农村金融服务的策略

① 乡村振兴战略对于农村金融需求的影响机理是什么

一般这种需求的机制的话，应该很多的吧。

② 好的营销服务对农信社发展的作用

当前，农村信用社正处在改革与发展的历史机遇期，机遇与挑战并存。既迎来了国家加大对“三农”扶持力度，各类产业逐步向二级城市、县级城市转移，县域经济高速发展的历史机遇；又要应对国际金融危机影响远未消除、国内经济增长下行压力较大、农信社盈利能力弱化的客观挑战。实施积极的市场营销策略，既是农信社立足当下，谋求规模效益的现实选择；也是着眼未来，实现战略转型的长远之策。
一、市场营销概述
市场营销，就是在变化的市场环境中，旨在满足消费需要、实现企业目标的商务活动过程，包括市场调研、选择目标市场、产品开发、产品定价、渠道选择、产品促销、提供服务等一系列与市场有关的企业业务经营活动。
现代意义上的市场营销思想发端于20世纪初期，第二次工业革命后市场经济发达的美国，在改革开放后逐步进入我国。经过近百年的发展成熟，市场营销的重要性得到了不同行业企业的广泛认可。
二、农村信用社市场营销的重要意义
(一)市场营销是农信社服务三农的客观要求。农信社承担着助推农村繁荣、农业发展、农民增收的历史使命。随着新农村建设步伐进一步加快，居民家庭财富的积累和金融消费需求迅速攀升，一批有文化、有理想大学生村官、西部志愿者、回乡创业的大学生，返乡创业“农民工”等正悄然成为农村金融消费市场的主体。他们对现代金融服务产品需求更丰富，服务水平要求更高，农村信用社传统的粗放式、外延型的管理方式，“坐商”、“官商”的营销理念已无法跟上时代的步伐。
(二)市场营销是农信社自身发展的必然选择。随着金融市场的日新月异和同业竞争的白热化，好酒也怕巷子深的观念在银行业竞争中深入人心。以达州市为例，除农村信用社外还同时存在工、农、中、建、邮储等国有股份制商业银行、农业发展银行、村镇银行共18家金融机构。今年6月成都农商行首家异地分行更是成功落户达州，部分商业银行的触角已经在向农村信用社的主阵地——乡镇延伸。各家商业银行通过大量引入市场营销，从经营种类多样化、方法科学化、手段现代化等方面积极参与竞争，县域金融市场有限资源的争夺日益激烈。农村信用社尤其是基层社必须走出金融业传统的“卖方市场”经营模式，开发引入市场营销机制，适应和创新客户市场需求，开展存款营销、贷款营销、中间业务营销，营造“买方市场”的形成，从而促成自身的发展。
(三)市场营销是农信社战略转型的强大助力。随着近年来规模的快速增长，四川省农村信用社吹响了从传统金融向现代金融转型的号角。传统的经营阵地和客户群体已经不能完全满足农村信用社经营的需要。农村信用社要想保证已有阵地，拓展新天地，则需要增大市场占有份额，争取更多的优良客户群体，在竞争中求发展。只有通过卓有成效的市场营销活动，把农村信用社的产品和服务营销给现有客户、现有市场，发现新的市场，开发新的客户，拓展新的业务，不断提高农村信用社的市场竞争能力，才能将战略转型向更高层次推进。
三、当前农村信用社市场营销存在问题及对策
(一)市场定位不明。目标市场定位是市场营销的一个十分重要的内容，目前农村信用社在市场营销活动中，有片面重视市场竞争而忽视目标市场定位的问题。随着农业产业化、乡村城镇化的发展和农信社规模效益的提升，在市场定位上，农信社要从以服务“三农”为主，转向农村和县域并重；在客户对象上，要从以农户为主转向农户、中小企业并重。明确的市场定位，一是可以让农信社结合内外部条件，根据目标市场特点制定有针对性的营销策略；二是要“有所为，有所不为”，利用自身优势展开错位经营，集中有限的资金为重点客户提供优质的服务。如县域中小企业客户，他们贷款额度小、频率高、时间短、需求急，与讲究规模效益且决策链长的大银行相比，农村信用社能在第一时间满足客户融资需求，在这部分客户群体的竞争中具有比较优势。
(二)专业人才匮乏。事业兴衰成败的关键在于人。由于历史原因，在当前农村信用社伍中，人员的年龄结构、文化层次、思维方式等参差不齐、整体素质不高的现象未能根本转变，普遍缺乏“以客户为中心”的服务理念。多数人不了解营销, 也未经过相关的专业培训。
针对这样的情况，一是应盘活能进能出的用人机制，择优选拔人才。如四川省农村信用社近年来面向社会公开招聘大学生，坚持“逢进必考”，专业人才队伍结构得到了全面优化，一大批有知识有闯劲的年轻人为农信系统带来了新的活力。二是要创新全员培训思路方法，加强队伍素质的整体提升。如渠县联社在全县信用社范围内展开提高基础工作、基本制度和基本操作流程水平的“三基”工作活动，仅2011年全年就举办10余期培训班对员工进行业务技能、金融法规、营销知识培训，受训员工达500余人次，达到了外树形象、内强素质的培训效果。
(三)营销意识淡薄。前几年，一些金融机构从农村和县域大踏步撤退，农村信用社在一些区域取得了优势甚至是垄断地位，竞争的缺乏使部分农信社养成了等客上门的懒散作风。一些基层农村信用社业务经营习惯于按上级下达的任务、计划办事, 缺乏开拓创新经营的意识。部分员工对市场营销存在片面认识, 重存款营销轻贷款营销、将营销仅仅视为是“拉关系”、“做广告”。营销意识的淡薄、营销观念的落后，已经成为制约农信社营销工作开展、市场竞争能力和盈利能力提高的重要原因。
对此，应建立“以市场为导向、以客户为中心”的营销模式，以“为客户增加价值”作为服务的最终标准。一是转变营销观念。由坐等客户上门变为主动上客户门，变产品管理为客户管理，完善大客户维护机制，进行“一对一”关系维护，发展一大批核心优质客户、黄金客户。二是推行全员营销。紧紧围绕提高市场营销能力，构建市场营销体系、调整内部机构设置，建立“后台”为“前台”服务，“机关”为“基层”服务，全员为客户服务的营销机制。三是要求全面营销。农信员工不仅仅要吸收存款，营销贷款，同时还要营销农村信用社的理财服务、企业品牌、企业文化，满足客户需求，并以此谋求与客户建立全面、稳定和长期的合作关系。
四、农村信用社市场营销策略浅析
作为经营货币的特殊企业，农村信用社的市场营销策略可以用被营销理论界广为接受的4Ps理论进行分析。4Ps理论是美国学者杰罗姆•麦卡锡提出，包含产品、价格、渠道、促销四大营销策略，下面笔者分别从这四个方面对农信社营销策略作简要分析。
(一)产品营销策略：农村信用社提供的产品是货币资金和金融服务。农信社应在满足消费者最基本利益的基础上，针对不同目标市场客户的特定需求，提供尽可能多的附加利益和服务；根据自身优势和社会经济形势的发展变化，灵活调整市场营销策略，推出有针对性的新产品，使自身的金融产品实现最优组合，形成提供全面服务的金融超市。以渠县联社为例，针对国内经济增长下行压力较大和中小微企业客户融资特点，接连推出“抵(质)押加保证担保贷款”、“互助式会员制担保贷款”、“动产质押第三方监管贷款”、“商城商户信用共同体贷款”等创新金融产品，切实解决了中小微企业“融资难”、“担保难”问题，为县域中小微企业渡过难关提供了有力支持。
(二)价格营销策略：在金融产品创造出来后，定价是否恰当，直接关系着银行营销的成败。作为服务三农和县域经济的小银行，提供质次价高的金融服务将会严重影响农村信用社信誉，也会严重削弱其市场竞争力和市场占有率。因此，农村信用社应在服从利率政策、经济金融法规和国家宏观调控要求的前提下，针对农村市场特点和县域经济环境，为资产、负债及中间业务制定出合理的利率和收费价格。必须强调的是，作为普惠制金融机构，农信社在满足自身业务发展、效益提升的同时，还肩负着较多的社会责任，履行了政策性银行的部分职能。因此，在金融产品定价机制上农村信用社应遵循金融让利经济、银行让利于民的原则。在渠江流域“9.18”洪灾后，渠县联社已累计发放执行当期人行基准利率的灾后重建贷款4200余万元，以自身盈利损失的代价全力支持了灾后新村建设，取得了良好的社会效益。
(三)渠道营销策略：营销理论当中有“渠道为王”的著名论断，即抢占最多的与消费者接触的机会，则更可能占有最大市场份额。对银行而言，网点是为消费者提供金融产品的首要渠道。因商业银行曾纷纷淡出农村金融市场领域，农村信用社在当前农村金融市场具有其他银行无法比拟的网点渠道优势。农信社一是要发挥既有优势，对现有网点进行改造和转型，强化网点布局建设，在城区打造一批现代化的精品网点，以适应县域激烈的金融竞争需要。二是要将电子技术全面应用于各项业务，通过ATM机、自助取款电话、网上银行等完善电子银行营销体系，改变过去通过增加机构、网点、人员等要素来扩大业务的高成本、低质量的竞争模式。如四川省农村信用社近年来开展的旨在乡乡都有自动取款机、村村有自助取款电话的“惠农兴村”工程，既是一项消除金融服务空白乡镇的便民惠民工程，更对农信社抢占市场、完善营销渠道起到了助推作用。
(四)促销营销策略：促销是指以各种手段向客户传递产品和服务的信息，农信社的金融产品能否被客户认可和喜爱，在很大程度上取决于对产品的促销。农村信用社一是要大力实施品牌战略，通过加大宣传投入、改善服务质量、提升网点形象，提高在客户群的美誉度和知名度。二是要实现金融产品由销售观念向推销观念的转变，主动向客户推荐、出售自己的产品和优质的服务，帮助客户了解和认识金融商品，激发其需求欲望，影响和促进客户的购买行为，将客户潜在需求变成现实需求，并不断扩展客户群。以渠县联社为例，通过加大对县域交通干道、公交站牌、电视广播等主流媒体广告投放造势营销，利用渠县房交会等契机对金融产品借势宣传，有效提升了县域客户对农村信用社品牌和金融产品的认同感。
www.nenghuibuxiu.com

③ 农村信用社的市场定位与营销策略是怎么样的

随着中国加入，农村信用社作为合作金融组织，将受到外资银行及国有商业银行的双重夹击，原有的一批优良客户群将有流失的危机，自身盈利能力将变得弱化。要在这个强大的挑战面前立足自身建设，促进自身在市场竞争中的份额，争取在多变的形势下获取发展，稳定并巩固客户 ，提高自身盈利水平是摆在农村信用社面前的一个现实课题。 实施市场营销的重要性和必要性 农村信用社作为一个特殊企业，其经营的目标是在满足社会需求的同时，获得自身经济效益．而为了获得这种自身经济效益，就要通过市场营销来使客户了解它所提供的金融服务． 实施市场营销是农村信用社的明智之举。金融环境市场化使金融业面临从未有过的激烈竞争态势，各家商业银行通过大量引入市场营销，从经营种类多样化、方法科学化、手段现代化等方面积极参与竞争，对金融市场有限资源的竞争日益激烈。这种金融环境促使农村信用社尤其是基层社必须走出金融业的传统卖方市场经营模式，开发引入市场营销机制，适应和创新客户市场需求，开展储蓄营销、贷款营销、中间业务营销，营造和促进买方市场的形成，进而获得经营过程的丰厚回报。 实施市场营销有利于提高综合竞争能力。随着我国金融体制改革的深入，信用社传统的经营阵地和客户群体已经不能完全满足信用社经营的需要。农村信用社要想保证已有阵地，拓展新天地，则需要增大市场占有份额，争取更多的优良客户群体，在竞争中求发展。推行行之有效的营销管理是农村信用社提高竞争力的出路所在。通过卓有成效的市场营销活动，在把农村信用社的产品和服务营销给现有客户、现有市场的同时，发现新的市场，开发新的客户，拓展新的业务，不断提高农村信用社的市场竞争能力。 实施市场营销是凸现信用社竞争优势的途径。竞争优势应是一个企业自身独有的，不易被其他企业模仿复制的特殊优势。农村信用社实施市场营销，可以通过有形、独特产品介绍、服务过程等，展示农村信用社的新风貌、新形象、新实力，充分凸现农村信用社竞争优势。 农村信用社市场营销中的问题 目前，市场营销问题在相当大的程度上制约着我国农信社市场竞争能力和盈利能力的进一步提高，主要是以下三个问题： 营销意识淡薄，营销观念无法适应市场化的要求。长期以来，由于管理体制先天不足，农村信用社业务经营习惯于按上级下达的任务、计划办事，缺乏开拓经营的意识，导致其市场营销意识淡薄，市场营销工作未能真正得以有效开展。等客上门、有求才应的作风在很多农信社业务经营中依旧存在。有的农信社虽然开始重视营销工作，但由于对市场营销缺乏深入认识，一些陈旧的甚至错误的观念依然存在，营销工作停留在表面和初级层次上。营销意识的淡薄，营销观念的落后，使农信社难以适应市场变化的要求，已经成为制约农信社营销工作开展、市场竞争能力和盈利能力提高的重要原因。 市场定位不准，贷款对象选择不当。目前，我国农村信用社的市场调研与细分工作不够深入，市场定位比较盲目。一些农信社重视工商业轻视种养业，重视企业轻视农户，重视公有经济组织轻视个体私营经济组织，片面追求集约化、规模化经营，搞贷款垒大户;在贷款领域的拓展上，重视生产经营性贷款发放，而农村消费贷款、助学贷款等新兴信贷领域则少有涉足。更有一些农信社盲目效仿商业银行，服务对象非农化、经营管理商业化，与商业银行争资金、争市场，脱离了自己原先的主要服务对象，使得支农作用发挥不够，支农服务功能有所弱化。 经营品种单一，营销手段落后。在经营品种上，绝大部分农村信用社的经营品种仍局限于传统的存款、贷款业务，服务功能局限的问题十分突出，远远不能满足农村经济发展的需要。在营销手段上，则往往局限于广告宣传、微笑服务等肤浅表层的服务，没有深入的调研和周密的营销策划，没有有针对性的措施，流于形式，其结果必然是既浪费了资源，也无法最终实现营销的目的。 加强我国农村信用社市场营销工作的对策 加入WTO以后，农村信用社的经营环境有了很大的变化:一方面，随着外资金融机构的进入，同业竞争日益加剧，先天不足的农村信用社面临着十分严峻的竞争环境;另一方面，农村经济形势有了很大的变化，作为服务于农村经济的金融主力军，其服务范围和对象有了较大变化。面对巨变的经营环境，农信社首先必须转变观念，要改变过去坐等上门的观念和作风，要认识到资金也是商品，认识到只有以市场为导向、以客户为中心开展市场营销工作，才能在激烈的竞争中保持生机与活力。在观念转变了，营销意识增强了以后可以按照经典的市场营销策略来进行营销，主要有以下几点： 产品策略。农村信用社提供的产品是货币信用资金和服务，在制定产品策略时，必须以新颖独特来吸引客户，更好地满足客户需要，就目前来说，农村信用社要在巩固老阵地，办好传统的资产负债业务的同时，不断创新金融产品，开办多种金融服务项目 ，以争取客户，扩大市场占有率。农村需要什么样的服务，信用社就提供什么样的服务，把信用社办成金融超市，尽量满足不同层次的需求。在制定产品策略时，既要根据自身的实际需要，又要分析同业竞争的情况，知己知彼，扬长避短，塑造出自己独特的市场形象，做到人无我有、人有我新、人新我奇，吸引更多的顾客，占领更广阔的市场。 价格策略。金融产品的价格集中反映在利率和服务项目的收费标准上，由于农村信用社金融服务项目少，所谓价格策略，主要是在不违背利率政策的前提下，运用好浮动利率政策，开办不同利率档次的各种业务。信用社确定产品价格的方法也应多样化，可按成本、市场利率、期限、种类、信用等级、盈利能力、对信用社贡献等作为制定价格的依据，信用社的产品订价，既要考虑成本问题，同时也要考虑市场变化、法规限制、风险程度、资金流向等问题。 分销策略。农村信用社分销可从两方面来理解，一是加快网点布局与结构的调整，扩大和完善网点功能，着手进行特色化经营网点的建设工作，积极发展有营销功能的综合性网点，集中专业化营销人员，提高服务功能与效益，实现资源的科学配置合理流动。其次，在服务差异选择上，要在支农的基础上，有重点地选择服务对象。农村信用社作为农村金融机构，支持农业、农村经济发展是必然的选择，要选择支持农业生产，以及与农业有关的生产、加工、服务等行业，在此基础上重点选择，如在资金运用上，把重点放在扶优壮强上；在目标追求上，把重点放在以效益为中心的集约经营上，让有限的资源和精力取得最大的效益。 促销策略。创新后的产品能否被客户认识、接受和喜欢在很大程度上取决于对产品的促销，即对客户消费的引导。制定切实可行的促销策略是实现产品策略、价格策略、分销策略的有效保证。农村信用社可利用有效的宣传、人员推销以及服务促进等方式，利用宣传增加农村信用社知名度；设立营销员岗位，并逐步向客户经理方向发展；利用专人向外推销金融产品及服务，做好产品销售的事前、事后宣传和服务工作，取得客户的信任。 服务策略。农村信用社要进一步强化服务意识，要在服务上下功夫，量化服务并加以考核 。可通过挂牌服务、限时服务等手段来促进服务质量的提高，同时要求职工实行文明用语，讲究职业道德，快速高效地为顾客提供各种服务，使顾客在信用社办理业务时有安全、方便、舒适之感。 人才策略。农村信用社要以人力资源为导向，提高员工素质和竞争意识。

④ 金融领域存在的八大事实是什么为什么会存在这八大事实如何解释应对策略是什么

一、金融和谐发展中的八大矛盾
( 一) 金融组织架构与经济发展多元化的矛盾。近年来随
着国有商业银行的股份制改造, 一些国有商业银行分支机构
陆续从农村撤离,形成了农村信用社“一独”支农的格局, 这与
地域广阔的农村、数量庞大的农民对金融服务的需求相比显
得十分不适应。
( 二) 直接融资与间接融资比例失调的矛盾。有资料显示, 目
前, 我国国内金融市场融资格局中, 以银行贷款为主的间接融资
比重高达96%, 而直接融资占比还不到4%。这样, 就很难发挥市
场在配置资金方面的优势, 不利于资金的高效优化配置。
( 三) 农村金融与城镇金融发展速度不一的矛盾。我国经
济是典型的二元结构, 城乡经济发展水平差距很大。与此相
对应, 我国的金融业发展也具有二元结构特点。城乡金融发
展速度极不协调,且呈逐年加剧之势。目前占全国80%以上的
农业人口, 只能享受到占全部贷款6%的农业贷款的扶持。本应
加速发展的农村经济因资金大量“失血”而受到遏制。贷款的投
放日趋向大中城市的大企业、大项目和垄断行业集中。
( 四) 中央银行管理体制与分支机构履行职责相互掣肘的
矛盾。具体表现在“三个不一致”: 职责范围与管辖区域不一致,
业务管理与行政隶属不一致, 工作责任与对应权力不一致。省
会中支承担管理全省人行金融业务的职能, 但对省内中支( 除
所在城市辖区支行外) 没有行政隶属关系。大区分行只承担所
在省( 市) 业务的责任, 但有辖区人事管理调配、内审监督权。
这种体制增加了管理难度和管理成本, 降低了管理效率。
( 五) 实行分业监管与金融业综合经营的矛盾。目前我国实
行的是与分业经营相适应的分业监管体制。在加入世贸组织、
金融全面对外开放的新形势下, 银行、证券、保险三者之间业务
相互渗透, 金融综合经营己成事实。而一行三会的监管体制, 将
不可避免地出现监管缺位, 从而增加了金融风险隐患。
( 六) 金融监管激励不足和金融产品创新严重滞后的矛
盾。近年来, 在激烈的竞争环境下, 我国银行业的金融产品逐
步走向多样化, 除传统的存贷款业务外, 出现了个人消费信
贷、中间业务、同业拆借、银行债券等新的金融业务。但是与发
达国家银行相比, 我国金融业务的创新能力还处于一个比较低
的水平。创新产品主要靠模仿同业的产品, 缺乏自己的技术含
量, 而且创新业务产品种类较少, 难以满足客户的需要。
( 七) 金融风险监管责任和权力不统一的矛盾。一方面,
垂直监管的体制降低了地方政府对风险监管处置积极性; 另
一方面, 作为最后贷款人的人民银行风险资金救助制度又弱
化了其它金融监管机构的责任。这种责权不一的体制, 对金
融风险的有效监管和高效处置都将产生消极的影响。
( 八) 金融业全能化竞争与人员素质不适应的矛盾。习惯
于面向国民、分业经营的金融从业人员, 无论在服务意识、服
务能力上, 还是在高科技应用、经营管理上都与外资银行有
相当大的差距。这一问题不解决, 我们与外资银行的竞争就
很难取胜, 中国金融业的发展就会受到不良影响。
二、推进金融和谐发展的路径
( 一) 深化金融体制改革, 健全金融体系。工作重点是改
造国有大银行、改革中小银行、增设“草根”银行。具体是继续
推进国有商业银行股份制改造, 改进国有商业银行贷款授权
授信制度, 适当下放贷款审批权限; 组建风险投资机构, 扶持
科技含量高、附加值大而风险也大的中小企业成长; 在推进
农村信用社改革的同时, 拓宽农发行经营范围。建立农业政策
性保险机构, 成立农业产业化风险基金, 构建农村资金回流机
制; 大力组建各种合作金融机构, 满足社会各层次的金融需要。
( 二) 大力完善金融市场。继续扩大债券市场规模, 增加
投资机构主体, 拓展个人投资渠道, 促进储蓄转化为投资。丰
富债券品种, 鼓励企业发行债券。对一些发展前景好的企业
可发行长期债券, 继续扩大股票市场规模, 鼓励企业上市融
资, 降低企业融资成本, 规范发展民间借贷, 使之成为支持经
济发展的有益补充。通过多种途径, 为直接融资的发展提供
足够的空间, 形成直接融资与间接融资的合理比例关系。
( 三) 调整中央银行管理体制。建议以“经济区域”设置改
为以省为单位设置, 实现央行管理体制和行政管理体制相适
应。实现人民银行体制与政府金融监管部门、金融机构设置相
对接, 使人民银行的分支机构的工作更易得到他们的支持和
配合, 有利于更好地发挥人民银行在地方金融的牵头作用。
( 四) 进一步完善金融监管体制。应顺应综合经营发展的影响一: 加息政策使基层商业银行增加融资成本, 减少
盈利能力。目前现存的商业银行县级机构, 贷款权较小, 每
年大量资金以吸储上存方式从农村流向城市。在存差逐渐
增大的情况下, 加息政策导致存款成本增长大于贷款利息
收入的增长, 势必增加融资成本, 减少盈利能力。与此同时,
加息政策使金融机构“倒单”业务量增加, 一些刚存入或存
入时间不长的存款会取出来重存, 以期增加利息收入。
影响二: 准备金政策在一定程度上影响了新农村经济
的发展。上调存款准备金利率, 使基层金融机构, 尤其是农
村信用社在人行存款增加, 可用信贷资金减少, 无疑给农村
信用社带来一定资金压力, 在农村信用社主要支撑县域信
贷市场的情况下, 势必削弱新农村经济发展的资金供给, 在
一定程度上影响了县域经济的发展, 同时降低农村信用社
资金运用效益, 减少农村信用社盈利水平。
影响三: 加息政策不利于中小企业的健康发展。由于贷
款利率的多次上调, 企业实际利息等财务费用的支出将会
增加, 加大了县域中小企业融资成本, 加重了企业经营负
担。虽然贷款利率每次上调幅度较小, 但是频繁的上调贷款
利率, 对于经营不是很景气的企业无疑是雪上加霜, 不利于
中小企业健康发展, 不能从根本上解决县域中小企业贷款
难问题, 反而使县域中小企业资金短缺的问题更加突出, 对
县域经济发展产生一定的负面影响。
影响四: 加息政策对农户贷款和城镇居民住房贷款形
成一定压力。贷款利率的多次上调对于农户贷款和居民购
房贷款来讲, 就意味着还款负担的逐步增加, 新增的利息负
担将影响他们的日常生活, 使本来不宽裕的日子更加紧巴。
虽然按银行规定, 房贷利率到2008 年1 月1 日起才能执
行, 但频繁上调贷款利率的政策效应给居民带来的压力远
远大于利息负担。
影响五: 汇率政策不利于招商引资和外贸出口企业的
发展。扩大银行间即期外汇市场人民币兑美元汇率浮动幅
度, 有利于加速人民币升值。当人民币升值后, 外商在境内
投资的成本加大, 在短期内招商引资势必会受到人民币升
值的影响, 外商直接投资将会减少。人民币升值后, 由于出
口成本增加, 外贸出口企业利润率、国际市场竞争力必然降
低, 对企业产品出口带来不利影响。
影响六: 贷款利率浮动政策加重了企业负担, 抑制了企
业投资需求。目前基层国有商业银行贷款“门槛”越来越高,
农村信用社主要支撑县域信贷市场。为追求更大的利润, 在
缺乏竞争机制的情况下, 农村信用社对贷款利率一律实行
上浮, 并且利率浮动水平较高, 从而进一步增加了企业财务
费用支出, 导致企业融资成本增加, 致使企业一些投资项目
推迟或取消, 延缓了企业技术改造和扩大再生产进程, 在一
定程度上影响了县域经济的可持续发展。

⑤ 中国三大政策性银行

中国政府设立了国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三大政策性银行。

一、国家开发银行：开行主要通过开展中长期信贷与投资等金融业务，为国民经济重大中长期发展战略服务。

二、中国进出口银行：中国进出口银行是由国家出资设立、直属国务院领导、支持中国对外经济贸易投资发展与国际经济合作、具有独立法人地位的国有政策性银行。

三、中国农业发展银行：中国农业发展银行是直属国务院领导的中国唯一的一家农业政策性银行，1994年11月挂牌成立。主要职责是按照国家的法律法规和方针政策，以国家信用为基础筹集资金，承担农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。

(5)农村金融服务的策略扩展阅读

第一，从资本金性质看，政策性银行一般由政府财政拨款出资或政府参股设立，由政府控股，与政府保持着密切关系。如德国（复兴开发银行法）规定：复兴开发银行为政府所有，其中联邦政府占80%的股份，各州政府占20%的股份。法国的对外贸易银行，是由法国的中央银行持股24.5%。

第二，从经营宗旨上看，政策性银行不以营利为目标，而以贯彻执行国家的社会经济政策为己任。其主要功能是为国家重点建设和按照国家产业政策重点扶持的行业及区域的发展提供资金融通。一般包括支持农业开发贷款。

第三，从业务范围上看，政策性银行不能吸收活期存款和公众存款，主要资金来源是政府提供的资本金、各种借入资金和发行政策性金融债券筹措的资金，其资金运用多为长期贷款和资本贷款。政策性银行收入的存款也不作转账使用，贷款一般为专款专用，不会直接转化为储蓄存款和定期存款。

⑥ 为什么发展普惠金融对实施乡村振兴战略有重要意义

通过发展普惠金融，农村金融基础设施建设水平得到了提升，金融知识也获得了普及，有利于让农村人口享受到金融服务带来的红利，从而促进乡村振兴。

⑦ 急求有关潍坊市农村金融的相关数据近三年的

潍坊农业经过20多年的改革发展，已经发生了一系列重大的历史性变化。特别是通过大力推进农业的产业化、国际化，全市呈现出了向现代化农业迅速迈进的良好发展趋势。在这一新的时期，农业与金融的关系越来越密切。如何认识农业新的发展趋势，如何加大金融对农业的支持力度，不仅关系到农业和金融业自身的发展，而且对整个国民经济具有重大而又深远的影响。

一、全市农业和农村经济发展趋势

我市自1993年在全国率先提出并实施农业产业化战略，农业发展达到了较高的水平。面对国内外市场的剧烈竞争和即将入世的挑战，又不失时机地实施了农业经济国际化战略。在有关政策的激励引导下，全市农业经济空前活跃，具有现代农业特点的典型和新生事物迅速涌现，呈现出向现代农业迈进的十大发展趋势。

（一）农业发展从增产型向增效型加速转变，农业结构战略性调整向深层次推进。

按照农业经济国际化的要求进行农业结构战略性调整是潍坊农业的新特点。各地按照比较优势原则，积极发挥农业比较优势、培植农业比较优势，再创潍坊农业新优势，使我市农业结构调整向更深的层次推进。具体体现在三个方面：一是品种调新。更新、引进和培育市场适销的新品种的热潮正在兴起。政府、农民、龙头企业联手，采取多种形式，通过多种渠道从国外、全国科研院所、大专院校和毗邻省份地区引进一大批具有较高科技含量、适合市场消费需求的优质新品种，品种更新速度明显加快。2000年，全市引进、试验、推广种养业新品种1000多个，种植业良种率达到97％，养殖业良种率达到85％以上。二是品质调优。各地都加大了农产品名牌战略的实施力度，优质农产品注册商标成为一种时尚，全市有38种农产品取得绿色食品标志，有188种农产品注册了商标。为提高我市农产品的国际竞争能力。从种植、养殖到加工、销售，开始按国际标准组织生产，按国际惯例进行运营，农业生产、农业监测、农产品评价“三大标准体系”正在建立完善。三是区域结构调特。各地打破“样样都有一点，样样只有一点”的格局，注重按照比较优势的原则，对区域农业进行整体规划，形成了具有较大规模的特色农业基地，象寿光的蔬菜，昌乐的西瓜、肉鸭，安丘的大姜、大葱、诸城的肉鸡和得利斯系列肉制品，都形成了面积达几万亩甚至几十万亩连片种植、养殖的特色农业产业带，具有十分鲜明的区域经济特色。

（二）农民分工分业和土地规模经营明显加快，一批实行专业化经营的核心农户脱颖而出。

随着市场化、工业化和城市化进程的加速，近年来农民的分工分业和阶层分化也明显加快。农业劳动力向二、三产业转移的速度开始提升。全市县以下小城镇已发展到226个，城区人口达到230万人，城市化程度达到39％。与此同时，农业经营户的分工分业也明显加速。在众多兼业农户逐步从种植业分离出来的同时，土地相对集中和农业规模经营又呈加快势头。第二轮土地承包再延长30年不变政策的全面落实，为建立“稳定承包权，放活使用权”的土地流转制度创造了良好的条件。一些地方，通过土地使用权的有偿转让、反租倒包、股份合作等多种形式的土地流转，一批专业化经营的种植大户、养殖大户、家庭农场、农业企业、农产品加工运销大户成为发展高效农业的市场主体，规模经营效益和区域特点日益突出。另外，农业龙头企业、工商企业投资开发农业生产基地，使一批农民成为新一代的农业工人和产业农民。

（三）农业产业化经营向广度和深度推进，农业龙头企业快速崛起。

我市自提出并实施了农业产业化战略以来，加快发展农业龙头企业成为全市上下的共识，一大批龙头企业群体作为农业发展的重要带动力量，迅速发展壮大，全市70％以上的耕地成为龙头企业的配套基地。近几年，适应经济国际化的需要，全市按照“大（规模）、高（高水平）、外（外向型）、强（强带动）”的要求，集中扶持建设一批大的龙头企业。通过政府扶持、与国外合资、利用先进技术改造等多种途径，组织国有、集体、联户、个体、外资一起上，大力加强龙头企业建设，培植起了一批外连市场、内联基地、农户的龙头企业群体。这些企业依靠现代化的物质装备、信息手段和加工技术，按照标准化组织生产，通过订单农业与农户结成“风险共担、利益均沾”的利益共同体，成为带领农民进军国际、国内市场的“航空母舰”。如诸城外贸集团，肉鸡产品在日本市场免检，对日出口占我国出口日本总量的40％；淀粉生产能力占全国的四分之一；色素年加工能力占世界市场的二分之一；全国6个省市有诸城外贸集团的基地。诸城市仅外贸公司和得利斯集团两个龙头企业，就带起20多万农户搞养殖，占总户数的90％以上。现代化的龙头企业建设，增强了辐射带动能力，加快了农业走向市场的步伐。目前，全市已建立各类龙头企业4000多家，其中，有4家国家级、5家省级、50家市级，年加工能力达600多万吨。

（四）工商企业竞相投资农业领域，正在引发农业逐步趋向多元化经营新格局。

我市当今农业已不再是传统意义上的农业，良好的农业基础，突出的产业优势，日益完善的市场运作机制，优惠的政策，使我市农业成为工商企业投资的热土，并表现出五大特点：一是投资主体多。过去农业的投资主体主要是国家和集体。近年来初步形成了国有、民营、外资企业的多元化投资格局。一些曾经跳出农门务工经商的农民企业家，凭着雄厚的资本实力和经营才能，投资农产品的加工、储藏、运输业，为农业的发展注入了巨大的活力。随着招商引资力度的加大，我市的农业投资环境备受外商青睐，目前，全市与瑞士、诺华、美国孟山都、法国福克斯等一批大财团建立了广泛合作关系，兴办外商独资和合资企业459家，利用外资2.39亿美元。二是投资领域广。有搞名特优新农产品基地的，有投资种子种苗业、农产品加工的，也有投资办农产品市场的，还有投资荒山、丘陵开发观光农业的。三是投资规模大、一般每个投资项目都在百万元以上，象日本池田株式会社在安丘独资创办的福华食品有限公司，两期投资达到1400万美元。四是投资项目科技含量高。工商企业投资农业都非常注重科技进步，一般都有科研机构作依托、有农业科学家和各方面农技专家参与。如以北京大学为技术依托的生物技术开发园区，正在建设的四条农业高新技术走廊，汇集了全国及一些发达国家的农业技术成果和高层次人才，已有20多名院士、30多处高等院校和科研单位在走廊落户。五是经营方式新。一般都做到以市场为导向、公司化运作、企业化管理。这种工商企业家携工商资本投资农业的热潮，不仅使资本缺乏的农业增加了资本，更重要的是这些工商企业家引入了经营农业的全新理念和全新的农业经营方式，这将会引发传统农业一场新的变革，也对转变金融投资理念产生一定的影响。

（五）农民开始注重提高组织化程度，专业合作成为农民的自觉行动。

近年来，我市农民越来越感到单家独户和提篮小卖式的生产经营方式与千变万化的大市场的不适应。组织起来搞加工，联合起来闯市场已成为众多农户的共同心声，符合国际农业发展共同趋势的农业产后加工流通领域的合作应运而生。全市已涌现出了5000多个各类农业专业协会和专业合作社，46％以上的农民加入了各类农村经济合作组织。这类农业合作组织大多是与特色农业产业基地和专业大户发展相伴相生的，它是农户以相同的产业经营为基础，组织起来进行技术、资金、加工和营销等方面的服务。通过合作降低市场风险，提高市场竞争能力，实现效益最大化。目前主要有三种不同的形式和功能：一种是以共同的技术需求为基础，组建专业技术协会。主要是相互交流技术经验，由懂行的社员或聘请专业技术人员来为全体成员提供技术推广服务。这类合作组织主要存在于种养业。象肉鸭养殖协会、蔬菜生产合作社等等。第二种是以农产品加工、营销为主要合作内容，旨在提高农产品加工水平和市场营销水平，合作创立共同的农产品品牌，使全体成员共享农产品加工、流通环节增值利润，解决农产品卖难问题，全面提高农产品的市场竞争力。寒亭固堤镇的西瓜协会，诸城绿宝蔬菜协会都打出了合作社的注册商标和地方名优品牌。第三种是类似于行业协会的专业合作组织。这类组织主要是通过农产品加工龙头企业的联合协作，协调农产品原料收购价格，协商产品的销售价格和有关政策，避免价格剧烈波动、互相哄抬抢购原料和竞相压低外销价格等生产者之间无序竞争，促使该行业稳定发展，使农民和加工企业从生产稳定发展中得到好处。

（六）农业经营突破了社区封闭性，出现了全方位开放的态势。

农业生产要素的流动和重组，打破了传统社区界限，在越来越广阔的地域空间上实行优化配置。一方面，全市通过实施农业经济国际化战略，农业对外开放和对外招商出现了快速增长的好势头，各地兴起了农业招商热。通过参加和举办农产品展示展销会、洽谈会、到国外招商等形式，吸引国内外客商前来洽谈投资。今年的寿光蔬菜博览会就吸引了联合国农畜牧组织、世界银行、欧洲联盟等35个国外组织协办，74个国家和地区的400多名外商参会、参展，签约项目92个，合同额1.5亿美元。去年，全市共落实招商引资项目2299个，其中，50％以上属于农业领域种养和农产品加工项目。另一方面，我市有一技之长的农民也把农业发展的眼光投向省外和国外。通过走出去，到国外建农场、搞基地、办加工企业、设立经营公司或办事处，产品就地销售，把生意做到国外，开通潍坊农业走向世界的直接通道和信息窗口。目前全市已在国外建立各类农业企业、站点近100个，到国外从事农业生产的上千人，年创外汇近1亿美元。寿光市已在美国的洛杉矶、西雅图等地创办农场4家，设立经销公司11家，年经营额2000万美元。我市农业通过“走出去，引进来”，加快了传统农业向现代农业转变的步伐，促进了农业生产与国际市场的对接。

（七）工业化装备和经营理念正在引入农业，企业化方式经营管理农业方兴未艾。

伴随着农业市场化、专业化生产和产业化经营的迅速发展，农业的工业化生产正在广泛地采用。设施农业、温室栽培、工厂化养殖正在成为我市现代农业的生力军。我市与以色列合资的潍禾农场，从育苗到生产，全过程实现了微机自动化控制，走进大棚就象进了农业生产车间。位于寿光北部的卧铺镇，依靠设施农业和无土栽培技术，创造了盐碱地生产名优蔬菜的奇迹。无土栽培技术、微滴灌技术、生物技术等农业高新技术已进入了普通农民种养大棚。我市农民传统的农业经营理念正在被现代的绿色生产经营理念所取代。农业高新技术生态原理和工厂化生产的综合，使我市正在走出一条把自然再生产与工业化生产有机结合的全新的农业生产经营方式。

（八）生态农业越来越受到青睐，多样化的农业功能开始显现。

我市全面进入小康阶段和人民生活消费水平的普遍提高，对农业正在产生重大的影响。人们从吃得饱转向吃得好、讲营养、讲健康安全的消费变化，引导我市农业出现了绿色食品热和有机农业热。寿光市适时叫响了寿光绿色蔬菜的品牌，在全市推广了绿色食品蔬菜标准化生产技术，从土壤改良、病虫害防治、种植管理等各环节，严格按标准组织生产。今年寿光蔬菜高科技示范园等5个“无农药残毒放心菜”生产基地和两个“无农药残毒放心菜”专营区，已经农业部、山东省人民政府授牌，为带动扩大标准化生产基地规模，打造过硬的蔬菜品牌，进一步开拓国内国际市场创造了条件。经济发展带来的生态破坏和环境污染已使人们的环境意识觉醒，对良好的生态环境的追求使农业的生态功能得以呈现，在优化生态环境中实现农业可持续发展逐渐形成共识。有机、生物施肥和病虫害防治技术，节水灌溉技术在农业生产上广泛使用。尤其林业，以生态功能为第一目标，将营造和保护生态公益林，退耕还林与集约经营的高效经济林建设结合成为新时期发展的主题。人们生活消费水平的提高，休闲时间增加，假日经济火爆，引发了农业的休闲功能。迎合人们的消费需求，花卉业迅速发展成我市的支柱产业。以安丘的青云山、奎文的金宝乐园、潍城的浮烟山森林公园为代表的我市休闲观光农业也迅速崛起，在创造可观的经济效益的同时，使人们意识到农业不仅能为人们提供衣食等物质产品，而且还能够提高生态环境的质量，提供休闲娱乐等精神产品。农业功能的多样化开发应用，进一步拓宽了人们发展农业的视野，开辟了农业生产经营的新天地。

（九）农业科技热潮迭起，科技兴农成为农民的自觉行动。

近年来，我市把农业高新技术的推广应用，作为科技兴农的突破口来抓，各地实施“良种工程”的力度大大增强，高科技含量的种子种苗业得到广泛重视。有些蔬菜种子超过了黄金价格，但仍成为农民的抢手货。农业科技开始从高产技术到高效技术的转变，高产模式栽培正在被高效优质安全的标准化生产技术所取代。全市的272处农业科技示范园和4条农业高新技术走廊成为农业高、精、尖技术引进、推广和科研的“集散地”和示范区。科技园区内农业科技贡献率达到60％以上，全市农业科技贡献率达到52％。农业企业与科研院校、科研人员联手，使农业土地资本、工商资本、科技知识结合找到了有效的载体。科技人员下海，以技术参股、专利成果折股等等多种形式直接参与农业产业化经营，兴办农业科技企业，乡镇农技站、农技员通过土地反租倒包和股份合作等形势，领头创办农业科技服务实体，使一批农大毕业生和农科人员成为直接的农业生产经营者。农民学科技用科技成为自觉追求。全市每年有20多万人参加农业科技培训，累计有8万多农民获得了“绿色证书”，许多农民拿到中级甚至高级技术职称，不少农民掌握了外语，成为跨国经营的行家里手，农民自费请专家到田间地头传授技术在我市已不再鲜见。

（十）农业基础设施建设突破修修补补的格局，全面推进高标准大规模建设。

潍坊地形地貌复杂，农业自然灾害时常发生，严重制约着农业经济的可持续发展。近年来，我市痛下决心，把推进高标准的农业基础设施建设作为农业现代化建设的重要举措来抓。着眼于增强粮食生产能力的500万亩标准农田建设正在进行，力争用几年的时间达到“田成方、路相通、渠相连、树成行、排灌配套、早涝保收”的标准。水利建设，以缓解水资源紧缺为主线，重点抓了蓄水、调水两大工程。蓄水工程重点是大型水库的除险加固，恢复和提高蓄水标准。工程完成后，可增加蓄水2亿方。调水工程，采取“多库串联、水系联网，优化配置水源”的办法，建设大型长距离跨流域调水工程，大幅度提高水资源利用率。与此同时，在农业基础设施建设上还十分注重工程建设与生态建设的紧密结合，山、水、林、田、路统一规划，使河道整治、水库整修、小流域治理、水土保持、生态林建设同步进行，这种高标准的农田基本建设为现代农业发展提供了一个扎实的基础保障。各县市区还把搞工业开发区的思路引入到农业建设中来，对成片的土地进行综合整治，搞好“四通一平”，整体推出对外招商，成为集约化经营的农业开发区。

二、关于加大金融支持力度促进农业发展的建议

农业发展的总体趋势表明，我市农业正处在生产力和生产关系急剧变革的转折时期，农业发展正处于十分关键的阶段。面对这种新的发展态势，必须对现代农业的先进典型和新生事物给予积极引导和大力扶持，不失时机地推进农业实现新的突破。而这种突破离不开金融的支撑作用。回顾农村经济体制改造20多年来农村金融市场的发展历程，可以看出，农业和农村经济的每一次大的飞跃、农村改革的每一项大的突破，必然带来农村金融体制上的大改变和业务上的大发展。在我市农业由传统农业向现代化农业转变的关键时期，金融行业应在更高的境界上重新定位，充分发挥金融的杠杆作用和对经济的支撑作用，积极支持全市农业经济的发展。

（一）着力支持龙头企业

龙头企业内联千家万户、外联国内外市场，具有开拓市场、引导生产、深化加工、提供服务、促进发展的综合功能，是农业产业化经营的关键环节，也是金融业务发展新的增长点。近几年，我市通过加强龙头企业建设，形成了1800多家大型龙头企业，70多家龙头企业集团，产生了可观的经济效益。象诸城外贸集团公司是我市较早推行产业化经营的以肉鸡加工为主的龙头企业。为了进一步膨胀规模，拓宽经营渠道，这家公司在金融部门的支持下，仅去年一年就投资1.5亿元，扩大淀粉、熟食品、色素等骨干项目。年肉鸡加工量达到14万吨，去年年出口3.4万吨，占全国出口量的11％；淀粉年加工能力达到34万吨，占全国出口量的四分之一；色素年加工能力2亿克，成为全国最大的天然色素生产基地。去年，这个公司实现销售收入33亿元，利润1.5亿元，年出口创汇8000万美元。良好的效益，使多家银行与之建立了相互信任和相互依存的良好银企关系。昌乐县通过对龙头企业的扶持，几年时间就形成了乐港、永昌、佳盛、凯盛等一批骨干龙头企业，年出口创汇4000多万美元。因此，今后金融部门应加大支持涉农龙头企业发展力度。不论是新办企业还是老企业改造，谁有前景支持谁。要在继续支持市场型、中介组织型等多种形式的龙头企业的同时，重点支持发展科技含量高的农产品加工企业，培育出优质企业金融客户，通过优化组合各种生产要素，创造名牌，占领市场，在新的层次和境界上实现“双赢”。

（二）大力支持发展新兴主导产业

实践证明，农业产业化经营，会使经济迸发出巨大的活力。活跃的经济必然给金融发展提供良好的条件。农业生产是一个自然再生产与经济再生产相结合的过程，在传统农业和市场经济条件下，农业生产风险确实很大，金融对农业投资一度进入低潮。但随着市场经济的发展和农业结构的战略性调整，农民的市场意识、风险意识逐步提高，因市场需求而逐步兴起的新兴主导产业成为我市农业发展、农民增收的新亮点，也为农村金融开辟了新的市场。畜牧业在稳定发展猪、肉蛋鸡生产的同时，肉牛、奶牛、羊、兔等食草性动物以及肉鸽、狐狸、貂等特种动物养殖业将持续快速发展。海洋水产业实行捕捞与养殖相结合，海水养鱼、养虾、养蟹以及稀有品种养殖前景十分广阔。花卉是我市近几年才发展起来的支柱产业，由于市场前景好、效益高，规模不断扩大。全市花卉面积发展到5万多亩，亩效益都在万元甚至十几万、几十万元以上。随着我市农业经济国际化战略的深入实施，一大批具有农业比较优势的特色农产品和品牌产品，象寿光蔬菜、昌乐西瓜、潍县萝卜、青州柿饼、安丘蜜桃等正在培植壮大，逐步成为新的支柱产业。对新兴产业，通过产业化经营，不断完善共同利益机制，化解经营风险，把农业由平面开发纳入多层次立体开发，有力地促进了当地二、三产业的发展，形成了培植一个主导产业、发展一批加工企业、形成一个产业链条、出口一批系列产品、富裕一方群众的良性循环系统，有效地吸收转化本地农产品，提高了附加值，增加了农民收入。与此同时，当地金融也得到了健康发展。我市凡主导产业突出、产业化经营好的地区，当地居民储蓄明显增加，金融资产质量也明显提高。

（三）支持发展高科技农业

高科技农业的总体特征是科技含量高，科技在农业增长中的贡献率达到60％以上，农产品产量高、品质优、价值高、成本低，效益好。因此，高科技农业的投资回报率也比较高。据资料表明，农业科技投资的内部收益率世界平均达到40％，其中亚洲国家为67％，拉丁美洲为42％，22个经济合作发展组织国家平均40％，我国农业科研投资的内部收益率也高达56％—60％。因此，高科技农业成为非政府部门投资的重点。为提高我市的农业科技水平，全市大力组织实施了“种子工程”，多层次、大规模引进、推广市场前景好、效益高的名特优稀新品种，大量采用组织快繁、种子包衣、胚胎移植等先进技术，实施工厂化育苗，有效地提高了种、养业良种率。实施“种子工程”不仅提高了全市农产品质量，也吸引了众多国内外种、苗企业到我市投资。仅寿光市就有世界500强之一的瑞士诺华集团，以色列、美国等多家公司来建立种子公司。我市正在规划建设的农业高新技术走廊，成为高科技农业项目的投资热土。率先建设的潍坊至寿光农业高新技术走廊，总长50公里，第一期建设面积十万亩，吸引投资近3亿元，现已基本建成了40个高新技术项目，消化吸收高新技术成果60多项。寿光蔬菜高科技园被确定为科技部重点科技推广项目区，北京大学生命科院和山东大学博士后流动站、山东省蔬菜研究中心到此落户。农业高新技术走廊在为国内外高科技企业带来无限商机的同时，也为我市的金融行业开辟了广阔的市场。

（四）扶持种、养、加大户

随着我市民营经济的发展，在农业领域出现了一大批种、养、加大户。他们多数为农村有一技之长的“小能人”。他们凭借自己的原始积累，再通过合伙、入股、民间借贷等途径筹集一定的资金，使自己的生产经营达到一定的规模。这些种、养、加大户由于数量多，几乎遍布每个乡村，因此，成为带动乡村经济的最活跃因素。然而，由于资金所限，他们的规模不大，带动力不强，如果金融部门积极给予资金扶持，他们就会迅速发展壮大，成为带动产业发展的龙头企业。象寿光市孙家集镇通过政府扶持、银行信贷支持，使以蒜苔为主的蔬菜加工冷藏业迅速发展，一年就涌现出20多个加工大户，每户建有1—3个恒温冷藏库。仅此一项年销售收入就达到2.5亿元。安丘市农民吴卫东创办的东方红食品有限公司，专门从事大葱、大蒜和牛蒡种植出口，去年完成销售收入8000万元，出口创汇900万美元，实现利税800万元。带动起专业化生产基地2万多亩，专业户1万多个。农村经济体制的改革，使农户成为市场经济的主体，他们的经济活动离不开金融的支持。

（五）大力支持农村公共设施建设

潍坊作为农业大市，农业的基础设施总体上还比较薄弱，抵御自然灾害的能力不强。农村有效需求不足，除了收入的制约外，还有消费环境方面的制约。能否在农村经济迅速发展的同时，尽快解决农村公共基础设施建设问题，关系到农业现代化建设的成败。解决这个问题的关键是资金问题，如果单靠每年自然增长的地方财力，显然力不从心，而金融却可以发挥巨大的杠杆作用，在短时间内较好地解决问题，并且信贷资产安全能够得到保障。事实证明，国家实施农村和农业经济结构战略性调整，加强农业基础设施建设，客观上为金融部门提供了难得的商机。各金融单位应抓住时机，遵循市场经济规律，加大投入力度，以农村的水利、道路、电网、通讯和农产品市场设施为重点，大力支持农村公共设施建设，改善农村的生产条件和生活居住环境，推动农村经济社会的全面发展。

（六）大力支持加快城市化进程

加快推进城市化进程，是我市实现现代化必须跨越的历史阶段，也是解决目前农村和农业诸多问题的关键。我市把农业产业化、乡镇企业和小城镇建设作为全市农村工作的三篇“大文章”一起运作、整体推进，推动了生产要素向城镇的转移和集中，多数龙头企业都集中到了城镇，转移农业劳动力达70万人。目前全市县以下小城镇发展到226处，建成区面积260平方公里，镇区人口达到230万。其中2万人以上的20个，1万人以上的40个，全市城市化水平达到39％。据专家论证，小城镇发展的过程，实际上是农村各种资源合理配置、调整和聚集的过程，是解决农民收入过低的根本出路；是创造更多的就业岗位，缓解就业压力的有效途径；是扩大内需，促进国民经济快速增长的持久的动力；是实现可持续发展的重要保证。我市自1994年至今，全市小城镇建设累计投入达40多亿元，其中90％以上是社会投入。在今后的城市化过程中，银行可以凭借自身强大的资金实力，对小城镇发展所必须的基础设施建设、经济结构调整、第三产业发展和城市功能完善等多方面予以信贷支持，前景是十分看好的。

⑧ 农村信用社的市场定位与营销策略是怎么样的

随着中国加入WTO，农村信用社作为合作金融组织，将受到外资银行及国有商业银行的双重夹击，原有的一批优良客户群将有流失的危机，自身盈利能力将变得弱化。要在这个强大的挑战面前立足自身建设，促进自身在市场竞争中的份额，争取在多变的形势下获取发展，稳定并巩固客户
，提高自身盈利水平是摆在农村信用社面前的一个现实课题。
实施市场营销的重要性和必要性
农村信用社作为一个特殊企业，其经营的目标是在满足社会需求的同时，获得自身经济效益．而为了获得这种自身经济效益，就要通过市场营销来使客户了解它所提供的金融服务．
实施市场营销是农村信用社的明智之举。金融环境市场化使金融业面临从未有过的激烈竞争态势，各家商业银行通过大量引入市场营销，从经营种类多样化、方法科学化、手段现代化等方面积极参与竞争，对金融市场有限资源的竞争日益激烈。这种金融环境促使农村信用社尤其是基层社必须走出金融业的传统卖方市场经营模式，开发引入市场营销机制，适应和创新客户市场需求，开展储蓄营销、贷款营销、中间业务营销，营造和促进买方市场的形成，进而获得经营过程的丰厚回报。
实施市场营销有利于提高综合竞争能力。随着我国金融体制改革的深入，信用社传统的经营阵地和客户群体已经不能完全满足信用社经营的需要。农村信用社要想保证已有阵地，拓展新天地，则需要增大市场占有份额，争取更多的优良客户群体，在竞争中求发展。推行行之有效的营销管理是农村信用社提高竞争力的出路所在。通过卓有成效的市场营销活动，在把农村信用社的产品和服务营销给现有客户、现有市场的同时，发现新的市场，开发新的客户，拓展新的业务，不断提高农村信用社的市场竞争能力。
实施市场营销是凸现信用社竞争优势的途径。竞争优势应是一个企业自身独有的，不易被其他企业模仿复制的特殊优势。农村信用社实施市场营销，可以通过有形、独特产品介绍、服务过程等，展示农村信用社的新风貌、新形象、新实力，充分凸现农村信用社竞争优势。
农村信用社市场营销中的问题
目前，市场营销问题在相当大的程度上制约着我国农信社市场竞争能力和盈利能力的进一步提高，主要是以下三个问题：
营销意识淡薄，营销观念无法适应市场化的要求。长期以来，由于管理体制先天不足，农村信用社业务经营习惯于按上级下达的任务、计划办事，缺乏开拓经营的意识，导致其市场营销意识淡薄，市场营销工作未能真正得以有效开展。等客上门、有求才应的作风在很多农信社业务经营中依旧存在。有的农信社虽然开始重视营销工作，但由于对市场营销缺乏深入认识，一些陈旧的甚至错误的观念依然存在，营销工作停留在表面和初级层次上。营销意识的淡薄，营销观念的落后，使农信社难以适应市场变化的要求，已经成为制约农信社营销工作开展、市场竞争能力和盈利能力提高的重要原因。
市场定位不准，贷款对象选择不当。目前，我国农村信用社的市场调研与细分工作不够深入，市场定位比较盲目。一些农信社重视工商业轻视种养业，重视企业轻视农户，重视公有经济组织轻视个体私营经济组织，片面追求集约化、规模化经营，搞贷款垒大户;在贷款领域的拓展上，重视生产经营性贷款发放，而农村消费贷款、助学贷款等新兴信贷领域则少有涉足。更有一些农信社盲目效仿商业银行，服务对象非农化、经营管理商业化，与商业银行争资金、争市场，脱离了自己原先的主要服务对象，使得支农作用发挥不够，支农服务功能有所弱化。
经营品种单一，营销手段落后。在经营品种上，绝大部分农村信用社的经营品种仍局限于传统的存款、贷款业务，服务功能局限的问题十分突出，远远不能满足农村经济发展的需要。在营销手段上，则往往局限于广告宣传、微笑服务等肤浅表层的服务，没有深入的调研和周密的营销策划，没有有针对性的措施，流于形式，其结果必然是既浪费了资源，也无法最终实现营销的目的。
加强我国农村信用社市场营销工作的对策
加入WTO以后，农村信用社的经营环境有了很大的变化:一方面，随着外资金融机构的进入，同业竞争日益加剧，先天不足的农村信用社面临着十分严峻的竞争环境;另一方面，农村经济形势有了很大的变化，作为服务于农村经济的金融主力军，其服务范围和对象有了较大变化。面对巨变的经营环境，农信社首先必须转变观念，要改变过去坐等上门的观念和作风，要认识到资金也是商品，认识到只有以市场为导向、以客户为中心开展市场营销工作，才能在激烈的竞争中保持生机与活力。在观念转变了，营销意识增强了以后可以按照经典的市场营销策略来进行营销，主要有以下几点：
产品策略。农村信用社提供的产品是货币信用资金和服务，在制定产品策略时，必须以新颖独特来吸引客户，更好地满足客户需要，就目前来说，农村信用社要在巩固老阵地，办好传统的资产负债业务的同时，不断创新金融产品，开办多种金融服务项目
，以争取客户，扩大市场占有率。农村需要什么样的服务，信用社就提供什么样的服务，把信用社办成金融超市，尽量满足不同层次的需求。在制定产品策略时，既要根据自身的实际需要，又要分析同业竞争的情况，知己知彼，扬长避短，塑造出自己独特的市场形象，做到人无我有、人有我新、人新我奇，吸引更多的顾客，占领更广阔的市场。
价格策略。金融产品的价格集中反映在利率和服务项目的收费标准上，由于农村信用社金融服务项目少，所谓价格策略，主要是在不违背利率政策的前提下，运用好浮动利率政策，开办不同利率档次的各种业务。信用社确定产品价格的方法也应多样化，可按成本、市场利率、期限、种类、信用等级、盈利能力、对信用社贡献等作为制定价格的依据，信用社的产品订价，既要考虑成本问题，同时也要考虑市场变化、法规限制、风险程度、资金流向等问题。
分销策略。农村信用社分销可从两方面来理解，一是加快网点布局与结构的调整，扩大和完善网点功能，着手进行特色化经营网点的建设工作，积极发展有营销功能的综合性网点，集中专业化营销人员，提高服务功能与效益，实现资源的科学配置合理流动。其次，在服务差异选择上，要在支农的基础上，有重点地选择服务对象。农村信用社作为农村金融机构，支持农业、农村经济发展是必然的选择，要选择支持农业生产，以及与农业有关的生产、加工、服务等行业，在此基础上重点选择，如在资金运用上，把重点放在扶优壮强上；在目标追求上，把重点放在以效益为中心的集约经营上，让有限的资源和精力取得最大的效益。
促销策略。创新后的产品能否被客户认识、接受和喜欢在很大程度上取决于对产品的促销，即对客户消费的引导。制定切实可行的促销策略是实现产品策略、价格策略、分销策略的有效保证。农村信用社可利用有效的宣传、人员推销以及服务促进等方式，利用宣传增加农村信用社知名度；设立营销员岗位，并逐步向客户经理方向发展；利用专人向外推销金融产品及服务，做好产品销售的事前、事后宣传和服务工作，取得客户的信任。
服务策略。农村信用社要进一步强化服务意识，要在服务上下功夫，量化服务并加以考核
。可通过挂牌服务、限时服务等手段来促进服务质量的提高，同时要求职工实行文明用语，讲究职业道德，快速高效地为顾客提供各种服务，使顾客在信用社办理业务时有安全、方便、舒适之感。
人才策略。农村信用社要以人力资源为导向，提高员工素质和竞争意识。

⑨ 农村个人投资有什么好项目

可选择的投资方式很多。既可进行实物投资，比如贵金属、房地产投资和艺术品、古董收藏，也可进行金融投资，比如银行存款和购买保险、债券、股票、基金等。

个人投资理财策略及技巧

随着我国经济的快速发展，人们收入的不断提高，手中的闲钱也逐渐多了起来。2002年我国GDP已突破10万亿大关，税收收入达到1 .7万亿,全国个人储蓄存款突破8 .6万亿。苏州市的GDP突破2000亿大关，财政收入达到290.8亿元,比上年同期净增80.2亿元,增长幅度达到38%,个人收入水平也得到了较快增长,全市年末储蓄额达到1164.33亿元，外币储蓄额11.46亿美元，其中市区450.48亿元，外币储蓄额6. 4亿美元，全市共折合人民币1300亿元，加上证券和债券资金等，金融性资产已接近1600亿元，投资理财就显得十分迫切
了，当然也为投资理财提供了强有力的物质基础。
理财就是用有限的投资去获取更大的收益，去实现其经济价值的最大化；理财就是让你手中的钱由小变大、由大变富、由富变豪；理财就是让你保持财务的平衡和风险的有效控制。
"国家理财"、"企业理财"不是我们今天讨论的重点，我们更关心的一定是如何让自己的囊中不再羞涩， "个人理财"便是适应您的需要应运而生的一门科学。它也是一种使个人财富增值的艺术。只要你学习，掌握了"个人理财"的技巧，你便可以通过对个人钱财的合理有效支配使用，使自己手中的钱越来越多！我们今天在科协的大力支持关心下，共同研究探讨这个专题，我先作个发言，事后大家一起讨论、实施。我想大家都有很好的理财思路和方法，也许许多人已获得了成功，不管目前每个人处于什么状况，希望今天的讲座能给您再添一份个人理财的智慧和魄力！那怕是一条信息对您有启发，我也会感到十分高兴。今天讲三个问题：
一、个人投资理财的必要性。
1、 理财实现财富取之有道。思想家哈耶克曾言："金钱是人类发明的最伟大的自由工具"。从雅普人的石头钱，到现代社会的信用卡，金钱在人们生活的各个角落眨着狡黠的眼睛。虽说："钱不是万能的，"可是"没有钱却是万万不能的。" 在今天的社会里，一切向钱看和所有的一切，无论是劳动、商品还是情感、友谊，都用钱来量化、衡量，虽然已遭到人们的唾弃，但还是在流行着，现实中活生生存在着。我们不可能视而不见，作为一个经济人，一个有理性的人，一个正常生活的人，谁都渴望腰缠万贯。然而天上不会掉下馅饼。如果你没有发横财的好命，如果你没有富有的祖业，那么请你马上行动，兢兢业业地开始理财。君子爱财，取之有道，用之有度。
2、理财是我们生活的一部分。不管你是否意识到，每一个人都是自己人生企业的董事长，对于我们来说，建立自信与责任感并不困难，如何去经营人生却是一个需要努力思索、大胆实践、以不懈的勇气去面对失败与挫折的漫长过程。根据自己年龄、职业、家庭等不同的情况，建立自己的理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的理财风格，才可能创造出独特的人生财富。
每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的，人从独立生活起，就面临着理财的挑战。尤其是成家的人，每天都要处理大量的收与支。随着社会保障体系的健全，每个人正在从单位人向社会人过渡，每个人必须为自己的一生进行财务上的预算与策划。如何科学地规划你的理财生涯呢？这是一个方方面面普遍关心的热点问题，善于理财会使您的生活更加和谐、殷实和富有，更快更早实现"十六大"提出的全面小康的目标。
3、理财积累资本，为增长财富打基础。合理的理财能使我们手中有了一笔积累之后，若遇好的投资机遇，才不会因一贫如洗而与其交臂失之，从而达到增值致富的目的。
二、个人投资理财的原则和策略。"个人理财"并不是有钱人的专利，理财也没有什么成文的标准和原则，重要的策略是每个人要充分了解自己的情况，包括自己的年龄阶段、资产状况、风险承受能力等。
从每人的资产状况来看，概可以分为"三阶段"不同的理财思路。（1）、当你尚不富有时，最好先强制储蓄积累。虽说"一本可万利"。但"本"这个法码你必须拥有。（2）、当你的吃、穿、住、行等基本生活有了保障，尚有少量结余，可选择稳健型投资以扩大积累。（3）你比较富有时，可在保险的前提下，选择一些高风险又高收益的投资项目。
从每人不同的年龄阶段来看，理财的策略也应不同。根据年龄来投资，基于风险分散的原理，但大体上可遵照一个100减去目前年龄的经验公式。
20-30岁时，年富力强，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。按照100减去目前年龄的公式，你可以将70％-80％的资金投入各种渠道，在这部分投资中可以再进行组合。30-50岁时，家庭成员逐渐增多，承担风险的程度较低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标。这期间至少应将资金的50％-60％投在有风险的投资品种方面，剩下的40％左右投在有固定收益的投资品种上。50-60岁时，孩子已经成年，是赚钱的高峰期，但需要控制风险，你至多将40％的资金投在风险投资方面，60％资金则投于有固定收益的投资品种。到了65岁以上，多数投资者在这段期间会将大部分资金存在比较安全的固定收益投资品种上，只将少量的资金投在有风险品种上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。
从稳健的原则出发，业内专家设计的 "32221"组合投资理财策略 可供大家参考。其方法为：将个人积蓄的30%用于储蓄以备后用；20%用于购买债券以增加收益；20%用于购买股票以寻求高利；20%用于投资集藏以图增值；10%用于购买保险以防意外。
三、个人投资理财的手段和品种。 当今社会，理财手段可谓日新月异，投资品种也是五彩缤纷。你可以对自己全面评价，从令人眼花了乱的理财手段和品种中选择合适的几种。下面我给大家介绍10个理财品种及其小窍门，供参考。
1、安全稳妥：储蓄存款 。银行利率虽然收益很低，但目前来讲这是最安全的。储蓄具有存取自由、安全性高、收益稳定等特点，因而在个人和家庭投资理财组合中，始终占有较大比重。那么，怎样选择适合自己的储蓄品种呢？这还是一门不小的学问呢！
（1）日常生活费用，需随存随取的，可选择活期储蓄，活期储蓄犹如您的钱包，可应付日常生活零星收支。但利息很低，年利率仅0.72%。所以应尽量减少活期存款。
（2）当您有一笔资金近期使用，但不能确定具体日期，您可选择定活两便储蓄。
（3）如果您有一笔积蓄，在较长时间里不准备动用，可选择整存整取定期储蓄，能获得相对较高的利息。
（4）工薪阶层往往希望在平时有计划地将小额结余汇聚成一笔较大的款项，以备日后所用，零存整取定期储蓄可以"提醒"您每月存款，帮助您积零成整。
（5）如果您有一笔一万元以上的款项，并希望在不动用本金的前提下，每月按期获取利息用于日常开销，存本取息定期储蓄无疑是最适合的品种，有三年期与五年期两档存期供您选择。
（6）银行目前开办了美元、日元、欧元、港元、英镑、加元、澳元等外币存款业务。如果您持有其他可自由兑换货币，可按照银行公布的当日外汇牌价折算成以上货币中的任何一种办理存款。
（7）教育储蓄。教育储蓄是国家为了鼓励孩子接受教育，特设的政策性专项储蓄，享受两大优惠政策：一是免税，利息税征收办法规定，教育储蓄的利息所得将免征个人所得税，成为免税储蓄；二是零存整取享受整存整取利息，利率优惠幅度在25%以上。教育储蓄的存期为1年、3年、6年期，为零存整取定期储蓄，每户最低起存金额50元，最高为2万元。教育储蓄采用实名制，办理开户时，储户要持学生本人的户口簿或者身份证，到银行以学生的名字存款。到期支取时，储户需凭存折及接受非义务教育的录取通知书原件或学校证明一次支取本息。
（8）如果您遇上一时急需用钱，可偏偏自己遇到在银行的定期储蓄几天才到期的窘境，可别忘了银行的个人定期储蓄存单(折)小额质押贷款，您以未到期的人民币、外币定期存单做质押，可解您燃眉之急，使您少受利息损失。有的商业银行对质押贷款下浮10%的利率。
2、一卡在手走天涯：信用卡消费。 目前我国银行的信用卡有借记卡和贷记卡。发行量已达到4亿张。实际是准贷记卡，真正意义上的贷记卡不过几十万张。借记卡先存后用，不可透支，不收年费。贷记卡就是可以在规定的信用限额内先消费后还款的信用卡，根据不同透支额度，收取20元到100元不等的年费。苏州现有长城卡、华夏卡等10多种银行卡，确实是缤纷灿烂。各家银行百仙过海、各显神通、不惜工本，开发了比较齐全的卡功能，可以存款、取款、消费、代发工资、代发养老金、代扣水、电、煤气、电话、手机、保险费、养路费、看病配药等，为您的生活带来了极大的方便。美国花旗银行将以6700万美元现金首期购入上海浦发银行5%的股份，花旗银行剑指信用卡市场，参股共同发展信用卡。大家要用好用足银行信用卡的政策，掌握窍门。刷卡消费要注意是否打折，这可为您节约不小的开支。特别是贷记卡，掌握下面三个小窍门，就能使您获得更大的收益。
窍门一：用足免息期。免息期是指贷款日（银行）至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以所享受的免息期长短不同。以建行的龙卡为例，其银行的记账日为每月的20日，到期还款日为每月的15日。也就是说，如果您是12月20日刷的卡，那么到2003年1月15日为止，您享有25天免息期；但如果您是12月21日刷的卡，那么您享有55天免息期。窍门二：使用好贷记卡的循环额度。当您透支了一定数额的款项，而又无法在免息期内全部还清时，您可以根据您所借的数额，缴付最低还款额度，然后您又能够重新使用授信额度。不过，透支部分要缴纳透支利息，以每天万分之五计息。要慎用。窍门三：获得较高的授信额度。贷记卡的透支功能相当于信用消费贷款。授信额度的高低与持卡人的信用等级有关，但如果您想申请更高的授信额度，需要提供有关的资产证明，如：房产证明、股票持有证明，银行存款证明等，这可以帮助您提高一定的授信额度。值得注意的是，银行对工作稳定、学历较高的客户比较偏爱。更高的授信额度相对来说容易申请。
用卡一族要特别注意以下几点：
（1）、卡内不要存大额现金；
（2）、密码要切记，不要用生日或身份证后几位作为密码；
（3）、ATM存取款后凭条一定要拿走。因为现阶段犯罪分子作案手段比较高明，克隆信用卡的案件时有发生。但是用卡还是比现金安全。
3、稳扎稳打：债券投资 。现在存款收益较低，股市风险又较大，债券的确是比较好的投资品种。目前居民个人可以投资的债券主要是：国债、企业债、可转债。
（1）国债。国债是以政府信誉为保证的一种金融工具，具有信誉好、风险低、收益高等优点，被誉为"金边债券"，深受市民青睐。近年来又增加了可提前支取、上市交易的新特点。国债利率虽然随银行利率的升降而涨落，但一般总要高于同期存款利率1--2个百分点，同时免征利息所得税，因此家庭可把一定的资金投在国债上。国债的投资方式可以分两大类：一类是购买不上市的凭证式国债；另一类是购买已上市的二手国债。 但是，常听人说"炒国债没有什么投资技巧，买了放在那儿就是了"。那么，投资国债到底有没有技巧？
"国债没有什么投资技巧"的说法，严格来讲也不能说完全不对。国债的投资策略可以分为消极和积极两种：消极的投资策略，是指在合适的价位买入国债后，一直持有至到期，其间不做买卖操作。从某种意义上说，就是上边说的所谓"没技巧"。积极的投资策略，是指根据市场利率及其他因素的变化，判断国债价格走势，低价买进、高价卖出，赚取买卖差价。
采用什么投资策略，取决于自己的条件。对于以稳健保值为目的、又不太熟悉国债交易的投资者来说，采取消极的投资策略较为稳妥。首先，应该结合自己的生活开支等情况，确定资金的可用期限，然后选择相应期限的国债品种。其次，在该国债价格下跌到一定程度时买入，持有至到期。目前，在上交所上市的17只国债，大体可分为短、中、长线三类品种。短线品种以000896券为主，收益率高于银行存款利率，对于短期内需要用钱的投资者，可以考虑买入该券。中线品种较多，对于五六年后资金有用途的投资者，可以考虑买入009905或010103券。而长线投资者，可以考虑买入010107券，该券半年付息一次，收益率也较高。对于那些熟悉市场、希望获取较大收益的人来说，可以采用积极的投资策略，关键是对市场利率走势的判断。
值得注意的是，有的人认为股市风险大，因此，平时在投资国债的时候，不大关心股市的情况。这是一种误区，很可能造成损失。经验证明，股市与债市存在一定的“跷跷板”效应。就是说，当股市下跌时，国债价格上扬；股市上涨时，国债下跌。比如2002年6月24日，由于国家出台了有关"国有股在国内证券市场停止减持"的政策，股市一夜之间爆发了疯狂上涨的"井喷行情"。在它的催化作用下，债市猛然陷入了为期一天的短暂暴跌。以龙头券010107券为例，仅仅6月24日一天就暴跌了1.99元，超过了它在5月14日所创造的最大涨幅1.09元。所以，国债投资者不能对股市不闻不问，也应该密切关注股市对国债行情的影响，以决定投资国债的出入点。
(2) 企业债。投资者还可以货比三家购买企业债券。有些企业债券也属于免征利息税的投资品种，且利率要比同期国债利率高出1至2个百分点。现在市场发行的企业债较多，大家可选资信度在AA级以上，有大集团、大公司或者银行作担保，知名度较高，最好还能上市、或者已经上市的品种作为自己投资组合的品种。2002年12月30日，上海证券交易所"企业债券回购交易"政策正式出台，在此前因消息公布，企业债市场陡然升温，成为投资热点。但是，投资企业债到底能有多大的投资价值呢？在此，将给您好好算计一下。
首先，从票面利率看，企业债券高于存款利率。比如，2002年4月和6月发行的金茂、首都公路建设两只债券期限均为10年，固定利率分别为4．22％和4．32％。7月24日发行的神华债券，期限为3年，固定利率为3．51％。8月发行的中远集团债券，期限为15年，票面利率为4．58％。9月20日发行的2002三峡债券，期限为20年，票面利率为4．76％。综合来看，这些企业债券都是每年付息一次，到期一次还本。对比现在实行的1．98％、2．52％的银行一年、三年期存款利率，以及2％左右的国债平均利率，企业债券的票面利率确有吸引力。
其次，从二级市场投资收益率看，企业债券2002年走入牛市行情。比如，6月6日，"01广核债"上市首日收盘报收106．95元，溢价幅度达到6．50％。4月19日上市交易的"01三峡10"溢价更是达到9．89％。再比如，01三峡债券在4月19日上市，以110元开盘。随后扶摇直上，5月29日达到了119．48元，折合年收益率高达38．65％。
如此走势比2．41％的国债平均收益率高多了。
再次，企业债券在"一级半"市场也有投资机会。老股民都知道，以前炒股票时做"一级半"市场、申购新股等待上市出手能够获大利。现在，企业债券市场的情况与当时股市的"一级半"市场类似。原因在于，企业债券上市的比例较小，从1994年11月1日"深盐田"在深交所上市到现在，八年时间不过才有13只企业债券上市交易。一旦企业债券上市将给投资者带来超额利润。比如，还是那个01三峡债券，2001年11月发行，年利率为5．21％，期限15年。在上市申请得以批准后，今年4月一上市就高开110元。计算下来，折合年收益率约为20％，远高于票面的利息收入。正因为如此，那些有上市概念的债券，比如三峡、移动、广核、铁路、电力等相对其它上市可能性较低的债券，受到追捧的程度更高。所以，在目前股票市场低迷的情况下，投资企业债一级市场还有不少机会。
（3）还有一种特殊企业债券---可转换公司债券
什么是可转换公司债券？转换债券是一种可以在特定时间，按特定条件转换为普通股股票的特殊企业债券。可转换债券兼具有债券和股票的特性，含有以下三个特点：(1)债权性。与其他债券一样，可转换债券也有规定的利率和期限。投资者可以选择持有债券到期，收取本金和利息。(2)股权性。可转换债券在转换成股票之前是纯粹的债券，但在转换成股票之后，原债券持有人就由债权人变成了公司的股东可参与企业的经营决策和红利分配。(3)可转换性。可转换性是可转换债券的重要标志，债券持有者可以按约定条件将债券转换成股票。转股权是投资者享有的、一般债券所没有的选择权。可转换债券在发行时就明确约定债券持有者可按照发行时约定的价格将债券转换成公司的普通股. 可转换债券的投资者还享有将债券回售给发行入的权利。一些可转换债券附有回售条款，规定当公司股票的市场价格持续低于转股价（即按约定可转换债券转换成股票的价格）达到一定幅度时，债券持有人可以把债券按约定条件M售给债券发行人。另外．可转换债券的发行人拥有强制赎回债券的权利。一些可转换债券在发行时附有强制赎回条款，规定在一定时期内，若公司股票的市场价格高于转股价达到一定幅度并持续一段时间时发行人可按约定条件强制赎回债券。由于可转换债券附有一般债券所没有的选择权，因此，可转换债券利率一般低于普通公司债券利率，企业发行可转换债券有助于降低其筹资成本。但可转换债券在一定条件下可转换成公司股票、因而会影响到公司的所有权。 可转换债券兼具债券和股票双重特点，较受投资者欢迎，我国证券市场早期进行过可转换债券的试点，如深宝安，中纺机、深南玻等企业先后在境内外发行了可转换债券，1996年，我国政府决定要选择有条件的公司进行可转换债券的试点，并于1997年颁布了《可转换公司债券管理暂行办法》。2002年有40多家上市公司申请发行可转换债券，规模达到300亿元。预计可债券有投资机会。
4、浪里行舟：股票投资 。至2002年底，我国沪深两市上市公司1223家，上市股票已有1310个，发行股数5462.89亿股，其中流通股1679.94亿股。虽然发展仅仅只有短短的十年，我国的股市发展之快举世瞩目，但我国股市的不规范同样令人震惊。上市公司的"圈钱"运动，上市公司的做假手腕，真令所有的股民防不胜防。如银广夏4年间，公司虚增利润77156.7万元,可谓是前无古人。还有东方电子、郑百文等等数不胜数。《证券法》虽已颁布实施，但股票交易真正走上法制化、规范化的轨道还需漫长的过程，老百姓处于信息不对称的不利地位，投资股市一定要谨慎从事，如果把握不好，就会血本无归。正如业内专家所说，股市既存在着获利的机遇，也存在着较大的风险。因此，保险的理财策略是居民家庭只能将20%的余钱投入股市，或者说投到股市的钱是输得起的钱。千万不要借款炒股，以免造成惨痛的经济损失。水能载舟，也能覆舟啊！投资者要关注2003年中国股市的十大预测，一定要控制好风险。
5、货币买卖：外汇投资。 外汇投资俗称"炒外汇"、，就是利用"外汇宝"将一种可自由兑换的货币兑换成另一种货币的买卖，通过不同币种之间兑换，获得汇差收益。苏州主要以中国银行、交通银行为主体，工行、农行、建行、招行也开办了此项业务。不少炒外汇的投资者都认为，炒外汇风险比股市小，但收益比股市低；而且投资者都认同这样一个收益率，即做得好的投资者，年收益率大约在15%--20%。炒外汇这种理财方式，在流动性、方便性上都没有问题，各银行不设最低开户金额限制。但是炒外汇需要投入比较大的精力，投资者要掌握基础知识，还要学习一定的技术技巧，同时还需要关心主要币种国家的各种金融方面的信息、了解经济数据，而且需要积累经验，才有可能获得赢利。
炒外汇的机会也是每年都会有的。如欧元对美元的汇率，从1999年1月1日起欧共体12国实施统一货币，欧元对美元的比价为1：1.17, 随后美国采取了措施，使欧元对美元的汇率一路下跌至2000年10月31日的1：0.83，跌幅达到40%以上，2002年初欧元开始上扬，至目前1欧元兑换 1.05美元，而且2003年欧元还会上涨。炒外汇一定要谨慎面对突发性事件，外汇市场风云变幻，投资者一定要谨慎把握。如果根本没有时间去研究，或者说对此缺乏兴趣，可能炒股和炒汇这两种方式就不适合您了。
6、着眼长远：理财保险。 随着社会文明的不断进步和人们生活水平的日益提高，花钱买保险保平安已成为现代生活的新时尚。购买保险具有保值和防止意外风险的双重功能，而且近年来保险业务不断发展，竞争的结果使时下的国内保险业务险种日趋完备，其服务也日趋优良，百姓选择的余地大大增加。因而保险作为一种家庭投资理财的途径已日益受到广大居民的青睐。
传统的储蓄型保险，在获利性、流通性上都比较差。今天主要介绍投资类保险。目前的投资类保险主要有三种：投连险、分红险、万能险。保险公司将保费分为保障和投资两部分。投连险一般不保证投资者的收益率，投资者在享受回报的同时，也承担投资风险。分红保险有固定的较低的保底预定利率，同时，投资者按照保险合同的约定，还拥有取得公司实际经营红利分配的权利。万能保险也具有较低的保证利率，优势在于交费灵活，可定期、不定期，还可调整保障部分的保险金额。投资类保险流动性一般，如果办理退保，手续相当麻烦。