我国汽车贷款产业发展现状报告

① 汽车行业经费覆盖率是多少

2017年，我国汽车金融渗透率保持上升的态势，汽车金融公司的资产负债规模持续增长，但增速较2016年明显放缓，这主要是受我国汽车销量增速放缓的影响。从监管指标上来看，行业整体保持良好水平，资本充足，资产质量良好，拨备覆盖率远超监管要求标准；业务收入主要来源于零售贷款业务，受利差收窄等因素的影响，盈利水平有所降低；对银行借款的依赖逐渐减少，发行资产支持证券募集资金的规模明显提升，且已成为银行借款以外最重要的融资渠道。

展望未来，由于我国汽车销售金融渗透率的提升空间仍较大，汽车金融公司未来的发展潜力与成长空间巨大，发展前景良好。值得注意的是，2017年以来我国汽车销量增速明显放缓，对汽车金融公司的业务开展具有一定的负面影响，2018年行业已初显“缩表”趋势，行业盈利水平将出现一定的波动。但考虑到汽车金融公司良好的风控能力和金融渗透率持续上升的态势，我们认为未来一年内汽车金融公司的信用风险展望为稳定。

优势

我国汽车金融行业市场渗透率与发达国家相比仍存在较大差距，未来发展潜力与成长空间巨大；

汽车金融公司股东多为外资汽车厂商，股东实力较强，能够在资金、技术、管理等各方面给予支持；

近年来，汽车金融零售贷款业务规模快速扩张，资产总额稳定增长，资产质量良好，资本充足；

行业整体营业收入快速增长，盈利水平不断提升，盈利能力强。

关注

由于我国汽车金融公司的资本规模相对较小等原因，汽车金融公司主要依靠银行授信获得资金，缺乏长期稳定的融资渠道，且一般存在比较明显的资金期限错配现象，流动性风险管理难度较大；

汽车金融公司的业务开展与汽车销量息息相关，2017年以来我国汽车销量增速明显放缓，对汽车金融公司业务发展将产生一定的负面影响；

由于我国汽车金融公司大多隶属于各汽车集团，大部分汽车金融公司贷款投放主要是为本集团客户服务，业务模式和业务范围有待进一步拓宽。

一、汽车金融行业概述

我国汽车消费信贷起步于1995年，银行、保险公司(车贷险)、汽车经销商及生产厂家四方合作，成为推动汽车消费信贷发展的主要模式。随着汽车价格不断下降，加之国内征信体系不健全，导致汽车贷款坏账逐渐暴露，汽车贷款不良率大幅上升，保险公司逐渐从该领域退出，银行业也收紧了汽车贷款业务。此后，我国政府开始尝试通过大型跨国汽车公司组建汽车金融公司，引入西方国家先进的汽车消费信贷理念和运营模式，推动我国汽车金融服务行业发展。

2004年8月，在中国人民银行与中国银监会颁布《汽车贷款管理办法》的背景下，我国第一家汽车金融公司上汽通用汽车金融有限责任公司在上海成立，标志着中国汽车金融行业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。此后，中国银监会针对汽车金融公司出台了一系列管理办法，并专门成立中国银行(601988,股吧)业协会汽车金融专业委员会，进一步规范汽车金融相关业务，中国汽车金融开始向专业化、规模化方向发展，并形成了银行与汽车金融公司全面竞争格局。截至目前，中国银监会共批准设立了25家汽车金融公司；这些汽车金融公司普遍是依靠一家汽车厂商主要出资成立，几乎全部的合资品牌汽车厂商都将旗下汽车金融公司引入中国市场，大部分自主品牌汽车厂商也已成立或正在筹建汽车金融公司。

目前，汽车金融服务已是世界流行的汽车销售方式，随着八零后、九零后逐渐成为消费主力军，按揭贷款购车的模式已逐渐在我国推广开来。基于与厂商的天然联系，汽车金融公司在维护用户关系、拓展消费者汽车信贷需求方面有着得天独厚的优势，同时也为经销商、厂家的销售提供了有效支持。便捷的汽车金融服务降低了消费者购车的难度，激发了消费欲望，反过来对我国的汽车产销量亦产生良性效应。

截至2017年末，我国25家汽车金融公司资产总额为7447.29亿元，较2016年末增长29.99%，其中零售贷款余额5603.22亿元；负债总额6404.81亿元，行业资产负债率86.00%；资本充足率17.17%，流动性比例154.89%，不良贷款率0.25%，拨备覆盖率658.61%，监管指标保持良好水平。

二、汽车行业发展概况

汽车金融公司的业务发展与汽车行业发展息息相关。在2015年底推出的汽车购置税优惠政策的激励下，2016年国内汽车消费市场蓬勃发展。2017年，受购置税优惠幅度减小、新能源汽车政策调整等因素的影响，我国汽车行业面临一定的压力；汽车产销量分别完成2901.54万辆和2887.89万辆，同比分别增长3.19%和3.04%，增速分别比2016年同期回落11.27个百分点和10.61个百分点；其中乘用车产销分别完成2480.67万辆和2471.83万辆，同比分别增长1.58%和1.40%。整体而言，2017年我国乘用车产销增速明显放缓，是2008年以来年度最低增长水平。

2018年以来，我国汽车销售的颓势进一步加剧，这一方面是由于我国之前年度车市持续快速增长带来的高基数所导致的增长压力；另一方面，汽车消费与经济周期关联密切，宏观经济下行、居民消费欲望降低无疑都会对汽车销量产生不小的负面影响。我国汽车销量向来有“金九银十”的说法，然而2018年9月狭义乘用车销量190.45万辆，同比下降13.2%，整个三季度的汽车销量都是负增长的；2018年10月，狭义乘用车销量195.3万辆，同比下降13.1%；至此，“金九银十”全部失灵。整体而言，2018年我国汽车销量出现负增长几成定局，未来低增长率恐成为发展常态。

值得注意的是，受中美贸易战等因素的影响，2018年以来，美系车在我国的市场份额明显下降，日系、德系车市场占有率则有所回升。未来我国进口汽车关税下调是大势所趋，2018年7月我国进口整车关税就从25%降至15%，进口车国内售价下调8%，这会加剧进口车与合资车之间的竞争程度，合资车的竞争力或被削弱，弱势合资车企可能将被淘汰，对相关汽车金融公司的影响需要关注。

三、行业监管与行业政策回顾

目前，我国汽车金融公司主要受中国银行保险监督管理委员会监管，汽车金融公司的设立、变更及终止，业务范围以及相关监管办法主要由中国银行保险监督管理委员会以及中国人民银行进行规范。中国银行保险监督管理委员会对汽车金融公司的资本充足率、贷款集中度、关联交易授信余额等做了严格规定，并要求汽车金融公司实行信用风险资产五级分类制度，及时足额计提资产减值准备。汽车金融公司需定期向中国银行保险监督管理委员会报送相应的财务报表及监管数据。此外，中国银行保险监督管理委员会及其派出机构在必要时有权对汽车金融公司进行现场检查。

2017年10月13日，中国人民银行、银监会（现中国银行保险监督管理委员会）发布《汽车贷款管理办法》（2017年修订）（以下简称“新管理办法”），自2018年1月1日起实施，同时废止2004年发布的《汽车贷款管理办法》。新管理办法对汽车贷款的相关政策做出调整：贷款发放单位门槛降低，把农信社列入了可发放的范畴；只要持有营业执照或其他证明主体资格文件的，例如个体工商户、企业分公司，均可以申请汽车贷款，这使得汽车金融机构的客户类型和来源得到了扩展；允许审慎引入外部信用评级，特别是对于信用良好、确能偿还贷款的借款人，可以不提供担保；规定贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请，明确了委托经销商受理汽车贷款申请的合法性；二手车定义从“到规定报废年限一年以前”变更为“达到国家强制报废标准之前”，预期未来新能源汽车和二手车金融会迎来利好；另外，将不再直接规定汽车贷款最高发放比例，由监管机构视实际情况另行规定。

2017年11月8日，中国人民银行和银监会（现中国银行保险监督管理委员会）联合发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称“《通知》”），落实调整经济结构的政策，释放多元化消费潜力，推动绿色环保产业经济发展，以提升汽车消费信贷市场供给。《通知》对汽车贷款政策做出了进一步调整：自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。总体而言，新管理办法和《通知》的实施将进一步释放汽车贷款动能，促进国内汽车消费，促进汽车金融的良性发展。

四、行业内竞争情况

目前，市场上从事汽车消费信贷业务的机构主要包括银行、汽车金融公司、汽车企业集团财务公司和融资租赁公司，同时随着汽车金融行业的发展，消费金融公司、互联网金融公司以及小贷公司也逐渐开始介入，加剧了行业的竞争。2017年，汽车金融公司占我国汽车金融市场份额的52%，银行的市场份额为34%。

由于汽车金融公司大多隶属于各汽车集团，大多数汽车金融公司贷款投放主要是为本集团客户服务，面临的市场竞争主要是各汽车品牌之间的竞争。上汽通用汽车金融有限责任公司目前是市场份额最大的汽车金融公司；丰田汽车(中国)有限公司、大众汽车金融(中国)有限公司、宝马汽车金融(中国)有限公司、福特汽车金融(中国)有限公司等外资金融公司占据一定规模的市场份额；中资汽车金融公司起步较晚，规模不大。

商业银行依托于其雄厚的资金实力，几乎涉足了汽车行业全产业链的金融服务领域，是汽车金融公司最大的竞争对手。但由于汽车金融服务较传统信贷业务来讲比较零散，因此并未吸引国有大型银行过多介入。银行在汽车信贷业务中最大的竞争优势，在于其凭借自身雄厚的资金实力，能够降低资金成本，最大程度地攫取利差空间。但银行的劣势在于，发放贷款时对抵押物和担保的要求较严格，且对于车辆的风险评估和处置变现相对经验不足；相比之下，汽车金融公司具有较强的专业性、高效的审批流程和优质的服务态度，因此在市场占有率上有明显提升的同时还能保持较低的不良贷款率，显示出其较强的风险控制能力。现在监管政策放松了对抵押物的要求，汽车金融公司可以凭借自身的风控能力，针对信用良好的客户开发相应的无抵押担保贷款产品，在开发市场的同时，有能力继续保持较低的坏账水平，这是汽车金融公司最大的优势所在。

五、汽车金融公司经营分析

汽车金融公司主营业务以库存融资和零售贷款为主，融资租赁规模较小，但发展空间较大。近年来，随着汽车金融行业的快速发展，汽车金融公司资产规模逐年增长，零售贷款占比较高且逐年提升，成为汽车金融公司最主要的利息收入来源。

1、2017年资产增速回落，零售贷款在资产中占比持续提升，是最主要的收入来源。

近年来，汽车金融公司的资产规模稳定增长。但值得注意的是，汽车金融公司资产增速在2016年明显上升，在2017年却有所下降（见图1），这主要是由于：2015年10月，对1.6升及1.6升以下排量乘用车推出购置税减半优惠政策，计划到2016年底恢复10%税率征收，受此政策影响，我国汽车销量在2016年得以明显增长，2017年则明显回落。汽车金融公司的资产端以汽车贷款为主，此类资产规模与汽车销量息息相关。

从信用等级迁移情况来看，出于对汽车金融行业的看好以及对其相关股东背景因素的考量，2017年国内评级机构将宝马、丰田、大众、福特、东风日产5家汽车金融公司的信用等级由AA+上调至AAA。2018年，汽车金融公司信用级别整体保持稳定，仅联合资信将大众汽车金融主体级别由AA+上调至AAA、上海新世纪将奇瑞徽银汽车金融主体级别由AA上调至AA+。

七、展望

目前，汽车销量增速减缓对汽车金融公司业务发展已产生了一定的负面影响。根据少数汽车金融公司已经公布的2018年最新一期数据，我们在对数据进行整理和分析后发现，汽车金融公司的资产负债表已经初显“缩表”趋势，资产规模较年初有所减少。

银行业的“缩表”是金融去杠杆、挤掉资金端同业负债的“水分”所致，部分银行由于资产端的非标投资规模较大，投资期限长且难以压降，“刚性负债”特征明显，迫于监管政策的压力，被动调整资产负债结构。相比之下，汽车金融公司的“缩表”原因则有所不同，其资产总规模的下降主要就是由于贷款净额负增长引起的，进而降低资金端的融资力度。因此，汽车金融公司对于资产负债结构的调整是主动的，灵活性高。考虑到我国汽车金融渗透率持续上升的态势、之前年度汽车金融公司良好的资产质量水平和盈利能力，以及汽车金融公司的股东资金实力，我们认为未来一年内汽车金融公司的信用风险展望为稳定。

联合资信

联合资信始创于2000年，是中国信用评级行业的领先机构，资质完备、规模领先，致力于为资本市场投资者、监管机构、发行人及其他参与各方提供独立、客观、公正、科学的信用评级服务。

联合资信是中国人民银行、国家发展和改革委员会、中国保险监督管理委员会等监管部门认可的信用评级机构，是中国银行间市场交易商协会理事单位、中国人民银行下属绿色金融专业委员会理事单位、国际资本市场协会（ICMA）的会员、ICMA的绿色债券原则（GBP）观察员机构以及气候债券倡议组织（CBI）的合作研究机构。

② 汽车按揭保证保险业务的风险成因及其防范分析

做保证保险风险防控很重要啊 务必要保证借款人担保人的信息真实可靠

另外担保人的资格要求高风险相对会低很多 这些东西也不是三两句就能说清楚的 在业务操作中必须有一套完善的系统的流程和人员配备

给你一些资料参考下吧 我曾经借鉴过的，抛砖引玉吧 ：）

第一章 我国汽车消费贷款的发展现状与制约因素

1.1 我国汽车消费贷款的发展现状
1998年10月，中国人民银行下发《汽车消费贷款管理办法》，中国建设银行被批准成为汽车消费贷款的试点银行。1999年3月，中国人民银行批准所有中资商业银行都可以开办消费信贷业务，汽车消费贷款进入了群起纷争的阶段[1]。汽车消费贷款到目前为止只经历了不到五年的时间，开展时间短，尚处于起步阶段，在各个方面还不够成熟。由于汽车消费贷款是一个“新生事物”，各方面对它的认识和了解都不够，加上相应的法规制度不健全，需要“摸着石头过河”，所以最初一年的发展是比较缓慢的。但从2000年以来，汽车消费贷款呈逐月上升趋势，而且增幅巨大，特别是在去年2002年，全国汽车消费贷款的年增长额比前年2001年的年增长额翻了三倍，可谓成绩喜人（见图1）。但这并不能简单的说明目前我国汽车消费贷款的发展良好。我们应该注意到，虽然近两年的发展很快，但是规模还是太小，去年年底全国汽车消费贷款1336亿元的贷款余额以及45万的个人客户数，对于我国13亿的人口，10万亿元的居民储蓄余额来讲，无疑是微不足道的[2]。如果将汽车消费贷款与其他的贷款业务相比较的话，差距更加明显。就拿上海来说，到去年年末，上海市汽车消费贷款余额约为41亿元，比年初增加约22亿元，整整翻了一翻 ， 但去年同期，与它同属个人消费信贷业务的个人住房按揭贷款的余额是1090.78 亿元，整整是汽车消费贷款的25倍[3]，差距是巨大的，更何况个人消费信贷业务的贷款余额大约仅占银行贷款总规模的20%左右，这样的话，汽车消费贷款还不足贷款总量的1%，占比太小（见图2）。由此可见，作为个人消费信贷的支柱，汽车消费贷款的发展现状不容乐观，还远没有达到人们所预期的繁荣局面。
究其原因，是多方面的，既有银行内部制度和经营操作等方面的因素，也有受到外部环境的制约。下面就来分析一下，看看制约我国商业银行汽车消费贷款发展的主要因素有哪些。

1.2 从银行自身来分析，存在的制约因素：
1.2.1经营观念转变较慢，不能予以充分重视
银行长期以来信贷业务是面向企业，传统信贷模式已经形成一种习惯，部分银行不免受旧思维的约束，对“个人小贷款户”的信贷发放形式不能认同，认为信贷发放的重心应当在于对公放贷，个人消费信贷不值一做，这样的观念导致了部分管理人员和经办人员对此工作认识不到位，工作中不能予以重视。他们认为汽车消费贷款本小利薄，直接收益小，而且手续复杂，管理成本高。他们只看到汽车消费贷款眼前的困难和缺点，不能从长远的、全局的利益来考虑和分析，在操作上主动性和积极性自然不高，把此项业务放在了信贷的次要地位，这对于汽车消费贷款工作的开展非但没有推动，反而制约了业务的发展。
1.2.2 贷款手续及服务
目前，购车者申请一笔汽车消费贷款，要经过提出申请、填写表格、接受调查、办理保险和抵押登记等多个环节。办完一笔贷款，费时少则3、5天，多则一星期，借款人员来回要跑好几次，既费时又费力，使得消费者望而却步。与此同时，由于汽车消费贷款尚未形成多大的气候，加上各级管理层对此认识不太一致，所以在信贷人员的配备上也就显得有些滞后，多数为兼职办理，少有专职办理人员。在业务体制上也未完全理顺，有的由公司业务部兼办，有的由个人业务部兼办。而且由于汽车消费贷款是一项新产品，需要学习的东西还很多，所以信贷人员的业务素质也需要有一个逐步提高的过程。这种银行专门办理汽车消费贷款的人员较少且素质不高的现状也导致了服务的不够到位。
1.2.3 贷款对象
从商业银行实际操作情况看，汽车消费贷款对象较为单一，经营面过窄，并在经营思想上存在一定的“重城市轻农村，重法人轻个人”的现象。首先，中国作为一个农业大国，农村消费市场前景广阔，但农业机械化程度严重滞后于国民经济发展，实行农业生产的科学化、机械化是农村经济发展的有力保证。作为经济体制改革起点的农村，农民有购买拖拉机、收割机等农用机具，以提高劳动生产率和增加收入的强烈愿望，还有相当部分农民由于筹措不到资金而去租用农用机具。实际上依国情而言，农民一般不存在下岗问题，只要辛勤劳作，其收入来源较为稳定，具有一定的还贷能力。目前农村汽车消费信贷还是商业银行难以突破的禁区。其次，在城镇，随着居民物质文化生活水平的不断提高，人们的消费观念已逐渐由温饱型转向享受型，例如近几年的旅游热。但对于汽车消费，许多人还持观望态度，出现了“热而不销”。
1.3银行外部的制约因素
1.31汽车消费贷款存在隐性风险
除了信用风险，汽车消费贷款还存在着隐性风险，影响了银行的积极性。主要有以下2个方面：
(1) 需求与淘汰形成的风险
由于国内现有的几十种车型，绝大多数是国外20世纪70、80年代的产品，而90年代的产品仅有3种，即别克、雅格和奥迪A6。入世之后，随着汽车行业的放开，像捷达、富康和桑塔纳等老车型将面临淘汰的可能，这就给目前发放的汽车消费贷款带来一定的风险。这种风险是在入世后对汽车消费的旺盛需求，与对旧车型的全面淘汰之下所产生出来的风险。因为入世后随着关税降低，现今所投放到市场上的汽车消费贷款以及所有车型都将面临新车型和新价位的挑战，会有相当一部分消费者要更新换代。在新车型、低价位的诱导下，部分消费者个人信用将发生位移，可能会出现以车抵贷的现象。由于车辆的流动性高，借款人若将车辆运往外地，通过一定的途径将车辆变卖，银行则会因为无法找到抵押物而难以处置或拍卖，致使法院判决无法执行，最终影响到银行贷款的收回。
(2) 价格波动引发抵押物减值的风险
目前我国汽车关税为80%～100%，入世后5年间关税将下降到25%，也就是说进口车价至少会降低30%[6]。由于降价空间大，汽车消费贷款的车辆价值就大大缩水，加之每年固定的折旧率，使抵押物变现更为低廉，损失在所难免。目前汽车消费贷款是以所购车辆进行抵押，并在当地车辆管理所办理抵押登记，当借款人无法还款时，商业银行可以收回车辆并进行处置用以还贷。但从实际情况看，因车辆市场价格的变动，抵押物折旧后其价值是难以抵顶所欠债务的。

第二章 我国汽车消费贷款的发展前景

汽车消费贷款与汽车消费市场息息相关，汽车消费市场的发展趋势决定着汽车消费贷款的发展前景。所以就让我们先来看一看在未来的几年里，我国的汽车消费市场会有怎样的发展趋势。
2.1我国汽车消费贷款业务基本的发展状况
汽车工业在我国虽然已有几十年的历史，但与日本、美国、德国等汽车工业大国相比，我国汽车总产量仅是他们的“冰山一角”，还不及日本丰田一个企业的年产量。因此，我国汽车工业发展潜力巨大。“十五”期间，我国已规划将汽车工业作为最重要的产业来发展，通过汽车工业结构调整和资产重组，形成八大汽车工业生产基地，并加大家庭适用型轿车的发展力度，促使我国汽车工业成为重要的经济增长点。这将导致我国汽车消费市场的显著扩大。
2.2价格下降将是大方向
汽车市场价格与人们心理预期的变化使汽车消费贷款需求下降。
加入世贸组织以来，我国汽车需求，尤其是轿车需求连续实现超高速增长(见图1)，汽车消费主体由集团消费转变为个人消费，在市场需求的强力拉动下，国内汽车产量持续增长。1986年，全国汽车产量为37.28万辆，其中轿车产量仅为12297辆，至2002年末，汽车产量飞升至325.37万辆，其中轿车产量达到109.28万辆，分别是1986年产量的7.7倍和87.9倍(见图2)。在产量飞速增长的同时，汽车降价不可避免。2003年，国内市场上销售的共70个车型中(其中30个为新车型)，超过30个车型正式宣布降价，其中有7个新车型上市当年即宣布降价，7个车型在一年内两次宣布正式降价。据测算，2003年国产轿车整体降价水平为8%～10%，而2002年国产轿车因面临加入世贸组织压力而纷纷降价的整体下降水平也不过5%～6%。汽车价格的持续下跌，强化了消费者“买涨不买跌”的心理。据中国汽车工业协会的统计信息，2004年1～6月，我国汽车累计产销267.71万辆和255.36万辆，产销率为95.39%，同比分别增长27.1%和24.15%。其中，轿车累计产销124.61万辆和113.2万辆，产销率为90.84%，同比分别增长36.37%和31.59%，但同时，第一季度全国轿车库存超过8万辆，4月份新增库存2.3万辆，5月份，轿车产销率低至84.5%，又新增库存3.2万辆，累计超过13万辆，6月份库存突破了16万辆大关，占全部汽车库存增量的89%。在这种产量扩张、价格下降的同时，消费者的购买力在近两年并没有显著提高，有关汽车消费的税费也没有明显降低，汽车消费逐步趋于理性化，对汽车消费贷款的需求自然下降。

2.3 居民收入水平不断提高，汽车消费市场广阔
居民收入水平的不断提高，以及我国汽车的低普及率，都预示着汽车消费的巨大潜力。
近年来，随着我国经济的持续快速发展，城镇居民的收入水平不断提高，城镇居民消费的热点主要集中在住房、汽车、教育、旅游等商品和劳务上。据国家统计局最近的相关调查显示，住房、汽车和教育是最适合信贷消费的前三种对象，其比例分别为71.5%、11.0%和10.6%。月收入超过3000元的被访者，认为汽车最适合信贷消费的比例迅速上升，并有逐渐超越住房而成为信贷消费第一适合对象的趋势。统计显示，截至到2002年底，我国居民住宅的拥有率已达70%，今后除了住宅的调整和新增家庭购买住房以外，大面积的住宅消费已暂时告一段落。一部分先富起来的居民在解决了宽敞的住房之后，已把汽车消费作为追求的目标。另外我国汽车的普及率也很低，据新浪网消息，我国汽车普及程度在世界上属低水平，轿车的人均保有量仅为每万人20辆，是世界上人均拥有轿车最少的国家之一。由此可见，日益强大的购买力和巨大的潜在市场都预示着汽车消费市场的巨大潜力。
2.4 政策将更趋宽松、减负和简化
多年以来，政府对汽车产业实施严格的投资审批制度，轿车、轻型车及发动机项目，一律由国家审批立项，其初衷是通过行政审批限制社会资本盲目进入，缓和汽车产业“散、乱、差”局面。但这从根本上限制了汽车工业的高速发展。其次，我国的汽车消费政策也一直是人们所关心的，手续繁琐、税费高昂束缚着个人买车的行为。可喜的是，自2001年开始从中央到地方政府，在投资审批制度的放宽，简化购车手续以及减低相应费用等各方面出台了一系列的政策，为今后汽车消费市场的真正启动打下了良好的基础[6]。目前的汽车消费已经从过去单纯的生产型消费品转化为耐用型消费品，私人已经慢慢开始成为购车的主体，一个汽车需求快速增长的时期正在逐步到来，政策鼓励消费不仅符合国际汽车发展的惯例，也可以使整个国民经济受益。
2.5 交通基础设施逐步改善，用车环境渐趋便利
近年来，我国加大对公路交通基础设施建设的投入力度，城市道路有较大的改观，城市内混合交通、非交通占道的情况基本得到遏制，交通管理水平不断提高。到去年底，我国公路通车里程超过143万公里，高速公路1.9万公里，基本形成连接绝大部分城乡地区的公路交通网络。同时，通过科学的管理和规划，城市格局将日趋合理，城市空间的利用率将变得更高。这些都将为汽车消费市场提供良好的硬环境。
综上所述，我国的汽车消费市场显示出了巨大的发展潜力，可以说是前途一片光明。那么，与之相配套的汽车消费贷款就其发展前景而言，也有着巨大的市场发展潜力，随着汽车消费高潮的逐步到来，汽车消费贷款必将得到更大的发展，它将成为今后银行个人消费信贷业务拓展的新的利润增长点。

第三章 推动汽车消费贷款业务发展的有效措施

汽车消费贷款的发展现状不尽如人意，它的发展受到多方面因素的制约，但它有着广阔美好的前景，而且又能对国民经济的增长起到积极的推动作用，由此可见大力发展汽车消费贷款的重要性和紧迫性。银行自身，国家政府以及各相关部门都应针对目前出现的问题，采取积极有效的应对措施，为汽车消费贷款的发展道路扫清障碍。
3.1 银行自身应该采取的措施
3.1.1要从战略高度上正确认识汽车消费贷款，纠正主观错误倾向。
在美国，汽车销售中的85%采用汽车消费贷款的方式，而在我国还不到10%。在西方发达国家，汽车消费贷款已有很长的历史，目前已成为西方发达国家商业银行的重要业务。他们之所以重视汽车消费贷款，不仅是因为它对发展民族汽车工业，刺激国民消费，推动经济增长，具有重要的作用，还因为它对银行业自身的发展也能起到相当积极的作用。传统的信贷经营体制使银行过分依赖企业，经营风险相对集中。资产负债管理原则中的分散化原理要求资产应尽可能地分散到各种不同的具体形态上，而汽车消费贷款正是这一原理的具体应用。一般来讲，贷款购车户的个人资产质量较好，还贷能力较强，将贷款投向富裕的个人阶层比投向普通企业更为可靠。因此，汽车消费贷款可以通过改变信贷资产结构来分散和降低银行的经营风险[1]。
3.1.2 简化贷款手续，做好配套工作，加大营销力度。
（1） 在严密防范风险的前提下，努力解决客户贷款手续繁琐的“老大难”问题。
一方面可以考虑各银行储蓄网点直接受理汽车消费贷款业务，扩大业务受理的覆盖面，方便客户借贷；另一方面加快个贷业务客户经理的选拔培养，尽快组建一支熟悉业务、素质较高的个人客户经理队伍，并把汽车消费贷款作为个人消费信贷业务的发展重点，让客户经理紧密地贴近客户，加快工作效率，为客户勾勒组合式、个性化的金融服务，给予客户最大的方便。同时还可以想方设法加强与汽车经销商、保险、公证等部门的联系和合作，多方协调，加快运作，争取做到“一条龙”服务，可以尝试成立“按揭事务中心”，该中心将相关部门请进门，采取法律介入，提供集中式服务，使客户足不出户便可以实现全程操作，简化了手续，方便了客户[1]。还有就是要让“直客模式”逐渐取代“间客模式”，中国汽车信贷目前主要有直客式和间客式两种模式，随着中国汽车信贷市场的成熟，直客模式将成为发展的主要趋势，而汽车经销商作为信贷中介的间客模式将日渐萎缩。间客模式指的是“先买车，后贷款”的模式，即由汽车经销商或保险公司向贷款购车人提供全程担保，并负责对贷款购车人进行资信调查、帮助购车人向银行申请贷款、代银行收缴车款本息。直客模式所推崇的是“一站式服务”，它指的是购车人首先到银行设立的汽车消费贷款机构获得一个车贷的额度，拿这个额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品。在客户选定车型之后，到银行交清首付款，并签署有关的贷款合同之后便可以把车开回家。此外，银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽车维修、汽车救援、维修期间提供代用车及汽车租赁等一系列增值服务。直客模式在操作过程中，银行、保险公司、经销商各司其职。采用直客模式，回归了汽车消费贷款作为一个金融产品的本来面目。这种模式和传统的以汽车经销商作为信贷中介的间客模式比起来，最大的优势在于为客户节省了中间环节，节约了时间和中介费。同时，采用直客模式购车的客户在拿到银行贷款之后便成为一位全款购车者，到经销商那里选购车型时就会有一定的议价权。另外，到银行办理汽车贷款手续时，客户可以从银行的专业机构那里得到有关的资料查询服务，比如某款车型目前的报价等，甚至还能让专业人士为自己选择一款最适合自己的车型。
（2） 要做好汽车消费贷款的配套工作，加大营销力度，努力转变消费者的传统消费心理。
一要勤调查。银行要充分利用现有的客户信息档案，对消费者收入、生活方式、兴趣、心理、地域等方面进行细分，详细了解消费者的实际需求、消费困难及其原因，以便为汽车消费贷款制定营销策略服务，同时也为银行发展其他个人消费信贷业务提供详实、可靠的一手资料；二要搞好咨询服务。消费者对消费信贷的认识和了解，主要渠道是通过银行咨询。这就不仅要求银行经办人员对汽车消费贷款业务的知识把握全面，能最大限度地为咨询者释疑，当好参谋，解除其消费疑虑，而且要注意加大对一线储蓄员工、汽车特约经销商经销人员的业务知识培训。因为他们是与广大消费者、购车户面对面接触最频繁的，他们如能正确地把握有关汽车消费贷款的政策导向，准确地解答消费者、购车户的咨询，必将对汽车消费贷款起到积极的推动作用；三要多宣传。在汽车消费贷款宣传中，不仅要宣传其操作方法、优势，而且要加强对汽车消费贷款发展新政策的宣传，引导汽车消费贷款健康发展。在宣传渠道上，要注意形成网络化、立体化的宣传体系，在各营业场所同步进行人员、音像、手册、张贴画等多种形式的宣传，使“贷款买车”深入人心,家喻户晓。
3.1.3 运用现代市场营销理论，合理确定贷款对象。
目前我国市场经济已由生产主导型转变为消费主导型，对于汽车行业更是如此。因此，发展汽车消费信贷，必须以市场为导向，以顾客为中心。应积极组织业内人员全面搜集第一手资料，并运用科学方法，加以系统化的分析，对消费者和市场进行细分。商业银行可根据当地实际情况及自身资金实力，明确定位，做好汽车消费贷款对象的选择。
（1） 客户对象的选择
除了继续选择资信良好，在当地影响较大的出租车公司以及汽车租赁公司外，应将重点放在政府公务员、高校教师、科技专家、外资员工、金融机构职员、私营业主、个体工商户、社会知名人士等信用优良、收入较高的优质客户群体上，同时也应注意目前不便购买但购买欲望较强且收入来源稳定的机关公务员、高校教职工、企事业单位员工等这些大众群体。另外还可以有选择地对小型民营、私营企业法人代表发放汽车消费贷款。
（2） 贷款车辆的选择
在贷款车辆种类的选择上，应重轿车类，轻货车类，重点要放在经济型和进口轿车上。因为经济型轿车是汽车工业“十五”规划重点产品，也被看作将来普通老百姓购买的主要车型，市场潜力较大。据预测，国产经济型轿车价位将在8万～9万元左右，比国外低40%，有着较强的市场竞争力，且贷款额度不高。另外在这次调查中，各银行普遍反映进口轿车贷款的质量较好。对价值大的进口汽车所发放的贷款风险，要比价值小的国产轿车所发放的贷款风险小，因此建议应加大对进口车型贷款的投入。因为进口类轿车的购买者大多是社会层次较高的成功人士，他们量入为出的自控意识较强，对自己做出的承诺能认真履行。对搞经营为主的客车或货车，应区别不同情况，不同对待。对确有营运证和营运资格的借款人，应以其营运收入作为还款来源，以营运证作抵押，可考虑发放贷款；而对无营运证和无营运资格的车主，应尽量避免，严格控制。因这些车主一旦出一点变故，贷款随即出现风险。另外，随着进口车价格的下调，车辆的更新换代，预计今后二手车交易市场将会有很大的发展空间，与此相对应，二手车贷款有一定的发展潜力，因此还应着手酝酿二手车贷款品种，适时抢占市场，进一步扩大汽车消费贷款业务。还有就是要积极探索农村汽车消费贷款开展的可能性，争取突破这一禁区。
同时，汽车消费贷款是国家大力提倡和支持的新兴业务，与此相关的部门应积极配合金融机构开展此项业务，并制订出和金融机构紧密衔接的操作规程。在相关手续的办理上，要体现出快速方便，收费公平合理，与银行业务配套衔接，只有这样才会让客户感到方便，感到满意。
3.2.3 完善汽车抵押品变现的二级市场
应该尽快依照相关法律，如《公司法》，对注册资金、经营场所、从业人员等相关因素加以严格限定，以此建立二手车经纪公司，使其成为代理二手车买卖交易的合法、合规的中介机构。而且这些二手车经纪公司还应配备一批具备法律、技术及价格咨询技能的二手车鉴定估价师，使交易的二手车报价公正、合理，解除交易双方的后顾之忧。同时，还应设有类似于物价监督局这样的机构来对汽车报价予以监督，规范交易汽车的报价，防止哄抬或压低价格[8]。这样，当作为抵押权人的银行在借款人违约后需要处置抵押物时，就可通过这样的中介机构变现抵押物，盘活资金，减少损失。
3.2.4 尽快对消费信贷立法
相关部门应尽快建立消费信贷法，以法律手段对消费信贷各参与主体的行为加以规范，对不法行为给予法律制裁。汽车作为消费信贷中的特定商品，汽车消费贷款也就自然会在法规中被加以规范。目前，我国消费信贷的主体是消费者、金融机构和商业机构，立法应将三者之间的信用关系作为主要规范对象，此外还应对一些辅助信用关系进行规范，如担保人与金融机构、被担保人与消费者之间的信用关系。立法的原则应从保护消费者的合法权益，保护金融机构和商业机构的合法权益出发，并通过消费信贷调整社会商品供求关系，促进产业结构调整，推动经济发展[8]。

第四章 总结

汽车消费贷款把我国的汽车工业和我国巨大的消费市场紧紧地联系在了一起，为两者的高速发展提供了强大的动力，它的出现对于刺激消费，扩大内需，推动国民经济增长的作用是不言而喻的。因此，研究我国商业银行开展汽车消费贷款的现状，分析制约因素，预测未来的发展前景，寻找推动汽车消费贷款业务发展的有效措施，是十分必要的。
通过研究发现，我国汽车消费贷款的发展现状不容乐观，还远没有达到人们所预期的繁荣局面，用一句话来概括就是“起点低、发展快、占比小”。占比太小，尚未普及是目前我国汽车消费贷款存在的最大问题。究其原因，是多方面的，既有银行内部制度和经营操作等方面的因素，也有受到外部环境的制约。
长期以来银行的信贷业务是面向企业的，部分银行难免会受到旧思维模式的束缚，经营观念转变较慢，不能给予汽车消费贷款充分的重视，是制约该项业务发展的重要因素。此外，贷款对象的局限性以及手续复杂，服务不到位的老问题均制约着该项业务的发展。在银行的外部环境中，由于我国个人信用制度尚未建立，信用风险就成了阻碍汽车消费贷款发展的最大障碍。另外，车价过高，税费过重，使用环境不佳；相关法律法规不配套，缺乏相关部门的理解和支持；以及各种隐性风险的存在也都制约着汽车消费贷款的发展。
但是我们可以预见的是，在未来的几年里，我国的汽车消费市场将会日益繁荣，与之配套的汽车消费贷款有着巨大的发展空间。因此，针对制约因素采取必要措施，为该项业务的发展道路扫清障碍变得尤为重要和紧迫。
对于银行自身来说，首先要纠正主观的错误倾向，正确认识汽车消费贷款，将它作为重点发展对象。因为在21世纪，消费信贷将逐渐成为中资银行的支柱业务，汽车消费贷款作为消费信贷的核心组成部分也理应随着消费信贷和汽车工业的蓬勃发展而得到更大的重视。同时，中资银行应抓紧时间努力提高服务质量，形成“以人为本”的服务理念，为客户提供更为丰富的个性化金融产品，逐步扩大市场份额。为了应对入世后大举进军中国市场的外资银行在资金实力与服务水准上的双重挑战，中资银行必须加倍努力。
在外部环境的改善上，建议国家政府机关、银行及相关部门应加快建立覆盖全国的个人信用征信系统，为汽车消费贷款乃至所有的消费信贷业务解决发展的“瓶颈”问题。同时，政府部门也应在车价、税费、交通基础设施等各个环节为居民汽车消费创造优越的条件。此外，汽车抵押品二级市场的完善以及与消费信贷相关法律法规的出台将为汽车消费贷款的发展起到推波助澜的作用。
大力发展汽车消费贷款势在必行，相信以上几条措施能为汽车消费贷款的发展道路扫清障碍，促使汽车消费贷款健康高速地发展，从而起到刺激消费，扩大内需，推动国民经济增长的作用。

参考文献

1、 赵建伟，关于推行汽车消费贷款的思考，经济师，2000年第2期
2、 朱剑敏 张越，我国汽车消费贷款保持较快发展势头，人民网，2003.04.15
3、 刘芳，住房按揭逾千亿元 上海人敢花明天的钱，解放日报，2003.01.20
4、 费晴霞，关于汽车消费贷款的几点思考，交通银行工作研究，2002.08
5、 吴成科，商业银行应大力拓展汽车消费贷款业务，西南金融，2001第12期
6、 周志芬，银行汽车消费贷款的发展前景及经营策略，金融论坛，2002.6
7、 李谦 尹珂 孔源，汽车消费贷款前途何在，山东经济战略研究，2002.7
8、 陈浪南 谢晓璐，我国汽车消费贷款的风险防范机制，广西金融研究，2001.12

③ 中国汽车金融服务发展的历史及现状

2009年，在全球金融危机的背景下，我国汽车产销量历史性的突破了1000万大关，分别达到1379.1万辆和1364.5万辆，同比增长48.3％和46.15％。伴随着汽车工业的飞速发展，我国的汽车金融市场经历了从无到有的发展历程。汽车金融业，面临着前所未有的发展机遇和巨大的发展空间。
国际汽车金融现状
汽车金融服务是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动，主要指与汽车有关的金融服务，包括为最终用户提供的零售性消费贷款，为经销商提供的批发性贷款，以及为汽车维修服务的硬件设施投资建厂等，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。
典型的汽车金融公司是汽车制造商附属的财务公司，为自己的品牌汽车量身定做金融服务。如：大众汽车公司设立的大众金融公司，福特汽车公司设立了福特信贷公司，通用汽车公司设立的通用票据承兑公司等，大多成为超过汽车制造集团的主要利润来源。数据显示，跨国车企的汽车金融公司利润收益贡献率，平均占到其母公司利润的30%-50%。
此外，国外的汽车金融公司还有两种形式：一是由大的银行、保险和财团单独或者联合发起设立汽车金融公司，二是以股份制形式为主、运作灵活的汽车金融服务公司。
经过几十年的发展，在发达国家，通过信贷和租赁买车，是汽车销售的主要方式。欧美国家的汽车消费贷款比例普遍在70%-80%，甚至更高。而在我国，目前这一比例还不到20%。有一定的差距是正常的。不过，需要补充的是，大量使用贷款买车的不仅是发达国家，实际上，消费能力有限的发展中国家才是贷款购车的主力。在印度，大约有80%的车辆是通过贷款购买的；而在泰国，这一比例更是高达近90%。
中国汽车金融业发展现状
1、汽车金融服务业处于起步阶段，发展较为滞后
西方国家经济发展的经验表明，当一国人均GDP达到700美元时便开始进入汽车消费时代，而当一个国家或地区人均GDP超过3000美元以后，居民消费类型和行为也会发生重大转变。2008年度，中国人均GDP已经突破3000美元大关。2009年度，中国汽车销量已突破千万大关，汽车正走进千家万户，汽车产业已经成为一个新的经济增长点。
目前我国汽车贷款比例低于20%，在低潮期，贷款比例甚至在10%以下（2006年3.8%，2007年7.4%），远远低于国际平均水平，有很大的发展空间。随着中国汽车金融市场的逐步成熟，中国消费者选择贷款购车的比例在10年后会增加到40%至50%，按此保守估计到2025年，我国汽车金融行业会有5500亿元左右的市场。通过汽车金融服务来普及汽车消费，对国民经济意义不可小觑。
2、商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位
从发展格局来看，我国目前仍处于汽车金融市场发展的初期，商业银行仍然处于主导地位，80%以上的汽车贷款仍由商业银行提供，据调查数据显示，07年89.2%的汽车消费贷款由商业银行提供，仅有6.9%的汽车消费贷款由汽车金融公司提供。
由于我国个人征信体系不完善、汽车金融公司业务单一、服务网络不健全等问题的存在，在汽车信贷市场，商业银行仍具有明显的优势。但同时商业银行也有着自身的局限：商业银行的最终目的只是获得存贷款的利差，缺乏和制造商的利益关系，不能保证对汽车业连续和稳定的支持；商业银行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务，无法为制造商提供风险管理、市场营销等方面的一系列服务；银行业务种类较多，汽车信贷仅仅是其中一项业务，缺乏汽车贷款方面的专业知识及人才等。
目前专业的汽车金融公司发展刚刚起步，力量还比较薄弱，其优势目前尚未发挥出来，但因其与汽车厂商关系密切、具有风险专业化控制和管理技术，根据国外汽车金融市场的发展经验，汽车金融公司将成为汽车金融市场一股强大的力量。
3、汽车金融公司发展势头良好
在经历了多年的起伏之后，从2007年起，汽车金融市场开始回暖。来自中国银监会的消息称，截至2008年底，中国汽车金融公司总资产达到381.15亿元，首次实现全行业整体扭亏为盈。截至2008年底，我国各金融机构发放的汽车消费贷款余额1583亿元中，汽车金融公司已占比达20%，发展势头良好。

④ 我刚做二手车金融行业（汽车贷款）竞争压力大，怎样找到突破点呢希望朋友们提提建议

据前瞻产业研究院《2016-2021年中国汽车金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，从中国内人民银行容1998年正式批准开展汽车消费信贷业务以来，中国的汽车消费金融业务实现了飞速发展。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，据
人民银行统计，截至2008年年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元，截至2012年底，汽车消费金融市场余额已经突破3000亿元。
汽车金融服务是指金融机构为汽车产业发展所提供的多种金融服务，涵盖了汽车生产、流通、消费、维护、回收等环节，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券
发行和交易、相关保险、投资等金融服务。汽车金融服务现已在世界发达国家成为重要的金融业务，并且成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段。

⑤ 我国汽车消费信贷的现状及前景

汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展；

要加快发展和扩大汽车消费信贷，支持有条件的汽车供应商建立面向全行业的汽车金融公司，引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制，使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高，风险管理体系更加完善。

如果说2003年与2004年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”的一年，那么2005年对于中国汽车市场而言，可以说是平稳发展的一年。中国汽车产销量在这一年创下历史新高，总量达到570万辆，其中，轿车产量295.84万辆，年增长26.9%。

尽管去年我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付的，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下，汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性，并最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。

银行对消费者汽车信贷支持的现状

2005年，对于不少准备买车的消费者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面：

首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。

其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作，。

我国汽车消费信贷目前的主要问题

汽车金融服务业在我国发展的时间尚短，且由于我国的特殊国情，没有一套较为完备的国外经验供我们参考，因此在其发展过程中的问题主要在于以下几点。

1．信用体系与社会保障体系的发展与完善

在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。

在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局2005年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿元，目前2.14万亿元这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到3亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这一系统。

2．为二手车提供配套金融服务的问题

我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。

由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的《二手车流通管理办法》，已于2005年10月1日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现阶段二手车市场发展的运作模式仍是政府、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。

3．对汽车金融公司的监管问题

银监会在出台《汽车金融公司管理办法》时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，投资手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。

汽车消费贷款前景乐观:

在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。汽车消费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面：

第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。

第二，当前汽车市场竞争激烈，价格的透明度低。记者的调查表明，虽然五环信元声称其具有超低的首付比例、较长的贷款年限及优惠利率等优势，但其提供给消费者的价格并不是市场上的最优惠价格，最终算来，消费者得不到什么实惠，甚至还要付出更多。

第三，是汽车市场价格变化快且幅度大。近年来，汽车价格，特别是中级及中高级车的价格频频下降，一年降幅高达10%以上的情况并不罕见。而一旦采取信贷购车方式，计算利息的基准价格就是固定的；加之贷款利率每年都在上升，三五年下来，信贷购车的消费者不但得不到汽车降价带来的好处，反而要付出更多的金钱。

随着我国汽车市场逐渐步入成熟，业内人士仍对我国的汽车消费信贷业务的前景表示乐观，特别是对信贷产品更专业、更灵活，并且资金实力雄厚的汽车金融公司日益看好。据统计显示，汽车金融公司的业务量已经占到国内汽车信贷市场业务量的48%。

希望解决问题！

⑥ 我国汽车贷款业务的发展现状

回答：抄dxfzw
新手
5月12日 09:01 你说的都袭可行,不过现在很多银行已经不怎么办理了,因为很多人的信誉太差,同时中国车子降价太快,降价的空间已经超过了你还了部分贷款的空间,很多人干脆不还了.就让你把车子执行了去.
打个比方:你买车贷款花了20万,预计10年归还一年后你还了2万的本金和利息(这个数字不是很标准<举个例子而已),但是第二年的车子价格已经降到16万了饿，你还想还吗.所以就有很多人不还了,大不了你把我车子开走.所以,车贷使银行出现了很多不良.
但是,随着个人征信系统的开通,这个现象会慢慢消失了.

⑦ 目前中国的汽车金融市场前景如何，有没有哪些好的发展机会

个人感觉中国汽车金融市场是块非常非常大的蛋糕，想从中分一杯羹的企业太多了，目前机会是很多，但是一定要注意，市场鱼龙混杂，任何机会都需要谨慎筛选。

⑧ 发达国家的汽车金融公司发展情况国内的发展情况

汽车金融是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易以及相关保险、投资活动。它是汽车制造、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果。
在中国汽车金融尚处萌芽阶段，而在国外，汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大，发达国家的贷款购车比例平均都在70%左右。截止到2006年，全球41个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的，汽车金融公司已经成为汽车公司利益重要的利润来源之一。当一国人均GDP达到700美元时，便开始进入汽车消费时代。
2004年8月18日，上海通用汽车金融有限责任公司正式成立，这是《汽车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。2004年10月1日，银监会又出台了《汽车贷款管理办法》，以取代《汽车消费贷款管理办法》，进一步规范了汽车消费信贷业务。中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。在这个过程中，保险公司的车贷险业务在整个汽车消费信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，银行与汽车金融公司开始进行全面竞争。
截至2007年底，中国汽车金融公司主要有9家，其中3家为中外合资，6家为外商独资。截至2007年12月底，已开业的8家公司资产总额284.98亿元，其中：贷款余额255.15亿元，负债总额228.22亿元，所有者权益56.76亿元，当年累计实现盈利1647万元。
金融服务是汽车产品流通和消费的润滑剂，对促进汽车产业的发展有着不可替代的作用。在全球私人用车的销售中有70%是通过贷款方式销售，而中国贷款销售仅占汽车销售的20%，还远远未达到这个比例。到2025年中国汽车市场将达到1500万辆，整个市场销售额至少会达到15000亿元，即使未来20年中国信贷购车比例只有国外平均水平一半，汽车金融业也将有5000多亿元市场容量。在此背景下，汽车金融公司发展前景较为乐观。
中投顾问2008-2009年中国汽车金融市场分析及投资咨询报告

⑨ 深圳私人汽车贷款业务前景

汽车贷款也叫汽车金融，行业前景还不错，据前瞻产业研究院版《2016-2021年中国汽车金融行业市权场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，总体上说，目前中国汽车金融政策环境并不宽松，相关管理部门对汽车金融业务的发展持审慎态度。为避免金融风险，目前允许汽车金融公司开办的业务比较有限，对汽车金融公司业务的开展有很多不利。
近年来，中国汽车消费市场近几年的蓬勃发展为汽车金融服务培育了广阔的发展空间。中国汽车工业协会最新数据显示，上半年我国汽车产销量均突破1000万辆大关，分别达到1075.17万辆和1078.22万辆，同比分别增长12.8%和12.3%。而且，随着
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后逐步成为消费主力，大众消费观念正在发生悄然改变，中国年轻一代不仅喜欢消费，更喜欢超前消费，尽管汽车金融在国内的发展时间并不长，但消费者对其接受程度较高。为分享汽车金融市场的发展机遇，包括国有银行、股份制商业银行以及各大汽车厂商的汽车金融公司在内的众多金融机构都积极拓展汽车金融业务。

⑩ 汽车按揭贷款准入报告

按揭贷款借款人必须同时具备下列条件：
有合法的身份；
有稳定的经济收入回，信用良答好，有偿还贷款本息的能力；
有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；
有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；
有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
贷款行规定的其他条件。