金融机构辞职创业

㈠ 面对中小企业 小微企业融资难的现状 谈谈初创业有哪些融资方法

中小企业、小微企业要发展，畅通融资渠道是关键，这需要政府、银行、企业的共同努力，在现有金融资源之下进行信贷业务创新、政策支持和企业练内功上下功夫，同时，充分发挥政府、担保机构、保险机构等第三方风险分散作用，理顺信贷融资关系，推进小微企业做大做强，促进经济发展。
（一）练好内功，提升企业管理水平
当前，小微企业的发展已经过了低工资、低附加值，依靠消耗人口用工红利的时代，小微企业要想有效利用各种融资方式获得长期稳定的发展，一是要建立有效的自我积累机制。没有自我积累动力的企业想通过外部资金来源获得发展是令人匪夷所思的。而自我积累机制的建立要从建立自身资产信用开始，并且要建立守信的行为准则。只有这样，小微企业才有资格到资金市场上去筹集资金。要做到这些，小微企业就要找到适合自己发展的管理模式，努力提高自己的企业管理水平。二是要通过加快产业结构调整和发展方式转变，推动企业发展从要素驱动向创新驱动转变，从粗放发展向集约发展转变，提升企业核心竞争能力。三是要坚持差异化战略和品牌建设，坚持自主创新，培育自己的品牌，不断优化企业的产品结构。四是要专注于核心业务，加强财务管理，建立真实可信的财务报表，积累企业的信用制度，从而提高企业多渠道融资的能力。五是要充分了解、运用政府的各项各项优惠服务，只有这样，小微企业才能有效的应对发展过程中的各种危机，做大做强。
（二）创新金融产品，拓宽融资渠道
今后相当时间内，商业银行仍是小微企业融资的主要渠道。各区域内商业银行应树立“贷款立行”的观念，创新信贷管理制度，科学合理设臵面向小微企业的信贷机构，加大信贷投放。
1、完善制度，加大对小微企业的扶持力度
一是国有商业银行内部要设立专为小微企业服务的信贷管理部门，提高对小微企业的贷款比例。中小商业银行及新兴金融机构要抓住当前国家鼓励支持小微企业契机，加大对小微企业的信贷支持力度，在区域内小微企业做大做强的同时，同时促进金融机构自身的加快发展。二是在小微企业信用等级评定中，应变重规模为重效益、重成长性，以相对消除对小微企业的信用歧视，根据企业所处的地区以及发展的不同阶段，适当扩大贷款抵押率。三是加强银行信贷登记咨询管理制度，完善信贷人员考核制度，激励与约束相平衡，调动信贷人员防范风险和拓展业务的积极性。台州银行、泉州农商银行等一批“小个子”银行，把小微企业的“缺点”看成其特点，有针对性地摸索出小微企业信贷技术体系，台州银行实施的小微企业信贷技术体系概括为16个字：“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”，强调客户经理与小微企业客户当面接触，以"脚勤"来多方位获取客户软信息。客户经理还要将企业财务信息自编财务报表，并根据其经营规模，采取不同方式对各种信息进行交叉检验。碰到个体经营者甚至会要求其当场清点收银台或钱包里的现金，以验证营业额。通过这番深入细致的了解，客户经理就能确定贷款。2008年以来，台州银行持续加大向小微企业的信贷投放数量，保障小微企业客户资金链不发生断裂。截至2012年6月，该行有贷款余额的小微企业达6万多户，户均贷款
余额为46.5万元，其中500万元以下贷款客户占99.5%，贷款金额占比84.9%。从**市小微企业金融服务队伍现状看，传统金融机构只有信用联社有专门针对小微企业信贷的中小企业信贷大厅，**银行、**银行等新入住金融机构正在形成规模，总体上专业经理队伍还不够强。今后工作中，要着力推动区域内商业金融机构配备一定数量的专业经理人队伍，在营业部等基层部门配备小微企业信贷人员，以适应小微企业业务发展需要。同时认真做好小微企业客户经理的业务培训，提高小微企业信贷人员业务素质和管理水平，为小微企业提供高效优质的服务。
2、努力创新业务模式
金融创新理论研究始于上个世纪60 年代，其中以美国经济学家熊彼特的技术推进理论最具影响力。该理论认为，计算机和信息技术的出现是推动金融创新的主要因素，新技术的出现是保障金融创新顺利进行的必不可少的因素。小微企业数量多，行业分布广、信贷周期短、贷款额度小、频率高、不良贷款率相对高、担保物和担保方式贫乏、客户信息采集困难。所以，驻地各商业银行应根据小微企业的经营特点，理解并容忍小微企业发展的“不规范性”，创新业务模式，制定适合小微企业融资业务需求的业务流程及评审标准。一是着力推进动产、应收账款、仓单、股权、知识产权、商标使用权、农民住房、土地承包经营权、排污权等抵质押
方式。积极推广供应链融资、物流融资、“小本贷款”、小微企业债权集合信托、“创业通”、“速贷通”、循环贷款等多种信贷创新产品。大力推广“抱团增信”、“网络联保”、“桥隧模式”、“信贷工厂”等多种金融服务模式，更好地满足小微企业多样化资金需求。二是进行金融产品创新，扩大对小微企业的资金供给。“长期互动”和“共同监督”假说是由美国学者 Banerjee 等人（1994）提出的，该假说是针对小金融机构开展小微企业业务提出的。“长期互动”假说支持大力发展小银行支持小微企业的发展，原因就在于小银行一般是服务于一个地区的小型银行，对于当地的经济状况比较了解，对于当地小微企业的情况也比较熟悉，长期的业务往来有助于缓解银行和企业之间的信息不对称。“共同监督”假说则更适合于合作性的小银行，该假说认为即便是银行不能完全了解小微企业的情况，合作组织中的小微企业出于自身利益的考虑也会对组织中的小微企业进行监督，而这种监督往往比金融机构的监督更有效。小微企业规模较小，单个企业承担融资风险能力较低，但是，可以通过企业与企业之间相互合作，组成担保联盟互助融资。合作担保一方面可以放大担保机构的担保倍数，分散担保机构的风险，另一方面可以提振金融机构为小微企业贷款的信心，引导金融机构加大对小微企业信贷支持力度，缓解小微企业融资困难。在这方面，**市**小微企业家创业俱乐部就是**银行在借鉴“长期互动”和“共同监督”假说基础上，创新业务模式，就走出了一条适合自身发展的路子。该行依托企业家俱乐部，提出了“小微企业” 及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制 人统称为“商户”)。在那些国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期稳定、与群众生活密切相关、认知度高的行业里，紧密围绕“商业圈”、“产业链”和“供应链”集群进行批量系统开发和授信。具体分为单户营销和区分不同业态商业集群进行批量开发两种模式，其中以立足集群进行批量开发模式能更有效地解决小微企业融资问题。俱乐部成立两个多月以来，已发展会员**名，向**户授信**亿元，实际向**户放贷**亿元。**银行针对镇村小微企业的“村长贷”、**银行以托管社会闲散资金为主要内容的“互助合作社”以及**银行针对微型企业设计，贷款额度*万元左右的“贷款”也在积极设计论证中，不久将投放市场，可进一步缓解**市小微企业融资难的问题。
3、保险和信用担保相结合，有效解决小微企业融资问题
银行对小微企业惜贷，非常重要的一个原因就是信用风险。把保险机制引进来能为银行提供贷款偿付能力担保，从而直接降低银行的信贷风险，为小微企业融资创造一个良好
的发展环境。保险业要想发挥社会保险管理功能服务于小微企业融资至少要做好这几方面的工作。一是要积极探索信用风险管理。将科学的风险管理机制引进小微企业的经营管理过程中，为小微企业提供风险保障服务，提高小微企业的综合素质和信用水平。二是加大产品的创新和服务。通过产品的创新和服务的深入，努力为广大小微企业提供多层次，全方位的保险服务。三是要坚持加强与有关方面的合作。在保险机构，信贷机构和小微企业之间建立一个合作的激励机制，大家协同健康发展，共同承担市场的风险，共享市场信息，共同分享市场利润。只有这样才能更好的促进小微企业在融资方面的协调发展，为小微企业解决融资难问题提供一个保险的服务。
4、借助民间资本解决小微企业融资难
**市民间资本存量充沛，发展迅速，可以借助民间资本解决小微企业的融资问题。一是政府及相关部门应在政策上给予支持、引导。民间资本主要以**银行以及小额贷款公司的形式参与信贷业务，但**银行和小额贷款公司还处于起步阶段，盈利空间有限，发展方向也需引导。二是要以温州金融综合改革试验区建设为契机，对现有的各类民间融资方式进行规范，逐步形成一整套制度，作为民间融资相关行为的指导依据。三是要加强对创新类地方金融组织的管理，积极防范化解民间融资及企业资金链断裂的风险。四是要建立健全民间融资监测体系，做好民间融资动态跟踪和风险预警。五是要严厉打击金融传销、非法集资、地下钱庄等非法金融活动及暴力讨债的黑恶势力，维护经济金融稳定发展。

㈡ 中国信托商业银行创业机会结构

当前，我国经济处于“转方式调结构”关键时期，国家正积极实施创新驱动发展战略，推进“大众创业、万众创新”，大量科技创新型中小企业蓬勃兴起。同时，商业银行传统业务在利率市朝、互联网金融、金融脱媒等冲击下也面临着转型压力。商业银行要落实服务实体经济的国家战略，真正将转型规划落到实处，就必须创新服务方式，提升服务能力，而投贷联动是一项重要的有益尝试。

开展投贷联动的战略意义
投贷联动是商业银行参与创业投资的重要形式，它是指商业银行在创业投资机构VC/PE对创业企业评估、股权投资之后，以债权形式为企业提供融资支持，形成股权投资和债券投资之间的联动融资模式，实现商业银行、创业投资公司和创业企业之间的共赢。

一开展投贷联动是解决科技创新型中小企业融资难的重要途径。目前，银行贷款作为企业的间接融资方式之一仍是我国企业的主要融资方式，但该融资方式主要在大中型企业间发挥作用。初创期、成长期的中小企业由于固定资产少、缺少可抵押资产、经营发展前景不明，在金融分业经营环境下，商业银行难以取得与高风险相匹配的高收益，因此很难获得银行贷款。投贷联动通过商业银行和通过VC、PE等风险投资机构的结合有效降低了银行授信风险，扩大了银行收益，为科技创新型中小企业进一步拓宽融资渠道打开了空间。

二投贷联动是商业银行转型发展的必然要求。在当前金融业深化改革，特别是利率市朝即将完成的背景下，商业银行传统的利差盈利模式难以为继，因此几乎所有商业银行都制定了转型发展规划，而转型关键是风险控制能力和金融综合服务能力的提升。投贷联动可以为商业银行进一步拓展业务领域，开创规模巨大的蓝海，为未来相当长一段时间储备大量优质客户资源，培养大批忠实客户，锁定企业发展各阶段及上下游一揽子金融服务，形成差异化竞争优势；投贷联动还可以丰富商业银行收入来源、完善利润结构，除可以获得传统资金结算与沉淀、利差收入外，还可以获得财务顾问收入、类股权投资超额回报、其他中间业务收入等；同时，开展投贷联动使商业银行学习风险投资机构先进的管理经验，培养科技和金融复合型人才，建立专业行业金融服务团队，与国际先进银行接轨，应对金融开放后的全球化激烈竞争。

三投贷联动是商业银行落实监管部门中小企业融资“三个不低于”要求，服务实体经济的需要。商业银行通过开展投贷联动可以创新企业融资方式，有效地提升专业能力，更好地与企业需求相对接，加大对实体经济的支持力度。同时，通过商业银行债权和风险投资机构股权结合，可以发挥各自优势，与企业经营管理深度融合，深入实体经济各环节，在资金、管理、经营等各方面对企业提供多方位支持。

此外，投贷联动可以提高直接融资比重，降低银行间接融资比重，优化融资结构，降低企业融资成本；有限促进民间资本转化为投资，缓解流动性过剩压力；促进科技成果的产业化进程；培育优质上市公司，夯实资本市躇础；更好地促进风险投资机构在我国的发展，壮大我国VC/PE市常

我国投贷联动现状及存在的主要问题
一 我国商业银行参与创业投资的现状。近年来，随着金融和资本市场领域改革的不断深入，越来越多的企业寻求新的发展加速剂，同时越来越多的游资希望获得更宽敞的投资渠道，“风险投资”渐成新宠。同时，在互联网金融、利率市朝冲击下，商业银行以息差为主的盈利模式受到严重挑战，不得不寻求新的利润增长点。各大银行纷纷涉足风险投资，开始了转型之路。但由于现阶段我国银行从事股权投资业务主要面临《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国银行业监督管理法》的限制，除国家开发银行获得了国内人民币股权投资牌照，可通过其子公司国开金融或国开证券开展直接投资业务外，其他商业银行无人民币股权投资牌照，不能像国外银行一样在其境内直接进行股权投资。

目前国内大部分商业银行主要通过与风投企业合作，以“贷款%2B股权投资”联动的模式曲线进入股权投资基金领域。例如，兴业、浦发、招商等银行纷纷推出具有自己特色的“贷款+PE”的业务模式，为中小科技型企业提供贷款。五大国有商业银行也纷纷通过其境外子公司曲线涉足股权投资基金领域，其中建设银行通过境外子公司建银国际、工商银行通过境外子公司工银国际、农业银行通过境外子公司农银国际、中国银行通过境外子公司中银国际、交通银行通过境外子公司交银国际。

由于前述监管政策的限制、金融市场的不完善以及商业银行自身等原因的影响，与国外相比，我国风险投资的资金来源还比较单一，主要来自国有资本、民营资本、外资和一些金融机构，作为大量信贷资金的拥有者，商业银行在这一领域的涉足还非常少，能通过业务创新，将业务发展壮大的更是少数。从整体上看，我国商业银行参与股权投资基金领域的广度和深度都还比较低，参与方式相对单一，自主创新还很不够，商业银行对风险投资的支持力度不够，也难以获得风险投资带来的大量利润。

二 发展缓慢的主要原因。“投贷联动”曾被视为解决科技型中小企业融资难的利器，然而“投贷联动”的进展却不像预想的那样顺利，主要是以下原因造成的:

首先，科技型中小企业具有高风险高收益的行业特点。科技型中小企业处于初创期和成长期，企业的经营、发展、收益都存在着很多的不确定性，时刻面临着各种风险，除流动性风险、利率风险和市场风险等传统风险，还存在逆向选择、管理风险、道德风险等非传统风险，风险种类多，风险程度高，这种高风险与商业银行的安全性要求背道而驰。风险投资机构由于回报率高，10个项目中只要1个成功就可以获得巨大成功。商业银行提供贷款后，承担了高风险，但放款时可以确定的收益只有贷款利率，一般是基准利率上浮10%-20%。虽然可以通过与风险投资机构签订协议通过附加期权条件在未来分享部分股权溢价收益，但是一则收益回报仍要比风险投资机构低很多，二则按照当前风险投资期限一般在5-7年看，收益回报期限过长，面临的风险和不确定性大，这使得商业银行参加投贷联动的积极性相对不高。

其次，在国家政策层面还有诸多限制。《中华人民共和国商业银行法》第四十三条规定:“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资。”明确禁止商业银行对企业的直接股权投资。银行与风险投资机构给同一家企业提供资金，两者承担着相同的企业经营风险，但风险投资机构对这笔投资的预期回报是数倍甚至更高，不同的收益回报预期却承担相似的坏账风险。如前所述风险投资期限一般在5-7年，但目前监管部门在贷款不良率的容忍度方面尚没有配套措施，这也使商业银行开展投贷联动业务时面临后顾之忧。同时，当前国家对商业银行收费监管要求越来越严格，在与风险投资机构分享部分股权溢价收益方面也面临定价方面的困境。由于缺少法定依据，商业银行承担一定的政策风险如罚款。

再次，传统的信贷理念一时难以完全扭转。由于银行投贷联动业务，多数局限在具有风投背景的科技型中小企业。但这些企业多为轻资产公司，缺乏足够不动产作抵押，而且当前尚未实现盈利，而银行投贷联动业务，实质是以企业的未来现金流作为抵押。现实是很多商业银行授信审批部门还是以企业过去3年是否盈利、贷款抵押物是否充足作为贷款依据，等于还是以企业过去的现金流作为依据。传统的信贷理念，尤其是授信审批模式对贷款考核标准的“坚持”，也是制约投贷联动业务快速发展的一项重要因素。

最后，缺乏畅通的合作平台。开展投贷联动，商业银行需要整合内外部资金、客户、服务、人才等多方资源，构建开放式合作平台。目前我国在风投机构和商业银行之间还有一些机制没有完全建立起来，开放式合作平台远未形成。如基本的信息共享机制，工作人员业务交流机制等等，将这些相应机制建立起来并具体落实到银行和风投机构的日常合作中，将极大地推动投贷联动模式在中国的发展。

投贷联动的主要操作模式及硅谷银行案例
（一）投贷联动的主要操作模式。总结国内外银行业实践，商业银行开展投贷联动主要采取以下三种模式。1.商业银行与风险投资机构合作模式。目前，国内银行较为普遍采用此种模式。一方面，商业银行凭借自身广泛的客户资源，为风险投资机构筛选推荐优质企业，并为风险投资机构提供包括财务顾问和托管在内的综合服务；另一方面，商业银行通过与风险投资机构合作，在风险投资机构对企业已进行评估和投资基础上，以“股权+债权”模式对企业投资，形成股权投资和银行信贷联动。此模式下，商业银行依托风险投资机构的专业知识和投资能力，能有效控制风险，提高客户服务能力，获得新的业务机会。根据与风险投资机构合作的程度又可以分为两个层次：
一是投贷联盟。有的银行叫作投贷通、投融通等，实际上是“股权投资+贷款”的联动模式，即商业银行根据自身风险偏好、信贷管理理念及行业投向、取向等因素，筛选并与主要股权投资机构签署战略合作协议，并跟踪和适度介入合作范围内机构推荐的企业，建立与股权投资机构信息共享、风险共担机制，对于股权投资机构已投资进入的企业，给予一定比例的贷款及相关金融产品的支持，并同时锁定被投资企业包括顾问服务、未来配套业务及资金结算等全面业务，实现股权与债权的结合。该操作模式类似于美国硅谷银行投贷结合早期产品的雏形和早期阶段。
二是选择权贷款，即银行在上述投贷联动基础上，为分享股权投资背景下债权介入带来的超额回报，而与股权投资机构建立的一种更为深入的创新型合作模式。选择权贷款具体为“贷款+选择权”，是指银行在对企业提供传统的授信产品基础上，同时与银行合作的股权投资机构建立一定的选择权，即在贷款协议签订时，约定可以把贷款作价转换为对应比例的股权期权，在客户实现IPO或者股权转让、被并购等实现股权增值或溢价后，由投资机构抛售所持的该部分股权，而实现收益由初始约定比例与银行共享和分成。
该种操作模式规避了目前我国的商业银行直接股权投资限制，并在实现贷款利息收入的同时，可以享受股权投资的超额溢价收益，与其贷款资金进入阶段所形成的高风险程度形成合理配比。从本质上看，商业银行的该种获利逻辑实现了与投资机构相同。但受限于风险管理制度、业务发展理念的不同以及专业人才的匮乏，目前开展此类业务品种的国内商业银行数量和成功案例较少，尚处于初期和摸索阶段。
2.商业银行集团内部投贷联动模式。商业银行综合化经营已成为未来发展趋势之一。商业银行在境外设立下属直接投资机构，再由该下属投资机构在国内设立股权投资管理公司，在集团内部实现对科技创新型中小企业的投贷联动。具体来说，商业银行向本行集团境外子公司在国内设立的等股权投资机构推荐优质客户开展股权投资，根据客户不同发展阶段提供相应产品支持，提升本行综合化金融服务水平。
在大资管时代，商业银行还可通过投资银行业务部门联动信托公司等资产管理机构，发行非上市公司股权收益权类或股权投资类理财产品，向高净值客户募集资金入股目标企业，获得股权收益。
这种模式能充分发挥集团优势，缩短决策链条，降低沟通成本。但是这种模式需要借助境外子公司或者资管机构，并非是最直接的投资方式。而且，这种集团模式更适用于规模较大的银行，对于中小银行而言，并不都具备综合化经营条件，适用性受到限制。
3.商业银行设立股权投资公司模式。该模式严格来说也是集团内部投贷联动的一种，但与上述模式相比，是更为直接的投贷联动。美国的硅谷银行通过其集团旗下资本投资公司直接对高科技中小企业进行投贷联动。我国的国家开发银行目前也可以通过其旗下的两家拿到人民币股权投资牌照的子公司直接进行股权+债权的投贷联动业务。但由于前述我国商业银行法的限制，国内其他商业银行尚不能开展此类业务。但鉴于国务院在《关于深化体制机制改革加快实施创新驱动发展战略的若干意见》中，提出了选择符合条件的银行业金融机构，探索试点投贷联动业务。同时，银监会正在推动商业银行投贷联动机制的研究，此种方式可作为商业银行探索投贷联动的一个思路。
此模式下，商业银行可在集团内部对投贷联动的风险控制、收益分享、资源共享等进行更紧密的机制安排，在考核激励上也更加灵活与市场化。但集团内部需建立风险隔离机制，防止因股权投资公司经营不善将风险扩散到集团层面。
4.向风险投资机构发放贷款。此模式下，由商业银行直接向风险投资机构发放专项用于目标客户的贷款，合同约定贷款只能用于目标客户的流动资金需求或固定资产需求，不得进行股权投资。商业银行通过对风险投资机构发放贷款间接实现了对科技创新型中小企业的融资支持。
（二）硅谷银行案例。从国际上看，有很多探索投贷联动业务的实践经验值得我国商业银行学习和借鉴，其中硅谷银行就是重要的样本之一。
成立于1983年的硅谷银行，注册资本只有500万美元，在最初运作的十年间名不见经传，二十世纪90年代初独辟蹊径开创了投贷联动模式，由传统银行成功转型为为科技创业企业提供金融服务的榜样。据统计，美国所有的创业企业中有75%被创业投资基金投资过，而这些被创业投资基金投资过的企业中过半数是硅谷银行的客户。自1993年以来，硅谷银行的平均资产回报率高达17.5%，远高于美国银行业12.5%的回报率，并且贷款损失率不到1%。
硅谷银行之所以能够蜕变为世界著名的科技银行主要得益于三个方面：一是准确的服务定位。硅谷银行将客户目标锁定在了三类中小企业上，分别是处于初创期和扩张期的中小企业；必须是创业投资支持的中小企业，并与创业投资公司合作；特定行业的中小企业。
二是进行了业务模式的创新。硅谷银行率先打破了债权与股权投资的边界，开创了投贷联动业务的先河，在提高收益的同时降低了风险；同时，硅谷银行还模糊了直接投资和间接投资的界限，即硅谷银行不经过创投公司，直接为科技企业投入资金；以及硅谷银行不接触科技公司，将资金投入创投公司，由创投公司回报给银行。
三是对风险控制方式进行了创新。在风险隔离操作中，硅谷银行将创业投资与一般业务分割开来，其成立了两家专门公司管理创业投资基金，进一步保证了风险的隔离。同时，为了分散风险，硅谷银行对项目进行了投资组合，主要包括四种组合方式：不同行业的项目投资组合；不同阶段的项目投资组合；不同风险程度的项目投资组合以及不同地域空间的项目投资组合。

商业银行投贷联动制度体系及业务流程构想
商业银行开展投贷联动需制定一套制度体系，保证业务规范运作。主要包括建立与风险投资机构的合作机制、组建专业化运作团队、建立专门的授信申报与审批流程、建立专门的风险控制体系等。
（一）建立与风险投资机构的合作机制。一是建立风险投资机构的准入审查机制。根据资金实力、经营业绩、公司治理机构、实际控制人及管理层从业经验等维度制定准入标准，对符合准入标准的经风险控制委员会审议通过后纳入合作名单，签订合作协议。合作名单应定期重检，对不再符合准入标准的客户不再开展新增业务，存量业务应加强贷后管理、增加风险控制措施，保证信贷资金的安全性。
二是建立贷前调查合作机制。商业银行在贷款投放前应要求风险投资机构提供客户尽职调查报告并承担尽职责任。商业银行要对风险投资机构调查的过程和方法进行必要的复核，在合作初期阶段及重要客户可派员共同参加风险投资机构的客户调查，并尽可能要求风险投资机构对贷款提供连带保证责任。
三是建立投后管理合作机制。商业银行应根据贷款规模大小及对本行的重要性程度选择部分客户，与风险投资机构一同参与到企业的日常经营管理中，但不占有董事或股东席位，不对一般经营事项发表意见。对因为人员不足等原因无法参与经营管理的，应要求风险投资机构定期提供企业的投后管理报告，并安排专人在此基础上进一步审查分析，判断信贷资金风险状况并提出相应的管理建议。
（二）组建专业化运作团队。商业银行要挑选熟悉小企业管理、创投业务的行业专家组成投贷联动业务发展中心，牵头组织并专门具体运作。客户及市场的拓展由基层营业机构负责，也可在重点城市专门设置一些专业化支行，作为投贷一体化试点专业营销部门；客户准入、授信审批和贷后管理分别由投资银行业务、授信审批部、风险管理部负责，在可能的情况下可以设置专岗负责。
（三）建立专门的授信申报与审批流程。一是制定目标客户选择标准与准入流程。商业银行应将客户范围限定在国家政策鼓励的创新型企业，重点支持科技创新企业，客户准入由投贷联动业务发展中心负责。
二是制定申报与审批流程。一般业务流程为：基层行根据客户选择标准筛选目标客户，报送投贷联动业务发展中心，经中心初审合格后，对符合标准的向客户推介投贷联动方案，并优先向本行集团内子公司推荐，联合制定贷款+股权服务方案；子公司无意向或暂不能办理的，向外部风险投资机构推荐制定贷款+股权服务方案。
三是风险投资机构和商业银行应各自履行内部审批流程，双方主要申报材料共享。商业银行内部申报审批全部通过业务生产系统，通过“打标签”方式进行标识，以便于单独考核。
（四）建立专门的风险控制体系。商业银行要建立专门的业务台账,考核单户、单机构以及各经营分支机构业务开展情况,建立一整套完备的风险与收益评价系统。
一是对单户、单机构的业务开展情况的风险与收益评价。应可以计算出通过开展投贷联动业务，每个授信客户或每个股权投资机构为本行带来的总体收益、付出的总经营成本并可以计算出经济资本占用等具体考核数值，为业务决策和经营考核提供依据。
二是本行该类产品体系授信风险总体评价。包括各行业投向、授信品种分类汇总、风险暴露总量以及与经济资本配比、占用情况等等，以便于银行把握总体风险和发展方向。
三是建立贷后管理体制办法。明确投贷联动业务发展中心、风险投资机构（或子公司）及项目经办机构各方具体业务职责，切实做好投后、贷后管理工作，确保投贷联动业务健康发展。

㈢ 大学生创业失败还不起钱谁来买单

还是大学抄生来买单。袭创业失败：对于公司来说负有限责任；对于合伙企业来说负无限连带责任。有限责任负完后剩余部分由金融机构买单，合伙企业从原则上来说负无限连带责任，但得要合伙人有钱，大多数时候还是金融机构买单。不过无论金融机构买多少单，大学生也得买部分单，而且不仅仅是对金钱买单，还要对自己的人生买单。如果由此引发次贷危机，国家会买单，社会会买单，所有人都要买单。你我也必须买单。

㈣ 个人申请创业贷款

一、个人创业贷款申请条件
1.年满18周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所；
2.持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；
3.贷款人投资项目必须已有一定的自有资金；
4.贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资；
5.在申请放贷的银行开立结算帐户，营业收入经过本行结算。
二、个人创业贷款申请材料(向银行提交)：
1.婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；
2.贷款用途中的相关协议、合同；
3.担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。
4.抵押物：抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。
三、个人创业贷款金额、期限、利率、还款方式
1.创业贷款金额：
创业贷款金额要求一般最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的 70%。
2.创业贷款期限：
一般为 2年，最长不超过3年，其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年。
3.创业贷款利率：
个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率，可在规定的幅度范围内上下浮动。
4.创业还款方式：
1)贷款期限在1年(含1年)以内的个人创业贷款，实行到期一次还本付息，利随本清；
2)贷款期限在1年以上的个人创业贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。
四、个人创业贷款流程
1.提出申请；
2.准备资料(附申请书：需注明贷款用途、金额、联系地址、姓名固定电话及手机)；
3.传真资料；
4.审核通过；
5.签定合同；
6.发放贷款；
7.按季还息；
8.到期还贷。
五、其他两种常见可为创业者所用的贷款方式：
商业抵押贷款：
1.银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，银行就会不问贷款用途。
2.需要创业的人，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。
3.抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。
4.如果创业需要购置沿街商业房，可以用拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。
5.因创业需要购置轿车、卡车、客车、微型车以及进行出租车营运的借款人，还可以办理汽车消费贷款，此贷款一般不超过购车款的80%，贷款期限最长不超过5年。
保证贷款：
1.如果你没有存单、国债，也没有保单，但你的妻子或父母有一份稳定的收入，那么这也能成为绝好的信贷资源。
2.当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在工行、建行等金融机构获得 10万元左右的保证贷款。
3.这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果你有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金。

㈤ 大学生自主创业开一家传媒公司都需要什么手续

前期可行性分析调查，建议你自己认真的考虑一下。接下来谈谈如何注册公司，需要哪些手续、怎样操作。 一、选择公司的形式： 普通的有限责任公司，最低注册资金3万元，需要2个（或以上）股东， 从06年1月起新的公司法规定，允许1个股东注册有限责任公司，这种特殊的有限责任公司又称“一人有限公司”（但公司名称中不会有“一人”字样，执照上会注明“自然人独资”），最低注册资金10万元。 如果你和朋友、家人合伙投资创业，可选择普通的有限公司，最低注册资金3万元；如果只有你一个人作为股东，则选择一人有限公司，最低注册资金10万元。 二、注册公司的步骤： 1.核名：到工商局去领取一张“企业（字号）名称预先核准申请表”，填写你准备取的公司名称，由工商局上网（工商局内部网）检索是否有重名，如果没有重名，就可以使用这个名称，就会核发一张“企业（字号）名称预先核准通知书”。这一步的手续费是30元。 （30元可以帮你检索5个名字，很多名字重复，所以一般常见的名字就不用试了，免得花冤枉钱） 2.租房： 去专门的写字楼租一间办公室，如果你自己有厂房或者办公室也可以，有的地方不允许在居民楼里办公。 租房后要签订租房合同，并让房东提供房产证的复印件。 签订好租房合同后，还要到税务局去买印花税，按年租金的千分之一的税率购买，例如你的每年房租是1万元，那就要买10元钱的印花税，贴在房租合同的首页，后面凡是需要用到房租合同的地方，都需要是贴了印花税的合同复印件。 3.编写“公司章程”： 可以在工商局网站下载“公司章程”的样本，修改一下就可以了。章程的最后由所有股东签名。 4.刻私章： 去街上刻章的地方刻一个私章，给他们讲刻法人私章（方形的）。费用大概20元左右。 5.到会计师事务所领取“银行询征函”：： 联系一家会计师事务所，领取一张“银行询征函”（必须是原件，会计师事务所盖鲜章）。如果你不清楚，可以看报纸上的分类广告，有很多会计师事务所的广告。 6.去银行开立公司验资户： 所有股东带上自己入股的那一部分钱到银行，带上公司章程、工商局发的核名通知、法人代表的私章、身份证、用于验资的钱、空白询征函表格，到银行去开立公司帐户，你要告诉银行是开验资户。开立好公司帐户后，各个股东按自己出资额向公司帐户中存入相应的钱。 银行会发给每个股东缴款单、并在询征函上盖银行的章。 注意：公司法规定，注册公司时，投资人（股东）必须缴纳足额的资本，可以以贷币形式（也就是人民币）出资，也可以以实物（如汽车）、房产、知识产权等出资。到银行办的只是货币出资这一部分，如果你有实物、房产等作为出资的，需要到会计师事务所鉴定其价值后再以其实际价值出资，比较麻烦，因此建议你直接拿钱来出资，公司法不管你用什么手段拿的钱，自己的也好、借的也好，只要如数缴足出资款即可。 7.办理验资报告： 拿着银行出具的股东缴款单、银行盖章后的询征函，以及公司章程、核名通知、房租合同、房产证复印件，到会计师事务所办理验资报告。一般费用500元左右（50万以下注册资金）。 8.注册公司： 到工商局领取公司设立登记的各种表格，包括设立登记申请表、股东（发起人）名单、董事经理监理情况、法人代表登记表、指定代表或委托代理人登记表。填好后，连同核名通知、公司章程、房租合同、房产证复印件、验资报告一起交给工商局。大概3个工作日后可领取执照。 此项费用约300元左右。 9.凭营业执照，到公安局指定的刻章社，去刻公章、财务章。后面步骤中，均需要用到公章或财务章。 10.办理企业组织机构代码证： 凭营业执照到技术监督局办理组织机构代码证，费用是80元。办这个证需要半个月，技术监督局会首先发一个预先受理代码证明文件，凭这个文件就可以办理后面的税务登记证、银行基本户开户手续了。 11.去银行开基本户： 凭营业执照、组织机构代码证，去银行开立基本帐号。最好是在原来办理验资时的那个银行的同一网点去办理，否则，会多收100元的验资帐户费用。 开基本户需要填很多表，你最好把能带齐的东西全部带上，要不然要跑很多趟，包括营业执照正本原件、身份证、组织机构代码证、公财章、法人章。 开基本户时，还需要购买一个密码器（从2005年下半年起，大多银行都有这个规定），密码器需要280元。今后你的公司开支票、划款时，都需要使用密码器来生成密码。 12.办理税务登记： 领取执照后，30日内到当地税务局申请领取税务登记证。一般的公司都需要办理2种税务登记证，即国税和地税。费用是各40元，共80元。 办理税务登记证时，必须有一个会计，因为税务局要求提交的资料其中有一项是会计资格证和身份证。你可先请一个兼职会计，小公司刚开始请的兼职会计一般200元工资就可以了。 13.申请领购发票： 如果你的公司是销售商品的，应该到国税去申请发票，如果是服务性质的公司，则到地税申领发票。 最后就开始营业了。 注意每个月按时向税务申报税哦，即使没有开展业务不需要缴税，也要进行零申报，否则会被罚款的。 有二点你可能比较关心： 1.公司必须建立健全的会计制度，你可能担心自己不会，怎么办？刚开始成立的公司，业务少，对会计的工作量也非常小，你可以请一个兼职会计，每个月到你的公司帮你建帐，二、三天时间就够了，给他200-500左右的工资即可。 2.公司的税额： 营业税：销售商品的公司，按所开发票额的4%征收增殖税；提供服务的公司，按所开发票额的5%征收营业税。 所得税：对企业的纯利润征收18-33%的企业所得税。 小公司的利润不多，一般是18%。对企业所得税，做帐很关键，如果帐面上你的利润很多，那税率就高。所以，平常的购买设备都要开发票，你吃饭、坐车的票都留起来，可以做为你的企业运作成本。 二种税的区别：营业税是对营业额征税，不管你赚没有赚钱，只有发生了交易，开了发票，就要征税；所得税，是对利润征税，利润就是营业额扣减各种成本后剩余的钱，只有赚了钱，才会征所得税。 还有其它各种各样很多种的税，但没有多少钱，主要是上面二种，特别是所得税非常高 1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大高校毕业生自主创业贷款支持力度，对于能提供有效资产抵（质）押或优质客户担保的，金融机构优先给予信贷支持。 对高校毕业生创业贷款，可由高校毕业生为借款主体，担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的，在风险可控的基础上适当发放信用贷款。 2、简化贷款手续。通过简化贷款手续，合理确定授信贷款额度，在一定期限内周转使用。3、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持，视贷款风险度不同，在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。 提醒：在榕的中行、农行、建行、民生银行、中信实业银行等银行相关人士均表示，该行目前没有开办大学生自主创业贷款这项业务，这种尴尬情况主要缘于此类贷款的高风险。中信实业银行福州分行办公室有关人士表示，银行在追求资金收益性、流动性的同时，也要考虑其安全性。大学毕业生自主创业贷款相对其他贷款，风险高。大学生刚毕业，缺少社会工作经验，又没有合适的抵押物或担保，银行一般不会轻易贷款。另一位业内人士也表示，即使大学生手头上有合适的项目，但这也只是个别现象。作为企业，银行发放这样贷款投入成本和收入不成正比。 事实上，大学生创业贷款难就难在无法提供有效资产作抵押或质押。记者了解到，目前在榕已有多家银行开办了针对具有城镇常住户口或有效居留身份，年满18周岁自然人的个人创业贷款。此类创业贷款要求个人采用存单质押贷款，或者房产抵押贷款以及担保贷款。 税收缴纳方面 凡高校毕业生从事个体经营的，自工商部门批准其经营之日起1年内免交税务登记证工本费。新办的城镇劳动就业服务企业（国家限制的行业除外），当年安置待业人员（含已办理失业登记的高校毕业生，下同）超过企业从业人员总数60％的，经主管税务机关批准，可免纳所得税3年。劳动就业服务企业免税期满后，当年新安置待业人员占企业原从业人员总数30％以上的，经主管税务机关批准，可减半缴纳所得税2年。

㈥ 创业投资公司是不是金融企业

1. 创业投资通常被称为“风险投资”,意指人们主动承担可能的创新风险而进行的有意义冒险创新活动或创业行为。这样的公司称为“创业投资公司“，创业投资公司并不是金融企业。

2. 金融企业是指执行业务需要取得金融监管部门授予的金融业务许可证的企业，包括执业需取得银行业务许可证的政策性银行、邮政储蓄银行、国有商业银行、股份制商业银行、信托投资公司、金融资产管理公司、金融租赁公司和部分财务公司等；执业需取得证券业务许可证的证券公司、期货公司和基金管理公司等；执业需取得保险业务许可证的各类保险公司等。
   

㈦ 为什么 在金融机构工作，可以获得创业的经验

我在银行干了十几年了，还是第一次听到这个说法···大概是因为能经常接触有钱的客户，一是能获得人脉，二是能学到别人成功的经验，三是较容易获得创业基金吧。

㈧ 女，32岁，几年前在金融机构做HRM，两三年前在一家互联网创业企业做HRD，下属7人，后因怀孕生子

有时也抄要看机遇 还要袭看你的综合感觉是否能得到面试官的认可 不要拘泥于结婚生子的形式问题考虑上 真正的职场不会特意考虑结婚生子这些小因素 更注重的是在一定时间内你的价值体现 但前提得遇到有缘的面试官和老板 企业等 再找找 而且不要比较 或许你的好友未来是亿万富豪呢 不要比较 每个人有每个人的职场磁场和魅力 此外 你要认清自己是否真的很专业很职业 来自职Q用户：sophie
女性都会经历职场变故，这些是女性的社会属性。我也是面临这个问题，都说女本柔弱为母则刚，生活和工作从来都不会永远不变，只是来的时候不一样。希望你能放下心态，从经理再来开始努力。这样虽然你相当于降级了，但你用这些换来了孩子最宝贵的童年陪伴，那些是用金钱和时间无法衡量的。当你老了，会发现，你只不过是有那么几年少赚点钱，可是却陪孩子一起经历了他人生中那么多的第一次，一切都值得。你能做到 hrm相信你的能力，终将在次回归 来自职Q用户：陈女士

㈨ 大学生创业有哪些补贴

一、税收优惠政策：

国家在大学生创业优惠政策中对于税收方面作出了以下规定：

1、凡高校毕业生从事个体经营的，自当地工商部门批准其经营之日起1年内免交税务登记证工本费（即：免税）。

2、新成立的城镇劳动就业服务企业（国家*的行业除外)，当年安置待业人员（含已办理失业登记的高校毕业生，下同)超过企业从业人员总数60%的，经相关主管税务机关批准，可免纳所得税3年。

劳动就业服务企业免税期满后，当年新安置待业人员占企业原从业人员总数30%以上的，经相关主管税务机关批准，可减半缴纳所得税2年。

二、除此之外，具体不同的行业还有不同的税务优惠：

1、大学毕业生创业新办咨询业、信息业、技术服务业的企业或经营单位，提交申请经税务部门批准后，可免征企业所得税两年。

2、大学毕业生创业新办从事交通运输、邮电通讯的企业或经营单位，提交申请经税务部门批准后，第一年免征企业所得税，第二年减半征收企业所得税。

3、大学毕业生创业新办从事公用事业、商业、物资业、对外贸易业、旅游业、物流业、仓储业、居民服务业、饮食业、教育文化事业、卫生事业的企业或经营单位，提交申 请经税务部门批准后，可免征企业所得税一年。

(9)金融机构辞职创业扩展阅读：

大学生创业存在的问题：

大学生创业的微观保障机制存在不足。现阶段我国各级政府将大学生创业作为解决大学生就业难的重要方式，在宏观政策层面给予了众多的激励和支持。与此同时，通过新闻媒体的广泛宣传和典型报道，在社会上营造了大学生创业的良好氛围。

但是，与宏观层面所形成的这种支持相比，我国在微观层面对于大学生创业所需要的保障机制建设还是比较滞后的。创业与就业不同之处在于，创业活动面临着比就业更大的风险，从一定意义上讲，这也是创业者在数量上偏少的根本原因。

考虑到大学生在创业经验、心理素质和经济能力方面的特点，大学生在创业过程中抵御风险的能力相对较弱。在一个社会中，丰富和持续不断的创业活动，事实上需要针对个人的微观保障机制作为制度前提。这些制度能够提升创业者抵御风险的能力，减少创业者由于创业失败所可能陷入到的困境。

从我国的实际情况来看，针对我国大学生创业的制度保障建设还处在起步阶段，对于大学生创业所应该发挥的作用还没得到有效发挥。

㈩ 父母上了信用黑名单如果不算是犯罪会影响孩子当兵时的政审吗影响大吗

没有什么影响，政治审查中不会影响的。政治审查：主要考察对方本人是否思想进步、品德优良、作风正派，有较强的组织纪律性和法制观念。一般有下列情形之一的，属政审不合格：

1、有反对四项基本原则言行的。

2、有流氓、偷窃等不良行为，道德品质不好的。

3、有犯罪嫌疑尚未查清的。

4、直系血亲或对本人有较大影响的旁系血亲在境外、国外从事危害我国国家安全活动，本人与其划不清界限的。

5、直系血亲中或对本人有较大影响的旁系血亲中有被判处死刑或者正在服刑的。

(10)金融机构辞职创业扩展阅读：

被征信列入黑名单的后果：

1、无法贷款、申请信用卡。信用程度关系到我们生活的方方面面，一旦逾期。逾期记录会被上传到央行征信，将会对借款人以后申请贷款、信用卡造成阻碍。不仅无法在银行、小额贷款公司等金融机构申请贷款，贷款创业、资金周转成了枉然，连申请房贷、车贷都会被拒之门外。

2、生活中处处受限，无法乘坐飞机高铁等。《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》指出，“对有履行能力但拒不履行的严重失信主体实施限制出境和限制购买不动产、乘坐飞机、乘坐高等级列车和席次、旅游度假、入住星级以上宾馆及其他高消费行为等措施。”

3、影响家庭，子女无法上重点学校。个人信用记录除对自身影响外，也影响一个家庭，比如老公信用记录不良，那么老婆按揭贷款也会遭拒。一些故意拖延债务的“老赖”将被拉入黑名单，子女将无法上重点学校。

4、影响个人职业生涯。连续逾期情节严重的，银行或债权人会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或告知工作单位。恶意欠款或有意拖欠的，银行将会起诉，会影响到就业升职。

5、发律师函，到法院起诉。贷款机构会依法催收到期贷款，按照借款合同和担保合同的约定，将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。

6、判决后会强制执行。判决下来后，会依法强制执行(扣划存款，拍卖抵质押物等)财产以清偿贷款损失。具体包括：贷款本金，贷款利息，逾期利息和罚息，以及由此产生的一切诉讼费用，处置抵押(质押物)物变现时产生的相关费用等。

7、养老金可直接划扣。被执行人应得的养老金应当视为被执行人在第三人处的固定收入，属于其责任财产的范围。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十三条之规定，人民法院有权冻结、扣划。但是，在冻结、扣划前，应当预留被执行人及其所抚养家属必须的生活费用。

8、情节严重者将被判刑。如果有能力而拒不执行生效法律裁判文书，将受到法律制裁。特别说明的是，担保人在债务人不能偿还的情况下，要承担偿还责任。

参考资料来源：网络-政审