零售金融服务

Ⅰ 什么是银行零售业务

零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。

零售银行成为商业银行新的利润增长点，零售银行业务是未来银行业发展的趋势。零售银行业务是商业银行传统的优势领域，但随着各国先后开放金融市场，过去金融分类管理的界限正在逐渐模糊淡化，银行、证券与保险公司业务的相互交叉日益普遍。

越来越多的非银行金融机构、过去并不经营零售业务的金融机构以及非传统金融服务企业的纷纷进入市场使这一业务领域的竞争加剧。

(1)零售金融服务扩展阅读：

银行零售业务的基本特征：

1、客户对象主要是个人客户；

2、交易零星分散；

3、交易金额较小。

银行零售业务的特点：

1、零售银行的费用成本要比批发银行的高；

2、零售银行客户的流动性比批发银行强；

3、零售银行的贷款风险极低。

Ⅱ 银行零售业务定义

银行零售业务（也叫零售金融业务）一般主要指商业银行以自然人或家庭及小企业为服务对象回,提供存款、融资、委托答理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务。

融资：从狭义上讲，融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程。也就是公司根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式，从一定的渠道向公司的投资者和债权人去筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要，经营管理活动需要的理财行为。
从广义上讲，融资也叫金融，就是货币资金的融通，当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。

委托理财：1.存银行买保险2.买基金国债3.买股票4.外汇和黄金

有价证券交易：交易方式、电话委托交易、柜台委托交易、电脑自助交易、网上委托交易等方式进行证券交易。
开放式基金按规定在指定商业银行和华发证券各代销网点进行申购和赎回。

代理服务：在银行开个储蓄账户、办张卡，水、电、气、电话费等各种费用统统由银行代收，或者坐在家里打个电话就行，省得自己去排队交钱……

Ⅲ 零售银行的服务定价

零售银行服务定价的国际经验与中国实践
现代经济中，零售银行服务是基础性的社会服务之一，零售银行服务价格与每个居民息息相关。在中国，随着经济体制改革的深入发展，零售银行服务在服务内容逐渐丰富、服务水平日益提升的同时，已经稳步有序地建立了有偿服务的理念和机制。与国外成熟的市场相比，中国零售银行服务的价格制订还处于较为初级的阶段，本文期望通过介绍国外零售银行服务价格的整体状况以及演变趋势，给国内同行提供参考和借鉴。
零售银行服务的基本内涵
零售银行服务所涉及的范围非常宽泛，包含了银行为个人客户提供的各类金融服务，通常可以分为：核心的日常零售银行服务、储蓄理财、个人贷款以及其他服务等四个方面。其中，核心的日常零售银行服务是最为基础性的零售银行服务。
核心的日常零售银行服务的主要内容是：第一，账户管理，即银行为个人客户开立银行活期账户并提供电话银行、网上银行服务；第二，支付工具，即银行为个人客户提供支票、借记卡、信用卡、行内电汇、跨行电汇、定期支付以及直接借记等支付清算工具和资金汇划服务；第三，现金使用，即银行为个人客户提供在本行柜台、本行ATM上存取现金以及在他行ATM上支取现金等现金管理服务；第四，例外处理，即银行为个人客户提供银行卡挂失、账户止付、信息检索以及现金支票等各类非常规性的服务。
国际零售银行服务价格的主要特点
由于核心的日常零售银行服务是最为基础性的零售银行服务，因此有关国际零售银行服务价格的整体状况以及演变趋势的分析研究，均集中在核心的日常零售银行服务价格上面（以下简称“核心服务价格”）。
ING（荷兰国际集团）、EFMA（欧洲金融管理和营销协会）、Capgemini（凯捷）2006年发布了《2006年世界零售银行报告》（以下简称《报告》），以欧盟地区、非欧盟的欧洲地区、亚太地区、北美地区的20个国家、142家主要银行为样本，在全球视野内对核心服务价格进行了较为系统地考察。主要观点有：
1、不同地区间各类型个人客户所支付的核心服务价格
依据《报告》对各国非活跃使用、活跃使用、高度活跃使用核心的日常零售银行服务的个人客户（以下简称“非活跃客户”、“活跃客户”、“高度活跃客户”）的界定，2006年各国活跃客户所支付的核心服务价格平均为76欧元（约为98美元），较2005年下降了1.5%。图1为不同地区间非活跃客户、活跃客户、高度活跃客户所支付的核心服务价格水平。
在欧盟地区和非欧盟的欧洲地区，各类型个人客户所支付的核心服务价格水平的差异较小，而亚太地区、北美地区中各类型个人客户所支付的核心服务价格水平的差异较大。与此同时，不同地区间活跃客户向不同银行所支付的核心服务价格水平的差异也呈现出相似的特点，2005年到2006年间，欧盟地区内活跃客户向不同银行所支付的核心服务价格水平的差异由41.7%下降到38%，非欧盟的欧洲地区内上述差异由53.4%下降到48.2%，而北美地区内上述差异由44.4%上升到48.2%，亚太地区内上述差异由84.5%上升到87.5%。
导致欧盟地区以及非欧盟的欧洲地区内不同类型个人客户以及活跃客户向不同银行所支付的核心服务价格的差异逐步缩小的主要原因，是欧洲特别是欧盟银行零售服务市场的融合程度日益增强，SEPA（欧洲单一支付区计划）的实施，将进一步促进这些地区上述价格差异的缩小。导致亚太地区上述价格体系差异日益扩大的主要原因，是《报告》仅选取了澳大利亚和中国，这两个国家的不同银行间因政策环境、体制改革等方面的影响，采取了差异性较大的服务价格制订策略。导致北美地区上述价格体系差异日益扩大的主要原因，是美国的银行地域化经营特点非常突出，同时激烈的市场竞争使得美国的银行开发出非常多样化的核心服务价格体系，以此细分市场。
2、不同地区间各类型核心服务价格的结构变化
与2005年相比，除了亚太地区，其他地区内活跃客户所支付的核心服务价格都有所下降。首先，欧盟地区的下降幅度为2%，由图2可以看出，账户管理服务价格小幅下降了1.6%，主要影响因素是网上银行服务价格的下降（-28%）和电话银行服务价格的下降（-12%），在欧盟国家，银行越来越多地免费提供网上银行服务或者把网上银行服务作为活期账户服务的一项附属服务。支付工具服务价格小幅下降了2.4%，主要影响因素是在监管机构和市场竞争等多重因素推动下，信用卡服务价格出现显著下降（-11%）。越来越多的欧盟银行共享ATM机具使得现金使用服务价格大幅下降了11%。例外处理服务的价格大幅度上升了17%。
其次，非欧盟的欧洲地区活跃客户所支付的核心服务价格保持稳定，仅下降了0.7%。账户管理服务价格上升了11%，主要影响因素是活期账户服务价格上升幅度较大，与此同时，网上银行服务的价格有所下降。现金使用服务价格下降幅度为17%，主要影响因素是ATM取款价格的下降，与此同时，柜台存取款的价格有所上升。此外，例外处理服务价格大幅上升了19%。支付工具服务价格小幅下降了2%。
最后，北美地区活跃客户所支付的核心服务价格下降了7.6%，主要影响因素是美国银行间的激烈竞争使得活期账户服务价格和支付工具服务价格均出现大幅下降，下降幅度分别为13%和27%。为维持利润水平，美国银行对活期账户的最低资金额度限制进一步提高。
与前述三个地区不同，亚太地区活跃客户所支付的核心服务价格上升了3.4%，其中账户管理服务价格上升幅度为14%，这主要是因为中国的多家银行开始收取活期账户以及网上银行服务费用。
3、不同地区间各类型核心服务价格的差异分析
与2005年相比，全球范围内活跃客户所支付的各类型核心服务的价格整体演变特点有以下几点：首先，支付工具服务价格下降了3.6%，账户管理服务价格上升了2.5%，这两类价格占核心服务价格总额的75%；其次，现金使用服务下降了10%，例外处理服务上升了12%；最后，就具体项目来说，直接借记、电话银行、网上银行下降最大（-12%、-20%、-23%），上升幅度最大的是止付服务价格（支票止付上升了22%、借记卡止付上升了16%）。
除此之外，不同地区间不同银行所提供各类型核心服务的价格差异也值得关注。由图3可以发现，尽管各国间的使用模式和定价模式多种多样，但支付工具服务价格的总体价格差异最小，而账户管理、例外处理服务价格的总体价格差异最大，这一方面反映了银行普遍在例外处理服务上采取了最不透明的价格体系；另一方面，也反映出账户管理服务价格的定价模式在不同银行间存在巨大差异，例如，有些银行免费提供账户管理服务，而有些银行则把账户管理和其他服务关联起来制定价格。
三、中国零售银行服务价格的演变路径及发展趋势
1、中国境内银行提供的核心服务价格的演变阶段
中国零售银行服务价格、特别是核心的日常零售银行服务价格演变的过程，可以大致划分为三个阶段，即起步阶段、完善阶段、成熟阶段。起步阶段是从改革开放以后到2003年左右，在这一阶段，中国境内银行所提供的核心的日常零售银行服务主要是接受居民储蓄、支付资金利息，基本不收取服务费用。而本行及跨行汇款业务、本行和跨行ATM取现、各类银行卡业务的功能还不太完善，相应的收费项目也还不为普通个人客户所熟悉。因此，整体上看，可以把这一阶段概括为“免费服务阶段”。
完善阶段是从2003年左右到即2007年左右。这一阶段中，中国境内银行基本上都完成了体制改革，经营管理的市场化程度得到快速提高，与此同时，在制度环境方面，有两个非常重大的变化，首先，是2003年颁布实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》，《办法》明确规定商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价；其次，是以中国银联成立、人民银行建设现代化支付体系为主要内容的银行卡业务、资金清算业务联合发展机制的形成。这两个制度环境方面的重大变化，直接推动了中国境内银行所提供的核心的日常零售银行服务更加丰富，与之相应，较为完善的收费体系逐步形成。
在完善阶段，主要的一些标志性的核心服务价格变化有：⑴2002年下半年，多个银行开始向持卡人收取ATM跨行取款费用；⑵2003年是“信用卡元年”，银行普遍向信用卡持卡人收取信用卡年费；⑶2004年上半年，多个银行开始向持卡人收取借记卡年费；⑷2006年下半年，多个银行开始向持卡人收取ATM跨行查询费用；⑸2006年，多个银行开始收取电话银行服务费用和网上银行服务费用；⑹随着人民银行大额支付系统和小额支付系统的建成，相关的资金清算更加畅通，相应地也收取服务费用；⑺随着银行卡特别是信用卡使用的增加，例外处理服务项目逐步增加，相应地也收取服务费用。
从服务收费方面上看，可以把这一阶段概括为“弥补成本阶段”。弥补成本主要是两个方面，第一个方面是弥补银行提供零售银行服务过程中日益增加的运营及管理成本，第二个方面是弥补有关零售银行服务联合发展中所需各类基础设施的建设成本。第一个方面主要表现在借记卡年费、信用卡年费、电话银行和网上银行年费、各项例外处理服务收费等；第二个方面主要表现在ATM跨行取款收费、ATM跨行查询收费、跨行资金汇兑服务收费等。
2、中国境内银行提供的核心服务价格的发展趋势
中国境内银行基于成本弥补所制定的各类核心服务价格，已经对于零售银行业务的发展产生显著成效。首先，银行在提供零售银行服务方面进行的投入有了基本的补偿机制，能够更多地投入资源提升服务水平；其次，个人客户更加理性、科学地使用各类零售银行服务，较大程度地避免了社会整体对零售银行服务的过度使用；最后，各类专业化第三方机构参与零售银行服务的积极性明显提高，有效提升了零售银行服务整体环境的建设速度。
尽管取得了上述各方面的成效，中国境内银行提供的核心服务价格在整体上还存在着许多不足，主要表现在两个方面，一个是整体服务收费水平较低，另外一个是差异化程度不够。在第一个方面，据《报告》估算，全球范围内，零售银行的核心服务价格平均约占人均GDP的0.4%，据此推算，2006年中国境内个人所承担的零售银行的核心服务价格平均应为约60元人民币，显然，绝大多数银行个人客户所支付的核心服务价格是低于这一水平的。主要的影响因素，是很多个人客户对零售银行服务使用得还不多，银行应通过提升服务品质、加强联合发展，尽快促使更多的个人客户广泛使用各类零售银行服务，从而实现核心服务在价格、品质、规模等方面的良性循环。
第二个方面，据《报告》估算，2006年，各国活跃客户支付的核心服务价格平均下降了1.5%，而非活跃客户的支付的平均价格下降了0.2%，高度活跃客户支付的平均价格下降了3.3%。这一情况清晰地表明，不同类型的客户所支付的平均核心服务价格不仅在绝对值上有着较大差异，在变动趋势上也不尽相同。中国境内银行在核心服务价格的定价模式上还比较单一：在不同银行间，个人客户、营业网点、受理机具较多的银行一般是较多地收取服务费用，而上述各方面较少的银行一般是较少地收取服务费用；在不同客户间，银行一般是对存储资金在规定金额以上的个人客户较少地收取服务费用，而对存储资金在规定金额以下的个人客户较多地收取服务费用。显然，上述定价模式还有待进一步丰富，以适应不同类型个人客户的具体需求。
最后值得注意的一点，是全球零售银行业务都存在着更多依赖远程渠道进行销售和服务的趋势，如图4、图5所示。尽管一般来说，通过网上银行、电话银行等远程渠道提供零售银行服务的销售和服务，能够减少银行对营业网点和营业人员的依赖，以更低的成本提供更为便捷高效的服务，但是，远程渠道的广泛采用也会带来一些问题，比如：如何保持营业网点和营业人员的竞争优势、如何增加对高端客户的针对性销售和服务能力、如何避免同质化竞争等等。国外较为成熟市场上的银行在这些方面已经做了一些有益的探索，主要是尝试把更加针对性的功能设定和更加差异化的定价机制针对细分市场进行更加复杂的组合，例如，针对普通个人客户把网上银行服务与活期账户服务打包定价等，以此促使不同类型的个人客户积极地选择适合自己的接受零售银行服务的不同模式，最终实现服务渠道、服务内容、服务人群、服务价格等的有效匹配。在这一方面，中国境内银行需要早做准备。

Ⅳ 什么是零售金融服务

就是面向个人的金融服务
比如ATM取款,信用卡

Ⅳ 商业银行零售业务的特点

这是根据客户性质分类的，针对企业（法人）办理的业务叫做对公业务，现在一般叫公司业务；针对自然人办理的业务叫做对私业务，也叫个人业务、零售业务。包括：储蓄存款、按揭贷款、个人消费贷款、信用卡、借记卡、保管箱等等。

Ⅵ 零售银行业务的业务范围

零售银行业务不是某一项业务的简称，而是许多业务的总称，它有着广泛的业务领域，既可以是传统银行业务，也可以是新业务；既可以是资产业务，也可以是负债业务、中间业务、网上银行业务等等。
负债业务：活期存款，定期存款，信用卡存款，金融债券，大额可转让定期存单。
资产业务：消费者信贷(包括汽车贷款、住房贷款、耐用消费品贷款等)，信用卡融资或透支等。
中间业务：个人汇兑结算、个人信托、个人租赁、个人保管箱、个人票据托收、代理支付、个人咨询及理财业务、个人外汇买卖及外币兑换业务等

Ⅶ 零售银行业务的发展趋势

零售银行业务是未来银行业发展的趋势
零售银行业在中国是一个新兴的领域，但对于西方商业银行来说，却是一项举足轻重的业务。近年来，发达国家的零售银行业更是呈现了蒸蒸日上的趋势。 在金融证券化和投资机构化浪潮的冲击下，越来越多的企业公司绕过商业银行直接在资本市场上筹措资金，使这些国家商业银行的传统存贷款业务量的相对比重下降，西方商业银行从批发银行业务中获取收益的能力下降。
但是，商业银行在零售银行业务领域，找到了新的效益增长点，如美国花旗银行从70年代中期就成立了消费者金融服务部，为消费者提供各类富有特色的、多样化的零售银行业务，该行1994年就在这一领域获利达14亿美元，占总体实现利润的 41%。 零售银行业务是商业银行传统的优势领域，但随着各国先后开放金融市场，过去金融分类管理的界限正在逐渐模糊淡化，银行、证券与保险公司业务的相互交叉日益普遍。越来越多的非银行金融机构、过去并不经营零售业务的金融机构以及非传统金融服务企业的纷纷进入市场使这一业务领域的竞争加剧。

Ⅷ 请解释一下:所谓银行业中的零售业务是什么

银行业务大体可分为批发业务和零售业务（个人金融业务）
零售业务，一般是指面向版私人或微型、小型企权业和为居民个人提供的分散的零星的小额金融产品和金融业务相关的服务。
零售业务包括个人储蓄、卡业务、个人消费类贷款、中间业务等。

Ⅸ 请问什么是金融零售业

就是对个人客户的业务，比如个人贷款、理财产品销售等

Ⅹ 零售信贷业务指什么

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