求我们在贷后管理中必须做到“严、细、紧”，严，是指严格，无论是贷前还是贷后，调查、审查、系统维护、资料更新等等环节和方面都必须严格要求；细，因为贷款的管理工作不是一朝一夕即可完成，情况复杂，琐事繁多，所以要求管户人员的工作必须做得细，才能做得好；紧，是指跟进要紧密，及时。贷款后，企业的情况不断地变化，只有密切跟进，才能及时了解和反馈信息，掌握企业动态，以有效地进行决策。对不良贷款来说，管理的难度更大。我行是贷款管理困难户的集中地之一，例如东峻、南图、海金轮等。因为不良贷款基本是历史遗留问题，复杂，无序，残缺，不配合，是管理中面临的最大问题，所以必须有责任心才可能管得好。有责任心是必要条件，但不是充分条件，管户人员的工作还必须细心，认真梳理各种错综复杂的关系，勤勉踏实，有耐心，此外在工作中还要特别注意运用办法。对于这种陈芝麻烂谷子的事情，单凭勤奋和细心，是做不好的，还要多想办法、善用办法，点点滴滴、千方百计地盘活或是减少损失。
我们支行成立时，面临着22亿元的不良贷款，不良贷款比例高达33%，其中存量房地产项目达36个，金额28.7亿元，不良贷款余额9亿元，还有大量的隐性不良贷款产生。面对东峻集团、南洲系列企业等大量的历史遗留问题，我们没有推诿，而是逐个分析，提出管理方案，采取有效的风险防范措施，落实管户人员具体跟进。通过采取有效的帐户监控，严格的用款审批，适时的跟踪管理，及时的上报情况，以及采取果断的处置措施，我们盘活了房地产项目5个，盘活金额共计3.5亿元，收回贷款本息13527万元。在对南洲系列房地产项目的管理过程中，我们主要采取了以下措施：（1）、签订有关项目、资金监管协议，并严格执行。（2）、定期和不定期会同专业管理公司对项目进度、资金使用情况进行审核。（3）、针对海金轮系列公司债信观念较差的情况，通过项目用款控制、抵押涂销控制等制约海金轮系列公司，督促其履行还款、还息等约定。（4）、对南图、南洲等贷款增加抵押、保证等担保，逐步降低我行信贷资金风险。（5）、通过现场安装转帐终端（pos机），项目按揭100％由我行办理、委托中介康田律师所负责预售契约的保管、签订等措施，落实项目销售资金的回笼至我行监控帐户，以便我行对项目资金的监控使用（包括还贷、还息）。
通过严格的贷后管理，目前我们收回伟强公司承包项目后欠息：其中南图公司702万元，伟强公司173万元；提前收回南洲公司在我行1300万元注资贷款。目前除南图公司承包前约2000万元欠息按有关约定偿还外，伟强、南图、南北、南洲、海金轮均无欠息。

我行的资产业务拓展和管理工作现在取得了一定的成绩，也摸索出了一些经验。但我总觉得，任何的经验都有一定的局限性，因为它毕竟是从市场中产生出来的，而市场却是变化的。任何的理论或规则只有适应市场，才有生存的空间。所以放弃对市场的分析而专注于经验，这是舍本求末的做法，是不可取的。实践的过程一定程度上确实是应用经验和规则的过程，但更应该是摸索、修正经验与规则的过程，只有这样，我们才有进步，才不掉入经验主义的泥潭。所以对资产业务拓展和管理这一永恒主题，还待于在实践中结合市场实际，不断地学习、总结和探讨。

❼ 什么是“资产业务”

资产业务，是指商业银行运用资金的业务，也就是商业银行将其吸收的资金贷放或专投资出去赚取收益的活动。商业银属行盈利状况如何经营是否成功，很大程度上取决于资金运用的结果 ，商业银行的资产业务一般有以下构成 ，其中以贷款和投资最为重要。
主要包括：
1.贷款，又称放款，是银行将其所吸收的资金，按一定的利率贷给客户并约期归还的业务。
2.贴现，就是商业银行根据客户的要求，买进未到付款日期票据的业务。
3.证券投资，指购买有价证券的经营活动。
4.金融租赁。

❽ 资产管理业务存在的问题以及解决对策

资产是一个企业从事生产经营活动必须具备的物质资源和条件。他们能给企业带来巨大的经济利益，是企业从事生产经营活动的物质基础。因此，企业的资产管理是企业管理的重要组成部分，是企业发展必不可少的。企业的资产管理包括流动资产的管理和固定资产的管理。下面就资产管理中存在的问题及解决的对策谈谈自已的一点看法。

一、企业流动资产的管理

流动资产的管理包括货币资金的管理、短期投资的管理、应收及预付款项的管理、存货的管理等等。这里主要谈谈货币资金的管理。由于货币资金具有较强的流动性，在生产经营活动中收付最为频繁，出现差错的可能性也较大，因此加强货币资金的管理和控制是至关重要的。虽然在过去的几年，我们为强化资金管理，一方面推行资金集中管理；另一方面加强资金管理制度建设，使资金管理取得了显著的成效，但在资金管理方面仍然存在一些问题。

1、内部资金管理控制薄弱，存在多头开户，资金“跑、冒、滴、漏”的现象：“小金库”屡禁不止；违反财经法规、纪律的情况时有发生。

2、存放在基本存款帐户以外的存款较多，存在大量的资金沉淀，资金的使用没有达到高效运作，合理配置的目的，资金的利用效率仍有待于提高。

3、存在资金运作的风险较高。有些单位在证券市场买卖有价证券或委托投资机构理财，风险较大，还有一些单位在高息诱惑下，在一些银行和非银行金融机构高息存款，到期存款不能收回，造成损失。

4、对大额资金的使用和流向控制不严，不利于企业的长远发展和集团公司整体发展战略的实施。尤其是少数单位以其现存部分闲置资金，盲目的对外投资，对外借款等，投资一些风险高、收益低、回收期长的项目，破坏了资金的良性循环，使企业背上了新的包袱。

针对上述出现的问题，加强资金管理工作应着重体现在以下几方面：

1、进一步完善资金管理制度体系。建立健全企业内部资金控制制度，制定企业单位资金授权管理办法，明确分级资金管理权限，强化对资金使用的监督，落实资金管理责任。

2、继续推行资金集中管理，减少资金沉淀，提高资金使用效率。

3、强化对现金流的监督和控制。首先，实行全面预算管理，细化现金流预算。其次，严格按照预算控制资金支出，严把现金流量的出入关口。第三，强化对企业现金流的考核，将现金流指标作为反映企业经营成果的重要指标，纳入企业经营业绩考核指标体系。

二、企业固定资产的管理

企业的固定资产是指使用期限较长、单位价值较高并且在使用过程中保持原有实物形态的资产。这些资产因其固有的特性，对企业的经济价值在于其具有潜在的服务能力，这种服务潜能将随着企业对固定资产的不断利用而为生产经营带来长期的经济效益。

企业在经过多年的发展形成了一定存量的固定资产，在固定资产的管理中发现的最大问题就是出现了大量的闲置资产，究其原因，有如下几方面。

1、许多企业受计划经济思想的影响习惯争投资、争项目、争资产设备，片面追求企业资产占有最大化，企业大量的投资未能形成可供有效使用的固定资产，不少资产处于长期闲置或半闲置状态。

2、设备更新速度加快，被淘汰的资产设备不少是未达到规定的资产折旧年限，而成为闲置资产。

3、一些业务管理部门或人员决策失误造成固定资产闲置。一些业务管理部门或人员在进行投资或购置时，由于没有很好地与具体使用单位相结合，没有经过认真细致的调查研究或出于个人动机，造成盲目投资或购置，使购置回来的资产（设备）不能满足生产经营的需要，产生闲置。

企业固定资产的闲置给企业造成了巨大的危害，主要表现在以下几方面：首先，加重了企业的债务负担。，一些企业向银行贷款而建成的技改项目或购置回来的设备，不能发挥应有的作用而成为不良资产，造成生产资金紧张，无力偿还银行债务，严重影响了企业的再生产。其次，使企业维护保养难度加大，费用支出增高。闲置资产日常仍需要进行必要的维护保养，仍需计提基本折旧，这大大加重了企业的负担。第三，影响企业正常生产。大量闲置的资产占用企业的车间、仓库，必然给企业正常生产带来影响。第四，加大了无形损耗。资产设备出现闲置，随着科技的进步，其技术性能会愈来愈低，特别是一些更新换代快的资产设备，企业只好将其降价出让或报废，从而造成国有资产贬值。

综上所述，企业要想发展，必须将闲置的资产盘活，提高其使用效率，为企业创造更大的收益。主要应采取以下对策：

1、推行集中管理，有偿租赁的经营形式，提高企业闲置资产的利用率。对企业闲置的资产可以在政策允许的范围内，对外发布招租信息，让有经营头脑、有条件的经营者承租，签订租赁合同。特别是对一些季节性使用、分散性强、工期集中、利用率低的固定资产，如施工设备、各种车辆等。这样既提高了资产的利用效率，同时还能给企业带来一定的经济利益。

2、对闲置的资产设备进行技术改造。通过市场调研进行经济技术论证，花较少的资金，改造原有的闲置设备，使其增加新的功能，满足生产的需要达到以少量的增量激活大量的存量的目的。

3、拓宽资产盘活渠道，加快资产盘活速度。各级资产管理部门应加强联系，充分利用现代网络技术，及时沟通信息，扩宽闲置资产的调剂范围，设法使沉睡多年的闲置固定资产重新发挥作用。

4、制定和完善盘活闲置资产的奖励办法。为了激励各单位、各部门搞好闲置资产的盘活工作，上级有关业务管理部门应制定出一套完整的奖励政策，严格兑现，对表现突出的单位和个人，从经营政策上、物质上给予优惠、奖励和支持，充分调动其主动性和积极性。

5、报废一部分闲置资产。为了减轻企业负担，使企业集中精力搞好生产经营，对按国家政策规定淘汰、强制性报废和确因技术落后，损坏的部分闲置资产，经过有关部门审批，应予以报废。

❾ 银行的资本金太充足，说明了银行管理存在薄弱环节，比如吸收存款不力，怎样理解这句话，资本金充足和

资产=负债+权益
对于银行而言，负债简单而言就是其以其信用为保证，吸收的公众存款版；权益就是权银行的实收资本。资本公积等权益，也就是银行的资本金。银行的资本金充足，说明权益在资产中占比高，相应的负债占比就低，说吸收存款不力。对于银行而言，在监管的规定以内，提高其杠杠，是提高利润的必要手段