A. 试分析互联网金融对传统金融业有什么冲击，面对冲击传统金融业应该如何创造新
首先是对于适应新环境。从今年开始，互联网金融非常热，我们也发现了市场的变化。商业银行担负了资金融通和中介的功能，互联网金融的出现虽然不能完全说去中介化，但也对传统的金融业产生了三个冲击。
第一，从支付来看，商业银行的支付结算传统上是社会结算，但从去年以来，第三方支付越来越重要，尤其是像支付宝[微博]、财富通这些第三方支付成为线上支付的主流。在交易链条的重构过程中，客户的交易信息和消费信息被隔离开来，对银行有釜底抽薪的颠覆性作用。
第二，从负债端来看，互联网金融对银行活期存款的冲击。传统的金融机构需要多少年才能累计到余额宝[微博]的用户数量，对存款的冲击是不争的事实，大规模资金流向互联网的趋势也在很大程度上加速了中国的利率市场化进程，对商业银行有着深远的影响。
第三，在资产端。现在互联网金融的借贷平台主要还是从事个人消费信贷、小微金融业务，贷款客户绝大多数还是传统商业银行不能覆盖的客户。现在来看冲击有限，但随着时间的推移，这种新型的网络借贷方式所覆盖的客户会与传统银行业覆盖的客户有所交集。包商银行一直长期致力于小微金融业务，我们的口号也是立足百姓创业，立志国际品牌，做最好的小企业金融服务集成商，我们在这方面的感受比较深刻。
除了业务层面的支付、负债、资产端的冲击以外，互联网金融对传统商业银行的冲击还有以下两点。
第一个就是互联网思维对传统金融思维的冲击，用户为王、产品优先、简约极致的创新思维对包括包商银行在内的传统企业产生了巨大冲击。对金融业的冲击在去年刚刚开始，但从电商对传统零售业的冲击来看，我们的感受还是非常深刻。
第二，互联网获取客户和流量的能力比商业银行大。互联网客户有很高的黏性，而商业银行传统获取客户的方法显得迟缓而笨重，就像余额宝在短期之内获得大量客户，这是商业银行和互联网企业非常大的差距。
当然，我们也在思考传统金融机构的优势在哪里。我们认为优势可能还在于传统金融机构的风控能力和资产制造能力。随着利率市场化，负债端的竞争趋于白热化，未来可以想像的图景是资金只是几个的问题，核心是怎么运用这些资金。运用资金的过程其实就是资产定价和风险控制的能力。资产定价和风控能力也将是以后一段时间商业银行的关键能力。
当然，商业银行积攒了几十年的风控技术以及大量的人才资源也决定了在未来一段时间内作为金融市场金融基础资产的制造者和生产者的角色。或许物理网点会成为鸡肋或负担，但传统商业银行的资产制造能力才是商业银行相对于互联网企业的巨大优势。
昨天包商银行正式推出了互联网金融平台，也是我们在互联网领域的重要尝试。在研发阶段，我们考察了各种商业模式、各种互联网企业。当然，我们也与国外的金融机构进行了探讨。下面就这个新的模式跟各位进行分享。
第一，银行是整体的互联网化，还是单兵突进。我们内部进行过讨论。作为中小商业银行，是否可以通过体系性的变革重生成为完全适应未来互联网竞争环境的新的银行。后来感觉这个难度很大，因为商业银行传统的组织架构、业务流程和管控模式、企业文化都跟互联网环境下的企业有所不同。对于一家现有商业银行的改造的困难也非常大，也可能引起比较大的动荡。所以我们的线上平台也是采取单兵突进的方式，设计新的模式、组建新的队伍、建立新的文化来适应新的竞争。
第二，是用现有品牌，还是用新的品牌。目前来看，业内大部分的商业银行推出的互联网金融基本还是传统的银行品牌。事实说从两个角度来说，一个是客户的角度。从传统渠道和互联网端进来的客户是两个层面的，双品牌运作可能更合适。我们也考察过国外比较成功的银行也是采取双品牌的策略。当时我们也问他们为什么不在银行内部建一个银行，他们认为在内部建不太可能。从前端来看，可能就是名字不一样、界面不一样，其实后面的产品制造的流水线或者是生产方式是完全不一样的，包括文化。对于用主品牌，还是双品牌，我们现在的宣传还是新建一个品牌。
第三，大而全，还是小而精的选择。这是商业银行的关键选择，也是比较有诱惑的选择。从目前来看，一些金融机构和商业银行的资产比较大，实力也很强，有这种全面布局的想法也非常正常。从国外的数字化银行的案例来说，包括美国成功的商业模式和国内互联网企业的做法，专注极致、简约可能才是真正的成功之处。尤其是美国的模式，其实非常简单。我也在想为什么这么简单的东西能做成呢？而且为什么会有市场机会呢？也可能是因为现在日益复杂的金融体系反而给这种简单需求的满足提供了市场机会。我们的线上品牌也是秉承这种单一的商业模式，产品也比较简单，用户界面也非常的简约。
以上就是我对商业银行介入互联网金融的思考，包括对环境的分析和一点认识，不对之处请各位专家和嘉宾批评指正。
B. 互联网金融跟传统银行有什么区别，比如京东金融与兴业银行。
互联网金融主要聚焦于传统金融业服务不到的或者是重视不够的长尾客户，利用信息技术革命带来的规模效应和较低的边际成本，使长尾客户在小额交易、细分市场等领域能够获得有效的金融服务。
传统金融机构与互联网金融机构都在积极的运用互联网的技术，但是模式设计上是有差别的。前者具有深厚的实体服务的基础，线下向线上进行拓展，努力把原有的基础更充分的利用起来，提升服务的便捷度。而互联网金融多数是以线上服务为主，同时也注重从线上向线下进行拓展，利用便捷的服务手段，努力把业务做深和做实。
传统金融机构受到较为严格的监管，需要担保抵押登记、贷后管理等，互联网金融企业的市场化程度更高，通过制定透明的规则，建立公众监督的机制来赢得信任。不过越来越多的互联网金融公司的风控、审核机制越来越向银行靠拢。类似铜掌柜这样的，都拥有自己的专业和严格的风控团队，对借款项目层层把关，保障资金安全。
传统金融机构具有资金、资本、风险管理、客户与网点方面的显著优势。互联网金融企业则具有获客渠道不同，客户体验好，业务推广快，边际成本低，规模效益显著等优势。
C. 互联网金融和传统金融机构的区别和联系
一、从功能视角分析
金融机构的基本功能不会随时间和空间而改变，只有金融机构的形式和特征才会发生改变，因此，金融功能比金融机构更稳定。根据技术和环境的变化，从金融体系效率的提高和演变里可以蹄选出最有效的金融功能和金融机构。因此，金融功能能否得到充分的发挥是比较两者区别和联系的重要参考。
（一）金融体系的基本功能
（1）清算与结算。具体来说，一是由于市场需求的存在，金融机构提供货币供应来作为大众都能接受的支付工具；二是市场上所有的交易都由金融机构提供清算和结算。
（2）聚集和分配资源，即融资。金融体系可以为全社会的生产消费筹集资金，同时将全社会的所有资金重新排列组合合理分配。
（3）风险管理和分散风险。由于金融体系对风险管理和风险分散的重视，在金融交易中，风险被隔离分散，控制风险的成本被大大降低。
（二）互联网金融的功能
（1）支付方面。虽然业内都看好互联网金融良好的发展潜力，不过就目前而言，网络支付与传统的支付方式相比还存在一些距离，还不能完全取而代之。原因有两点，第一，互联网金融不能创造货币。即便某些互联网金融机构有部分的支付产生交易，对支付工具有一些改进，但只有少数客户使用，接受程度狭窄，本质并没有创造新的支付工具。第二，基于第一点所讲，互联网金融没有创造新的支付工具，在所有交易中所使用还是传统金融账户上的货币资金，因此，互联网支付提高了传统金融支付的广度和宽度，只是对传统支付进行了扩展和丰富。
（2）融资、风险管理和信息挖掘。互联网金融的优势，基本上依赖于搜集和处理各种信息，具体表现在于融资，风险管理和信息挖掘等方面。在互联网金融领域，信息挖掘包含三点内容：第一，各种金融信息可以通过微信、微博等网，络平台宣传，由此可以获得到更多的金融信息；第二，搜索引擎的使用极大的提高了信息收集的效率，能对庞大的信息量进行高效的分类处理，根据客户需要最短时间内达到用户要求，有效蹄选可用信息；第三，对庞大的信息量具有高效飞速的处理模式。可以看出，互联网金融在融资和风险管理方面，依靠信息处理模式的飞速高效，经营成本被有效降低，使得平常不能从银行得到资金来源的企业也能得到金融服务，拓宽了金融服务的范围。
这说明，就目前而言，互联网金融的主要客户群是小微企业和个人客户，而这都是传统银行淡化的客户群。从长远来看，互联网金融的优势将会向传统金融的核心业务进军，这种挑战会越来越明显。当然，在发展趋势上还有很多不确定性因素，比如互联网金融在不具备经营许可的情况下资金的来源问题，零星交易量能发展到什么规模，能否对传统金融巨头形成实质性的威胁都还有待证实。从监管的立场来分析，互联网金融交易会不会对现有金融体系的稳定造成冲击，能不能对目前的金融调控造成影响？综合考虑上述因素，合理确定对互联网金融采取的政策，对我国以后金融体系的发展有方向性的影响。
二、从机构视角分析
更传统的观点认为，要从金融机构的视角来研究金融体系的特性和功能，基于这个角度，现有的金融组织和市场活动主体都是固定的，这是历史演进的结果，并有配套的法律法规来约束。假如说，基于功能视角分析的金融观点将制度性因素弱化才能更深入的论证金融体系的长期发展历史，那么从机构视角来看，这种金融观将现有的制度框架设为前提，更符合目前的实际情况，更具有现实的研究意义。
从机构视角分析，银行等传统金融机构跟非银行金融机构相比，有比较明显的区别，主要体现在三个方面：
（一）货币创造功能
在信用货币体系里，国家货币最重要的构成是各种存款，也就是商业银行的负债，银行等有存款业务的金融机构受到非常严格的制度监管。关于银行负债演变成货币的进程这一问题，各种学派观点很多，但大都认可历史的演变这一结论。因为银行的信用体系比较完善，货币成为重要的代理支付工具，因此货币逐渐演变为普遍可接受的支付手段。
（二）部分准备金制度
在早期，储户将存款放在银行，银行履行保管义务，储户可以将本金取回。后来银行家发现在储户存款取款的过程中，会有一定时期产生货币闲置，在此期间将沉淀货币出借可以取得更高的收益，但是因为人们存取习惯的不同，以及银行支付体系的效率不同，估计大概有多少闲置资金可用于发放贷款，同时还要确保客户提款的时间需要，是一个需要测算的问题。但是在法律层面上，银行从只从事货币存取到发放贷款，银行的业务的性质已经发生了本质的变化。
如今，各个国家的法律许可银行存款和贷款业务同时运行，这使银行成为一国最重要的融资机构，银行将负债演化为信用货币的主要构成部分，通过信贷进行规模扩张，实现资产增值，越来越强化了商业银行在金融体系中的主要构成地位。
（三）现代中央银行制度
流动性风险是商业银行面临的一个潜在问题，曾引发历史上很多次的金融危机，这是由于储户存取款时间的不固定，还有存款、贷款时间的不一致造成的。在初期阶段，银行如果出现流动性风险，主要是由市场自发解决危机。比如在美国联邦储备局成立之前，摩根大通曾在危机中起到过资金贷款人的角色，不过随着金融系统规模的扩张，这种形式已经不能解决根本问题，必然要求中央银行的介入。中央银行发展到现在，为银行等金融机构提供流动性支持已成为一项重要的职责。中央银行的介入降低了流动性危机的发生概率，加强了银行业的稳定，使银行成为普遍接受度更高的信用机构。
银行具有创造货币的功能，随着经济发展的需要，银行可以通过信贷或其他中间业务获得更高的货币存量。理论上说，只有基础货币供应量和法定存款准备金才能影响货币供给，那么在创造货币这一范畴，互联网金融能否影响到银行机构？在理论上是可以的，只要在社会交易中得到普遍应用，并得到社会大众的认可，私人机构都可以创造货币。然而在现实中，所有国家都垄断或控制货币发行权，互联网金融能否具有创造货币的功能，还要取决于法律制度和政府监管的态度。
D. 当前互联网金融存在的主要风险及问题，传统金融机构怎么办
有很多潜在风复险的，比如信用违制约、期限错配的风险，还有就是法律风险，目前互联网金融行业部分互联网金融产品(尤其是理财产品)游走于合法与非法之间的灰色区域。还有一个就是个人信息被滥用的风险。虽然互联网金融有这么多潜在风险，我是在国美金融投资理财的，只要选准平台，还是有安全保障的
E. 传统金融和互联网金融的区别
在传统金融广泛发展普及的基础之上，互联网金融在近几年里成为了炙手可热的东西，在经济发达的大中城市都能听到别人随口谈起，或者在互联网上、报纸杂志上看到一些与互联网金融相关的信息，如果说不出一两件互联网金融的事，都觉得落于人后了，下面随心金融小编就为你您讲解下两者之间的差异。
互联网金融与传统金融的差异主要体现在定位、驱动因素、模式、治理机制、优势五个方面：
第一，定位不同。
互联网金融主要聚焦于传统金融业服务不到的或者是重视不够的长尾客户，利用信息技术革命带来的规模效应和较低的边际成本，使长尾客户在小额交易、细分市场等领域能够获得有效的金融服务。目前互联网金融与传统金融业的客户交叉还比较少，但是未来相向而行、交叉渗透一定会逐渐增加。
第二，驱动的因素不同。
传统金融业是过程驱动的，注重与客户面对面的直接沟通，在此过程中搜集信息、建立管控风险、交付服务，互联网金融是数据驱动需求，客户的各种结构化的信息都可以成为营销的来源和风控的依据。
第三，模式不同。
传统金融机构与互联网金融机构都在积极的运用互联网的技术，但是模式设计上是有差别的。前者具有深厚的实体服务的基础，线下向线上进行拓展，努力把原有的基础更充分的利用起来，提升服务的便捷度。而互联网金融多数是以线上服务为主，同时也注重从线上向线下进行拓展，利用便捷的服务手段，努力把业务做深和做实。
第四，治理机制不同。
传统金融机构受到较为严格的监管，需要担保抵押登记、贷后管理等，互联网金融企业的市场化程度更高，通过制定透明的规则，建立公众监督的机制来赢得信任，不需要担保和抵押。这种机制的治理成本较低，但缺乏统一的监管体系和规范的业务标准。
第五，优势不同。
传统金融机构具有资金、资本、风险管理、客户与网点方面的显著优势，资金来源与运用可直接对接体量大、成本低，同时资本实力雄厚，风险管理体系成熟，网点服务也是互联网在很多情况下所无法替代的。互联网金融企业则具有获客渠道不同，客户体验好，业务推广快，边际成本低，规模效益显著等优势。
随着互联网技术的发展和金融市场客户多样诉求的推动,互联网金融逐渐挑战传统的银行业务.互联网金融优势的日益明显,对传统银行的支付领域、小额贷款领域和中间业务领域均产生冲击。然而在伴随着互联网金融创新变化的同时，传统银行同样也有着相应的机遇， 银行有着丰富的产品和从业的经验，还有一套完善的风险管理体系。银行通过十几年互联网应用的发展也积累了一批人才，他们即熟悉金融同时也对互联网应用发展有深入的了解，这些也是互联网金融机构短时间难以达到的优势。
F. 互联网金融和传统金融的区别是什么_
1 对于银行来说，老百姓的选择再也不是排队“求”着银行办业务的年代了，人们多了选择，既可以做到储蓄，又可以做到理财，同时也可以得到资金的保障，银行固然在人们的心目中占据不可替代的位置，但是，银行这种传统金融已经不再是老百姓们的唯一选择了。
2有不少人感慨，面对互联网金融的快速发展，传统金融行业企业已觉“背后一凉”，深感竞争压力。对银行来说，这种压力是实实在在、立竿见影的。就在余额宝、理财通、小油菜P2P理财等互联网理财产品火热销售的同时，银行的存款资金开始“搬家”。央行最近公布的1月份信贷数据显示，当月人民币存款减少近万亿元。有观点认为，其中应有不少存款资金分流到了互联网理财产品市场。
3这样说来，互联网金融是不是真的能够颠覆传统金融呢？这一点可以先从互联网金融产品的本质来看，以互联网理财产品为例，目前互联网理财产品多是挂钩货币市场基金，投资于同业存款、短期国债和央行票据等。在利率市场化初期，货币市场和存款市场存在利率差别，货币基金为普通个人投资者搭起了进入货币市场的通道，使其获得高于一般存款的利率，客观上推进了存款利率的市场化。
4 从我国大的环境下来看，其实传统的金融市场虽然被互联网金融占据一席之地，但是互联网金融想要颠覆传统还是不太现实的，要知道，银行也不是吃素的，互联网金融正在加速利率市场化进程，倒逼着银行等传统金融企业加快变革，参与竞争。更多的银行创新产品也在孵化当中，其实无所谓谁来颠覆谁，只要各自守住自己的“地盘”共同发展，最终发挥各自优势的展开合作，对于老百姓而言才是最优利的。