金融公司管理思路

⑴ FRM和CFA分别是什么，哪个含金量更高，对工作更有帮助。

金融界有很多证书，有很多人说CFA、FRM一家亲，两者之间可以相辅相成，那CFA与FRM证书有什么区别呢？

CFA（特许注册金融分析师），是美国特许金融分析师学院发起成立，自1963年考试以来，已经走过了半个多世纪，CFA是全球投资业里严格与高含金量资格认证，CFA为全球投资业在道德操守、专业标准及知识体系等方面制定的规范和标准，也得到业内的认可。CFA作为金融领域高含金量证书，其证书持有人具备完备的专业知识和高标准的道德操守，这让他们能够从容应对金融市场的风云变幻。完善的金融知识储备，熟知金融业务，将有助于他们更准确的预见到金融风险，并及时给予应对建议。

金融证书领域，常有句戏称：CFA+FRM=天下无敌！这也并非夸张。CFA更注重投资知识的全面性，FRM更注重风险管理的专业性，二者可以实现领域互补。

拥有完善投资知识的CFA，如果再在风险管理上更为精进，则更能成为金融领域的抢手人才。而在风险管理上比较专的FRM，如果投资分析能力更进一层，亦是十分难得，将更加受到各大金融机构的青睐。

此外，二者在所考知识内容上可以融汇贯通。就考试内容来说，CFA和FRM有相当大比例的内容是重叠的，CFA的知识覆盖面广，如果考过了CFA二级，再去参加FRM考试，所需要的增量复习时间是较少的。二者兼得，也未尝不可。

今后，由于二者的专业性，CFA人才和FRM人才都将会有更大的发展空间。

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⑵ 开展监狱管理工作教育整顿活动有何好的思路、想法和建议

成绩在二本A线跟一本之间，建议报一个很好的二本大学，因为有很多二本的大学有些专业可以达到一本的水平，甚至在中国各用人单位也是很抢手的，读大学呢重要的是录一个好专业，就业前景大，港澳方面也不错，但是需要有很强大的经济后盾，如果家里条件不错的话可以考虑
上海
随便说几个学校。。。。
上海师范大学：
优势专业：比较文学与世界文学、中国语言文学、对外汉语、汉语言文学、小学教育
上海立信会计学院：
开放经济与贸易学、会计学
上海政法学院：
行政法学、经济法学、监狱学、社会工作

江苏

南通大学：
机械设计及理论、控制理论与控制工程、航海医学、眼科学

徐州师范大学：
教育技术学、语言学科、应用语言学

南京财经大学：
产业经济学、金融学、企业管理、统计学、会计学、食品安全与工程、国际经济与贸易、市场营销

浙江

浙江师范大学：
学前教育、汉语言文学、思想政治教育、英语

杭州师范大学：
小学教育、学前教育、课程与教学论、社会医学与卫生事业管理

浙江财经学院：
财政学、产业经济学、会计学、金融学、企业管理

福建

集美大学：
轮机工程、水产养殖学、机械设计制造及其自动化

福建师范大学：
汉语言文学、历史学、英语、旅游管理、政治经济学、中国古代文学、中国现当代文学

广东：

广东商学院：
宪法学与行政法学、诉讼学、旅游管理、市场营销、法学、会计学、金融学、国际经济与贸易

广东金融学院：
金融、会计、保险类

以上是我从《求学》上找的，全部手打。
这些学校的优势专业不一定都能在你们省招生，要根据报考指南上的专业来
读金融专业，我建议还是去大城市读，

⑶ 理财规划师可以从事什么样的工作呀

职业介绍
理财规划师（financial
planner）是为客户提供全面理财规划的专业人士。按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。
工作内容
在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：
1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。
2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。
3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。
4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。
5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。
6.积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源最终达到财务自由的层次。
7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。
8.合意的财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代际相传。
参考资料：中国理财规划师网

⑷ 高分求金融本科毕业论文关于“”公司治理“的题目和思路，明天用！

你好！
硕士写手团队，承接计算机，韩国语，英语，日语，会计，管理等论文，成品出售或者订做，信誉第1
如有疑问，请追问。

⑸ 管理金融风险的三种不同而又相互联系的方法

一、历史模拟法

历史模拟法的核心在于根据市场因子的历史样本变化模拟证券组合的未来损益分布，利用分位数给出一定置信水平下的VAR估计。历史模拟法是一种非参数方法，它不需要假定市场因子的统计分布，因而可以较好的处理非正态分布；该方法是一种全值模拟，可有效地处理非线性组合(如包括期权的组合)。此外该方法简单直观，易于解释，常被监管者选作资本充足性的基本方法。实际上，该方法是1993年8月巴塞尔委员会制定的银行充足性资本协议的基础。

历史模拟法中，市场因子模型采用的是历史模拟的方法――用给定历史时期上所观测到的市场因子的变化，来表示市场因子的未来变化；在估计模型中，历史模拟法采用的是全值估计法，即根据市场因子的未来价格水平对头寸进行重新估值，计算出头寸价值的变化；最后，将组合的损益从小到达排序，得到损益分布，通过给定置信水平下的分位数求得VAR。比如说有1000个可能损益情况，95%的置信水平对应的分位数位为组合的第50个最大损益值。

历史模拟法的计算步骤有：

1、映射，即识别出基础的市场因子，收集市场因子适当时期的历史数据(典型的是3到5年的日数据)，并用市场因子表示出证券组合中各个金融工具的盯市价值(包含期权的组合，可使有Black-Scholes或Garman-kohlhagen公式计算)。
2、根据市场因子过去N+1个时期的价格时间序列，计算市场因子过去N个时期价格水平的实际变化。假定未来的价格变化与过去完全相似，即过去N+1个时期价格变的N个变化在未来都可能出现，这样结合市场因子的当前价格水平可能直接估计市场因子未来一个时期的N种可能价格水平。
3、利用证券定价公式，根据模拟出的市场因子的未来N种可能价格水平，求出证券组合的N种未来盯市价值，并与对应当前市场因子的证券组合价值比较，得到证券组合未来的N种潜在损益，即损益分布。
4、根据损益分布，通过分位数求出给定置信水平下的VAR。

历史模拟法的优、缺点：

1、历史模拟法的优点

①历史模拟法概念直观，计算简单、实施方便，容易被风险管理当局接受。
②历史模拟法是一种非参数法，不需要假定市场因子变化的统计分布，可以有效处理非对称和厚尾问题。
③无须估计波动性、相关性等各种参数，也就没有参数估计的风险；此外，它不需要市场动态模型，因此避免了模型风险。
④是全值估计方法，可以较好的处理非线性、市场大幅波动的情况，捕捉各种风险。

2、历史模拟法的缺点

①假定市场因子的未来变化与历史变化完全一致，服从独立同分布，概率密度函数不随时间而变化(或明显变化)，这与实际金融市场的变化不一致。如根据历史模拟法对历史样本的使用方式，不能预测和反映不能预测和反映未来的突然变化和极端事件；而当历史样本中包含了，又存在严重的滞后效应。
②需要大量的历史数据。通常认为历史模拟法需要的样本数据不能少于1500个，如果是日数据，则相当于6年(以每年250个工作日计算)。而实际金融市场一方面很难满足这一要求，如对于新兴市场国家没有如此多非得数据；另一方面，太长的历史数据无法反映未来情形(信息陈旧)，可能到了同分布假设。所谓的两难困境――如果历史数据太少，导致VAR估计的波动性和不精确性；而较长的历史样本尽管可以使VAR估计的稳定性增加，但可能违法独立同分布假设。
③历史模拟法计算出的VAR波动性较大。当样本数据较大时，历史模拟法存在严重的滞后效应，尤其是含有异常样本数据时，滞后效应更加明显，这会导致VAR的严重高估。同时，异常数据进出样本时会造成VAR值的波动。由于市场因子的变化只是来自观测区内间内的历史样本的相应变化，而VAR估计主要使用的是尾部概率，所以代表真实分布尾部的历史观测值的数目可能很少，特别是当置信度很高时，实际历史数据的分布呈高度离散化，VAR值的跳跃性更加明显。
④难于进行灵敏度分析。在实际应用中，通常需要考虑不同市场条件下，VAR的变动情况，然而历史模拟法却只能局限于给定的环境条件，很难作出相应的调整。
⑤历史模拟法对计算能力要求很高。因为历史模拟法采用的是定价公式而不是灵敏度，特别是当组合较为庞大且结构复杂时。实际应用中，可以采用简化的方法，减少计算时间。但过多的简化会削弱全值估计方法的优点。

对历史模拟法应用效果的实证分析结论并不一致。Hendricks在对即期外汇组合的研究中发现，在回报偏离正态分布情形下，历史模拟法估计的99%置信度下的VAR的有效性高于分析方法。Mahoney的研究也支持该结论。Jackson等人的研究指出，在厚尾情况历史模拟法效果好于分析方法，特别是在尾部估计事件中。而Kupiec的研究结论却相反，他使用正态分布和t分布的模拟研究发现，当回报分布是厚尾时，历史模拟法估计的VAR具有大的变化和向上的偏差。

二、分析方法

分析方法是VAR计算中最为常用的方法。它利用证券组合的价值函数与市场因子间的近似关系、市场因子的统计分布(方差-协方差矩阵)简化VAR计算。根据证券组合价值函数形式的不同，分析方法可分为两大类：Delta-类模型和Gamma-类模型。在Delta模型中，证券组合的价值函数均取一阶近似，但不同模型中市场因子的统计分布假设不同。如Delta-正态模型假定市场因子服从多元正态分布；Delta-加权正态模型使用加权正态模型(WTN)估计市场因子回报的协方差矩阵；Delta-GARCH模型使用GARCH模型描述市场因子。

在Gamma-类模型中，证券组合的价值函数均取二阶近似，其中Gamma-正态模型假定市场因子的变化服从多元正态分布，Gamma-GARCH模型使用GARCH模型描述市场因子。

三、蒙特o卡罗模拟法

分析方法利用灵敏度和统计分布特征简化了VAR。但由于对分布形式的特殊假定和灵敏度的局部特征，分析方法很难有效处理实际金融市场的厚尾性和大幅波动的非线性问题，往往产生各种误差和模型风险。模拟方法可能很好的处理非线性和、非正态问题。其主要思路是反复模拟决定金融估计价格的随机过程，每次模拟都可以得到组合在持有期末的一个可能值，如果进行大量的模拟，那么组合价值的模拟分布将收敛于组合的真实分布。这样通过模拟发布会可以导出真实分布，从而求出VAR。

蒙特o卡罗模拟法亦称作随机模拟法，其基本思想是，为了求解科学、工程技术和经济金融等方面的问题，首先建立一个概率模型或随机过程，使它的参数等于问题的解，然后通过对模型或过程的观察计算所求参数的统计特征，最后给出所求问题的近似值，解的精度可用估计值的标准差表示。

蒙特o卡罗模拟法模拟法可以解决多种类型的问题，视其是否涉及随机过程的形态和结果，该法的应用可分为两大类。

1、确定性问题

用蒙特o卡罗模拟法求解该类问题的方法是，首先建立一个与所求解有关的概率模型，使所求的解就是所建模型的概率分布或数学期望；然后对这个模型进行随机抽样观察，即产生随机变量；最后用其算术平均数作为所求解的近似估计值。计算多重积分、求逆矩阵、解线性方程组等都属于这类问题。

2、随机问题

对于这类问题，虽然有时可表示为多重积分或某些函数方程，并进而可考虑用随机抽样方法求解，然而一般情况下都不采用这种间接模拟法，二是采用直接模拟法，即根据实际情况的概率法则进行抽样试验。运筹学中的库存问题、随机服务系统中的排队问题以及模拟金融资产价值变化等都属于这类问题。

蒙特o卡罗模拟法的基本步骤如下：

①针对实际问题建立一个简单且便于实现的概率统计模型，使所求的解恰好是所建模的期望值；

②对模型中的随机变量建立抽样分布，在计算机上进行模拟试验，抽取足够的随机数，对有关的事件进行统计；

③对模拟试验结果加以分析，给出所求解的估计及其精度(方差)的估计；

④必要时，还应改进模型以提高估计精度和模拟计算的效率。

蒙特o卡罗模拟方法的优、缺点：

该法的优点在于：

①产生的大量情景，比历史模拟方法更精确和可靠；
②是一种全值估计方法，可以处理非线性、大幅波动及厚尾问题；
③可模拟回报的不同行为(如白噪声、自回归和双线性等)和不同分布。

其主要缺点在于：

①生的数据序列是伪随机数，可能导致错误结果；随机数中存在群聚效应而浪费了大量的观测值，降低了模拟效率；
②依赖于特定的随机过程和所选择的历史数据；
③计算量大、计算时间长，比分析方法和历史模拟方法更复杂；
④具有模型风险，一些模型(如几何布朗假设)不需要限制市场因子的变化过程是无套利的。(欲知股市更多内情，请进股市神秘特区……)

由于蒙特o卡罗模拟方法的全值估计、无分布假定等特点及处理非线性、非正态问题的强大能力和实际应用中的灵活性，其近年来广为应用。许多研究致力于改进传统的蒙特o卡罗模拟法，试图提高其计算速度和准确性。(张继宝)

⑹ 现在什么工作前景好

汽修，现在的中国家家都想买车，路上到处都是私家车。汽车市场决定了人才需求，对应的汽车专业很多类人才都在缺乏，汽车人才紧俏，汽车业用人量增长明显。汽车业所需各类从业人员数量巨大，科班出身、有工作经验者成为各用人单位竞相争抢的对象。而汽车专业毕业生的就业方向有很多，从汽车生产流程中的调研、设计、试验到销售环节，汽车专业学生都可以选择。
一、研发能力强的，可以到各种车辆研究所，汽车、机车车辆、地铁及轻轨车辆的设计制造企业，参与城市交通系统的规划、设计、建设、运营和管理等工作。
二、实践能力强的，可以到各个汽车4S店，汽车金融公司，保险公司，拍卖公司，二手车评估机构，二手车经纪公司等经营性企业，进行销售、估损、评估、经纪、租赁、拍卖等工作。
汽车专业人才需求趋势:
题汽车研发人才，缺
通常要求汽车或相关专业大学本科以上学历;有扎实的汽车理论基础，熟悉汽车开发流程和现代化制造工艺;具有若干年相关工作经验;英语阅读及口语流利。汽车设计人才，缺
目前中国汽车企业正进入大范围的研发投入期，无论是通用泛亚这样的合资企业，还是哈飞、长安、奇瑞等国有企业，乃至吉利等民营企业，都迫不及待地进行“自主研发”和“自主设计”，本土汽车设计人才争夺十分激烈。
汽车营销人才，缺
谁能把汽车卖出去，谁就是人才。资深的汽车营销人员成了香饽饽。目前市场上真正合格的汽车营销人员几乎是凤毛麟角，营销人员的价值仅仅是把车卖出去，这还不算是真正实现了营销功能，营销策划、售后服务等方面的人才极少。
汽车维修人才，缺
全国汽车维修行业每年需要新增近30万从业人员，而目前有一定的理论基础且技术过硬的高级技工尤其供不应求。汽车金融人才，缺
汽车金融要顺利发展，首先需要一批懂行的汽车信贷、汽车保险人才。
汽车评估人才，奇缺
目前，汽车市场进入二手车置换波峰，汽车后市场人才属于新兴领域，现有人才储备捉襟见肘，同时商务部整顿治理汽车市场，对经营企业提出了开办要求，急需一批有资质的汽车评估、汽车估损人。

⑺ 简析金融危机发生的原因及改革思路。

权威回答:
因为是源于美国的次贷危机而造成的。
次级房屋信贷危机(又称次级房贷风暴、次级按揭风暴)是指由美国次级房屋信贷行业违约剧增、信用紧缩问题而于2007年夏季开始引发的国际金融市场上的震荡、恐慌和危机。 次级抵押贷款是指一些贷款机构，向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。近年美国等国家放松购房信贷标准(不用付首期，不用收入证明，也不计较抵押单位的质素等)，形成次级房贷市场。次级房屋信贷经过贷款机构及华尔街用财务工程方法加以估算、组合、包装，就以票据或证券产品形式，在抵押二级市场上出卖、用高息吸引其他金融机构和对冲基金购买。
原先在美国次级贷款市场占七成份额的房利美和房地美公司，由政府机构主宰，将贷款打包成证券，将贷款证券化背后的财务风险计算颇为复杂，通常得先分析被证券化的那一堆贷款案过去类似贷款案例之风险，计算出投资者能够获得本金和利率。当房利美和房地美还占房贷市场主导地位时，他们通常会制定明确的放贷标准，严格规定哪些类型的贷款可以发放。随着这两家公司的丑闻爆出，政府对两家公司的业务增长加以限制，整个次贷市场开始争抢这两家公司所购贷款。整个过程中，新的市场参与者，出于逐利目的，过分追求高风险贷款。
其特征是人们基于经济未来将更加悲观的预期，整个区域内货币币值出现幅度较大的贬值，经济总量与经济规模出现较大的损失，经济增长受到打击。往往伴随着企业大量倒闭，失业率提高，社会普遍的经济萧条，国家破产， 甚至有些时候伴随着社会动荡或国家政治层面的动荡。
金融危机可以分为货币危机、债务危机、银行危机等类型。近年来的金融危机越来越呈现出某种混合形式的危机。

⑻ 银监会根据我国银行业的发展现状，确立了怎样的持续监管思路

• 《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：

“十二五”规划纲要明确提出参与国际金融准则新一轮修订，完善我国金融业稳健标准。2010年12月16日，巴塞尔委员会发布了《第三版巴塞尔协议》(Basel
III)，并要求各成员经济体两年内完成相应监管法规的制定和修订工作，2013年1月1日开始实施新监管标准，2019年1月1日前全面达标。《第三版巴塞尔协议》确立了微观审慎和宏观审慎相结合的金融监管新模式，大幅度提高了商业银行资本监管要求，建立全球一致的流动性监管量化标准，将对商业银行经营模式、银行体系稳健性乃至宏观经济运行产生深远影响。为推动中国银行业实施国际新监管标准，增强银行体系稳健性和国内银行的国际竞争力，特制定本指导意见。

一、总体目标和指导原则

(一)总体目标

借鉴国际金融监管改革成果，根据国内银行业改革发展和监管实际，构建面向未来、符合国情、与国际标准接轨的银行业监管框架，推动银行业贯彻落实“十二五”规划纲要，进一步深化改革，转变发展方式，提高发展质量，增强银行业稳健性和竞争力，支持国民经济稳健平衡可持续增长。

(二)指导原则

1.立足国内银行业实际，借鉴国际金融监管改革成果，完善银行业审慎监管标准。基于我国银行业改革发展实际，坚持行之有效的监管实践，借鉴《第三版巴塞尔协议》，提升我国银行业稳健标准，构建一整套维护银行体系长期稳健运行的审慎监管制度安排。

2.宏观审慎监管与微观审慎监管有机结合。统筹考虑我国经济周期及金融市场发展变化趋势，科学设计资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备等监管标准并合理确定监管要求，体现逆周期宏观审慎监管要求，充分反映银行业金融机构面临的单体风险和系统性风险。

3.监管标准统一性和监管实践灵活性相结合。为保证银行业竞争的公平性，统一设定适用于各类银行业金融机构的监管标准，同时适当提高系统重要性银行监管标准，并根据不同机构情况设置差异化的过渡期安排，确保各类银行业金融机构向新监管标准平稳过渡。

4.支持经济持续增长和维护银行体系稳健统筹兼顾。银行体系是我国融资体系的主渠道，过渡期内监管部门将密切监控新监管标准对银行业金融机构的微观影响和对实体经济运行的宏观效应，全面评估成本与收益，并加强与相关部门的政策协调，避免新监管标准实施对信贷供给及经济发展可能造成的负面冲击。

二、提高银行业审慎监管标准

根据《第三版巴塞尔协议》确定的银行资本和流动性监管新标准，在全面评估现行审慎监管制度有效性的基础上，提高资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备等监管标准，建立更具前瞻性的、有机统一的审慎监管制度安排，增强银行业金融机构抵御风险的能力。?

(一)强化资本充足率监管

1.改进资本充足率计算方法。一是严格资本定义，提高监管资本的损失吸收能力。将监管资本从现行的两级分类(一级资本和二级资本)修改为三级分类，即核心一级资本、其他一级资本和二级资本;严格执行对核心一级资本的扣除规定，提升资本工具吸收损失能力。二是优化风险加权资产计算方法，扩大资本覆盖的风险范围。采用差异化的信用风险权重方法，推动银行业金融机构提升信用风险管理能力;明确操作风险的资本要求;提高交易性业务、资产证券化业务、场外衍生品交易等复杂金融工具的风险权重。?

2.提高资本充足率监管要求。将现行的两个最低资本充足率要求(一级资本和总资本占风险资产的比例分别不低于4%和8%)调整为三个层次的资本充足率要求：一是明确三个最低资本充足率要求，即核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不低于5%、6%和8%。二是引入逆周期资本监管框架,包括:2.5%的留存超额资本和0-2.5%的逆周期超额资本。三是增加系统重要性银行的附加资本要求，暂定为1%。新标准实施后，正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%;若出现系统性的信贷过快增长，商业银行需计提逆周期超额资本。?

3.建立杠杆率监管标准。引入杠杆率监管标准，即一级资本占调整后表内外资产余额的比例不低于4%，弥补资本充足率的不足，控制银行业金融机构以及银行体系的杠杆率积累。

4.合理安排过渡期。新资本监管标准从2012年1月1日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于2013年底和2016年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。?

(二)改进流动性风险监管

1.建立多维度的流动性风险监管标准和监测指标体系。建立流动性覆盖率、净稳定融资比例、流动性比例、存贷比以及核心负债依存度、流动性缺口率、客户存款集中度以及同业负债集中度等多个流动性风险监管和监测指标，其中流动性覆盖率、净稳定融资比例均不得低于100%。同时，推动银行业金融机构建立多情景、多方法、多币种和多时间跨度的流动性风险内部监控指标体系。

2.引导银行业金融机构加强流动性风险管理。进一步明确银行业金融机构流动性风险管理的审慎监管要求，提高流动性风险管理的精细化程度和专业化水平，严格监督检查措施，纠正不审慎行为，促使商业银行合理匹配资产负债期限结构，增强银行体系应对流动性压力冲击的能力。?

3.合理安排过渡期。新的流动性风险监管标准和监测指标体系自2012年1月1日开始实施，流动性覆盖率和净稳定融资比例分别给予2年和5年的观察期，银行业金融机构应于2013年底和2016年底前分别达到流动性覆盖率和净稳定融资比例的监管要求。

(三)强化贷款损失准备监管

1.建立贷款拨备率和拨备覆盖率监管标准。贷款拨备率(贷款损失准备占贷款的比例)不低于2.5%，拨备覆盖率(贷款损失准备占不良贷款的比例)不低于150%，原则上按两者孰高的方法确定银行业金融机构贷款损失准备监管要求。

2.建立动态调整贷款损失准备制度。监管部门将根据经济发展不同阶段、银行业金融机构贷款质量差异和盈利状况的不同，对贷款损失准备监管要求进行动态化和差异化调整：经济上行期适度提高贷款损失准备要求，经济下行期则根据贷款核销情况适度调低;根据单家银行业金融机构的贷款质量和盈利能力，适度调整贷款损失准备要求。?

3.过渡期安排。新标准自2012年1月1日开始实施，系统重要性银行应于2013年底前达标;对非系统重要性银行，监管部门将设定差异化的过渡期安排，并鼓励提前达标：盈利能力较强、贷款损失准备补提较少的银行业金融机构应在2016年底前达标;个别盈利能力较低、贷款损失准备补提较多的银行业金融机构应在2018年底前达标。?

三、增强系统重要性银行监管有效性

根据国内大型银行经营模式以及监管实践，监管部门将从市场准入、审慎监管标准、持续监管和监管合作几个方面，加强系统重要性银行监管。

1.明确系统重要性银行的定义。国内系统重要性银行的评估主要考虑规模、关联性、复杂性和可替代性等四个方面因素，监管部门将建立系统重要性银行的评估方法论和持续评估框架。

2.维持防火墙安排，改进事前准入监管。为防止系统重要性银行经营模式过于复杂，降低不同金融市场风险的传染，继续采用结构化限制性监管措施：一是维持现行银行体系与资本市场、银行与控股股东、银行与附属机构之间的防火墙，防止风险跨境、跨业传染。二是从严限制银行业金融机构从事结构复杂、高杠杆交易业务，避免过度承担风险。三是审慎推进综合经营试点。对于进行综合经营试点的银行，建立正式的后评估制度，对于在合理时限内跨业经营仍不能达到所在行业平均盈利水平的银行，监管部门将要求其退出该行业。

3.提高审慎监管要求。除附加资本要求之外，监管部门将视情况对系统重要性银行提出更高的审慎监管要求，以提升其应对外部冲击的能力：一是要求系统重要性银行发行自救债券，以提高吸收损失的能力。二是提高流动性监管要求。三是进一步严格大额风险暴露限制，适度降低系统重要性银行对单一借款人和集团客户贷款占资本净额的比例。四是提高集团层面并表风险治理监管标准，包括集团层面风险偏好设定、统一的风险管理政策、信息管理系统建设、集团内部交易等。?

4.强化持续监管。一是监管资源向系统重要性银行倾斜，赋予一线监管人员更广泛的权力，加强对系统重要性银行决策过程、执行过程的监管，以尽早识别风险并采取干预措施。二是丰富和扩展非现场监管体系，完善系统重要性银行的风险监管评估框架，及时预警、有效识别并快速处置风险。三是进一步提升系统重要性银行现场检查精确打击的能力，督促系统重要性银行加强公司治理和风险管理，防止和纠正不安全、不稳健的经营行为。四是实现功能监管与机构监管相结合，采用产品分析、模型验证、压力测试、同业评估等监管手段，保证监管技术能够适应系统重要性银行业务和组织机构日益复杂化的趋势。五是指导并监督系统重要性银行制定恢复和处置计划、危机管理计划，增强系统重要性银行自我保护能力。?

5.加强监管合作。在跨境合作方面，建立对境外监管当局监管能力的评估机制，健全跨境经营系统重要性银行的监管联席会议机制，提高信息交流质量，加强在市场准入、非现场监管、现场检查以及危机管理方面的合作。在跨业合作方面，在国务院统一领导下，监管部门将加强与人民银行、证券监管部门、保险监管部门的协调配合，构建“无缝式”金融监管体系，改进对银行集团非银行业务的风险评估。?

四、深入推动新资本协议实施工作

对资本和风险加权资产进行科学计量与评估是新监管标准实施的基础。银行业金融机构应按照“《新资本协议》与《第三版巴塞尔协议》同步推进，第一支柱与第二支柱统筹考虑”的总体要求，从公司治理、政策流程、风险计量、数据基础、信息科技系统等方面不断强化风险管理。2011年，监管部门将修订《资本充足率管理办法》。银行业金融机构应根据新的《资本充足率管理办法》中确立的相关方法准确计量监管资本要求，全面覆盖各类风险;同时，构建全面风险管理框架，健全内部资本评估程序，强化银行业稳健运行的微观基础。

对于表内外资产规模、国际活跃性以及业务复杂性达到一定程度的银行业金融机构，应根据新的监管要求，实施《新资本协议》中的资本计量高级方法。目前已完成了一轮预评估的第一批实施银行应当在已经取得的良好成就基础上，根据评估意见积极整改第一支柱实施的主要问题，并积极推进第二支柱和第三支柱建设，争取尽快申请正式实施。其他根据监管要求应当实施高级方法或自愿实施的银行业金融机构，应加强与监管部门的沟通，尽早制订实施规划方案。

对于其他不实施资本计量高级方法的银行业金融机构，应从2011年底开始在现有信用风险资本计量的基础上，采用新的《资本充足率管理办法》要求的标准方法，计量市场风险和操作风险的监管资本要求;并按照第二支柱相关要求，抓紧建立内部资本充足评估程序，识别、评估、监测和报告各类主要风险，确保资本水平与风险状况和管理能力相适应，确保资本规划与银行经营状况、风险变化趋势和长期发展战略相匹配。2016年底前，所有银行业金融机构都应建立与本行规模、业务复杂程度相适应的全面风险管理框架和内部资本充足率评估程序。

五、工作要求

新监管标准实施是事关全局的长期系统工程，银行业金融机构要准确理解新监管标准的实质，充分认识实施新监管标准的意义，加强配合，积极稳妥地做好新监管标准实施的各项准备工作。

(一)制定配套监管规章

为保证新监管标准如期实施，2011年监管部门将修订完善《商业银行资本充足率管理办法》，以及流动性风险监管、系统重要性银行监管相关政策，为新监管标准的实施奠定基础。同时，大力开展新监管标准的培训和宣传工作，分期、分批地开展各级监管人员和银行业金融机构中高层管理人员的培训工作，为新监管标准实施打造有利的舆论环境和广泛的人才基础。

(二)加强组织领导

银行业金融机构董事会和高级管理层应高度重视新监管标准实施工作，尽快成立以主要负责人为组长的新监管标准实施领导小组及相应工作机构，统筹规划协调新监管标准实施工作，确保各项工作有序稳步推进。董事会应负责新监管标准实施规划及有关重大政策审批，定期听取高级管理层汇报，对实施准备情况进行监督;高级管理层负责制定新监管标准实施方案并组织实施。

(三)制定切实可行的实施规划

银行业金融机构应根据本指导意见，全面进行差距分析，制定切实可行的新监管标准实施规划。实施规划至少应包括：资产增长计划、资产结构调整方案、盈利能力规划、各类风险的风险加权资产计算方法、资本补充方案、流动性来源、贷款损失准备金补提方案、各类监管指标的达标时间表和阶段性目标。银行业金融机构应在2011年底前完成实施规划编制，并报监管部门备案。

(四)调整发展战略积极推动业务转型

谋求经营转型不仅是银行业金融机构持续满足新监管标准的内在要求，而且是在日益复杂经营环境下提高发展质量的必由之路。银行业金融机构要切实转变规模扩张的外延式发展模式，走质量提高的内涵式增长之路。银行业金融机构要在坚守传统业务模式的前提下，在信贷业务的广度和深度上下功夫，提升金融服务效率和信贷质量。一是调整业务结构，制定中长期信贷发展战略，积极调整信贷的客户结构、行业结构和区域结构，实现信贷业务可持续发展。二是强化管理，通过不断优化风险计量工具，完善风险管理政策和流程，健全风险制衡机制，真正提升增长质量。三是创新服务。积极发展网络银行、电话银行、信用卡等渠道拓展业务，扩大金融服务覆盖面，为资产业务提供稳定的资金保障，同时降低经营成本，扩大收入来源。

(五)持续改进风险管理

各银行业金融机构要结合自身经营特点，强化风险管理基础设施，提升风险管理能力。一是完善风险治理组织架构，进一步明确董事会、高管层、首席风险官、风险管理部门和相关业务条线的角色和职能。二是强化数据基础，通过新监管标准实施切实解决国内银行业金融机构长期存在的数据缺失、质量不高问题。三是积极开发并推广运用新型风险计量工具，提高风险识别能力和风险计量准确性。四是强化IT系统建设，为风险政策制定和实施、风险计量工具运用及优化奠定基础。五是强化内部控制和内部审计职能，强化与外部审计的合作，共同促进内部制衡机制建设。六是改进激励考核机制，建立“风险-收益”平衡的绩效考核和薪酬制度。银行业金融机构要高度重视所面临的突出风险，包括地方融资平台、房地产贷款、经济结构调整潜在的重大信用风险，积极探索系统性风险和个体风险相结合的风险管理模式，在此基础上建立健全资本评估程序，确保资本充分覆。（相关报告推荐：前瞻产业研究院《互联网金融对银行业的冲击挑战及应对策略专项咨询报告》）

⑼ 深圳福田银座村镇银行的发展思路

深圳福田银座村镇银行将秉承主发起行台州银行“简单 方便 快捷”的优质金融服务品牌，始终坚持“中小企业的伙伴银行”市场定位，专注于中小企业的金融服务，以市场为导向，以客户为中心，对这块市场精耕细作，管理创新不断，金融产品丰富，经营特色明显。遵循可持续发展理念，以推广“小本贷款”为抓手，致力于为微小客户创造平等金融服务机会，让更多弱势群体平等享有融资权，着力打造“最受尊敬的银行”，共创和谐社会；以客户服务体验的好坏作为衡量工作成效的标准，积极开展产品创新和流程再造，为客户量身定做金融产品，提供个性化的优质服务，提高客户金融需求的满意度；以严谨的风格来管理企业，责任分明，诚信公正，执行力强，讲求效率，追求卓越管理，提升企业素质。具有活力，重视奋发向上、注重创新的企业文化建设，倡导自己的人才理念和价值观念；重视员工职业生涯规划和发展，为员工提供有价值的培训和资源，提供平等的发展机会。
作为一家富有社会责任感的金融企业，深圳福田银座村镇银行饮水思源，为社会提供优质的金融服务的同时，也积极投身各类绿色、慈善活动，引导、鼓励全行员工组织和参与各类公益活动。深圳福田银座村镇银行与社会和谐发展，与自然和谐相处，实现与社会、经济、环境的全面协调可持续发展。
在全新的现代经济建设中，深圳福田银座村镇银行扎根当地，锐意进取，持续不断地为中小企业提供优质的金融服务。落其实者思其树，饮其流者怀其源，作为地方法人银行，作为一家富有社会责任感的金融企业，深圳福田银座村镇银行积极投身各类绿色、慈善活动，引导、鼓励全行员工组织和参与各类公益活动。深圳福田银座村镇银行与社会和谐发展，与自然和谐相处，实现与社会、经济、环境的全面协调可持续发展。