农村金融服务体系包括

① 我国农村金融基础服务体系建设发展状况怎样

农村金融基础服务体系建设取得重大进展。①推动农村地区信用体系建设。截至2007年底，全国已建立农户信用档案7400多万户，评定信用农户5000多万户，金融机构对已建立信用档案的3900多万农户累计发放贷款9700多亿元，贷款余额4800多亿元。②农村地区支付体系建设逐步完善。吸收了符合条件的农村信用社加入大额支付系统和小额支付系统；设立了农村信用社资金清算中心，专门办理农村信用社汇兑和银行汇票清算业务；鼓励商业银行代理农村信用社的支付结算业务；协调各地农村信用联社加快开发和健全省内农村信用社通汇系统，增强农村信用社的结算功能等。③2005年开始试点的农民工银行卡特色服务，有效解决了农民工返乡携带大量现金的资金安全问题。

② 农商银行和农村信用社是一个银行吗

不是。

1、农商银行：农商银行是农村商业银行的简称，是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明表示，将不再组建新的农村合作银行，农村合作银行要全部改制为农村商业银行。

全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。要在保持县（市）法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。

2、农村信用社：指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。

其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。

依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。农信社分为以下部门，农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等，是目前由银监会和国务院双重领导的部门。

(2)农村金融服务体系包括扩展阅读：

一、农村信用社的特点：

1、农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。其最高权利机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。

2、主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求。起初主要发放短期生产生活贷款和消费贷款，后随着经济发展，渐渐扩宽放款渠道，和商业银行贷款没有区别。

3、由于业务对象是合作社成员，因此业务手续简便灵活。农村信用合作社的主要任务是：依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。

二、农村信用社的机构性质：

农村信用合作社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。

农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。信用社的建立与自然经济、小商品经济发展直接相关。

由于农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持，但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难，于是就出现了这种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。

农村信用合作社是由农民入股组成，实行入股社员民主管理，主要为入股社员服务的合作金融组织，是经中国人民银行依法批准设立的合法金融机构。农村信用社是中国金融体系的重要组成部分，其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。

同时，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。

三、农村信用社的管理：

1、所有人：早在50年代，人民银行在农村的网点就改为了农村信用社。农村信用社的宗旨是“农民在资金上互帮互助”，即农民组成信用合作社，社员出钱组成资本金，社员用钱可以贷款。

但是这个信用合作社，从来都不是农民自愿组成的，而是官方一手操办的。最初的信用社，大部分出资来自国家，农民的出资只占很少部分。50多年来信用社的体制虽然改了不知道多少次，但“官办”是一以贯之的。

2004年左右，央行和地方政府曾拿出大量资金（央行就拿了1650亿）给信用社的亏空买单。所以说信用社的产权并不模糊，它的所有人就是政府。

2、管理人：县联社与单个信用社的关系，就相当于总行与支行的关系。一个县里有县联社，一开始县联社归农业银行管；1996年之后又归人民银行管；1999年之后人民银行又逐步组建了地（市）联社，县联社又归地（市）联社管。

2003年之后，人民银行退出，取消地（市）联社，把农村信用社的管理权交给省政府，省政府又成立了省联社，省联社管着县联社。到此为止，从经济和法律角度讲，每家县联社都相当于一家独立的银行（企业），实际所有人是省政府，省内的县联社共同入股，组建了省联社，所以省联社其实还是县联社的“儿子”。

从行政角度讲，每家县联社又都是一个管理信用社的行政部门，而省联社又是最高行政部门，所以省联社是县联社的“老子”。因为行政上的地位更高，所以导致经济上省联社也成了县联社的实际管理者。

③ 改进我国农村金融服务体系的思考

关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见

中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见

银监发〔2006〕90号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，国家邮政局邮政储汇局，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社，北京、上海农村商业银行，天津农村合作银行，银监会直接监管的信托投资公司、财务公司、金融租赁公司：

为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。现就调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策有关问题提出如下意见：

一、适用范围和原则

本意见适用于中西部、东北和海南省的县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县（以下统称农村地区）。

农村地区银行业金融机构准入政策调整涉及面广，要积极、稳妥地开展这项工作，按照“先试点，后推开；先中西部，后内地；先努力解决服务空白问题，后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，在总结经验的基础上，完善办法，稳步推开。首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。

二、准入政策调整和放宽的具体内容

（一）放开准入资本范围。积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构：一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。四是支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构。五是支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设分支机构。

上述新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。

对在农村地区设立机构的申请，监管机构可在同等条件下优先审批。股份制商业银行、城市商业银行在农村地区设立分支机构，且开展实质性贷款活动的，不占用其年度分支机构设置规划指标，并可同时在发达地区优先增设分支机构；国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行在大中城市新设立分支机构的，原则上应在新设机构所在地辖内的县（市）、乡（镇）或行政村也相应设立分支机构。

（二）调低注册资本，取消营运资金限制。根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度，合理确定新设银行业金融机构注册资本。一是在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。二是在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。三是商业银行和农村合作银行设立的专营贷款业务的全资子公司，其注册资本不得低于人民币50万元。四是适当降低农村地区现有银行业金融机构通过合并、重组、改制方式设立银行业金融机构的注册资本，其中，农村合作银行的注册资本不得低于人民币1000万元，以县（市）为单位实施统一法人的机构，其注册资本不得低于人民币300万元。

取消境内银行业金融机构对在县（市）、乡（镇）、行政村设立分支机构拨付营运资金的限额及相关比例的限制。

（三）调整投资人资格，放宽境内投资人持股比例。适当调整境内企业法人向农村地区银行业法人机构投资入股的条件。境内企业法人应具备良好诚信记录、上一年度盈利、年终分配后净资产达到全部资产的10％以上（合并会计报表口径）、资金来源合法等条件。

资产规模超过人民币50亿元，且资本充足率、资产损失准备充足率以及不良资产率等主要审慎监管指标符合监管要求的境内商业银行、农村合作银行，可以在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。

村镇银行应采取发起方式设立，且应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。适度提高境内投资人入股农村地区村镇银行、农村合作金融机构持股比例。其中，单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。

（四）放宽业务准入条件与范围。在成本可算、风险可控的前提下，积极支持农村地区银行业金融机构开办各类银行业务，提供标准化的银行产品与服务。鼓励并扶持农村地区银行业金融机构开办符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务。农村地区银行业法人机构的具体业务准入实行区别对待，因地制宜，由当地监管机构根据其非现场监管及现场检查结果予以审批。

充分利用商业化网络销售政策性金融产品。在农村地区特别是老少边穷地区，要充分发挥政策性银行的作用。在不增设机构网点和风险可控的前提下，政策性银行要逐步加大对农村地区的金融服务力度，加大信贷投入。鼓励政策性银行在农村地区开展业务，并在平等自愿、诚实信用、等价有偿、优势互补原则基础上，与商业性银行业金融机构开展业务合作，适当拓展业务空间，加大政策性金融支农服务力度。

鼓励大型商业银行创造条件在农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。支持符合条件的农村地区银行业金融机构开办银行卡业务。

（五）调整董（理）事、高级管理人员准入资格。一是村镇银行的董事应具备与拟任职务相适应的知识、经验及能力，其董事长、高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。二是在乡（镇）、行政村设立的信用合作组织，其高级管理人员应具备高中或中专以上（含高中或中专）学历。三是专营贷款业务的全资子公司负责人，由其投资人自行决定，事后报备当地监管机构。四是取消在农村地区新设银行业金融机构分支机构高级管理人员任职资格审查的行政许可事项，改为参加从业资格考试合格后即可上岗。五是村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的全资子公司，可根据本地产业结构或信贷管理的实际需要，在同等条件下，适量选聘具有农业技术专长的人员作为其董（理）事、高级管理人员，或从事信贷管理工作。

（六）调整新设法人机构或分支机构的审批权限。上述准入政策调整范围内的银行业法人机构设立，分为筹建和开业两个阶段。其筹建申请，由银监分局受理，银监局审查并决定；开业申请，由银监分局受理、审查并决定。在省会城市所辖农村地区设立银行业法人机构的，由银监局受理、审查并决定。

其筹建行政许可事项，其筹建方案应事前报当地监管机构备案（设监管办事处的，报监管办事处备案）。其开业申请，由银监分局受理、审查并决定；未设银监分局的，由银监局受理、审查并决定。

上述法人机构及其分支机构的金融许可证，由决定机关颁发。

（七）实行简洁、灵活的公司治理。农村地区新设的各类银行业金融机构，应针对其机构规模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运行科学、治理有效的原则，建立并完善公司治理，在强化决策过程的控制与管理、缩短决策链条、提高决策经营效率的同时，要加强对高级管理层履职行为的约束，防止权力的失控。一是新设立或重组的村镇银行，可只设董事会，并由董事会行使对高级管理层的监督职能。董事会可不设或少设专门委员会，并可视需要设立相应的专门管理小组或岗位，规模微小的村镇银行，其董事长可兼任行长。二是信用合作组织可不设理事会，由其社员大会直接选举产生经营管理层，但应设立由利益相关者组成的监事会。三是专营贷款业务的全资子公司，其经营管理层可由投资人直接委派，并实施监督。

农村地区新设银行业金融机构，要科学设置业务流程和管理流程，精简设置职能部门，提高效率，降低成本，实现高效、安全、稳健运作。

村镇银行、信用合作组织以及专营贷款业务的全资子公司的管理办法另行制定。

外资金融机构除执行《中华人民共和国外资银行管理条例》（中华人民共和国国务院令第478号）和《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2003年第6号）等法律、法规外，在农村地区的其他准入政策适用本意见。

三、主要监管措施

（一）坚持“低门槛、严监管”的原则，实施审慎监管。要强化对农村地区新设银行业法人机构资本充足率、资产损失准备充足率、不良资产率及单一集团客户授信集中度的持续、动态监管。农村地区新设银行业法人机构必须执行审慎、规范的资产分类制度，在任何时点，其资本充足率不得低于8%，资产损失准备充足率不得低于100%，内部控制、贷款集中、资产流动性等应严格满足审慎监管要求。村镇银行不得为股东及其关联方提供贷款。

（二）根据农村地区新设银行业法人机构的资本充足状况及资产质量状况，适时采取差别监管措施。一是对资本充足率大于8%、不良资产率在5%以下的，监管机构可适当减少对其现场检查的频率或范围，支持其稳健发展。二是对资本充足率低于8%、大于4%的，要督促其限期提高资本充足率，并加大非现场监管及现场检查的力度，适时采取限制资产增长速度、固定资产购置、分配红利和其他收入、增设分支机构、开办新业务以及要求其降低风险资产规模等措施，督促其限期进行整改。三是对限期达不到整改要求、资本充足率下降至4%、不良资产率高于15%的，可适时采取责令其调整高级管理人员、停办所有业务、限期重组等措施。四是在限期内仍不能有效实现减负重组、资本充足率降至2%以下的，应适时接管、撤销或破产。

对专营贷款业务的全资子公司，应主要实施合规监管，并与其母公司实施并表监管。

（三）引导和监督新设银行业法人机构的资金投向。原则上，信用合作组织应将其资金全部用于社员，确有资金富余的，可存放其他银行业金融机构或购买政府债券、金融债券。对新设立的信用合作组织，只要其管理规范，诚实守信，运行良好，其他银行业金融机构可根据其实际需要予以融资支持。鼓励农村地区其他新设银行业金融机构在兼顾当地普惠性和商业可持续性的前提下，将其在当地吸收的资金尽可能多地用于当地。对确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可用于购买中国农业发展银行发行的金融债券，或通过其他合法渠道向“三农”融资。

（四）建立农村地区银行业金融机构支农服务质量评价考核体系。一是农村地区银行业金融机构应制定满足区域内农民、农村经济对金融服务需求的信贷政策，并结合当地经济、社会发展的实际情况，制定明确的服务目标，保证其贷款业务辐射一定的地域和人群。二是银行业金融机构应根据在农村地区开展贷款业务的特点，积极开展制度创新，构建正向激励约束机制，建立符合“三农”实际的贷款管理制度，培育与社会主义新农村建设相适应的信贷文化。三是监管机构应建立对农村地区银行业金融机构的支农服务质量考核体系，并将考核结果作为对该机构综合评价、行政许可以及高级管理人员履职评价的重要内容，促进农村地区银行业金融机构安全稳健经营，满足农村地区的有效金融需求。

二○○六年十二月二十日

④ 欧美国家农村金融体系的优缺点

我就找到了这个
(二)“4+1”需求功能型的美国模式
美国是世界上农业最发达的国家，农村金融组织是从需求的角度来构建的。该模式由“4+1”即商业银行、农村信用合作系统、政府农贷机构、政策性农村金融和保险机构等组成。其主要特点是：
1．按照农业需要的合理分工设计惠农金融服务体系。该体系主要由四大部分组成：(1)商业银行。美国联邦储备银行规定，凡农业贷款占贷款总额的25%以上的商业银行，可以在税收方面享受优惠。(2)农村信用合作系统。它主要包括联邦中期信贷银行、合作社银行、联邦土地银行，由农业信用管理局管理。(3)政府农贷机构，包括农民家计局、商业信贷公司、农村电气化管理局三个机构。需要说明的是，农民家计局主要是对不能从商业银行借到低利率的青年农民提供适合农业生产周期的借款，这是一种“无追索权贷款”。(4)政策性农村金融机构——小企业管理局，专门向不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。
2．政府为信用社提供持续的正向激励措施。美国以法律形式规定对信用社的优惠政策：免征各种税赋；建立信用社存款保险；信用社不缴存款准备金；信用社可以参照市场利率自主决定存贷款利率。
3．多层次的保险提供了比较完备的农作物保险业务。美国农业保险运行主要分为三个层次：第一层次为联邦农作物保险公司(风险管理局)，主要负责全国性险种条款的制定，风险的控制，向私营保险公司提供再保险支持等；第二层次为有经营农险资格的私营保险公司，它们与风险管理局签订协议，并承诺执行风险管理局的各项规定；第三层次为农作物保险的代理人和查勘核损人，美国农作物保险主要通过代理人销售，他们负责具体业务的实施。
(三)“4+1”国家控制型的法国模式
法国是欧洲农业最发达的国家。在农业的发展过程中，法国农业信贷银行、互助信贷联合银行、大众银行和法国土地信贷银行等农业信贷机构及法国的农业保险(即“4+1”模式)都为农业发展做出了贡献，其中贡献最大的是法国农业信贷银行系统。该模式的主要特点是：
1．农村金融体系属于典型的国家控制型金融模式。目前，法国农村金融形成了由法国农业信贷银行、互助信贷联合银行、大众银行和法国土地信贷银行组成的农村金融体系。该体系是在政府的主导下建立并运行的，同时还要受到政府的管理和控制。因此，它属于典型的国家控制型金融模式。
2．最大的农村金融机构采取“上官下民”的组织体系来构建。法国最大的农村金融机构农业信贷银行系统是一个典型的半官半民性质的金融组织，由地方农业信贷互助银行、地区(省)农业信贷互助银行和中央农业信贷银行三个层次组成。该体系是在民间信用合作组织基础上由上而下逐步建立起来的。这种体制的优点是便于管理，合作金融机构的业务与国家政策结合得很紧，甚至可以说是为政府政策服务的。其缺点是各级信贷互助银行独立性较小，受政府干预大，经营效益较差，国家财政补贴较大。
3．政府对农业保险进行必要的干预并加大科研投入力度。法国农民为保障自己的经济安全，发起并设立了地方互助保险公司以应对火灾、冰雹、牲畜死亡等农业生产经营风险。政府则负责对商业保险所无法承保的巨灾风险(如农业自然灾害)进行必要的干预。1980年以后，法国在大学和有关部门逐渐出现了专门从事农业风险科学研究的机构，政府投入巨资资助研究。
(四)“5+1”分类对口型的墨西哥模式
墨西哥支持农村发展的金融机构比较齐全，包括国家农业银行、商业银行、保险公司、国家外贸银行、全国金融公司及农业保险机构(即“5+1”模式)。该模式的主要特点是：
1．将不同情况的农户进行分类并安排相应的机构提供对口的金融服务。墨西哥根据农户的不同情况，分别由不同的金融机构提供资金，如现代化大农场的资金由商业银行、保险公司、国家外贸银行等金融机构提供；具有一定的生产潜力的中等农场或农产的资金主要靠国家农业银行提供优惠贷款；那些生产落后、不能获得正常银行贷款的贫困地区或贫困农户主要靠政府通过专门的基金会提供的低息或无息贷款来发展生产、保障生活。
2．农业保险中政策保险与商业保险共存，国家提供一定的政策优惠。墨西哥农业保险公司的最初资本金由财政部提供。国家财政还提供该公司费用的25%以示支持，并对整个农业保险给予政策性免税。墨西哥还有其他4家商业保险公司经营部分农业保险业务，该农险业务向国有农业保险公司分保，并可经墨西哥农业保险公司从政府获得30%的保费补贴。农业保险的推广实行自愿原则。但是，对一些种植业、养殖业保险采取强制措施。
(五)“6+1”领头银行型的印度模式
印度农村金融体系最大的特点就是具有鲜明的多层次性，各金融机构之间既分工明确，又相互合作。这一金融体系构成了“6+1”领头银行型模式，即印度储备银行、印度商业银行、农业信贷协会、地区农村银行、土地发展银行、国家农业农村开发银行、存款保险和信贷保险公司。该模式的主要特点是：
1．用“领头银行”计划的制度安排确保金融对农村地区的支持。在农村金融发展中，印度推行“领头银行”计划，就是在一个地区，必须有一家领头银行负责该地区的发展开发工作，该银行必须向国家规定的优先发展的行业(如农业)提供金融支持。
2．用法律的形式确保农村金融服务的覆盖面。印度政府在《印度储备银行法案》、《银行国有化法案》、《地区农村银行法案》等有关法律中，都对金融机构在农村地区设立机构网点提出了一定要求。如《银行国有化法案》明确规定，商业银行必须在农村设立一定数量的分支机构，将其放款的一定比例用于支持农业发展。印度储备银行规定，商业银行在城市开设1家分支机构，必须同时在边远地区开设2～3家分支机构。在今天的印度，平均每2万个农户就有1家农村金融机构为之服务。
3．用中央银行的特殊职能确保农村地区的信贷投放。印度储备银行确定了“优先发展行业贷款”制度，要求商业银行必须将全部贷款的40%投向包括农业、中小企业、出口等国家优先发展行业，其中贷款的18%必须投向农业及农业相关产业。如果达不到规定比例，差额部分的资金以低于市场利率的资金价格存放到国家农业农村发展银行，由该银行对地区农村银行进行再融资，也可购买印度农业农村发展银行的债券。印度的农村金融体系建设解决了农民贷款难的问题。
4．印度的农业保险充分发挥了保险在分散农业经营中风险的重要作用。印度的农业保险实行自愿保险与有条件的强制保险相结合的方式，即进行生产性贷款的那些农户必须参加相关农业保险，其他的保险如牲畜保险，实行自愿原则，由农户根据自己的条件选择是否参加。另外，印度最近开始开办经济作物保险，更多种类的农作物被纳入农作物保险计划。
二、国外农业发展金融支持的主要经验及启示
(一)选择符合本国国情的农村金融服务体系
从以上分析可以看出，各国根据各自的国情，因地制宜地设计了不同的金融支农发展模式。农业最发达的美国针对地广人稀资源丰富国力富强的国情，从需求的角度设计“4+1”模式的金融服务体系，满足农村市场的需要；日本根据人多地少资源匮乏经济发达的国情，发挥团队作用，以合作金融为依托设计“2+1”模式的金融服务体系，支持农村经济的发展；墨西哥农村经济存在二元结构，地区发展不平衡，由于公共信贷资金不足，将农户进行分类并安排相应的机构(“5+1”模式)提供对口金融服务；印度根据人多地少经济落后的国情，采用“6+1”领头银行模式扶持农业发展。
中国大陆具有东亚小农社会的典型特征，工业化开展较迟，劳动力转移速度较慢，农村存在大量的剩余劳动力，商品经济发育不足，农户规模太小以及人多地少等现状。在欧美，“村”的形式已经不存在了，中国绝大部分人口还住在村里。城市化速度再快，在未来几代人的时间里，这种局面不会有太大的改变。因此，我们不能照搬欧美模式，而应更多地借鉴日、印等东亚模式。
(二)用立法手段保障农村金融对农业发展的金融支持
早在19世纪，法国政府就颁布了《土地银行法》，着手建立农业信贷体系，试图通过建立农村金融制度来促进农业和农村的发展，帮助农民提高收入。美国根据《农业信贷法》建立了一个分工合理、相互配合的农村金融体系。日本也颁布了《农林渔业金融公库法》等，而印度的立法规定得更具体、更具可操作性，如在《印度储备银行法案》等立法中明确规定商业银行在城市开设1家分支机构，必须同时在边远地区开设2～3家分支机构；商业银行必须将全部贷款的18%必须投向农业及农业相关产业。无论是美、日、法等市场经济高度发达的国家，还是印度等发展中国家，都用立法手段规定农村金融机构对农业发展应承担的责任。
(三)政府提供持续的正向激励措施扶持农村金融机构
由于农业生产的弱质性，农业生产吸引资金的能力较弱，农村金融需要政府的大力支持。因此，政府对支持农业发展的金融机构采取持续的正向的激励措施就成为一种普遍的做法。如美国对支持农业发展的金融机构实行税收优惠、利率补贴等措施；日本政府向农协组合增拨财政资金；法国政府实行的优先支持、贴息政策；墨西哥实行的低息、无息贷款政策；印度对农村金融机构采取了利率补贴计划，规定了商业银行农村信贷的差别利率。这些措施的实行，既是对农业的支持，也是对支持农业发展的金融机构的激励。
(四)农村金融机构提供宽松优惠的贷款条件支持农村经济发展
农村金融是国家引导农业发展、农民致富、农村繁荣的重要制度安排，是农村摆脱贫困的重要手段之一。因此，政府有必要给予财政税收等方面的优惠政策以扶持它的发展。而农村金融机构在得到政府的扶持政策之后，又将优惠的信贷支持政策服务于农村领域。如美国商品信贷公司为支持农产品价格提供无追索权的贷款和补贴补偿等；日本的农协系统不以盈利为目的、贷款不要担保等；墨西哥对贫困地区或贫困农户实行低息或无息贷款来发展生产、保障生活；印度的《地区农村银行法案》明文规定，地区农村银行经营的目的就是为了“满足农村地区到目前为止所忽视的那部分人的特殊需要”。
(五)通过建立农业保险制度来降低农业经营风险
在农村金融体系中，无论是发达国家的美、法、日的“4+1”或“2+1”模式，还是发展中国家的墨、印的“5+1”或“6+1”模式，这个“广就是农业保险，也就是说，各国都无一例外地建立了农业保险制度。这些国家的农业保险为农业发展的自然、经济、社会三大风险提供了有效的保障功能，是各国政府扶持农业的重要政策，并且通过法律为农业保险的发展提供保障。
三、我国农村金融体制的不足和缺陷
(一)不恰当的农村金融功能定位导致农村金融体系存在四大“短板”的金融抑制
“短板”之一：政策性银行——农业发展银行不为农户发放贷款。长期以来，农业发展银行只局限对粮、棉、油等收购企业发放收购贷款，而无权对农户发放贷款，将本来具有政策性扶持的农户贷款由企业性质的农村信用社承担，政策性的农业发展银行曾变成了纯粹的“收购银行”。现阶段，农业发展银行虽然对农业产业化龙头企业发放贷款，但受其信贷资金来源的限制，支农作用不明显。
“短板”之二：商业性银行——农业银行名不副实。现在的农业银行在转轨过程中过分追求商业性目标，特别是在实行股份制改造以后，效益最大化似乎变得天经地义，也更加有理由偏离“三农”方向。
“短板”之三：支农主力军——农村信用社的支农贷款比例缺乏刚性约束。农村信用社虽然承担着为“三农”服务的政策性职能，但这种职能只停留在弹性的倡导上，还没有上升到刚性的约束。作为金融企业，逐利性更是一种内在的商业需要，当弹性的政策性金融职能与刚性的逐利性内在需求发生冲突时，信用社会毫无疑问地舍弹性职能而取刚性需要，最终导致信贷资金流向非农领域。
“短板”之四：“劣币驱逐良币”——非正规金融组织对正规金融机构具有挤出效应。在我国农村，非正规金融组织(劣币)由于具有投向自由、借贷期限灵活、贷款手续简便等特点，更容易为农产所接受。在正规金融组织(良币)供给不足的情况下，它已经成为农户借款的主体，也已经开始填补由正规金融留下的信贷市场空间。据农业部农村固定观察点对2万多农户的调查，在2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，民间借贷占65.9%，其他占1.24%。这是典型的“劣币驱逐良币”。
(二)不合理的金融支农体系的网点收缩导致部分乡村出现金融服务“盲区”
根据产权安排和收益冲销理论(埃格特森，1990)，金融机构将网点大幅减少，收缩了放贷权限，已逐渐淡出农户及农村中小企业贷款领域。如湖南省永州市农行营业网点在全市188个乡镇中设有机构的只占34.6%；农村信用社也实行撤并，对1300多个农村信用代办站进行撤销，部分乡村出现了金融服务盲区。在撤并的网点中，基本上属于偏远的农村和山区的机构，当地居民因无法得到便捷的存取款和结算服务而极为不满。如安徽省石台县横渡镇兰关村曾是乡政府所在地，由于撤乡并镇，信用社也跟着撤销，当地居民办理存、贷、汇业务要跑到15公里以外的乡镇，用卡业务则要到县城办理，加重了老百姓的经济负担和融资困难，为此先后发生两次村民群体上访事件。此类现象，并非个案，许多欠发达地区均有类似情况。而印度规定：商业银行在城市开设1家分支机构，必须同时在边远地区开设2～3家分支机构的做法对我们具有一定的借鉴意义。
(三)失衡的农村信贷资金供需矛盾造成供给总量不足，导致农村信贷资源的严重“贫血”
从欠发达地区的现状看，国有商业银行逐渐演化成为上级行的“吸储器”，加之基层邮政储蓄银行只办理存单质押贷款，农村经济发展的资金(血液)被大量抽走，出现了农村资金的“抽血机”效应——本地资金异地化。据统计，遍布城乡的邮政储蓄机构，所吸收的存款有近60%属农村存款。本来就“贫血”的农村，在邮政储蓄“抽血机”的效应下变得更是犹如雪上加霜。这与印度“贷款的18%必须投向农业及农业相关产业”的规定相去甚远。
(四)缺失的农业保险支农功能难以满足农业分散风险的需要
我国农村保险业目前基本处于停滞状态，国外由政府主导、各种金融机构参与的农业保险体系在我国还未建立，农业生产的风险很难分散。我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，由于多年来对农业基本建设投入一直不足，农业基础设施陈旧老化，各种突发性的自然灾害往往给农业生产造成巨大的经济损失。
四、完善农村金融体系的对策建议
(一)合理界定金融机构功能定位，减少供给型金融抑制
借鉴美国的需求功能型、墨西哥的对口支持型、印度的领头银行计划等经验，我国应合理界定金融机构的支农定位：一是农发行定位在农村基础设施建设、农村生态环境建设、农业结构调整、扶持重点地区和行业等方面发挥作用，真正成为新农村建设中重要的基础性力量。二是引导商业银行加大对农业地区的投入，如明确规定商业银行县级以下网点新增存款用于支持“三农”的比例。三是深化农村信用社改革，使农村信用社真正发挥地处农村、与农民联系紧密的优势，在防范风险条件下，简化贷款手续，加强对“三农”的信贷支持。四是完善邮政储蓄制度，建立资金回流机制。五是规范民间融资行为，积极培育和发展如村镇银行等小额贷款组织。六是推进农业保险进程。
(二)转变政府职能，减少政府对农村金融的干预
要减少政府的行政干预，就必须将微观、直接的干预上升为宏观、间接的管理，使金融机构成为独立核算、自负盈亏的经济实体，以免损害市场机制在资源配置中的基础地位。
(三)开放农村金融市场，放开对民间金融的过度管制
农村经济主体对资金的需求大多具有规模小、时间短、频率高的特点，正规金融机构很难满足这类资金的需要。而民间金融具有设立方便、资金使用灵活、服务于民间等特点，应该成为金融体系的有益补充。
(四)发挥政府的积极作用，采取持续的正向激励支农政策
从国际经验看，各国农村金融的建设离不开政府的财政投入和政策支持。建议我国政府在以下几个方面发挥积极作用：第一，继续向政策性金融机构进行提供支持，坚持专款专用的原则，为农业发展提供广泛的资金支持。第二，为偏远地区农村金融机构的建立和发展提供资金支持，适当剥离一部分不良贷款，减轻财务负担。第三，制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，鼓励金融机构为农村提供贷款。第四，拓展农贷风险补偿渠道，建立农业投入的补偿基金。

⑤ 经济师包含哪些，都考什么

2020年初、中级经济师职称考试已经进入了倒计时！不少学员们都是第一次接触初、中级经济师，那么也有了疑问：初、中级经济师职称考哪些科目?这些科目有什么特点? 今天，我们为大家整理了这些内容，以便大家备考时能有重点的去复习。

分析如下

首先，我们要知道初、中级经济师职称考试会考核两个科目：《经济基础知识》和《专业知识与实务》。《经济基础知识》是公共课，不管您选择报考哪个专业，都是要考《经济基础知识》的。《专业知识与实务》是会有专业的区别，不同的专业考核的内容也是不一样的。

一、《经济基础知识》科目特点解析

考试内容：

经济学基础、财政、货币与金融、统计、会计、法律等相关的原理、方法、技木、规范(规定)等，以及是否具有从事经济专业工作的基础知识和能力。

考试特点：

◆ 紧扣大纲、全面考核

《经济基础知识》共有6大部分37章，几乎章章都有一些必考点，因此考核非常全面。这种全面考核的形式增加了初、中级经济师职称的考核难度，使得部分学员难以备考。我们在备考《经济基础知识》时绝不能轻易放弃某一章，全面考核就要全面学习。

◆ 难度适中

《经济基础知识》的考试难度并不大，每道题目不会深入考核，140分的总分，超过84分就能顺利通过经济师的考试，因此它是典型的不考难度考广度的考试。历年真题中大部分题目属于理解记忆型，只要好好备考，相信您一定能顺利通过初、中级经济师职称的考试。

◆ 历年真题的相关考点较多

《经济基础知识》历年考核的知识点相对固定，因此往年真题具有较高的参考价值。同一个考点会采取不同的考核形式，相同的意思会采取多种表达方式。但不论怎样变化，万变不离其宗，只要将知识点掌握牢固，考试形式什么的统统都是浮云。

二、《专业知识与实务》科目特点解析

2020年初、中级经济师专业调整为10个，具体为：工商管理、农业经济、财政税收、金融、保险、人力资源管理、旅游经济、运输经济、建筑与房地产经济、知识产权。

1、工商管理专业

考试内容：

企业战略与经营决策、公司法人治理结构、市场营销与品牌管理、分销渠道管理、生产管理、物流管理、技术创新管理、人力资源规划与薪酬管理、企业投融资决策及重组、电子商务、国际商务运营

专业特点：

历年报考人数最多的一个专业，专业性不是很强，知识也比较通用，计算题相对较少，多偏重于理论性知识。在历年的初、中级经济师职称考试中，工商管理专业的通过率也是相对较高的。

2、农业经济专业

考试内容：

现代农业发展概论、农产品质量与食品安全、乡村治理体系与治理能力现代化、农村财政与农业支持保护政策、农村金融与农业保险、农产品供需与贸易影响、项目投资与融资、农村集体经济统计、村集体经济组织会计实务、农业企业财务管理

专业特点：

农业经济专业主要目的是考核考生是否具有从事农业经济专业实务工作的能力。专业性较强，考试题目中计算题较多，大多会结合案例去考察，难度中等。但只要平时备考充分了，通过也不是难事。

3、财政税收专业

考试内容：

公共财政与财政职能、财政支出理论与内容、税收理论、货物和劳务税制度、所得税制度、其他税收制度、税务管理、纳税检查、公债、政府预算理论与管理制度、政府间财政关系、国有资产管理、财政平衡与财政政策

专业特点：

主要包括财政和税务这块的专业知识，对于我国的税收政策和各种税制的内容更为详细，计算题比较多，专业性也较强，考点分布广泛，一般零基础的学员不建议报考。

4、金融专业

考试内容：

金融市场与金融工具、利率与金融资产定价、金融机构与金融制度、商业银行经营与管理、投资银行与证券投资基金、信托与租赁、金融工程与金融风险、货币供求及其均衡、中央银行与金融监管、国际金融及其管理

专业特点：

计算题比较多，有时候会涉及一些复杂的计算，特别是综合案例题，比较考验考生的综合水平。由于每年国家的金融政策等都会有变化，在教材上也会有相对应的体现，因此对于财经方面的时政也需要考生有一定的把握。

5、保险专业

考试内容：

风险与保险、保险的基本原则、保险合同、普通财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、责任保险、信用保证保险、人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险、再保险、保险公司经营管理、保险市场与监管

专业特点：

保险专业涉及的理论知识很多，往往也都会以案例的形式去考察，这就要求考生在牢记相关专业理论知识的基础上还能灵活去运用。保险专业的专业性较强，需要背诵记忆的知识点也很多，报考的考生需要掌握一定的应试技巧。

6、人力资源管理专业

考试内容：

组织激励、领导行为、组织设计与组织文化、战略性人力资源管理、人力资源规划、人员甄选、绩效管理、薪酬管理、培训与开发、劳动关系、劳动力市场、工资与就业、人力资本投资理论、 劳动合同管理与特殊用工、社会保险法律、社会保险体系、劳动争议调解仲裁、法律责任与行政执法、人力资源开发政策

专业特点：

人力资源管理专业一共包含四个部分：组织行为学、人力资源管理、劳动力市场和劳动与社会保险政策。考核内容一般涉及一些基本的企业管理，主要内容包括人力资源管理的六大模块：人力资源规划、招聘与配置、培训与开发、绩效管理、薪酬福利管理、劳动关系管理。

人力资源管理专业计算题较少，一般考的比较浅，相较于工商管理而言，人力资源管理的专业性会更强一些，但是比其他专业还是要更加容易入门。

7、旅游经济专业

考试内容：

新时代下的旅游供求与变化、全域旅游下的旅游供求矛盾与调节、文旅融合下的旅游产业体系建设、高质量旅游下的旅游产业结构与转型、开发经济下的旅游综合效应分析、可持续发展下的旅游开发模式、饭店竞争力管理、饭店品牌管理、饭店营销管理、饭店业务管理、饭店人力资源管理、饭店财务管理、饭店新业态管理、旅行服务业的产生、旅行服务业的新业态、旅行服务业的营销管理、旅行服务业的人力资源管理、旅行服务业发展战略、旅游景区主要业态、旅游景区规划、旅游景区投资分析、旅游景区运营管理、旅游景区管理体制

专业特点：

考核内容较多，范围也很广泛，偏向于考核考生的应用实操能力。计算题不是很多，但是专业性较高，这就要求考生在备考过程中多将教材中的知识点与实际结合去掌握。

8、运输经济专业

考试内容：

综合交通运输概述、交通运输结构与运输布局、可持续交通运输体系、运输产品与运输业增加值、综合物流体系与供应链管理、运输需求与运量预测、运输市场营销、运输市场购买行为、运输成本、运输价格、交通运输建设项目的经济评价、运输服务质量、运输企业财务管理、运输企业人力资源管理

专业特点：

专业性内容较多，不太适合零基础学员;考试比较全面，基本上每章节都会有考点，学练结合才能够更好地把握知识点;考题有越来越灵活的趋势，需要考生精读教材，谨慎把握。

9、建筑与房地产经济

建筑与房地产专业合并，改为“建筑与房地产经济专业”，考试内容也将有所变化。

考试内容：

建筑与房地产市场、投资项目经济分析与评价方法、项目策划与可行性研究、建设工程造价构成及计价、工程网络计划技术、建设工程招投标、建设工程合同管理、建设工程监理、建设工程风险管理与保险、建筑信息模型（BIM）与建筑智能化、绿色建筑、装配式建筑

专业特点：

考试难度不是特别高，考点集中于教材，一般不会超纲;考点涉及较广泛，但是背诵的地方比较少，部分考点会重复考试，多做真题有助于把握经济师的出题趋势;房地产相对不是非常热门，因此题目难度也不会太大;会涉及一些金融方面的知识。

10、知识产权专业

根据《职业分类大典》，知识产权专业人员属于经济和金融专业人员中类，专业内容可根据职业大典分类包括专利代理、商标代理、专利审查、商标审查、专利管理、商标管理、版权管理和专利信息分析等内容。

知识产权专业是2020年初、中级经济师职称考试中新增的专业。

考试内容：

知识产权基础、专利申请、专利保护、专利运用、商标基础、商标使用、商标保护、著作权、地理标志、商业秘密、集成电路布图设计、植物新品种及遗传资源等。

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⑥ 集团客户sla保障体系服务环节是哪些

如何完善农村金融服务体系?

一是深化农村信用社改革，发挥支农主力军作用。争取1年时间实现专贷款风险向五级分属类的过渡，3年基本理顺管理体制，用5－10年时间把农村合作金融机构分期分批逐步建成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业金融机构。
二是加快政策性银行改革，充分发挥支农作用。农业发展银行要扩大业务范围和服务领域，适时增加饮水安全、小型农田水利建设、秸秆发电、小水电等农村基础建设和农村技术改造，更多地支持产业化龙头企业，发挥好农业综合开发等政策性专项贷款职能。

三是加快农业银行改革，加大对农村的市场化支持力度。按照产权股份化方向，通过国家扶持和自身重组，把农业银行整体改造为国家控股的股份制商业银行。

四是加快组建邮政储蓄银行，建立完善邮储资金回流农村的机制。今年年内要完成邮政储蓄银行的组建工作，将邮政储蓄业务从邮政部门完全独立出来，扩大邮政储蓄资金自主运用的范围，引导邮政储蓄资金返还农村。

五是支持发展其他形式的农村金融服务组织和方式。通过深化改革，转换机制，推动现有农村金融机构之间开展竞争。

⑦ 结合新农村建设,谈谈如何完善农村金融服务体系

如何完善农村金融服务体系?

一是深化农村信用社改革，发挥支农主力军作用。争取1年时间实现贷款风险向五级分类的过渡，3年基本理顺管理体制，用5－10年时间把农村合作金融机构分期分批逐步建成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业金融机构。
二是加快政策性银行改革，充分发挥支农作用。农业发展银行要扩大业务范围和服务领域，适时增加饮水安全、小型农田水利建设、秸秆发电、小水电等农村基础建设和农村技术改造，更多地支持产业化龙头企业，发挥好农业综合开发等政策性专项贷款职能。

三是加快农业银行改革，加大对农村的市场化支持力度。按照产权股份化方向，通过国家扶持和自身重组，把农业银行整体改造为国家控股的股份制商业银行。

四是加快组建邮政储蓄银行，建立完善邮储资金回流农村的机制。今年年内要完成邮政储蓄银行的组建工作，将邮政储蓄业务从邮政部门完全独立出来，扩大邮政储蓄资金自主运用的范围，引导邮政储蓄资金返还农村。

五是支持发展其他形式的农村金融服务组织和方式。通过深化改革，转换机制，推动现有农村金融机构之间开展竞争。

⑧ 农村金融体系的构建由哪个部门负责

农村金融体系问题研究

[摘要]农村金融问题是近些年理论界、政府及社会各界关注的焦点之一。文章从农村金融机构体系、农村金融市场体系、农村金融服务体系、农村金融监管体系和农村金融生态环境五个方面全面地分析了当前我国农村金融体系中存在的问题，最后有针对性地提出加大政府支持力度、构建普惠制农村金融，加快农村金融机构改革和职能定位，加强农村金融产品创新，优化农村金融生态环境等政策建议。
[关键词]农村金融机构；农村金融市场；农村金融生态；普惠制农村金融
一、问题的提出

改革开放30多年来，中国农村金融体系不断地进行着改革。2004年以来，先后有8个金融文件对农村金融改革进行了部署和安排，分别是2004—2009年每年的中央一号文件，2007年的中央三号文件及2009年十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中的农村金融改革部分。
农村金融问题也是理论界关注的焦点问题之一。严瑞珍、刘淑贞(2003)从国有商业银行从农村的退出的视角分析农村金融体系的重建，宋艳林、刘小玲(2004)和李锋(2004)从金融抑制的角度分析我国农村金融体系的重构，周天勇(2004)从“三农”特点人手提出创新农村金融体系，姚翟军(2006)、李喜梅(2006)基于“金融功能观”的视角分析如何完善我国农村金融体系，周立(2005)分析和研究中国农村金融体系发展逻辑，丛丹阳(2005)、王晓云(2005)从功能定位与战略调整的角度分析我国农村金融体系的完善，吴晓灵(2006)从支持社会主义新农村建设的角度提出如何完善农村金融服务体系，温铁军、姜柏林(2007)从把合作金融还给农民的角度提出重构“服务三农的农村金融体系”的建议。除此之外，杜晓山、焦瑾璞、高伟、韩俊、何广文、吴晓灵等都对我国农村金融体系的构建进行了大量的研究。虽然已取得了一些积极的成效，但到目前为止我国农村金融改革仍然滞后、农村金融体系仍不完善。

二、目前我国农村金融体系现状及存在的问题

(一)农村金融机构体系不健全
现行农村金融机构体系是以农村信用社为主体，中国农业银行和中国农业发展银行为辅助，以邮政储蓄银行和新型农村金融机构(村镇银行、农村资金互助社、贷款公司)为补充。这种机构体系总体来看较合理，但各金融机构在产权关系、管理体制、经营机制等方面仍存在一些问题。
1．农村信用社
一是管理体制不合理。具体表现为：一方面，省级联社政企合一的性质与市场经济的运行规则不一致。省级联社具有独立的法人资格，从而具有企业的性质；同时又是省政府的行业管理机构(正厅级单位)，故其具有政企的双重属性。从现实运行上看，省级联社的高级管理人员基本上均由省政府任命，从而形成了省政府的行政权力对其所有者权力的一种“替代”。就这一点而言，这与市场经济的运行规则不吻合。另一方面，省级联社与下级联社之间关系与市场经济条件下的股权与控制权的配置相违背。省级联社与下级联社的关系主要表现在股权和控制权两个方面，从股权关系来看，信用社之间是自下而上的持股关系；而从控制权来看，信用社之间是自上而下的控制权。这种制度设计与市场经济条件下的股权与控制权的配置相违背。
二是产权制度不健全。具体表现为：一方面，没有形成“权、责、利相称”机制。目前入股农信社的社员，入股的目的要么是为了得到稳定的股金分红，要么是为了得到信用社的优惠贷款，但他们并不关心信用社的法人治理结构是否真正转变，而最终风险基本由政府承担。另一方面，股权结构非农化倾向严重。很多地方在农村信用社的增资扩股改革中，对股东既没有身份要求，也没有社区范围限定，法人、职工、国家公职人员持有的股份明显增加，农民被边缘化。股权结构的非农化易导致农村信用社经营方向的非农化。
三是公司治理结构不完善。主要表现为农村信用社在形式上具有由社员代表大会、理事会和监事会共同构架的“三会”制度构成的法人治理结构，但其法人治理有其“形”无其“神”。由于许多农村信用社所有权虚置，导致社员代表大会流于形式；由于理事会成员素质普遍不高、外部理事特别是企业法人理事和自然人理事的贷款问题、理事会议制度不完善等原因，理事会很难真正执行其作为农村信用社社员代表大会的执行机构和决策监督机构的职能；此外，监事会也没能真正发挥各项监督作用。
2．中国农业银行
一是机构大量收缩。自从1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县及县以下机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略，农行开始大幅收缩县及县以下机构，至2007年初只有60％的网点、51％的员工、42％的存款、35％的贷款分布在县域范围内，与农村社会经济的发展对金融服务需求的不断增加是背道而驰的。钟笑寒，汤荔(2005)构建信息模型分析认为，农村金融机构的收缩主要是农业银行农村机构的收入对农村信贷市场的影响，研究表明：农村信贷市场受到了农村金融机构收缩带来的负面影响。二是产权主体虚化、法人地位残缺。国家与农业银行财产权益缺乏真正的利益关联，银行经营者缺乏追逐利益的内在动机，政府对经营者缺乏有效的监督和激励机制。此外，地方政府对农业银行的人事、业务经营等方面仍有许多行政干预。
3．中国农业发展银行
一是经营非效益化倾向严重。由于经营观念陈旧，经营意识淡漠以及地方政府的干预，导致经营中不太注重成本核算，致使业务运行成本较高。二是经营核算考核机制的有效性有待提高，各项经营管理指标设置的有效性和科学性需要完善和改变。三是风险防范机制不健全，业务管理机制非科学化，内部管理机制不规范，各项规章制度不完善，执行不严格、不彻底。四是内控非刚性，自我约束力不强。五是激励约束机制不健全，活力不足，创新、开拓精神欠缺。六是缺乏现代信息技术支撑。
4．中国邮政储蓄银行
一是股权结构单一，公司治理结构很难发挥应有的效能。虽然邮政储蓄银行已经成立，但是邮政储蓄银行由中国邮政集团公司全资所有。现代公司治理结构是建立在股权透明和股权多元化基础之上的，而股权结构过于单一将会影响董事会、监事会职能作用的发挥。二是风险管理缺失，表现为风险管理的理念还不到位，对市场风险、操作风险等重视不够，缺乏实施不同业务、不同地区之间的差异化管理；风险管理信息系统建设严重滞后，风险管理所需要的大量业务信息缺失。三是人员素质还偏低。据调查，某市邮储银行共有员工667

名，其中：大专以上学历的共有238名(占比35.6％)，具有中级职称仅12名(占比1.8％)，这两项占比远低于其它各大商业银行。
5．新型农村金融机构
一是数量不足。截至2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，然而这一数量与农村金融的供求缺口相比还显得有些不足。二是结算渠道不畅。比如目前绝大多数村镇银行的结算渠道不是直接与当地人民银行对接，而是通过其他的金融机构代理，势必给人民银行监测其资金流动带来困难，也无法控制其流动性风险。三是经营人才匮乏。新型农村金融机构由于规模小，工作环境欠佳，难以吸引合格的金融人才。

(二)农村金融市场体系存在缺陷
现行农村金融市场体系以农村信贷市场为主，同时还包括规模较小的农村资本市场和农业保险市场。
1．农村信贷市场
一是农村信用社形成垄断，农村信贷市场缺乏竞争。由于近些年国有商业银行的大规模机构收缩，农村信用社逐渐成为农村正规金融机构的主体，在农村信贷市场中占据了垄断地位。如果将“三农”贷款局限于农业、乡镇及收购贷款三类，据统计2005年农信社贷款占50.96％，农发行占27.84％，农行占12.97％；其中，农信社贷款占所有农业贷款的8l.78％，乡镇贷款的58.52％；农村信用社的贷款占农户正式渠道贷款的71.8％。农村信用社垄断的形成并非农村信贷市场各利益主体激烈竞争的结果，而是由于国有商业银行纷纷退出农村市场的结果。
二是贷款利率定价不合理。具体表现如下：第一，农村信用社的贷款利率上限还存在，而在农村地区的商业银行则已经取消了贷款利率上限，这样就存在政策歧视问题，也与市场经济原则不相符合。第二，新型农村金融机构的贷款利率还受到严格管制，从而缺乏实行风险定价的机会。
2．农村资本市场
农村资本市场发展滞后。具体表现为农业板块上市公司占整个市场的比重大大落后于农业在GDP中的比重。比如：2006年我国农业的国内生产总值为2.48万亿元，占全国C,DP的比例为11.80％，而截至2006年12月31日，我国农、林、牧、渔业上市公司的总市值仅为740亿元，占A股市场10.4万亿元市值的比重仅为0.71％。很显然，资本市场对农业发展的贡献度远远低于农业发展对国民经济发展的贡献程度，从而说明资本市场没有给农业的发展提供足够的支持。
3．农业保险市场
农业保险市场发展缓慢，其主要表现在农业风险日趋严重而农业风险保障却在减少。据统计，20世纪90年代，我国自然灾害造成的直接经济损失额年平均达1747亿元，近年来自然灾害损失更是呈上升趋势，2005年我国自然灾害造成的直接经济损失甚至高达2042.1亿元。然而由于农业保险承保的风险发生的概率高，损失巨大而且覆盖面广，因此，保险公司的赔付率也相对更高，追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。据统计，农业保险承保面占可保面的比由1992年的约5％下降到2004年的不足2％；农业保险赔偿金额从1992年的8.1亿元下降到2004年的3.0亿元。虽然近些年，随着中央政府及社会各界对农业保险关注度的不断提升，加之以政策性农业保险试点为主要内容的政府大力支持，农业保险承保面、保费收入及保险赔偿金额都得到了大幅提升，但与农村经济发展对农业保险的潜在需求相比还有些不足。

(三)农村金融服务体系不完善
农村金融服务体系不完善主要表现为服务范围过窄、总量不足、品种有限、结构不合理。比如，中国农业发展银行虽然近些年业务品种有所增加，但仍然主要是专注于粮棉油流通领域的政策性贷款；农村信用社的业务基本还停留在中国传统银行业的存、贷、汇三种基本业务上，近些年银行业发展的新兴业务基本上没有开展；农村金融供求缺口严重，据杨兆廷(2009)测算，从1998～2006年我国农村金融供求缺口从5397.50亿元增加到13002.03亿元，且仍然还有不断增大的趋势。

⑨ 什么是农村金融体系

农村金融体系应抄当是指一切为农村经济服务的金融制度、金融机构、金融工具及金融活动的总称；它以农村货币流通与信用活动实现同一为其形成标志，又以二者的相互渗透及向证券、信托、保险等新领域的不断延伸为其显著的发展特征；它的健康运行必须也能够满足农村经济主体的正常金融需求，必须也能够促进农村经济的持续发展和农民收入的稳定增长，必须也能够维护国民经济的平稳、有序运转