为什么电子支付产业链越来越长

⑴ 想象中的未来智能生活是怎么样的

1、面部识别

火眼金睛，不再只是孙悟空的专利。未来的摄像头再也不是呆板的“摄像机”，而是能根据人的面部自主识别主人、陌生人，甚至是宠物的“智慧”产品。科学家利用Nest恒温器的学习算法和传统网络摄像头的功能，通过技术手段轻松实现这一应用。

2、超强夜视

记得二郎神的眼睛吗？那是第三只眼，可以洞察三界生灵。随着科技的提升，人们将数字宽动态技术应用在摄像头上，即便是逆光的暗环境也能自如应对。

3、高清远程直播

就像上帝造人一般神奇，互联网也可以赋予万物以“灵魂”，使它们具备智慧！智能时代的核心便是互联网与物品的结合，也叫做物联网。

摄像头接入物联网，拥有像人脑一样聪明智慧，能够记录高清视频，与手机端或者电脑端结合，让人们随时随地都能观看监控视频。萤石的C2摄像头在这方面的应用已经有了重大突破，连接网络云端，支持手机WiFi，随时随地观看高清监控视频，手机报警提醒，运筹帷幄之中，决胜于千里之外。

一只手机随时随地都能观看远在异地的监控视频，高清传播，没有什么不可能！与其说这是安防的“智慧”，不如说是科技造就的传奇。

4、辨音监控

“顺风耳”大神来了。它可以将装备语音系统和动作标记系统。一旦发现异常声音，就会自动报警，同时利用语音系统，甚至可以跟千里之外的家人零距离沟通，或者跟闯入者对话。

5、无极限存储
随着互联网科技的进步，摄像头的存储烦恼，将不再是问题。本地存储将被扩容，不再是16g。如果觉得本地存储还远远无法满足你的话，可以将视频直接存储到云端服务，利用数据化存储，实现无极限扩容。
6、温度调控
没错，温度也是万物的基本属性，任何物体都拥有自己精确的温度，温度检测技术的应用，智能摄像头就可以感应室内的温度、湿度，并根据个人习惯自动调整房间内的环境，一旦发现异常就会发出报警，为主人的身体健康保驾护航。
7、可穿戴、可植入
可穿戴、可植入设备是智能时代畅想之一，而智能摄像头将是这一领域的率先突破点。
它可以穿戴在自行车、冲浪板、滑雪板等处让你记录运动数据。还可以是眼镜、手表、头盔等细节，它们将大量地被植入到大门、汽车、家庭、工厂、电视、冰箱等硬件上，感知这个世界。

⑵ 现金支付好还是手机支付好

如今科技越来越发达，对于年轻人来说手机支付相对要便利一点，不用担心找零，不用担心掉钱，对于不会用智能手机的人来说，现金支付要便利一点。
手机支付，首先我们出门不需要再携带大量现金。身上带着现金，一是不安全，二是也容易弄丢。三是钱不用再找来找去，整钱换零钱。不卫生也不干净。而手机支付却很好的解决了以上问题。
手机支付让购买东西简单方便了许多。不管是网上购物还是实物店消费，轻轻一扫，就可以支付成功。一机在手，真的可以走遍全中国。
总结来说，手机支付和现金支付相比有哪些便利？
1、手机支付比现金支付速度快、省时，并且不用去银行、ATM机取款。
2、手机支付比现在支付方便，不会有零钱或者讨厌的硬币。
3、带手机支付比带现金支付安全。有时候大额的不会引人注目，能更加能保证我们的安全性。
4、带手机基本不会遗忘，优势出门会忘记带现金，但是基本不会忘记带手机。
5、用手机支付经常会有领红包、积分等活动，能一定程度节约点小零花钱。
手机支付让借贷更简单。以前没钱是没有办法消费买东西的。而现在手机支付有借贷功能，不管是哪种软件只要实名证后，都可以提前消费，后续再还款。方便了很多年轻人。
手机支付刺激了用户消费，用户消费越来越不理智。手机支付因为简单方便，用户对钱的概念就变成了大小不同的数字，有时对于自己不需要的东西，也会有购买欲望，但却无法控制。等到每月账单到时，才会发现钱已不知不觉用光了。
手机支付在方便我们生活的同时，那么有没有它的弊端呢？任何一种新事物出来，我们只关注它带给我们的好处，却忽略了他带给我们的坏处。任何事都是有利必有弊的。手机支付也不例外。
手机支付容易暴露个人信息。想要手机支付，必须绑定银行卡，个人信息，实名认证。在我们在一次次的付款之后，支付软件会记录我们的个人信息，如果软件平台不好好的保护用户隐私，这些个人信息就会被别有用心的人利用。对个人用户造成不必要的困扰，所以一定要保护好我们的个人信息。

⑶ 月薪4000买20000的包，“负债式消费”如何毁掉年轻一代

作为一个90后，真的建议大家不要被某些自媒体的文章给蒙蔽了大脑，他们动不动就是说什么趁着年轻该怎么怎么样；动不动就是来一场说走就走的旅行；然后就是说在你长大才买的起小时候最想要的玩具就没用了怎么怎么的说法。
其实这些自媒体的目的就是为了捞流量，全篇都是不负责任的谬论，还把人看的津津有味。
趁着年轻当然是可以做自己想做的事情，这是没错的，但是我看到某些自媒体人把一些人的离职出去各种浪，各种情侣离职来一场说走就走的旅行当成了大家羡慕的一种人。但是这背后呢？我有一对朋友，家里条件不错，是动不动就来一场说走就走的旅行，但不是所有人都能这么做。可是我当年大学的师兄，这么些年也是这么做的，结果是怎样？30多岁了，没房没车不说，工作也不稳定，存款就更别提了，之前跟他出来喝点东西，他说了一句，真的后悔这样到处玩，表面上看着是不错，但是实际上真的是太艰难。我能明白他想表达什么，当初他就是想着打工一下就去其他国家玩一下，到后来面对现实问题的时候才发现，自己啥都没有。
还有就是自媒体人说的，趁着年轻，该买就要买啊，等你长大了才买的起你小时候想买的东西就没用了。于是乎新款IPHONE一出，买！新的包包，化妆品，也买！！好看的衣服，裤子，裙子，必须买！！！没钱咋办？跟马老板借，打白条……试想一下，你们思考过一个问题没，你以为钱不用还么？有人就说了，以后工资高了再还嘛。但现实情况是这样么？并不是。因为你的精力没有很好的在工作上，你的工作质量能提升么？换句话说，工资怎么上的去？
另外当你欠着钱的时候，你每月都在想着，我工资先还款，然后再借款，一直在默默的为信用卡打工，他们还收着利息。有些人不惜去借高利贷，弄的家破人亡的也不少。
真的，清醒一下吧各位，与其投资在那些让你经济压力紧张的物品，不如好好投资你自己，让自己的工资提升才是最重要的。我说话比较直一些，男人的也是一样，你没钱谁跟你啊，如果你是当爹的，你希望你女儿嫁给一个啥也没有就光谈上进心的吗？都快30了一无所有你去谈上进心？不说你存款几百上千万，至少不是欠着几万到几十万的吧？如果你家里条件很好，家里有自己的公司，也做的不错，你咋折腾都行，有些花花公子我就不说了，其实还有一部分家里条件好的人，付出的比你还多。我朋友家里开挺大的公司，做的也不错，他每天非常忙的打理公司的各种事情，他家人都各种催促他去找女朋友，他也没有去找。另外他自己也不追求什么品牌衣服什么的，只是看到合适的衣服，穿着舒服的就买。从不喜欢欠钱做事。之前他买了台宝马X6，我还问他月供多少钱，他直接回一句全款的，没月供，有利息划不来。
其实讲这么多废话让大家看着觉得是有点多，但是只是提醒大家，做任何事情请量力而行，不要把自己逼到绝境，踏踏实实过好日子，品牌不是不能买，而是要量力而行。

⑷ 强大的工业对中国究竟有多重要

无“农”不稳，无“工”不强，无“商”不富。由于农业受制于相对有限的产出，在三个产业中，工业是真正具有强大造血功能的产业，对经济的持续繁荣和社会稳定有着非同寻常的意义。
早在2010年，中国就已成为世界第一工业大国，一举完成了以毛泽东同志为代表的第一代领导集体将中国由农业国发展为工业国的夙愿。就在国人完成初步工业化的历史成就之时，社会上却出现了一些不和谐的音符——一些人将工业与血汗工厂相挂钩;一些人甚至将工业视为必然被历史淘汰的产业，提出要学习西方“先进经验”，搞“去工业化”。
那么，工业真的是环境污染的罪魁祸首，是必然被历史淘汰的产业么?
一、列强崛起,皆因强大之工业
1、英国因工业革命成就日不落帝国
英伦三岛孤悬海外，在相当长的一段历史时期内，英国在政治、经济、文化上都处于边缘化的地位——英国的贵族都以会说几句法语来彰显自己的高贵，英语在欧洲大陆更被视为下等人的语言。而工业革命的到来却给原本被边缘化的英国一个咸鱼翻身的机遇。
1733年，机械师约翰?凯伊发明飞梭，将织布效率提高1倍。1764年，织工兼木工詹姆斯?哈格里夫斯发明了珍妮纺纱机，将纺纱效率提升15倍。1785年，工程师埃地蒙特?卡特莱特发明了水力织布机，将工作效率提高了40倍，传统的手工业逐步解体，被机械化大生产所取代。
而随着纺织业的兴起，对动力系统提出了更高的要求，原本仅仅用于矿山抽水的蒸汽机经过改良后被用于纺织业——1784年英国建立了第一座蒸汽纺纱厂。之后，蒸汽机又被应用于冶金工业、铁路运输、蒸汽船等领域。到1825年，英国已有蒸汽机1.5万台(37.5万马力)，从矿山到工厂，从陆地到海洋，到处是机器在轰鸣，到处是机器在转动，到处是机器在奔驰......
至此英国不仅在纺织业基本摆脱了传统手工业的桎梏，实现机械化，还在交通、冶金等诸多领域实现了机器对人的替代。至1850年，英国工业总产值占世界工业总产值的39%，贸易额占世界总量的21%。
当英国人以鸦片战争轰开满清王朝国门之时，我们不仅要看到英国人的坚船利炮，更要看到为坚船利炮提供支持的工业基础，而这正是19世纪红衫军打遍世界无敌手的物质保障，是英国成为日不落帝国的基石。
2、德国因强大的工业实力具备挑战旧有国际秩序的能力
德国工业化比英国晚了50年。在1830年，德国的工业人口占比仅为不足3%，依旧是一个农业国，加上德意志还处于四分五裂的状态，使德意志人成为欧洲的三等公民备受欺凌，以至于19世纪德国著名的浪漫主义诗人海涅感慨，“陆地属于法国人和俄国人,海洋属于英国人，只有在梦想的空中王国里,德意志人的威力才是无可争辩的”。
直到1834年，在李斯特等学者的呼吁下建立起德意志关税同盟，德意志国家才走上了工业化的道路。至1846年，关税同盟各德意志诸侯国已有 313家纱厂和75万枚机械纺锭，拥有蒸汽机1139台(2.17万马力)。至1848年，德意志诸国铁路线总长达2500公里。
随后，德意志国家抓住了第二次工业革命的机会，钢铁工业蓬勃而起，涌现出鲁尔工业区、萨尔工业区等工业重镇。至1870年，德国蒸汽机动力达248万马力，煤产量达3400万吨，生铁产量达139万吨，钢产量达17万吨，铁路线长度18876公里。
至此，德国工业一举超越法国，总产值占世界工业总产值的13.2%，而这也为普鲁士在1871年普法战争中取胜奠定了物质基础。
在德意志第二帝国时期，依靠对国内廉价劳动力的剥削和法国、中国等国家的战争赔款，德国工业实力实现跨越式发展——至一战前夕，德国城市化率达到60%，工业产量占世界工业总产量的15.7%，钢产量是英国的2.26倍，发电量是英国的3.2倍，铁路里程达60521公里，是英国的90%，煤炭产量为英国的95%，成为欧洲第一大工业国。
雄厚的工业基础也成为德国敢于挑战英国霸权的底气所在。
3、美苏因强大的工业奠定战后国际新秩序
1800-1850年的美国，仍然是一个落后的农业国，北方的工业以食品加工和纺织业为主，同时也出产木材、矿产等原材料;南方则是种植园经济，农场蓄奴，种植棉花、茶叶、粮食。
在南北战争后，美国同德国一样抓住了第二次工业革命的机遇，加上美国拥有比德国更好的发展潜力——广袤的国土，丰富的资源，庞大的人口，得天独厚的地理环境，这使美国工业得到爆炸式增长——从1868年到1880年，美国钢铁产量以年均40%左右的速度增长，至一战前夕，美国的工业产量居世界首位，占全球工业总产量的32%，钢、煤、石油和粮食产量均居世界首位。
至二战前夕，美国的工业产量占全球工业总产量的38.7%。而这正是美国在二战期间，平均每两个月建成一艘舰队航母，每年产4万架飞机，2万辆坦克的根源所在。
一战前夕，俄国的工业产量占世界工业总产量的8.2%，虽然貌似工业实力不俗，但工业产值中很大一部来自外国投资的轻工业，本国重工业只占全部工业的1/5，也正是因此，俄国被称为“泥足巨人”。
在一战中，俄军装备大幅逊色于德军，局部甚至出现了3名士兵共用一只步枪的情况。在苏联建立后，特别是在斯大林的钢铁工业化指导思想和计划经济体制下，迎来了高速工业化的时代，至二战前夕，苏联工业产量占世界工业总产量的17.6%，而且工业结构以军工、重工为主体。
正是依靠强大的重工业，苏联在二战期间生产了10.8万辆坦克和自行火炮,14.4万架飞机，并最终打赢了卫国战争，与盟军在易北河会师，和美国一道重新划定了战后国际秩序。
二、西方式微，皆因失去强大之工业
1、没有强大的工业就没有国际地位
回溯历史，在两次世界大战中，中国虽然付出了巨大的代价，但徒有战胜国之名，却无有战胜国之实——一战结束后，山东权益被日本攫取;二战后中国外蒙和东北的权益被美国处分给了苏联。这些现象的根源就在于工业实力不如人、综合国力不如人，用二战前夕的数据做对比就显而易见了：
美国占世界工业生产的38.7%;
苏联占世界工业生产的17.6%;
德国占世界工业生产的13.2%;
英国占世界工业生产的9.2%;
法国占世界工业生产的4.5%;
中国占世界工业生产的0.3%。
从上述数据可以看出，二战前夕中国的工业实力无比孱弱，有限的工厂大多数纺织工业，而重工业几乎为零，从小到铁钉，大到飞机、坦克、战舰基本依赖进口。没有自己的工业体系和国防工业，既无力保障国家安全，又无法支持国民经济的持续发展，在弱肉强食的国际关系法则下，自然饱受欺凌，即便是中国的国家主权也被列强视为可以随意处分的对象。
正是因为自1840年以来，因工业实力不如人而备受欺凌的百年国耻，促使以毛泽东为首的第一代领导集体对发展重工业有着近乎宗教般的热忱，即便是节衣缩食，忍饥挨饿也必须建立完善的工业体系，建立强大的国防工业——1949年，中国是一个满目疮痍、贫穷弱后的农业国，1976年，中国成为了拥有齐全工业体系和“两弹一星”、核潜艇等尖端武器装备的世界第六工业国。中国借此摆脱了积贫积弱的印象，中华人民共和国也成为联合国五大常任理事国之一，获得了与美国、苏联、英国、法国这些老牌国际强权平等对话的地位。
三十年河东，三十年河西。随着近几十年来西方大张旗鼓的“去工业化”，以及东亚国家竭尽所能发展工业，使全球出现了“北美——西欧——东亚”三大工业中心，这导致过去白人独霸世界的时代一去不复返，在全球政治舞台上，东亚国家开始扮演越来越重要的角色，国际政治格局也发生了从冷战期间的“两极对抗”，到后冷战时代的“一超多强”，再到如今的“北美——西欧——东亚”三足鼎立时代——各个国家国际地位的变迁，说到底还是由工业实力所决定的。
2、没有强大的工业就没有经济的持续繁荣
无“农”不稳，无“工”不强，无“商”不富。由于农业受制于相对有限的产出，在三个产业中，工业是真正具有强大造血功能的产业，对经济的持续繁荣和社会稳定有着非同寻常的意义。
自2008年金融危机以来，欧美经济一落千丈，中国经济异军突起，已然成为世界经济增长的引擎，其根本就在于中国高速增长的工业实力。德国之所以能够取得欧洲的领导权，特别是在欧债危机后，掌握了处分他国国家主权的权力，完成了希特勒也未尽全功的事业，也是源于德国强大的工业实力。
若没有强大的工业，虽然可以依靠出售自然资源，可风光一时，但却无法风光一世。
依靠出售本国资源，阿根廷在20世纪初就是比较富裕的国家，上世纪70年代又得益于日本经济崛起，对原材料的大规模需求所孕育的一次大宗商品牛市——铁矿石、石油、大豆的价格飞涨，支撑起了阿根廷的经济繁荣，阿根廷甚至一度步入发达国家门槛，但随着日本对原材料需求的饱和以及日本“失落的二十年”，阿根廷的经济随之遭受重创，加上民粹主义和国内政客的短视，使阿根廷成为全球唯二的，从发达国家“转型”为发展中国家的笑柄(另一个是南非)。
巴西对比起阿根廷而言也是难兄难弟，一方面因为资源出口受日本经济发展形势而跌宕起伏;另一方面开放市场化改革，使本国工业受到国外产品的严重冲击，制造业在巴西国民经济中的比例由上世纪80年代的29%，萎缩至现在的10%左右，使巴西永远的丧失了搭载工业化末班车的机遇。
3、西方衰弱在于“去工业化”
自上世纪70年代以来，欧美发达国家逐步将淘汰产能向第三世界国家转移，一方面铸就了亚洲四小龙的经济奇迹，同时降低了本国因工业带来的环境污染，失业人口则向服务业转移，并大力发展“钱生钱”的金融业，创造了近乎于天文数字的虚拟经济。
西方国家的这些举措曾经一度被视为明智之举，甚至是很多国内经济学者所无比推崇的，有的学者还献计献策要求中国效法。
但事到如今，“去工业化”危害尽显。
作为曾经的日不落帝国，工业革命的发源地，曾经的全球霸主给予子孙们留下了异常雄厚的家底，虽然在数次败家之后，依旧有罗尔斯罗伊斯等一批技术底蕴深厚的老牌企业。
但在伦敦金融城的灯红酒绿之下，难掩英国工业衰败的现实——作为建设全世界第一条铁路的国家，居然无力更新自己的铁路网络，不得不求助于中国帮助建设高铁;作为老牌工业强国，本国相当一部分通信网络建设居然由中国的华为、中兴等通信公司包办，甚至连英国议会都采购华为的产品;作为曾经的世界霸主，居然在民用核电技术方面缺乏建树，不得不求助于中国和法国的技术支持......
当英国遭受金融危机和欧债风暴影响之时，英国前首相布莱尔曾向德国总理默克尔询问经济成功的秘诀，默克尔悠悠地回答：“我们至少还在做东西。”
作为曾经的世界工厂，美国也饱尝“去工业化”的苦果，国民经济在钱生钱的金融游戏下，越玩越虚弱——在低端工业转移到第三世界后，造血能力日益匮乏，完全是依靠美元霸权全球吸血和一些高端工业在支撑。
从工业从转移出来的人口则进入服务业，而作为吸纳大量就业人口的服务业，也是分为高端服务业和低端服务业，前者主要包括金融、会计、法律、医疗、教育等需要专业知识的服务业岗位，收入较高，门槛也高，而且就业岗位较少;而低端服务业则大多不需要多高深的专业知识和技能，门槛低，但收入偏低。而社会的中间阶层——蓝领工人则在去工业化的过程中逐渐消亡，这一方面加速了美国社会贫富两级分化，在社会各阶级之间筑起藩篱，激化了阶级矛盾;另一方面导致美国精神沦丧。
曾几何时，勤劳、勇敢、自信、自强等中国人拥有的优异品质，美国人同样拥有——今天西方人感慨于中国高效率的基建能力和完善的基础设施，和100年前欧洲人感慨美国用一年多时间就建成了帝国大厦如出一辙，正是这种精神使原本落后的美国成为世纪头号工业强国。
而随着“去工业化”，大批工人阶级失业，而美国金融业者、会计师、律师、医师的教育成本和门槛异常高昂，这些岗位的稀缺性和专业性造成子承父业内循环的情况异常普遍，阶层流动趋于停滞。
教育不再能改变普罗大众的命运，对家庭而言也成为负投资，这直接导致反智主义盛行，人口素质下滑，犯罪率飙升(美国人口占全世界5%，监狱中囚犯数量却占全球囚犯总量的25% )，进而又激化了国内种族问题、非法移民问题等潜藏的矛盾......
在勤劳无法致富，在教育无法改变人生命运的情况下，原本充满正能量的美国精神，必然被奢靡主义、享乐文化、嘻哈文化所取代，使美国的精英阶层可以世袭罔替，永远高高在上，而平民阶层只能随波逐流，逐渐沉沦。
正是“去工业化”对美国社会经济带来了巨大的伤害，为挽救美国的颓势，奥巴马着手大张旗鼓的搞“再工业化”——在第二任期的首份国情咨文中提出“让美国成为新增就业和制造业的磁场”，鼓励制造业回流，其目的就在于力争用强大的工业振兴美国。
三、以史为鉴，坚定发展强大工业不动摇
2011年，中国工业生产总值是美国的120%，是德国的346%，是日本的235%。让西方政客更加心惊胆颤的是，2007年的时候中国工业产值才仅仅是美国工业产值的65%。
正是因此，美国哪怕不顾自己在中东还没填平的大坑，也要坚定不移的重返亚太，在经济上试图和美国在亚太的马仔达成TPP，力图孤立中国;在政治上力挺日本、菲律宾等马前卒与中国制造摩擦;在军事上将F22、F35、萨德系统等先进装备和精锐部队部署到亚太，并频频与日本、韩国、菲律宾等国举行军演......
相对于美国曾经的三个对手——德国、日本、苏联，三国的工业巅峰实力也就只有美国的70%，美国从来未面对过中国这样的对手——兼具人口庞大、国土广阔、教育发达、工业体系完备、文明底蕴深厚等特点于一身，确切的说，中国的工业潜力远胜于美国!
随着中国工业转型升级，越来越多的高科技产品会被做成“白菜价”，中国“发达国家粉碎机”的称谓将实至名归，美国高端制造业的造血能力会日益贫乏。
而“一带一路”和人民币国际化，则直指美国的政治影响力和美元霸权——实事求是的说，中国工业转型升级、一带一路和人民币国际化完全瞄准了美国的软肋，一旦美国的政治影响力被削弱、高端制造业被中国冲击、美元霸权被人民币国际化影响，美国军事力量全球回缩将不可避免。而中国完全没有必要与美国争一时之长短，只需发展工业，苦练内功，就有不战而屈人之兵，将美国势力逐出亚太的可能性。
如果国人在某些经济学家的忽悠下，搞“去工业化”，大力发展金融服务业，则完全是自废武功——当年南非的工业不可谓不强，不仅一只脚跨进核门槛，还能生产号角mk2坦克、蜜獾战车、石茶隼、G5等先进装备，但在曼德拉上台后，遵循西方的价值观，自觉或不自觉的“去工业化”，使南非从发达国家沦落为发展中国家。
而苏联的教训则更为深刻，苏联解体后，原本完备的工业体系支离破碎，在解体后的二十多年里，俄罗斯已从昔日苏联时期的工业帝国，沦落为以出售石油、天然气和苏联时期遗留的家底为生的资源型国家，被誉为“拥有核武的沙特”，即便是乌克兰、叙利亚这种低烈度的冲突，俄罗斯的干涉和介入不仅造成了本国经济的严重内伤，实际干涉、介入能力相较于苏联时期可谓天上地下。
纵览列强兴衰成败，可谓成于工业化，败于“去工业化”。前车之鉴，后事之师，希望国人引以为鉴，坚定工业化道路不动摇~

⑸ 电子商务概论移动支付主要商业模式

一、我国移动支付的关键资源分析

移动支付的本质就是在客户购买商品和服务时，应用移动终端完成资金从客户账户向商户账户转移的过程，因此，客户、商户、账户、支付渠道和支付终端就构成了移动支付产业链的关键资源。对移动支付产业链的参与主体来说，占据主导优势的关键就是部分或全部掌握或控制这些关键资源。

（一）客户与商户资源

客户是移动支付的使用者。根据CNNIC公布的数据显示，截至2011年5月底，全国移动电话用户总数达到9.1亿户，手机网民用户达3.18亿户，这构成了移动支付产业中最为重要的客户资源。对于使用移动支付的客户来说，通信服务是其使用手机等移动通信工具的首要需求，其次才是金融服务、商务活动和娱乐等需求，因此，客户资源的主要拥有者为移动运营商。在使用移动支付时，客户关注最多的是支付操作是否方便、支付是否安全等。
商户是商品或服务的提供者，由于直接面对客户，其是否参与移动支付和参与的领域将会直接影响客户对于移动支付业务的选择。各类商家一般都对支付、结算等金融服务具有较强的需求，其关注的重点在于支付服务商的价格水平、支付产品能否满足客户的需求、资金的到账速度等。由于商户群体存在很大的流动性，因此，商户资源较为分散。目前，中国银联拥有的商户资源相对集中，截至2009年底，境内联网商户达157万户，联网POS机达241万台。

（二）账户资源

移动支付账户包括手机话费账户、银行账户和专有账户三类。其中，手机话费账户是客户以手机号码作为账号，在移动运营商处建立的账户。此类账户的建立、管理及资金的使用均无银行参与，但其应用范围也多局限于移动运营商销售的商品或服务，其风险控制和安全管理的级别较低。银行账户是客户在银行开立的资金账户，利用移动终端登录银行进行账户资金的管理和使用，资金通过开户行、中国银联、移动运营商和支付服务商等进行流转。此类账户的资金调动操作相对复杂，但安全性较高。专有账户是客户在第三方支付机构的平台上建立的资金账户，用以支付交易费用。此类账户的资金流转可以与银行、中国银联相关联，也可以不经过银行、中国银联以及移动运营商，这使得拥有较大规模客户资源的第三方支付机构与银行之间形成了既合作又竞争的关系。

（三）支付渠道和支付终端资源

在移动支付中，支付渠道包括远程支付和近场支付两种。在远程支付中，客户应用移动终端，登陆银行网站或者登陆手机银行，调动银行账户的资金，来购买商品或服务；在近场支付中，客户需要应用手机和专用的非接触卡，借助射频、红外、蓝牙等技术，实现手机与自动售货机、POS机终端等设备之间的本地通讯。无论远程支付还是近场支付，移动支付渠道需要移动通信网络的支持，因而支付渠道资源主要为移动运营商所控制。
支付终端主要是客户使用的各类移动终端设备，支付终端需要移动终端设备制造商的支持，为了适应客户对移动电子商务的需求，移动终端设备制造商投入了大量资源来从事移动支付相关设备、软件的开发与推广。与此同时，为了使客户更加简便快捷地使用移动支付，移动运营商大力推广定制手机，使其对客户资源的控制力得到进一步加强。因此，对支付终端资源的控制主要由移动终端设备制造商和移动运营商共同完成。

二、我国移动支付产业链参与主体对关键资源的掌控能力分析

在移动支付产业链中，移动运营商、银行、中国银联以及第三方支付机构等几个主要参与主体的实力是不同的，对关键资源的掌控能力也有很大差别，这种差别带来的直接结果就是各参与主体在移动支付产业链中的地位上的差异，由此引起产业链利益分配的不同，因而形成了不同的移动支付商业模式。

（一）移动运营商

拥有移动通信网络的移动运营商首先具备开展支付活动的技术基础，同时，其拥有庞大的客户资源和手机话费账户资源，能够直接为客户提供支付服务，而不需要银行的参与，因而能够在移动支付产业链中获得显著的优势。以移动运营商为核心，由其负责搭建支付平台为用户提供支付服务，并管理资金流，形成了移动运营商主导的移动支付商业模式。移动运营商以客户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，客户所发生的移动支付交易费用全部从话费账户或小额账户中扣减，以小额支付为主。由于移动运营商不具备开展金融业务的资质，在支付过程中需要承担金融机构的责任与风险，由于存在巨大的沉淀资金及其利息收入，基于预付费账户的移动支付业务将会受到金融监管。同时，移动运营商在经营移动支付业务时，为用户提供的信用度明显不如银行。此外，客户主要以短信确认、话费扣除等形式完成支付，账户的安全级别较低。因此在这种模式下，难以推广大规模、大额度的移动支付活动。

（二）商业银行

商业银行具有在个人、企业账户管理和支付领域的丰富经验，并拥有客户的银行账户资源以及长期以来积累的支付用户群对银行的信任。在移动支付活动中，银行可以通过专线与移动通信网络实现互联，客户利用移动终端登陆个人银行账户实现移动支付，或者客户将银行账户与手机账户绑定，完成移动支付。这种由商业银行为客户提供交易平台和付款途径，移动运营商只为银行和客户提供信息通道而不参与支付过程的模式，就是商业银行主导的移动支付商业模式。目前，我国大部分提供手机银行业务的银行都已建立了移动支付平台。这种支付模式的安全性较好，因而能够获得客户对其较高的信任度。但是，不同的商业银行之间移动支付业务的兼容性较低，从而提高了消费者使用移动支付业务的成本；同时，由于银行不具备移动运营商在移动通信网络方面的技术优势，而且移动支付并不是银行的主营业务，因此，商业银行很难成为对移动支付产业的关键资源具有掌控能力的参与主体。

（三）中国银联

在移动支付产业中，中国银联不同于商业银行那样只拥有各自的支付网关，其最大优势在于拥有连接各商业银行的信息交换网络，并具备多样化的支付渠道，可以向行业客户和重要商户提供一揽子的支付解决方案，从而增强银联对商户资源的掌控能力。但是，中国银联的产业定位使其无法直接掌握客户这一关键资源，也无法直接控制客户的账户资源，这就决定了银联很难直接地、大规模地将服务和商户资源导入到其所掌握的统一支付平台上。此外，中国银联主要由银行参与组成，其资本实力、独立运营能力、创新能力等相比商业银行更低，因此，中国银联必须通过与其他参与主体的合作间接地介入移动支付产业。

（四）第三方支付机构

第三方支付机构是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体，是移动支付的中间环节。客户可以利用移动通信网络登陆第三方支付平台，通过第三方支付机构管理运营的统一支付接口，进入个人的银行账户，完成支付的身份认证和支付确认。由于其集成了多家银行的内部网关，能够使不同银行之间的手机支付业务实现兼容，因而成为连接客户、移动运营商、银行和商家的桥梁及纽带。由于这种方式对第三方支付服务提供商的资金运转能力、市场管制能力、客户管理能力等要求比较高，因此，目前我国移动支付行业还没有占据绝对优势的第三方移动支付平台，因而对移动支付产业的关键资源掌控能力较弱。
综上所述，由于移动运营商掌握着移动支付产业的关键资源，并具备资本实力、网点和渠道等多方面的优势，因而成为整个产业链的核心和最主要的驱动力量。但是，这种核心地位并不能决定移动运营商在移动支付产业中掌握完全的支配权，其优势是相对的，银行处于金融业务的起点和归宿的地位，中国银联拥有统一支付平台的优势等，也都不容忽视。因此，要实现整个产业链竞争力的提升，提高移动支付产业给客户创造价值的能力，必须构建起一个开放与合作的平台，探索移动支付商业模式的创新，使各参与主体能够充分发挥各自的核心能力，实现资源互补。

三、我国移动支付商业模式的构建与创新

移动支付是移动通信、金融以及电子商务三大领域的结合体。由于移动运营商和银行所掌握的关键资源最多且最为核心，目前移动运营商与银行合作开展移动支付业务的模式已经得到我国移动支付行业的普遍认可。但是，由于我国商业银行众多，而且接口标准不同，这增加了移动运营商与银行合作的成本。因此，最适合我国移动支付产业发展的商业模式应当是构建起由移动运营商、银行和第三方支付机构组成的战略联盟，即以移动运营商和银行紧密合作为基础，以第三方支付机构的协助支持为推动的整合运营模式，以实现资源共享、优势互补、多方共赢。

（一）创新商业模式

在移动支付产业战略联盟中，三方的合作建立在各自的核心竞争力之上，三方应明确各自的分工和责任，通过相互协作发挥各自的优势，推动产业链价值增值。移动运营商负责维护移动通信网络，在移动终端上增大定制终端的份额，引导客户形成新的消费习惯；银行负责解决移动支付业务的安全问题和信用问题，在技术上与移动运营商合作，提高移动支付的安全级别，同时，利用自身在风险管理的信用体系方面的经验和优势，为移动支付业务的安全提供保障；第三方支付机构负责推动不同运营商之间的业务进行互通，协调各个银行之间的不同标准，推动跨行支付在技术上的实现，既可以是银联，也可以是其他具备较好的业务创新能力、市场反应能力以及协调能力的移动支付平台。

（二）推动竞争合作

这种整合运营模式，一方面，需要移动运营商与银行之间保持积极的竞争合作关系。移动运营商拥有良好的网络基础和手机用户群，银行则拥有庞大的银行卡用户群，在实行手机实名制后，能够实现客户的手机账户和银行账户绑定进行支付，不仅能够为客户带来更加便捷的支付体验，更能够推动移动支付由小额支付向大额支付发展。针对双方掌握的数据库，移动运营商拥有客户的位置信息、业务使用习惯等数据，而银行能够对客户的消费结构、消费倾向等跟踪分析，双方应将数据进行共享，据此为客户制定个性化的移动支付服务。另一方面，需要移动运营商与第三方在技术方面开展积极合作，开发移动支付系统，并研发具有快捷移动支付功能的终端和各类应用软件，增加业务内容，对消费者的使用习惯产生影响。

（三）提升客户体验

客户对移动支付业务的接受与使用是促进移动支付产业发展的决定性因素。在我国，受传统消费模式的影响，相比电子化支付，客户更青睐现金交易的支付方式，对于移动支付，其认知和接受程度则更低。要改变这种状况，需要以移动运营商为核心采取多项措施。首先，移动运营商应选取易于接受新鲜事物的年轻客户作为目标群体，向其推广移动支付应用服务，鼓励客户了解并尝试使用移动支付，逐渐培养客户的支付习惯。其次，运营商也可以通过推行以较低的资费或赠送的方式为客户提供移动支付业务的使用机会，增加客户体验，鼓励他们了解并使用移动支付。再次，移动运营商可以在适宜小额支付的行业或场所进行试点推广，宣传移动支付的知识，提升客户对移动支付的认知程度。最后，移动运营商应积极与第三方支付机构合作，开发更为先进的移动支付技术，如RFID等非接触式移动支付，为客户提供更加简单便捷的操作体验，以进一步巩固客户对于移动支付的使用习惯。

（四）拓展应用服务

移动支付业务的扩展离不开移动电子商务市场规模的扩大。目前，受人们消费习惯的影响，客户应用移动支付大多限于小额购买，以短信支付为主要形式，以购买电子化的商品，以电信运营商代收费为主。要改变这种状况，不仅要培育客户的支付习惯，更要大力开发各类移动支付应用服务。网上支付、网上缴费等可以作为移动运营商向客户提供移动支付应用服务的起点。当客户对移动支付有所了解之后，可以向其推广手机钱包业务；当客户逐渐形成支付习惯之后，移动运营商可以在餐饮店、加油站、自动售货机等适宜进行小额支付的场所推广移动支付业务，再逐渐向其他传统行业，如制造业、交通运输业等，充分拓展移动支付的业务领域，促进移动支付向传统市场的深度渗透。