零售金融服務包括

Ⅰ 零售信貸業務指什麼

您好，零售信貸業務指的是多樣化的小額信貸。借錢可以使用「有錢花」，有錢花是網路信貸服務品牌，提供面向大眾的個人消費信貸服務，打造創新消費信貸模式。利用網路人工智慧和大數據風控技術，為用戶帶來方便、快捷、安心的互聯網信貸服務，具有申請簡便、審批快、額度高、放款快、安全性強等特點。
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Ⅱ 哪些行業屬於服務業

1、飲食業

飲食業，是指通過同時提供飲食和飲食場所的方式為顧客提供飲食消費服務的業務。飯館、餐廳及其他飲食服務場所，為顧客在就餐的同時進行的自娛自樂形式的歌舞活動所提供的服務，按「娛樂業」稅目征稅。

2、代理業

代理業，是指代委託人辦理受託事項的業務，包括代購代銷貨物、代辦進出口、介紹服務、其他代理服務。代購代銷貨物，是指受託購買貨物或銷售貨物，按實購或實銷額進行結算並收取手續費的業務。

3、旅遊業

旅遊業，是指為旅遊者安排食宿、交通工具和提供導游等旅遊服務的業務。

4、倉儲業

倉儲業，是指利用倉庫、貨場或其他場所代客貯放、保管貨物的業務。

5、租賃業

租賃業，是指在約定的時間內將場地、房屋、物品、設備或設施等轉讓他人使用的業務。按照聯合國和世界貿易組織的分類方法，服務業主要包括11大類：商務服務（其中又分為專業服務、計算機服務、干租服務等類別）；通訊服務等。

(2)零售金融服務包括擴展閱讀：

服務業，指利用設備、工具、場所、信息或技能為社會提供服務的業務，包括代理業、旅店業、飲食業、旅遊業、倉儲業、租賃業、廣告業和其他服務業。

服務業是指電子信息時代的產業總稱。服務業概念在理論界尚有爭議。一般認為服務業指從事服務產品的生產部門和企業的集合。服務產品與其他產業產品相比，具有非實物性、不可儲存性和生產與消費同時性等特徵。2013年5月第二屆京交會暨全球服務論壇北京峰會上，李克強指出要最大限度「松綁」服務業。

Ⅲ 國外銀行零售業務是什麼

業務內容和范圍相當廣泛,它涉及到商業銀行的負債業務、資產業務、中間業務(表外業務)各個領域。負債業務來看, 主要有:個人支票帳戶——活期存款,定期存款,儲蓄存款,信用卡存款,金融債券,大額可轉讓定期存單；從資產業務看,主要有:消費者信貸(包括汽車貸款,住房貸款,耐用消費品貸款等),信用卡融資或透支等；從中間業務看（較多）, 主要有:個人匯兌結算、個人信託、個人租賃、個人保管箱、個人票據托收、代理支付、個人咨詢及理財業務、個人外匯買賣及外幣兌換業務等。
零售銀行 (Retail Banking)，是銀行之一類型，它們的服務對象是普羅大眾市民、中小企及個人小戶。零售銀行服務客戶通常是透過銀行分行、自動櫃員機及網上銀行等交往的。與之對應的是批發銀行(Wholesale Bank)。通常將主要向消費者和小企業提供服務的銀行被稱為零售銀行(retail bank）
零售銀行業務是指商業銀行運用現代經營理念,依託高科技手段,向個人,家庭和中小企業提供的綜合性,一體化的金融服務,包括存取款,貸款,結算,匯兌, 投資理財等業務。零售銀行業務不是某一項業務的簡稱,而是許多業務的總稱。它有著廣泛的業務領域, 既可以是傳統銀行業務,也可以是新業務;既可以是資產業務,也可以是負債業務,中間業務,還可以是網上銀行業務等等。

Ⅳ 商業銀行對零售貸款如何分類

2005年，銀監會還要實行分類考核，進行差別監管。具體思路如下：

對股改後國有回商業銀行和其他經營狀況答較好的股份制商業銀行不良貸款的監測和考核，應特別關注新發放貸款的不良率，看其是否能達到國際良好銀行水平，還應對新形成的不良貸款進行具體分析和研究。同時，要以完善公司治理結構為中心，健全內部管理機制，嚴格信貸管理，對規模相對較小的股份制商業銀行要特別關注是集團客戶、關聯貸款情況以及和風險管理狀況。對於其他經營狀況較差、歷史包袱重的商業銀行和信用社，應加強信貸資產管理，堵塞管理方面漏洞，提高信貸資產質量。同時，切實按照有關標准准確進行貸款分類，把不良貸款的基數搞准，在要求不良貸款「雙降」標準的情況下，做實利潤，增加撥備，採取多種措施處置不良資產，多渠道籌集資本，充實資本金

Ⅳ 中信銀行 零售信貸包括哪些項目

中信銀行籌劃將近一年的再融資即將塵埃落定。證監會6月3日發布公告稱，發審委定於6月8日召開2011年第119次工作會議，審核中信銀行的配股申請。據公司此前公告，中信銀行本次將通過A+H配股融資不超過260億元。

就在上個月末，中信銀行剛剛完成人事變動，中信集團副
相關公司股票走勢
中信證券13.45+0.282.13%中國銀行3.06-0.01-0.33%交通銀行4.91-0.02-0.41%中信銀行4.56-0.02-0.44%招商銀行12.32-0.08-0.65%董事長、總經理田國立擔任該行董事長。中信銀行行長陳小憲兼任中信集團副總經理職務。該行承諾將做出積極努力，於本公告發布之日起兩年內解決陳小憲的兼職問題。有知情人士對時代周報記者稱，此次人事變動的潛台詞是，田國立有可能有大刀闊斧的動作。

6月1日，陳小憲在參加老師黃達教授「中國金融學科終身成就獎頒獎典禮」時心情愉悅，當著時代周報記者的面與老同學大開玩笑，稱自己現在很注意健康，每天堅持做50個仰卧起坐。並就目前普遍關注的系統重要性銀行，汽車金融公司等問題接受了時代周報記者的采訪。

就在2010年年報業績發布會上，中信銀行副行長曹彤表示，要用3-5年的時間實現主要業務指標翻一番，主要盈利指標翻三番。「經歷了6年的轉型積累，中信銀行的零售業務要在盈利上取得突破。」對於田國立和陳小憲來說，2011年或許是中信銀行關鍵的一年。

系統重要性銀行未明確

會議室里陳小憲微笑而坐，金絲眼鏡、灰色西裝、睿智儒雅。他會細心地盡量照顧到每一個提問，間或開幾個小玩笑活躍一下氣氛。

此前市場曾有傳聞稱，除了工、農、中、建、交五家銀行納入系統重要性銀行之外，股份制銀行中，招商銀行和中信銀行也將納入系統重要性銀行。但隨後兩家機構否認了上述傳言。

陳小憲對時代周報記者表示，到目前為止，並沒有明確中信銀行就是一家系統重要性銀行。系統重要性銀行是全球金融危機後的一種思考，即使中信銀行被納入系統重要性銀行，也希望會有一個逐步實現的過程。「因為我們畢竟是一家股份制銀行，如果股份制銀行中只有一個銀行是系統重要性銀行，那麼股東的投入勢必有些不平等，我們要對股東負責」。

陳小憲補充說，你從媒體本身也未必認為成為系統重要性銀行就是一個利好的消息。應該結合我國銀行業的具體情況，分步驟分階段實施系統重要性銀行體系的納入。

根據目前銀監會公布的《中國銀行業實施新監管標准指導意見》，劃入系統重要性銀行將面臨更加嚴格的資本監管。目前，監管層對系統重要性銀行和非系統重要性銀行的資本充足率要求是，分別不得低於11.5%和10.5%。

對此，有知情人士告訴時代周報記者，中信銀行資產規模在國內商業銀行中排名第八，雖次於五大行、招行和浦發，但也超過2萬億元。相對而言，中信銀行的撥備覆蓋率在上市銀行中水平較低。同時資本金不足問題又與行業其它銀行類似，較為突出。因此，就目前而言「資本充足率和撥備覆蓋率較難適應系統重要性銀行的標准」。

在記者提問「是否對成為系統重要性銀行有所評估」時，陳小憲以「現在還不是考量內容，當然也會做相應准備」作為回答，並開玩笑道：「如果我們能把「巴塞爾協議4」的內容都預測評估出來，那就什麼都不用做了」。

汽車金融公司尚未落地

有關全國第一家商行控股的汽車金融公司將花落中信一事，在陳小憲起身離開采訪會議室時，面對某財經記者提出的疑問，一瞬間的猶豫後他給出了「正在報批」的回復。

上月底，中信銀行宣布將與西班牙對外銀行集團(BBVA)下屬非銀行金融公司CORFISA，共同出資組建「中信汽車金融有限責任公司」。該公司注冊資本人民幣10億元，其中中信銀行出資6.5億元，持有合資公司65%股權，CORFISA則出資3.5億元。

中信銀行總行汽車金融中心總經理徐曉華日前也曾在公開場合透露，這一合資汽車金融公司「正處於申報審批階段」，該行自身的汽車金融中心則「可以被理解為公司的雛形」，而未來汽車金融公司也可能會整合現有汽車金融中心的相關資源。

但事實上，據上述知情人士對時代周報記者稱：「該項目已報批一年有餘。但一直未獲國務院批復」。該人士表示，之所以一直未獲批是因為中信銀行控股、BBVA參股的合資形式違反了《汽車金融公司管理辦法》關於發起人、控股人的規定，中信此舉事實上是中資銀行與外資銀行合資設立了汽車金融公司—違背了國家鼓勵汽車產業資本發展汽車金融的政策。

時代周報記者查閱《汽車金融公司管理辦法》第一章，機構設立、變更與終止第六條明確寫出：「汽車金融公司的出資人為中國境內外依法設立的企業法人，其中主要出資人須為生產或銷售汽車整車的企業或非銀行金融機構。」

此外，該人士還向時代周報記者透露，BBVA在尋求中國汽車金融業務合作時還曾找過招商銀行。但招商銀行認為，商業銀行自身已可以開展汽車金融業務—經銷商、廠商和汽車消費貸款，沒有必要成立汽車金融公司。

「國務院有關部門較為認可招商銀行的看法」。該人士表示，中信銀行的汽車金融公司最終能否獲批不得而知，可以佐證的是，中行、標致雪鐵龍、神龍汽車合資汽車金融公司以中行在監管部門建議下的退出而告終。

田國立掌舵陳小憲創新

眾所周知，陳小憲是務實創新的，而現在中信銀行迎來了同樣「實權派」的董事長田國立。自3月31日孔丹辭任後，中信銀行董事長之職一直空缺。直到5月26日，中信集團副董事長、總經理田國立被選舉擔任中信銀行董事長。此前被認為是中信銀行董事長一職有力競爭者的常振明則因工作需要辭去該行副董事長、非執行董事和董事會戰略發展委員會主席、委員等職務，目前仍擔任中信集團的董事長。

常振明與中信集團的淵源由來已久，其職業生涯幾乎都在中信度過。他在金融領域也涉獵頗廣，從擔任中信證券首任董事長，到解救瀕於破產的中信嘉華銀行，再到力挽狂瀾危機中的中信泰富，被譽為著名的「救火隊長」，中信集團前董事長王軍曾用「舉重若輕」這樣評價過他。

而接替孔丹成為中信銀行新舵手的田國立也非等閑人物，曾帶領信達資產成功地實現商業化轉型。他於去年年底由信達資產董事長調任中信集團副董事長、總經理，且中信銀行2010年度股東大會上表決通過其擔任該行董事。

這是個正常的人事變動，但與以往確實略有不同。上述知情人士告訴時代周報記者：「這一次中信集團打破慣例，委任集團"二把手"出任中信銀行董事長，此前的王軍、孔丹都是中信集團的董事長、黨委書記。」與以往中信銀行同時設置董事長和副董事長不同的是，目前只任命田國立為董事長，未聽說有副董事長的人選。「這說明集團對於中信銀行的更加重視。」

在股份制商業銀行中，中信銀行(中信實業銀行)是最為老牌的(籌建於交通銀行之後)，在銀監會監管序列中曾排名僅次於交通銀行。但進入新世紀以來發展並不突出，資產規模先後被招商、浦發等後來者所超越。

該人士對時代周報記者表示，「田國立出任董事長表明，中信銀行董事長這一職務將更加"實"化」。田國立將可能以更廣泛的力度從金融混業經營、銀行、證券、基金、信託、保險交叉銷售、綜合經營的角度指導中信銀行的發展戰略。在上述人士看來，田國立本人在建行的16年間通曉各條線的業務，具有豐富的銀行從業經驗，在信達期間又主導了信達的混業化經營。「這一切或許對中信銀行是一個助力」。

打造中信整體競爭優勢

與公司業務相比，中信銀行的零售業務一直以來相對處於弱勢，因此，重新調整業務布局，發力零售銀行業務，成為實現自身戰略轉型的一大突破口。自2005年開始實施零售戰略以來，中信銀行便將自身定位於「走財富管理特色的零售發展銀行」，中信銀行打造的貴賓服務體系已成為其零售業務的王牌之一。

「零售銀行的戰略轉型是全方面的。」陳小憲表示，中信銀行已經著手調整客戶經理的考核機制，考核指標由以往的簡單業績指標變為綜合指標，全面涵蓋了專業能力指標和服務。一邊快速發展，中信銀行一邊構建起牢固的風險防控體系，全行不良資產和不良率不斷實現雙降，利潤連年高速增長。「中信銀行四年沒有發生過案件了，源於我們開展的富有中信銀行特色的"啄木鳥"運動。」陳小憲告訴時代周報記者。

此前，陳小憲也對媒體坦言，銀行目前感受最深的是對存貸比和貸款總量的約束。無論是貸款壓力還是存貸比壓力反映的都是資本的壓力。資本的壓力讓銀行感覺重要的是如何提高資本使用效率，在資本約束下如何謀求新的發展路徑。「幾年前，中信銀行較早地認識到了資本的問題，在資本管理上進行了超前探索和持續給力。」

在陳小憲看來，中信銀行是在致力於打造整體競爭優勢。只有具備了整體競爭優勢，才能打造真正的強勢中信。我們通過聯席會等方式在總、分、支行三個層面，加強與集團內其他金融子公司的深度合作，實現與集團各金融子公司在客戶、渠道、品牌、技術等資源的共享，交叉銷售金融產品，滿足客戶多元化、個性化的金融需求。

而中信銀行特色的經營理念，陳小憲總結為四個特點：在零售銀行業務上，中信銀行把建設「全功能」的零售銀行作為目標，總結出了「三維四動」發展策略。此外，實行差異化信貸政策，深化運營模式調整。

針對市場關注的地方政府融資平台貸款，陳小憲表示，該類貸款質量不存在問題，截至2010年末，政府融資平台貸款余額1184億元，全年壓縮346億元，佔全部貸款余額比重不到10%，目前尚未有一筆逾期或者違規。而且，其地方融資平台貸款中，現金流全覆蓋和基本覆蓋的佔90%以上。

對話陳小憲：「成為系統性銀行需要過程」

時代周報：有消息稱中信銀行已經被列為系統重要性銀行？

陳小憲：中信銀行尚未明確是系統重要性銀行。系統重要性銀行是全球性金融危機後的一種思考，這是一個經驗的總結，對監管來說是件好事。但我希望對中信來講，即使成為系統性重要銀行也要有一個逐步的過程，因為我們畢竟是一家股份制銀行，要對股東負責任。比如有四家股份制銀行，只有一個銀行是系統性重要銀行，那麼股東的投入勢必有些不平等。

我的想法是在一定范圍內應該基本平等。你從媒體本身講，成為系統性重要銀行也未必就是一個利好的消息。我個人認為應該結合我們國家銀行業的具體情況，分步驟分階段去實施。

時代周報：中信銀行對系統性重要銀行有過評估么？如何准備和應對？

陳小憲：這個現在還不是考量內容，當然也會做相應准備。但是如果我們能把「巴塞爾協議4」的內容都預測出來，那就什麼都不用做了。

時代周報：中信銀行的再融資方案對此有無影響？

Ⅵ 零售銀行的市場發展

第一階段：市場的培育階段（1996年開始）
此階段以各銀行的儲蓄卡營銷為開端，國內零售銀行市場開始啟動，到2001年網上銀行營銷告一段落為止，其特徵表現為「三個單一」：
「營銷產品單一」
先是儲蓄卡營銷，包括一卡通、牡丹借記卡、長城借記卡和龍卡借記卡等，然後從1999年開始，隨著網路技術革命的興起，傳統金融業開始與互聯網技術相結合，網上銀行日漸成為銀行市場營銷的主題，並被中小銀行視為彌補網點不足、迅速站穩腳跟、縮小與國有商業銀行規模差距的有效途徑。
「促銷手段單一」
銀行市場營銷的形式主要體現為「戶外宣傳」，商場、居民小區和大專院校成為宣傳的主要場所。特別是周末，在上述地區常常可以看到西裝革履的銀行職員身披綬帶的身影。
「客戶經理職能單一」
個人客戶經理的職能主要體現在能熟練掌握儲蓄卡、網上銀行的基本功能並向客戶講解清楚，對客戶經理的業績考核集中在開卡量、網上銀行的開戶數量上。
第二階段：開始出現混業銷售（2001年～2002年）
此次變化最根本地體現 在兩個方面：
★證券市場、保險市場、個人消費信貸市場以及基金行業快速發展，各種金融產品同時擺上銀行零售的櫃台，零售銀行業務開始呈現出復雜性，這無疑給傳統銀行業的經營者們出了道難題。
★同業競爭加劇，致使銀行在市場營銷能力上先天不足的缺陷顯露無遺。
雖然沒有明確的政策信號，金融產品的混業銷售已開始在銀行間大行其道，通過個人金融零售的平台，股票買賣、國債投資、保險代銷、基金代銷、信託計劃發行、住房按揭以及汽車按揭等個人金融產品應有盡有，而每一個業務品種都代表著一個不斷創新的金融行業。
中國零售銀行突圍公式
早在2001年中國加入世界貿易組織時，國內銀行業便已形成一個基本共識，即隨著外資銀行進入中國腳步的加快，未來的中外銀行競爭將首先在零售銀行和私人理財領域展開。
在同業日益激烈的競爭中，一些困擾個人業務發展的問題開始集中顯現出來。可以說，整個中國金融業的快速發展和日益復雜，都在零售銀行市場上得以集中體現，並影響著未來的銀行改革。如何憑一己之力，逐步化解這一復雜性，並借金融業騰飛之勢，快速提升零售銀行業的經營水平，已成為銀行業的當務之急。
困境：四大瓶頸
競爭區域的局促
銀行的競爭主要集中在產品領域，而金融產品的創新往往被快速復制，各家銀行在不同的理財品牌下，向客戶提供的卻是基本相同的服務。例如基金代銷、受託理財、個人按揭以及個人外匯買賣，無論哪種產品，一家銀行推出後，不到半年，其它銀行紛紛效仿，致使任何一家銀行在產品創新上都很難取得超越的或持久的領先地位。
市場基礎的薄弱
從2001年開始，「金融理財」成為國內零售銀行營銷的主題，「金融理財超市」、「理財規劃師」、「理財中心」正在成為在財經媒體上出現頻率最多的名詞。但從2003年開始，理財的喧囂漸漸歸於沉寂，原因在於：客戶對理財的認識極其有限，銀行能提供的理財產品不夠豐富，個人客戶經理的專業水平有限。結論是：在一個新興的、同時也是初級的市場，直接照搬成熟市場的先進經驗是不行的，市場的基礎需要一天天建立起來。
較低的營銷能力
銀行的服務意識和市場營銷能力與發展更快的零售銀行市場相比，仍顯不足。首先，銀行對客戶經理普遍缺乏營銷技巧和專業理財的培訓，致使銀行在股市低迷時營銷基金、開發「銀證通」業務，忽略了客戶投資心理，不能結合客戶的投資傾向推薦理財產品；其次，官商意識濃厚，多數銀行對市場營銷的認識仍停留在完成考核指標上，沒有把自己定位於商業服務性企業，沒有把市場營銷上升到一個企業長期發展戰略的高度來認識；再次，即使是最優秀的客戶經理，就個人而言，都無法獨立面對並適應整個金融業的快速變化，因此他的背後急需一個技術支持的平台，而銀行對此普遍缺乏足夠的思索與准備。
考核指標的矛盾
具體表現為儲蓄存款指標與理財產品代銷指標之間的矛盾。
擺脫四大困境的策略
1）突圍：1個公式4個變數
面對一個不斷變化的市場，零售銀行業務又是一個日益復雜的系統工程。這里通過一個簡單的公式，結合目前銀行業的最新實踐和設想，為大家勾勒出現階段零售銀行市場的營銷策略。
零售銀行營銷公式：客戶經理業務—金融產品或服務—營銷渠道業務—客戶
零售銀行業務可簡單地描述為：客戶經理通過一定的營銷渠道，把金融理財產品或服務傳遞給個人客戶。這裡面共涉及到4個變數：客戶經理、金融產品、營銷渠道以及客戶，以下將從這4個變數入手，對分支機構的市場營銷工作進行規劃。
2）變數1：客戶經理
首先，各分支機構要建立一支專業化的個人客戶經理隊伍，並明確這支隊伍要對業務規模增長、營銷指標完成和中間業務收入三大目標負責。同時，要建立持續的職業培訓機制，包括商業營銷技巧的培訓。從長期看，有必要針對金融混業的不同領域，培養不同的產品經理。
3）變數2：金融產品或服務
首先，金融產品的推薦要體現出專業性，僅靠客戶經理自身努力還不夠，背後還需要兩個技術支撐：一個是產品經理（上面提到），另一個是適當引入相關的專業機構，比如保險、證券、基金和期貨公司。它們可與產品經理一道，集中通過客戶經理，傳遞更為專業的咨詢信息。
第二，在中國這樣一個不成熟、不穩定的市場中，必須隨時關注市場的最新變化，注意產品營銷的階段性和關聯性。例如在1年之中，基金營銷可能只有3個月的行情，銀證通只有2個月的行情（股市大漲之機），而股市低迷對債市而言可能就是利好。此外，還必須隨時關注國家產業調控政策對住房按揭、汽車按揭業務的影響，以及國際市場匯率、利率波動對零售銀行相關業務的影響。
第三，個人金融服務可以超越金融理財的范疇，擴展到客戶生活的方方面面，從而將銀行與客戶聯系得更為緊密。關於這一點，下面將結合客戶來一起分析。
4）變數3：營銷渠道
最重要的一點在於，要明確零售銀行的營銷渠道有哪些。最容易被忽視但最重要的渠道是銀行網點的營業大堂。隨便一個網點的營業大堂，一天都有幾百人、上千人的客流量，而且還都是銀行已經開戶的客戶，應該首先成為理財產品營銷的對象。國內銀行往往忽略對營業網點的環境建設。其實，環境的人性化設計、統一的企業標識、業務素質相對較高的大堂經理，都是工作中亟待改進的地方。
銀行營銷渠道的第二個重點是銀行網站和個人理財專刊。國內銀行網站的設計與國外同行的差距主要在於不夠人性化，或者說不好用，給人一種信息堆積的感覺，而且更新不夠及時。而理財專刊的內容又偏時尚和休閑，和銀行業務聯系不夠緊密。因此不論網站或是專刊，都有很大的改進餘地。
營銷渠道的第三種，也代表著未來營銷發展方向的是電話營銷。它很像戴爾的營銷模式，將個人客戶經理全部集中，只不過戴爾可以提供個性化的產品，而銀行最可能提供的則是標准化的理財產品。
銀行個性化的理財產品則由第四種營銷渠道——理財中心提供，服務對象則局限於少數——貴賓客戶。
5）變數4：客戶（或稱為客戶關系管理）
首先，不論何種行業，客戶關系管理都是商業營銷的核心內容，但對銀行而言，對此卻缺乏相應的重視，對大量優質的個人客戶資源缺乏有效管理。
其次，客戶市場缺乏細分，對什麼樣的客戶該由什麼水平的客戶經理去維護、提供什麼樣的產品，還缺乏標准化的操作模式。
第三，有條件的銀行，可以嘗試將金融服務擴展到理財以外的其它領域，比如在客戶內部圍繞一些主題，組織不同形式的俱樂部，例如「健康俱樂部」、「時尚俱樂部」以及「高爾夫俱樂部」等，通過俱樂部的活動，將客戶更緊密地聯系起來。這種服務理念，可以簡單歸納為「你的生活，我的工作」（your life,our life work）。
以上通過1個公式和4個變數，對現階段的零售銀行業務進行了深入分析，並試圖搭建一個零售銀行業務開展的整體框架。可以發現，銀行零售市場的競爭實際上是在一個更大的層面上展開，無論是客戶經理隊伍建設、營銷渠道的梳理，或是更加專業的理財水平，以及客戶關系管理，在改進的過程中都可以形成銀行個人業務的自身特色。各銀行可根據自身業務特點與能力，對涉及的相關問題進行有步驟的解決。在圈劃問題、解決問題的過程中，銀行的營銷策略也就呼之欲出了。
上述的工作規劃基本上還是圍繞著市場營銷的傳統定義來制訂，而現代的市場營銷則更多地注入了人性的因素，挖掘商品與人的共性，如NOKIA的Connecting People、BENQ的Joy Life。因此，我們也嘗試地提出「Your Life,Our Life Work」這一宣傳口號，作為銀行長期服務於客戶的一種理念。
執行營銷策略最終生成的結果或產品是什麼？是零售銀行業務的品牌。一切問題的解決，工作的開展，實際上都是在給這個品牌增添成色。樹立品牌，這是零售銀行的核心競爭力。

Ⅶ 請問什麼是金融零售業

就是對個人客戶的業務，比如個人貸款、理財產品銷售等

Ⅷ 什麼叫 "零售銀行"

隨著商業銀行改革的深化，隨著消費信貸深入人心，零售銀行這個概念也走進了人們的生活，但是國內對於商業銀行產業的理論基礎探討卻較少。有關零售業務的理論可以追溯到18世紀英國商業銀行所遵循的確定銀行資金分配方向的理論，即商業性貸款理論。隨著經濟環境的變化和銀行業務的發展，商業銀行管理理論經歷了不同的發展階段，從「真實票據

論」、「轉換能力理論」、「預期收入理論」、「超額貨幣供應理論」到「資產結構理論」，零售銀行的理論基礎也逐漸確立起來。

從真實票據論到轉換能力理論，零售銀行的業務不斷擴展

真實票據論(Real-Bill Theory)又稱為商業貸款理論(Commercial Loan Theory)，它源於亞當·斯密1776年發表的《國民財富的性質和原因的研究》，是在17世紀英國銀行實踐的基礎上發展起來的，這些貸款主要是存貨貸款或流動資本貸款。根據這一理論，商業銀行不宜發放證券貸款、不動產貸款、消費者與個人貸款和長期農業貸款。即使發放這些貸款，也應將其限定在銀行自有資本和現有儲蓄存款水平范圍內。該理論認為：在銀行發展初期，商業銀行在分配資金時應著重考慮保持高度的流動性。因為銀行的主要資金來源是流動性很高的活期存款。由於存款決定是外在的，因此，業務主要集中於短期自償性貸款，不發放長期貸款和消費者貸款。該理論又被稱為自償性貸款理論(Self-Liquidation Theory)。這一理論主要關注的是商行的流動性和安全性，強調商行經營的穩健，盈利性則相應受到一定損失。商業貸款理論雖然存在諸多弊端，但它對貨幣當局的管制行為和商業銀行管理至今仍具有相當的影響力。

轉換能力理論(Shiftability Theory)由美國人莫爾頓於1918年在《政治經濟學雜志》上發表的《商業銀行及資本形成》一文中提出。當時銀行業的危機表明，流動性並不取決於發放貸款的種類，而取決於銀行持有資產的可轉換性(Shiftability)或出售性(Salability)。這一理論建立在人們對保持商業銀行流動性有了新認識的基礎上，認為商業銀行資產不一定局限於短期自償性貸款，可將其相當一部分分布在需要款項時可立即出售的證券資產上，從而擴大了商業銀行資產范圍，使商業銀行在保證了一定流動性和安全性的基礎上增加了盈利。這一理論並不是完全取代商業貸款理論，而是對商業貸款理論的進一步發展。這一理論成立的前提是二級市場上的證券價格是相對穩定的。轉換能力理論適應了資本主義經濟的快速擴張和發展，在資產可轉換理論的鼓勵以及當時社會條件的配合下，商業銀行資產組合中的票據貼現和短期國債比重迅速增加。

預期收入理論的出現促進了零售資產業務的產生

在傳統的銀行貸款政策中，消費領域一直是禁區。美國金融學家於1949年在《定期放款與銀行流動性理論》一書中提出了預期收入理論(The Anticipated Income Theory)。該理論的基本思想是：商業銀行的流動性狀態歸根到底是以未來收入為基礎的，並與其收入的大小成正相關。貸款期限並非是一個絕對的控制因素，只要預期的未來收入有保障，通過分期償還的形式，長期項目貸款和消費信貸同樣可保障銀行的流動性；反之，如果未來收入沒有保障，即使短期貸款也有償還不了的風險。該理論主張商業銀行應把借款人的預期收入作為衡量其貸款償還能力的標志，並以此來重新協調盈利性、流動性和安全性之間的關系。這一理論還認為，借款人的預期收入受貸款到期日分布的影響。因此，銀行可以發放長期商業貸款、不動產貸款和消費者貸款，因為這些貸款採取了攤銷(amortization)或分期償還的償付形式，具有潛在的流動性。

預期收入理論從借款人一般都有定期的固定收入這樣的事實出發，得出結論：第一，借款人收入的多少和時間是可以預期的；第二，如果用每期收入的一部分歸還貸款，不僅貸款的歸還有了保證，而且貸款歸還的數量和時間也同樣是可以預期的；第三，如果分期歸還貸款，那麼實際是長期貸款，在期限內也能夠經常帶來流動性。這一理論仍沒有放棄商業貸款理論和轉換理論，只是包括了更為廣泛的資產組合，如長期攤銷貸款、消費貸款等。根據這一理論，商業銀行在保持一定流動性和安全性前提下，追求最大限度的盈利日益成為其經營管理的主要目標。這一理論的出現大大地促進了零售資產業務特別是消費信貸業務的產生。

負債理論的發展促進了零售負債業務的變革

實際上負債管理早已存在，負債管理理論最古老是「銀行券理論」，緊隨其後的是「存款理論」，傳統的存款理論主要是從商業銀行的安全性和流動性出發，按客戶意願組織存款，並根據所吸收的存款狀況來安排商業銀行的貸款等資產業務，保持資產較高的流動性，防止出現擠兌現象，傳統的存款理論是在犧牲商業銀行資產盈利性的前提下保持了資產的流動性。

進入20世紀60年代，由於利率管制使商業銀行深感其吸收資金的能力削弱，同時融資方式的多樣使商業銀行一方面感到資金緊缺，另一方面又受到流動性的巨大壓力，因而在商行經營管理中又出現了一種新的理論———負債管理理論。其中真正對零售負債管理影響較大的是購買理論和銷售理論。這些理論變過去單純依靠吸收存款的被動型負債方式為向外借款的主動型負債方式，從而找到一種保持商業銀行流動性的新方法，提高了商業銀行競爭力。

購買理論認為，銀行對負債並不是消極被動和無能為力的，銀行的流動性不僅可以通過加強資產管理獲得，而且銀行完全可以採取主動地負債、主動地購買外界資金等手段實現。因此，銀行沒有必要在保持大量高流動性資產，而應將它們投入高盈利的貸款或投資之中；一旦出現流動性需要，隨時可通過負債管理來提供。購買理論主要包括：銀行購買資金的基本目的是增強流動性；購買對象及資金供給者是十分廣泛的；直接間接地抬高資金價格是實現購買行為的主要手段；銀行通過主動購買行為，擺脫了存款數額的限制(如圖所示)。

銷售理論不再僅僅著眼於資金，它的立足點是服務，提倡創造金融產品，為更多的客戶提供形式多樣的服務。其含義包括：客戶至上；金融產品必須根據客戶的多樣化需要供給；任何金融產品的實質是幫助資金的運籌，其外殼或包裝可能是其他形式的商品或服務；金融產品的推銷主要依靠信息的溝通、加工和傳播；銷售觀念不限於銀行負債，也涉及銀行資產，主張將兩個方面聯系起來進行系統的管理。

購買理論和銷售理論都是從盈利性出發，為了滿足商業銀行追求最大限度盈利的要求，主動地通過從同業金融機構、央行、國際貨幣市場以及財政機構借入(即購入)資金，或者為了迎合客戶的需要，通過努力推銷可轉讓存款單、回購協議、金融債券等金融產品，擴大零售銀行資金來源，保證流動性，以提高銀行的經濟效益。如圖中所示，如果銀行遇到突然提取存款或貸款對流動性提出更好的要求，採取資產管理方法一般依賴變現二級准備金來滿足。然而如果採取負債管理的辦法，流動性則依靠在貨幣市場購買資金來補充，而且商業銀行還可以利用主動負債來不斷適應盈利性資產的戰略性擴張。購買理論和銷售理論的出現促進了零售銀行負債業務的創新，一些新的零售負債業務品種(如大額可轉讓存單等)應運而生。

超貨幣供給理論為零售中間業務的發展奠定了理論基礎

超貨幣供給理論認為，銀行提供貨幣只是達到經營目標的手段之一，除此之外，它不僅有多種可供選擇的手段，而且有廣泛的同時兼得的目標。因此，銀行資產管理應跨過貨幣的狹隘眼界，提供更多的服務。根據這一理論，銀行在購買證券和發展貸款以提供貨幣的同時，積極開展投資咨詢、項目評估、市場調查、信息分析、管理顧問、電腦服務、委託代理等多方面配套業務，使銀行業務達到了前所未有的廣度和深度。這一理論的出現為零售中間業務的發展奠定了理論基礎。

Ⅸ 銀行個金部和零售部有什麼區別

個金部是個人金融部門的簡稱，顧名思義，個人金融部主要是針對私人的一項金融服務部門。

零售部主要提供存款、融資、委託理財、有價證券交易、代理服務、委託咨詢等各類金融服務的部門。

1、兩個部門職能不同

個金部負責全行的個人存款，以及其他業務各種任務，如基金、保險、理財等，全行報表。

零售部負責完成基金銷售、信用卡、貸記卡營銷等工作。

2、兩個部門職權范圍不同

個金部職權范圍相對較大，零售部職權范圍較小。

3、各個銀行開設程度不同

各大小銀行都會設立個金部，但部分銀行沒有設立零售部。

(9)零售金融服務包括擴展閱讀：

個人金融服務主要有：

（一）個人存款服務

愛心理財成長賬戶，活期一本通，定期一本通，個人人民幣銀行結算賬戶，個人外匯結算賬戶 。

（二）個人貸款服務

外匯留學貸款，個人商業住房貸款 ，個人住房公積金貸款 ，個人一手房住房貸款（易居寶），個人二手住房貸款（安居寶）。

（三）個人理財服務

自動滾續理財產品介紹，貴金屬銷售，私人銀行，中銀財富管理，中銀理財 。

（四）個人匯兌服務

赴英國「金色年華」學生賬戶服務，赴美國留學見證賬戶，赴加拿大留學生見證賬戶，赴澳大利亞留學生見證賬戶，個人購匯 。

（五）個人銀行服務

銀期轉賬，出國留學金融服務，留學一站式服務指引，網上銀行服務。

Ⅹ 中國有哪些銀行屬於零售銀行

零售銀行 (Retail Banking)，是銀行之一類型，它們的服務對象是普通大眾市民、中小企及個人小戶。零售銀行服務客戶通常是透過銀行分行、自動櫃員機及網上銀行等交往的。與之對應的是批發銀行(Wholesale Bank)。
通常將主要向消費者和小企業提供服務的銀行被稱為零售銀行(retail bank）
零售銀行業務是指商業銀行運用現代經營理念,依託高科技手段,向個人,家庭和中小企業提供的綜合性,一體化的金融服務,包括存取款,貸款,結算,匯兌, 投資理財等業務。零售銀行業務不是某一項業務的簡稱,而是許多業務的總稱。它有著廣泛的業務領域, 既可以是傳統銀行業務,也可以是新業務;既可以是資產業務,也可以是負債業務,中間業務,還可以是網上銀行業務等等。
目前我國的商業銀行都做零售銀行業務，郵政儲蓄銀行是銀行業的金融機構，也做零售業務。還有中國工商銀行，中國農業銀行 ，交通銀行 ，招商銀行都是我國著名的零售銀行。
政策性銀行就不做零售業務，它不以營利為目的，如農發行，國開行（目前已股份制改造，向商業銀行發展），進出口銀行。
央行（人民銀行）不做零售業務，它屬於國家機構。
總之，只要辦理公眾存款業務的都是零售銀行。