① 面对中小企业 小微企业融资难的现状 谈谈初创业有哪些融资方法
中小企业、小微企业要发展，畅通融资渠道是关键，这需要政府、银行、企业的共同努力，在现有金融资源之下进行信贷业务创新、政策支持和企业练内功上下功夫，同时，充分发挥政府、担保机构、保险机构等第三方风险分散作用，理顺信贷融资关系，推进小微企业做大做强，促进经济发展。
（一）练好内功，提升企业管理水平
当前，小微企业的发展已经过了低工资、低附加值，依靠消耗人口用工红利的时代，小微企业要想有效利用各种融资方式获得长期稳定的发展，一是要建立有效的自我积累机制。没有自我积累动力的企业想通过外部资金来源获得发展是令人匪夷所思的。而自我积累机制的建立要从建立自身资产信用开始，并且要建立守信的行为准则。只有这样，小微企业才有资格到资金市场上去筹集资金。要做到这些，小微企业就要找到适合自己发展的管理模式，努力提高自己的企业管理水平。二是要通过加快产业结构调整和发展方式转变，推动企业发展从要素驱动向创新驱动转变，从粗放发展向集约发展转变，提升企业核心竞争能力。三是要坚持差异化战略和品牌建设，坚持自主创新，培育自己的品牌，不断优化企业的产品结构。四是要专注于核心业务，加强财务管理，建立真实可信的财务报表，积累企业的信用制度，从而提高企业多渠道融资的能力。五是要充分了解、运用政府的各项各项优惠服务，只有这样，小微企业才能有效的应对发展过程中的各种危机，做大做强。
（二）创新金融产品，拓宽融资渠道
今后相当时间内，商业银行仍是小微企业融资的主要渠道。各区域内商业银行应树立“贷款立行”的观念，创新信贷管理制度，科学合理设臵面向小微企业的信贷机构，加大信贷投放。
1、完善制度，加大对小微企业的扶持力度
一是国有商业银行内部要设立专为小微企业服务的信贷管理部门，提高对小微企业的贷款比例。中小商业银行及新兴金融机构要抓住当前国家鼓励支持小微企业契机，加大对小微企业的信贷支持力度，在区域内小微企业做大做强的同时，同时促进金融机构自身的加快发展。二是在小微企业信用等级评定中，应变重规模为重效益、重成长性，以相对消除对小微企业的信用歧视，根据企业所处的地区以及发展的不同阶段，适当扩大贷款抵押率。三是加强银行信贷登记咨询管理制度，完善信贷人员考核制度，激励与约束相平衡，调动信贷人员防范风险和拓展业务的积极性。台州银行、泉州农商银行等一批“小个子”银行，把小微企业的“缺点”看成其特点，有针对性地摸索出小微企业信贷技术体系，台州银行实施的小微企业信贷技术体系概括为16个字：“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”，强调客户经理与小微企业客户当面接触，以"脚勤"来多方位获取客户软信息。客户经理还要将企业财务信息自编财务报表，并根据其经营规模，采取不同方式对各种信息进行交叉检验。碰到个体经营者甚至会要求其当场清点收银台或钱包里的现金，以验证营业额。通过这番深入细致的了解，客户经理就能确定贷款。2008年以来，台州银行持续加大向小微企业的信贷投放数量，保障小微企业客户资金链不发生断裂。截至2012年6月，该行有贷款余额的小微企业达6万多户，户均贷款
余额为46.5万元，其中500万元以下贷款客户占99.5%，贷款金额占比84.9%。从**市小微企业金融服务队伍现状看，传统金融机构只有信用联社有专门针对小微企业信贷的中小企业信贷大厅，**银行、**银行等新入住金融机构正在形成规模，总体上专业经理队伍还不够强。今后工作中，要着力推动区域内商业金融机构配备一定数量的专业经理人队伍，在营业部等基层部门配备小微企业信贷人员，以适应小微企业业务发展需要。同时认真做好小微企业客户经理的业务培训，提高小微企业信贷人员业务素质和管理水平，为小微企业提供高效优质的服务。
2、努力创新业务模式
金融创新理论研究始于上个世纪60 年代，其中以美国经济学家熊彼特的技术推进理论最具影响力。该理论认为，计算机和信息技术的出现是推动金融创新的主要因素，新技术的出现是保障金融创新顺利进行的必不可少的因素。小微企业数量多，行业分布广、信贷周期短、贷款额度小、频率高、不良贷款率相对高、担保物和担保方式贫乏、客户信息采集困难。所以，驻地各商业银行应根据小微企业的经营特点，理解并容忍小微企业发展的“不规范性”，创新业务模式，制定适合小微企业融资业务需求的业务流程及评审标准。一是着力推进动产、应收账款、仓单、股权、知识产权、商标使用权、农民住房、土地承包经营权、排污权等抵质押
方式。积极推广供应链融资、物流融资、“小本贷款”、小微企业债权集合信托、“创业通”、“速贷通”、循环贷款等多种信贷创新产品。大力推广“抱团增信”、“网络联保”、“桥隧模式”、“信贷工厂”等多种金融服务模式，更好地满足小微企业多样化资金需求。二是进行金融产品创新，扩大对小微企业的资金供给。“长期互动”和“共同监督”假说是由美国学者 Banerjee 等人（1994）提出的，该假说是针对小金融机构开展小微企业业务提出的。“长期互动”假说支持大力发展小银行支持小微企业的发展，原因就在于小银行一般是服务于一个地区的小型银行，对于当地的经济状况比较了解，对于当地小微企业的情况也比较熟悉，长期的业务往来有助于缓解银行和企业之间的信息不对称。“共同监督”假说则更适合于合作性的小银行，该假说认为即便是银行不能完全了解小微企业的情况，合作组织中的小微企业出于自身利益的考虑也会对组织中的小微企业进行监督，而这种监督往往比金融机构的监督更有效。小微企业规模较小，单个企业承担融资风险能力较低，但是，可以通过企业与企业之间相互合作，组成担保联盟互助融资。合作担保一方面可以放大担保机构的担保倍数，分散担保机构的风险，另一方面可以提振金融机构为小微企业贷款的信心，引导金融机构加大对小微企业信贷支持力度，缓解小微企业融资困难。在这方面，**市**小微企业家创业俱乐部就是**银行在借鉴“长期互动”和“共同监督”假说基础上，创新业务模式，就走出了一条适合自身发展的路子。该行依托企业家俱乐部，提出了“小微企业” 及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制 人统称为“商户”)。在那些国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期稳定、与群众生活密切相关、认知度高的行业里，紧密围绕“商业圈”、“产业链”和“供应链”集群进行批量系统开发和授信。具体分为单户营销和区分不同业态商业集群进行批量开发两种模式，其中以立足集群进行批量开发模式能更有效地解决小微企业融资问题。俱乐部成立两个多月以来，已发展会员**名，向**户授信**亿元，实际向**户放贷**亿元。**银行针对镇村小微企业的“村长贷”、**银行以托管社会闲散资金为主要内容的“互助合作社”以及**银行针对微型企业设计，贷款额度*万元左右的“贷款”也在积极设计论证中，不久将投放市场，可进一步缓解**市小微企业融资难的问题。
3、保险和信用担保相结合，有效解决小微企业融资问题
银行对小微企业惜贷，非常重要的一个原因就是信用风险。把保险机制引进来能为银行提供贷款偿付能力担保，从而直接降低银行的信贷风险，为小微企业融资创造一个良好
的发展环境。保险业要想发挥社会保险管理功能服务于小微企业融资至少要做好这几方面的工作。一是要积极探索信用风险管理。将科学的风险管理机制引进小微企业的经营管理过程中，为小微企业提供风险保障服务，提高小微企业的综合素质和信用水平。二是加大产品的创新和服务。通过产品的创新和服务的深入，努力为广大小微企业提供多层次，全方位的保险服务。三是要坚持加强与有关方面的合作。在保险机构，信贷机构和小微企业之间建立一个合作的激励机制，大家协同健康发展，共同承担市场的风险，共享市场信息，共同分享市场利润。只有这样才能更好的促进小微企业在融资方面的协调发展，为小微企业解决融资难问题提供一个保险的服务。
4、借助民间资本解决小微企业融资难
**市民间资本存量充沛，发展迅速，可以借助民间资本解决小微企业的融资问题。一是政府及相关部门应在政策上给予支持、引导。民间资本主要以**银行以及小额贷款公司的形式参与信贷业务，但**银行和小额贷款公司还处于起步阶段，盈利空间有限，发展方向也需引导。二是要以温州金融综合改革试验区建设为契机，对现有的各类民间融资方式进行规范，逐步形成一整套制度，作为民间融资相关行为的指导依据。三是要加强对创新类地方金融组织的管理，积极防范化解民间融资及企业资金链断裂的风险。四是要建立健全民间融资监测体系，做好民间融资动态跟踪和风险预警。五是要严厉打击金融传销、非法集资、地下钱庄等非法金融活动及暴力讨债的黑恶势力，维护经济金融稳定发展。
② 金融机构如何助推小微企业发展
金融机构要助推小微企业发展，主要应该在为小微企业解决融资难问题上着手。小微企业发展的一大障碍就是资金短缺，而向银行贷款时常面临着复杂的手续和繁琐的流程，不仅牵扯精力，还有可能耽误发展时机。所以金融机构应该在保障资金安全的情况下，尽量简化贷款流程，并提供优质高效便捷的金融服务，为小微企业发展提供强大的经济支撑。
③ 如何解决我国小微企业融资难的问题
针对当前小微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题，国务院于2012年2012年4月19日下发了《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》(国发〔2012〕14号)，制定了在财税、融资、创新发展、结构调整开拓市场、集聚发展、公共服务等方面支持小微企业全面发展的“国29条”，这些政策和措施必将对缓解小微企业融资难发挥重要作用。同时也要看到，小微企业融资难是多种因素造成的，缓解小微企业融资难必须标本兼治、多措并举。
(一)强化政府支持与引导
1.探索建立完善对小微企业的扶持政策体系。一是政府在规范金融市场秩序的基础上，完善小微企业的财政补贴、税收优惠等制度;二是鼓励金融机构建立科学合理的小型微型企业贷款定价机制;三是落实已出台的小型微型企业金融服务的差异化监管政策。
2.完善融资体系，引导民间借贷规范健康发展。认真落实国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求，加强对民间借贷的调查与分析，强化对民间借贷的监督与管理，防止民间借贷的信用风险和道德风险，有效抑制民间借贷高利暴利倾向，严厉打击非法集资和金融传销等违法行为，增加小微企业融资正规渠道，降低小微企业融资成本与风险。
3.推进小微企业信用担保体系建设。鼓励和支持社会资本、民间资本和民营企业进入担保业。充分发挥政府相关部门在推进小微企业信用担保体系建设中的引导和扶持作用，积极发展小微企业信用担保机构，大力开展小微企业信用担保业务。建立小微企业信用担保基金，专项用于信用担保机构为小微企业提供贷款，对担保机构的代偿损失给于适当的风险补偿。规范小微企业信用担保程序，保证担保体系的正常运行。在现有信用担保体系的基础上筹建分支机构，为银行规避金融风险和小微企业获得贷款创造必要条件;建立贷款保险机制，积极发展小微企业贷款保证保险和信用保险。
(二)完善融资市场体系，优化金融服务
1.加大银行对小微企业的金融服务力度。鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见，不断完善各项机制，以满足小微企业对信贷资金的需求。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。
2.培育和发展小金融机构体系。强化小金融机构主要为小微企业提供融资服务的市场定位。大力培育和发展与小微企业金融支持相适应的各类小金融机构，对小金融机构严格执行较低存款准备金率的政策。
3.大力开展股票市场融资。推动小微企业股份制改革，充分发挥股份制融资的作用。各地都要着重指导和培育一批成长性较好、主业突出、科技含量较高的小微企业上市融资。积极扩大中小企业板和创业板的融资规模，提升科技型小微企业的经营理念和管理水平，完善小微企业信息披露机制，努力为有潜力的科技型小微企业获得直接融资机会。
4.大力开展债券融资。发展小微企业债券市场，积极拓宽债券融资渠道，大力开展小微企业集合票据、集合债券、短期融券融资业务。放宽对小微企业债券融资的额度限制，扩大发行规模。
5.大力开展创业风险投资。建立健全风险资本筹集机制和循环机制，以民间资本为主体，政府资金为引导，风险资本运作机制市场化。完善风险投资退出机制，强化国家法规政策支持。积极发展私募股权投资，大力发展创业风险投资，努力为小微企业创业发展提供融资支持。
(三)加强自身建设，提升企业形象
小微企业要推进管理创新，完善内部治理结构，加强企业文化建设，提高企业运营效率与质量;加强资金流管理，开展资本经营，提高资金使用效率，实现内部资金良性循环，增强企业盈利能力和还贷能力;健全财务制度，做到规范、真实、及时、有效，提高企业财务状况的透明度和可信度。
④ 国家对小微企业有哪些金融扶持政策
为激发民营经济的活力和创造力，缓解民营企业特别是小微企业融资难融资贵问题，并进一步发挥政府性融资担保基金作用，引导更多金融资源支持小微企业和“三农”和战略性新兴产业发展，2月14日，国务院网站全文刊发由中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》和《国务院办公厅关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》，加强金融对民企、小微和“三农”的支持力度。 支持小微企业和“三农”发展方面： 《指导意见》提出有效发挥政府性融资担保基金作用，坚守政府性融资担保机构的准公共定位，弥补市场不足，降低担保服务门槛，着力缓解小微企业、“三农”等普惠领域融资难、融资贵，支持发展战略性新兴产业，促进大众创业、万众创新。具体举措包括：明确各级政府性融资担保、再担保机构支持范围和重点对象，聚焦支小支农融资担保业务、切实降低小微企业和“三农”综合融资成本并实行差别费率、完善银担合作机制、强化财税正向激励、构建上下联动机制加强协同配合、逐级放大增信效应和优化监管考核机制等。 《指导意见》要求各级政府性融资担保、再担保机构确保支小支农担保业务占比达到80%以上，带动合作机构支小支农担保金额占全部担保金额的比例不得低于80%，其中单户担保金额500万元及以下的占比不得低于50%。引导合作机构逐步将平均担保费率降至1%以下。其中，对单户担保金额500万元及以下的小微企业和“三农”主体收取的担保费率原则上不超过1%，对单户担保金额500万元以上的小微企业和“三农”主体收取的担保费率原则上不超过1.5%。 在完善银担合作机制方面，《指导意见》要求银担合作各方要协商确定融资担保业务风险分担比例。原则上国家融资担保基金和银行业金融机构承担的风险责任比例均不低于20%，省级担保、再担保基金（机构）承担的风险责任比例不低于国家融资担保基金承担的比例。同时国家融资担保基金要推动与全国性银行业金融机构的“总对总”合作，引导银行业金融机构扩大分支机构审批权限并在授信额度、担保放大倍数、利率水平、续贷条件等方面提供更多优惠。银担合作各方要细化业务准入和担保代偿条件，明确代偿追偿责任，并实施跟踪评估。 在强化政府性融资担保基金作用的同时，《指导意见》提出强化财税正向激励，加大奖补支持力度、完善资金补充机制，探索风险补偿机制，并落实扶持政策，符合条件的融资担保、再担保机构的担保赔偿准备金和未到期责任准备金企业所得税税前扣除，按照中小企业融资（信用）担保机构准备金企业所得税税前扣除政策执行。 “探索建立政府、金融机构、企业、社会团体和个人广泛参与，出资入股与无偿捐资相结合的多元化资金补充机制。”《指导意见》明确，中央财政要根据国家融资担保基金的业务拓展、担保代偿和绩效考核等情况，适时对其进行资金补充。鼓励地方政府和参与银担合作的银行业金融机构根据融资担保、再担保机构支小支农业务拓展和放大倍数等情况，适时向符合条件的机构注资、捐资。同时鼓励有条件的地方探索建立风险补偿机制，对支小支农担保业务占比较高，在保余额、户数增长较快，代偿率控制在合理区间的融资担保、再担保机构，给予一定比例的代偿补偿。 与此同时，《指导意见》提出优化监管考核机制，要求实施差异化监管措施，健全内部考核激励机制、完善绩效评价体系。 “金融管理部门对贷款利率和担保费率保持较低水平或降幅较大的机构给予考核加分，鼓励进一步降费让利。对政府性融资担保、再担保机构提供担保的贷款，结合银行业金融机构实际承担的风险责任比例，合理确定贷款风险权重等。”《指导意见》提出，银行业金融机构和融资担保、再担保机构要优化支小支农业务内部考核激励机制，重点考核业务规模、户数及其占比、增量等指标，降低或取消相应利润考核要求。 根据《指导意见》，其基本原则为“聚焦支小支农主业、坚持保本微利运行、落实风险分担补偿、凝聚担保机构合力”。政府性融资担保、再担保机构要严格以小微企业和“三农”融资担保业务为主业，支持符合条件的战略性新兴产业项目，不断提高支小支农担保业务规模和占比；不以营利为目的，在可持续经营的前提下，保持较低费率水平，切实有效降低小微企业和“三农”综合融资成本，构建政府性融资担保机构和银行业金融机构共同参与、合理分险的银担合作机制。 也明确禁止政府性融资担保、再担保机构不得偏离主业盲目扩大业务范围，不得为政府债券发行提供担保，不得为政府融资平台融资提供增信，不得向非融资担保机构进行股权投资。
⑤ 如何开展信用社小微金融服务中心的工作
一是组来建专业服务机自构。积极组建“小微企业金融服务部”，负责小微企业条线管理，制定业务计划、完善小企业制度、开展政策研究和产品研发;探索成立小微企业运营中心，负责小微企业贷款营销、审查、审批及贷后管理工作;，对小微企业实行“一站式”的对接服务，构建小微企业完善的服务机构。
二是开展专业营销服务。为小微企业提供更加专业、周到和及时的金融服务。客要加强与中小企业的联系与沟通，开展实地考察、深入交流，分析市场变化情况，及时掌握第一手资料，同时为企业提供市场信息、技术服务等，帮助其规范财务制度，提高财务管理水平，引导和帮助小微企业稳步经营、增强发展后劲。
三是改造完善服务流程。针对小微企业“短、频、快”的融资特点，将“等多个环节整合为一条“流水生产线”，实现各职能间的无缝对接，使客户的贷款项目如同流水线上的标准件，在最短的时间内成为“产品”。同时，适当提高基层单位的小微企业贷款审批权限，简化业务操作程序，开辟小微企业融资“绿色通道”。
⑥ 怎样完善金融组织体系，增加金融有效供给
完善金融组织体系，增加金融有效供给的方法：
要鼓励发展更多的金融机构和金融业态，填补空白，增加竞争，改进服务，切实提高小微企业金融服务的可获得性和便利性，降低融资低成本。
1、加强地方法人金融机构建设。要大力发展以小微企业为主要服务对象的地方法人金融机构，优化金融资源区域布局，通过政策激励和考核约束，引导金融机构主动对接小微企业。高度关注民间借贷风险问题，疏堵结合，给民间借贷合法身份，使其阳光化、规范化发展，纳入有效监管范围。继续深化农村信用社产权改革，建立现代企业制度，扩大农信社在基层的金融支持力度。大力支持在小微企业集中的地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构。积极探索由民间资本发起设立的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构，丰富小微企业金融服务机构种类。
2、重构融资性担保体系。要降低小微企业融资成本，必须重构融资担保体系，把融资性担保公司作为政府扶持小微企业、不以盈利为目的的增信机构，缓解小微企业质押品不足的难题。各级政府可结合自身情况，组建省级担保集团，控股或参股各县(市、区)政府性担保公司，提升融资担保的能力。目前，湖北省绝大多数县(市、区)都拥有一家政府参股控股、注册资本金一亿元以上的担保公司。同时，积极探索建立政府主导的省级再担保公司，推动银行与担保机构扩大合作范围，不断提高担保放大倍数。督促和引导政府性担保公司回归公益。大力推行小额贷款保证保险，引入保险机构为小微企业贷款保驾护航。
3、推动中介组织服务小微企业。探索发展专门服务区域性股权市场的小型证券机构，积极发展服务小微企业的评级机构，大力发展财务、法律、管理咨询、营销策划等企业服务类中介组织。鼓励各类中介组织结合小微企业特点，开发保姆式的服务项目，提供价廉物美的咨询服务。政府部门可向中介机构购买服务，为小微企业提供融资策划、财税代理、法律体检等方面的专业服务，节省小微企业经营成本。
总之，小微企业是经济的基础和活力所在，扶持小微企业的发展是包括政府在内的全社会共同的责任，也是国民经济固本培元之举。要从思想认识到行动上高度重视，多措并举，形成体系化、制度化的安排，那么，小微融资难、融资贵问题一定能够得到化解。
⑦ 2019年一季度以来，小微企业金融服务是否有明显改善
央行数据显示，小微企业贷款投放持续增加。截至3月末，普惠小微贷款余额10万亿元，同比增长19.1%；一季度增加5529亿元，同比多增2899亿元。不仅总量增加，小微企业贷款的覆盖面也在稳步扩大，3月末普惠小微贷款支持小微经营主体2281万户，其中一季度增加142万户，同比多增108万户。
⑧ 银行目前加强对小微企业的金融服务力度，但是风险评估应该怎么做
银行加强了对小微企业金融服务的力度，说明银行现在也是挺重视小微企业的一个发展的。风险评估的话，肯定是要根据实际情况进行一定的了解。如满意，请采纳。
⑨ 商业银行应如何加大对小微企业金融服务力度
中小微企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。
大力发展中小型金融机构
中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。
大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。
改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力
完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。
一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。
二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。
三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。
四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避免贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。
五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。
六是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。
发展对中小微企业的金融服务
发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。
银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助政府出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。
因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销计划，主动寻找、选择和培养客户，满足产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和判断。行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特别会员身份参与活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣传银行的产品和服务。注重大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满足成长型中小微企业的融资需求。
建立专门的中小微企业信用评价体系
银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持。
银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持；对暂时盈利能力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量情况和企业发展前景作为主要考察对象，给予适当的信贷支持。
注重信息的准确评价，针对中小微企业投资主体和所有制结构多元化、财务报表可信度不高的特点，对中小微企业的等级评定和客户评价根据实际情况，减少对企业正式财务报表、商业计划或各类书面文件等硬信息的过分依赖，注重现场调查和收集企业非财务信息以及中小微企业的信用记录、还款情况、经营者素质和对银行忠诚度等信息，必要时把借款企业和主要经营者家庭财产合并为一进行信用分析。
充分把握中小微企业信贷风险，实施差别化的信贷发展策略
从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。
由于中小微企业客户群体具有特殊性，在积极发展中小微企业信贷业务时，应高度重视其信贷风险。加强防范中小微企业信贷风险的对策研究，从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。
在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的中小微企业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的中小微企业。此外，与公司类大企业客户相比，中小微企业客户资金实力较弱、抗风险能力较差。因此，建议在客户准入与选择中，充分把握中小微企业信贷风险，重点支持与大中型客户建立稳定协作关系的中小微企业客户。
坚持市场原则和商业化运作模式，推进中小微企业业务风险定价
对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。
中小微企业业务风险相对较高，银行贷款议价能力相对较强，对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场化发展趋势的判断和分析。因此，要根据中小微企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标及当地利率市场水平等因素，在科学计量信用、市场、操作风险的前提下，按照有利于弥补资本成本、有利于创造价值回报、有利于防范风险、有利于实现战略预期的原则，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小微企业贷款实行不同的风险定价，合理确定价格，对不同借款人实行差别利率，并根据风险变化灵活进行调整。对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。
从政策上讲，商业银行贷款利率可以上浮，没有上限限制，从银行经营上讲，贷款风险大，成本高，应该实行高利率，从道义上讲，银行应该扶持中小微企业，贷款利率过高，容易受到指责。由于中小微企业风险大，应该提取较高比例的坏账准备金，这样，利率就应该有所提高。要解决中小微企业承受能力和银行效益问题，首先要求中小微企业依靠自身的积累和寻找合伙人维持企业的生产经营，银行贷款主要满足临时性，季节性的资金需求，这样银行资金所占比重不高，使用时间有限，高一点的利率是完全可以承受的。随着利率的市场化，贷款利率完全由银行与企业协商，充分发挥资金价格在分配资金方面的引导作用，增加银行对中小微企业贷款的积极性。
（作者单位：山西财经大学）
（摘自和讯网）
⑩ 如何做好落实普惠金融，支持小微企业发展，提升藏区金融服务质量和水平工作
一是鼓励更多的金融服务供给主体参与农村金融服务。农村贫困和偏远地区信誉程度高，金融风险小，贷款损失率低，小额信贷市场前景广阔。国际行动援助的一项调查显示，小额贷款被许多银行看作是降低银行整体风险的一种手段。因此，要打破农村贫困和偏远地区金融服务成本高的认识误区，通过制定恰当的定价策略，实现规模经济，控制成本，提高效率，保持适当的盈利性，吸引更多机构参与到农村金融服务中来。要发挥商业银行、政策性银行、小额贷款公司、非政府组织等不同类型机构的各自比较优势，通过提供多样性金融服务满足农村地区不同的金融需求，并将这些分散的零售金融机构整合成为一个有机的普惠金融体系。
二是充分发挥信贷政策的导向作用。积极探索支农再贷款和再贴现管理在推动普惠金融发展中的新模式、新方法，直接和间接地引导各类农村金融服务机构，将更多的金融服务和金融产品供给延伸到农村贫困和偏远地区，帮助农村贫困和低收入人口走上脱贫致富的道路。
三是深化农村信用体系建设。要指导各银行业金融机构扎实开展农户建档、评级、授信等工作，大力发展农户小额信用贷款。同时，可以依托农村金融基础设施的清算和支付结算功能，将农民的存款和消费记录等现金存量和流量数据纳入农村小额信贷和商业银行支农贷款的信用评级系统，作为辅助手段，扩大信用评级的参考依据，更加真实地反映农民的信用程度和还款能力。
四是加强农村人民币流通管理与服务。以助农取款为基础，开办残缺污损人民币兑换、小面额人民币余缺调剂以及反假宣传、反假监测和通信联络代理项目，为偏远农村群众使用现金、兑换零钱、兑换残损人民币提供便利，同时扩大金融宣传，打击制贩假币等犯罪行为。
五是开辟农村金融消费维权的新通道。积极开展金融消费维权宣传，协助金融机构办理金融消费投诉，按类别指导农民的金融消费投诉维权，解决农民投诉难的问题，进一步加快推进农村金融业健康快速发展。
六是构建农村经济金融动态监测网络。建立常态化的信息搜集和反馈机制，协助金融机构开展经济金融运行监测分析与调查研究工作，形成农村覆盖面广、情况真实可靠、信息反馈快速的监测网络。
七是依托银行卡助农取款服务点开展金融知识的宣传工作。普惠金融体系向贫困和偏远地区深入的过程，实际上也是金融知识普及、农民金融意识不断增强的过程。农村金融基础设施的不断完善，农村金融知识的宣传普及，可以使广大农村地区，特别是贫困和偏远地区，逐渐认识并接受各类现代金融服务，共享现代化支付体系的发展成果，推动农村金融服务不断升级，以此弥补金融供给和需求的缺口，使每一个社会成员能够平等地享受金融服务的权力，将中央提出的“发展金融普惠体系”落到实处。